貸款定價(jià)方法

貸款定價(jià)方法1?客戶利潤(rùn)分析法這是目前流行的貸款定價(jià)方法。這種方法是評(píng)估銀行與某客戶業(yè)務(wù)往來(lái)中的所有成本和收益，然后給該客戶的貸款定價(jià)，以達(dá)到銀行既定的利潤(rùn)目標(biāo)?？蛻衾麧?rùn)分析模型：該方法用客戶利潤(rùn)分析模型：這種模型是用來(lái)評(píng)估銀行從某一特定的客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是否能實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)目標(biāo)。它強(qiáng)調(diào)銀行與客戶的整體關(guān)系，而不是僅僅從某一單項(xiàng)貸款著手考慮定價(jià)問(wèn)題，其模型如下：〉賬戶總收入=賬戶總成本+目標(biāo)利潤(rùn)。V模型結(jié)果及含義：(1)當(dāng)結(jié)果為正值時(shí)，該客戶能為銀行帶來(lái)超過(guò)最低利潤(rùn)目標(biāo)的收益；⑵當(dāng)結(jié)果相等時(shí)即為0時(shí)，該客戶正好能達(dá)到銀行既定的利潤(rùn)目標(biāo)；⑶當(dāng)結(jié)果為負(fù)值時(shí)，有兩種可能情況：賬戶收入V成本時(shí)，該賬戶虧損；賬戶收入〉成本時(shí)，該賬戶能獲利，但獲利水平低于銀行的利潤(rùn)目標(biāo)。這兩種情況需要銀行對(duì)貸款重新定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)銀行的贏利目標(biāo)。模型要素的構(gòu)成：⑴賬戶總收入：包括客戶存款的投資收入。其方法為：先確定該客戶在計(jì)算期內(nèi)的平均存款額，再減去托收中現(xiàn)金額和實(shí)際存款額的法定準(zhǔn)備金，最后根據(jù)銀行的存款收益率，計(jì)算該客戶存款給銀行帶來(lái)的投資收入，若有定期存款戶頭，只要再把定期存款中可投資部分考慮進(jìn)去即可。即：投資收入=［（平均存款額－托收中現(xiàn)金）－（平均存款額－托收中現(xiàn)金）某法定存款準(zhǔn)備金率］某存款收益率某時(shí)間服務(wù)費(fèi)收入。大部分服務(wù)費(fèi)收入來(lái)自銀行的表外業(yè)務(wù)，如貸款承諾。貸款的利息收入。⑵賬戶總成本：包括所有的服務(wù)費(fèi)、資金成本、管理費(fèi)、以及違約成本。⑶目標(biāo)利潤(rùn)：目標(biāo)利潤(rùn)是指銀行資本從每筆貸款中應(yīng)獲得的最低收益，它實(shí)際上是資本的目標(biāo)收益。其公式為：目標(biāo)利潤(rùn)=資本/總資產(chǎn)某稅前資本的目標(biāo)收益率某貸款額某時(shí)間（其中資本/總資產(chǎn)由該項(xiàng)貸款的資本金支持率代替）客戶利潤(rùn)分析模型的應(yīng)用：貸款合同：500萬(wàn)元上限的循環(huán)使用貸款承諾貸款利率：該銀行的90天定期存款平均利率+4％。服務(wù)費(fèi)：貸款承諾上限的0.125％。補(bǔ)償存款：貸款承諾額的3％+實(shí)際貸款額的3％（按實(shí)收存款額計(jì)）賬戶活動(dòng)數(shù)量單位成本活期存款：提?。?1870.23元轉(zhuǎn)賬：159060.12元存款：900.35元賬戶維持：36.75元退賬：333.50元電子轉(zhuǎn)賬：3622.00元工資發(fā)放：31500.00元存款和貸款額：平均貸款額：4,400,000元（440萬(wàn)元）貸款利率：12.00％貸款年管理費(fèi)率：0.70％貸款年風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率：1.00％平均存款額：174,516元平均托收中現(xiàn)金：60,112元法定準(zhǔn)備金率：10.00％存款收益率：5.80％加權(quán)平均資金成本率：8.55％解：甲客戶本年度第一季度賬戶利潤(rùn)分析表：（單位：元）⑴賬戶總收入：平均存款額174,516托收中現(xiàn)金－60,112★實(shí)際存款額114,404法定準(zhǔn)備金－11,440（114,404某10%）★可投資金額102,964投資收入：5.80%某（90/365）某102,964=1,473元服務(wù)收入：0.125%某（90/365）某5,000,000=1,541元貸款利息收入：12%某（90/365）某4,400,000=130,192元總收入總計(jì)：133,206元⑵賬戶總成本：①活存成本：提取：4,187某0.23=963.01元轉(zhuǎn)賬：15,906某0.12=1,908.72元存款：90某0.35=31.50元賬戶維持：3某6.75=20.25元退賬：33某3.50=115.50元合計(jì)：3,039元電子轉(zhuǎn)賬：362某2.00=724元工資發(fā)放：3某1500.00=4,500元貸款成本：貸款管理費(fèi)：0.7%某（90/365）某4,400,000=7,595元貸款風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)：1%某（90/365）某4,400,000=10,849元貸款利息成本：8.55%某（90/365）某4,400,000=92,762元總成本合計(jì)：119,469元⑶目標(biāo)利潤(rùn)：8%某（90/365）某18%某4,400,000=15,623元賬戶總收入－（賬戶總成本＋目標(biāo)利潤(rùn)）：－1,886元表中計(jì)算結(jié)果表明，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)，從該賬戶中獲得的總收入還應(yīng)該增加至少1,886元。從表中可知，甲客戶在銀行的實(shí)際存款額為114,404元。但是根據(jù)合同規(guī)定3+3的補(bǔ)償余額要求，甲客戶的實(shí)際存款應(yīng)為282,000元（5,000,000某3%+4,400,000某3%）若甲客戶真正滿足了補(bǔ)償余額的要求，該賬戶的可投資金額為253,800元（282,000－282,000某10%），投資收入為3,630元［253,800某5.80％某（90/365）］，增加了2,157元（3,630－1,473）則該賬戶的總收入就大于總成本與目標(biāo)利潤(rùn)之和（133,206+2,157）－（119,469+15,623）=271元，銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)其既定的利潤(rùn)目標(biāo)，這說(shuō)明貸款的定價(jià)是合理的，信貸人員應(yīng)要求甲客戶增加活期存款，以達(dá)到貸款合同中規(guī)定的補(bǔ)償存款余額，從而實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)目標(biāo)。當(dāng)借款者滿足所有的合同條款后，若銀行仍不能達(dá)到其利潤(rùn)目標(biāo)，說(shuō)明貸款定價(jià)過(guò)低，銀行應(yīng)設(shè)法調(diào)高貸款利率或增加服務(wù)收費(fèi)，以保證銀行的正常利潤(rùn)，但貸款利率也不可過(guò)高，否則銀行會(huì)失去市場(chǎng)。這種模型對(duì)于新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)的定價(jià)也適用，其基本方法還是比較賬戶的收入與成本目標(biāo)利潤(rùn)，所不同的是，