中小商業(yè)銀行競爭策略分析報(bào)告

實(shí)用文檔實(shí)用文檔文案大全文案大全實(shí)用文檔文案大全中小商業(yè)銀行競爭策略分析內(nèi)容提要隨著我國工業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，以服務(wù)中小企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要。中小商業(yè)銀行在激烈的競爭環(huán)境中優(yōu)劣勢并存。中小商業(yè)銀行在面對激烈的競爭環(huán)境中應(yīng)準(zhǔn)確地進(jìn)行市場定位；提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)行特色管理．引進(jìn)專業(yè)人才，加強(qiáng)職工培訓(xùn)；培育自己的企業(yè)文化；建立與發(fā)展比較優(yōu)勢；大力開展產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，以強(qiáng)化人才至上的興行戰(zhàn)略,逐漸的建立自己專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn),產(chǎn)品的服務(wù)特色,逐步追求商業(yè)模式與履行社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。通過市場機(jī)制和市場規(guī)則,創(chuàng)造一種大型銀行、特大型銀行和中型商業(yè)銀行和小型銀行、國內(nèi)銀行和國外銀行公平、合理競爭的秩序，這樣我們中國銀行業(yè)才能保持長期、持續(xù)健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：市場定位；特色管理；金融創(chuàng)新目錄TOC\o"1-2"\h\z\u\h一、中小銀行競爭的優(yōu)勢 3\h(一)地域優(yōu)勢 3\h(二)易于管理 3\h(三)資本補(bǔ)償途徑多樣化 3\h二、中小銀行競爭的劣勢 3\h(一)市場定位問題，市場定位的趨同性 3\h(二)區(qū)域限制 3\h(三)金融服務(wù)質(zhì)量不高 3\h三、中小銀行經(jīng)營現(xiàn)狀及所面臨形勢 3\h(一)有利因素 3\h(二)不利因素 4\h四、中小銀行業(yè)面臨經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略調(diào)整 4\h五、中小銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的思考和建議 5\h(一)重新審視并制定銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略 6\h(二)加強(qiáng)資本管理 6\h(三)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理 6\h(四)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 6\h(五)在有效風(fēng)險(xiǎn)控制下強(qiáng)化創(chuàng)新能力 6\h六、中小商業(yè)銀行對競爭策略的選擇 6\h(一)準(zhǔn)確地進(jìn)行市場定位是中小銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ) 6\h(二)提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)行特色管理 6\h(三)培育自己的企業(yè)文化 7\h(四)建立與發(fā)展比較優(yōu)勢 7\h(五)大力開展產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新 7\h七、中小股份制銀行面臨的環(huán)境和下一步發(fā)展的重點(diǎn)方面 7\h八、發(fā)展戰(zhàn)略以公司業(yè)務(wù)為主體,以小企業(yè)和投資銀行為兩翼 8\h(一)為什么要把小企業(yè)業(yè)務(wù)從成立開始時(shí)就作為一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略。 8\h(二)應(yīng)對大中型企業(yè)直接融資增加的趨勢 8\h(三)應(yīng)對利率市場化趨勢的加快 8\h(四)追求商業(yè)模式與履行社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一 8\h【參考文獻(xiàn)】 8后記錯(cuò)誤！未定義書簽。中小商業(yè)銀行競爭策略分析一、中小銀行競爭的優(yōu)勢(一)地域優(yōu)勢中小商業(yè)銀行大多為區(qū)域性或城市性商業(yè)銀行，立足地方，貼近中小企業(yè)和居民社區(qū)，了解企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和資信水平，和中小企業(yè)的聯(lián)系緊密，有助于在一定程度上預(yù)防和降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，能夠從地方獲得客戶資源、優(yōu)惠政策和競爭保護(hù)。(二)易于管理中小銀行規(guī)模相對國有商業(yè)銀行要小的多，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面也相對較少，分級支行少，他們組織結(jié)構(gòu)扁平，決策層次少，信息傳遞速度快，審批程序簡單，業(yè)務(wù)處理效率高。(三)資本補(bǔ)償途徑多樣化國有商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充受制于國家財(cái)政投入利潤留存和準(zhǔn)備金。中小銀行的資本補(bǔ)償途徑則較靈活，除利潤留存轉(zhuǎn)增資本外，部分業(yè)績優(yōu)良的中小銀行還通過上市和發(fā)行金融債券等方式補(bǔ)充資本，從而優(yōu)化了資本結(jié)構(gòu)，提高了資本充足率。二、中小銀行競爭的劣勢(一)市場定位問題，市場定位的趨同性目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略。一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，并且基本上是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行就經(jīng)營什么業(yè)務(wù)。相對來說，中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，但四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)。我國中小商業(yè)銀行競爭策略淺析系，較完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢不同。由于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營特色，因此，無法打破四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色。(二)區(qū)域限制中小商業(yè)銀行一般集中于中小企業(yè)比較集中的沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這類地區(qū)中資銀行與外資銀行密布，競爭激烈。面對強(qiáng)大的國有商業(yè)銀行與外資銀行的競爭，不利于中小商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)。同時(shí)比較易受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響，地區(qū)性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對中小商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性產(chǎn)生較大的沖擊。另外，由于它們集中于沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，管理與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)主要針對于發(fā)達(dá)的金融與商業(yè)體系，因此，不利于其在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)開拓新業(yè)務(wù)。(三)金融服務(wù)質(zhì)量不高相當(dāng)長一段時(shí)間以來，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量一直徘徊不前，難以滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大城市居民生活水平提高對金融發(fā)展的需要。首先，產(chǎn)品品種單一科技含量不高。中小商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在公司金融方面，各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一，并且產(chǎn)品的科技含量較低。其次，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度明顯慢于大型國有商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展若缺乏新產(chǎn)品和高質(zhì)量金融服務(wù)的支撐，很難長期持續(xù)下去。三、中小銀行經(jīng)營現(xiàn)狀及所面臨形勢(一)有利因素O8年中小銀行發(fā)展的指數(shù)讓人滿意。截止2008年末，中小商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo)，其中：股份制商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到10．5％，城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到13％；貸款損失撥備覆蓋率大幅提高，2008年末，股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到了169％，城市商業(yè)銀行貸款損失撥備覆蓋率也達(dá)到114％；盈利水平創(chuàng)歷史新高，2008年，中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤1252億元，比上年增長53％；不良貸款率降至歷史新低，2008年末，中小商業(yè)銀行不良貸款率降至1．7％，其中：股份制商業(yè)銀行不良貸款率降至1．35％，城市商業(yè)銀行不良貸款率降至2．3％，均為歷史最好水平；案件數(shù)量和涉案金額控制在較低水平，2008年股份制商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降69％，城市商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降65％。(二)不利因素08年金融危機(jī)的發(fā)生以及由此催生的大量銀行貸款加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍主要面對中小企業(yè)，所以，中小企業(yè)發(fā)展的不確定性加大了銀行信貸的不確定性。中小商業(yè)銀行以票據(jù)融資雖有貿(mào)易背景做支撐，但在實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中，也可能存在一些不明確去向，比如存在在銀行體系內(nèi)“空轉(zhuǎn)”牟取利差，進(jìn)入股市、房市等的疑慮，部分信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，推動(dòng)股價(jià)、房價(jià)快速上漲。由于房地產(chǎn)業(yè)的快速反彈是在泡沫尚未擠凈的基礎(chǔ)上形成的，一旦房市、股市回調(diào)，這部分信貸資金風(fēng)險(xiǎn)就有可能上升。一般性貸款增長較快的銀行，資本充足率會(huì)下滑很快，加大銀行的資金需求壓力和融資需求壓力。在貸款高速增長期之后，一旦進(jìn)入低增長，銀行不良資產(chǎn)“雙降”的壓力將會(huì)突增，信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)突顯。四、中小銀行業(yè)面臨經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略調(diào)整金融危機(jī)爆發(fā)以來,整個(gè)世界范圍內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到了很大的沖擊,同時(shí)全球金融市場也出現(xiàn)了大的調(diào)整,舊的金融格局正在逐漸打破,新的競爭格局正在形成,那么在新舊金融格局交替之際,對于中小銀行尤其作為小銀行的城商行,都感受到了巨大壓力,同時(shí)看到很多機(jī)遇和希望,從商業(yè)銀行近一段時(shí)間摸索來看,目前城商行關(guān)注重點(diǎn)概括為以下幾點(diǎn),一是一個(gè)趨勢兩個(gè)分化,三個(gè)梯隊(duì),四個(gè)定位,五個(gè)矛盾。一個(gè)趨勢銀行經(jīng)營環(huán)境總體向好,主要發(fā)達(dá)國家復(fù)蘇趨勢仍然有待觀察,部分發(fā)達(dá)國家比如澳大利亞、以色列等等這些國家,經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)積極復(fù)蘇信號,我國經(jīng)濟(jì)走過V字型拐點(diǎn)已經(jīng)基本企穩(wěn)回升,對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢判斷,我們認(rèn)為總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善,銀行業(yè)面臨積極經(jīng)兩個(gè)分化,全球金融業(yè)格局的分化,國內(nèi)銀行業(yè)格局也在加速分化中。全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出此消彼漲的格局,就是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融實(shí)力和競爭力在本次金融危機(jī)中受到一定程度的削弱,而中國金融業(yè)由于種種原因,就是我們國內(nèi)的體制還有我們經(jīng)濟(jì)基本面等等的影響保持了強(qiáng)勁的增長。未來全球金融業(yè)的重心將由西向東發(fā)生轉(zhuǎn)移。國內(nèi)呈現(xiàn)出競爭加劇的局面,就是傳統(tǒng)國有大銀行,就是大型銀行繼續(xù)保持絕對的競爭優(yōu)勢。在傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行競爭梯隊(duì)內(nèi)部,現(xiàn)有競爭格局平衡短期內(nèi)難以打破,傳統(tǒng)股份制銀行,也就是中型商業(yè)銀行競爭梯隊(duì)出現(xiàn)分化的趨勢,部分銀行發(fā)展相對滯后,有些已被城商行超越,城商行也就是小型梯隊(duì),內(nèi)部分化趨勢逐漸明朗,部分城商行表現(xiàn)優(yōu)越,逐步形成經(jīng)營特色和一定品牌優(yōu)勢,個(gè)別城商行甚至超越股份制商業(yè)銀行,逐漸變?yōu)槿珖陨虡I(yè)銀行。三個(gè)梯隊(duì),大型銀行、中型商業(yè)銀行和小型銀行。國內(nèi)對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)三個(gè)梯隊(duì)的劃分,在新的金融生態(tài)環(huán)境反而具有更加明確意義,總體來說不同規(guī)模商業(yè)銀行可以對應(yīng)不同規(guī)模的企業(yè)客戶,因?yàn)橐苜Y本規(guī)模的影響。大型銀行服務(wù)大型客戶,中型商業(yè)銀行服務(wù)中型客戶,小型銀行服務(wù)小型客戶,在此基礎(chǔ)上各類商業(yè)銀行培育自己經(jīng)營特色,塑造自己獨(dú)特的品牌和企業(yè)文化。目前各類商業(yè)銀行普遍處于戰(zhàn)略迷盲期,發(fā)覺自身優(yōu)勢,進(jìn)行精準(zhǔn)目標(biāo)客戶。預(yù)計(jì)三到五年新型銀行競爭格局初步形成,留給城商行的窗口時(shí)間已經(jīng)不多,目前處于劣勢小銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢努力走出一條特色化精細(xì)化發(fā)展道路。四個(gè)定位,對于中小型銀行尤其小型城商行戰(zhàn)略定位至少有以下四個(gè)要點(diǎn)：一是小型微型客戶定位的。小型客戶和微型客戶的群體對銀行內(nèi)部來講是勞動(dòng)密集型的,之所以這樣是所謂大銀行不愿意干,也應(yīng)該說是干不好的,所以這塊市場應(yīng)該屬于一個(gè)海量市場,同時(shí)也是一個(gè)藍(lán)海市場。同時(shí)小型銀行和微型客戶市場潛力應(yīng)該說是最大的。二是產(chǎn)品、客戶、服務(wù)及經(jīng)營模式的差異化、特色化和精準(zhǔn)化的定位,在小型、微型客戶中進(jìn)一步進(jìn)行客戶細(xì)分,逐步打造適合自身的細(xì)分客戶群,針對目標(biāo)客戶群提高自身產(chǎn)品供給能力,同時(shí)打造密切聯(lián)系客戶型服務(wù)模式,尋求與客戶更加密切的關(guān)系。三是風(fēng)險(xiǎn)管理的個(gè)性化定位。在明確戰(zhàn)略定位和客戶經(jīng)營模式差異化定位的基礎(chǔ)上,加速培育適合自身的風(fēng)險(xiǎn)管理核心能力,形成個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)對我們這個(gè)定位非常關(guān)鍵。四是零售為重業(yè)務(wù)定位。零售業(yè)務(wù)將是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競爭主戰(zhàn)場,城商行重點(diǎn)服務(wù)的小型和微型客戶,其業(yè)務(wù)更多體現(xiàn)為零售業(yè)務(wù)特點(diǎn),這就要求業(yè)務(wù)定位上以零售為重,確定定位后城商行必須著力外塑品牌內(nèi)鑄文化。五個(gè)矛盾,就是在發(fā)展思路和實(shí)踐中,中小銀行也面臨一個(gè)困惑和矛盾；第一個(gè)矛盾是規(guī)模和質(zhì)量的矛盾,許多小型銀行更加重視規(guī)模的擴(kuò)張,而忽略內(nèi)功修煉在未來競爭水平逐步提高明確預(yù)期下,發(fā)展規(guī)模和培育質(zhì)量似乎成為兩難的選擇,所以規(guī)模成為巨大的慣性,我們在追求規(guī)模的同時(shí)如何保證質(zhì)量這是一個(gè)對城商行的難題,同時(shí)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。第二個(gè)矛盾是城市和農(nóng)村的矛盾。小型銀行無論向一線還是二線城市擴(kuò)張還是向三四線城市擴(kuò)張,小型、微型客戶都是海量市場,而且也是一個(gè)藍(lán)海市場,而且農(nóng)村也是一個(gè)大市場,廣闊天地大有座位,所以忽視農(nóng)村對大城市的盲目迷信,對小型銀行來說是要調(diào)整的戰(zhàn)略思維。第三個(gè)矛盾是跨區(qū)域風(fēng)控的矛盾,跨區(qū)正在成為時(shí)尚,但是并不意味著成功,跨區(qū)經(jīng)驗(yàn)在管控模式、業(yè)務(wù)拓展、管理流程方面面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn),需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和更高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,需要更先進(jìn)的科技能力作為支撐。第四個(gè)矛盾是收購和被兼并的矛盾。在未來的新型銀行業(yè)競爭格局形成過程中,股權(quán)整合將是最重要的整合模式,小型銀行面臨著主動(dòng)收購與落后被兼并的戰(zhàn)略思維選擇,不同的選擇將會(huì)影響戰(zhàn)略決策和行動(dòng)計(jì)劃的制定和實(shí)施。第五個(gè)矛盾就是快速發(fā)展和人才短缺的矛盾。人才的短缺是小型銀行未來發(fā)展過程中始終都要面臨的一個(gè)困難,尤其是經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中,人才問題將顯得更為突出。綜上所述,目前金融環(huán)境和銀行業(yè)競爭格局已處于漸進(jìn)變化狀態(tài)之中,作為小銀行首先要認(rèn)清當(dāng)前形勢,要有危機(jī)感,當(dāng)前客觀環(huán)境所給予我們所謂窗口時(shí)間已經(jīng)不多,預(yù)計(jì)在未來兩三年后,商業(yè)銀行第三梯隊(duì)將出現(xiàn)明顯分化。一優(yōu)秀的小銀行將變身為服務(wù)好、有產(chǎn)品、規(guī)模相當(dāng)?shù)娜珖陨虡I(yè)銀行。二將會(huì)出現(xiàn)一批具有顯著特色,品牌優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行。三城市商業(yè)銀行城市烙印逐漸消失,經(jīng)營落后的城商行將會(huì)被兼并重組。四真正的社區(qū)銀行估計(jì)暫時(shí)很難形成和發(fā)展壯大。通過以上分析有以下結(jié)論。面對后危機(jī)時(shí)代新競爭格局,作為一家目前仍處于小型規(guī)模城商行,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持差異化、特色化、精細(xì)化發(fā)展道路,但求做精做優(yōu)不求作大做快,正像劉明康說一個(gè)身體好壞與身高沒有關(guān)系,小銀行業(yè)能做成好銀行,堅(jiān)持這樣的戰(zhàn)略定位,就能不斷開辟出市場藍(lán)海,進(jìn)而分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果,最終實(shí)現(xiàn)百年老店的夢想。五、中小銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的思考和建議面對金融危機(jī)我們銀行發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn),中小銀行現(xiàn)在確確實(shí)實(shí)又到一個(gè)新需要重新作出戰(zhàn)略選擇的時(shí)候,比如如何處理好效益規(guī)模質(zhì)量信貸發(fā)展的關(guān)系。因?yàn)楝F(xiàn)在利差在收窄,銀行靠什么盈利,關(guān)鍵一條是怎么處理好效益質(zhì)量規(guī)模信貸發(fā)展的關(guān)系。第二是如何有效突破新的資本約束瓶頸,這個(gè)也是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在提升銀行怎么應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。還有如何實(shí)現(xiàn)收入來源多元化,如何建立與新的市場環(huán)境相適應(yīng)的經(jīng)營體制和機(jī)制。這些問題可以涉及銀行經(jīng)營的方方面面,但是我認(rèn)為特別是中小股份制銀行應(yīng)該重點(diǎn)在以下幾個(gè)方面加快發(fā)展,加快調(diào)整。(一)重新審視并制定銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略當(dāng)前推動(dòng)中小銀行轉(zhuǎn)型力量,凈息差的減少,內(nèi)需增加,監(jiān)管的約束加強(qiáng)等,中國銀行傳統(tǒng)依靠利差經(jīng)營模式受到越來越大的挑戰(zhàn),這個(gè)需要我們重新思考,怎么走一條高效資本節(jié)約型的發(fā)展道路,這是當(dāng)前銀行業(yè)需要重新思考的重大問題。(二)加強(qiáng)資本管理我們在資本監(jiān)管日益嚴(yán)格,市場資本約束也日益強(qiáng)化的情況下,如何有效科學(xué)的運(yùn)用資本,這個(gè)對我們是一個(gè)挑戰(zhàn)。(三)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理國際金融危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們不管風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致巨大損失,這次危機(jī)爆發(fā)的根源有各種各樣的說法,什么貨幣投放過度,監(jiān)管放松,但是我們認(rèn)為一個(gè)很重要的原因就是風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的放松,比如銀行向沒有還錢能力的客戶貸款,忘記了借錢還錢天經(jīng)地義的道理。投資銀行忽視了風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn),那么投資與高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具。保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品或者金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)。還有評級機(jī)構(gòu)淡化或者模糊這種評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級,這些因素都導(dǎo)致金融危機(jī)的不斷蔓延和傳遞。這樣我們要求中國商業(yè)銀行,特別是中小股份制銀行下一步發(fā)展要以穩(wěn)定增長市值為目標(biāo),強(qiáng)化以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ),以定量覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資本配置為手段,對各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),各種各樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理,要保持資本對所有風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的全面覆蓋。(四)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)這個(gè)主要面對傳統(tǒng)模式的壓力,需要我們在對公業(yè)務(wù)客戶上向過度依賴大型企業(yè)向中小并舉的轉(zhuǎn)變。收入結(jié)構(gòu)上,以傳統(tǒng)上以風(fēng)險(xiǎn)收入為主盈利結(jié)構(gòu)向風(fēng)險(xiǎn)收入和收費(fèi)收入新的發(fā)展轉(zhuǎn)變。(五)在有效風(fēng)險(xiǎn)控制下強(qiáng)化創(chuàng)新能力創(chuàng)新是銀行發(fā)展不竭的動(dòng)力,所以要進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新,同時(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新管理。那么從政府層一點(diǎn)建議。創(chuàng)造有利于銀行特別是中小銀行發(fā)展的環(huán)境。比如要保持政策和監(jiān)管一些規(guī)定的穩(wěn)定性、持續(xù)性,監(jiān)管前瞻性要進(jìn)一步加強(qiáng),對不同規(guī)模的銀行,甚至不同區(qū)域銀行根據(jù)條件實(shí)行差異化監(jiān)管。還有我們要完善市場機(jī)制和市場規(guī)則,要?jiǎng)?chuàng)造一種大型銀行、特大型銀行和中型商業(yè)銀行和小型銀行、國內(nèi)銀行和國外銀行公平、合理競爭的秩序。這樣我們中國銀行業(yè)才能保持長期、持續(xù)健康發(fā)展。六、中小商業(yè)銀行對競爭策略的選擇(一)準(zhǔn)確地進(jìn)行市場定位是中小銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)從目標(biāo)市場策略看，中小銀行更適合采用集中型市位策略，即在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上集中進(jìn)入一個(gè)或兩個(gè)細(xì)分市場，提供高質(zhì)量專業(yè)化服務(wù)，力求在該市場中占據(jù)較高份額。從市場競爭位次策略看，中小銀行應(yīng)明確追隨者、補(bǔ)缺者地位，通過模仿學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)新市場求得生存與發(fā)展。具體從客戶、區(qū)域、產(chǎn)品等要素來分析，中小銀行的定位策略應(yīng)立足本地，面向中小企業(yè)，以特色服務(wù)為導(dǎo)向。(二)提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)行特色管理中小商業(yè)銀行在確定優(yōu)質(zhì)客戶，提供差別化服務(wù)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)兩個(gè)基本原則：一是商業(yè)銀行是企業(yè)，以效益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，“效率優(yōu)先”是其經(jīng)營的首要原則，只有抓住能夠?yàn)殂y行帶來效益的那部分客戶，才可以更快的發(fā)展。二是經(jīng)營資源的配置必須合理化、科學(xué)化，有所側(cè)重，優(yōu)質(zhì)客戶的金融服務(wù)需求更為廣泛，理應(yīng)得到更好的服務(wù)。引進(jìn)專業(yè)人才，加強(qiáng)職工培訓(xùn)人才是比資本更重要的生產(chǎn)要素，是市場競爭的根本。企業(yè)要想長期生存，必須引進(jìn)具有高水平的專業(yè)知識的人才，并將其培養(yǎng)成適合自己的人才團(tuán)隊(duì)，只有用自己的企業(yè)文化熏陶的員工才對本企業(yè)具有真正的全局觀與責(zé)任心；加強(qiáng)職工培訓(xùn)，在新形勢下，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代速度加快，服務(wù)創(chuàng)新也層出不窮，只有通過不斷的知識培訓(xùn)，才能為企業(yè)員工補(bǔ)充新的業(yè)務(wù)知識，才能使其熟悉新的行業(yè)規(guī)則。否則，就會(huì)加大與同行業(yè)者的差距，在競爭中處于不利地位。(三)培育自己的企業(yè)文化企業(yè)文化是企業(yè)經(jīng)營管理的哲學(xué)，是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營過程中形成的，為全體員工接受、認(rèn)同與信守的經(jīng)營理念、行為規(guī)范、企業(yè)形象、價(jià)值觀念和社會(huì)責(zé)任等具有企業(yè)特色的精神財(cái)富的總和．優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)留住人才的關(guān)鍵。銀行要求生存、謀發(fā)展，就必須培育一種新型的企業(yè)理念和企業(yè)精神，努力塑造一種完美的企業(yè)形象，鍛造一種優(yōu)秀的企業(yè)文化，以文化吸引和留住人才，以文化來提高企業(yè)員工的自覺性和高效性，從而從整體上提高銀行的工作效率和業(yè)務(wù)效益。(四)建立與發(fā)展比較優(yōu)勢從競爭對手和市場空缺中尋找機(jī)會(huì)，建立自己的比較優(yōu)勢，并把它培養(yǎng)起來，進(jìn)行差別化經(jīng)營與管理，從而構(gòu)建支撐這種優(yōu)勢的核心競爭力。所謂從競爭對手~IJL尋找機(jī)會(huì)就是要通過對競爭對手的分析，發(fā)現(xiàn)它們的弱勢，發(fā)展自己的比較優(yōu)勢；而從市場空缺中尋找機(jī)會(huì)則是通過對客戶需求變化的分析，找到自己能夠?yàn)榭蛻籼峁┨厥饫娴姆绞脚c方法，而這本身就是在建立和發(fā)展核心競爭力。中小商業(yè)銀行既要把自身與市場比，又要把自身與競爭對手比；既要與國內(nèi)同行比，還要同外資銀行比。只有在這種綜合比較中，才能找準(zhǔn)并確定自己的潛在能力，培養(yǎng)并掌握自己的核心技能，從而確立競爭對手難以企及的優(yōu)勢。(五)大力開展產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過對目標(biāo)客戶的收入、消費(fèi)、需求偏好等行為特征分析，運(yùn)用自身的地緣優(yōu)勢和快速?zèng)Q策能力，立足于市場需求，提供新型的金融產(chǎn)品。服務(wù)創(chuàng)新方面，一是服務(wù)意識和質(zhì)量的創(chuàng)新，樹立整體服務(wù)意識，把“銀行經(jīng)營的就是服務(wù)”作為全員的共識。二是服務(wù)內(nèi)容、范圍和渠道的創(chuàng)新，對客戶的服務(wù)內(nèi)容實(shí)現(xiàn)從情感一功能一智能轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶需求。七、中小股份制銀行面臨的環(huán)境和下一步發(fā)展的重點(diǎn)方面中國的銀行現(xiàn)在來說基本上分為四個(gè)集團(tuán)軍,第一個(gè)是3萬億以上大型或者特大型銀行。還有1—3萬億之間的銀行,比如中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行,再就是5000到1萬億還有5000億以下的4個(gè)層面?？偟膩砜粗行」煞葜沏y行12家,近年來發(fā)展非常迅速。中小股份制銀行綜合競爭力在不斷提升,尤其這幾年通過改制上升競爭力不斷提升,但是自去年金融危機(jī)爆發(fā)以后面臨很大的變化,這樣對我們下一步的發(fā)展提出新的課題,首先從國際來看,經(jīng)濟(jì)全部逐步企穩(wěn),但是還存在很大不確定性。去年下半年以來,在國際社會(huì)的共同努力下,世界經(jīng)濟(jì)開始逐步企穩(wěn),銀行同業(yè)拆借利率回到危機(jī)前的水平。國際金融危機(jī)基本上已經(jīng)過去,后危機(jī)時(shí)代已經(jīng)來臨。這是一個(gè)基本判斷。歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們,金融危機(jī)往往是