13.貸不貸款都要了解的法律知識(shí)

你可以不貸款，但不能不懂法個(gè)人貸款，在經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為一項(xiàng)重要的個(gè)人金融工具。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的用途的本、外貨幣貸款。貸款通則的調(diào)整對(duì)象。貸款通則，貸款是商業(yè)銀行最基本的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，以社會(huì)公眾為借款對(duì)象，以還本付息為條件出借的貨幣資金。中國(guó)人民銀行于1996年8月1日頒布和當(dāng)即施行的《貸款通則》，對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)貸款行為均有規(guī)范意義。貸款人．是指在我國(guó)境內(nèi)依法成立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)，不包括中外合資經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)和外商獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)。自我國(guó)加入世貿(mào)組織后，對(duì)外資銀行逐步開放人民幣存貸業(yè)務(wù)，外資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)將歸另外的專門的法律調(diào)整，不屬于本法規(guī)的調(diào)整對(duì)象；而非金融機(jī)構(gòu)的公司和個(gè)人則無權(quán)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，也不屬于本法規(guī)的調(diào)整對(duì)象。借款人，是指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。不包括向境外金融機(jī)構(gòu)借款的借款人，也不包括向境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)借款的借款人。貸款，是指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金，包括人民幣和外幣兩類貨幣，不包括其他有價(jià)證券，如股票、債券、提單、倉單和未到期的票據(jù)等有價(jià)證券，也不包括向借款人提供的任何有形或無形資產(chǎn)。(5)管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)，根據(jù)中國(guó)人民銀行法和銀監(jiān)法的規(guī)定，所有的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)均由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，所以貸款的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)及其在各省市設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款是否違反平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，是否有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為作出認(rèn)定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款活動(dòng)擁有一定程度的監(jiān)控權(quán)。貸款種類。貸款方式．包括自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種方式，前面介紹商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)介紹，此處從略。貸款期限，分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款三種期限(詳見前述“商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)”內(nèi)容)。貸款擔(dān)保方式，包括信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)三種貸款擔(dān)保方式，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)有所介紹，此處從略。貸款的期限與利率。貸款的期限，其中自營(yíng)貸款的期限最長(zhǎng)不能超過10年，貸款用途有必要超過10年的，應(yīng)當(dāng)報(bào)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)備案。票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起至票據(jù)到期之日止。(2)貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在期滿之日前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。借款人的貸款屬于保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款的，應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人和質(zhì)押人出具同意貸款展期的書面證明，在原借款合同中對(duì)此情況已有約定的．按照約定執(zhí)行。短期貸款的展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款的展期期限累計(jì)不得超過3年，但國(guó)家對(duì)某些重大項(xiàng)目另有規(guī)定的除外。不能展期的情況，如借款人未申請(qǐng)展期或展期申請(qǐng)未被批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。貸款的利率及利息的計(jì)收。貸款人應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款的利率，并在借款合同中記載清楚。貸款管理的特別規(guī)定。建立貸款主辦行制度，借款人應(yīng)按規(guī)定與其基本賬戶行建立貸款主辦行的關(guān)系，借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項(xiàng)目建設(shè)等涉及信貸資金使用和安全的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見。主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有計(jì)劃地對(duì)借款人提供貸款，為借款人提供必要的信息咨詢，以及各種金融代理服務(wù)。銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)確定一個(gè)貸款牽頭行并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議，明確各貸款人的權(quán)利義務(wù)，共同評(píng)審貸款項(xiàng)目，牽頭行應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的償還。各級(jí)行政部門和企業(yè)、事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)；企業(yè)之間不得違反國(guó)家金融法律法規(guī)的規(guī)定，辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。(5)貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款，應(yīng)當(dāng)報(bào)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案，以利于國(guó)家對(duì)宏觀資金流向的掌握和監(jiān)控。借款人。(1)借款人的法律地位。借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商局核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或者是具有我國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。(2)借款條件。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(3)借款人的權(quán)利：①可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并依前述條件取得貸款。②有權(quán)按照借款合同的規(guī)定取得全部貸款，并在合同規(guī)定的使用范圍內(nèi)自主地使用貸款，銀行不得以任何理由要求借款人留存一部分貸款資金在本行，也不得提前扣除利息。③有權(quán)向貸款人的上級(jí)行、央行和銀監(jiān)會(huì)反映、舉報(bào)有關(guān)情況。④有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件，例如貸款行或貸款具體經(jīng)辦人向借款人索取金錢、財(cái)物或免費(fèi)服務(wù)等好處、回扣，以及其他任何形式的回報(bào)等。⑤在征得貸款人的同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓返還貸款的債務(wù)。(4)借款人的義務(wù)：①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的各種資料，包括自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資產(chǎn)情況的財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告須經(jīng)適格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，本單位或本人在所有銀行的開戶賬號(hào)及存款余額情況，就涉及貸款的運(yùn)用和資金的安全情況，積極地配合銀行調(diào)查、審查和檢查。借款人是自然人的須提供有效身份證明和有關(guān)資信證明。②在尚未還清貸款前，應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金的情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查。③應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定的用途使用貸款，不經(jīng)貸款人的書面批準(zhǔn)，不得擅自改變貸款的用途。④應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和條件及時(shí)足額償還貸款本息。⑤將償還貸款義務(wù)的一部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人前，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的書面同意。⑥遇到有危及貸款人債權(quán)安全的不正常情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取各種必要的措施保全受到危險(xiǎn)或威脅的財(cái)產(chǎn)。對(duì)借款人的限制：①借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款。②告知義務(wù)。借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全。③借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資，除了國(guó)家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外，我國(guó)公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定，當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)(包括作為公司企業(yè)的股東)，必須要有法定最低限額的注冊(cè)資金，在登記時(shí)，這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所的驗(yàn)資證明。④借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。⑤除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人之外。其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。⑥借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，《貸款通則》規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格(利率)上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓，抬高融資市場(chǎng)利率，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。⑦借款人不得違反國(guó)家外？[管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國(guó)的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前，國(guó)家仍然要對(duì)外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對(duì)從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制，用來保證國(guó)家外匯資金流向有序和安全。貸款人。貸款人的資格，《貸款通則》第21條規(guī)定，貸款人必須經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。貸款人的主要權(quán)利：①貸款人要求借款申請(qǐng)人提供與借款有關(guān)的資信資料，供判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)之用；根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸，以及貸款的金額、期限和利率等。②貸款人在貸款前和貸款期限里了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)活動(dòng)，按照借款合同約定的條件從借款人的賬戶中劃收貸款本金和利息，無須在劃收款項(xiàng)前與借款人協(xié)商和辦理其他配合還款的手續(xù)。③當(dāng)借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)依照合同的約定，要求借款人提前歸還貸款，或停止支付借款人尚未使用的貸款。在貸款將受到或已經(jīng)受到損失時(shí)，可依照借款合同的約定，采取適當(dāng)?shù)拇胧┮允官J款免受損失，包括要求提前收回貸款、凍結(jié)尚未使用的貸款、凍結(jié)借款人的賬戶，直至提出財(cái)產(chǎn)保全和返還貸款的民事訴訟。(3)貸款人的主要義務(wù)：①金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布經(jīng)營(yíng)貸款的種類、期限和利率，公開貸款審查的資信條件的內(nèi)容和發(fā)放貸款的具體條件，并向借款人提供各種咨詢。②貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)審議借款人的貸款申請(qǐng)，明確答復(fù)申請(qǐng)人是否同意貸款。貸款人對(duì)申請(qǐng)短期貸款的審議答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月，對(duì)中期、長(zhǎng)期貸款申請(qǐng)的答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月，國(guó)家另有規(guī)定的除外。③貸款人對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)及有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)當(dāng)予以保密，這些情況屬于商業(yè)秘密，但是對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)的合法調(diào)查則應(yīng)配合，告以有關(guān)情況。(4)對(duì)貸款人的限制：①貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行法第39條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定，即貸款人的資本充足率不得低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%，對(duì)同一借款人的貸款余額與貸款人資本余額的比例不得超過10%。②不得發(fā)放人情貸款。商業(yè)銀行法第40條規(guī)定，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，以維護(hù)公平交易和自身的資金安全。③發(fā)現(xiàn)借款人有如下情況之一的，事實(shí)上已經(jīng)構(gòu)成或即將構(gòu)成對(duì)貸款人資產(chǎn)安全的侵犯或威脅時(shí)，不得發(fā)放貸款：不具備借款人的資格和條件的，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和投資項(xiàng)目是國(guó)家明文規(guī)定禁止的，借款人違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的，借款人的建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)保部門許可的，借款人在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份