刷卡手續(xù)費(fèi)降低一舉多得 加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程

Word刷卡手續(xù)費(fèi)降低一舉多得加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程近日銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下降的政策為商家提供了很大的利好。其中餐飲類商戶受益最多，降低刷卡手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)于砍掉了銀行的一部分利潤(rùn)。下面具體來關(guān)注一下。

國(guó)家發(fā)展改革委及人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，全面下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，并將于2021年9月6日開始實(shí)施。

“此次刷卡手續(xù)費(fèi)政策調(diào)整，主要降低了商戶經(jīng)營(yíng)成本，不涉及向持卡消費(fèi)者收費(fèi)。”近日，國(guó)家發(fā)展改革委和人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，從總體上較大幅度地降低了收費(fèi)水平，有助于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)。

不過，大幅降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)在減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，使銀行業(yè)的收入蛋糕在實(shí)際上又被切走了一塊。在當(dāng)前銀行業(yè)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的背景下，降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)無疑又給銀行業(yè)的加速轉(zhuǎn)型加了“一把火”。

降低刷卡收費(fèi)一舉多得

“餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%；超市等商戶將通過實(shí)行優(yōu)惠措施在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人如此表示。

從央行數(shù)據(jù)來看，截至2021年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶，POS機(jī)具超過2000萬臺(tái)。2021年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬億元。以此初步測(cè)算，各類商戶每年合計(jì)可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。這將極大改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)擴(kuò)大銀行卡刷卡交易覆蓋范圍和交易規(guī)模、拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)商貿(mào)流通和銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展也將發(fā)揮積極作用。

不過，新政策對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，也引起一些公眾對(duì)收費(fèi)可能會(huì)提高的擔(dān)憂。更多最新銀行卡市場(chǎng)分析信息請(qǐng)咨詢行業(yè)調(diào)研發(fā)布的《2021-2021年商業(yè)銀行銀行卡行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告》。

對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，國(guó)內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，大多數(shù)在全國(guó)范圍或跨省（區(qū)）經(jīng)營(yíng)，各地區(qū)均有較多的收單機(jī)構(gòu)同時(shí)開展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分。預(yù)計(jì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后，不會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率水平上升的情況。而且從以往的實(shí)際執(zhí)行情況看，各收單機(jī)構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價(jià)基準(zhǔn)價(jià)或下浮后的費(fèi)率執(zhí)行，沒有發(fā)現(xiàn)費(fèi)率上浮的情況。

值得關(guān)注的是，新政策對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在兩年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。如此一來，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)際上迎來了全面的降費(fèi)。

倒逼銀行業(yè)全面轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)

此次銀行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)的全面下調(diào)雖然降低了商戶經(jīng)營(yíng)成本，改善了商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)和促進(jìn)商貿(mào)流通意義重大，但對(duì)于銀行業(yè)盈利能力的沖擊也同樣明顯。隨著新規(guī)在9月6日的正式實(shí)施，銀行業(yè)的交易和結(jié)算收入預(yù)計(jì)在2021年的三季報(bào)中就會(huì)出現(xiàn)明顯的下滑。

據(jù)了解，新規(guī)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對(duì)借記卡、貸記卡（通常指信用卡）執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%，并對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過13元。這意味著銀行現(xiàn)有的結(jié)算收入將直接受到?jīng)_擊。

不僅如此，新規(guī)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%（即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過交易金額的0.0325%）。并且，單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元）。因而，這筆費(fèi)用開支最終還是由收單和發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)，對(duì)于結(jié)算業(yè)務(wù)體量龐大的銀行來說，結(jié)算類中間業(yè)務(wù)收入的下滑恐在所難免。

不過，央行此次降低刷卡手續(xù)費(fèi)的新規(guī)也充分考慮了銀行實(shí)際的業(yè)務(wù)情況。新規(guī)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)因借記卡和貸記卡差別計(jì)費(fèi)?！皩?duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同政策安排，是因?yàn)閮深愩y行卡在交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高?！睒I(yè)內(nèi)專家如此表示。

對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次政策調(diào)整借鑒了國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險(xiǎn)較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行推廣信用卡、拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)的積極性。

實(shí)際上，近年來，銀行業(yè)的整體轉(zhuǎn)型節(jié)奏已經(jīng)明顯加快，隨著銀行卡