模塊一練習(xí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)典型案例實(shí)訓(xùn)

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財(cái)產(chǎn)理賠金額的計(jì)算與考慮因素

2023年6月5日、7月29日，某水產(chǎn)公司分別就其汽輪機(jī)組和固定資產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司相應(yīng)簽發(fā)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單各一份。前一份保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)標(biāo)的為汽輪機(jī)組一套，保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)價(jià)值700萬(wàn)元加成20%即840萬(wàn)元；后一份保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)標(biāo)的為水產(chǎn)公司固定資產(chǎn)(固定資產(chǎn)賬面值為26738975元，但其中冷凝式汽輪機(jī)1臺(tái)及10噸鍋爐2臺(tái)已在前一份保險(xiǎn)單中作為保險(xiǎn)標(biāo)的)，保險(xiǎn)金額為2500萬(wàn)元。

在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)的1997年8月19日，保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇強(qiáng)臺(tái)風(fēng)、暴雨、潮汛形成的水災(zāi)侵襲受損，投保人向保險(xiǎn)公司索賠未果致訟。

審理中，法院以恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)原功能為原則，委托中某水利勘測(cè)設(shè)計(jì)研究院和某會(huì)計(jì)師事務(wù)所分別就保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目中的土建工程和機(jī)器設(shè)備進(jìn)行水毀恢復(fù)原功能費(fèi)用的鑒定評(píng)估，后經(jīng)估定，土建工程恢復(fù)費(fèi)用為2787648元，機(jī)器設(shè)備修復(fù)費(fèi)用為664122元，其中汽輪機(jī)組保險(xiǎn)單項(xiàng)下冷凝式汽輪機(jī)和10噸鍋爐恢復(fù)費(fèi)用為503856元，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備修復(fù)費(fèi)用為160266元，這樣，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下土建工程和機(jī)器設(shè)備損失即為2947914元。搶救費(fèi)用經(jīng)確認(rèn)為17000元。汽輪機(jī)組保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)價(jià)值高二成，法院認(rèn)定按既有損失503856元賠償。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，法院以既有財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例確認(rèn)賠償金為2756196元。搶救費(fèi)用17000元根據(jù)汽輪機(jī)組和其他固定資產(chǎn)在兩項(xiàng)保險(xiǎn)價(jià)值之和中各自所占份額分別給予實(shí)際賠償和按比例賠償，經(jīng)計(jì)算為16259元。保險(xiǎn)公司總計(jì)賠付3276312元。

結(jié)合所學(xué)知識(shí)思考并回復(fù)以下問(wèn)題：

1.分析本案例說(shuō)明法院判決的依據(jù)和理由；2.保險(xiǎn)方在理賠時(shí)主要應(yīng)采用什么方法？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失計(jì)算比較繁雜，尋常需要考慮保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、殘值處理和施救費(fèi)用等因素。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審判工作中，正確適用法定或約定的理賠方法，對(duì)保護(hù)投保人和保險(xiǎn)人雙方的合法權(quán)益，調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系十分重要。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠與投保人的義務(wù)

2023年7月4日，某單位與保險(xiǎn)公司簽訂企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，約定：保險(xiǎn)項(xiàng)目為企業(yè)固定資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額按固定資產(chǎn)原值加成80%計(jì)算，為1463萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)3萬(wàn)元。還特別約定：按固定資產(chǎn)估價(jià)承保，不包括汽車(chē)、拖拉機(jī)運(yùn)輸設(shè)備，機(jī)械設(shè)備存放露天處不負(fù)賠償責(zé)任。自動(dòng)化設(shè)備和機(jī)械設(shè)備附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為143萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)1430元。保險(xiǎn)責(zé)任期限自2023年7月5日零時(shí)起至2023年7月4日24時(shí)止。

2023年6月30日至7月12日，投保人所在地區(qū)降特大暴雨。7月5日，投保人投保的魚(yú)池及部分地面附屬設(shè)施因內(nèi)澇漬水被淹，魚(yú)池埂被水浸蝕和風(fēng)浪淘刷受損。當(dāng)日，投保人向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)。同年8月28日，投保人提交了《賠償申請(qǐng)書(shū)》、《投保財(cái)產(chǎn)損失清單》、《抗洪搶險(xiǎn)費(fèi)用清單》，要求按保險(xiǎn)金額減估計(jì)殘值作為損失金額的估損方式計(jì)算，賠償其固定資產(chǎn)損失675.396萬(wàn)元，魚(yú)苗、樹(shù)苗損失72萬(wàn)元，施救費(fèi)用43.308萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接報(bào)后，從同年7月6日起屢屢派員查看現(xiàn)場(chǎng)，認(rèn)為暴雨期間造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，屬保險(xiǎn)責(zé)任，并于同年9月21日預(yù)賠了10萬(wàn)元，在理賠中要求投保人提交受損財(cái)產(chǎn)賬冊(cè)、單據(jù)和施救費(fèi)用的單據(jù)、憑證，以核實(shí)損失。投保人認(rèn)為合同約定是“估價(jià)承保〞，無(wú)需提供上述證明資料，因此保險(xiǎn)公司拒賠。投保人于1991年12月向法院提起訴訟。法院委托某水利勘測(cè)設(shè)計(jì)院對(duì)投保人報(bào)損的魚(yú)池等固定資產(chǎn)的實(shí)際損失進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)果為：恢復(fù)工程所需資金為18.24萬(wàn)元。

法院認(rèn)為，雙方簽訂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效，對(duì)投保人因暴雨造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定及某水利勘測(cè)設(shè)計(jì)院的鑒定給予賠償。根據(jù)《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第11條關(guān)于估價(jià)承保應(yīng)按實(shí)際損失賠償金額的規(guī)定，投保人提出“估價(jià)承保〞應(yīng)以“估價(jià)賠付〞的主張與此規(guī)定相悖，不予支持；該院申請(qǐng)賠償施救費(fèi)，因其未能提供必要的賬冊(cè)和有效的清單，亦不予支持；投保人雖交納了養(yǎng)魚(yú)、樹(shù)苗保險(xiǎn)費(fèi)，但既未填具投保單，也未與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，所以雙方之間養(yǎng)魚(yú)和樹(shù)苗保險(xiǎn)合同不成立。

結(jié)合所學(xué)知識(shí)分析本案例，思考并回復(fù)以下問(wèn)題：1.保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)膿p失包括哪些？2.投保人申請(qǐng)理賠時(shí)應(yīng)特別注意什么？

保險(xiǎn)合同的有效性與保險(xiǎn)理賠

2023年1月5日，某建筑公司將一輛轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了一年期機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)。40天后，該車(chē)發(fā)生交通事故受損。交警部門(mén)認(rèn)定建筑公司駕駛員負(fù)全部責(zé)任，保險(xiǎn)公司核定損失為4.1萬(wàn)元。

建筑公司提交索賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司在審查該案時(shí)發(fā)現(xiàn)轎車(chē)在投保時(shí)和出險(xiǎn)時(shí)未參與車(chē)輛管理機(jī)關(guān)的年檢；幾天后，建筑公司提交了一份行駛證復(fù)印件，載明該車(chē)在投保和出險(xiǎn)時(shí)年檢合格。經(jīng)查，該車(chē)2023年6月參與了年檢，合格期至2023年6月，此后該車(chē)兩年未參與年檢。為了索賠，該建筑公司到車(chē)管機(jī)關(guān)交納了罰款后通過(guò)了2023年、2023年年檢。

保險(xiǎn)公司在處理此案時(shí)，內(nèi)部有兩種看法。一種看法是，雖然該車(chē)在訂立保險(xiǎn)合同和出險(xiǎn)時(shí)未參與年檢，但出險(xiǎn)后經(jīng)車(chē)管機(jī)關(guān)年檢合格，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償；另一種看法是