理財(cái)策劃方案

理財(cái)規(guī)劃書PersonalFinancialAnalysis&PlanningReport敬重的楊先生：您好！

特別榮幸有機(jī)會(huì)為您供應(yīng)理財(cái)方面的建議。首先請您參閱以下聲明：1.本理財(cái)規(guī)劃主要是為了幫助您明確財(cái)務(wù)目標(biāo)，更好的管理自己的財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。2.您向本公司所供應(yīng)的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)，是我們制定本理財(cái)方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)信息而造成損失，我們不擔(dān)當(dāng)任何責(zé)任。

3.本理財(cái)規(guī)劃書是依據(jù)您供應(yīng)的資料，基于通常可接受的合理假設(shè)，對相關(guān)狀況估計(jì)的基礎(chǔ)上，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支及理財(cái)目標(biāo)而制定的。4.本理財(cái)方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)料基礎(chǔ)之上的，支配不如改變快，將來難以把控，預(yù)料不行能完全精確，因此依據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和您的家庭狀況及財(cái)務(wù)狀況的改變隨時(shí)與您保持溝通，幫您調(diào)整理財(cái)方案。5.保密條款：本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書將由專業(yè)金融理財(cái)師與客戶干脆溝通，充分溝通后幫助客戶進(jìn)行理財(cái)方案落實(shí)。未經(jīng)客戶書面許可，本行相關(guān)工作人員不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。書目TOC\o"1-2"\h\u一、建立與客戶之信任關(guān)系 4二、明確客戶之理財(cái)目標(biāo) 5（一）客戶基本狀況 5（二）理財(cái)目標(biāo)分析 5三、了解客戶之財(cái)務(wù)狀況 6（一）資產(chǎn)負(fù)債分析 6（二）財(cái)務(wù)比率分析 10（三）投資閱歷與風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力分析 11四、為客戶構(gòu)建理財(cái)方案 14（一）理財(cái)方案分析 14（二）投資風(fēng)險(xiǎn)分析 23五、剛好監(jiān)控客戶之理財(cái)規(guī)劃 23一、建立與客戶之信任關(guān)系楊先生與蕭女士夫婦是我行房貸授信客戶，每月還款剛好、穩(wěn)定，楊先生在某次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，提到最近身邊的摯友和同事在支配購買保險(xiǎn)，自己也想做一下理財(cái)詢問。詢問了楊先生的時(shí)間后，與楊先生約定了會(huì)面時(shí)間和地點(diǎn)。通過會(huì)面，了解到楊先生和蕭女士夫婦的以下狀況：楊先生今年三十歲，計(jì)算機(jī)專業(yè)，現(xiàn)在是一家通信公司擔(dān)當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理，從事技術(shù)研發(fā)工作，已經(jīng)工作五年；蕭女士今年27歲，中文專業(yè)，現(xiàn)在在房地產(chǎn)公司從事室內(nèi)設(shè)計(jì)，已經(jīng)工作三年。兩人今年剛結(jié)婚，都是家中的獨(dú)生子女，雙方父母在五年后退休，都有退休金，不須要負(fù)擔(dān)父母的養(yǎng)老問題。收入方面，楊先生稅后工資收入為每月2萬元，年底有獎(jiǎng)金，依據(jù)公司的晉級支配，兩年升一級，工資也跟著增長，此外，還有對核心工作人員的1萬股的股權(quán)激勵(lì)，同時(shí)，公司供應(yīng)五險(xiǎn)一金。蕭女士稅后工資收入為每月0.8萬元，獎(jiǎng)金是全年工資的0.5倍，公司供應(yīng)五險(xiǎn)一金。同時(shí)，蕭女士開設(shè)了自己的公眾號，擁有肯定數(shù)量的粉絲，每月收入0.3萬元。財(cái)產(chǎn)方面，楊先生和蕭女士婚前購置了一處房產(chǎn)，價(jià)值200萬元，目前月供1萬元，貸款期限尚有10年，擁有汽車一輛，市值15萬元。其他財(cái)產(chǎn)方面，楊先生目前持有兩家上市公司股票市值15萬元，另有銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元，余額寶余額5萬元，債券型基金凈值10萬元，活期存款五萬元。依據(jù)與楊先生的談話，了解到楊先生工作繁忙，而妻子楊女士工作壓力較大，兩人都無暇理財(cái)，并希望通過理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，希望五年后再購買一套房產(chǎn)，對孩子的生活教化費(fèi)用有所打算，希望支持蕭女士自主創(chuàng)業(yè)，并保障老年生活的品質(zhì)和財(cái)務(wù)自由度。為了更好地為楊先生夫婦制定出理財(cái)規(guī)劃方案，對一些基本數(shù)據(jù)進(jìn)行了假設(shè)：通貨膨脹率通貨膨脹率2%，活期存款利率0.35%，定期存款利率3%，國債債息收益率4%，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率4%，信托長期平均收益率6.5%，債券型基金利率8%，股票、平衡性基金長期平均收益率9%，銀行抵押貸款利率為4%，公積金貸款3.25%，商業(yè)貸款4.9%。二、明確客戶之理財(cái)目標(biāo)通過與楊先生的面談，了解到楊先生的家庭基本狀況，并在之后的微信溝通中，了解到更多楊先生對于資產(chǎn)配置方面的目標(biāo)。（一）客戶基本狀況客戶名稱年齡學(xué)歷職業(yè)收入楊先生30碩士項(xiàng)目經(jīng)理2萬元/月蕭女士27碩士室內(nèi)設(shè)計(jì)0.8萬元/月理財(cái)目標(biāo)分析現(xiàn)時(shí)理財(cái)目標(biāo)：1.五年內(nèi)購買一處市價(jià)200萬元房產(chǎn)，打算裝修款項(xiàng)30萬元；2..蕭女士自主創(chuàng)業(yè)，成立設(shè)計(jì)工作室；3.孩子哺育費(fèi)用每月0.3萬元；4.合理配置保險(xiǎn)資產(chǎn)，保障退休前生活品質(zhì)，應(yīng)對意外或健康問題；將來理財(cái)目標(biāo)：1.儲蓄20年后子女的教化基金30萬元；2.三十年后退休后的養(yǎng)老資金，希望退休后生活品質(zhì)不低于目前的80%；三、了解客戶之財(cái)務(wù)狀況（一）資產(chǎn)負(fù)債分析1.資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表（萬元）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額-定期存款-房產(chǎn)貸款余額額120銀行理財(cái)產(chǎn)品20車貸余額-股票15消費(fèi)貸款余額-債券型基金10其他負(fù)債-貨幣型基金（余額寶）5保險(xiǎn)-股權(quán)（公允價(jià)值）20（兩年后可行權(quán)，每年增值10%）房產(chǎn)（市價(jià)）200車輛15其他（公積金、養(yǎng)老金賬戶余額）20資產(chǎn)總計(jì)310負(fù)債總計(jì)120從楊先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看出楊先生一家資產(chǎn)遠(yuǎn)高于負(fù)債，資產(chǎn)狀況良好。從楊先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖可以看出楊先生一家資產(chǎn)分布較為合理，投資方式較為多元化，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)價(jià)值偏高，但近年來，房價(jià)始終居高不下，房產(chǎn)占比高處于合理財(cái)產(chǎn)配置。同時(shí)，楊先生一家的投資中有活期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金和股權(quán)投資等，綜合運(yùn)用多種投資方式，化解投資風(fēng)險(xiǎn)。但楊先生一家的投資明顯缺少支配性，沒有保險(xiǎn)等保障性投資，不同的投資產(chǎn)品的搭配性還存在肯定問題。2.月度收支平衡表月度收支平衡表（萬元）每月收入每月支出本人收入2生活支出0.83配偶收入1.1旅游支出0.83其他收入（獎(jiǎng)金）1.4其他支出1.43收入合計(jì)4.5支出合計(jì)3.09每月結(jié)余（收入-支出）1.41從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦的每月收入大于每月支出，工資和獎(jiǎng)金收入出去每月開支，仍有1.41萬元的盈余。3.年度收支平衡表年度收支平衡表（萬元）收入支出工資收入37.2日常生活支出10獎(jiǎng)金收入16.8旅游支出10公積金收入5.04車輛維護(hù)支出1.2養(yǎng)老金收入2.69房貸支出12資產(chǎn)性收入1.75其他支出6收入合計(jì)63.48支出合計(jì)39.2年純收入24.28（注：①股票收入不穩(wěn)定，未計(jì)入總收入；②公司為核心技術(shù)人員供應(yīng)1萬股的股權(quán)激勵(lì)，兩年后才能行權(quán)，未計(jì)入總收入）從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦年年收入和年支出都比較高，但收入遠(yuǎn)大于支出，每年純收入越為24.28萬元，假如扣除公積金和養(yǎng)老保險(xiǎn)收入，每年可流淌性純收入約為16.55萬元。（二）財(cái)務(wù)比率分析財(cái)務(wù)比率分析表計(jì)算值參考值結(jié)余比率結(jié)余/稅后收入0.380.3凈資產(chǎn)投資比率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.39清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)0.61資產(chǎn)負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)0.387負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入0.53流淌性比率流淌性資產(chǎn)/每月支出17.793--6財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出0.040.2-1從以上的比率數(shù)值來看，楊先生的家庭的財(cái)務(wù)狀況是較為健康的，但是也反映出了一些有待解決的問題，特殊是在負(fù)債收入比和財(cái)務(wù)自由度方面須要解決一些問題。1.結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入結(jié)余比率是現(xiàn)金流量表中的結(jié)余項(xiàng)與稅后收入項(xiàng)的比值，是楊先生的家庭在扣除了全部支出項(xiàng)目以后的剩余收入占比，肯定程度上反映了楊先生的家庭資產(chǎn)累積速度的大小。楊先生的家庭該比率為0.38高于參考值0.3，說明楊先生家庭的資產(chǎn)累積速度較快。因此楊先生適當(dāng)提高投資額度，增加投資種類。2.凈資產(chǎn)投資比率=投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)投資比率是資產(chǎn)負(fù)債表中屬于投資性質(zhì)的資產(chǎn)項(xiàng)目與凈資產(chǎn)的比值，是楊先生家庭中的投資性資產(chǎn)所占的比例。投資性資產(chǎn)在楊先生家庭的資產(chǎn)快速累積增值的過程中發(fā)揮了特別重要的作用。楊先生一家的凈資產(chǎn)投資比率為0.39，在標(biāo)準(zhǔn)值范圍之內(nèi)，說明楊先生已經(jīng)有了肯定數(shù)量的投資性資產(chǎn)，但投資性資產(chǎn)的比重相對較低，建議楊先生在日后的資產(chǎn)積累過程中找尋合適的投資方式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。3.清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債/總資產(chǎn)清償比率和資產(chǎn)負(fù)債比率分別代表的是楊先生的家庭中凈資產(chǎn)與負(fù)債在總資產(chǎn)中的比重，這兩者綜合反映了楊先生的家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況和償債實(shí)力。楊先生一家的清償比率為0.61，資產(chǎn)負(fù)債比率為0.387，都處于參考值范圍之內(nèi)，以上數(shù)據(jù)表明楊先生家庭的狀況特別健康，具有較好的償債實(shí)力，負(fù)債在可承受范圍之內(nèi)。4.負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅后收入負(fù)債收入比率是現(xiàn)金流量表中楊先生在該計(jì)算期內(nèi)支出的本金利息和與楊先生的稅后總收入的比值，反映的是楊先生的家庭收入的償債實(shí)力。楊先生的家庭該比率為0.53，略高于參考值，表明楊先生仍舊面臨房貸壓力。5.流淌性比率=流淌性資產(chǎn)/每月支出流淌性比率是資產(chǎn)負(fù)債表中的流淌性資產(chǎn)與楊先生的家庭月支出的比值，該比率反映了流淌性資產(chǎn)滿意楊先生家庭日常生活支出的實(shí)力，一般維持在3到6個(gè)月較為合適。楊先生的家庭該比率過大，會(huì)造成嚴(yán)峻的資金奢侈，不利于資產(chǎn)的快速增值。（三）投資閱歷與風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力分析a.風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力評估表風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力評分表選項(xiàng)分值10分8分6分4分2分客戶得分年齡總分50分，25歲以下者50分，每多1歲少1分，75歲以上者0分45就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸＜50%房貸＞50%無自宅4投資閱歷10年以上6~10年2~5年1年以內(nèi)無6投資學(xué)問有專業(yè)證照財(cái)經(jīng)系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8總分75b.風(fēng)險(xiǎn)看法評估表風(fēng)險(xiǎn)看法評估表選項(xiàng)分值10分8分6分4分2分客戶得分忍受虧損%不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍＞25%得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼持平4賠錢心理學(xué)習(xí)閱歷照常生活影響心情小影響心情大難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長收益性流淌性平安性8避開工具無期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)6總分70c.風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力分析客觀狀況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力中青年可承受風(fēng)險(xiǎn)大職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險(xiǎn)大來源越分散可承受風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險(xiǎn)大楊先生和蕭女士夫婦都是公司上班族，工作較為穩(wěn)定屬，且學(xué)歷較高，對投資的風(fēng)險(xiǎn)性相識比較清楚。所以，綜合以上分析，楊先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力屬于中等即其對市場的風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的相識，可以擔(dān)當(dāng)中等程度的風(fēng)險(xiǎn)，期望投資獲得穩(wěn)定的增長，對市場波動(dòng)有肯定相識。為客戶構(gòu)建理財(cái)方案（一）理財(cái)方案分析房產(chǎn)購置和創(chuàng)業(yè)支配楊先生和蕭女士父母都在外地，考慮到生小孩后須要父母幫助帶孩子，希望五年內(nèi)在本市購買一套現(xiàn)在市價(jià)為200萬元的房產(chǎn)，預(yù)料房產(chǎn)以每年15%的速度增長，五年內(nèi)房價(jià)狀況如下：年份房價(jià)增長率200第一年23015%其次年264.515%第三年304.17515%第四年349.8012515%第五年402.271437515%由于蕭女士目前的工作壓力較大，有意轉(zhuǎn)行從事自由職業(yè)，支配借助現(xiàn)有的客戶和公眾號積累的資源，與摯友一起創(chuàng)業(yè)，成立自己的設(shè)計(jì)工作室。按持股比例蕭女士需擔(dān)當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)投資為50萬元，預(yù)料創(chuàng)業(yè)前三年的收入為10萬元，20萬元，35萬元，此后每年增長5%。方案一：先創(chuàng)業(yè)后買房蕭女士選擇創(chuàng)業(yè)，將父母資助的50萬元作為創(chuàng)業(yè)資金，收入如下表：創(chuàng)業(yè)投資（萬元）創(chuàng)業(yè)收入（萬元）第一年5010其次年20第三年35第四年36.75第五年38.58(每年增長5%)前三年收回創(chuàng)業(yè)成本，盈利5萬元，五年后收入80.33萬元，五年后買房，依據(jù)前面分析，五年后200萬房價(jià)為402萬元，40%首付款為160萬元，詳細(xì)狀況如下表：房價(jià)402萬元首付款160萬元公積金貸款40萬元（利率3.25%）商業(yè)貸款202萬元（利率4.9%）還款方式等額本息貸款總額242萬元還款總額371.73萬元支付利息款129.73貸款月數(shù)240月月均還款1.55萬元五年后二人公積金賬戶余額共計(jì)35.7萬元，創(chuàng)業(yè)收入80.33萬元，每年削減生活支出5萬元，5年共計(jì)25萬元，共計(jì)141.03萬元，首付款160萬元，可將銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元變現(xiàn)，足以支付首付款，但五年后購買，每月還款額為1.55萬元，加上首套房每月需還房貸2.55萬元。方案二：先買房后創(chuàng)業(yè)楊先生一家選擇先買房后創(chuàng)業(yè)，假設(shè)1年后買房，詳細(xì)狀況如下表：房價(jià)230萬元首付款92萬元公積金貸款40萬元（利率3.25%）商業(yè)貸款98萬元（利率4.9%）還款方式等額本息貸款總額138萬元還款總額208.38萬元支付利息款70.38萬元貸款月數(shù)240月月均還款0.86萬元父母支持50萬元，短暫不創(chuàng)業(yè)，可用來作為首付款，1年后二人公積金賬戶余額為18.6萬元，夫妻二人每年節(jié)約開支5萬元，共計(jì)73.6萬元，首付款共92萬元，夫妻二人每年純收入為24.28萬元，將一年純收入作為活期存款存儲，到期足以支付首付款，每月還款額度較低?？梢赃x擇三年后創(chuàng)業(yè)，這時(shí)楊先生工作晉級，每年收入增加22.5萬元，一年純收入24.28萬元，一年的用于支付房產(chǎn)首付，兩年共計(jì)儲蓄44.56萬元，足以支付創(chuàng)業(yè)投資資金。綜上，建議楊先生夫婦先購房再創(chuàng)業(yè)，可以減輕房貸壓力，也能更好的配置資產(chǎn)。3.孩子哺育費(fèi)楊先生和蕭女士支配五年后要孩子，每月孩子哺育費(fèi)用須要3000元，而兩年后，楊先生工作可提升一級，工資上漲25%，即每月工資為2.5萬元，工資的增長額用于供給孩子綽綽有余。每月養(yǎng)孩子的費(fèi)用可以以定投基金方式儲蓄，每月定投3000元，以2012-2017年數(shù)據(jù)推算，以下為舉薦基金的收益狀況：①新華行業(yè)敏捷配置混合A，每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數(shù)投入總本金（元）分紅方式期末總資產(chǎn)（元）定投收益率46期138,000.00紅利再投270,026.4195.67%②嘉實(shí)增長，每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數(shù)投入總本金（元）分紅方式期末總資產(chǎn)（元）定投收益率60期180,000.00紅利再投265,259.7547.37%③廣發(fā)核心精選混合，每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數(shù)投入總本金（元）分紅方式期末總資產(chǎn)（元）定投收益率60期180,000.00紅利再投276,971.0953.87%4.合理配置保險(xiǎn)資產(chǎn)由于楊先生和蕭女士都由公司繳納五險(xiǎn)一金，雙方父母退休后也都有養(yǎng)老金，不須要擔(dān)憂父母的養(yǎng)老問題，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，可以配置大病重疾保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。（1）以重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品中國平安“福享安康返還型重疾保障”投保人楊先生年齡30月繳保費(fèi)1495元繳費(fèi)期間10年保障期間至80周歲基本保障40萬元滿期返還若楊先生80周歲仍生存，可獲得所交保費(fèi)之和128%的返還，共229632元，可用于養(yǎng)老支配意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品人保蘇鑫綜合意外保險(xiǎn)（30萬元檔含住院津貼）投保人楊先生、蕭女士年繳保費(fèi)414元繳費(fèi)期間1年基本保障意外損害30萬元其他1、綜合意外損害保障，意外損害+意外醫(yī)療+意外住院津貼組合。2、承保年齡范圍擴(kuò)展到65周歲。3、不論是日常生活、工作等意外風(fēng)險(xiǎn)均涵養(yǎng)老保險(xiǎn)平安吉星盈瑞兩全保險(xiǎn)（分紅型）投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期楊先生30歲8000.00元10年意外身故保障12.0萬滿期金8.0萬身故保障8.0萬生存金1200元年年分紅0元至88周太平康頤金生終身壽險(xiǎn)（分紅型）投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期蕭女士30歲8440.00元20年全面保障金20.0萬全國通保通賠20.0萬高殘20.0萬養(yǎng)老金20.0萬重大疾病20.0萬身故20.0萬終末期疾病20.0萬祝壽金20.0萬至100周歲5.儲蓄子女教化資金楊先生和蕭女士希望20年后為孩子打算一部分教化基金，現(xiàn)值為30萬元，希望20年后為孩子打算一部分教化基金，現(xiàn)值30萬元，假設(shè)通貨膨脹率2%，則20年后的終值為728萬元，建議教化基金存儲采納定投基金的方式，這樣既可以定時(shí)小額儲蓄資金，又能節(jié)約時(shí)間獲得較高的收益。支配月定投金額10000元支配投資年限20年預(yù)期年收益率10%資產(chǎn)增加率215.01%投資年限到期總收益5160299.93投資年限到期本金收益和7560299.93注：M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/xM：預(yù)期收益a：每月定投金額x：一年收益率n：定投期數(shù)(公式中為n次方)計(jì)算結(jié)果來自基金定投計(jì)算器5.養(yǎng)老生活保障楊先生和蕭女士希望打算三十年后的養(yǎng)老金，退休后生活品質(zhì)不低于目前的80%（不含房貸支出），現(xiàn)在二人每月除去房貸支出2.1萬元，希望退休生活品質(zhì)不低于目前的80%，即每月開支為1.68萬元。楊先生公司為其繳納的養(yǎng)老金預(yù)料退休后每月平均可領(lǐng)取0.7萬元，蕭女士公司為其繳納的養(yǎng)老金預(yù)料退休后可領(lǐng)取0.3萬元，這樣能負(fù)擔(dān)二人退休后生活的60%支出，剩余的40%約6000元須要楊先生和蕭女士儲蓄。假設(shè)需打算20年養(yǎng)老金，每月6000元，每年需7.2萬元（現(xiàn)值），20年需儲蓄144萬元，這筆資金的積累建議實(shí)行基金定投方式投資貨幣基金，雖然收益低于其他種類基金產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)小，平安性高，舉薦的基金產(chǎn)品如下：基金名稱每萬份收益7日年化收益率近1年收益率近3年收益率嘉合貨幣B(001233)5.036511.1020%4.1%-富安達(dá)現(xiàn)金通幣A(710501)1.04045.33902.89%10.41%依據(jù)調(diào)以上規(guī)劃方案調(diào)整后的年度收支平衡表：收入收入合計(jì)支出支出合計(jì)余額年份楊先生工資蕭女士工資資產(chǎn)性收入日常支出車輛支出房貸保險(xiǎn)支出基金定投教化基金136.0014.401.7552.1515.001.2022.323.473.6012.0057.59-5.44236.0014.401.7552.1515.001.2022.323.473.6012.0057.59-5.44346.5014.401.7562.6515.001.2022.323.473.6012.0057.595.06448.8310.001.7560.5815.001.2022.323.473.6012.0057.592.99551.2720.001.7573.0215.001.2022.323.473.6012.0057.5915.43653.8330.001.7585.5815.001.2022.323.473.6012.0057.5927.99756.5231.501.7589.7715.001.2022.323.473.6012.0057.5932.18859.3533.081.7594.1715.001.2022.323.473.6012.0057.5936.58962.3134.731.7598.7915.001.2022.323.473.6012.0057.5941.201065.4336.471.75103.6515.001.2022.323.473.6012.0057.5946.061168.7038.291.75108.7415.001.2022.320.003.6012.0054.1254.621272.1440.201.75114.0915.001.2022.320.003.6012.0054.1259.971375.7442.211.75119.7115.001.2022.320.003.6012.0054.1265.591479.5344.321.75125.6015.001.2022.320.003.6012.0054.1271.481583.5146.541.75131.8015.001.2022.320.003.6012.0054.1277.681687.6848.871.75138.3015.001.2022.320.003.6012.0054.1284.181792.0751.311.75145.1315.001.2022.320.003.6012.0054.1291.011896.6753.881.75152.3015.001.2022.320.003.6012.0054.1298.1819101.5056.571.75159.8215.001.2022.320.003.6012.0054.12105.7020106.5859.401.75167.7315.001.2022.320.003.6012.0054.12113.6121111.9162.371.75176.0315.001.2022.320.003.600.0042.12133.9122117.5065.491.75184.7415.001.2022.320.003.600.0042.12142.6223123.3868.761.75193.8915.001.2022.320.003.600.0042.12151.7724129.5572.201.75203.5015.001.2022.320.003.600.0042.12161.3825136