【反催收帶來的問題及建議措施（論文）】

反催收帶來的問題及建議措施目錄TOC\o"1-2"\h\u24729反催收帶來的問題及建議措施 121431一、反催收概念 113824二、反催收現(xiàn)狀 131720三、反催收帶來的問題 3176211.最典型的就是社會信用制度的崩壞 3141592.不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展 3247213.敗壞了社會風氣 326983四、建議措施 3反催收概念要了解反催收，首先要了解催收。在借貸款行業(yè)，催收對企業(yè)壞賬或個人欠款進行補救的民事行為。催收的雙方為債權(quán)方和債務方。如果債務方無力或無心償還債務，催收方通過一些民事方法對其施加壓力，促使其履行債務。催收的目標是”壞賬“，企業(yè)或個人無法收回壞賬或欠款時，就催生了催收這個行業(yè)。而催收行業(yè)所面臨的主體對象，大多是一些欠錢不還的老賴。反催收則是站在催收對立面的，顧名思義，就是幫助被催收者反對或者是逃避催收。在銀行內(nèi)部，“反催收”這個概念被稱為“模板投訴”、“誘導催收人員違規(guī)”、“代接催收電話”等，意味著使用相同理由、相同措辭甚至相同律師函地址的投訴，進而獲取銀行分期甚至是減免息費的機會。在線上，“反催收”在社交軟件中宣傳能為逾期貸款人提供“逃債”機會。線下，他們隱藏在重要商圈的寫字樓里，提供“法律咨詢”服務。但這無法掩蓋“反催收”處于灰色地帶。北京市煒衡律師事務所刑事辯護部主任彭逸軒認為，“反催收”既與我國的制度設計不符，也與我國提倡的社會風氣不符，“欠債還錢原本就是沒有爭議的價值觀?！彼Q，“反催收從事的活動顯然不在法律規(guī)定的金融服務之列?！倍⒎创呤宅F(xiàn)狀因為疫情的原因，國內(nèi)經(jīng)濟受挫嚴重，越是小微企業(yè)，越是普通勞動者，受到的影響就越大，對金融服務的需求也就越迫切。漸而加速了信貸行業(yè)以及催收行業(yè)的發(fā)展。但在過去兩年里，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的持續(xù)加碼，新金融機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境日益惡化，催收環(huán)節(jié)也是遭受重創(chuàng)。趁你病要你命，有組織、有體系的反催收勢力趁機崛起。一條灰色的反催收產(chǎn)業(yè)鏈隨之形成，乃至吸引了一些原來的催收從業(yè)者加入。這些反催收組織獲客有道，其充分利用微博、抖音、快手和閑魚等平臺，以各式各樣的手段觸達潛在用戶。而所謂的智能算法推薦，大大提高了他們的獲客效率。在反催收組織的教唆和引導下，越來越多的借款人走上了惡意違約之路，反催收組織則從中收取服務費以牟取暴利。諸如他們會故意激怒催收人員，以“釣魚”方式獲取不當催收的證據(jù)，并利用第三方投訴平臺，動輒扣上套路貸、暴力催收等帽子聚眾造勢，再加上某些自媒體的煽風點火，新金融機構(gòu)損失慘重卻有苦難言。面對這些反催收組織，新金融機構(gòu)很難有什么強有力的反制措施。畢竟，監(jiān)管部門和社會輿論，往往不會站在他們那一邊，而是偏向于看似弱勢的借款人。雪上加霜的是，此次新冠疫情又給反催收組織帶來了新的抓手。1月31日，中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局發(fā)布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。其中第四條提到：對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。還有第十四條提到：要合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。一條為延后還款開了口子，另一條為逾期不上征信開了口子，出發(fā)點都是好的，也是很有必要的，但是在客觀上給新金融機構(gòu)埋下了大雷。如此一來，催收更難做了。在反催收組織的推波助瀾之下，大批借款人拿著偽造的醫(yī)療證明或者工作證明，以疫情為借口拒絕履行還款義務。信用文化被進一步敗壞掉了。罪惡當?shù)?，壞人得志，必然會刺激更多借款人以及潛在借款人走向失信，這才是行業(yè)不能承受之重。三、反催收帶來的問題1.最典型的就是社會信用制度的崩壞征信制度是社會信用制度的基礎，很多老賴不敢不還款的原因就是因為征信制度的存在甚至會影響三代人的命運，然而現(xiàn)在的反催收制度在部分國家政策的優(yōu)待下鉆法律的空子，讓一部分老賴可以在不影響征信的情況下拒絕還款，就相當于是打破了征信系統(tǒng)的權(quán)威性和震懾性，不利于社會整體信用制度的構(gòu)建和發(fā)展。2.不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展借貸款行業(yè)一向是貫穿于金融行業(yè)整體的，合法催收對于促進金融行業(yè)的資金流通是有著非常重大的意義的，但是反催收的出現(xiàn)阻礙了這種正常的資金流通，第一是會影響到金融行業(yè)的發(fā)展，第二是會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來危機，3.敗壞了社會風氣欠債還錢天經(jīng)地義，疫情期間國家出臺各項優(yōu)待政策是為了環(huán)節(jié)正常人的生活壓力，但這不應該成為老賴拒絕還款的理由，很多老賴反催收的原因不是沒錢還，而是不能還以及不想還，對于這部分人來說，反催收就是幫助他們非法挪用公共資源的幫兇，而一旦讓這部分人嘗到甜頭，就會有更多的人向他們學習，會給社會樹立起一切向錢看的不正之風。四、建議措施當此之際，建議金融監(jiān)管部門聯(lián)合網(wǎng)絡管理部門，開展“互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境凈化行動”，讓反催收組織的不法行為在互聯(lián)網(wǎng)上失去立足之地。在立法層面，應當加大對反催收行為的懲戒力度。建議參考《刑法》里“妨害信用卡管理罪”和“信用卡詐騙罪”，對于干擾正常金融秩序、教唆和引導消費者違約的行為予以嚴懲。此外，還需要盡快將合規(guī)的數(shù)字信貸全面納入征信體系，徹底提升借款人的違約成本。互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，都不是法外之地，對從業(yè)者如此，對消費者更是如此。歸根到底，在數(shù)字