應(yīng)用文-我國保險業(yè)應(yīng)對國際化的發(fā)展對策

我國保險業(yè)應(yīng)對國際化的發(fā)展對策'摘要:全球化是目前經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)趨勢。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,必然會帶來的國際化,這種國際化必然會對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過對保險國際化理論與實證分析,提出了我國保險監(jiān)管的政策建議:評估現(xiàn)行保險體制;實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略;實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略;提高保險信息化水平;完善保險公司償付能力監(jiān)管;加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管。一、保險國際化的方式及實證分析(一)保險國際化的方式從目前看,保險國際化方式主要有三種:.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風(fēng)險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制。.開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī),逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風(fēng)險的國際化。(二)實際分析從目前情況看,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務(wù);(3)由保險公司注冊國負(fù)責(zé)對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認(rèn)可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險公司的償付能力。通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達(dá)到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問題:.必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險的條文必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),認(rèn)為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準(zhǔn)備金,雖然所有的成員國都分析保險準(zhǔn)備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對保險準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準(zhǔn)保險費的同時一般也要批準(zhǔn)技術(shù)性指標(biāo)(預(yù)定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標(biāo)都被用來計算保險準(zhǔn)備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準(zhǔn)。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準(zhǔn)后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準(zhǔn)的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準(zhǔn)措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準(zhǔn)的規(guī)定。.共同認(rèn)可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場,保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準(zhǔn),甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)及對保險準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。二、國際保險監(jiān)管總目標(biāo)的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢保險國際化的發(fā)展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國、經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預(yù)見,21世紀(jì),各國保險業(yè)波動的可能性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險波動周期,促進(jìn)本國保險業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達(dá)國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標(biāo)?？偟膩砜?宏觀保險監(jiān)管目標(biāo)主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任;二是增進(jìn)社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當(dāng)程度上保護(hù)保險消費者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標(biāo)時,各國法律一般要求保險監(jiān)管部門做到:(1)維護(hù)本國保險市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán);(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強(qiáng)本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護(hù)公平、公正和公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律要求的指導(dǎo)下,各國保險監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀(jì)末,金融業(yè)發(fā)展的新動向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營的第三保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的越來越密切,相互之間的互動效應(yīng)將越來越大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進(jìn)行了修訂,對保險監(jiān)管體制也進(jìn)行了相應(yīng)的改革,目的在于加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動對保險業(yè)造成的風(fēng)險。.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟(jì)體制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各國保險監(jiān)管部門普遍認(rèn)為商定保險合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時認(rèn)為,政府應(yīng)該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實現(xiàn)自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權(quán),即如果保險監(jiān)管部門認(rèn)為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社會公共道德標(biāo)準(zhǔn),或有不公平行為,有權(quán)要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對保險投訴的監(jiān)管,注重研究經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)發(fā)展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管核心。近年來,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門認(rèn)為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強(qiáng)化對保險公司的監(jiān)督,有利于保險公司加強(qiáng)自律?；诖?各國保險監(jiān)管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司