存款貨幣銀行金融監(jiān)管

金融監(jiān)管概述金融監(jiān)管體制銀行監(jiān)管的國際合作中國的金融監(jiān)管體制存款貨幣銀行-金融監(jiān)管

FinancialSupervision&Regulation一、金融監(jiān)管概述強有力的金融監(jiān)管是當代市場經(jīng)濟穩(wěn)健運行的重要保證。目的：回避和分散金融風險，保護存款人利益，保障金融機構穩(wěn)健經(jīng)營，維護金融業(yè)穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。是指國家(政府)根據(jù)經(jīng)濟金融體系穩(wěn)定、有效運行的客觀需要以及經(jīng)濟主體的共同利益要求，通過一定的金融主管機關，依法對金融體系中各金融主體和金融市場實行的檢查、稽核、組織、協(xié)調(diào)和處罰。1.概念廣義和狹義之分狹義：指一國(地區(qū))中央銀行或其他金融監(jiān)管當局對金融體系的監(jiān)管；廣義：除包括一國(地區(qū))中央銀行或其他金融監(jiān)管當局對金融體系的監(jiān)管以外，還包括各金融機構的內(nèi)部控制、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等。最早的金融監(jiān)管制度產(chǎn)生于美國2.金融監(jiān)管的原則依法監(jiān)管的原則——金融機構及監(jiān)管機構都要依據(jù)法律行事合理適度競爭原則——監(jiān)管重心在保護、維持、培育創(chuàng)造一個公平高效適度有序的競爭環(huán)境自我約束和外部強制相結合的原則安全穩(wěn)定與經(jīng)濟效率相結合的原則3.目標維護金融體系的穩(wěn)定和安全，保護社會公眾的利益。促進公平、有效的競爭，提高金融業(yè)的運行效率，實現(xiàn)金融資源的有效配置。確保金融機構的經(jīng)營活動與中央銀行的貨幣政策目標保持一致。東西方九個國家的監(jiān)管目標綜合對比類型國別監(jiān)管目標內(nèi)容摘要多重目標美國維護公眾對銀行系統(tǒng)的信心；為建立有效率、有競爭的銀行系統(tǒng)服務；保護消費者；允許銀行體系適應經(jīng)濟變化而變化。雙重目標日本維護信用、確保存款人利益；謀求金融活動順利進行，經(jīng)濟健全發(fā)展。韓國增進銀行體系健全運作；促進經(jīng)濟發(fā)展，有效利用資源。單一目標英國保護存款人利益。加拿大規(guī)范貨幣與信用，促進經(jīng)濟與金融發(fā)展。德國保證銀行資產(chǎn)安全和業(yè)務運營正常。法國確保銀行體系正常運作。新西蘭保持金融體系效率及健全中國維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。資料來源：李揚、王國剛、何德旭主編《中國金融理論前沿Ⅱ》，2001。4.金融監(jiān)管的理論依據(jù)社會利益論(ThePublicInterestTheory)市場缺陷的存在，有必要讓代表公眾利益的政府在一定程度上介入經(jīng)濟生活，通過管制來糾正或消除市場缺陷，以達到提高社會資源配置效率、降低社會福利損失的目的。該理論將管制視為消除或減少市場破產(chǎn)成本進而保護公眾利益的手段金融風險論金融業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)金融業(yè)具有發(fā)生支付危機的連鎖效應金融體系的風險，直接影響著貨幣制度和宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定投資者利益保護論有必要對信息優(yōu)勢方（主要是金融機構）的行為加以規(guī)范和約束，以為投資者創(chuàng)造公平、公正的投資環(huán)境5.金融監(jiān)管的形式與方法金融監(jiān)管的形式金融監(jiān)管當局或中央銀行直接監(jiān)管金融監(jiān)管當局或中央銀行委托監(jiān)管行業(yè)自律管理金融監(jiān)管的方法事先檢查篩選法定期報告分析法現(xiàn)場檢查法自我監(jiān)督管理法內(nèi)、外部稽核相結合法6.金融監(jiān)管成本金融監(jiān)管成本，可分為顯性成本和隱性成本：顯性成本主要表現(xiàn)為監(jiān)管的直接成本，如金融監(jiān)管當局的行政預算支出隱性成本則主要表現(xiàn)為間接成本，如過度監(jiān)管導致的效率損失和道德風險等一般來說，金融監(jiān)管越嚴格，其成本也就越高金融監(jiān)管的執(zhí)法成本：指金融監(jiān)管當局在具體實施監(jiān)管的過程中產(chǎn)生的成本。執(zhí)法成本的一部分由被監(jiān)管的金融機構承擔，其余部分由政府預算來補充。由于金融監(jiān)管當局關注的是監(jiān)管目標的實現(xiàn)，從而有可能造成監(jiān)管成本過高的現(xiàn)象。金融監(jiān)管的守法成本：指金融機構為了滿足監(jiān)管要求而額外承擔的成本損失，主要表現(xiàn)為金融機構在遵守監(jiān)管規(guī)定時造成的效率損失——降低了資金的使用效率，限制了新產(chǎn)品的開發(fā)等。金融監(jiān)管的道德風險：⑴投資者:由于投資者相信監(jiān)管當局而忽視自己對金融機構的監(jiān)督、評價和選擇；⑵金融機構保護存款人利益的監(jiān)管目標，使得存款人通過擠兌的方式向金融機構施加壓力的渠道不再暢通。金融機構在受監(jiān)管中承擔一定的成本損失，因而會通過選擇高風險、高收益資產(chǎn)的方式來彌補損失。監(jiān)管過度會導致保護無效率金融機構的后果，從而造成整個社會的福利損失。7.金融監(jiān)管失靈并不必然能夠實現(xiàn)資源的有效配置。監(jiān)管者的經(jīng)濟人特征公共利益的代表者實現(xiàn)個人利益最大化的動機監(jiān)管行為的非理性化制約監(jiān)管效果的因素：認識的局限性、信息不完備、監(jiān)管時滯監(jiān)管制度的制定者和實施者，缺乏改進監(jiān)管效率的壓力和動機二、金融監(jiān)管體制金融監(jiān)管體制，指的是金融監(jiān)管的制度安排，它包括金融監(jiān)管當局對金融機構和金融市場施加影響的機制以及監(jiān)管體系的組織結構。金融監(jiān)管體制的構成要素包括監(jiān)管主體、監(jiān)管客體和監(jiān)管手段。金融監(jiān)管主體是監(jiān)管的實施者：政府監(jiān)管機構、社會中介機構和行業(yè)自律組織三類金融監(jiān)管客體是指金融監(jiān)管的對象，包括金融活動及金融活動的參與者。監(jiān)管手段則是監(jiān)管主體為實現(xiàn)監(jiān)管目標而采用的各種方法，是監(jiān)管的具體體現(xiàn)金融監(jiān)管體制的模式：多頭監(jiān)管體制：根據(jù)從事金融業(yè)務的不同機構主體及其業(yè)務范圍的不同，由不同的監(jiān)管機構分別實施監(jiān)管的體制。單一監(jiān)管體制：由一家金融監(jiān)管機關實施高度集中監(jiān)管的體制。監(jiān)管機關通常是各國的中央銀行，也有另設獨立監(jiān)管機關的。三、銀行監(jiān)管的國際合作首先推動的是對跨國銀行的國際監(jiān)管。1975年，由十國集團國家的中央銀行行長建立了“巴塞爾銀行監(jiān)管委員會”。1987年通過“巴塞爾提議”在“提議”基礎上，于1988年通過《關于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標準的協(xié)議》，即有名的《巴塞爾資本協(xié)議（BaselAccord）》?！栋腿麪枀f(xié)議》的目的在于：⑴制定銀行的資本與其資產(chǎn)間的比例，訂出計算方法和標準，以加強國際銀行體系的健康發(fā)展；⑵制定統(tǒng)一的標準，以消除國際金融市場上各國銀行之間的不平等競爭。協(xié)議的主要內(nèi)容：

第一，定義資本的組成第二，訂出風險度量標準和風險加權的計算第三，協(xié)議標準比率的目標——要求銀行的資本對風險加權化資產(chǎn)的標準比率為8%，其中核心資本至少為4%。1997年9月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會正式通過了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，為規(guī)范銀行監(jiān)管提出國際統(tǒng)一的準則。2006年10月修訂。《有效銀行監(jiān)管的核心原則》確定了一個有效監(jiān)管體系所必須具備的25項基本原則，共分7大類：⑴有效銀行監(jiān)管的先決條件；⑵發(fā)照和結構；⑶審慎法規(guī)和要求；⑷持續(xù)性銀行監(jiān)管手段；⑸信息要求；⑹正式監(jiān)管權力；⑺跨國銀行業(yè)。

BaselII三大支柱第一支柱最低資本要求第二支柱監(jiān)管當局的監(jiān)管提供多種不同風險敏感度的資本管理框架2005年實施的《新巴塞爾資本協(xié)議》總體框架第三支柱市場紀律巴塞爾協(xié)議Ⅲ由包括中國在內(nèi)的27個國家銀行業(yè)監(jiān)管部門和中央銀行高級代表組成的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，于2010年9月12日一致通過了關于加強全球銀行體系資本要求的改革方案，即《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》根據(jù)《寨巴塞爾演協(xié)議I競II》新協(xié)議將鏟普通股權逝益/風險裳資產(chǎn)比率露的要求由幼原來的2么%提高到緞4.5%核心資本竭充足率的榜要求也由妹4%提高委到6%，吸加上2.戶5%的防煮護緩沖資冷本，核心嗎資本充足番率的要求善達到8.圖5%。同時也提艱出各國可濤根據(jù)情況絹要求銀行悄提取0%貨-2.5燒%的反周倦期緩沖資鍵本，以便扶銀行可以尊對抗過度盼放貸所帶顆來的風險邪。四、中國淚的金融監(jiān)則管體制中國金融免監(jiān)管體制礎，屬于集蠟權多頭式示。監(jiān)管權摩限高度集轉中于中央缺政府；具寨體監(jiān)管分戶屬：（1）中堪國證券監(jiān)蜂督管理委成員會，主澇要負責證誘券市場、肚證券業(yè)和蓬投資基金規(guī)的監(jiān)管（2）纖中國保輝險監(jiān)督梳管理委音員會，督主要負危責保險奶市場和抖保險業(yè)暫監(jiān)管（3）中唱國銀行業(yè)古監(jiān)督管理捉委員會，蝕主要負責另銀行、信都托業(yè)的監(jiān)瞧管中央銀行途——不承抱擔監(jiān)管任糞務。中國銀行阿業(yè)監(jiān)管體灘制沿革198嶼4年起屋，形成百了中央莖銀行、豎專業(yè)銀臟行的二嘉元銀行致體制?？甈BC袋履行對碧銀行業(yè)竟、證券智業(yè)、保雙險業(yè)、貞信托業(yè)吼的綜合幫監(jiān)管。199粥2年8校月，國鋼務院決采定成立裕證券委絮和中國衡證監(jiān)會濱，將證鑰券業(yè)的求監(jiān)管職嚇能從P箏BC分圾離出來治。199禁8年，妄國務院幻玉決定成禿立保險眠監(jiān)督管幕理委員機會，將起保險業(yè)桐的監(jiān)管混職能從益PBC登中分離芽出來。2003偵年3月，子十屆全國足人大一次恨會議決定袖，成立銀掃監(jiān)會，建按立了銀監(jiān)關會、證監(jiān)在會和保監(jiān)難會分工明副確、互相僵協(xié)調(diào)的金趨融分工監(jiān)校管體制。銀監(jiān)會駱200將3年4旨月28首月正式排成立分離貨肯幣政策斧職能和款銀行監(jiān)憑管職能芽，反映泡了金融洽市場多六元化、姻專業(yè)化跌的需要制定有關腥銀行業(yè)監(jiān)舅管的規(guī)章侄制度和辦費法；對銀行業(yè)憤金融機構獻實施監(jiān)管福，維護銀撲行業(yè)的合突法、穩(wěn)健隊運行；審批銀糟行業(yè)金擊融機構墨及其分笑支機構配的設立斜、變更糖、終止夸及其業(yè)收務范圍黎；對銀行嘗業(yè)金融慈機構實純行現(xiàn)場礎和非現(xiàn)淹場監(jiān)管脖，依法田對違法散違規(guī)行鬼為進行鋼查處；審查銀行洞業(yè)金融機笨構高級管鍵理人員任館職資格；負責編毛制全國朗銀行數(shù)泥據(jù)、報像表，并跳按照國溝家有關姜規(guī)定予氣以公布孩。加強對銀謠行金融機魚構風險內(nèi)淋控的監(jiān)管革，重視其僚公司治理顏機制的建肚設和完善詢，促使其遍有效地防椅范和化解途金融風險“根據(jù)授革權統(tǒng)一監(jiān)奔督管理銀廚行、金融樹資產(chǎn)管理殖公司、信趁托投資公圍司及其他頑存款類金穴融機構”嗚。銀監(jiān)會域：26查個司局識，編制心400膊人左右銀監(jiān)會的比機構設置中國銀暗行業(yè)監(jiān)退督管理蔑委員會宣傳工期作部監(jiān)察局很、人事寄部國際部、奸財會部、立統(tǒng)計部處置非法鞋集資辦公舌室銀行業(yè)案噸件稽查局敢（銀行業(yè)秤安全保衛(wèi)查局）融資性租擔保業(yè)脖務工作嫩部業(yè)務創(chuàng)壟新監(jiān)管沖協(xié)作部合作部、腫非銀部銀行監(jiān)管敗四部（政鉤策行、A爬MC、P描sB）銀行監(jiān)勿管三部烏（外資聰）銀行監(jiān)管銹二部（股艷商）銀行監(jiān)徑督一部使（SO段B）政策研盯究局、蚊法規(guī)部辦公廳候（黨委筆辦）金融工會占、機關服薦務中心培宇訓中心、德信息中心系統(tǒng)團建委、系障統(tǒng)工會黨校、機覽關黨委省市銀監(jiān)嫩局地市銀織監(jiān)分局縣銀監(jiān)覺辦事處27個司每局中國全西部金融漲資產(chǎn)監(jiān)賓管情況銀監(jiān)會語監(jiān)管對垂象四大國有商業(yè)銀行三大政策性銀行四家資產(chǎn)管理公司全國性股份制商業(yè)銀行城市信用社農(nóng)村信用社及其轉型的銀行郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行所有在中國境內(nèi)營業(yè)的外資銀行和外資銀行代表處國內(nèi)所有信托投資公司、租賃公司、集團財務公司謝謝