存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度第一頁(yè)，共二十九頁(yè)。存款保險(xiǎn)制度到底是什么呢？？第二頁(yè)，共二十九頁(yè)。存款保險(xiǎn)制度指一國(guó)貨幣主管部門(mén)或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．第三頁(yè)，共二十九頁(yè)。存款保險(xiǎn)制度的淵源

存款保險(xiǎn)制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后。為防止銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)首先建立起來(lái)的。大多數(shù)西方國(guó)家在20世紀(jì)60-80年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。第四頁(yè)，共二十九頁(yè)。建立存款保險(xiǎn)制度的目的

銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用。然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。極易受到外來(lái)的沖擊而倒閉破產(chǎn)．因此，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的目的就是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線．第五頁(yè)，共二十九頁(yè)。由建立存款保險(xiǎn)制度的目的可以看出，存款保險(xiǎn)制度在現(xiàn)代生活中發(fā)揮著不可取代的重要作用！第六頁(yè)，共二十九頁(yè)。存款保險(xiǎn)制度的積極作用1、保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定．

當(dāng)一家銀行因經(jīng)營(yíng)不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代支付公眾存款，這樣客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會(huì)公眾也會(huì)反應(yīng)平穩(wěn)．存款保險(xiǎn)制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)，及時(shí)提出警告，甚至可以把即將要倒閉的銀行并入另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行渡過(guò)難關(guān)．因此，建立存款保險(xiǎn)制度，可防止因個(gè)別銀行倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場(chǎng)、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．第七頁(yè)，共二十九頁(yè)。2、存款保險(xiǎn)制度有利于公平和效事原則．存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，弱化銀行市場(chǎng)的過(guò)度集中趨勢(shì)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而提高整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．第八頁(yè)，共二十九頁(yè)。3、存款保險(xiǎn)制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將時(shí)刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營(yíng)與安壘．并有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會(huì)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)．存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，實(shí)際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由于其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．第九頁(yè)，共二十九頁(yè)。存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響1、逆向選擇問(wèn)題存款保險(xiǎn)制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)采取寬容政策，錯(cuò)失處理良機(jī)。第十頁(yè)，共二十九頁(yè)。2、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)泛指在不同的交易過(guò)程中從事活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，它主要由事后的非對(duì)稱信息引起。由于信息的不對(duì)稱性，在存款人——投保銀行——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)第十一頁(yè)，共二十九頁(yè)。(1)從存款人方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度建立后，因存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好；(2)從投保銀行方面來(lái)說(shuō)。銀行在簽定存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)部門(mén)可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)胚，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對(duì)整個(gè)銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益．第十二頁(yè)，共二十九頁(yè)。國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的整體特征和趨勢(shì)第十三頁(yè)，共二十九頁(yè)。1．多數(shù)國(guó)家并不保險(xiǎn)所有類型的存款。從理論上看，存款保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國(guó)實(shí)踐中，由于存款保險(xiǎn)弱化了市場(chǎng)約束，許多國(guó)家為了降低這一道德風(fēng)險(xiǎn)，通常都是只對(duì)小額存款人進(jìn)行保護(hù)而要求大額存款人和金融機(jī)構(gòu)、政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督。第十四頁(yè)，共二十九頁(yè)。2．設(shè)定保險(xiǎn)額度已經(jīng)成為一種主流。目前普遍流行的看法認(rèn)為，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督作用。第十五頁(yè)，共二十九頁(yè)。3．設(shè)立存款保險(xiǎn)基金是一般做法。目前大多數(shù)國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失敗銀行存款人賠付的資金主要來(lái)自于存款保險(xiǎn)基金。多數(shù)國(guó)家一般設(shè)立一個(gè)具有一定規(guī)模的這種基金，少數(shù)國(guó)家則設(shè)立多個(gè)基金。第十六頁(yè)，共二十九頁(yè)。4．存款保險(xiǎn)基金的設(shè)立方式和融資渠道。存款保險(xiǎn)基金有事前設(shè)立和事后收費(fèi)兩種方式。到1999年底，全球有58個(gè)經(jīng)濟(jì)體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國(guó)家采用事后收費(fèi)的制度建立基金(即在銀行經(jīng)營(yíng)失敗后需要對(duì)存款人進(jìn)行償付時(shí)才向成員機(jī)構(gòu)征收基金)。從發(fā)展趨勢(shì)看，新近建立存款保險(xiǎn)的國(guó)家則普遍采取事前建立基金的制度。目前大約有80％的國(guó)家采用該制度。從基金融資渠道來(lái)看，存款保險(xiǎn)基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。主要有：(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔(dān)保；(4)政府承擔(dān)損失；(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國(guó)獲得資源。第十七頁(yè)，共二十九頁(yè)。5．保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)爭(zhēng)費(fèi)率評(píng)估方式各國(guó)不統(tǒng)一。目前的趨勢(shì)是：(1)評(píng)估基數(shù)傾向于被保險(xiǎn)存款，而非總存款。(2)評(píng)估費(fèi)率傾向于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費(fèi)率。(3)費(fèi)率水平的確定主要取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。第十八頁(yè)，共二十九頁(yè)。對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示第十九頁(yè)，共二十九頁(yè)。通過(guò)對(duì)國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的分析，我們可以認(rèn)清中國(guó)的現(xiàn)實(shí)，并從中借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。第二十頁(yè)，共二十九頁(yè)。認(rèn)清現(xiàn)實(shí)1、在我國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)條件還不是很成熟。金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制本身具有局限性。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進(jìn)行，但長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系國(guó)有獨(dú)資的四大商業(yè)銀行在金融業(yè)呈現(xiàn)出過(guò)強(qiáng)的壟斷性。幾大國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒(méi)有破產(chǎn)的可能，否則破的也是國(guó)家的“產(chǎn)”,或是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“產(chǎn)”，在這種情況下,強(qiáng)制它們參加存款保險(xiǎn)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi),無(wú)疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展,不符合公平原則。2、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀,令人堪憂。由于歷史的原因,現(xiàn)今四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率為5.86%,若在資本凈額中扣除呆帳部分資本充足率僅為3.3%，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行,其財(cái)務(wù)狀況也不容樂(lè)觀。長(zhǎng)期積累下來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指望新建立的存款保險(xiǎn)來(lái)全部化解,是不現(xiàn)實(shí)也是不公平的。第二十一頁(yè)，共二十九頁(yè)。啟示1、努力減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇（1）今后只建立一家全國(guó)性的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并在投保方式上采用強(qiáng)制方式,避免其消極退出,產(chǎn)生逆選擇。（2）實(shí)行共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)防災(zāi)防損的一項(xiàng)十分有效的措施即只對(duì)存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),如90%。儲(chǔ)戶將同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶會(huì)受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的積極性,促使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立科學(xué)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估體系通過(guò)科學(xué)評(píng)級(jí),對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向比較提供不同的保險(xiǎn)合同,即不同的保險(xiǎn)率。每年或每隔幾年根據(jù)對(duì)其評(píng)級(jí)結(jié)果,調(diào)整保險(xiǎn)合同,同時(shí)對(duì)評(píng)級(jí)下降的機(jī)構(gòu)予以懲罰。這是存款保險(xiǎn)制度能夠有效運(yùn)行的關(guān)鍵問(wèn)題，如美國(guó)的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評(píng)級(jí)法人（CAMEL）。第二十二頁(yè)，共二十九頁(yè)。2、要以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益為主要目的我國(guó)人口多,且居民從眾心理普迫,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄,因此保護(hù)普通居民儲(chǔ)戶的利益是必要的。就我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平,有些學(xué)者汰為保險(xiǎn)額應(yīng)為10萬(wàn)元人民幣,有些認(rèn)為應(yīng)為1萬(wàn)元。中國(guó)人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位,現(xiàn)代家庭一般為3到5人,1997年底我國(guó)居民人均存款余額為3762.36元,兼顧其他因素,我認(rèn)為1萬(wàn)元是比較合理的。第二十三頁(yè)，共二十九頁(yè)。3、及早出臺(tái)中國(guó)的存款保險(xiǎn)法規(guī)國(guó)外許多國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的建立，都是以存款保險(xiǎn)法規(guī)的出臺(tái)為正式確立的，如美國(guó)1993年6月銀行法的出臺(tái)標(biāo)志著美國(guó)聯(lián)邦存款制度的正式確立；加拿大1967年通過(guò)的“加拿大存款保險(xiǎn)公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險(xiǎn)制度的建立；存款保險(xiǎn)制度雖然屬于政策性保險(xiǎn)范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。因此必須及早出臺(tái)中國(guó)的存款保險(xiǎn)法，依法構(gòu)建我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二十四頁(yè)，共二十九頁(yè)。4、合理設(shè)置專門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DIA）國(guó)外存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國(guó)FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險(xiǎn)公司（JDIC）就是由日本政府、中央銀行和非官方金融機(jī)構(gòu)共同出資4.55億日元組建而成；三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系（如德國(guó)）。根據(jù)世界各國(guó)DIA的運(yùn)作績(jī)效來(lái)看，并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，很多學(xué)者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須獨(dú)立運(yùn)作，同時(shí)妥善處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。在組織安排和具體運(yùn)作上可以參考加拿大和印度的DIA，從運(yùn)作績(jī)效看，這兩個(gè)國(guó)家的DIA是比較成功的。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運(yùn)作績(jī)效比較差。以我國(guó)目前法制并不健全的情況下也不適合德國(guó)式的DIA運(yùn)作模式。第二十五頁(yè)，共二十九頁(yè)。5、存款保險(xiǎn)的限定首先應(yīng)該限制參加存款保險(xiǎn)的存款人種類和存款種類，這樣能增加市場(chǎng)機(jī)制的作用。在存款人種類方面，我國(guó)存款機(jī)構(gòu)主要有國(guó)有商業(yè)銀行、非國(guó)有商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄局五類。其次應(yīng)該設(shè)定保險(xiǎn)額度。目前，幾乎所有國(guó)家都認(rèn)同，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定一個(gè)上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督作用。第二十六頁(yè)，共二十九頁(yè)。

6、費(fèi)率的適度確定目前國(guó)際上費(fèi)率有兩種形式：統(tǒng)一費(fèi)率和以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率。從各國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)踐的趨勢(shì)來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家有從統(tǒng)一費(fèi)率轉(zhuǎn)為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率的趨勢(shì)，但考慮到中國(guó)目前缺乏金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，在存款保險(xiǎn)制度建立之初建議應(yīng)該采用統(tǒng)一費(fèi)率的形式。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度建立后，運(yùn)作一段時(shí)間，并伴隨金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的建立和完善，再過(guò)渡到以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率的形式。第二十七頁(yè)，共二十九頁(yè)。我的演講到此為止，謝謝！第二十八頁(yè)，共二十九頁(yè)。內(nèi)容總結(jié)存款保險(xiǎn)制度。幾大國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒(méi)有破產(chǎn)的可能，否則破的也是國(guó)家的“產(chǎn)”,或是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“產(chǎn)”