工程風(fēng)險與保險樣本

資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請聯(lián)系改正或者刪除。工程風(fēng)險與保險前言隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展,無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家都投入了大量的資金進行基本建設(shè),在中國有”三峽”工程、奧運場館建設(shè),在天津有津濱輕軌工程、海河治理工程,我們能夠看出這些工程都具有相同的特點:投資巨大、參與主體眾多、組織關(guān)系復(fù)雜、建設(shè)周期漫長、經(jīng)歷環(huán)節(jié)繁多,因而不可避免的面臨著一系列風(fēng)險。如果不采取有效的防范措施,一旦發(fā)生危險,便會造成巨大的經(jīng)濟損失或嚴(yán)重的人員傷亡,不但會威脅到工程的順利進行,甚至有可能導(dǎo)致工程徹底失敗。工程保險作為一個最為直接的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段,能夠有效將低風(fēng)險程度,并借助保險公司的風(fēng)險管理機制有效地控制風(fēng)險的發(fā)生和風(fēng)險的損失程度。當(dāng)前,世界保險業(yè)發(fā)達的國家期工程保險已邁入了專業(yè)化、制度化和現(xiàn)代化的階段,而中國的工程保險由于起步較晚,很不普及,工程保險作為市場經(jīng)濟中風(fēng)險管理的重要手段在建設(shè)工程和建筑業(yè)中并沒有得到廣泛的運用。我選擇這個題目的目的就是為了了解工程保險以及它的相關(guān)制度,經(jīng)過與其它工程保險較為發(fā)達的國家進行比較,來分析中國與她們的差距,找出不足之處,使中國的工程保險市場不斷制度化、規(guī)范化、普遍化。針對這些問題,在本文中,我利用了比較的手法,找出了中國工程保險在監(jiān)管、險種、費率上與其它發(fā)達國家的工程保險的差距,并在論文最后一部分介紹了中國建立和發(fā)展工程保險制度的必要性以及應(yīng)采取的措施,表明只有建立起中國的工程保險制度的重要性。隨著中國加入世貿(mào)組織,中國保險市場的逐步開放,外資保險公司紛紛進入中國市場。外資保險公司資金雄厚、電腦化程度高、費率較低、能給客戶及時提供較為廉價的服務(wù),這樣一來中國的保險業(yè)競爭加劇。在中國入世之前的很多年,眾多的世界保險大鱷,一直向往著中國之夢。很多統(tǒng)計數(shù)據(jù)都能充分說明中國的保險市場是一塊令所有人眼紅的”金礦”,而工程保險業(yè)又是具有廣闊前景的行業(yè),因此無論是中資保險還是外資保險,在相對公平的前提下,究竟誰能把握這個市場,憑借的就是實力和機遇。因此在這樣一種背景下,在中國推行工程保險制度,使中國的工程保險市場不斷制度化、規(guī)范化、普遍化是非常必要的。由于本人水平有限和相關(guān)資料收集困難,在某些地方論述的深度及廣度還有不足之處,請閱讀本文的專家提出意見。6月目錄第1章工程風(fēng)險與保險……………………11.1風(fēng)險及工程風(fēng)險概述…………………11.1.1風(fēng)險的基本概念………………11.1.2工程風(fēng)險………………………21.2工程風(fēng)險管理…………31.2.1風(fēng)險管理………………………31.2.2風(fēng)險的防范手段………………4第2章工程保險……………52.1工程保險概述………………………52.1.1工程保險的概念………………52.1.2工程保險的特點………………52.2工程保險的主要內(nèi)容………………62.2.1工程保險制度的起源和建立…………………62.2.2工程保險制度的發(fā)展和完善…………………72.2.3中國工程保險的發(fā)展現(xiàn)狀……………………72.2.4國外工程保險的主要內(nèi)容……………………82.3中國的工程保險……………………92.3.1保險對象和被保險人…………92.3.2保險責(zé)任………………………92.3.3保險項目和保險金額…………112.3.4免賠額…………122.3.5保險期限和費率………………122.3.6保險中介組織…………………13第3章中外工程保險監(jiān)管的比較…………133.1工程險監(jiān)管的基本內(nèi)容及其作用………………133.1.1工程保險監(jiān)管的基本內(nèi)容……………………133.1.2工程保險監(jiān)管的重要作用……………………143.2美國的工程監(jiān)管制度………………153.2.1美國對工程保險進行監(jiān)管的目的與核心……163.2.2美國工程保險監(jiān)管的模式……………………173.2.3美國工程保險監(jiān)管的內(nèi)容……………………173.3英國的工程保險監(jiān)管制度………183.3.1英國的保險監(jiān)管制度概況及特點……………193.3.2英國工程保險監(jiān)管的模式……………………203.3.3英國工程保險監(jiān)管機構(gòu)的主要職能…………213.4日本的工程保險監(jiān)管制度…………223.4.1日本工程保險監(jiān)管制度概況…………………223.4.2日本工程保險監(jiān)管的模式……………………233.5中外工程保險監(jiān)管制度的比較……………………243.5.1中國當(dāng)前的工程保險監(jiān)管制度………………243.5.2美、英、日三國與中國工程保險制度的比較………………253.5.3對中國工程保險制度的啟示…………………29第4章中外工程保險險種的比較…………314.1工程保險的分類……………………314.1.1工程保險是綜合性險種………314.1.2強制保險與自愿保險…………314.2國外工程保險的主要險種…………324.2.1美國強制保險的主要險種……………………324.2.2英國強制保險的主要險種……………………334.2.3法國工程質(zhì)量強制保險………354.2.4德國的工傷保險………………364.2.5FIDIC關(guān)于工程保險險種的有關(guān)規(guī)定………364.3信用保險與保證保險……………374.3.1信用保險………………………374.3.2保證保險………………………374.4國外工程保險險種對中國的借鑒…………………384.4.1中外工程保險險種的比較……………………384.4.2如何在中國開展強制保險與自愿保險………394.4.3中國逐步進行開辦的險種……………………39第5章中日工程保險費率比較……………415.1建筑工程保險的費率………………415.1.1影響建工險費率的因素………415.1.2建工險費率的組成……………435.1.3建工險費率的確定……………435.2安裝工程保險的費率………………455.2.1影響安工險費率的因素………455.2.2安工險費率的組成……………455.3日本建筑工程一切險保險費率的確定……………455.3.1基本費率………………………455.3.2時間系數(shù)………………………465.3.3調(diào)整系數(shù)………………………475.3.4實例……………475.4建筑工程一切險保險費率的合理確定……………4475.4.1合理確定保險費率的必要性…………………475.4.2建筑工程一切險保險費率的合理確定………48第6章中國工程保險制度的構(gòu)建…………486.1與國際工程保險相比中國工程保險的差異分析…………………486.1.1與國際工程保險相比中國工程保險的差距…………………496.1.2中國工程保險發(fā)展滯后的原因………………516.2發(fā)展和完善中國的工程保險制度………………526.2.1在中國推行工程保險制度的必要性…………526.2.2發(fā)展和完善中國工程保險制度………………546.2.3重視專業(yè)人才的培養(yǎng)…………56結(jié)論…………58致謝…………59參考文獻……………………60

第1章工程風(fēng)險與保險[1][2][3][4][5]1.1風(fēng)險及工程風(fēng)險概述1.1.1風(fēng)險的基本概念1.風(fēng)險的定義中國古代有句俗語,”天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍?！?可見古往今來在人類所從事的任何經(jīng)濟活動中風(fēng)險都是貫穿始終的。而人們對風(fēng)險也有各種理解。有人認(rèn)為,風(fēng)險是人類活動結(jié)果的不確定性;也有人認(rèn)為,風(fēng)險就是不利的后果。多種多樣的關(guān)于風(fēng)險的定義也有助于增進我們對風(fēng)險的理解和認(rèn)識程度。在尹貽林老師主編的《工程項目管理學(xué)》一書中有對風(fēng)險的最基本的表述:”在給定情況下和特定時間內(nèi),那些可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異。差異愈大則風(fēng)險愈大”。[1]一般來說,風(fēng)險應(yīng)具備下列要素:(1)風(fēng)險發(fā)生的不確定性(Risk);(2)風(fēng)險后果(風(fēng)險本身Peril);(3)風(fēng)險發(fā)生的條件、情況、原因和環(huán)境(Hazard)。2.風(fēng)險的本質(zhì)在討論風(fēng)險的本質(zhì)時,還應(yīng)該明確風(fēng)險的構(gòu)成要素以及要素之間的關(guān)系。風(fēng)險的構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。(1)風(fēng)險因素,是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件,是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險因素又可分為:物質(zhì)風(fēng)險因素—是有形的,并能直接影響事物物理功能的因素;道德風(fēng)險因素—是與人的品德教養(yǎng)有關(guān)的無形的因素;心理風(fēng)險因素—是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。(2)風(fēng)險事故,是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件,是造成損害的直接原因。它意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性,即風(fēng)險的發(fā)生。(3)損失,狹義的損失是指非故意的、非預(yù)期的和和非計劃的經(jīng)濟價值的減少,而廣義的損失既包括精神上的耗損,還包括物質(zhì)上的損失。風(fēng)險就是由這三者構(gòu)成的統(tǒng)一體,它們之間的因果關(guān)系可經(jīng)過風(fēng)險的作用鏈條[2]表示如圖1-1。增加或產(chǎn)生引起導(dǎo)致這就是圖1-1風(fēng)險的作用鏈條由風(fēng)險的作用鏈條我們能夠更好地理解風(fēng)險、認(rèn)識風(fēng)險的本質(zhì)以及對預(yù)防風(fēng)險、降低風(fēng)險損失有著十分重要的意義。1.1.2工程風(fēng)險風(fēng)險因國家而異,同一件事對不同的人會產(chǎn)生不同的效應(yīng),不同的行業(yè)同樣會有不同的風(fēng)險。面對現(xiàn)代的經(jīng)濟環(huán)境,工程建設(shè)的規(guī)模日漸龐大,其內(nèi)容也日益復(fù)雜多變,其面臨的風(fēng)險也隨著時代的變遷而增加。”工程風(fēng)險是指一項工程在設(shè)計、施工及移交運行各個階段可能遭受的風(fēng)險”。[3]各國的學(xué)者們?yōu)榱诉M一步研究認(rèn)識風(fēng)險,對風(fēng)險的分類有多種,在本文中,為了加強對工程風(fēng)險的認(rèn)識,我采用下面的分類方式。1.工程風(fēng)險分類

如圖1-2所示。圖1-2工程風(fēng)險分類圖2.工程風(fēng)險的特點分析現(xiàn)代工程項目的案例能夠看出,工程項目風(fēng)險具有以下特點:(1)風(fēng)險的多樣性。一個項目中可能有多種風(fēng)險存在,例如政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、法律風(fēng)險、自然風(fēng)險、合同風(fēng)險、合作者風(fēng)險等,風(fēng)險之間有復(fù)雜的內(nèi)在聯(lián)系。(2)風(fēng)險不但僅在實施階段,而且在整個項目生命期都存在。例如目標(biāo)設(shè)計構(gòu)思中的錯誤、技術(shù)設(shè)計中的失誤、工程監(jiān)理中的錯誤令、工程施工環(huán)節(jié)中的環(huán)境變化等。(3)風(fēng)險的影響不是局部、或是某段時間或某一個方面的,而是全局性的,初期局部風(fēng)險可能造成整個工程項目的重大損失。(4)風(fēng)險有一定規(guī)律性。工程項目的環(huán)境變化、項目實施有一定的規(guī)律性,因此風(fēng)險的發(fā)生和影響也有一定的規(guī)律性,是能夠預(yù)測和控制的。3.工程風(fēng)險來源工程風(fēng)險來源如表1-1所示。表1-1工程風(fēng)險來源及其表現(xiàn)風(fēng)險源表現(xiàn)(1)政府的政策(2)資金籌措方式與來源機構(gòu)

(3)項目組織內(nèi)部(4)設(shè)計錯誤(5)項目環(huán)境

(6)合同條款的錯誤與混亂

(7)物資采購與供貨時間

(8)工程價款估算或結(jié)算情況(9)通貨膨脹和信貸風(fēng)險(10)匯率變動(11)不可抗力政府縮短基本建設(shè)路線資金籌措方式不合理,資金不到位,資金短缺組織結(jié)構(gòu)選擇不合理;指揮或溝通渠道不暢;制度不健全,紀(jì)律渙散,人員素質(zhì)差等設(shè)計不充分不完善,規(guī)范不恰當(dāng),為考慮地質(zhì)條件,未考慮施工可能性惡劣的自然條件、現(xiàn)場條件、氣候與環(huán)境;地理環(huán)境不利合同中存在不平等條款、定義不準(zhǔn)確、條款遺漏等,承發(fā)包模式選擇不當(dāng),索賠管理不力制造質(zhì)量不合格,運輸或倉儲的損壞等,原材料、成品、半成品的供貨不足或拖延,數(shù)量錯差,特殊材料和新材料的使用有問題,損耗和浪費等投資估算和設(shè)計概算不準(zhǔn)市場物價不正常上漲,通貨膨脹幅度過大

洪水、地震、火災(zāi)、臺風(fēng)、雷電等不可抗拒自然力

1.2工程風(fēng)險管理工程建設(shè)項目投資高、規(guī)模大、工期長、影響廣,在工程建設(shè)全過程中,風(fēng)險普遍客觀地存在。伴隨著建設(shè)規(guī)模或技術(shù)難度的不斷加大,風(fēng)險程度也日益增高,建設(shè)市場主體各方都不可避免地面臨著風(fēng)險。風(fēng)險是潛在的意外損失,如果不采取有效措施加以防范,很有可能釀成嚴(yán)重的后果,付出慘痛的代價,工程建設(shè)項目涉及的任何一方出現(xiàn)危險,都有可能威脅到工程建設(shè)的順利進行,甚至導(dǎo)致工程建設(shè)的徹底失敗,但這諸多風(fēng)險都是能夠抵御的,因此,基于安全和經(jīng)濟兩個方面的需要進行風(fēng)險管理是一項必不可少的重要工作。1.2.1風(fēng)險管理”風(fēng)險管理是有目的地經(jīng)過計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制等管理活動來防止風(fēng)險損失發(fā)生、減小損失發(fā)生的可能性以及削弱損失的大小和影響程度,同時又要創(chuàng)造條件,促使有利后果出現(xiàn)和擴大,以獲得最大利益的過程”。[4]1.風(fēng)險管理的內(nèi)容風(fēng)險管理的內(nèi)容(或稱其為階段)是:風(fēng)險識別風(fēng)險分析與評價風(fēng)險處理風(fēng)險監(jiān)督2.風(fēng)險管理的目標(biāo)由上述的風(fēng)險管理的內(nèi)容,能夠經(jīng)過對工程風(fēng)險的識別,將其定量化,進行分析和評價,選擇風(fēng)險管理措施,以避免風(fēng)險的發(fā)生;或在風(fēng)險發(fā)生后,使損失量減低到最低限度。具體目標(biāo)是:(1)使工程項目順利進行獲得成功;(2)為工程建設(shè)創(chuàng)造安全的環(huán)境;(3)降低工程費用使總投資不突破限度;(4)保證工程總體按計劃有節(jié)拍地施工、使其在實施中始終處于良好的受控狀態(tài);(5)減少環(huán)境內(nèi)部的干擾,使工程總體始終處于良好的受控狀態(tài);(6)保證工程建設(shè)質(zhì)量;(7)使已竣工的部分的效益穩(wěn)定。1.2.2風(fēng)險的防范手段風(fēng)險的防范應(yīng)當(dāng)是屬于前面所述風(fēng)險管理的階段中風(fēng)險處理這一階段的范疇。風(fēng)險的防范手段有多種多樣,但歸納起來不外乎兩種最基本的手段,見圖1-3風(fēng)險的防范手段。圖1-3風(fēng)險的防范手段我之因此在這里提到風(fēng)險的防范手段,是為了引出工程保險,讓人們認(rèn)識到保險是一個最為直接的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段,能夠有效降低風(fēng)險程度。對工程項目投保工程險是迄今采用最普遍、也是最有效的風(fēng)險管理手段之一,它借助保險制度對工程風(fēng)險進行財務(wù)融通,將參與工程建設(shè)的組織和個人面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,由保險公司運用其風(fēng)險管理機制對工程項目各方提供保障,而不是全由政府和企業(yè)承擔(dān)。這樣既增加了保險公司預(yù)測自己期望損失的能力(根據(jù)大數(shù)規(guī)則),又增強了其抵御風(fēng)險的能力。第2章工程保險[2][6][7][10][26]2.1工程保險的概述2.1.1工程保險的概念”工程保險是針對工程項目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險”①。它是從財產(chǎn)保險中派生出來的一個新險種,主要以各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用工程項目為承保對象。工程保險可進一步分為建筑工程保險和安裝工程保險,區(qū)分的主要依據(jù)是根據(jù)工程項目中土建和安裝部分所占的比例來確定的。二者的責(zé)任范圍按針正確風(fēng)險不同而相應(yīng)地略有側(cè)重,但基本上均為自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。第三者責(zé)任則是指被保險人在工程項目建設(shè)過程中,在工地范圍內(nèi)進行有關(guān)活動中可能因侵權(quán)而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任。2.1.2工程保險的特點盡管工程保險屬于財產(chǎn)保險的領(lǐng)域,可是,與普通的財產(chǎn)保險相比仍具有顯著的特點。1.風(fēng)險具有特殊性工程保險承保的風(fēng)險具有特殊性表現(xiàn)在:(1)工程保險不但承保被保險人財產(chǎn)損失的風(fēng)險,同時,還承保被保險人的責(zé)任風(fēng)險;(2)承保的風(fēng)險標(biāo)的中大部分裸露于風(fēng)險中,抵御風(fēng)險的能力大大低于普通財產(chǎn)保險的標(biāo)的;(3)工程在施工中始終處于一種動態(tài)的過程,各種風(fēng)險因素錯綜復(fù)雜,使風(fēng)險程度加大。2.保障具有綜合性工程保險針對承保風(fēng)險的特殊性提供的保障具有綜合性,工程保險的責(zé)任范圍一般有物質(zhì)損失部分和第三者部分構(gòu)成。同時,工程保險還能夠針對工程項目風(fēng)險的具體情況提供運輸過程中、工地外儲存過程中、保證期過程中等各類風(fēng)險的專門保障。3.被保險人具有廣泛性普通財產(chǎn)保險的被保險人較為單一,而工程保險由于工程建設(shè)過程中的復(fù)雜性,可能涉及的當(dāng)事人和關(guān)系方較多,包括業(yè)主、主承保商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理等,她們均可能對工程項目擁有保險利益,成為被保險人。4.保險期限具有不確定性普通財產(chǎn)保險的保險期限是相對固定的,一般為1年。而工程保險的保險期限一般是根據(jù)工期確定的,往往是幾年,甚至十幾年。工程保險保險期限的起止點也不是確定的具體日期,而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。5.保險金額具有變動性普通財產(chǎn)保險的保險金額在保險期限內(nèi)是相對固定不變的,可是,工程保險的保險金額在保險期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進度不斷增長的。因此,在保險期限內(nèi)的任何一個時點,保險金額是不同的。2.2工程保險的主要內(nèi)容現(xiàn)代保險的發(fā)展歷史悠久,最早可追溯至14世紀(jì)發(fā)端于意大利的海上保險。在人類社會進入20世紀(jì)之后,隨著科學(xué)技術(shù)在生產(chǎn)中的廣泛應(yīng)用,推動了社會生產(chǎn)力的迅速發(fā)展,保險事業(yè)也有了較大的發(fā)展。特別是在第二次世界大戰(zhàn)之后,一些發(fā)達的資本主義國家發(fā)生了一場新的科學(xué)技術(shù)革命,它不但大大提高了原有生產(chǎn)部門的技術(shù)水平,而且開拓了許多新的生產(chǎn)部門。與此相適應(yīng)的,全世界的保險機構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍也在迅速擴大。二次世界大戰(zhàn)之后,世界保險業(yè)的迅速發(fā)展還表現(xiàn)在險種的增加很快,只要有可能發(fā)生民事?lián)p害賠償責(zé)任的地方,就有可能有相應(yīng)的保險存在。再保險的發(fā)展也是一種表現(xiàn),由于出現(xiàn)為數(shù)不少的巨額保險標(biāo)的,是一家保險公司無法單獨承保的。再保險的發(fā)展,使巨額風(fēng)險有較多的保險公司共同分擔(dān),增強了保險公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。2.2.1工程保險制度的起源和建立②一般認(rèn)為,工程保險起源于英國的鍋爐爆炸保險,其歷史能夠追溯到1856年,當(dāng)時英國有許多旨在防止鍋爐爆炸事件發(fā)生的工程師團體,但尚不簽發(fā)保單;1866年,美國的工程師效仿英國在哈特福德市成立了哈特福德蒸汽鍋爐檢查和保險公司,收取費用,為被保險人提供定期勘察服務(wù),并在鍋爐及機器損失發(fā)生后給與經(jīng)濟補償。建筑工程保險最早起源于20世紀(jì)30年代的英國保險市場,第一份建筑工程一切險的保單是1929年在倫敦建設(shè)跨越泰晤士河的拉姆貝斯橋(LambethBridge)時簽訂的,這份保單可認(rèn)為是開創(chuàng)了建筑工程保險的先河。1934年,德國設(shè)計了一種專門用于工程保險的保單,并慢慢的流通開來。而在工程保險中的雇主責(zé)任險則是誕生在英國的工業(yè)革命時期,它是責(zé)任保險中最早興起的險種之一。2.2.2工程保險制度的發(fā)展和完善雖然工程保險至今已有很長的歷史了,但只是在第二次世界大戰(zhàn)后,工程保險才取得較快的發(fā)展。這主要是經(jīng)過兩次世界大戰(zhàn),特別是第二次世界大戰(zhàn),作為戰(zhàn)爭的主要戰(zhàn)場之一,歐洲不少國家受到了很大的破壞,不但各種工廠和機器受到嚴(yán)重破壞,無數(shù)的建筑物也遭到了相當(dāng)大的毀損,戰(zhàn)后的滿目瘡痍,各國自然要大興土木和恢復(fù)工業(yè),進行大規(guī)模的工程建設(shè),這為工程保險的發(fā)展提供了條件。在戰(zhàn)后大規(guī)模的重建過程中,業(yè)主、承包商等建設(shè)市場主體面臨著難以承受的巨大風(fēng)險,為轉(zhuǎn)嫁工程期間的各種風(fēng)險,需要設(shè)立建筑和安裝工程保險來提供保障,在這種社會背景下,工程保險業(yè)務(wù)應(yīng)運而生并得以迅速發(fā)展。在國際組織出資援助發(fā)展中國家興建水利、公路、橋梁及工業(yè)、民用建筑的過程中,需要工程保險提供風(fēng)險保障,工程保險制度在這些國家中逐步發(fā)展并推廣開來。從國際趨勢來看,工程保險將成為保險市場上的支柱性險種。被國際咨詢工程師聯(lián)合會FIDIC作為施工合同條件重要內(nèi)容之后,工程保險制度進一步走向成熟。1880年,英國頒布《雇主責(zé)任法令》。如果雇主的過失是導(dǎo)致雇員遭受傷害的原因,雇主必須為此承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主具有下列應(yīng)盡義務(wù):提供適當(dāng)安全的工作場所,提供適當(dāng)安全的工具,提供智力相對健全、身體健康的同事,制定安全規(guī)章制度并加以實施,告誡雇員工作中本身固有的和難以預(yù)見的任何危險因素等。雇主責(zé)任保險公司同時成立。1885年,第一張職業(yè)責(zé)任保險單—藥劑師過失責(zé)任保險單在英國問世,隨后醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險在歐美開始興起。20世紀(jì)初葉,又出現(xiàn)了獨立的會計師職業(yè)責(zé)任保險。職業(yè)責(zé)任保險真正得到全面迅速的發(fā)展是在20世紀(jì)60年代,從那時起,職業(yè)責(zé)任保險拓展深入到工程建設(shè)領(lǐng)域。為了推進工程保險行業(yè)的發(fā)展,1968年,在慕尼黑建立了國際工程保險協(xié)會(TheInternationalAssociationofEngineeringInsurance),這是一個非營利、關(guān)于工程保險方面的國際組織。2.2.3中國工程保險的發(fā)展現(xiàn)狀在中國,工程保險起步較晚,是在80年代初期在利用世界銀行貸款的建設(shè)項目中作為工程建設(shè)項目管理的國際慣例之一被引入的。由于政策原因,國家撥款的基建項目不參加保險,工程預(yù)算中也沒有保險費,因此首先開展的是涉外領(lǐng)域的建筑、安裝工程一切險,如承保外資、中外合資及世界銀行貸款的項目,另外也針對地方集資或企業(yè)自籌資金的建設(shè)項目進行展業(yè)宣傳。進入90年代以后,工程保險雖得到了一定的發(fā)展,但到現(xiàn)在也還主要集中在上海、廣東等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),投保項目也主要是”三資”項目及部分重點市政工程。1994年《關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費用項目組成的若干規(guī)定》把保險費增加到工程概算中,至此開始了國內(nèi)建工險的發(fā)展。但到現(xiàn)在,不但投保率低,而且險種也極少。1997年,上海、浙江、山東一市兩省開始進行建筑工程意外傷害保險的試點工作,從上海長寧區(qū)反饋的信息來看,內(nèi)資項目投保率不足30%,其中投資金額較大的市政工程只占全部內(nèi)資項目份額的15%左右。當(dāng)前,國家尚未建立完善的工程保險的法律法規(guī),而國內(nèi)建設(shè)單位、設(shè)計單位、施工單位等在當(dāng)前體制下也大多不愿積極參加保險,保險意識淡薄。另外,國內(nèi)保險公司業(yè)務(wù)形式單一,缺乏專業(yè)人才,服務(wù)質(zhì)量差,理賠難,保費高,也嚴(yán)重影響了工程保險制度的推廣擴大。值得慶幸的是,在中國少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),全面推行工程保險制度已取得部分突破,例如1月,上海天安保險公司推出國內(nèi)首創(chuàng)的建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險,獲得保監(jiān)會批準(zhǔn);深圳市率先建立針對工程設(shè)計的工程擔(dān)保和保險制度的地方性強制規(guī)定等,無疑為全面推行工程保險制度吹響了號角。③2.2.4國外工程保險的主要內(nèi)容發(fā)達國家的保險業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗豐富、技術(shù)精良,險種設(shè)計能力高強,自然在國際保險市場上享有威望,成為各國保險業(yè)的先驅(qū)和楷模,因而發(fā)達國家保險業(yè)通行的科學(xué)經(jīng)營方式便成為國際上公認(rèn)的運作方式。為了推進工程保險制度的健康順利發(fā)展,許多國家制定了相應(yīng)的保險法規(guī)。世界各國的保險立法,一般都由兩個方面構(gòu)成。一方面為保險業(yè)的企業(yè)法,是關(guān)于保險業(yè)的組織、經(jīng)營、管理的法律;另一方面為保險合同法,或者稱為保險契約法,是關(guān)于保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、終止及投保人和保險人雙方各自權(quán)利、義務(wù)等規(guī)定的法律。在工程建設(shè)領(lǐng)域,工程質(zhì)量責(zé)任保險的有關(guān)法律最令人關(guān)注。不同于大多數(shù)其它的保險類型,工程保險的保單沒有一種現(xiàn)成的、標(biāo)準(zhǔn)的格式,由于不同的保險者所愿意承保的項目不同,而不同的投保者對于所要投保的項目也有不同的要求,加之由于工程類型和現(xiàn)場環(huán)境、承包商的等級、不同的免賠額等等因素的影響,都會導(dǎo)致工程保險的保單必須經(jīng)過保險者和被保險者的協(xié)商才能夠解決。國際上工程保險的范圍比較廣泛,不同國家和地區(qū)以及不同的保險機構(gòu)工程保險的范疇略有不同,工程保險可包含以下內(nèi)容:建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損壞險、第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險、合同風(fēng)險以及承包商設(shè)備保險、利潤損失險/業(yè)務(wù)中斷險、完工風(fēng)險和行業(yè)一切險、十年責(zé)任險/兩年責(zé)任險和潛在缺陷的風(fēng)險等。2.3中國的工程保險2.3.1保險對象和被保險人工程險主要承保對象是民用、工業(yè)用、公共事業(yè)用的建筑工程項目和各類工廠、礦山的機器設(shè)備安裝。凡在工程進行期間要承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的各方,均可作為工程險的被保險人。具體內(nèi)容見表2-1。表2-1中國工程保險的保險對象和被保險人

具體內(nèi)容保險對象(1)利用外資或與國外合資興建的廠礦企業(yè)、旅館、貿(mào)易中心等土木建筑工程;(2)合營企業(yè)、補償貿(mào)易引進的機器設(shè)備、安裝工程;(3)國家引進成套設(shè)備的安裝工程;(4)我在國外承包的各項工程。被保險人建筑工程一切險工程所有人;承包人;轉(zhuǎn)承包人;其它關(guān)系方安裝工程一切險除工程所有人、負(fù)責(zé)機器設(shè)備安裝的承包人及轉(zhuǎn)承包人外,還包括機器設(shè)備的供貨人或制造人以及其它有關(guān)各方2.3.2保險責(zé)任1.責(zé)任范圍中國保險公司當(dāng)前的建筑工程一切險和安裝工程一切險條款,和國際上通用的條款基本上是一致的,所負(fù)責(zé)的范圍相當(dāng)廣泛,除了各項除外責(zé)任外,對所有不可預(yù)料的和突然事故引起的損失,都負(fù)賠償責(zé)任。(1)建筑工程一切險(ConstructionAllRisks,簡稱CAR)。從承保建筑材料、設(shè)備、裝修物料等,從標(biāo)的物運到工地開始到建筑工程完工驗收時止的整個建筑過程中,由于表2-2所列原因造成的損失都負(fù)賠償責(zé)任;(2)安裝工程一切險(ErectionAllRisks,簡稱EAR)。承包各類工廠、礦山的機器設(shè)備、原材料等,從標(biāo)的物運到工地開始到安裝、試車驗收完畢時止的整個安裝過程中,由于意外事故和自然災(zāi)害所造成的一切損失。它的具體責(zé)任范圍與建筑工程一切險大致相同,但對因超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、走電、短路、大氣放電及其它電氣引起的事故損失,不負(fù)賠償責(zé)任。表2-2中國建工險中所承保的損失

損失成因

建筑工程一切險自然災(zāi)害,如洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹、雷電等造成的損失意外事故,如火災(zāi)、爆炸、飛機墜毀、飛機部件或飛機物體墜落等所造成的損失人為事故,如盜竊、工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為和原材料缺陷或工藝不善所引起的損失除條款規(guī)定的除外責(zé)任以外的其它不可預(yù)料的自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生上述損失后,為清理現(xiàn)場支付的費用,也能夠投保。2.除外責(zé)任見表2-3。表2-3中國工程保險的除外責(zé)任戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為,敵對行為、武裝沖突、沒收、征用、罷工、暴動引起的損失、費用或責(zé)任;核反應(yīng)、附設(shè)或放射性的污染所引起的損失、費用或責(zé)任自然磨損、氧化和銹蝕錯誤設(shè)計引起的損失、費用或責(zé)任換置、修理或矯正標(biāo)的物本身缺陷或工藝不善所支付的費用非外力引起的機械或電器裝置的損壞或建筑用的機器、設(shè)備、裝置的失靈引起的損失全部停工或部分停工引起的損失、費用或責(zé)任各種間接損失如罰金,耽誤損失、損失合同文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、有價證券、圖表資料的損失保單中規(guī)定應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額對第三者造成的損失和責(zé)任以及由此引起的費用對被保險人所雇用的職工和家屬的人身傷亡和財產(chǎn)損失安裝工程一切險除包括上述建筑工程一切險的13條除外責(zé)任外,對因設(shè)計錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的本身損失,以及為糾正這些缺陷和錯誤所支付的費用,不負(fù)賠償責(zé)任。

2.3.3保險項目和保險金額④1.物質(zhì)損失部分建筑工程見圖2-1。工程所有人提供的物料及項目建筑工程一切險安裝工程項目建筑工程一切險建筑用的機器、安裝及設(shè)備場地清理費用物質(zhì)損失部分工地內(nèi)現(xiàn)成建筑物工程所有人或承包人在工地上的其它財產(chǎn)安裝工程一切險安裝項目土木建筑工程項目場地清理費圖2-1中國工程險中物質(zhì)損失部分的保險項目2.第三者責(zé)任部分工程險的第三者責(zé)任險是一種附加險,它對被保險人提供一種輔助性保障。(1)第三者責(zé)任險的責(zé)任范圍;在工程期間,在保險期限內(nèi),因發(fā)生意外事故對工地及鄰近地點的第三者所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)的和被保險人因此而支付的訴訟費用,以及事先經(jīng)由保險公司書面同意的其它費用,均由保險公司負(fù)責(zé)賠償。(2)第三者責(zé)任險的保險金額;第三者責(zé)任險的保額(即賠償限額)的確定,應(yīng)根據(jù)工程期間一旦發(fā)生意外事故,對工地現(xiàn)場及鄰近地點的第三者可能造成的最大損害的情況而估定。固定金額應(yīng)按:(a)每個人的人身傷亡賠償限額;(b)人身傷亡總賠償額;(c)財產(chǎn)損失賠償限額;(以上均為每次事故以及同一事故引起的一系列損失的賠償限額)和總賠償限額(指總保險金額)四種分別確定。(3)加保”交叉責(zé)任”(CrossLiability);第三者責(zé)任現(xiàn)在投保人要求的情況下,能夠加?！苯徊尕?zé)任”。及保險公司對保單所載明的每一個被保險人,均被作為單獨保險的被保險人。任何被保險人造成其它被保險人的人身傷亡或財產(chǎn)損失,保險公司可作為第三者責(zé)任賠償,而且不再向責(zé)任方的被保險人追償。3.特種危險賠償所謂特種危險賠償,是指工程險保單列明的地震、洪水等特種危險所造成的各種物質(zhì)損失的賠償。這種賠償?shù)慕痤~是在投保時,約定一個賠償?shù)目傁揞~,不論發(fā)生一次或多次,賠償均不能超過該限額。這個總限額定多少,應(yīng)根據(jù)工地自然地理條件,以往發(fā)生這類災(zāi)害的記錄以及工程本身抗災(zāi)能力等因素協(xié)商確定。一般為物質(zhì)損失保險金額的50%至80%。2.3.4免賠額各項免賠額,是指每次事故引起的損失的免賠額。損失金額如在免賠額內(nèi),保險人不予賠償;如超過所規(guī)定的免賠額,則在扣除免賠額后賠償。免賠額的高低,應(yīng)根據(jù)工程危險程度、工地自然地理條件和工期長短等因素,協(xié)商確定。中國關(guān)于免賠額的規(guī)定見表2-4。表2-4中國關(guān)于免賠額應(yīng)掌握的幅度免賠額建筑工程一切險的承包工程安裝工程一切險的安裝項目一般為保險金額的0.5‰至2‰建筑工程一切險承保建筑用的機器、設(shè)備、裝置安裝工程一切險安裝用的機器、設(shè)備、裝置一般為保險金額的5%其余各保險項目(建筑工程一切險與安裝工程一切險同)一般為保險金額的2‰特種危險一般在人民幣5,000-20,000元之間2.3.5保險期限和費率工程險承保的是從開工到完工全過程的風(fēng)險,它的期限系按整個工程的期限計算,由投保人根據(jù)工程計劃確定。一般是一個工程只有一個保險期限。但對大型、綜合性工程,由于其中各部分的工程項目是分期施工的,如投保人要求分期投保,經(jīng)保險人同意后也可分別規(guī)定保險期限。保險期限是保險責(zé)任的起訖。保險責(zé)任自投保工程動工日期或自承保項目卸至工地時開始。其終止有以下幾種界限,以先發(fā)生者為準(zhǔn):(1)保險單規(guī)定的保單終止日期;(2)工程建筑或安裝(包括試車、考核)完畢移交給工程所有人時;(3)工程所有人開始使用時,如部分使用,即該部分責(zé)任終止;(4)安裝工程一切險承保的被安裝機器設(shè)備,如全部或部分是舊的,則試車開始時責(zé)任即終止。工程完畢移交后,一般還有一個保證期間。在此期間內(nèi),如發(fā)現(xiàn)建筑物或被安裝的機器設(shè)備質(zhì)量上有問題,甚至造成損失事故,工程承包人或機器設(shè)備供應(yīng)人(或制造人)要負(fù)賠償責(zé)任。因此,根據(jù)投保人要求,并加繳規(guī)定的保費后,建筑工程一切險和安裝工程一切險均可得到保證期的保險。保險期限一般為十二個月。建筑工程一切險、安裝工程一切險和第三者責(zé)任險的費率,需要根據(jù)工作性質(zhì)、工期長短、周圍環(huán)境、免賠額的高低以及承包人經(jīng)驗等因素確定。2.3.6保險中介組織保險經(jīng)紀(jì)人是受被保險人委托,是基于被保險人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)、并依法收取傭金的單位。從工程保險的復(fù)雜程度來看,經(jīng)紀(jì)人的介入使得投保人得到更專業(yè)、全面的服務(wù),也使保險的安排更加有效。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一階段的成本、進度、費用,以便對每一項風(fēng)險進行評估。經(jīng)紀(jì)人會收集工程所有技術(shù)信息,將信息整理后,制作成一份文件提供給保險公司,向保險市場介紹有關(guān)情況,文件將對項目、合同等做出清楚的解釋,以便保險公司了解工程的有關(guān)情況,決定是否承保該項工程。經(jīng)紀(jì)人還能夠指導(dǎo)客戶如何處理保費,盡快得到保險賠償?shù)?。保險公估人的主要作用就是在客觀、公正的立場上為投保人、保險人提供風(fēng)險評估,公平鑒定、理算保險損失等,保證保險市場運行的效率。公估人的標(biāo)準(zhǔn)很高,必須熟悉保險知識,了解法律,了解工程項目的合同,掌握承包商之間的合同關(guān)系,熟悉發(fā)電、機械等相關(guān)專業(yè)知識。第3章中外工程保險監(jiān)管制度的比較[8][9][12][16][17][18][19]自改革開放以來,中國的工程保險乃至整個保險市場規(guī)模不斷擴大,特別是中國加入世貿(mào)組織之后,一家家新的保險公司先后成立,外資保險公司也紛紛涌入國內(nèi)市場,保險公司開辦險種不斷增加,保費收入也成跳躍式上升。然而,與此同時,競相降低費率、私自提高代理人傭金、保險經(jīng)營不規(guī)范、市場混亂無序等現(xiàn)象也有增無減,因此,加強對工程保險業(yè)以及整個保險業(yè)的監(jiān)管已刻不容緩。而在西方發(fā)達國家,作為負(fù)債經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè),現(xiàn)代保險業(yè)自誕生以來就一直受到世界各國政府的重視和監(jiān)督,并逐漸形成了較為系統(tǒng)的保險監(jiān)管制度,有力地維護了保險市場的穩(wěn)定和國民生活的安全。在本章中,我選取最具代表性的美、英、日三國的保險監(jiān)管模式做一番比較,來尋找中國的保險監(jiān)管還存在的問題。3.1工程保險監(jiān)管的基本內(nèi)容及其作用3.1.1工程保險監(jiān)管的基本內(nèi)容1.工程保險市場的構(gòu)成市場有著廣義的市場和狹義的市場之分,工程保險市場也是如此。狹義的工程保險市場是工程保險商品交換的場所;廣義的工程保險市場是工程保險商品交換關(guān)系的總和。工程保險市場一般由工程保險主體、工程保險商品和工程保險價格三個要素組成。一個完整的工程保險市場,其市場主體一般由投保人、保險人和保險中介人三方構(gòu)成,如圖3-1所示。投保人:業(yè)主、承包商或涉及的有經(jīng)濟利害關(guān)系的人保險人:保險公司購買監(jiān)管保險

提咨保險中介人:工程保險經(jīng)紀(jì)人工程保險代理人工程保險咨詢公司供服詢監(jiān)管政府監(jiān)管務(wù)機構(gòu)圖3-1工程保險市場構(gòu)成圖2.工程保險監(jiān)管的基本內(nèi)容由于工程保險的高風(fēng)險性,保險的經(jīng)營狀況直接影響到社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和人民生活的安定的,而為了保護被保險人的利益,必須對工程保險進行監(jiān)管。其目的是:保證保險人有足夠的償付能力;規(guī)范工程保險市場、維護保險業(yè)的公平競爭;防止保險欺詐;彌補自行管理的不足。在中國,當(dāng)前及相當(dāng)一段時期內(nèi)前三者是主要的。經(jīng)過對工程保險市場構(gòu)成的分析,我們能夠看到對工程保險的監(jiān)管實質(zhì)上就是對工程保險市場各構(gòu)成要素的監(jiān)管。因此,工程保險監(jiān)管的基本內(nèi)容包括工程保險組織的監(jiān)管、工程保險經(jīng)營的監(jiān)管、工程保險財務(wù)的監(jiān)管和工程保險中介的監(jiān)管。針對中國的實際情況,中國還沒有真正意義上的工程保險經(jīng)紀(jì)人、代理人和咨詢公司,因此中國的工程保險監(jiān)管的重點是在工程保險組織、工程保險經(jīng)營和工程保險財務(wù)幾個方面。保險組織的監(jiān)管分為保險組織形式的監(jiān)管和保險公司的設(shè)立、變更和終止。對保險經(jīng)營的監(jiān)管包括工程保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、工程保險費率與工程保險條款的監(jiān)管、保險人惡性競爭行為的禁止。保險財務(wù)的監(jiān)管主要是對最低償付能力的監(jiān)管,以及各種保險準(zhǔn)備金、公積金的監(jiān)管。3.1.2工程保險監(jiān)管的重要作用所謂工程保險監(jiān)管,就是政府經(jīng)過一定的途徑和手段對工程保險市場和工程保險公司的經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理。工程保險是保險業(yè)的一個重要組成部分,就更應(yīng)當(dāng)加強其監(jiān)管力度。首先,建筑活動不同于其它生產(chǎn)活動,建筑工程項目規(guī)模較大,建設(shè)周期較長,投資量巨大,與人們的生命和財產(chǎn)息息相關(guān),社會影響及其廣泛,潛伏在整個建設(shè)期間的危險因素較多,建筑企業(yè)和業(yè)主負(fù)擔(dān)的風(fēng)險也較大,工程保險就是著眼于在建設(shè)過程中可能發(fā)生的不利情況和意外不測,從若干方面消除或補償遭遇風(fēng)險造成損失的一項特殊措施。其次,與其它行業(yè)一樣,建筑行業(yè)在其實施建設(shè)行為當(dāng)中必然受到各種各樣風(fēng)險的威脅,屬于風(fēng)程度較高的行業(yè)。因此,對它的監(jiān)管顯得尤為重要,加強和完善對工程保險的監(jiān)管十分迫切。對工程保險進行監(jiān)管的重要作用表現(xiàn)在以下兩個方面:1.是制止市場無序競爭,促進工程保險市場良性發(fā)展的需要一般在保險業(yè)務(wù)增長較快的國家里,比如中國,其保險市場很容易會出現(xiàn)無序競爭,突出表現(xiàn)就是破壞性的價格競爭相當(dāng)普遍,結(jié)果,不但造成了工程保險市場秩序的混亂,而且擴大了經(jīng)營成本,降低了業(yè)務(wù)質(zhì)量和凈保費,使得保險公司的經(jīng)濟效益下滑,最終損害了各家公司的根本利益。為了有效的遏制這種傾向的蔓延,國家必須加強對工程保險的監(jiān)管,以維護保險市場有序競爭。2.能夠降低處理事故糾紛的協(xié)調(diào)成本工程保險是讓可能發(fā)生事故的損失事先用合同的形式制定下來,事故處理就能夠簡單、規(guī)范,避免了無謂的糾紛,降低了事故處理本身的成本,參加保險對保險人來說,雖然將會為獲得此種服務(wù)付出額外的一筆工程保費,但由此而提高了損失控制效率,使風(fēng)險達到最小化。另外,工程施工期間,發(fā)生事故是不可預(yù)測的,這些事故可能會導(dǎo)致業(yè)主與承包商之間或承包商與承包商之間對事故所造成的經(jīng)濟損失由誰承擔(dān)而相互扯皮。如果工程全部參加保險,工程的有關(guān)各方面都是共同被保險人,只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)的約定損失,保險人均負(fù)責(zé)賠償,只有加強了對工程保險的監(jiān)管,才能使這一切按部就班,無需相互追償,從而減少糾紛,保證工程的順利進行。3.2美國的工程保險監(jiān)管制度美國保險業(yè)僅有200多年的歷史,但美國已發(fā)展成為世界上最大的保險市場,無論從公司數(shù)量、業(yè)務(wù)種類,還是業(yè)務(wù)量方面來說,都是如此。特別是在過去的30年里,美國保險業(yè)發(fā)展很快,一直保持世界上最大的保險市場這種地位。美國是當(dāng)今世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家,其保險監(jiān)管制度也比較完備,具有起自己的特點。美國的保險監(jiān)管隨著其保險業(yè)的發(fā)展走過了從初創(chuàng)、發(fā)展到日臻完善的較長的歷史過程,至今已形成以州保險局為監(jiān)管主體、以保險人和保險中介機構(gòu)為主要監(jiān)管對象、以維持保險公司償付能力和保護投保人利益為主要監(jiān)管內(nèi)容的監(jiān)管體系。美國的保險種類分得很細,除為數(shù)不多的幾家綜合性保險公司既經(jīng)營財產(chǎn)險業(yè)務(wù),又經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)外,大多數(shù)保險公司屬于專業(yè)化公司,其費率分得較細,厘定也較為科學(xué),承保手續(xù)快捷簡便。在美國保險市場上,存在著三種保險推銷方式,即直接銷售、經(jīng)紀(jì)人銷售和代理人銷售。代理人銷售在美國保險市場上起著舉足輕重的作用。美國的代理人制度在上個世紀(jì)初已經(jīng)相當(dāng)完善了。保險經(jīng)紀(jì)人和代理人對美國保險業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進作用,這些中介人必須經(jīng)過州政府的嚴(yán)格考試,取得執(zhí)照后方可開展業(yè)務(wù)。當(dāng)保險公司與保戶發(fā)生糾紛時,由中介人協(xié)調(diào)解決。3.2.1美國對工程保險監(jiān)管的目的與核心1.美國的保險監(jiān)管制度概況①美國是當(dāng)今世界保險業(yè)最發(fā)達的國家,其保險監(jiān)管制度在西方經(jīng)濟發(fā)達國家中也最具代表性。美國是聯(lián)邦制國家,其保險監(jiān)管體制是一種聯(lián)邦政府和州政府的雙重監(jiān)管體制,各州都有立法權(quán)和充分的行政管轄權(quán),因此各州的保險業(yè)也均由其州政府直接監(jiān)督和管理。各州政府主要經(jīng)過制定保險法規(guī)和設(shè)立專門的管理機構(gòu)——保險管理局來負(fù)責(zé)日常的管理監(jiān)督事務(wù)。在州保險管理局中,最高執(zhí)行官是保險監(jiān)督官,由州長任命并由州立法機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)過;另設(shè)副監(jiān)督官若干人,協(xié)助監(jiān)督官實行監(jiān)管。美國對保險的監(jiān)管是很嚴(yán)格的,近年來,美國聯(lián)邦政府為適應(yīng)監(jiān)管的需要,逐漸加強了對保險業(yè)的監(jiān)管,建立了以全美保險監(jiān)督官協(xié)會和州保險監(jiān)督機構(gòu)為主的監(jiān)管體系。除州政府外,聯(lián)邦政府雖也參與對保險業(yè)的管理,但重點是放在對各州管理的協(xié)調(diào)和合作上。另外,美國還有不少同業(yè)組織,如美國保險協(xié)會和美國壽險業(yè)務(wù)員協(xié)會等,它們協(xié)助政府對保險業(yè)進行管理和監(jiān)管,在督促保險公司自律方面發(fā)揮著一定的作用。2.美國對工程保險進行監(jiān)管的目的美國保險監(jiān)管的目的性非常強,雖然各州的保險法在具體內(nèi)容和細節(jié)上不盡相同,但經(jīng)過保險法所表現(xiàn)出來的保險監(jiān)管目的卻是一致的。(1)保證保險機構(gòu)具有足夠的償付能力。保險業(yè)是公眾行業(yè),涉及千家萬戶的利益,特別是工程保險,對經(jīng)濟發(fā)展和社會的穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。因此,對工程保險進行監(jiān)管的首要目的是保證經(jīng)營工程保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)具有足夠的償付能力,促進其穩(wěn)健經(jīng)營,健康發(fā)展。美國各州的保險法律對保險機構(gòu)的資本金數(shù)額、保證金的提取、各項責(zé)任準(zhǔn)備金的提存、最低償付能力的確定及法定再保險等一系列關(guān)于保證保險機構(gòu)償付能力的事項都作了具體、嚴(yán)格的規(guī)定。這也是監(jiān)管的核心所在。(2)維護投保人的合法權(quán)益。保險條款是非常復(fù)雜的法律文本,一般由保險機構(gòu)事先擬定,印于保單背面。而投保人對保險業(yè)務(wù)一般都比較生疏,不論是業(yè)主還是承包商,投保時對保險條款的內(nèi)容也很少進行仔細研究,如果缺乏有效的監(jiān)管,保險機構(gòu)就有可能訂立對投保人不利的條款,或者利用保險條款中含糊不清或容易產(chǎn)生誤解的文字逃避自己的責(zé)任,從而傷害投保人的利益。因此,美國各州的保險法對保險機構(gòu)的欺詐行為制定了嚴(yán)格的防范和處罰措施,切實維護投保人的合法權(quán)益。(3)促進保險業(yè)合理經(jīng)營、公平競爭。保險行業(yè)是一個特殊行業(yè),為促進保險機構(gòu)健康發(fā)展,美國各州的保險法對保險機構(gòu)之間的競爭做出了嚴(yán)格的限制,主要表現(xiàn)在對保險公司的費率和保險中介機構(gòu)的傭金進行監(jiān)督管理,以促使保險機構(gòu)合理經(jīng)營,公平競爭。3.2.2美國保險監(jiān)管的模式美國是實行保險業(yè)監(jiān)管的典型國家,其保險監(jiān)督和管理既廣泛又嚴(yán)格。這具體表現(xiàn)在以下幾個方面:1.從監(jiān)管范圍來看美國的保險業(yè)監(jiān)管幾乎貫穿于保險公司經(jīng)營過程的各個環(huán)節(jié),對保險公司的成立、所經(jīng)營的工程保險業(yè)務(wù)范圍、工程保險費率、準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)以及工程保險合同格式和資金運用等均有相應(yīng)的規(guī)定。在美國,新的保險組織創(chuàng)設(shè)要經(jīng)過保險監(jiān)督官的審查,并要從州保險監(jiān)管部門取得批準(zhǔn)公司設(shè)立的證書。注冊后的保險公司必須向州保險監(jiān)督官遞交年度報告,匯報其資產(chǎn)、負(fù)債、投資、賠款及其它有關(guān)情況,同時接受保險管理當(dāng)局的定期檢查和費率管制。2.從監(jiān)管形式來看美國保險業(yè)采取的是州政府和聯(lián)邦政府雙重管理的體制。州政府是直接監(jiān)管保險業(yè)的主體,其下設(shè)的保險管理局對保險公司進行全面的法制監(jiān)管。另外,美國還成立了全國保險監(jiān)督官協(xié)會,對各州的保險管制行為予以協(xié)調(diào)。3.保險監(jiān)管的立法來看美國各州都有規(guī)定保險經(jīng)營的保險法,內(nèi)容包括公司設(shè)立及財務(wù)規(guī)定、保險費率、銷售和索賠辦法、稅收和保險公司的重組清理。各州還制定了保護消費者權(quán)利的法律,如限制保險人解約權(quán)利的法律等等。除州法律以外,美國的保險公司還要受到聯(lián)邦政府法律和其它一些管理機構(gòu)(如證券交易委員會)的管轄。3.2.3美國工程保險監(jiān)管的內(nèi)容美國各州保險監(jiān)管的內(nèi)容雖然不盡相同,但在總的原則上是一致的。美國各州保險監(jiān)管的內(nèi)容主要有5個方面。1.保險公司的設(shè)立與營業(yè)許可各州都有保險公司申請設(shè)立的法律規(guī)定。保險公司的設(shè)立必須首先經(jīng)過州政府的批準(zhǔn),然后,還要獲得州政府的業(yè)務(wù)經(jīng)營許可才能開業(yè)。保險公司的營業(yè)許可的要求和標(biāo)準(zhǔn)要比其它類型的公司高得多。一個股份制的保險公司必須達到最低資本金和權(quán)益的標(biāo)準(zhǔn),相互制的保險公司必須滿足最低權(quán)益的要求,這些標(biāo)準(zhǔn)在各州是不同的。2.保險公司的財務(wù)管理各州的保險監(jiān)管法規(guī)中有很多關(guān)于保險公司財務(wù)管理的規(guī)定,這些規(guī)定的目的主要是監(jiān)督維護保險公司的償付能力。常見的規(guī)定如包括準(zhǔn)許資產(chǎn)、準(zhǔn)備金、權(quán)益、投資、保險公司費用管理、報告和檢查、保險公司的清償?shù)?個方面。3.費率管理美國各州對保險費率的管理不盡相同。概括起來,在費率管理上,有統(tǒng)一費率、強制性費率、事先報批的費率、備案使用的費率、公開競爭的費率及靈活費率等6種做法。由于在工程建設(shè)中存在的風(fēng)險因素繁多,影響工程保險費率的因素也有很多,因此同一費率和強制性費率的做法在工程保險里并不適用。美國經(jīng)營工程保險的保險公司多是采用公開競爭的費率和靈活費率。公開競爭的費率又稱作不需備案的費率,是一種最自由的費率。各保險公司不須向管理當(dāng)局報備或報批自己所想采用的費率,然而,保險公司必須向保險管理當(dāng)局報告費率規(guī)劃及其理論依據(jù)。靈活費率則是一種既有一定自由度又有一定干預(yù)性的費率。保險公司費率能夠在上下一定幅度內(nèi)進行調(diào)整,調(diào)整幅度一般在5%～10%之內(nèi),如果超出這一范圍,必須報當(dāng)?shù)乇ｋU局批準(zhǔn)。4.保單格式管理保單格式的管理是保險管理的一項重要內(nèi)容。因為保險合同具有很強的技術(shù)性,因此,各州從保護公眾利益出發(fā),要求各公司在保單使用之前必須報保險局批準(zhǔn)。5.保險營銷與客戶保護各州都有關(guān)于保險營銷和客戶保護的規(guī)定,這些規(guī)定具體內(nèi)容上雖然有所不同,但在保護保險客戶的目的上卻是一致的。其中有關(guān)代理和經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定,從保險營銷人員的素質(zhì)上對保護保險客戶提供了保障。除此之外,各州還對保險營銷中的不公正競爭、回扣和投訴等問題作了具體的規(guī)定,以保護投保人的合法權(quán)益。3.3英國的工程保險監(jiān)管制度英國是現(xiàn)代保險業(yè)的”鼻祖”,其金融保險業(yè)十分發(fā)達。第二次世界大戰(zhàn)前英國一度是經(jīng)濟和保險最發(fā)達的國家之一。戰(zhàn)后,由于歐洲和美國、日本等國的急起直追,英國在保險市場的地位已今非昔比。盡管如此,英國仍被公認(rèn)為是世界上最發(fā)達、最有競爭力的國際保險和再保險中心之一。英國保險業(yè)為社會提供了大量就業(yè)機會,其保費收入也是英國無形貿(mào)易收入的一個重要來源。英國的大部分保險業(yè)務(wù)壟斷在少數(shù)幾家大公司手中。英國保險市場有眾多的組織機構(gòu)。按其組織和經(jīng)營形式,可分為兩類:一類是保險公司;另一類是勞合社。當(dāng)前有820家互助保險機構(gòu),保險業(yè)雇員231100人。1999年保費收入達1410億英鎊,其中壽險保費收入1060億英鎊,非壽險(含工程險)保費收入350億英鎊,僅次于美國、日本,居世界第三位。倫敦勞合社數(shù)百年來一直是世界保險中心,具有300多年歷史的勞合社,與英國保險公司市場和保險經(jīng)紀(jì)人市場一起構(gòu)成龐大的英國保險市場。勞合社是一個由勞合社公司按照勞合社條款規(guī)定組織和管理的保險市場,作為一個組織本身并不承擔(dān)任何保險業(yè)務(wù),都是由參加該社而且取得會員資格的承保人辦理承保的。以倫敦承保協(xié)會為代表的保險公司占有倫敦保險市場的另一半。倫敦承保協(xié)會是一個貿(mào)易協(xié)會,有83個成員公司,包括保險和再保險公司,為保險和再保險提供一個平臺,年保費收入與勞合社各占倫敦市場的50%。另外,保險經(jīng)紀(jì)人是英國保險市場中一支不可缺少的力量,絕大部分保險業(yè)務(wù)都要以經(jīng)紀(jì)人為媒介成交,其中勞合社業(yè)務(wù)的85%由經(jīng)紀(jì)人提供,再保險業(yè)務(wù)則必須經(jīng)過經(jīng)紀(jì)人才能成交②。3.3.1英國的保險監(jiān)管制度概況及特點1.英國的保險監(jiān)管制度概況英國的保險市場是開放性市場,政府對保險業(yè)的監(jiān)管實行寬松的政策。同英國保險業(yè)的悠久歷史一樣,英國的保險監(jiān)管制度也具有相當(dāng)悠久的歷史。早在19世紀(jì)晚期,英國就頒布了《人壽保險公司法》,其后又幾經(jīng)修改,終于在1982年成為內(nèi)容全面的《保險公司法》,這也是當(dāng)前英國政府管理保險業(yè)的基本法。貿(mào)工部署下的保險局對保險業(yè)進行監(jiān)管的主要內(nèi)容包括:批準(zhǔn)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的申請;調(diào)查可能成為非法經(jīng)營業(yè)務(wù)公司的情況;對于新提名的公司董事長、主要負(fù)責(zé)人、經(jīng)理及主要代理人進行審查;審核保險公司提交的各種報表;必要時根據(jù)法律行使干預(yù)權(quán);批準(zhǔn)保險公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移;撤銷營業(yè)許可證。貿(mào)工部一旦發(fā)現(xiàn)保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在違反國家保險法規(guī)和損害被保險人合法利益的行為,就先發(fā)出通知書通告該保險公司。若該公司在一個月內(nèi)不糾正其違法行為或提出財務(wù)整頓計劃,便會受到處罰甚至被迫宣布清理。另外,1997年成立的英國金融監(jiān)管服務(wù)局是工黨政府對金融監(jiān)管體制進行改革的產(chǎn)物,負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管英國金融、保險、證券行業(yè),制定金融、保險、證券監(jiān)管規(guī)則。在對保險業(yè)監(jiān)管方面,它并不對保險公司的每一項活動進行監(jiān)管,也不對各保險公司的保險費率做出規(guī)定。保險公司必須取得金融監(jiān)管服務(wù)局的批準(zhǔn)方可在英國經(jīng)營指定的保險業(yè)務(wù)。作為歐盟的成員國,英國還根據(jù)歐盟有關(guān)保險業(yè)的共同政策,列出了七種長期保險業(yè)務(wù)(類似于中國的人身保險)和17種普通保險業(yè)務(wù)(類似于中國的財產(chǎn)保險),規(guī)定保險公司不論經(jīng)營何種業(yè)務(wù),皆須事先獲得批準(zhǔn)。在英國,由貿(mào)易工業(yè)部行使保險監(jiān)管職能。英國貿(mào)易工業(yè)部特別重視對保險公司償付能力的監(jiān)管,它還分別對保險公司經(jīng)營長期保險業(yè)務(wù)應(yīng)具備的償付能力和經(jīng)營普通保險業(yè)務(wù)的償付能力進行專門的規(guī)定。(1)對經(jīng)營普通保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)有償付能力的規(guī)定。英國把在本國經(jīng)營普通保險業(yè)務(wù)的保險公司分為三類:(a)本國公司,即總部設(shè)在英國的保險公司;(b)歐盟公司,即總部設(shè)在歐盟其它成員國的保險公司;(c)外國保險公司,即總部在歐盟以外國家的保險公司。對這三類保險公司規(guī)定了不同額度的償付能力標(biāo)準(zhǔn):第一類按實收保費總額來確定償付能力;第二類在償付能力上的要求是,其總資產(chǎn)應(yīng)超過其在英國的負(fù)債;對第三類的要求是,其母公司的償付能力應(yīng)達到英國保險公司的水平,而且在英國還應(yīng)有一定的存款。(2)經(jīng)營長期保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)具備的償付能力。這主要是指保險準(zhǔn)備金不得少于其全部保單的賠償責(zé)任和給付義務(wù)的金額。英國一直認(rèn)為政府不應(yīng)干涉貿(mào)易活動,人們應(yīng)該在法律和道德規(guī)范內(nèi)自由經(jīng)商,只要公共利益不受威脅,政府即無權(quán)干涉。因此,英國政府在早期對保險業(yè)很少監(jiān)管或監(jiān)管很寬松,對保險公司的監(jiān)管與其它行業(yè)的公司沒有什么區(qū)別。近年來,英國政府認(rèn)識到保險業(yè)的特殊性,對保險業(yè)的監(jiān)管有了顯著的加強,但同其它國家相比,英國對保險業(yè)的監(jiān)管仍是較松的。政府重點監(jiān)管三個方面:一是保險公司償付能力額度,如發(fā)生償付能力額度不足,政府有廣泛的干預(yù)權(quán);二是保險公司的法人代表及其高級管理人員,她們必須是精通保險業(yè)務(wù)的人才;三是建立破產(chǎn)基金,對破產(chǎn)保險公司的被保險人給予補償。3.3.2英國工程保險的監(jiān)管的模式英國作為一個保險市場已成熟的國家,其實行的是較為寬松的監(jiān)管模式。在西方國家的保險監(jiān)管制度中,盡管英國對保險業(yè)的管理最為寬松,但英國十分重視保險立法和對保險業(yè)的監(jiān)督管理,有一套比較完善的監(jiān)控制度。同許多國家一樣,英國政府的保險監(jiān)管是以法律為基礎(chǔ)的,很多監(jiān)管保險的法規(guī)都收編在現(xiàn)行的《保險公司法》(制定于1982年)中,它是一部統(tǒng)一的立法。另外,《保單持有人保護法》也對保險公司的有關(guān)活動作了規(guī)定,還有《保險公司管理條例》、《保險經(jīng)紀(jì)人法》和《金融服務(wù)法》等,這些立法一般不涉及市場競爭和市場秩序監(jiān)管,而是把監(jiān)管的重點放在保險公司的償付能力監(jiān)管及組織破產(chǎn)基金方面。其較為寬松的監(jiān)管模式表現(xiàn)在:1.在保險監(jiān)管主體方面政府監(jiān)管由英國貿(mào)工部保險局來執(zhí)行,其監(jiān)管范圍包括經(jīng)營工程保險業(yè)務(wù)許可、保險公司的清償能力、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移、經(jīng)營手段、賬戶及報表制度等等,主要目的是監(jiān)督保險公司的行為及其經(jīng)營成果。在宏觀監(jiān)控保險業(yè)的同時,英國更偏重于保險行業(yè)的自律管理,一些保險同業(yè)公會和保險中介人協(xié)會在保險中觀協(xié)調(diào)方面發(fā)揮著重要作用。2.在保險監(jiān)督形式方面英國奉行”責(zé)任自負(fù)”的監(jiān)督原則,即只要公司本身以負(fù)責(zé)的態(tài)度經(jīng)營工程保險業(yè)務(wù)并提供必要的情況,政府就不加管制。如果保險公司的償付能力良好,貿(mào)工部對其承保的風(fēng)險、保險費率和投資行為就不會干涉。3.在監(jiān)管內(nèi)容方面英國保險法重點監(jiān)管保險企業(yè)的償付能力,要求各保險公司必須具備足夠的資本金并按規(guī)定繳存保證金,金額從20萬到80萬歐洲貨幣單位(ECU)不等。對保險公司的組織形式、風(fēng)險劃分、費率制定等則不予限制,主張承保費率和承保條件的自由競爭,強調(diào)保險市場的運行效率。3.3.3英國工程保險監(jiān)管機構(gòu)的主要職能英國金融監(jiān)管服務(wù)局的主要職能是:1.對保險公司的成立進行授權(quán)如果要成立一家新的保險公司,英國金融監(jiān)管服務(wù)局要求該公司提供大量信息,如該公司的投資銀行和投資者的財務(wù)和審計方面的信息,新組公司前3年的經(jīng)營計劃,成立后如何獲取保險業(yè)務(wù)、保單條件、保險費率等資料及相關(guān)的財務(wù)收入預(yù)算,該公司與經(jīng)紀(jì)人公司、再保險公司之間的協(xié)議等。在此基礎(chǔ)上還要對其進行壓力測試,檢驗其開展業(yè)務(wù)的計劃是否有效、完好。2.對保險公司的經(jīng)營管理者資格進行控制對保險公司的董事會成員、主要股東、高級管理人員的組成和任命進行監(jiān)管。3.監(jiān)管償付能力要求保險公司的資本結(jié)構(gòu)多元化,資產(chǎn)必須具備安全性、流通性,有較高的回報率,以保持相應(yīng)的償付能力。并對保險公司的財務(wù)情況進行監(jiān)管,定期拜訪保險公司,特別關(guān)注那些處于困境中的保險公司,聽取其它公司對其競爭者的意見。4.強制干預(yù)的權(quán)利如果一家保險公司存在危機,英國金融監(jiān)管服務(wù)局有權(quán)要求其它修訂財務(wù)計劃,限期恢復(fù)正常。加強對該公司監(jiān)管,要求公司提供額外的信息,由專業(yè)技術(shù)人員對公司的情況進行分析,有針對性的調(diào)整監(jiān)管措施。為了保護被保險人的利益,英國建立了中央賠款基金,所有金融機構(gòu)需參加中央賠款基金。如果一家保險公司倒閉,其保單業(yè)務(wù)能夠移交其它公司,沒有公司愿意接收的業(yè)務(wù),則由全體保險公司負(fù)責(zé)賠償。每家公司每年的出資以其保費收入的1%為限,如果不夠賠償。轉(zhuǎn)入以后年度,中央賠款基金連續(xù)收取。3.4日本的工程保險監(jiān)管制度日本也是保險業(yè)最發(fā)達的國家之一,在世界保險市場上處于舉足輕重的地位,其保險費收入長期以來居世界第二位,僅次于美國。在世界5大非壽險保險公司中,日本占有2個;在世界10大壽險公司中,日本占了8個。3.4.1日本工程保險監(jiān)管制度概況日本的民營保險組織可分為生命保險(壽險)與損害保險(非壽險)兩大類。除主要的民營保險公司外,還有國營保險公司和專門的(只保某一種保險標(biāo)的)保險機構(gòu)、共保與再保機構(gòu)、以互助會為主的共濟事業(yè),如航空保險同盟、日本船舶保險聯(lián)盟、日本船主責(zé)任相互保險組合、水產(chǎn)業(yè)互助會、共濟農(nóng)業(yè)互助會、勞動者共濟互助會、火災(zāi)共濟互助會等。日本也有許多與保險有關(guān)的行業(yè)機構(gòu)、組織或團體。如保險審議會、日本損害保險協(xié)會、日本生命保險協(xié)會、損害保險費率算定會、日本保險學(xué)會,以及一些教育研究機構(gòu),如保險研究所、損害保險事業(yè)綜合研究所等。1.日本工程保險市場的特點③(1)高度集中性。日本的保險市場掌握在為數(shù)不多的保險公司手里,日本僅有20余家非壽險公司、30余家壽險公司,與歐美國家保險市場上的上千家保險公司相比具有明顯差異。能夠說,日本保險市場是一個具有一定壟斷性的市場。(2)大企業(yè)與保險公司建立合作關(guān)系,互相轉(zhuǎn)讓股票。這是在相互依賴的基礎(chǔ)上建立起來的長期而穩(wěn)定的合作關(guān)系。現(xiàn)在有四大財團與保險公司建立了這種互讓股票的關(guān)系,如東京海上保險公司與三菱財團,大正海上與三井,住友海上與住友,安田火災(zāi)與芙蓉。這種大企業(yè)同保險公司的合作關(guān)系,成了外國保險公司在日本開展業(yè)務(wù)的一大障礙。(3)國內(nèi)優(yōu)先型的市場。日在全國范圍內(nèi)建有龐大健全的承保、代理網(wǎng)絡(luò),各種形式的代理人員有50多萬人。由于國內(nèi)市場的經(jīng)濟效益好,日本保險公司對進入海外市場不很積極,在海外的保險公司只辦理當(dāng)?shù)厝毡酒髽I(yè)的業(yè)務(wù),為當(dāng)?shù)厝召Y企業(yè)提供保險配套服務(wù)。(4)高度”封閉型”市場。前面已經(jīng)提到,日本保險市場是高度集中型的保險市場,掌握在為數(shù)不多的保險公司手里。在這種情況下,外國保險公司很難進入日本市場。而且,日本保險監(jiān)管當(dāng)局對外國保險公司的準(zhǔn)入持謹(jǐn)慎態(tài)度,進行嚴(yán)格的審查,而且對那些已進入保險市場的外國保險公司在業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營種類及條款規(guī)章方面也加以嚴(yán)格限制。如此,外國保險公司很難打入日本國內(nèi)市場。當(dāng)前,在日本注冊的外國財產(chǎn)保險公司為41家,市場占有率相當(dāng)?shù)?只有3%左右。2.日本的保險監(jiān)管制度概況日本的保險組織可分為由國家或其它公共團體按國家的經(jīng)濟政策經(jīng)營的公營保險與私人經(jīng)營的民營保險。商業(yè)保險組織的主體是民營保險公司,其監(jiān)管部門是大藏省。在大藏省內(nèi)設(shè)有銀行局,銀行局下設(shè)有保險部,具體負(fù)責(zé)對私營保險公司的行政監(jiān)管工作。另外,大藏省還有保險審議會和汽車損害賠償責(zé)任審議會這種咨詢機構(gòu)。日本的保險業(yè)由日本大藏省銀行局保險部在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一管理,保險公司經(jīng)營活動的各個方面都要受到其嚴(yán)格的監(jiān)管。銀行局保險部又分設(shè)保險一課和保險二課,分別對生命保險和損害保險進行監(jiān)管。國家對民營保險實行許可制,對保險業(yè)的發(fā)展及經(jīng)營形式都有嚴(yán)格的限制。日本的保險法制非常嚴(yán)格,也較為健全。由于保險組織與經(jīng)營形式的不同,從而產(chǎn)生了關(guān)于保險的多種法規(guī)與條令。各種保險法規(guī)能夠概括成三個大的方面:保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險公司組織機構(gòu)和保險人與投保人的法律關(guān)系。這三個方面的法律主要有:《保險業(yè)管理的法律》、《關(guān)于外國保險事業(yè)者的法律》、《關(guān)于損害保險費率測算團體的法律》以及《保險契約法》等。保險部實施保險監(jiān)管的主要依據(jù)是1996年修訂的《保險業(yè)法》,內(nèi)容包括1995年的《新保險業(yè)法》、《保險業(yè)管理法》和《關(guān)于外國保險人的法律》等三部法律。隨著國際保險市場競爭的日益激烈和集團化經(jīng)營的加強,1995年日本頒布的《新保險業(yè)法》,對以前的規(guī)定進行了許多改動,主要包括:(1)放寬限制。新法規(guī)定,產(chǎn)險公司和壽險公司都能夠經(jīng)過設(shè)立子公司的形式兼營第三領(lǐng)域的意外傷害、醫(yī)療和護理方面的保險。另外,該法允許在不損害被保險人利益的情況下,一名代理人可為多家保險公司代理業(yè)務(wù)。(2)允許保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)。該法規(guī)定保險經(jīng)紀(jì)人在交納一定的保證金后能夠進行中介服務(wù)。(3)設(shè)立保護投保人利益的基金制度。該基金的資金由各保險公司提供。3.4.2日本的工程保險監(jiān)管模式日本政府以往一貫采取有力措施對工程保險市場進行嚴(yán)格的監(jiān)管,例如規(guī)定產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營和禁止保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)等,從而形成了獨特的監(jiān)管制度。在保險監(jiān)管范圍方面,大藏省擁有廣泛的檢查、監(jiān)督權(quán)力,保險公司的設(shè)立、公司章程、經(jīng)營方案、保險條款、財產(chǎn)利用計劃等都要經(jīng)過大藏省的檢查和批準(zhǔn)。日本的《保險業(yè)法》也對保險公司的資本金、經(jīng)營業(yè)務(wù)、組織形式的變更、險種和費率作了嚴(yán)格的規(guī)定,并對償付能力標(biāo)準(zhǔn)實行法制化管理。由于大藏省采取了對保險業(yè)一貫有效的管理措施,日本保險業(yè)在政策引導(dǎo)下得到了充分的發(fā)展。在保險監(jiān)管形式方面,日本以完備的保險立法為基礎(chǔ),以國家行政管理為主,以保險同業(yè)公會組織管理為輔。除大藏省保險課的靈活監(jiān)控外,日本民間的保險自律組織如損害保險賠償協(xié)會和生命保險人協(xié)會也在協(xié)調(diào)保險公司的經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)技術(shù)方面不斷做出努力,不但改進了各保險公司的經(jīng)營成果,而且穩(wěn)定了保險市場的秩序。3.5中外保險監(jiān)管制度的比較3.5.1中國當(dāng)前的工程保險監(jiān)管制度早在中國加入世界貿(mào)易組織的談判過程中,中國保險市場的開放問題一直是談判雙方關(guān)注和爭論的焦點。一方面是因為保險服務(wù)貿(mào)易在歐美發(fā)達國家的對外貿(mào)易中占據(jù)著越來越重要的地位,有些國家如英國對外貿(mào)易順差的實現(xiàn)很大程度上依賴于保險產(chǎn)品服務(wù)的出口;另一方面,是因為中國保險市場發(fā)展的巨大前景(注:如果中國達到泰國的保險密度水平,它將會成為世界第六大保險市場,如果它達到臺灣地區(qū)的保險密度水平,將會成為世界上最大的保險市場。紐約人壽保險公司的代表在給美國國會的證言中稱,如果該公司能夠占有中國潛在市場的1%,它就能將現(xiàn)有的客戶規(guī)模擴大1倍以上。參見AssessmentoftheEconomicEffectsontheUnitedStatesofChina"sAccessiontotheWTO,U.S.InternationalTradeCommissionpublication,3229,5-32,September1999.)。能夠說,