電子商務的交易模式與應用層次-專業(yè)網站制作課件

圖1蘇州托普信息職業(yè)技術學院主講人：胡冰4-2網上支付系統(tǒng)深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖2？什么是網上支付？安全嗎？先等等再說！不敢！可以，我經常在網上購物使用！同學們，互聯網上的信用卡犯罪非常猖獗。你們敢在互聯網上使用銀行卡付款嗎？上頁下頁6.快捷支付驗證不足導致的客戶資金被盜案件7.利用網絡支付平臺盜劃銀行卡資金案8.不法分子利用支付平臺從事虛假交易實施詐騙5.網店店主利用某支付公司漏洞制作營業(yè)執(zhí)照盜取資金網絡支付八大風險案例1.利用黑客手段盜取支付寶客戶資金系列案2.內鬼泄密20G海量用戶信息被盜賣3.支付公司未履行安全保障義務導致消費者購物款被盜轉4.網絡融資平臺用戶資金被盜案深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖54-2-1電子支付與網上支付的基本概念1.電子支付的概念2.網上支付的概念3.網上支付的特點要點：請問：有哪些常見的電子支付？支付寶阿里財付通：微信支付騰訊百度錢包百度易觀公布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》報告顯示，支付寶和財付通的市場份額分別是63.41%和23.03%，兩大巨頭加起來的市場份額高達86.44%，僅剩不到20%的份額留給包括銀聯支付、小米支付在內的其他平臺。支付寶[1][2]（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶是由前阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線

支付寶支付解決方案

2004年12月，支付寶獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司2012年2月8日起，支付寶關閉信用卡充值服務2013年8月，用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費2013年12月3日起，在電腦上進行支付寶賬戶間轉賬，按每筆交易金額收取費用，用手機登錄支付寶錢包進行轉賬時，不收取任何費用2015年5月20日，支付寶中文口令紅包平臺正式上線2015年10月27日，支付寶在臺灣獲準開展線下支付；11月18日，支付寶成為首個在澳門提供掃碼支付服務的第三方支付平臺2月，支付寶上線了人臉登錄功能。2016年4月，支付寶聯合華為在其最新旗艦手機P9中推出“掃碼秒付”功能；2016年6月23日，支付寶公司和12321網絡不良與垃圾信息舉報受理中心達成戰(zhàn)略合作，12321舉報中心將會入駐支付寶城市服務平臺。2016年10月12日起支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現收0.1%服務費，每人累計享有2萬元基礎免費提現額度財付通（Tenpay）是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其核心業(yè)務是幫助在互聯網上進行交易的雙方完成支付和收款。致力于為互聯網用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務個人用戶注冊財付通后，即可在拍拍網及20多萬家購物網站輕松進行購物。財付通支持全國各大銀行的網銀支付，用戶也可以先充值到財付通，享受更加便捷的財付通余額支付體驗財付通致力于為用戶打造安全、便捷、專業(yè)的支付平臺，為微信支付、QQ錢包提供安全的底層技術支持，目前有超過2億用戶選擇財付通微信：是2011年1月21日推出的一個為智能終端提供即騰訊公司于時通訊服務的免費應用程序，

微信支持跨通信運營商、跨操作系統(tǒng)平臺通過網絡快速發(fā)送免費（需消耗少量網絡流量）語音短信、視頻、圖片和文字，同時，也可以使用通過共享流媒體內容的資料和基于位置的社交插件“搖一搖”、“漂流瓶”、“朋友圈”、”公眾平臺“、”語音記事本“等服務插件。微信支付微信支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。目前微信支付已實現刷卡支付、掃碼支付、公眾號支付、APP支付，并提供企業(yè)紅包、代金券、立減優(yōu)惠等營銷新工具，滿足用戶及商戶的不同支付場景。微信支付支持以下銀行發(fā)卡的貸記卡：深圳發(fā)展銀行、寧波銀行。此外，微信支付還支持以下銀行的借記卡及信用卡：招商銀行、建設銀行、光大銀行、中信銀行、農業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行按照此前微信發(fā)布的《關于轉賬收費調整為提現收費的公告》，自3月1日起，微信支付對提現功能開始收取手續(xù)費，每筆最少0.1元。公告顯示，自2016年3月1日起，微信支付將取消轉賬手續(xù)費。用戶每月轉賬金額不論大小，全部免費。同時，從3月1日起計算，每位用戶(身份證維度)有累計1000元免費提現額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續(xù)費，費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。微信紅包、AA收款等其他功能不受影響，繼續(xù)免收手續(xù)費。你怎么看待微信支付寶的收費？互聯網服務為何頻頻“收費”？盡管微信、支付寶今年先后宣布對提現服務收費，實際上用戶對互聯網付費服務已經不再陌生?？峁泛蚎Q音樂均對外宣布自己的付費用戶數已達千萬，此前發(fā)布的《中國在線音樂用戶行為》報告也顯示，有近六成用戶為音樂付過費，超六成用戶愿意為高品質獨家內容買單。在線視頻領域，愛奇藝通過獨播劇《盜墓筆記》等帶動付費會員數沖破2000萬大關；樂視網上半年財報也顯示，《羋月傳》等優(yōu)質視頻資源，帶動會員數量大幅增長，會員付費收入同比增長152.07%。不僅如此，此前爆紅的付費知識分享應用分答，上線僅一個月就宣布有1000萬用戶參與，超過100萬用戶為內容買單，交易金額超過1800萬。這些都顯示出如今互聯網平臺對于免費與收費的思考，以及網民的消費習慣正在發(fā)生變化。支付寶在公告中表示，對于超出免費額度的提現收費，這并非一個容易的決定，更不意味著支付寶從此將以賺錢作為唯一目的?！暗蟹斩夹枰钥沙掷m(xù)的資源為依托，勉力支撐有違客觀商業(yè)規(guī)律?！睂＜冶硎荆ヂ摼W平臺適度收費是一個必然的趨勢。隨著互聯網平臺的發(fā)展，免費服務帶來的巨大交易成本和人工費用并不能降低平臺的邊際成本，相反會不斷提高平臺的運營費用。隨著用戶在互聯網為優(yōu)質內容和服務付費意愿的提升，部分互聯網企業(yè)開始不再將“免費”作為吸引用戶的唯一手段，而是提升服務質量，擴大服務范圍去吸引“付費”用戶，這也是中國互聯網走向成熟的標志。百度錢包百度錢包——是百度公司的支付業(yè)務品牌及產品名稱。百度錢包打造“隨身隨付”的“有優(yōu)惠的錢包”，它將百度旗下的豐富產品及海量商戶與廣大用戶直接“連接”，提供超級轉賬、付款、繳費、充值等支付服務，并全面打通O2O生活消費領域，同時提供“百度金融中心”業(yè)務，包括“百度理財、消費金融”等資產增值功能與個人金融服務，讓用戶在移動時代輕松享受一站式的支付生活。2015年11月，百度錢包開啟“常年返現計劃”，打造一個能返現金的錢包，常年立返現金1%起，最高免單，資金實時返還至用戶百度錢包賬戶余額，可提現，可消費，永不過期，將權益真正反饋用戶。2015年12月百度錢包支付業(yè)務及團隊轉入金融服務事業(yè)群。截止到2016年2月8日大年初一中午12點，百度錢包福袋被開次數達112億，共發(fā)放出價值42億的福袋，其中現金達3億元。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖231.電子支付的概念

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電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

參照《電子支付指引(第一號)》中國人民銀行發(fā)布，2005年10月

電子終端是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計算機、電話、銷售點終端、自動柜員機、移動通訊工具或其他電子設備。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖24按支付指令發(fā)起方式分類上頁下頁電子支付的類型網上支付（互聯網）電話支付（電話網）移動支付（移動通信網）銷售點終端交易（銀行專線）自動柜員機交易（銀行專線）其他電子支付深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖27電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計算機及網絡處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是可以隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算。這是電子支付發(fā)展的最新階段。下頁上頁深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖28電子支付發(fā)展的前四個階段屬于非互聯網環(huán)境下的電子支付；第五階段屬于互聯網環(huán)境下的電子支付，它形成了電子商務的環(huán)境，也稱之為電子商務的網上支付。網上支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)之一，也是本章介紹的重點。下頁上頁電子商務網上支付深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖2920世紀60年代到70年代初期，私營網絡技術促進了電子資金轉帳（EFT）系統(tǒng)的發(fā)展。然而，EFT系統(tǒng)并沒有改變支付系統(tǒng)的基本結構。在過去的20多年里的很多支付革新是為了減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐，而消費者很少與EFT系統(tǒng)進行交互。電子商務中的支付創(chuàng)新改變了消費者處理支付的方式，網上支付系統(tǒng)正在迅速地完善。下頁上頁深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖30上頁下頁2.網上支付的概念

網上支付是指電子交易的當事人使用安全電子支付手段通過互聯網進行的貨幣支付或資金流轉。它是一種在金融電子支付體系的基礎之上發(fā)展起來的、主要依托于互聯網的實時支付方式。包括銀行卡、網上銀行、第三方支付、快捷支付、電子現金、電子支票等方式。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖313.網上支付的特點上頁下頁①網上支付是基于開放的互聯網環(huán)境。②網上支付具有較高的安全性和一致性。③網上支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。④網上支付具有方便、快捷、高效和經濟的優(yōu)勢。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖324-2-2網上支付系統(tǒng)的構成深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖33網上支付系統(tǒng)的基本構成下頁上頁深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖34網上支付系統(tǒng)的基本構成元素互聯網客戶商家客戶開戶行商家開戶行支付網關銀行網絡認證中心深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖35活動參與的主體具體解釋⑴客戶。一般是商品交易中負有債務的一方?？蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M行網上支付，是支付系統(tǒng)運作的原因和起點。下頁上頁⑵商家。是商品交易中擁有債權的另一方。商家可以根據客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請求資金入帳。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖36⑶銀行

電子商務的各種支付工具都要依托于銀行信用，沒有信用便無法運行。作為參與方的銀行方面會涉及到客戶開戶行、商家開戶行、支付網關和金融專網等方面的問題。下頁上頁深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖37客戶的開戶行：是指客戶在其中擁有自己帳戶的銀行，客戶所擁有的支付工具一般就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的同時也提供了銀行信用，保證支付工具的兌付。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行。商家開戶行：是商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權的請求以及銀行間的清算等工作。商家開戶行是依據商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作，因此又稱為收單行。下頁上頁深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖38

支付網關：支付網關是作為連接銀行網絡與互聯網之間接口的一組服務器，主要作用是完成兩者直接的通信、協議、轉換和進行數據加密、解密，以保護銀行內部網絡的安全。實際上，支付網關就是起著一個數據轉換與處理中心的作用。支付網關的建設關系著網上支付結算的安全以及銀行系統(tǒng)的安全風險。下頁上頁金融專用網：金融專用網是銀行系統(tǒng)內部進行通信的專用計算機網絡，安全性較高。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖39網上支付的參與者客戶商家支付平臺提供商認證中心深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖40銀行方面的成本比較客戶在銀行營業(yè)部辦理業(yè)務，每筆交易的平均成本是1.07美元；通過電話銀行交易的平均成本是0.54美元；通過銀行ATM機交易的每筆成本是0.27美元；通過互聯網交易的每筆交易平均成本低于0.1美元。深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖414-2-3網上支付的安全要求1.網上支付的風險2.網上支付的強認證3.風險控制制度要點：深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖421.網上支付面臨的風險銀行卡的賬號與密碼被非法截取上頁下頁機密性喪失：信用卡支付口令在傳輸過程中丟失；商家的定單金額確認信息被竄改電子貨幣數據丟失虛假訂單客戶付款后收不到商品商家發(fā)貨后收不到貨款深圳信息職業(yè)技術學院《電子商務基礎與實操》課程組圖432.網上支付的身份強認證鑒于使用口令進行客戶身份認證的脆弱性以及口令泄露造成損失的嚴重性，強認證(StrongAuthentication)技術在網上支付中得到越來越多的應用。

自2006年起，美國銀行業(yè)提供的“高風險”互聯網