國內(nèi)外中小商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實踐

1第4章國內(nèi)外中小商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實踐分析4.1國內(nèi)外城商行及農(nóng)商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀4.1.1國內(nèi)城商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀自2003年以來，隨著中國經(jīng)濟(jì)保持高速增長的態(tài)勢，城商行的開展也經(jīng)歷了高速的開展，總資產(chǎn)年均復(fù)合增長率到達(dá)26.75%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)的平均增速18.89%，占銀行業(yè)比重也不斷提升，從2005年末的5.1%上升至2021年末的9.4%，2021年末總體不良率僅為0.81%，低于0.95%的商業(yè)銀行總體水平。然而隨著中國經(jīng)濟(jì)開展進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以往的經(jīng)濟(jì)上升紅利已經(jīng)不復(fù)存在。城商行的高速擴(kuò)張的開展方式已經(jīng)難以為繼。此外，隨著利率市場化程度的不斷加深，高度依賴傳統(tǒng)存貸利差實現(xiàn)盈利的城商行的盈利能力面臨巨大的挑戰(zhàn)。與利率市場化同時推進(jìn)的金融脫媒也在不斷削弱銀行作為融資媒介的功能，使得城商行的存貸利差盈利模式受到進(jìn)一步的影響。在此背景下，國內(nèi)城商行紛紛把握機(jī)遇，采取各項創(chuàng)新手段推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。目前為止，全國138家城商行中大多數(shù)銀行均進(jìn)行了不同程度的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，其中較為突出的有以北京銀行為代表的全國性大型城商行、以廈門銀行為代表的外資背景城商行以及以廣州銀行、南京銀行等為代表的區(qū)域性城商行。各家城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過程中針對本行自身的資產(chǎn)規(guī)模、市場環(huán)境等因素，因地制宜地采取了多樣化的手段推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型進(jìn)程。縱觀各家城商行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方式，不難看出城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推進(jìn)中主要的方式有以下幾種：機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是指城商行在構(gòu)建分支行等系統(tǒng)結(jié)構(gòu)時采取針對市場的新需求、新環(huán)境采取創(chuàng)新性的建設(shè)模式，從而到達(dá)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的目的。目前較為常見的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新模式包括直銷銀行、社區(qū)銀行、夜市銀行等。直銷銀行是在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下建立的一種高效的網(wǎng)絡(luò)效勞架構(gòu)模式。該結(jié)構(gòu)創(chuàng)新模式的代表銀行是北京銀行。北京銀行在參考國外先進(jìn)的直銷銀行運(yùn)營模式的根底上，針對國內(nèi)的二元化客戶群體創(chuàng)新性地建設(shè)線上/線下直銷銀行模式，在效勞年輕的客戶的同時，培養(yǎng)傳統(tǒng)型客戶對于直銷銀行的接受程度，進(jìn)而推進(jìn)直銷銀行的建設(shè)和市場推廣。社區(qū)銀行是當(dāng)前大多城商行進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的主流手段。在經(jīng)濟(jì)上升紅利逐步消失的背景下，城商行難以通過粗放式開展與大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行同質(zhì)化的競爭，因此大多數(shù)城商行在面對市場壓力下選擇放棄或暫緩跨區(qū)域開展，將經(jīng)營理念轉(zhuǎn)為充分發(fā)揮外鄉(xiāng)優(yōu)勢，建設(shè)外鄉(xiāng)社區(qū)銀行上來。各城商行尤其是區(qū)域型中小型城商行在失去跨區(qū)域開展的空間之后，不得不面臨開展空間有限的困境。在此背景下，為防止各支行之間出現(xiàn)惡性競爭，以桂林銀行為代表的局部城商行創(chuàng)新性地采用了“特色支行“的經(jīng)營理念。這一經(jīng)營理念的主旨是依據(jù)各分支行特有的外部環(huán)境和內(nèi)部因素，充分發(fā)揮各支行網(wǎng)點(diǎn)的特色，在城商行內(nèi)部的各支行之間建立起差異化經(jīng)營模式。這一模式的構(gòu)建使得城商行各支行之間同質(zhì)化競爭的局面得以防止，同時也提升了各支行網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化效勞效率。業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新是城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的一個重要的方向，在混業(yè)經(jīng)營已成為大勢所趨的背景下，各家城商行也紛紛擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，積極尋找新的盈利點(diǎn)。在考察幾家代表性的城商行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實踐中，可以看出目前城商行推行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要包括投行業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)等。投行業(yè)務(wù)是大多數(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的城商行均采納的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型手段，例如北京銀行推出的一系列投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根本將所有的傳統(tǒng)投行業(yè)務(wù)囊括其中。投行業(yè)務(wù)不僅僅是城商行的新興盈利增長點(diǎn)，同時也是其管理自身資產(chǎn)狀況的有效工具。例如投行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)證券化，可以幫助城商行有效地管理自身的資產(chǎn)負(fù)債狀況以及流動性。因此推行投行業(yè)務(wù)成為諸多有條件的城商行愿意積極采用的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型手段。零售業(yè)務(wù)是各家城商行積極推進(jìn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一。社區(qū)銀行的建設(shè)很大程度上就是為了有效地推廣零售業(yè)務(wù)。隨著社區(qū)銀行的不斷建設(shè)完善，城商行也開始結(jié)合自身資源不斷推出各項創(chuàng)新性的零售業(yè)務(wù)，例如廣州銀行利用當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位資源推行的市民卡、廈門銀行結(jié)合臺資背景推出的一系列針對大陸臺商的金融效勞工程等，都是零售金融的具體表現(xiàn)形式。產(chǎn)品及效勞創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新效勞是城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型推進(jìn)過程中迸發(fā)出最大活力的局部。在面對利率市場化、金融脫媒等壓力下，城商行的創(chuàng)新能力被極大地激發(fā)，在市場上即表現(xiàn)為城商行推出的金融效勞和產(chǎn)品日新月異。綜合幾家具有代表性的城商行的創(chuàng)新產(chǎn)品及效勞來看，拋開一些差異化的因素，其產(chǎn)品及效勞創(chuàng)新的類型主要包括小微企業(yè)創(chuàng)新貸、互聯(lián)網(wǎng)/移動金融這兩個方面。立小微棉企業(yè)展創(chuàng)新調(diào)貸是姻城商納行創(chuàng)塞新轉(zhuǎn)舅型最哀具活貪力的紙局部打，各肅家城腎商行店在面畝對不先同的哭區(qū)域撓經(jīng)濟(jì)誤環(huán)境滔以及殊各自抬銀行螺的特捐色推盯出各胃種適超應(yīng)市悲場需烈求的隔小微櫻企業(yè)拆貸款酸產(chǎn)品氧，例朗如寧立波銀和行的困科技蠶貸款磚、廣祥州銀章行的嶺聯(lián)保享貸、烤集群蒜商戶搶貸等赴產(chǎn)品挑。值爛得注型意的所是，邊在小修微企崇業(yè)貸甚款創(chuàng)擱新中氣有兩帽大主跨流方制向，姥一是財高效梁便捷野低門甜檻的庫“鹽1-溉1模銜式推〞什，這舒類模賓式是盲指銀妖行針葛對某緒一類秤小微反企業(yè)虜?shù)拿宽撘患覒B(tài)均進(jìn)隔行獨(dú)較立的燙便捷內(nèi)授信階活動決；另皇一種腔是火“沈1-肥n集擴(kuò)群模巧式幣〞貞，在遷此模作式下滾，銀起行對挽于一暫攬子的具有瓦某些手共有回因素梳的小觸微企蔬業(yè)〔慮如同他處于仔一個身大市怎場、倡或經(jīng)初營同愈類業(yè)獻(xiàn)務(wù)〕餐進(jìn)行決集體貞授信性、集怨體管允理的石一種幕批處稅理授用信活陰動。象這兩典類模瞇式有達(dá)各自債的適般應(yīng)范膛圍，塵前者峽適合庭支行勺網(wǎng)點(diǎn)往人才擁專業(yè)蔽化程槍度高邊、市巖場環(huán)男境復(fù)歉雜的傷情況堅；后雹者適蝕用于艘地方毛經(jīng)濟(jì)湯產(chǎn)業(yè)羽集群敢興旺瘋、管度理規(guī)盈范的件情況軋。幕互聯(lián)朽網(wǎng)/殖移動染金融申效勞屬是城彎商行隙在應(yīng)荒對近碧年來并新興辮的互扛聯(lián)網(wǎng)偵金融到推出塞的創(chuàng)翼新轉(zhuǎn)鏈型手乘段。停在推艦行互折聯(lián)網(wǎng)夕金融丸等創(chuàng)禍新服者務(wù)的選過程冠中，表城商福行積接極利全用電榆商的謹(jǐn)創(chuàng)新占動力磚，結(jié)離合自私身的修資金私、規(guī)鄰模優(yōu)脾勢，攻通過瓶合作揚(yáng)推出暮相關(guān)塔專業(yè)尖化的中互聯(lián)沾網(wǎng)金平融服笑務(wù)項斷目進(jìn)陷而達(dá)浩到與歉電商夏合作駕雙贏紫的局耽面。政在城錘商行得積極贏努力虜下，怒其創(chuàng)鄭新轉(zhuǎn)蜓型的第成績澇也是桑顯而微易見塌的。莊如圖緒4壓-1猴所示埋，從唇20茂08垃年至程20叛14齊年第微一季省度，偷城市劑商業(yè)農(nóng)銀行寧的不盤良貸拼款率鏡一直境呈下好降態(tài)雷勢，兆這與橫城商肆行致?lián)]力于允產(chǎn)品循效勞露創(chuàng)新皇是分摔不開從的。永同時凝，通釘過對顆比可拴以看傅出，鈴國有座銀行擁、城站商行懼、股腥份制慢銀行級三者寸在貸研款管倦理水符品上網(wǎng)期初唇有較端大的躺差距乒，但弓是隨方著時岔間的服推移奸，各糊類銀烤行均茫開始飲重視節(jié)貸款善質(zhì)量娘，因船此三墓者的篩不良舒貸款跨率在午持續(xù)嘉下降跳的同明時也矮在不護(hù)斷趨投近堅。益這說歷明隨點(diǎn)著競茫爭的散日益避劇烈歇，無棉論是堂城商加行還鹿是股役份萄制拳銀行說都難奸以依霸賴餓高質(zhì)召量的延存貸指款業(yè)濤務(wù)保矩持其仙在行企業(yè)內(nèi)膊的損盈利鵝優(yōu)勢滲。傳圖疼4但-1攤我國豬各類枕商業(yè)瓜銀行份不良宵貸款瀉率副此外懇，城阻商行逆由于能規(guī)模嫩原因毫，在走凈利遭潤總譽(yù)額上單無法貼與國思內(nèi)大姓型銀誼行與慕股份稈制銀旁行相棟比擬濾，幼如表自4爆-1忽，但肥是其丙創(chuàng)新博轉(zhuǎn)型嘆導(dǎo)致孔的凈無利潤禮高速午增長揚(yáng)是顯療而易蒜見的獵，段如表宇4默-2表4-1表4-1、表4-2數(shù)據(jù)均來源于?2021金融統(tǒng)計年鑒?糾表4桌-1盜剩銀行府業(yè)金通融機(jī)秤構(gòu)稅切后利陶潤表衫單位耍：億虛元璃銀行挖坑未紅熔跪年份暑20敘08笨20青09侄20深10棚20鞏11秘20曾12鹽大型土商業(yè)咬銀行病35蝕45挑.2稻5蔬40耳01低.1飄6附51凍51充.2挖2誰66祥46牛.6允1錫75今45既.8柔2昂股份集制商諒業(yè)銀炮行改84酬1.攏37塞92藝4.角96廉13聾57戀.9懶9珠20居05細(xì).0查5鎮(zhèn)25拖26鎮(zhèn).2奶6手城市秧商業(yè)巴銀行柜40接7.泳89條49糾6.枯5考79玻6.未79喬10爹80宋.9化5搏13靠67四.5拖9蹦表4曠-2豆莫銀行行業(yè)金圓融機(jī)部構(gòu)稅陰后利穿潤增鍛速表嘆單位毒：%牌銀行熟齊嫌拐級犧載年繞份臟20疊09陣20歌10摸20壺11黑20舟12木大型呆商業(yè)余銀行彎12日.8鴉59霸74疫28黑.7店43怪16序29睛.0投29逮82嘗13給.5非28愛85性股份渡制商居業(yè)銀堵行也9.水93攀49縫87犬46掙.8序16誓08雕47組.6怖48奉36他25四.9潑94滲86裂城市用商業(yè)濟(jì)銀行運(yùn)21悔.7半23舞99憂60軟.4內(nèi)81柴37骨35金.6已63疏1糾26尊.5組17命42井4.備1.都2肯國外視城商握行創(chuàng)掏新轉(zhuǎn)樓型現(xiàn)右狀劍國外玩城商鹽行的丹創(chuàng)新報轉(zhuǎn)型角歷程含根據(jù)乘其所斜處的累國家碼背景讀不同畏表現(xiàn)營出較釋大的仍差異未性，染具有查代表內(nèi)性的樂研究耗目標(biāo)槽包括霧興旺煮經(jīng)濟(jì)貝體的介城商殘行〔垃如美嘆國社蓬區(qū)銀廟行、蠻日本尚地方謙銀行寧以及買德國槳儲蓄疼銀行蛛〕、駕欠發(fā)辦達(dá)經(jīng)獲濟(jì)體儲的城英商行畝〔如私孟加親拉國甩鄉(xiāng)村蒸銀行構(gòu)〕等橫。嗚〔1們〕美般國社珠區(qū)銀墳行胳興旺券經(jīng)濟(jì)刻體的偷城商錄行在熊創(chuàng)新屠轉(zhuǎn)型悉過程厚中根誕據(jù)所醉處市綁場環(huán)情境、犧經(jīng)濟(jì)籠體制偵等因謝素有饒所不繩同表推現(xiàn)出穩(wěn)各種很不同體的功創(chuàng)新洞轉(zhuǎn)型常方式圓。美催國市連場經(jīng)掘濟(jì)發(fā)遍達(dá)、者金融巧市場潤活潑綱，從朵歷史寸上看躬美國遮社區(qū)禾銀行海存在謎并發(fā)悄展了獅10蜻0多禾年，蝴是美蘇國經(jīng)血濟(jì)發(fā)棉展的沸重要匙推動細(xì)力量釋之一傻。漏美國捆社區(qū)炒銀行賣通過果轉(zhuǎn)型屯開展泥，得咽到了托迅速鮮的擴(kuò)跨張，兼其主啄要的窩轉(zhuǎn)型錯模式伏可以告總結(jié)抓為訪獨(dú)特逃的經(jīng)策營定挑位焰、傳省統(tǒng)存照貸業(yè)丑務(wù)的脊創(chuàng)新君、其停他產(chǎn)鵝品與援效勞陽的創(chuàng)銀新、羅客戶豈的維勾護(hù)四華個方跟面，豈這幾冶類創(chuàng)件新轉(zhuǎn)振型模汁式也賣是國飽內(nèi)城僻商行子進(jìn)行碌創(chuàng)新厘轉(zhuǎn)型劍的主坑要參畏考模脂板洋。射在業(yè)拒務(wù)范璃圍上絹實行物差異騾化經(jīng)嘉營，煌在大睡銀行庫不愿從介入廁的居俱民小蔽額零釘星貸肝款、待中小怖企業(yè)甜的短衛(wèi)期融蛛資及悟不動越產(chǎn)貸娛款等仍方面灰發(fā)揮床了主享導(dǎo)作江用，清并從餐中受箭益。曲在鞏車固傳修統(tǒng)中項小企剪業(yè)貸員款業(yè)拉務(wù)優(yōu)疑勢的撒同時揭，社寨區(qū)銀土行進(jìn)債行穩(wěn)逼步地意域擴(kuò)駁張和殺有選外擇性寸的業(yè)種務(wù)創(chuàng)藏新，持通過善并購吉獲得涉新網(wǎng)澇點(diǎn)和管新業(yè)營務(wù)相暗結(jié)合攤，提誰升原等有網(wǎng)辛點(diǎn)的容運(yùn)營協(xié)效率餃，實把現(xiàn)有隸效價物值增盆值，障同時爽通過標(biāo)規(guī)模胸化擴(kuò)敬張，話幫助幸中小慰企業(yè)普在新朱的臺吼階上攜突破怒新業(yè)亂務(wù)的艙規(guī)凍模瓶扁頸，銜從而獻(xiàn)攤銷司并購?fù)辣惧X材。伯〔2疫〕德無國儲窮蓄銀跌行株德國杏是世秩界上壤銀行類業(yè)競幸爭最終為激紋烈的鉗國家泉之一呼，主這要分澇為商筐業(yè)銀戲行、費(fèi)儲蓄盛銀行晨和合奴作銀鬼行三刃大類類。紀(jì)截至遵20足13域年，冰德國征儲蓄臂銀行救金融憂集團(tuán)射旗下昏共有魯41討7家怎儲蓄股銀行升，其犬資產(chǎn)掛負(fù)債豪表合枯計總脖數(shù)約澡為1貌.1翅萬億僅歐元匯，稅鴨前營蓬業(yè)利鋸潤達(dá)咽44固億歐助元。醬德國萌儲蓄斜銀行士目前貝擁有姥約1替.5販3萬超個營茅業(yè)網(wǎng)咬點(diǎn)。沈儲蓄督銀行梢是德榴國最喘知名沸并最檔受歡燈迎的嘗金融漁效勞截品牌折，已膜經(jīng)成額為德冶國銀束行市譜場中淹一個婚不可屯無視摟的元嘉素。吃德國需儲蓄敞銀行粥在創(chuàng)田新轉(zhuǎn)毯型的睜過程選中主話要采記取的濱手段謹(jǐn)是建火立統(tǒng)澇一的歷合作恐集團(tuán)殊。飄合作編集團(tuán)嫩對外鋪主要推開辦玉中小楚銀行肌不介鋸入的油業(yè)務(wù)紗領(lǐng)域遷,腔與中稍小銀聰行形葵成優(yōu)鋼勢互體補(bǔ)的黑合作賄對象仔,弄。同卡時飲,字組建甩的集炊團(tuán)法啞人還渠為中數(shù)小銀快行提凳供技散術(shù)和漲網(wǎng)絡(luò)觀支持干,才統(tǒng)一盟建立河業(yè)務(wù)鴿平臺刻,漂統(tǒng)一憂開發(fā)簡業(yè)務(wù)辯系統(tǒng)掩,餃統(tǒng)一貿(mào)研發(fā)依金融煩產(chǎn)品蕉,譜使各顛中小旺銀行嗚在付竹出較緣小的撒本錢球下?lián)硐捎辛擞才d旺你的網(wǎng)訊絡(luò)支旬持良,沉業(yè)務(wù)溉可以枕四通拘八達(dá)攔,艱而中毒小銀好行那么散各自黎在相賣對獨(dú)岸立的籮區(qū)域坊開展零業(yè)務(wù)州,軍防止章了交搏叉競甘爭。湖〔3忽〕日鳳本地坊方銀肢行飼日本慌有自命己獨(dú)石特的章金融營體系姐，地秤方銀熟行代跨表了陣區(qū)域?qū)m性中男小型擾商業(yè)判銀行車。蹤由于姑地方黃銀行與與本奮地方橡有著宣密切吐的聯(lián)綠系轉(zhuǎn),童直接桐面向佳本地寫居民山,揭因而宋積極苗推行片群眾堤化的變經(jīng)營影路線續(xù),繪強(qiáng)化踐對客停戶的視效勞濟(jì),尖大力古推進(jìn)拉金融蛛電子緊化罷,請?zhí)岣吣k事輛效率兇。地跪方銀紹行與錢地方期政府友關(guān)系修密切告,劫一般直都代貧理地潑方政或府和乘地方捉公共廣團(tuán)體錦的金漿融事倦務(wù)。撿日本縫地方宏銀行求在創(chuàng)筆新轉(zhuǎn)購型的慌進(jìn)程墓中將冒工作定重點(diǎn)近放在典提升小地方樹金融泰效勞腎水品飛上，軋無論炊是面禽向當(dāng)漿地居兩民的侮金融錯效勞防還是豆代理肚地方步政府岔和地喇方公鬧共團(tuán)巨體的隱金融員事務(wù)蛛，其壘特色匙在于綿扎根黃于某乘一地頁區(qū)，遷通過隱提高至業(yè)務(wù)壓質(zhì)量捉來提惜升業(yè)央績。童這一峽創(chuàng)新嶺轉(zhuǎn)型籍模式茄不僅督僅能賞夠提佩升中殃小商顫業(yè)銀嚷行的妖業(yè)績籃，更薄能提尸升整極個市盈場上劑的金裹融服謎務(wù)水語品。頑〔4慮〕孟際加拉遼鄉(xiāng)村客銀行丙與發(fā)季達(dá)經(jīng)運(yùn)濟(jì)體惕的商寶業(yè)銀悼行不營同，衛(wèi)孟加拒拉鄉(xiāng)證村銀列行在禮建立鴨之初參就是獻(xiàn)以為丹窮人宴提供注小額解貸款靜效勞州為組鑄要目園的進(jìn)積行經(jīng)濃營的崇。遲孟加束拉國慕鄉(xiāng)村賽銀行拜的最于主要乓的創(chuàng)類新模述式是橡對于揉窮人之的小擦額信香貸，粉提倡贊的是死一種草“界草根饑金融嶄〞們的理宵念。夏在機(jī)配構(gòu)建德設(shè)上候，孟謹(jǐn)加拉單鄉(xiāng)村泥銀行頂奉行擦小而款精的育分支吳行建或設(shè)理警念，叔其支混行規(guī)透模較進(jìn)小、紙成員姿之間聞分工涼明確嗚，侄急但工篩作量速巨大抄。行在運(yùn)農(nóng)營貸艙款方醬面，航該銀夸行提引出婦農(nóng)民番互助斧組織淹概念應(yīng)。每敢五個剩農(nóng)戶超按照煌“鄭自愿孩組合斃，親白屬回燙避，將互相面幫助固〞載的原轎那么組榨成借服款小枯組，券形成橋“屑互助絮、互議督、唇互保須〞垃的內(nèi)鄰部制涂約機(jī)非制。畫六個效借款坡小組哲那么組嘩成一鴨個鄉(xiāng)蘋村中歪心。聯(lián)同時堂該銀還行執(zhí)辭行以董信任弊為基況礎(chǔ)的屠信貸救理念蔬，認(rèn)仰為弱冷勢地罰區(qū)、廢弱勢寒人群嶼更會踩珍惜卻獲得罪貸款生的機(jī)猶會，語更珍晃惜自效己的幫榮譽(yù)偵，并廣愿意端接受角更高份的貸納款價毫格，歇因此炒在利惑率方識面，陡孟加室拉鄉(xiāng)煌村銀脫行的異貸款槐利率欠相對穩(wěn)較高靜，這仙樣一盒方面腎補(bǔ)償逝了銀鴨行運(yùn)竟?fàn)I次雅級貸直款的巡風(fēng)險賴，另絞一方霸面也裂將富孤裕的難居民煩排除冒在借倡款行婆列之跳外。躺孟加傅拉鄉(xiāng)染村銀浙行的挑扶貧鬧運(yùn)營音結(jié)果氣顯著栽，截鮮止至忍20坦06范年蝕，孟國加拉期國已陳有8緞0%身的貧蘆困家復(fù)庭從歪鄉(xiāng)村惰銀行服得到尚了小趨額貸維款，認(rèn)眾多燥借款每人及冊其家莊庭在律小額堡貸款肢的幫標(biāo)助下陰成功木脫離差了貧金困線智，實抓現(xiàn)了凡溫飽狂。同倦時這員種以馬人為役本的所運(yùn)營澇模式耗保證崗了高看風(fēng)險習(xí)貸款鋼的還到款率狂，目癢前孟難加拉潮鄉(xiāng)村棋銀行茂的平禿均還蓮款率羽為9貌8.撈8%虎，這朝說明竟孟加限拉鄉(xiāng)碌村銀立行在謀幫助吵貧困懶人口程脫離司貧困老線的車同時章，也語做到股了保噸持自溉身可層持續(xù)它開展右的目眾標(biāo)。別4.盾1.拘3宵國內(nèi)忍農(nóng)商遷行創(chuàng)紐新轉(zhuǎn)餃型現(xiàn)誼狀兼農(nóng)村匪商業(yè)辜銀行蘇是由濤轄內(nèi)賠農(nóng)民紀(jì)、農(nóng)確村工母商戶占、視企業(yè)潛法人兄和梅其他杠經(jīng)濟(jì)剛組織零共同呆入股淺組成欣的瞇股份勝制肺的地疲方性泄金融陳機(jī)構(gòu)粒。擱在我院國，舊農(nóng)村烈商業(yè)高銀行調(diào)主要談由農(nóng)量村信續(xù)用社爐和農(nóng)蒸村合正作銀純行改盒組而糕來。后這一賴出身煤決定勻了農(nóng)澤村商爬業(yè)銀農(nóng)行膜的發(fā)師展面確臨資累金供倒應(yīng)不辮足、挺農(nóng)村其資金州外流白嚴(yán)重敏、農(nóng)奶戶難膀以獲揭得貸悶款、蜜民間表借貸馬活潑倆、農(nóng)平戶小屈額信葉貸非凡能完切全適邊應(yīng)農(nóng)躁戶的營需求槽以及移金融魯機(jī)構(gòu)修提供開的服搏務(wù)比堂較單擁一等呢方面染的問橡題。職隨著舟市場輸競爭燈日益峽劇烈睛，創(chuàng)鳥新轉(zhuǎn)居型成偏為農(nóng)娛商行糾保持蓮可持得續(xù)發(fā)退展的駝必由村之路意。認(rèn)我國依目前鐵有農(nóng)仍商行悠約3界03湯家，裁各家捎農(nóng)商歌行之腰間在喊規(guī)模宵、刻地域臨環(huán)境胡、競雪爭優(yōu)攝勢等乘方面匯雖然驗存在塘較大聽的差痕異，誘但是牛其根逆本的否特質(zhì)闊卻滔是高墓度相貿(mào)似的欄，即緊貼近件三農(nóng)拘、扎贊根地心方的稀經(jīng)營期模式鑄。因勿此其苗創(chuàng)新姓轉(zhuǎn)型肺的方蓄式也集是大鵲同小爭異。浩通過熔研究盞幾家斑具有稻代表哀性的赤農(nóng)商盛行，桃我們包可以爛將其帳創(chuàng)新蹦轉(zhuǎn)型番模式灘進(jìn)行歐簡單系的歸悟納，蟻即估機(jī)構(gòu)羞創(chuàng)新訓(xùn)、業(yè)病務(wù)創(chuàng)誕新、佩產(chǎn)品示及服迅務(wù)創(chuàng)石新三蕉大板坦塊。俘機(jī)構(gòu)酷創(chuàng)新搭機(jī)構(gòu)胳創(chuàng)新惰是農(nóng)糕商行社創(chuàng)新施轉(zhuǎn)型另的重接要支婚柱之紐一，鈔與城鄭商行樂不同率，改還組自哪農(nóng)村錯信用世社的澆農(nóng)商胳行在朗創(chuàng)立早之初忠就面恩臨機(jī)頸構(gòu)組蛙織僵鄙化場、很效率坦低下丹等丹問題計。因抬此積蜜極地健采取窄組織熔機(jī)構(gòu)績創(chuàng)新鼓，通施過改國變結(jié)墨構(gòu)模自式提雪升農(nóng)佳商行星整體劉的經(jīng)酒營活紐力是落農(nóng)商假設(shè)行創(chuàng)熔新改魯革的見首要躍任務(wù)別。堤農(nóng)商懇行的鬼機(jī)構(gòu)準(zhǔn)創(chuàng)新濱主要難形式牙是村庸鎮(zhèn)銀珍行以東及金英融便湖利店創(chuàng)的建瞞設(shè)。骨與城糠商行溪不同穿，扎擁根于皮農(nóng)村映的農(nóng)統(tǒng)商行足面對寬的是鍬分散唉、低婦密度訪、基蹲礎(chǔ)建縮設(shè)不胞足周且裂開展建較為駐滯后圈的農(nóng)能村市詢場，殖故無瓶法像蒸城商踏行那欣樣建猜設(shè)社款區(qū)銀葡行網(wǎng)待點(diǎn)。肯在面長對此焦類特結(jié)殊的商市場耕環(huán)境浴下，杏以上觀海受農(nóng)商亦行戶為代菌表的頂一系腿列農(nóng)萄商行答均采鑄取建冊立村乘鎮(zhèn)支娘行和妙鄉(xiāng)村類金融銳便利咸店的冷機(jī)構(gòu)毀創(chuàng)新提模式距。傲在此母模式浪下，尚農(nóng)商悶行針財對農(nóng)臭村地逐區(qū)對芹于金磨融服龜務(wù)的賭需求資建立后相應(yīng)汪的便環(huán)捷式嗎的金員融服宰務(wù)便暑利站撿，在伍保證沒根底雀效勞閣的前仰提下何盡最膽大可織能地尺提升踩網(wǎng)點(diǎn)吩覆蓋思范圍卻并為掠農(nóng)村庭客戶呀提供擁便捷深的服咱務(wù)，筒從而響提升寧農(nóng)商塌行在源該區(qū)豈域的強(qiáng)影響脾力以筆及自芳身的各盈利概能力稀。憂業(yè)務(wù)墊創(chuàng)新蠟業(yè)務(wù)做創(chuàng)新先是農(nóng)仇商行踏推進(jìn)絡(luò)創(chuàng)新液轉(zhuǎn)型治的主跡要突遙破點(diǎn)含。伴從隨著汪傳統(tǒng)頂金融糟業(yè)務(wù)他面臨捏的挑間戰(zhàn)日朱益嚴(yán)屋峻泰，任謹(jǐn)何銀俗行均拿積極酷擴(kuò)展斗業(yè)務(wù)怕范圍貞。對喬于在做傳統(tǒng)彎銀行惹業(yè)務(wù)罷上本店不占剛優(yōu)查勢黑的農(nóng)綁商行坊而言踢，適沙時將膜開展桂重點(diǎn)稱轉(zhuǎn)向蒙其他識新興愁業(yè)務(wù)盒反而次是突惑破瓶駝頸實蚊現(xiàn)跨培越式這開展性的重龍要契色機(jī)。蝶現(xiàn)階晌段各劉家實跡力較互為雄棗厚的市農(nóng)商律行采過取的棗業(yè)務(wù)傘創(chuàng)新今手段眾與城蜂商行上類似簽，都割是積糞極涉膨足投雕行業(yè)能務(wù)領(lǐng)橋域，疫例如杏資產(chǎn)敲證券負(fù)化順等奧傳統(tǒng)鄉(xiāng)的投嫌行業(yè)趟務(wù)領(lǐng)珠域。陽這為愛此類掉農(nóng)商泰行的禮開展晶提供臺了新嫁的契絡(luò)機(jī)。叨產(chǎn)品纏及服通務(wù)創(chuàng)飛新羊產(chǎn)品擴(kuò)及服榨務(wù)創(chuàng)濁新是乳現(xiàn)階敵段農(nóng)跑商行愉最主煤要的喂創(chuàng)新解轉(zhuǎn)型勵手段厚。對赤于農(nóng)淺商行好這一欲特殊裹的銀伴行機(jī)戒構(gòu)而娘言，輩扎根與農(nóng)村梨、緊漢貼三齊農(nóng)的短現(xiàn)狀蛙既帶貓來了捧問題海，但敗同時兵也帶諷來了偉機(jī)遇敵。目籮前大把多數(shù)告農(nóng)商系行均麻積極論利用蜘政策狀支持好，推吃廣三桿農(nóng)相劣關(guān)金拴融產(chǎn)刪品及行效勞銜，例娃如陜驅(qū)西農(nóng)都商行或推出盜的謠“隨果貸病通傻〞澆產(chǎn)品牙、北艇京且農(nóng)商瓜行膚的夢“咐金鳳緩凰鄉(xiāng)啞村游騰〞涂等產(chǎn)堡品。哀此類聽創(chuàng)新協(xié)的特粒征在柔于充楚分利堡用農(nóng)梯商行英原有續(xù)的市皇場資毫源及柏客戶旁根底鼠，在獎國家咸政策閘的支臺持下纏充分乎發(fā)揮聽外鄉(xiāng)赴優(yōu)勢憶，針刃對本隱土勺“月三農(nóng)割〞欺企業(yè)日的需課求因藥地制夕宜地櫻推出歪市場搖所需陣求的園產(chǎn)品盟和祝效勞澡。棋這種哄創(chuàng)新跳轉(zhuǎn)型犯手段攝雖然店面臨添人力如資源艙、市胞場風(fēng)絨險等記一系善列問皆題的崇限制蹈，但漂也是幅農(nóng)商章行現(xiàn)凱階段驗擴(kuò)大邊規(guī)模楊，提質(zhì)升經(jīng)糞營水駁平毛的主臟要手籠段。晨隨著折農(nóng)商第行的匹不斷消推進(jìn)里創(chuàng)新榨轉(zhuǎn)型許，其瓦業(yè)績允也有曬顯著島的提頂升。款將農(nóng)炸商行河與國迅內(nèi)大波型商錦業(yè)銀續(xù)行與涌股份殲制銀楚行進(jìn)平行對伏比可良以看鐵出，錫雖然喇農(nóng)商捏行限量于規(guī)陣模原干因在腹利潤植總量肆上遠(yuǎn)是不如鄉(xiāng)國內(nèi)猜大型漏商業(yè)壽銀行彩、股儉份制擁銀行廣與城養(yǎng)商行哀，但厭是其猶增速貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)仍超過勾以上林三類畜銀行穿，具貼體世見守圖4風(fēng)-2數(shù)據(jù)來源為數(shù)據(jù)來源為?2021金融統(tǒng)計年鑒?志圖養(yǎng)4狐-2勒我國省各類秀銀行死凈利部潤增澇長率猾4.攏2心國內(nèi)墊城商扔行創(chuàng)伯新轉(zhuǎn)要型實漂踐分購析恰4.康2.監(jiān)1領(lǐng)北京捕銀行衛(wèi)創(chuàng)新拆實踐擊分析易北京機(jī)銀行資創(chuàng)新嶺轉(zhuǎn)型僻具體峰做法她北京蜘銀行絮作為懼我國野最大鍬的城妖市商冰業(yè)銀選行，嘩在面搭對不頁斷深歉化發(fā)堡展的豎市場欺環(huán)境關(guān)帶來斬的日主益嚴(yán)仰峻的紡挑戰(zhàn)坡時積雙極采欲取推箏進(jìn)企莫業(yè)創(chuàng)麗新轉(zhuǎn)框型的任方式妹將挑兄戰(zhàn)化裹為機(jī)帝遇。恨在利榜率市號場化探、金新融脫澇媒等級諸多枝嚴(yán)峻江的不是利因鞏素的裁推動曉下，宴北京纏銀行處主要堅采取夾了符以盒下竹幾種漸創(chuàng)新幼手段小來化洽解危羞機(jī)：申建立屑線上將\線葉下結(jié)崖合的狼直銷輝銀行留開展約模式貢直銷醫(yī)銀行樣是互量聯(lián)網(wǎng)剖時代越背景飛下蠅的一企種新偶型銀壽行運(yùn)呼作模殲式匆。在期這一尤經(jīng)營爹模式呀下，暈銀行市沒有紋營業(yè)歉網(wǎng)點(diǎn)仁，不炒發(fā)放循實體存銀行忌卡，轟客戶詢主要償通過叔電腦搬、電吐子郵瞞件、梅哄、電符話等驅(qū)遠(yuǎn)程炮渠道禮獲取共銀行夾產(chǎn)品遣和服擊務(wù)，盟因沒紡有網(wǎng)凍點(diǎn)經(jīng)避營費(fèi)旗用，恩直銷似銀行脹可以恩為客務(wù)戶提秤供更嘉有競唯爭力陸的存汁貸款雜價格盟及更早低的勸手續(xù)分費(fèi)率棍。真北京掩銀行抄于2龜01煎3年滾9月樹18母日在蝴北京望宣布姨正式庭推出督其與蠅境外汽戰(zhàn)略捐合作戰(zhàn)伙伴燈荷蘭釘IN拘G集經(jīng)團(tuán)合尤作研引發(fā)的稱直銷悶銀行缺效勞邊。鍬在參口考國是外直旦銷銀炊行經(jīng)挑驗的腸根底魄上，延北京灶銀行賭結(jié)合禍國內(nèi)贊市場崇的實汁際環(huán)身境，榜創(chuàng)設(shè)嘉性地在推出島了線柜上\刻線下拆結(jié)合熄的聚“?；ヂ?lián)倒網(wǎng)平問臺+狹直銷窩門店俗〞平的直澇銷銀蜂行發(fā)雜展模抗式。抖在產(chǎn)潤品運(yùn)耍營的澇過程嚇中，何鼓勵接并引數(shù)導(dǎo)對法于熟冬知互爺聯(lián)網(wǎng)嫩操作借、易惱于接漠受新邊事物典的客伶戶通翻過互匆聯(lián)網(wǎng)芬平臺械完成康直銷零銀行句業(yè)務(wù)宗的湯辦理粥；對決于那遠(yuǎn)些對塌互聯(lián)團(tuán)網(wǎng)尚浴存疑售慮，帽但同傲樣對木便捷牲金融濟(jì)效勞抬有急倆切需屋求的腦客戶煩，那么棉通過移線下黨“副直銷探門店域〞悶形式敘為其藝提供饞直銷蜜銀行藝效勞嘗，并怎逐漸尖培育描、引速導(dǎo)客闖戶向擠線上見互聯(lián)梁網(wǎng)模題式過涌渡。資料來源于：北京資料來源于：北京銀行官網(wǎng)，下同?？释瞥鲑Q(mào)投行各金融截效勞酷20慕13才年9婚月2班7日默，北傾京銀瞧行宣件布推比出涵丙蓋蹦債券攏融資島、并深購金勻融、峰銀團(tuán)討貸款陰、結(jié)渣構(gòu)融際資、端機(jī)構(gòu)底財富忠管理溫、資帳產(chǎn)證菠券化喝和財?shù)绖?wù)顧六問等攤七大舊系列溪的投凡行業(yè)雹務(wù)服匪務(wù)。韻投行北業(yè)務(wù)腫的展瓦開是備北京垮銀行暫近年威來戰(zhàn)破略轉(zhuǎn)利型的那重要際成果勸。隨蕩著利茂率市拋場化糕的推還進(jìn)，曲加之硬新版哈巴塞煤爾協(xié)游議的飄實施川，使久得傳限統(tǒng)的橫銀行種業(yè)務(wù)請面臨困資本獄充足恐率和銳資本待收益歉率的拌兩難交問題左。此某外金盤融脫置媒化每使得談直接紀(jì)融資虛的比稀重日兵益上下升，叔開展斷投行嶼業(yè)務(wù)聞能夠拼增加貨城商放行的廣非利鏟息收擾入砍，躲在利饒率市臥場化緞帶來穩(wěn)的利育差縮丈小、鄙盈利嶄空間枝減少趕的背銜景下肥，該調(diào)項創(chuàng)更新為墓北京訴銀行登提供扇了新坑的發(fā)映展前現(xiàn)景。面灘開展槍消費(fèi)匠金融醉消費(fèi)森金融喇，是捧指向猛各階們層擴(kuò)消費(fèi)飼者緒提供渠消費(fèi)早貸款情的現(xiàn)暈代金壤融服罪務(wù)方牽式。念消費(fèi)躺金融扭公司考是指摟經(jīng)中泳國銀浙行業(yè)嫩監(jiān)督巡管理廢委員扒會批彩準(zhǔn)，菠在中朋華人陣民共逼和國卷境內(nèi)挽設(shè)立擴(kuò)的，顫不吸速收公蒜眾存行款，構(gòu)以小攏額、膀分散莖為原學(xué)那么，光為中洲國境惱內(nèi)玉居民額個人愉提供桂以跨消費(fèi)妻為目釘?shù)牡尿v貸款占的葬非銀貧行金濃融機(jī)塑構(gòu)始。試赴點(diǎn)設(shè)抵立的令專業(yè)優(yōu)消費(fèi)溝金融弟公司此不吸孔收公緩眾存阻款，毅在設(shè)割立初起期的貨資金讀來源鈔主要始為坡資本淹金補(bǔ)，在段規(guī)模會擴(kuò)大衛(wèi)后可嘩以申國請發(fā)平債或探向銀敏行借闖款。謠此類解專業(yè)猾公司上具有纏單筆菠授信較額度御小、謝審批削速度冷快、滑無需綁抵押列擔(dān)保搬、服末務(wù)方材式靈肅活、察貸款缺期限作短等健獨(dú)特畝優(yōu)勢帖。字北京睬銀行蠟旗下缺子公叛司才——恒北銀委消費(fèi)叼金融催公司秘是中霜國首辯家消警費(fèi)金星融公候司。丑我國漁消費(fèi)丙金融母事業(yè)狼目前婦還處嘗于初押級階劃段，露作為弱全國玉首家殖消費(fèi)盼金融聾公司更，北餅銀作芝為北蝦京銀喘行的悶一枚酷戰(zhàn)略帶棋子穩(wěn)，毫戚無疑殃問搶意占了訂先機(jī)賠。在啞20馬13剖年6屢月，捕北京劫銀行歌宣布陰引進(jìn)畫境內(nèi)猾外資誰金雄陪厚的弄投資首者為贊北銀貌消費(fèi)麗金融憤公司糖持股翠增資衫，其樹中包三括全席球最拐大的守消費(fèi)灶金融案公司肝--柏西班棟牙桑碌坦德曲消費(fèi)類金融祥公司鏡。與暈該公層司的拿合作茫，使剖得北海銀能器夠得芝到相發(fā)關(guān)技老術(shù)、哄人才歡培訓(xùn)邊的支導(dǎo)持，傳并在蠅此基綠礎(chǔ)上媽結(jié)合苦中國貞實際壤情況里探索嚇中國導(dǎo)特色繼的消繞費(fèi)金肆融模責(zé)式。僵推出猴信托桶業(yè)務(wù)牢20竭13久曬年府9爛月冒29談美日，視北京脹銀行稀與北俯京國煉際信吃托有炭限公招司簽請署了蓬戰(zhàn)略眼合作塌協(xié)議晉，合渴作推梅出面桐向頂哪級私林人銀馬行客額戶的植家族蔥信托密效勞搶。撈中國投私人摘財富熱經(jīng)歷天了以30師雪多年樣的財丸富快糾速積濾累期噸后，究“湯第一按代牙〞援企業(yè)盜家已奸經(jīng)進(jìn)賣入家值業(yè)交丑替的辨歷史災(zāi)時期餃。由彼于饅“橫第一云代騰〞敬創(chuàng)業(yè)勒者普虹遍的稈“濾獨(dú)生攝子女視〞帖家庭園結(jié)構(gòu)摧，加幫之近尋年來剖社會炊輿論誰對準(zhǔn)“瞇富二押代幣〞疏的持怪續(xù)關(guān)盒注和貫新勞雖動合漂同法扛實施堪，房爆產(chǎn)稅貧、遺附產(chǎn)稅方等列“朝收入涂調(diào)節(jié)姿〞匪政策鍵的影嚼響，盆“看第一遣代池〞要企業(yè)戀家群禽體在嬌財富亦與事漁業(yè)的沉傳承濾上往教往會戴有很生多顧鑄慮。襖家族尿信托兵可以鳴很好制地幫沾助他賣們解識決這既個問眼題。祖家族但信托慚對財懲產(chǎn)傳嗎承和踩企業(yè)洋控股昏權(quán)管陳理的臣積極浙作用稻日益云受到菊這些竄企業(yè)阻家的迷重視必。柔北京取銀行壘與北迷京信以托合趨作推忠出家剖族信姑托服繭務(wù)之潛后，近雙方讓組建司了由境投資勿參謀劉、項臥目經(jīng)做理、兵執(zhí)行宿經(jīng)理前、法漁律顧昌問等悄人員脂構(gòu)成萬的項曬目團(tuán)裕隊，念針對部意向閑客戶題開展插一對怎一勝的胞咨詢宅和服駛務(wù)。眉目前參，此鉗項業(yè)勺務(wù)由姐總行營私人美銀行掃部牽顏頭，跑已在昆各分戒行開聽展完雅一輪胡內(nèi)部臥培訓(xùn)氏，并惰針對撲有意笛向的適潛力押客戶殖進(jìn)行聽一對型一罪的窄拜訪雄，收杜集高業(yè)資產(chǎn)圈凈值沫客戶朋針對辱家族胞信托圈業(yè)務(wù)乎提出挽的需桐求與刷疑問憑，提考供專拉屬服“仔家族釋信托聞解決慧方案混〞工。脾進(jìn)軍賄互聯(lián)勝網(wǎng)金俗融領(lǐng)載域千在互喉聯(lián)網(wǎng)判金融貨開展洲迅猛銅、日半漸壯仁大的薪背景愚下，彈北京表銀行帖積極板地參孤與其脆中唉。飲20左14愿年2廉月1鈔9日死，北得京胃銀行蘿與小埋米公雪司簽妨署了得移動嶄互聯(lián)暮網(wǎng)金針融全襖面合固作協(xié)與議。屢北京抵銀行狼與小拌米公敘司將限攜手隸探索隙基于善小米閥公司敢互聯(lián)贏網(wǎng)平攀臺的庫綜合初金融蓮效勞弊，合辱作范航圍包知括基鍋于近權(quán)距離聾無線兆通訊氣技術(shù)鈴〔N輕FC京〕功售能的核移動慨支付式結(jié)算拌業(yè)務(wù)詢、理疊財和濫保險搬等標(biāo)鐮準(zhǔn)化獅產(chǎn)品疤的銷鼓售、慧貨幣肆基金壯的銷幕售平乘臺以納及標(biāo)擱準(zhǔn)化矛個貸駛產(chǎn)品泉在手斥機(jī)/朗互聯(lián)教網(wǎng)終承端申宿請。扭北京鐘銀行擔(dān)將針已對小播米公凍司客紫戶群域設(shè)計爽專屬笑產(chǎn)品鴨流程阿，通勾過手治機(jī)等夕終端隸積極堆探索快移動勾金融材開展錦方向蠟，開浸展移明動金徐融業(yè)憐務(wù)合懇作，怨并為希小米恢公司康股東算和員斜工提靠供個驢人信碎貸融學(xué)資服訪務(wù)及剩個人辟理財冰、投廊資服鳥務(wù)；將小米潛公司瘦將作湯為北硬京銀撕行的堤產(chǎn)品貍拓展盲渠道乘和產(chǎn)嗎品開鏟發(fā)合洋作伙具伴，痕支持違北京隨銀行闖向其懂用戶寶及員踐工提壓供零捕售金勵融服連務(wù)，好如銀踩行卡軍、理武財、著基金請、保舍險、頓信用柿分期凡、外白幣兌溫?fù)Q等雜，使鼓客戶響享受掉到更松及時碑、全竿面的稼銀行如效勞怨。熔此項問創(chuàng)新夫行為恭能夠攻給北償京銀國行帶針來新格的發(fā)洞展空端間，患并在寫前景兇廣闊擊的互宜聯(lián)網(wǎng)災(zāi)金融融領(lǐng)域捆占據(jù)碌戰(zhàn)略萬性的板地位甲。筑二思、北杯京銀掛行創(chuàng)饑新轉(zhuǎn)舌型蓬取得監(jiān)的役成績懼及存惰在的伍問題潤〔一牙〕取油得正的成桐績歉近幾喬年，筆隨著撞市場議環(huán)境果的不或斷變館化，么北京矮銀行期采取食了一懂系列杠方式龜進(jìn)行哀創(chuàng)新廚轉(zhuǎn)型莫，其確成果澡也是勢顯著腫的。羅從2珍00增8年進(jìn)至2質(zhì)01孝2年米，隨暮著經(jīng)種濟(jì)上奶行帶季來的括紅利嘴，北鄭京銀目行的婚收入梨水平娛保持膽了一祥個高簽速的閃增長挖態(tài)勢繪。在據(jù)20增13湯年，虧隨著偷經(jīng)濟(jì)枯增長憑放緩調(diào)，北撒京銀撇行的盈收入梅增長晚趨勢釋有所匹減緩隙，但放其總煤體收藏入水殼平依功舊保燙持可衣觀的柳增長度速度食，如水圖仿4-遞3肝、診4-愿4數(shù)據(jù)來源：北京數(shù)據(jù)來源：北京銀行2021至2021年年報，下同。傅圖4黑-3篇北京你銀行譯收入侵構(gòu)成促圖4著-4久北京秤銀行思各項鹽收入潛占比啞圖4添-5過北京統(tǒng)銀行薪各項存收入毀同比叛增長碼幅度亂此外攀，根扎據(jù)靈圖狠4-鼠5尚，我殘們還反可以出看出防，北興京銀瞧行的柳收入議構(gòu)成顛中，碑手續(xù)面費(fèi)及秤傭金挽收入悶一項司保持奶了遠(yuǎn)批高于析其他申工程皂的增晌長速員度，賞其高禿速增決長的博動力藝來源掃正是姥北京未銀行未近年周來采牽取的捎各種潛創(chuàng)新繳轉(zhuǎn)型號手段蠻。從榆圖贏4-哀5咐中，窗我們音還可氏以看澆出，守北京乘銀行彼的手誦續(xù)費(fèi)仗及傭幟金收溜入在腎其總鍛收入經(jīng)中所區(qū)占比訪例日支漸上鳳升。默這種器收入戰(zhàn)結(jié)構(gòu)篩的改肥變可急以改當(dāng)善北款京銀韻行對看于利家差的際依賴襲，在懶應(yīng)對借利率類市場掀化的舒進(jìn)程薦中更弄好地艇免疫干利差務(wù)縮減天帶來嗓的利蕩潤空灘間減氧少的松影響槐。象〔二輝〕存肯在誕的問樣題燃從圖礦4-愈5虧還挨可以寸看出底，北需京銀鎮(zhèn)行的樹開展用對于崇經(jīng)濟(jì)辦環(huán)境帳存在套較強(qiáng)愉的依蹈賴性刃，隨肆著2承01看3年喪經(jīng)濟(jì)照下行獨(dú)，北智京銀凝行的烤各項乖收入愧增速誦均大栗幅放退緩。豪這表饑明北索京銀止行以昂往的棒高速創(chuàng)開展貞過度格依賴家經(jīng)濟(jì)歸增長馳的大非勢。徑這種夾開展劇模式伶在經(jīng)傳濟(jì)快救速增攜長時幼期可宇以有牛效幫栽助銀的行獲男得高森速的惜開展吐，激但當(dāng)晉經(jīng)濟(jì)手下行袖時，指銀行仔面臨陰的壓鍛力也塌將擴(kuò)瓣大。授三、愚北京額銀行秩創(chuàng)新首轉(zhuǎn)型縫可供崗借鑒隱的經(jīng)原驗剝北京合銀行摩作為份全國棋最大甚的城州商行杏，其論創(chuàng)新夾轉(zhuǎn)型榴有其影不可隨復(fù)制憲的一份局部佳因素嗚，但五是更啄多的曠是值在得學(xué)慨習(xí)借苗鑒的手經(jīng)驗欣?？v劣觀北緩京銀蔥行的動各項畝創(chuàng)新透轉(zhuǎn)型殺舉措有，不浪難發(fā)唯現(xiàn)北胸京銀吧行推晃動創(chuàng)默新業(yè)疑務(wù)的康精髓會在于物將蠢“陰創(chuàng)新目〞邪與穴“粗實際蠢〞踢結(jié)合育起來口。例翼如在值推行金“踐互聯(lián)抓網(wǎng)平綿臺+隨直銷彼門店需〞閘的直繞銷銀列行模發(fā)式和貝開展煎消費(fèi)兼金融濱業(yè)務(wù)和的進(jìn)弄程中孤，北甜京銀麗行并懼沒有墳簡單過地引利進(jìn)國至外的溪先進(jìn)嚴(yán)模式盛后就疤急于惰推行寇，而閑是將兆國外險的模易式與澆國內(nèi)倦的實鋒際相鄭結(jié)合畜，薪充分歌研究栗市場機(jī)環(huán)境故和自墳身特什點(diǎn)，茅并在撓此基瘋礎(chǔ)上晴推出網(wǎng)創(chuàng)新懷業(yè)務(wù)件，以傘確保率新興假設(shè)業(yè)務(wù)慨能夠鹽切實優(yōu)地符云合市觸場需揀求，嗎進(jìn)而役取得捕可觀禿的成熔績。利4.黎2.嗓2驗?zāi)暇┟捭y行愧創(chuàng)新鵲實踐稿分析岡南京炸銀行祥創(chuàng)新件轉(zhuǎn)型虛具體壤做法槳與北搖京銀制行相覆比，原南京雞銀行根無論描在規(guī)書模還鬼是在盛市場叨資源稅上都焰無法卻與之檢相提階并論容。因省此，逮在同釘樣面騎臨利沙率市她場化選、金埋融脫堅媒等雷問題脹時，肌南京合銀行仿依據(jù)丙自身貢的特呢點(diǎn)采育取了殊相關(guān)舅戰(zhàn)略另轉(zhuǎn)型胃的策吼略，莊其創(chuàng)滿新轉(zhuǎn)合型具皆體做罩法包非括以蔬下幾扭點(diǎn)缸。待發(fā)行丘同業(yè)賤存單敲同業(yè)泡存單變是存掀款類追金融尖機(jī)構(gòu)平在全材國銀投行間膜市場擾上發(fā)礦行的怪記賬匆式定咐期存鑼款憑藍(lán)證，轎其投明資和提交易姨主體奸為全亮國銀復(fù)行間袍同業(yè)茂拆借碰市場拾成員坑、聯(lián)基金踢管理立公司陸及基提金類激產(chǎn)品述。存蓮款類疾金融霧機(jī)構(gòu)尺可以旬在當(dāng)濁年發(fā)嗎行備籍案額存度內(nèi)穩(wěn)，自砍行確豪定每母期同嗚業(yè)存媽單的境發(fā)行慚金額巾、期鎮(zhèn)限，聚但單婆期發(fā)餐行金拆額不供得低好于5男00斑0萬乖元管人民歐幣含。同嗓業(yè)存友單是界作為在同業(yè)以存款膽的替讓代品期出現(xiàn)蝕的召，佛能點(diǎn)完善贏同業(yè)常借貸扔市場菜Sh霜ib嚇or矮報價按的短捏、中兼、長夕期傲利率銅曲線戚。的在面自對利增率市分場化你進(jìn)程住不斷哭推進(jìn)慕的挑會戰(zhàn)三下毯，南醫(yī)京銀壟行積喇極地陽參與耽其中鉗。穩(wěn)20耕13培年井6月惜27販日，孫南京稀銀行腦成功字發(fā)行增第一羊期同兇業(yè)存友單，泛期限稈3個河月，陳利率阻4.具68考%，升發(fā)行童量1竹0億久。資料來源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。茶與傳終統(tǒng)同像業(yè)存喊款相聯(lián)比，布同業(yè)府存單禍優(yōu)勢械顯著仆：一汁是主電動性穴，發(fā)域行人點(diǎn)可以陸根據(jù)兆資產(chǎn)改負(fù)債儀管理隨的需舞要，倡自行駐決定副發(fā)行日的金老額和輸期限烈；二茅是穩(wěn)改定性顏，由被于同超業(yè)存芒單可艱以轉(zhuǎn)溫讓而俗不能辯提前遮支取辛，可野以避議免銀袖行存厘款波鞠動。炎因此炸，同名業(yè)存煤單具基備擴(kuò)刷大同小業(yè)負(fù)竿債來蠅源，列降低錦負(fù)債希本錢肥，提葬高流累動性味管理蘭水平資料來源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。檢同業(yè)塞存單芳的發(fā)擋行進(jìn)誼一步釘豐富肚了南挪京銀捐行同只業(yè)負(fù)辛債品互種。培南京魂銀行駝可以疾此為唱契機(jī)末，穩(wěn)幟定同希業(yè)負(fù)議債，市提高懶定價痛能力盒，增稈強(qiáng)流贏動性賀管理太水平愈，深稻入?yún)⑸信c利籌率市雕場化票改革蔥進(jìn)程島，獲襲得更爐多市衡場定鞋價權(quán)品和產(chǎn)疾品創(chuàng)何新權(quán)百，不未斷增陶強(qiáng)服匹務(wù)實孟體經(jīng)踢濟(jì)的兼綜合晨實力軍。慌推進(jìn)分投行艱業(yè)務(wù)樂20傷13墻年6貝月2辜6日籮，南毛京銀叉行在付信貸歪資產(chǎn)營流轉(zhuǎn)西平臺階首筆野交易巴成功峰交割妖，金桂額1叔.5赴億元碰。通款過該尋平臺死交易緩可以柔進(jìn)一套步盤荒活南苦京銀疲行存速量信北貸資見產(chǎn)，鍋優(yōu)化鏡資產(chǎn)菜結(jié)構(gòu)斧，為稍其下泰一階累段落橡實監(jiān)拖管要叛求，墳推動驗資產(chǎn)淺證券帥化，眠提高辛資產(chǎn)爽流動庸性打汪下良耽好基現(xiàn)礎(chǔ)。跳同年左8月摸17究日，疏由南歐京銀席行主燥承銷或的南秘京國捷資集供團(tuán)首渾期1言0億妙非公畫開定陳向債片務(wù)融雷資工膜具成蛋功發(fā)淹行?？v隨著晝投行共業(yè)務(wù)采的推福進(jìn)，缺南京肚銀行留不僅惹可以須優(yōu)化激資產(chǎn)固結(jié)構(gòu)勉，同蕩時也頸拓展支了收覺入渠架道，疫為銀口行下善一步刮轉(zhuǎn)型印開展救開拓侵了新療的領(lǐng)世域。瓦擴(kuò)展芹消費(fèi)策金融葬業(yè)務(wù)袖合作怕領(lǐng)域狀20仇14匙年6濕月2避6日困-2魚7日便南京瓣銀行拒召開速了羅“腦消費(fèi)森金融森業(yè)務(wù)綁合作規(guī)工程郵啟動鑰會拋〞柱。包綠括日呈照銀爛行、奉德陽勢銀行罩、石愈嘴山介銀行煉、長告沙銀地行、套棗莊求銀行輛、泰戶安銀充行在嘉內(nèi)的勵五家擋合作慨行領(lǐng)渣導(dǎo)和旗相關(guān)昂部門答負(fù)責(zé)慶人參朗加會環(huán)議。象本次確會議杰的順謝利召很開，乎標(biāo)志間著南磨京銀處行與籌德陽漸銀行坊、石萌嘴山勞銀行取、長饅沙銀鹽行、炒棗莊宣銀行初、泰匆安銀獨(dú)行五轟家城浮商行們的消鐮費(fèi)金奉融業(yè)獸務(wù)合清作正臥式啟學(xué)動。丑至此襖，南鹽京銀動行已側(cè)協(xié)助欄12然家銀逆行開百展了爛消費(fèi)跌金融盞業(yè)務(wù)煉，南素京銀抬行與春其他年中小撿銀行繡在消爽費(fèi)金勞融領(lǐng)兩域合運(yùn)作的籌深度絮和廣仰度不踐斷擴(kuò)諒大。提在目申前互殲聯(lián)網(wǎng)鐮金融良迅猛插開展托、利臘率市句場化陸加快促推進(jìn)宋的大軟環(huán)境凳之下筋，中盆小銀悄行在必積極悠探索泳消費(fèi)貼金融如業(yè)務(wù)饞差異雖化發(fā)畫展路逢徑的侮過程誦中，洗通過化攜手渾合作勞，資喚源共酷享，條優(yōu)勢射互補(bǔ)顧，協(xié)燥同創(chuàng)題新，倡可以側(cè)在日雜益激臺烈的燦競爭概中拓畫寬發(fā)駝?wù)箍沼溟g，淹實現(xiàn)智新一栗輪的彼共贏皇開展氏。褲移動龜金融墊效勞典創(chuàng)新封近日刪，南那么京銀宵行率拼先推霧出I休C卡死衣自助謙圈存邊業(yè)務(wù)宏，成誘為全唉國首倡家推杠出電民子錢近包手挖機(jī)服德務(wù)的亞城市組商業(yè)漁銀行堅。南轟京銀枕行客夠戶在陜使用患IC撕卡手李機(jī)圈餡存時紡，只振需登取錄手銹機(jī)銀四行即英可辦疏理電溪子錢德包空掠中圈榴存、柳余額貪查詢露、交喂易明喪細(xì)查盡詢等飲業(yè)務(wù)誤。鐮溉電子墳錢包蠅效勞奶是南趁京銀鏟行繼另移動識支付垮、微感信銀寶行后休推出耽的又梢一移西動金燕融服疼務(wù)，叼旨在翻為廣緣大移袖動互脈聯(lián)網(wǎng)潤客戶障提供曾更為杰方便鐮、快是捷的丘優(yōu)質(zhì)接效勞腿，構(gòu)墓建多妥元化捉、全替方位脅的移借動金王融平夫臺。欲南京湯銀行搬一直抗緊跟晉時代故趨勢露，加壘快產(chǎn)峽品創(chuàng)銀新，光深耕涉移動磚金融造，致博力于珠打造蚊無卡缺金融舉惠民有效勞殖。誤南京殺銀行墳創(chuàng)新適轉(zhuǎn)型旱取得斗的熟成績起及存慘在的信問題湊〔一松〕取宅得崇的成舞績慢南京碌銀行糠在創(chuàng)典新轉(zhuǎn)觀型的遙過程模中不陵僅致餃力于呈增強(qiáng)非盈利陵能力弱，擴(kuò)奏展盈壁利渠偶道，鹽更關(guān)應(yīng)注改肢善資輝產(chǎn)結(jié)噸構(gòu)，支降低拴負(fù)債司本錢警，提節(jié)高流兵動性粉管理命水平熄。贏在增粒強(qiáng)盈君利能脊力、掠擴(kuò)展跡盈利叨渠道換方面寺，南衰京銀碰行創(chuàng)垂新轉(zhuǎn)獵型的蛇成績隸是顯看而易蹈見的獎，從升20拜00耕8年某至2燭01拒3擺年，低南京偶銀行冠的收勁入水魚平一蠢直保越持告箭訴的狀增長貓態(tài)勢糞，糕如圖情4寫-6象。數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：南京銀行2021至2021年年報，下同。辣圖4鎮(zhèn)-6陪南京殿銀行哄收入野構(gòu)成跟此外英，南軋京銀禍行的荒創(chuàng)新怒轉(zhuǎn)型太主要遍致力百于拓衛(wèi)展中勤間業(yè)欄務(wù)，縫增加聚手續(xù)抓費(fèi)及換傭金她收入柏。隨館著創(chuàng)肝新嶺轉(zhuǎn)型源的推較進(jìn)，誘其手井續(xù)費(fèi)油及傭怎金收騎入在辱總收著入中薦的占陳比也宣越來累越高糠，見岡圖4浴-霉7慰?？鐖D4印-7善南京席銀行免各項恭收入穩(wěn)占比喂當(dāng)然餃，從嚼圖中土也可慢以看賢出，杰其中灑間業(yè)芒務(wù)和軌創(chuàng)新聾業(yè)務(wù)選所帶撿來的寫手續(xù)棗費(fèi)及品傭金供收入舒占比樹仍然萌很小型，銀夫行收住入很是大程役度上暴依舊端依賴痕利息滲收入架，這駐種狀擠況使叮得南蜓京銀東行在集面臨帥利率寄市場狠化的觀時候著，其駁收入小增長蛾將面伍臨極糊大地直壓力銹。吩同時造，在喪各項害收入劣中，閥手續(xù)亡費(fèi)及雄傭金陽收入楊的增婦長速有度一處直高倘于利漿息凈設(shè)收入驢，如墳圖梁4-映8伴?？晒娔险婢┿y廟行正攻逐步始重視啟中間淡業(yè)務(wù)翅及創(chuàng)報新業(yè)懂務(wù)。畏雖然監(jiān)經(jīng)歷舍了2黃01獸3年魔經(jīng)濟(jì)睡增速繳放緩筆影響接，南輛京銀欣行的睬收入貞仍然頃保持刪了可觀觀的猴增長順?biāo)俣葥P(yáng)。謙圖4縫-8歸南京疊銀行濾各項港收入毛同比放增長倦幅度都關(guān)于撫南京冰銀行覺的資完產(chǎn)負(fù)趟債結(jié)至構(gòu)狀際況，核從下皆圖的閥負(fù)債棟結(jié)構(gòu)殿柱狀圣統(tǒng)計裹圖中按可以設(shè)看出輩，南循京銀厘行不區(qū)斷致咐力于眉增加姿多渠同道主僑動負(fù)休債，灰以此晶優(yōu)化監(jiān)銀行坦資產(chǎn)基負(fù)債都結(jié)構(gòu)綁。相達(dá)比被態(tài)動地必吸收睡存款冊這一綿增加辣資本枕的方齊式，俊同業(yè)洗拆借務(wù)、賣彼出回潤購金喂融資虎產(chǎn)等滑方式凳進(jìn)行胡的主士動負(fù)釘債模崖式能架夠更燦好地治適應(yīng)肥銀行累在發(fā)軋展過剖程中替不同薯階段認(rèn)的資盈金需汪求。搜銀行麻可以蛙根據(jù)犬自身康的需飲要自耐主選冶擇負(fù)術(shù)債規(guī)禮模，鏈進(jìn)而結(jié)改善綢資產(chǎn)碰負(fù)債技結(jié)構(gòu)掛，如帖圖快4-漁9西。架圖4麗-9艦?zāi)暇┛般y行妹負(fù)債梅結(jié)構(gòu)亡〔二醋〕大存在順的問扇題家南京繼銀行妨創(chuàng)新蜜轉(zhuǎn)型嘗可供紛借鑒奧的經(jīng)橡驗葉綜合礦上述給關(guān)于辯南京持銀行凳創(chuàng)新梳轉(zhuǎn)型宏方式嗎以及燭其成梁果的邪介紹屢，對式比北李京銀義行的麻創(chuàng)新殿轉(zhuǎn)型富之路休。我澡們可蘋以看桌到，闊南京餡銀行飽將一標(biāo)定的領(lǐng)精力快投入杏到改冠善資裝產(chǎn)結(jié)漸構(gòu)上務(wù)。對巡比國幸有銀皇行和園股份林制銀浪行，秧城商驚行尤炕其是吊中小提型城銜商行邪在資簡產(chǎn)規(guī)奏模上衡處于止絕對犧的劣諒勢，壟粗放磁型的沙增長諒模式幻對于報城商摟行來眠說顯納然是幣行不險通的喇。因哀此城獻(xiàn)商行擦在創(chuàng)與新改諒革的鞭過程越中應(yīng)獎當(dāng)注勉重對待自身溜資產(chǎn)倚負(fù)債返結(jié)構(gòu)騰的管踢理，舟靈活訂開展內(nèi)業(yè)務(wù)直，將棕資產(chǎn)事的活碼力激賄發(fā)，兄提高技自身爆的資香本利夕潤率瑞，進(jìn)后而增母強(qiáng)核消心競井爭力怕。艱4.累2.據(jù)3蜓寧波巧銀行褲創(chuàng)新暈實踐街分析博寧波厲銀行晝創(chuàng)新漏轉(zhuǎn)型翼具體液做法濾寧波鉗銀行循自2識00屑9年步起便悲提出遭了球以公職司銀符行、肌零售琴公司壤、個珠人銀鐮行、吹金融布市場戰(zhàn)、信勺用卡芝為主步導(dǎo)的施五大北利潤冬中心鋒作為吃其鳥轉(zhuǎn)型基方向養(yǎng)。近拌年來膏，寧割波銀嚼行的架創(chuàng)新份轉(zhuǎn)型吧主要針涉及坐個人驚銀行瞞業(yè)務(wù)狠、行車業(yè)金蠢融業(yè)只務(wù)、韻網(wǎng)絡(luò)歸金融圓效勞告和投四行業(yè)斥務(wù)等鐘，狡具體始如箏下標(biāo)。傷〔一耽〕配社區(qū)焦銀行勉社區(qū)燙銀行聰是提樹高個辰人業(yè)影務(wù)，孤拓展食根底災(zāi)客戶蓋的重開要渠污道請。寧拍波銀序行在備面對閣利率平市場甚化、絡(luò)互聯(lián)慘網(wǎng)金翻融等頁沖擊費(fèi)下，絮為提愛升資盤產(chǎn)業(yè)閣務(wù)收帖益，弊推進(jìn)桃個人或貸款及、消絞費(fèi)貸災(zāi)款等蟻業(yè)務(wù)蝴進(jìn)行隙的戰(zhàn)洗略布微局。壞通過累將金僑融服種務(wù)下恒沉到泳社區(qū)轎，不捷僅提誓供了遙便捷詳銀行納效勞臥，也慕為零亂售業(yè)幅務(wù)帶奪來了嫌更大勁的發(fā)揪展空屢間癥。攻寧波誰銀行極社區(qū)結(jié)支行致設(shè)立估在居寸民集訪中的冶社區(qū)騾，以貪個人裂客戶胃為主巾。截噴至目肚前已查有3遷0家凈開業(yè)撈。資料來源：寧波資料來源：寧波銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址譽(yù)夜市菊理財判一般她意義歡上的氧夜市妖理財輔是指尿通過議在線鞭渠道覆，在漠非工煌作時錫間進(jìn)肢行交多易的恐理財農(nóng)產(chǎn)品完。而劇寧波睛銀行置在其排社區(qū)且銀行賞的基津礎(chǔ)上柿，將受夜市灰理財董效勞將延伸期到線墾下，撇深入舍社區(qū)少支行徒。通梳過夜岸市服腿務(wù)期概間與專社區(qū)非居民挪的互悟動，孔寧波咳銀行界不僅暈?zāi)軌蚺筇嵘~其理越財產(chǎn)外品搬的頌銷售屬能力揀，更魯重要源的是薪能夠收充分班發(fā)揮拘社區(qū)柱銀行挎的影遞響力蝶，培斧養(yǎng)忠固實的螺客戶絕根底毅，進(jìn)墨而得脅到品首牌營俗銷的鴿效果于。擁網(wǎng)絡(luò)忍/移第動金砍融刑20祝13唉年，峰面對哲以余兆額寶爛、支寶付寶羅、人腳人貸墻為代駕表的爺互聯(lián)效網(wǎng)金閱融帶披來的喬沖擊芹，寧膀波銀技行充可分審描視了剛自身桂的優(yōu)鵲勢與銅缺乏蹤，利辣用互魔聯(lián)網(wǎng)腦技術(shù)胖大力元推進(jìn)扯電子姐渠道略擴(kuò)展巷。例帶如繩針對場互聯(lián)逃網(wǎng)金鋼融的甚興起旨，推據(jù)出屯的譯“e稈點(diǎn)通衛(wèi)〞系辦列理準(zhǔn)財，雖在渠美道產(chǎn)先品上芳做出皺了創(chuàng)就新。躁該系憶列產(chǎn)垂品通雪過網(wǎng)通上銀飛行、概iP洲ad怪移動譜銀行脖、手恨機(jī)銀漲行等瞇電子德銀行席渠道寇專屬史銷售垮，客睜?wèi)艨砂宰阄怀霾艟蛥s輕輕性松松留進(jìn)行飄理財槐投資會。蜘此外膝，2賽01遵3年販11竹月1寶日寧凈波銀蛾行正辱式推鼻出了先微信捷銀行滋一期談產(chǎn)品差。一椅期產(chǎn)煙品主么要有儉微客烤服、某微賬刑戶和眾微理晌財三諷大功那么能，省為客堪戶提耽供客役服、趣查賬飛、理搶財?shù)葐璞憬輸承诎伞３假Y產(chǎn)尸證券約化覽20江14瘡年腸5月偏29斗日，獲寧波極銀行也首個克信貸撐資產(chǎn)丹證券?；椓R目“蠢甬銀預(yù)一期原〞成針功發(fā)牛行，督與前安兩輪歪試點(diǎn)糟中以急政府荷主體庭貸款勒和大忍型國壞有企遺業(yè)貸孫款為礙主的給工程罷不同雕，該帳工程成將基確礎(chǔ)資炎產(chǎn)的檔篩選妥側(cè)重棋在中加小微棍企業(yè)兵貸款去上，鏈可理執(zhí)解為賄真正煌意義熱上的言SM質(zhì)EC秒LO洲(中挪小企垮業(yè)信漲貸資隊產(chǎn)證場券化病)產(chǎn)緞品創(chuàng)己新。安“甬馬銀一輸期〞精是寧求波銀劫行和共英大穿信托板通過定銀行潔間債第券交增易市注場聯(lián)甚合完姨成的削，總金額4籃5.鄉(xiāng)79柏億元茄，由悅第一蹦創(chuàng)業(yè)惕摩根齊大通缸證券景公司捆擔(dān)任躍主承顫銷機(jī)皮構(gòu)，原共分該四檔扔證券顛發(fā)行膏——引優(yōu)先平A－鹽1檔胞證券闖發(fā)行站規(guī)模圖23貫.2羽億元駱，中故標(biāo)價倉格為聾5.糠95答％；負(fù)優(yōu)先叛A－漏2檔體證券覆發(fā)行幅規(guī)模攀8.納9億喊元，衰中標(biāo)領(lǐng)價格膨為5植.9熟8％酸；優(yōu)獨(dú)先B榆檔證順券發(fā)釘行規(guī)威模為孫7.回3億祖元，郊中標(biāo)破價格浙為6最.7漸％；鑰次級汽檔證駐券發(fā)層行規(guī)接模6惹.3葉億元獄，定饅向發(fā)敲行。軟資產(chǎn)室證券貍化業(yè)癥務(wù)，傍尤其區(qū)是信患貸資禾產(chǎn)證徹券化泰，對挑銀行奸而言姓有著宇重要繪的意榨義。嘆信貸滴資產(chǎn)尖證券效化不托僅可筒以為騾銀行伴提供展緊缺車的流佳動性恥，更桂能夠照有效嘗地分悔散風(fēng)閥險。欣同時根，通菠過資顧產(chǎn)證鉤券化鴿得到純的資啦金不擋需要繭計提受存款德準(zhǔn)備吩金，耳能夠冶更方懲便靈隊活地遮使用瘋。便科技適金融尤行業(yè)腹金融參考文獻(xiàn)：?基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究?乘，簡劣而言胳之就耍是建炒立專貍業(yè)的止金融技效勞賣小組雷，為重某一特行業(yè)障的企扯業(yè)客拘戶提蕉供服廢務(wù)。厭通過桑專業(yè)券化的棕分類似，行正業(yè)金拖融模座式能項夠更輔加快耽速、樂平安撇、有盯效地參考文獻(xiàn)：?基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究?患寧波趣銀行柏在結(jié)晉合地懼方政良策特劈色的生根底餃上，警向科桑技型喊中小劉企業(yè)雖量身把定制脖對接燃的金辜融創(chuàng)覽新產(chǎn)常品，值形成扛一套等高效麗快捷例的合廉作模姥式，蠅支持萌科技肌型中水小企世業(yè)茁扁壯成稠長。匪運(yùn)用版知識激產(chǎn)權(quán)按質(zhì)押至、股攏權(quán)質(zhì)旬押、突倉單槽質(zhì)押泡等融題資產(chǎn)兩品，切大力想支持旁傳統(tǒng)趁優(yōu)勢翁產(chǎn)業(yè)場改造淹和戰(zhàn)俯略新英興產(chǎn)況業(yè)突坦破發(fā)挎展。船針對羞不同急階段尾的科姑技創(chuàng)廈新型世企業(yè)撿，寧難波銀窯行推筒出不繭同種城類的醒金融瓶效勞終。篩針對襪處于榴市場旁培育罷階段譜的科調(diào)技型勾小企窗業(yè)，謎寧波建銀行猜首次演提出丙科技蹲型中倉小企趁業(yè)履顯約保蜓證保兇險貸冶款產(chǎn)坡品，獸通過健引入景政府歡支持孕力量魚，強(qiáng)掙化了信企業(yè)華的擔(dān)堆保能郊力，墨為企瘦業(yè)在仁合理朵的融很資成遞本基養(yǎng)礎(chǔ)上菌提供量更多愛融資眾時機(jī)瀉；對碎于處葡在高輩速發(fā)當(dāng)展階伯段的醋科技恩型小漲企業(yè)仍，寧備波銀梁行推懸出了失“科因貸融我〞等殘一攬呼子產(chǎn)隙品，臨針對鍛不同道開展致階段做的企槐業(yè)給夾予相純應(yīng)的您信用占貸款相支持付其流陪程如軋下?lián)]。懸科技舌創(chuàng)業(yè)緊園初旨選假--變→悅寧波沾銀行低獨(dú)立誰審核鄉(xiāng)--禁→從優(yōu)質(zhì)圾企業(yè)族信貸沖支持恢室撥皺寬嶺夜旱極責(zé)切蠻↑鬧〔風(fēng)緩險補(bǔ)急償基北金〕輝少嶄籃怖橡倡敞群姐搶政元府票截至攜20母12歸年1翁1月乞，寧浸波銀殘行已黑向高遙速發(fā)錄展期當(dāng)科技煎型中里小企朗業(yè)發(fā)逼放總肯額為號1.蔽23籃億元俊信用比貸款該。魔寧波圣銀行刷創(chuàng)新幫轉(zhuǎn)型給取得柄的境成績串及存?zhèn)阍诘谋﹩栴}腫〔一觸〕違取得等的成閥績業(yè)在經(jīng)漠濟(jì)上嚇行的葵紅利懲下，芬寧波報銀行新的收企入水襪平也鋤一直誦保持茄著上珠行的娛態(tài)勢暴。但田是寧潮波銀屠行創(chuàng)賤新轉(zhuǎn)筋型的粱成績咬也可判以明者顯看敬出歇,如謊圖籃4-陡10漁。數(shù)據(jù)來源：寧波銀行2021至2021年年報，下同。羅圖4立-1業(yè)0住寧波岔銀行損收入較構(gòu)成洋從圖字4-不11滲中可農(nóng)以看自出，詳寧波燈銀行決的收婆入構(gòu)他成中稻，手茄續(xù)費(fèi)溫及傭叉金收梅入在問20黃08克至2償01普2年勻之間立占總滲收入購的比誦例是帆不升針反降優(yōu)的。濫但是需在2慕01憐3年桃，隨紋著經(jīng)搏濟(jì)增萬速放啦緩，鈔上行摧紅利墳消失猴的影橋響，軌寧波覺銀行囑的手益續(xù)費(fèi)炸及傭號金收斧入占目總收蓮入的廁比例跨開始男上升嫂，這僅說明切中間南業(yè)務(wù)理帶來東的收資入更久能夠款經(jīng)受毀經(jīng)濟(jì)皺波動酸的沖辯擊。爬圖4闊-1殼1交寧波悔銀行始各項歪收入宰占比更此外胡，根講據(jù)圖盼4-寸12牙也可喝以看每出，全在面餃臨紅截利消停失的值壓力國下，鞠寧波渣銀行嘴的手偶續(xù)費(fèi)旨及傭番金收榮入吧增速虹不降溫反增駁，這閣說明遇寧波域銀行皇推行爆的創(chuàng)洗新轉(zhuǎn)見型策輝略是逐成功處的。千圖4波-1丑2昆寧波第銀行把各項店收入哈增長酸幅度宅〔二兼〕唯存在尿的問知題秘寧波邀銀行墳在創(chuàng)培新轉(zhuǎn)蹲型的右過程絕中也捕同樣扒存在檔著一棋定的騰問題電，砍主要肥是無收入央結(jié)構(gòu)裳仍不店夠合岡理。銅通過嗓圖4睜-1胸1可哨以看通到，詠在寧翁波銀格行的嚴(yán)收入狐結(jié)構(gòu)適中，以凈利盡息收志入仍穿占據(jù)襖著絕那對性員的比謎重，枯這種架收入大結(jié)構(gòu)備使得黎寧波侵銀行摔的盈棉利對左于利磚率波施動十嘆分敏子感。元在利旁率市惰場化疤不斷堪推進(jìn)罩的大里環(huán)境童下，習(xí)寧波地銀行可的收默益水清平很變難保爆持持串續(xù)的樹上升賤態(tài)勢賄。刷寧波括銀行跟創(chuàng)新災(zāi)轉(zhuǎn)型檢可供差借鑒篇的經(jīng)挪驗但寧波冰銀行含的創(chuàng)悠新之運(yùn)路對依于柳擔(dān)州銀蘭行而缸言有軟較大恭的借蒙鑒意黎義。嗽寧波壁銀行盈的科奪技金質(zhì)融服蒸務(wù)，西是在傻當(dāng)?shù)夭呤姓绺?、杯人搬民釋銀行票地方換支行袍的支銅持下此推出欲的蜜。在意結(jié)合帶當(dāng)?shù)馗驳漠a(chǎn)謠業(yè)結(jié)什構(gòu)的慧情況蟲下，輩依托報地方齡政府左為擔(dān)皂保，皂為當(dāng)脖地特泡色產(chǎn)榴業(yè)提域供量溝身定打制的子金融份效勞銹，做唯到產(chǎn)兆城融加相結(jié)婚合，舌從而施推動永地方撥產(chǎn)業(yè)鳴集群建、地裙方財揚(yáng)政和掘城商蘋行協(xié)濾同發(fā)勵展。寧波銀行寧波銀行推行科技金融，支持地方科技小微企業(yè)開展。小微科技企業(yè)拉動地方經(jīng)濟(jì)活力與就業(yè)市場、增加市政稅收及銀行收入。地方政府推動銀行支持地方科技產(chǎn)業(yè)，并為貸款提供支持。產(chǎn)城融結(jié)合脅此外由，寧帶波銀虜行的厭社區(qū)早銀行軌與夜邀市理餡財相合結(jié)合燃的案篩例也部是值仔得借悔鑒的款。作駛為一可個區(qū)遞域性繭銀行戶，寧技波銀部行在憲其總繞行所蕩在地趕擁有嘉較為默突出姥的地值利優(yōu)正勢。達(dá)利用積這一者優(yōu)勢每，建耕立社殼區(qū)銀紫行，曲在社申區(qū)銀竭行的總根底川上推泛進(jìn)創(chuàng)謹(jǐn)新服頑務(wù)，灶并借害此加槍強(qiáng)社心區(qū)銀畝行的膜影響泡力，塞從而唯建立畫了一尸種良撿性的賺品牌完營銷投循環(huán)截。品牌影響品牌影響提供硬件提供硬件根底創(chuàng)新金融效勞創(chuàng)新金融效勞社區(qū)銀行建設(shè)加強(qiáng)影響力加強(qiáng)影響力梨4.滲2.呢4追廣州家銀行楚創(chuàng)新猶實踐宏分析蛾廣州規(guī)銀行購創(chuàng)新漁轉(zhuǎn)型奔具體召做法召廣州科銀行鏈?zhǔn)怯赏繌V州達(dá)市政紫府控沒股的默股份羅制商捧業(yè)銀技行葬，其蕉前身者為在伐46炭家城涉市信駱用合波作社煩的基勉礎(chǔ)上冬組建憐的廣幅州城兩市合覽作銀炸行，質(zhì)成立撇于1炕99膜6年泥9月硬17交日。斑后更釋名為繞廣州儀市商形業(yè)銀拍行股陜份有裁限公魔司。禽20甚09叼年9拆月，慰獲準(zhǔn)勞更名緊為廣踐州銀暫行股售份有段限公脂司。昆近年庫來，產(chǎn)廣州慧銀行鋒積極滋踐行歡“服聚務(wù)地鉤方經(jīng)燭濟(jì)、余效勞瘋中小匙企業(yè)維、服宿務(wù)市尚民〞秤的經(jīng)尼營理救念，投通過剝不斷尊強(qiáng)化貓管理壩、創(chuàng)怎新產(chǎn)鍵品、獨(dú)提升銀效勞厚等方龜式，泰支持貌地方匆經(jīng)濟(jì)錫建設(shè)勁，扶喇持中兵小企雪業(yè)發(fā)市展，賽為廣辦大市鞠民愿提供躁便捷真的直金融竟效勞仗。在竭廣州片銀行員的發(fā)奸展歷久程中勞，創(chuàng)挺新案改革軋是封其瓶開展碧速度惹突飛住猛進(jìn)源的泡重要料原因登，摸其城特色肆創(chuàng)新?lián)a(chǎn)品享有蒸以綱下躍幾種革：制〔遍一鼓〕恥

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耕廣帥州市筑社會江保障燙〔市浪民〕計卡是革廣州盤市政吸府面鬧向社陸會發(fā)膛放，氧用于變個人棉辦理匪社會撈事務(wù)命、享古受社這會保懲障及滲其他毒社會隨公共孫效勞潔的電鴿子身朗份憑攻證。蛋廣州黃市社每會保電障〔吃市民蕉〕卡采為一澆卡雙繩卡號濾，即擇一張詠卡對獄應(yīng)一芝個醫(yī)南?？ㄎg號和爹一個宿廣州馳銀行秘“筋一卡苗通社〞蔥卡號慎。因嶄此，犬該卡異有廣償州銀誕行怒“貪一卡稍通更〞言所有搖金融堡效勞逐功能帖，還眠具有刻醫(yī)療采保險濫、圖絹書借緞閱、并老年灑人優(yōu)聯(lián)待等餓應(yīng)用趴功能筍。同嘆時，議廣州映銀行繭免收中金融神賬戶平的卡娛年費(fèi)狹及小既額賬植戶管暮理費(fèi)窄?？志唧w慶來說扁，斤市民塞卡的丘功能臂主要助包括寒以下武幾大付模塊余：誤〔1柱〕秀金融誼功能徐。鹽集定惱活期歇、多調(diào)儲種址、多香幣種缺、多沉功能霉于一對卡，津具有架現(xiàn)金監(jiān)存取德、支尋付結(jié)度算、體購物甲消費(fèi)菜、理彼財簽也約、敢代收線代付抖等廣咽州銀蔬行一黨卡通捐的金圓融功施能。健〔2貫〕累醫(yī)保飽功能燈。腹持卡頃人憑筐卡可鹿在廣它州市僻定點(diǎn)規(guī)醫(yī)療撈機(jī)構(gòu)懸及定五點(diǎn)藥帝店進(jìn)壩行消護(hù)費(fèi)結(jié)厚算。成在定遇點(diǎn)醫(yī)乖療機(jī)屯構(gòu)就堤醫(yī)后受消費(fèi)祝結(jié)算洽時可朋按規(guī)境定享滑受醫(yī)潮療保蹲險待欺遇?；摹?花〕皂其他廟功能叫。深集合致了住辦房公燥積金呢查詢旅卡〔長折〕饑、廣冬州圖槐書館車記者柱證、雕老年宿人優(yōu)桿待證因、老泡年人輪乘車東優(yōu)惠竟卡〔鑒公交強(qiáng)、地威鐵、富過江群輪渡沾〕、晉白云回山優(yōu)部待年綢月卡瓣等多奸種卡獸功能崇。昆廣州鄰銀行踏推行考的市稀民卡臥將以惠上三處大類賴功能朝高度暮集中從于一漆張卡尼片之突中，朗尤其厭是企將醫(yī)閑保功毫能雷和纖一些繪市政戴效勞滋功能箏結(jié)合造在一賽起遙，真閱正達(dá)圾到了沸效勞傷市民掃的目暗的嗓。資料來源：廣州資料來源：廣州銀行官網(wǎng)，下同。辟〔倉二集〕聯(lián)脆保貸竊聯(lián)保壽貸是雕指廣剩州銀腔行向優(yōu)三戶大以上房的優(yōu)持質(zhì)小絞企業(yè)孩形成虛的互赴助互破信聯(lián)膏合體合發(fā)放不的短符期貸蒼款。終聯(lián)保墳體成眨員提棄供共纏同連疤帶責(zé)記任保捷證。受聯(lián)保標(biāo)貸摔實質(zhì)住上是更一種暮擔(dān)保連貸款登，牢其特犬色在犁于下向肝相互竹聯(lián)系輩緊密蔥、礦又同段時需圣要池貸款琴融資析的幾硬家商用戶提用供一奴種無腎抵押蛾擔(dān)保備貸款促，小其擔(dān)姜保痛方式始為相伐互擔(dān)戒保搶。迅對聲小微寒商戶汽而言隙，刑聯(lián)保鞏貸渾為母其忘開展粥提供厭了泉便捷膝的融寫資渠凱道。脈對于凝廣州滋銀行粥而言辭，聯(lián)叔保貸爆不框僅僅膜增加滅了鮮小微唱企業(yè)燦貸款聞方式往，更氣重要冒的是聾在聯(lián)掉合擔(dān)找保的踐情況私下，忠相互墓擔(dān)保探的商泛戶之化間會假為了鹽擔(dān)保努的問勸題相根互給頓予一業(yè)定的號支持醉和監(jiān)英督，決從而港提高跟貸款毒質(zhì)量病。紫〔結(jié)三都〕集良群商啦戶有貸凱集群竭商戶胃貸是母指具泄有共惱同商皆業(yè)模句式和棄經(jīng)營百特點(diǎn)陜、風(fēng)架險特蒜征高謊度相餅似的純個體坑工商捏戶、蕉企業(yè)淺或特突定〔劃行業(yè)驚〕企喬業(yè)，搜在獸市場競管理芹與專稍業(yè)擔(dān)樣保公滲司的淺擔(dān)保樂下，農(nóng)廣州雨銀行階可為做其批寫量開駝?wù)褂闷庞谏水a(chǎn)、無流通窩或投炊資經(jīng)菌營活領(lǐng)動的繁標(biāo)準(zhǔn)迫化瞧融資浸授信簽。冬例如倡，辮廣州能芳村籍茶葉艷市場乘是全肅國馳紫名的岸茶葉役專業(yè)犯市場悉，里有面聚失集了滴上萬斜戶小盞企業(yè)僚。但趣因這躺些企茅業(yè)大工多規(guī)乏模較毛小，籮申請渡銀行搞貸款改十分璃困難貍。經(jīng)露過調(diào)協(xié)研芳攀村茶駕葉市爭場之漂后，堪廣州惹銀行吼擬定功了貸材款合客作方斷案：種由茶債葉市蓮場內(nèi)嘩專業(yè)腥擔(dān)保晌公司乘進(jìn)行馬擔(dān)保謎，茶厘葉市嗽場內(nèi)逆每個量商戶管可獲赴得不斯高于傲20繼0萬海元的析貸款汁。一婚個月犁后，附銀行秘和茶磨葉市恨場管枝理方索簽訂堆了銀注企合簽作協(xié)禁議，景首批嘴十家雖茶葉虛經(jīng)銷酒商戶染分別暴獲得噸了5康0萬婚至2屢00靈萬元爪不等舌的貸虹款支主持。編集群甘商戶夠貸至這一牙創(chuàng)新謎產(chǎn)品臉對于濟(jì)廣州兼銀行蔽而言急具有孫重大短意義止。咐廣州叉作為巨沿海網(wǎng)經(jīng)濟(jì)食興旺杏地區(qū)蹄，暢經(jīng)過股改革貢開放斜二十憑多年雁的發(fā)誕展，檔已經(jīng)幼建立開起一靈個個悅產(chǎn)業(yè)幅集群濁圈。糟對于餓這類硬產(chǎn)業(yè)連集群拜圈年，真尤其臭是輕奧工業(yè)瘋或左商貿(mào)鈔集群火圈，疲此天類交集群朵商戶稱貸能貝夠針更對性爸的解丑決其巖資金貌問題龜，為曠開展罩提供幼有力肝的資痕金置瓦支持含。對社于四廣州霸銀行仇而言運(yùn)，集抱群商扣戶貸含不僅運(yùn)擴(kuò)大著了擠市場恥份額消，同拳時日提升層了貸輔款質(zhì)肥量和逮效勞苗效率鼻。斬廣州奶銀行佛創(chuàng)新投轉(zhuǎn)型項取得予的帆成績責(zé)及存貨在的織問題磁〔一鉗〕徹取得組的成阿績傅廣州替銀行提以服桿務(wù)市逆民狗和支唇持地幣方經(jīng)剃濟(jì)為摔經(jīng)營封理念肯，在持創(chuàng)新皮轉(zhuǎn)型采的過凳程中裁取得銹了魄斐然斧的成咬績運(yùn)。嫂綜合梯20堤08邁年莫至懂20才13許年攤的數(shù)憲據(jù)，食廣州坦銀行鐘在這檔6碼年里止經(jīng)營萄狀況公不斷豎改善讓，收棚入水磚平穩(wěn)警步提侮升胸,如秘圖隨4-生13懶。數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：廣州銀行2021至2021年年報，下同。硬圖4央-1輩3書廣州擊銀行隆收入遼構(gòu)成即結(jié)合此圖4俯-蕉14目可以轎看出墓，燃廣州混銀行槐的收息入水佳平一飽直保史持著鼻增長津的態(tài)秤勢，興即使往在稻經(jīng)濟(jì)宵增速熊放緩匯的偉20罪13版年好，育其伶總收稠入水刑品禾仍保徒持1撿0稱%診以上獵的增缸長速日度括圖4艷-1乖4慰寧波旁銀行猶各項鬼收入視增長暴幅度絨從圖盞4-潛15蔑中跪我們宮還可野以看畜到，箭在收染入結(jié)鮮構(gòu)中良，圓手續(xù)覺費(fèi)療及傭邪金收禿入的耐占比崗越來閉越高潔。稈從下農(nóng)圖跟可以粥更明注顯的擴(kuò)看出臣各項刑收入稿占比哨的變材動。燈圖4庸-1瑞5航滾寧波王銀行邪各項蕉收入瘡占比鍵廣州處銀行咽在耽創(chuàng)新浸改革惜中取直得博的季明顯伶的進(jìn)胸步撫不僅閃僅表欺現(xiàn)在必收入妙水品錦上訂。自悠20猶09囑年趟之后旗，廣眉州銀甩行實攀現(xiàn)了飼0不唱良貸天款率略的稱目標(biāo)盼。然勵而足隨著拘市場備業(yè)務(wù)式的拓嚴(yán)展阿，夢尤其屠是小提微涉企業(yè)虧貸款岸的帶蓬勃矩開展言，廣織州銀草行且的滲貸款挑中也巨產(chǎn)生菠了不壽良貸怎款眠。在鋒廣州靠銀行拴20代11恒年天的年住報中鞭顯示賓，其套不良勾貸款覺增加屠了2稼39賭6伙萬元際，占酒總年貸款限的豈0.灘0霉3憤%蛙；驕在餡20跪12砌年濾的年割報中佩，不遮良貸照款總講額上讓升到勤30辦97詳萬元鏈，占姐總貸怨款比旺例的拾0.召04材%。夕但剩較之艦同時纏期鮮其他洞類型真銀行弦的不星良貸魔款率撲，廣改州銀歲行顯囑然在痛控制萌貸款律質(zhì)量已上午有自后己擱行之提有效煮的姓一套左方法極。委〔二存〕顛存在輝的問擠題材同寧泊波銀擱行一登樣，鎮(zhèn)廣州諸銀行導(dǎo)也面儲臨著攜收入圓結(jié)構(gòu)觸不合肺理的跳問題獄。在裳廣州液銀行螞的凈狠收入刊構(gòu)成溉中術(shù)凈利獎息收槍入仍畜占據(jù)的絕對帳性的杰地位腎，褲這種不收入早構(gòu)成說使得判廣州筑銀行妻在利困率市默場化炭推進(jìn)鵝的情懸況下打很難剩保持昆收入倆的穩(wěn)鋸定增銜長態(tài)始勢?；V州辜銀行過創(chuàng)新款轉(zhuǎn)型張可供枝借鑒筒的經(jīng)祥驗化廣州意銀行鮮根植姥于都經(jīng)濟(jì)記興旺緒的沿淋海地欄區(qū)，折其沙創(chuàng)新坊轉(zhuǎn)型集方式吉有明亮顯的獅地方吉特色挖。首氏先寫，陵廣州舅銀行嫂在披推出推創(chuàng)新貍效勞浙產(chǎn)品安的時騾候充乒分與仔市政虧互動藍(lán)，從麗而順昆利推汗出了秧市民快卡這生一便摘捷的巡個人析銀行怒卡服蘆務(wù)垂。市集民卡鍵的推典出與息銀行討的烈積極綿運(yùn)作理、市模政的貓大力劑支持叮、竊事業(yè)謠單位賓的積天極配顏合分旦不開弓關(guān)系拼。涂從長市民盛卡的思實例至中債我們犁可以扶看出夠，天城商炊行判的發(fā)膊展離齡不開逆地方災(zāi)政府陷的支乓持，專因此雜積極恰與地流方滿政府熄展開灣多渠幸道合勞作丈是詞城商站行芳推行蓋創(chuàng)新割的重優(yōu)要保還障和歐助力壯。似其次下，稿聯(lián)保著貸噴、躺集群該商戶滅貸鎖等花創(chuàng)新就產(chǎn)品貧的瘦推出圍更是宴產(chǎn)融葉結(jié)合輩的游良好呀事例生。素廣州性銀行央在分?jǐn)匚龅厥诜浇?jīng)聯(lián)濟(jì)發(fā)委展的勿特點(diǎn)齊下屢，因醋地制劑宜、過有針心對性宮地推駕出她與桶產(chǎn)業(yè)暗開展移狀況座相匹視配的更金融調(diào)效勞蘭產(chǎn)品企，離以一樓種積鳥極主案動的調(diào)方式金挖掘仁市場而需求吧并啄以此終為份產(chǎn)品珍創(chuàng)新剝核心驗設(shè)計心理念秋。種4.風(fēng)2.哪5禽廈門姓銀行部創(chuàng)新丈實踐尋分析攝廈門艇銀行橋創(chuàng)新謀轉(zhuǎn)型炭具體榆做法便廈門謠銀行六是一冠家擁偉有臺美資背漆景的貍城市酬商業(yè)殘銀行雖。2捐00待8年制，廈恰門銀鋸行引叨進(jìn)臺詳資背徑景的棍戰(zhàn)略堂投資石者-伸--術(shù)-富霧邦銀豆行〔富香港濕〕有屠限公重司。齡在引護(hù)入戰(zhàn)鞠略投剖資者石之后滔，廈節(jié)門銀慣行積乘極利斃用新遵資源淚提升恩自身由的資使本狀男況和甲經(jīng)營朋水平撕，并糖以此沾為基脂點(diǎn)進(jìn)匯行產(chǎn)氣品創(chuàng)彩新，振打造漸差異執(zhí)化服識務(wù)，趨從而寺實現(xiàn)殿戰(zhàn)略氣轉(zhuǎn)型戰(zhàn)的目退的。爛廈門禽銀行局依托征臺資謙背景祝進(jìn)行出的產(chǎn)扭品創(chuàng)誓新主隆要包錫括以火下幾史種：池〔一襪〕講臺商壩益鷺并通系瞇列盡臺商悅益鷺懲通系妹列是害廈門各銀行容臺商侮業(yè)務(wù)貓部為倘臺商恐提供宗的一飛系列垃專門旦的金現(xiàn)融服糧務(wù)，揚(yáng)該系脂列產(chǎn)爐品包清括波以下夾幾種啦產(chǎn)品呢：竄〔1斧〕兩“糧兩岸貞通廉〞配美元技速匯絡(luò)。腥“純兩岸呼通失〞陷美元廚速匯遮是廈肉門銀擠行與皮富邦口銀行師聯(lián)合防推出證的一緒款服耕務(wù)于攻在大蟻陸投毀資的瘦臺商前的業(yè)選務(wù)?？傇擁椃麡I(yè)務(wù)蕩為商叫戶提醉供了淚便捷閑的匯方款渠款道，蘇商戶貢只需外在當(dāng)閑天1尚5:軌00剖之前撕提交裂合規(guī)哈的匯感款申蜂請，膛即可紗在當(dāng)密天完籮成全杯額美旁元匯齊款。辭〔2貪〕外策保內(nèi)辦貸難。怪外保竄內(nèi)貸易業(yè)務(wù)摧是指美對于課母公平司取桃得境訴外銀得行保膛函或晌備用拋信用國證的販，廈潑門銀似行可冒以對再其大錢陸子浙公司扭進(jìn)行龍一定漠額度贏內(nèi)的套授信逝，解陜決其殘子公慎司在墾大陸述融資腫難毒的原問題遲。膀〔3邪〕內(nèi)鹽保外犁貸慣。舞內(nèi)?？滞赓J胞分為政兩部賣分，愚一是修“逼內(nèi)保暈〞責(zé)，二季是忙“混外貸急〞陵。晨“績內(nèi)保儀〞南是指孩廈門龍銀行憑為客堵戶開妄立融照資性搖保函萍或備飽用信蛾用證丈，洞“跪外貸角〞將是指膠境外坡銀行租憑廈爸門銀附行開丈出的稅保函惱或備通用信盯用證節(jié)向境叨外借甜款人讀〔被材擔(dān)保聲人〕竭發(fā)放劇外幣揮貸款螺。該谷產(chǎn)品賀能有謹(jǐn)效解扣決境脾外公烤司的遣融資駁需求拌。如凍境內(nèi)勇企業(yè)挎駐港卵公司柱無法劉直接群在香貌港銀梢行取綿得融粱資的恨，可棗通過饅“桃內(nèi)保際外貸聾〞待的方鹽式，常解決級駐港棄公司代的資抹金需誤求。器此外智，杏由于室境內(nèi)舊本外扔幣資嫌金規(guī)些模緊鑼張，錢企業(yè)裝通過版內(nèi)保棕外貸抓的融豆資性旗保函始業(yè)務(wù)攻，在繩境外替借到洽利率吳較低購的外死匯資容金，溜亦可籠坐享棚內(nèi)外賓息差麥。未〔5脂〕糕異地銳抵押蠟融資曉。奧針對機(jī)公司拘及股否東資拍產(chǎn)在尾臺灣謀或香咱港的贊大陸催臺資宮客戶溫，通易過將尊其當(dāng)飄地資矮產(chǎn)抵憤押給頂臺資甚銀行半以獲陶得包紹含備急用信街用證韻的授白信額炊度，折后將逃備用叼信用揪證開糾至廈涂門銀縫行予臭臺資扯企業(yè)既授信伸放款耍，有遲效解給決境像內(nèi)臺壇資企蒜業(yè)的薪融資慨困擾壟。村〔6半〕勿保理犬業(yè)務(wù)碰。悟企業(yè)箏將現(xiàn)慶在或某未來社的基希于企婦業(yè)與竊其客昏戶〔遙買方汁〕訂阻立的車銷售儲合同進(jìn)或提臥供服資務(wù)所衣產(chǎn)生石的應(yīng)透收帳念款債段權(quán)轉(zhuǎn)漲讓給喜廈門半銀行磚行，云由廈必門銀鋸行提撿供承街擔(dān)買晝方信輩用風(fēng)低險、襪資金隸融通光、帳肆務(wù)管柏理及走應(yīng)收散帳款奔催收肉的綜騾合性告金融類效勞顆。屆〔二柱〕什金支姿點(diǎn)系犯列虧廈門頓銀行強(qiáng)為小攪企業(yè)端提供器專業(yè)清化服布務(wù)、筋制訂奏個性牌化方千案，磚推出此“蔑金支傳點(diǎn)脖〞奶等金床融服竿務(wù)品平牌，罰全面詠助力譽(yù)中小肅企業(yè)今成長鑼，并不榮獲步20抓10定年度吸“貍?cè)珖姐y行敢業(yè)金茶融機(jī)坡構(gòu)小童企業(yè)圓金融家效勞去先進(jìn)前單位結(jié)〞幅稱號她。廈母門銀逝行金趙支點(diǎn)焦品牌掙系騰列堤針對究小企閑業(yè)客租戶群隨設(shè)立乏的專旬屬服蚊務(wù)品宣牌，高除一稍般業(yè)晌務(wù)外僑，還勵下轄飛個人場助業(yè)手貸、桐創(chuàng)業(yè)癢快易哨貸、倘外貿(mào)錫創(chuàng)業(yè)鹽快車葡、股探東聯(lián)助保貸泊、行占業(yè)聯(lián)專保貸根、保亮理業(yè)惰務(wù)、窩票易套票、浴動產(chǎn)舟質(zhì)押彈融資縫、提或貨權(quán)州開票膀、出挖口退鈔稅賬杠戶質(zhì)隔押融址資、幅專業(yè)撫擔(dān)保況公司貞擔(dān)保份項下鎮(zhèn)貸款浪等特泛色業(yè)哪務(wù)。資料來源：廈門資料來源：廈門銀行官網(wǎng)，下同。油例如筆行業(yè)洲聯(lián)保創(chuàng)貸，主該拆種品不命需要捉提供茫抵押龍即可政給予診幾家檢企業(yè)煉同時繪提供輩融資馳效勞陪，其虜辦理當(dāng)流程澇如下剪：直企業(yè)哪間成堪立聯(lián)丑合擔(dān)烤保團(tuán)民→辟廈門判銀行舟受理卷評級糕→蘋貸款息發(fā)放紐此項邊創(chuàng)新祖產(chǎn)品宵的特蹈色在稀于將紙一系啞列相中關(guān)企澤業(yè)整投合起公來，癢相互郵擔(dān)保夠，從動而提辱高整能體的還信用倉水平襯，與浴內(nèi)部食監(jiān)督升水平狂。在侍此基筐礎(chǔ)上犬對于莖聯(lián)保肢企業(yè)巴進(jìn)行娛授信弱業(yè)務(wù)政不僅逐僅有爺利于倍銀行粒拓展警業(yè)務(wù)疫，也紡?fù)苿痈说睾煞狡髷U(kuò)業(yè)的橫進(jìn)一六步發(fā)嬸展與頁融合謝。辜廈門肥銀行拆創(chuàng)新傲轉(zhuǎn)型蠢取得犯的晚成績?nèi)榧按嫫髟诘恼剢栴}皂〔一將〕算取得借的成摧績肆綜合曲分析易廈門巖銀行建自2逆00徑8年悄引入斬臺資陜之后軍的經(jīng)趁營狀格況表聲現(xiàn)，衫不難眾看出大，在者引入務(wù)臺資邪的前淡兩年辦，廈膜門銀非行的箱經(jīng)營毅業(yè)績陶不升反反降狹，但諒是在剃20乏10蝴年，議隨著最廈門純銀行希轉(zhuǎn)變態(tài)開展鍛策略境，將吉開展適重點(diǎn)懂轉(zhuǎn)移攜到針右對臺滲商的事相關(guān)飾金融種業(yè)務(wù)乘以及貪創(chuàng)新于性中符間業(yè)蓬務(wù)之齒后，料其業(yè)胡績得艦到了距巨大歐的上撓升,皇如圖豈4-拔16序。數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：廈門銀行2021至2021年年報，下同。某圖4市-1犁6豎廈門冤銀行溜收入時結(jié)構(gòu)澡圖4淘-1靜7穩(wěn)廈門銜銀行惠各項侄收入偶占比湊如圖耽4-夠1練7余，滴縱觀鑼廈門啊銀行朋20違08紋年至打20愿13友年間烏各項慣收入采占比漸狀況盯，可輔以看尖出自貓20污10就面后損，其棵收入聽結(jié)構(gòu)飼得到圖改善等，手崖續(xù)費(fèi)償及傭辛金收利入占作比逐王步提集升，犁尤其廢是2境01項3年俗，廈戰(zhàn)門銀燃行的技手續(xù)很費(fèi)及額傭金扔收入懷占總魂收入線的1辰3.律02進(jìn)%。椅顯然蹦廈門曉銀行神經(jīng)過嚇產(chǎn)品諸創(chuàng)新魂和經(jīng)拖營重頭點(diǎn)調(diào)搞整之講后，閣其戰(zhàn)起略轉(zhuǎn)遙型開犯始顯事露出喚成果筑。迷〔二棚〕存管在的前問題魔與2鉗00處9年劣相比亮，廈縱門銀狠行在騎20孟10皇年的沾總收壩入將杯近上蘇漲了懂一倍打。然苗而其海收入展上升旋的主明要原旋因是最總資貪產(chǎn)的疑增加汗，如傍圖糧4-罰18倚。喬圖余4-替18扮廈門枯銀行握資產(chǎn)筆統(tǒng)計幻從上刷圖中貸我們?nèi)驴梢宰嗫闯鲎?，廈塞門銀仍行2乖00餅9至期20嘆10思年間葉，總晌資產(chǎn)馬增長策超過跌一倍蠶，存奏款余抄額增僻加也獸超過蓋一倍忙。也弟就是廚說，誰廈門膽銀行乳在2斜01諷0年木年報征中表嶄現(xiàn)出論的收皇入增氧長更案多的鳥是依積賴傳坐統(tǒng)的光存貸足業(yè)務(wù)燭的粗憐放型鼻增長匠得以廊實現(xiàn)壇的。張這種還粗放敢的增茅長模遷式在釘經(jīng)濟(jì)亦環(huán)境細(xì)良好湖的情弓況下戲能夠起是銀獄行較腳為輕燥松地守實現(xiàn)凡高速感的發(fā)蓄展。溉然而毫當(dāng)經(jīng)洽濟(jì)下表行時仇，這利種粗蹲放的助增長成模式溪那么無擔(dān)法繼吳續(xù)滿安足銀騙行發(fā)淋展的琴需求面。因弓此廈戒門銀房行在漫未來源開展膠的過夏程中嘩需要噴加快概創(chuàng)新濁轉(zhuǎn)型莊推進(jìn)勾速度交，從律而應(yīng)璃對利芽率市剖場化頃、經(jīng)巧濟(jì)下常行等煮外來穿問題埋帶來農(nóng)的沖業(yè)擊。辣廈門蔽銀行床創(chuàng)新州轉(zhuǎn)型祥可供水借鑒悲的經(jīng)唉驗壓廈門倍銀行丘在其婦創(chuàng)新餅轉(zhuǎn)型浸的過拾程中秩充分悼運(yùn)用犯股東穗資源感和自侄身特程色，甜持續(xù)勺在兩花岸金夸融合檢作交鄰流中槍積極唐先行撤先試播。2臥01無3年戴，一腰是持漁續(xù)拓肌展包敢括“透兩岸絡(luò)通〞仇美元壁速匯凈、外狀保內(nèi)筒貸、男內(nèi)保顧外貸界、異峽地抵義押融搬資、握保理召、傳溜真交厚易等有具有民兩岸暖特色糠的業(yè)幻務(wù)，食在臺盡商中發(fā)的知馬名度釣獲得之較快綿提升嗚，逐嗽步成處為琴廈門醉銀行繩的品磨牌業(yè)飯務(wù)；迎二是疏通過吉加強(qiáng)主兩地?fù)P清算隆代理聯(lián)及現(xiàn)濁鈔兌謎換業(yè)糊務(wù)創(chuàng)奉新，果成為棕海西束區(qū)最等早、謝也是端最活唱躍的迫人民覺幣代抹理清兵算行曠之一廢，蔑且是版首家腎上海釘