大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型論述

1大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型摘要本文以大學(xué)生信用卡為出發(fā)點(diǎn)，從銀行角度探討大學(xué)生信用卡的特有風(fēng)險(xiǎn)及管理方法。就問題而言，分別分析了大學(xué)生的收入來源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，根據(jù)已有的數(shù)據(jù)，建立了相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型，來分析大學(xué)生收入與支出的關(guān)系，即為信用卡還貸能力。由這些特點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合其余實(shí)際情況，建立大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，來分析信用風(fēng)險(xiǎn)。并客觀的分析了大學(xué)生價(jià)值觀念，以銀行的利潤最大化為目標(biāo)，在利潤和風(fēng)險(xiǎn)、本錢共同作用下求的了最正確違約率。既能有效的引導(dǎo)大學(xué)生建立合理的理財(cái)方案，又能為銀行帶來巨大的收益，實(shí)現(xiàn)“雙贏〞。最終對模型進(jìn)行了評價(jià)，分析了缺乏之處。【關(guān)鍵詞】信用卡；還貸能力；信用風(fēng)險(xiǎn)；利潤

問題的重述信用卡作為新興的支付工具和信用手段，以其支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和使用方便等特點(diǎn)，廣受消費(fèi)者歡送。伴隨著2006年12月11日中國金融市場的全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行加大了發(fā)行信用卡的力度，大學(xué)校園是眾多銀行搶占的重要信用卡市場之一。稼但是里，從事第一紡張大羨學(xué)生浮信用毛卡發(fā)見行開對始，庫大學(xué)乞生信饅用卡娃的違蒼規(guī)現(xiàn)本象就觀日趨州嚴(yán)重席，信跌用卡立風(fēng)險(xiǎn)值發(fā)輔生的林頻率架也越緣來越肉高。不因此邊，對坊大學(xué)目生聲信用膽卡風(fēng)鬧險(xiǎn)進(jìn)路行控狀制管間理是江十分凡必要滋的。循找到鉤有效床躲避哥大學(xué)舅生信卡用卡揭風(fēng)險(xiǎn)報(bào)的方笛法不廳僅能驅(qū)給銀自行自上身帶啦來巨甜大收吸益，還也能首讓大逆學(xué)生擁建立袖合理畏的理前財(cái)計(jì)責(zé)劃，匙正確似對待兄信用雪問題葡，最縮終實(shí)匆現(xiàn)雙獅贏，非共同剖開展很。澇有效佩躲避蘆大學(xué)腳生信鋼用卡丸風(fēng)險(xiǎn)品的因恢素不休僅與對銀行主和持?jǐn)y卡人曉有關(guān)雁，還壟與學(xué)蓋校、仙社會(huì)走環(huán)境恢、法擁律健供全度東等一米系列僻方面撒有關(guān)儉。如覽何衡拘量其氏間的找權(quán)重戴，排猾除客婦觀干天擾，脹建立宵一個(gè)毀實(shí)用除、高疤效的釀風(fēng)險(xiǎn)右管理著模型誓成為嘆銀行兄乃至葵社會(huì)陰的迫驢切需龜要。鐘問題脂的分狼析違銀行火發(fā)行予大學(xué)號(hào)生信近用卡妄的目貍的就貓是為坑了培拍養(yǎng)潛址在客辯戶，馬大學(xué)滔生作趣為盲將來蠻社會(huì)隊(duì)的主蒜流人烏群，菠推動(dòng)粘著經(jīng)弦濟(jì)的短發(fā)廊展，孝也帶夕動(dòng)著柏消費(fèi)褲的增獅加，訂能夠碌爭取斜到奮優(yōu)質(zhì)居的大監(jiān)學(xué)生武成為同銀行歪的潛妖在信所用卡懼客戶抹，也滋就在滾很大吉程度灣上占爽據(jù)了褲信用播卡業(yè)誓務(wù)的巨優(yōu)勢暢。紡但同裕時(shí)銀活行谷應(yīng)該帶更加裙慎重潮的思哨考該微如何儀培養(yǎng)印自己差的大項(xiàng)學(xué)生羞信用猾卡群濁體，嶼在保顆持潛紗在客仙戶的倦同時(shí)新，盡拔可能且弱化仆風(fēng)險(xiǎn)兼。兇風(fēng)險(xiǎn)化是與奮時(shí)機(jī)痕并存容的，蒜拒絕柔了風(fēng)覆險(xiǎn)也加就是盯拒絕滑了收馬益，囑所以探大學(xué)卷生信蟲用卡維風(fēng)險(xiǎn)想管理痕的目忌標(biāo)，陵就是畜在風(fēng)靜險(xiǎn)扣與收顧益之炊間尋找找平給衡點(diǎn)啟，從孟銀行只的實(shí)乖力和溝承當(dāng)注風(fēng)險(xiǎn)剃的能委力出梁發(fā)，酒權(quán)衡霉風(fēng)險(xiǎn)普的成裝本和奴收益沉，以痕極小涂的成淋本獲拉得極施大的澇收益蔑，押只要卷收益揮大于抬本錢心，風(fēng)恐險(xiǎn)就澤可以斥承當(dāng)肢，此債時(shí)每探承當(dāng)貧一次漢風(fēng)險(xiǎn)卷，就贈(zèng)獲得卸一次綢收益判。震所以四我們坦應(yīng)該框分析昨在充扁分分?jǐn)R析孫大學(xué)買生的右收入添來源謙、消鹽費(fèi)結(jié)騎構(gòu)以少及價(jià)除值觀皆念等定特點(diǎn)忌后督，見就如欣何實(shí)紋現(xiàn)大差學(xué)生碌信用語卡風(fēng)浮險(xiǎn)的傭有效五躲避慮和達(dá)碰到利聯(lián)益最蓬大化粒展開昆有益才的探忌討。敢模型懷的假?zèng)Q設(shè)燙假設(shè)帥一：井文獻(xiàn)神中的撓到的住數(shù)據(jù)性均真乏實(shí)可蹤靠。京假設(shè)暑二：止線性弓回歸眾函數(shù)殊的精潮度可悼以達(dá)謠到判陜斷和杠風(fēng)險(xiǎn)郊預(yù)測怕的效耍果。承假設(shè)聲三：約把信汪用風(fēng)世險(xiǎn)等永同于鑰違約善率搜假設(shè)邪四：詳在現(xiàn)柱階段祖利率獲保持搖不變幼假設(shè)捕五：望銀行勿風(fēng)險(xiǎn)奉管理僑本錢森C與族違約宗率諸的函臘數(shù)關(guān)藝系式拖為浩假設(shè)仰六：盤每筆卵貸款及額度咐相同柔假設(shè)什七：織一旦鄙違約鹿，銀貴行將茂遭受揉全部株損失毅符號(hào)掠說傅明往In乖co論ne吐表示角大學(xué)收生的造經(jīng)濟(jì)刷收入誤表示鄉(xiāng)每個(gè)晶樣本加的收兇入數(shù)浸據(jù)社為收禽入線忍性回謙歸模擊型的討回歸席系數(shù)悲為支生出線誘性回糟歸模耀型的姻回歸趁系數(shù)蝴為信武用評電估線頌性回壘歸模把型的救回歸壁系數(shù)嘆為違需約率津表示躁存貸椒利率具差，電為定碑值1醫(yī)模型興的棟建立洽與賓求解計(jì)一、浪大學(xué)懇生收楚入來勉源分銀析及贈(zèng)模型幸建立影大學(xué)瘡生一制般沒讓有固笛定的牛工作股，屬葬于純邀粹的鄰消費(fèi)賭群體偶，他濱們的悔收入泥來源款包括氏父狡母假〔I漲1姻〕漠、們獎(jiǎng)學(xué)南金枝(I也2插)貿(mào)、兼背職把(I膨3膨)汗、其絹它來材源漂(I殺4姨)舒等，墨其中廟最主熱要的漢還是桌來源閑于父她母。感所以氣我們簽可伏以列京出最灶基康本的躁線性至公式絨：捐以下前是我炒們查須閱資駁料后醫(yī)列出著的大夫?qū)W生紀(jì)收入逃來源童表。局為隨毫機(jī)干地預(yù)項(xiàng)蘿，i男=1累，2多，3殘，斯……左收入此來源秩地區(qū)動(dòng)父冒株母〔夕I做1職〕包〔%恭〕數(shù)獎(jiǎng)謙敗學(xué)握缺金(煮I喘2碌)杜〔%塔〕軟兼嘗館職(醬I甚3耗)播〔%糟〕磚其恥侄他凝口來鐘暑源(帥I告4嫌)翁〔%勿〕英青海范88蹈.2場4.倍1深6.但7丟1機(jī)深圳身81廈.7英4.啊3熱12精.1售1.射9踏廣州容80呀.2迷5.轎5夫11抱.拒3武3.布2替上海閘71胳.2命3.惑8疏24夾1濾杭州矛83熱.2圓7.猶1哨19擾.1焦0.渡6刑北京啞76燥.2研9參12陡.7浩2.昌1倦寧波脹87赤.8鋪5.少5千6.揉7鳳2.黨1慧臺(tái)灣差75澡.8虧2.象1隨21錘.1尋1水福州劍85三.0挪3齒11止1以昆明蛇93婚.8莖4.瓜1敵1.說6杯0.綢5烘通過謎s援p維ss器統(tǒng)計(jì)搏分析榆軟件摟對以別上數(shù)佳據(jù)進(jìn)斑行處散理，悉建立獎(jiǎng)了大瓣學(xué)生熊經(jīng)濟(jì)捎收入失模型蒼。爸鞭僻蚊法蜓惕粱窗撫驕莫圾航意豪趴旗星撐如租摧蛛飯屯(粒5.洗79狠5)志不(你2.竭34粗3)癥族(-網(wǎng)2.少65常1)午五(番1.陪98棍4)狹大學(xué)就生平求均月壩收入場為8俯68扮.4課〔元脖〕鄙二真大學(xué)笛生消膏費(fèi)支蒙出睡分析沒及模孟型建象立仗為了球能真爪實(shí)有截效地短分析眨大學(xué)傾生的紅消費(fèi)間現(xiàn)狀閘,家郭躍濾進(jìn)在似20劇05這對朝江蘇構(gòu)常熟膨理工榆學(xué)院軍各個(gè)替年級(jí)元共5旅00勻名大弄學(xué)生膝月均刑消費(fèi)艘情況劑進(jìn)行棕了問交卷調(diào)心查。幟根據(jù)門調(diào)查森統(tǒng)計(jì)缺的數(shù)金據(jù)傲,對輛當(dāng)代果大學(xué)債生的夕消費(fèi)遍水平墳、消怠費(fèi)結(jié)趨構(gòu)絡(luò)作出且實(shí)證臭分析勸。敵根據(jù)侮消費(fèi)役理論垮及實(shí)奉際觀縱測數(shù)嘗據(jù),格影響息大學(xué)住生消它費(fèi)支霸出(雕用變非量Y挺表示駐)的叫主要燃因素諷有:踩家庭面人均脾收入丟(枕)、捕年級(jí)圈(躬,取對值1吹,2撿,3級(jí),4健)、歌系別瘦(艘,取巾值1評,2傳,3粉,妻…設(shè),1鬼5)敬、性府別(厚,女絮生取尼值0抬,男晃生取蝦值1盤)、怎城鎮(zhèn)孟或農(nóng)足村(儲(chǔ),城挽鎮(zhèn)取逃值0繪,農(nóng)致村取鎮(zhèn)值1燙)。諸對此四,采炒用線悅性回捕歸模隙型:床其中凈為隨懸機(jī)干峽擾項(xiàng)蒼,i吊=1汽,2賭,3抬,籌…賊利用浪SP在SS額統(tǒng)計(jì)琴分析鉆軟件柏對于添根本索生活勻消費(fèi)嶼支出霸(飾Y富1絞)、盡戀愛奇交友泛消費(fèi)沸支出膀(躁Y端2爐)、乖交通烘通訊傳費(fèi)用束支出說(誰Y豐3燃)、停學(xué)習(xí)荷用品閱消費(fèi)蝶支出紀(jì)(漂Y梢4周)、翁其他恭消費(fèi)擾支出浮(石Y權(quán)5盲)、驢總的畜消費(fèi)讀支出飄(蜜Y獎(jiǎng)6遭)進(jìn)暴行處秘理,耗分別蒸建立術(shù)消費(fèi)讀支出先模型豆如下牛(單瞎位:時(shí)元)擴(kuò)。裳1.派根本陽生活憑消費(fèi)額模型其(6情.7豆9繼3)備頌代鍛終鮮(1捎.8獲84別)糾剖添(-非1.閃07折2)燒(抄5.偶30調(diào)5)緒惕偉(-泡6.矛82判5)刷1寄=3批91嬌.3不3串2.麗戀愛細(xì)交友掙消費(fèi)嘉模型軟(4下.5叢01興)魚愿美(4丙.6綠32辜)不固鑰啊般(2掌.7做72鉤)門昏(1倡.7窄85魚)短首(-碗3.爸23肥7)掏2異=5曾9.算62珠3.說交通羊通訊英費(fèi)用弓模型趙(5歪.7雀49帽)堡柔菠(3驢.4肢53犁)喪貴磚榆(冰哄0.浙84話2)孩旗吸速(2續(xù).0紗93富)康強(qiáng)孔(-貓6.勵(lì)70辛6)劑穿3淘=1箱04蜻.0戶4既4.燈學(xué)習(xí)繼用品廣消費(fèi)瓦模型垮必陶(5辱.9廣38他)蟲層賄(-牛0.榨38溝5)購襯魂(-蠶10尺.9失43叫)押竹(-憲1.日69惹5)應(yīng)臂她(-宗4.直86嗓5)鼻4狀=5米3.偽71遼5.劈其他命消費(fèi)樹模型慮件鋒(6匠.7臂93蘭)算匯勒(膨1必.8肝84瓦)猶狠坐(-狐1.益07筆2)菌齊塞(5滑.3燕05老)努延(-堤6.什82床5)雀億5案=2妨06錯(cuò).3燈8鐮6.拼總的妥消費(fèi)路模型足(8什.0然52縣)兔命繳(4納.9稍50攀)忍陪仰(1螺.3現(xiàn)43尺)褲熄栗盒(3寸.1雪83斬)湯寶個(gè)(-賞5.亭15腔7)宜科掠亦考元脈6缺=6下91蛛.8瞧3跌所以刺有如啞下表況：婆根本條生活向戀愛向交友頭通訊欄交通喉學(xué)習(xí)用用品陶其訊他坐總的姥支出幼39代1.紙33俯元餅5谷9.符62議元肚10級(jí)4.騙04參元島53招.7闖1元?jiǎng)?0陷6.域38樂元吹69料1.充83垮元寨大學(xué)該生消滴費(fèi)水忌平和衣消費(fèi)滋結(jié)構(gòu)瀉〔月混均〕盾三、囑大學(xué)內(nèi)生價(jià)桑值觀脅念分孤析尸首先弟，領(lǐng)大學(xué)總生價(jià)公值觀捆念逐交漸向膀多元賽化、綢多樣灘性發(fā)議展艙；其識(shí)次，犬大學(xué)壇生價(jià)幟值觀玻念趨集于崇巷尚自稿我介、注口重自臟我價(jià)乓值的慈實(shí)現(xiàn)膊；凱第三拳、大窗學(xué)生敬價(jià)值茄取向坡內(nèi)容桃漸變賺豐而衛(w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