保險需求診斷案例計(jì)算篇課件

保險需求診斷案例演練篇7/1/2023保單需求診斷流程理念講解需求診斷排定順序設(shè)計(jì)組合定期檢視7/1/20231保險需求診斷的計(jì)算原理計(jì)算家庭保險總需求額審視自身已有資源確定需求保障缺口需求額是指客戶各項(xiàng)支出的總和已有資源主要包括社保補(bǔ)貼、客戶已經(jīng)購買的壽險等等ABCC=A-B7/1/20232保險需求診斷的壽險計(jì)算方法案例：歐陽先生的幸福家庭歐陽夫婦7/1/20233壽險規(guī)劃中涉及的項(xiàng)目費(fèi)用收入社保保障年限先生太太家庭++7/1/20234保險需求診斷的壽險計(jì)算方法歐陽先生的壽險保障需求其他歐陽太太的壽險保障需求其他歐陽太太的年生活費(fèi)用×生存年限小歐陽的年生活費(fèi)用×撫養(yǎng)年限房屋費(fèi)用小歐陽教育費(fèi)用其他費(fèi)用歐陽先生的年生活費(fèi)用×生存年限小歐陽的年生活費(fèi)用×撫養(yǎng)年限房屋費(fèi)用小歐陽教育費(fèi)用其他費(fèi)用7/1/20235問題說明歐陽先生、太太壽險需求先生的壽險保障需求=太太的（年生活費(fèi)用*保障年數(shù)）+子女的（年生活費(fèi)用*保障年數(shù)）+房屋費(fèi)用+子女教育費(fèi)+其他費(fèi)用壽險規(guī)劃的最重要假設(shè)就是萬一一方身故，對整個家庭的影響，因而需考慮配偶的狀況7/1/20236保險需求診斷的壽險計(jì)算方法歐陽先生的已有資源其他歐陽太太的已有資源歐陽太太的年收入×職業(yè)年限歐陽先生的已有壽險保單其他資產(chǎn)歐陽先生的年收入×職業(yè)年限歐陽太太的社會收入×退休年限其他歐陽太太的已有壽險保單其他資產(chǎn)歐陽先生的社會收入×退休年限7/1/20237保險需求診斷的壽險計(jì)算方法歐陽先生的壽險保障缺口=歐陽先生的壽險保障需求歐陽先生的已有資源-歐陽太太的壽險保障缺口=歐陽太太的壽險保障需求歐陽太太的已有資源-保障缺口比例＝壽險保障缺口壽險保障需求7/1/20238健康險規(guī)劃中涉及的項(xiàng)目需求估算住院費(fèi)用內(nèi)容重疾費(fèi)用社會保險報銷額度歐陽先生的健康險保障缺口=歐陽太太的健康險保障缺口=小歐陽的健康險保障缺口=住院日額+重疾缺口住院日額+重疾缺口住院日額+重疾缺口產(chǎn)品真空7/1/20239住院每日保險需求一次性重大疾病保險需求

客戶健康險規(guī)劃社保報銷額度如何把信息正確填入《保險需求診斷書》中7/1/202310如何根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算歐陽先生、太太以及兒子的健康險規(guī)劃健康險需求客戶根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況估計(jì)自己需求額度缺口=總需求-社保報銷額度-已購買的商業(yè)保險7/1/202311保險需求診斷的健康險計(jì)算方法每日健康保險缺口＝每住院日支付總額×（1－社會醫(yī)療保險住院報銷％）－已有商業(yè)保險每日保險金額選擇不同等級的醫(yī)院，收費(fèi)可以參照國家和地方衛(wèi)生部門頒布的標(biāo)準(zhǔn)！7/1/202312保險需求診斷的健康險計(jì)算方法重大疾病保險缺口＝重大疾病治療費(fèi)用×（1－社會醫(yī)療保險住院報銷％）－已有商業(yè)重大疾病保險保險金額如果有專家提供重大疾病治療費(fèi)用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)就更準(zhǔn)確了！7/1/202313保險需求診斷的養(yǎng)老險計(jì)算原理家庭養(yǎng)老保障缺口＝家庭退休后總需求－家庭退休后總收入退休之后除了有社會保險收入之外，還有房租收入、其他投資收益和子女贍養(yǎng)費(fèi)，想保持退休前的生活水平，只能多買些商業(yè)保險了！7/1/202314退休后支出（先生、太太）退休后社保收入退休后其他收入

客戶養(yǎng)老保障規(guī)劃因人而異注：中國社科院研究報告指出，未來20年中國通貨膨脹率將保持在3%-4%的水平如何把信息正確填入《保險需求診斷書》中7/1/202315如何根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算歐陽先生、太太的養(yǎng)老規(guī)劃估計(jì)家庭退休后消費(fèi)支出時應(yīng)該提醒客戶，考慮通貨膨脹因素！注：中國社科院研究報告指出，未來20年中國通貨膨脹率將保持在3%-4%的水平7/1/202316現(xiàn)在，讓我們休息一下7/1/202317案例一商品房還貸額：350000元父母贍養(yǎng)費(fèi)：12000元/年；贍養(yǎng)年度：25年（估）司馬先生年齡：28歲職務(wù)：外資軟件公司軟件設(shè)計(jì)師收入：50000元/年退休年齡：60歲社保養(yǎng)老金：15000元/年統(tǒng)籌醫(yī)療報銷額：50％住院每日需求額：200元/天（估）重大疾病報銷需求額：100000元（估）年生活費(fèi)：25000元/年退休年生活費(fèi)：20000元/年（估）司馬太太年齡：26歲職務(wù)：某股份公司財務(wù)人員收入：30000元/年退休年齡：55歲社保養(yǎng)老金：8000元/年統(tǒng)籌醫(yī)療報銷額：50％住院每日需求額：200元/天（估）重大疾病報銷需求額：100000元（估）年生活費(fèi)：20000/年退休年生活費(fèi)：16000元/年（估）7/1/202318壽險保障缺口分析—計(jì)算總需求司馬太太的總需求司馬先生的總需求先生生活費(fèi)25000元×48年父母贍養(yǎng)費(fèi)12000元×25年房屋費(fèi)350000元費(fèi)用總計(jì)1850000元太太的生活費(fèi)20000元×53年父母贍養(yǎng)費(fèi)12000元×25年房屋費(fèi)350000元費(fèi)用總計(jì)1710000元7/1/202319太太收入30000元×29年太太社保收入8000元×24年先生已有壽險0元收入總計(jì)1062000元先生收入50000元×32年先生社保收入15000元×16年太太已有壽險0元收入總計(jì)1840000元司馬太太的已有資源司馬先生的已有資源壽險保障缺口分析—計(jì)算已有資源7/1/202320壽險保障缺口分析—計(jì)算保障缺口壽險保障缺口648000元壽險總需求1710000元－已有資源1062000元=已有資源占壽險需求比例62.1％已有資源1062000元÷壽險總需求1710000元=司馬先生壽險缺口占壽險需求比例37.9％壽險缺口648000元÷壽險總需求1710000元=7/1/202321壽險保障缺口10000元壽險需求1850000元－已有資源1840000元=已有資源占壽險需求比例99.46％已有資源1840000元÷壽險總需求1850000元=壽險缺口占壽險需求比例0.54％壽險缺口10000元÷壽險總需求1840000元=司馬太太壽險保障缺口分析—計(jì)算保障缺口7/1/202322壽險保障缺口分析—保障缺口圖示司馬先生0％20％40％60％80％100％37.9％保障缺口已有資源司馬太太0％20％40％60％80％100％0.54％7/1/202323健康保障缺口分析－－計(jì)算總需求司馬先生&司馬太太住院每日給付總需求200元/天重大疾病給付總需求100000元7/1/202324社會醫(yī)療保險100000元×50％商業(yè)醫(yī)療保險0元社會醫(yī)療保險200元×50％商業(yè)醫(yī)療保險0元健康保障缺口分析－－計(jì)算已有資源已有每日住院保障累計(jì)100元/天已有重大疾病保障累計(jì)50000元司馬先生&司馬太太7/1/202325健康保障缺口分析-計(jì)算每日住院保障缺口住院每日保障缺口100元/天住院每日總需求200元/天－已有醫(yī)療保障100元/天=已有保障占住院每日需求比例50％已有醫(yī)療保障100元/天÷住院每日總需求200元/天=住院每日保障缺口占每日需求比例50％住院每日保障缺口100元/天÷住院每日總需求200元/天=司馬先生&司馬太太7/1/202326健康保障缺口分析-住院每日保障缺口圖示0％20％40％60％80％100％司馬先生＆司馬太太50％保障缺口已有資源7/1/202327健康保障缺口分析－－計(jì)算重大疾病保障缺口重大疾病保障缺口50000元重大疾病保障總需求100000元－已有重大疾病保障50000元=已有保障占重大疾病保障需求比例50％已有重大疾病保障50000元÷重大疾病保障需求100000元=重大疾病保障缺口占重大疾病保障需求比例50％重大疾病保障缺口50000元÷重大疾病保障總需求100000元=司馬先生&司馬太太7/1/202328健康保障缺口分析-重大疾病保障缺口圖示0％20％40％60％80％100％司馬先生＆司馬太太50％保障缺口已有資源7/1/202329養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算總需求司馬先生司馬太太退休養(yǎng)老總需求20000元/年×16年=320000元退休養(yǎng)老總需求16000元/年×24年=384000元7/1/202330社會養(yǎng)老保險8000元/年×24年退休后其他收入0元社會養(yǎng)老保險15000元/年×16年退休后其他收入0元養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算已有資源退休后收入總計(jì)240000元司馬先生退休后總收入司馬太太退休后總收入退休后收入總計(jì)192000元7/1/202331家庭養(yǎng)老保障總需求704000元司馬先生養(yǎng)老總需求320000元+司馬太太養(yǎng)老總需求384000=家庭養(yǎng)老已有總收入432000元司馬先生養(yǎng)老總收入240000元+司馬太太養(yǎng)老總收入192000元=家庭養(yǎng)老保障總?cè)笨?72000元家庭養(yǎng)老總需求704000元-家庭養(yǎng)老已有收入432000元=養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算保障缺口7/1/202332退休后家庭總收入占養(yǎng)老總需求比例61.36％退休后家庭總收入432000元÷家庭養(yǎng)老總需求704000元=養(yǎng)老保障缺口占壽險需求比例38.64％退休保障缺口272000元÷家庭養(yǎng)老總需求704000元=養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算保障缺口7/1/202333養(yǎng)老保障缺口分析–保障缺口圖示司馬先生+司馬太太0％20％40％60％80％100％38.64％保障缺口已有資源7/1/202334歐陽先生歐陽太太子女死亡生活費(fèi)

房屋費(fèi)

子女教育

其他健康一般醫(yī)療

重大疾病養(yǎng)老項(xiàng)目/缺口648,00010,00050,00050,000100100272,000(已包含）401,684*6,480年收入50,00030,000132,6321,90000113,6841,620*生活費(fèi)保障缺口額度=相應(yīng)費(fèi)用保障缺口比例7/1/202335死亡風(fēng)險疾病風(fēng)險養(yǎng)老風(fēng)險計(jì)算計(jì)算計(jì)算壽險保障缺口健康險保障缺口養(yǎng)老保障缺口客戶面臨風(fēng)險人生不同階段保障需求分析人生不同階段購買能力分析產(chǎn)品組合產(chǎn)品組合總體設(shè)計(jì)流程7/1/202336人生現(xiàn)金流量圖及人生不同階段的劃分學(xué)習(xí)成長期單身期家庭

形成期家庭

成熟期退休期出生參加

工作結(jié)婚子女出生退休現(xiàn)金流量子女獨(dú)立家庭

成長期人生不同階段具有不同保險購買能力人生不同階段具有不同的保障側(cè)重點(diǎn)7/1/202337人生不同階段保障需求側(cè)重點(diǎn)分析意外身故疾病身故醫(yī)療重疾養(yǎng)老投資教育死亡健康養(yǎng)老其他單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期人生階段7/1/202338保險購買能力分析個人或家庭收入保費(fèi)支出單身期收入100人生不同階段保費(fèi)在收入中占比（%）5681010傳統(tǒng)壽險其他家庭

形成期家庭

成長期家庭

成熟期退休期合理保費(fèi)占比10-20%7/1/202339保險產(chǎn)品組合缺口保險總需求量保險需求診斷產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)意外身故需求疾病身故需求醫(yī)療需求重疾需求養(yǎng)老需求投資需求子女教育需求人生不同階段保險需求分析購買能力保費(fèi)支出壽險、意外險壽險健康險重疾險養(yǎng)老險投資類保險少兒險死亡健康養(yǎng)老其他優(yōu)先順序保障缺口保險產(chǎn)品組合7/1/202340歐陽先生歐陽太太子女死亡生活費(fèi)

房屋費(fèi)

子女教育

其他健康一般醫(yī)療

重大疾病養(yǎng)老項(xiàng)目/缺口648,00010,00050,00050,000100100272,000(已包含）401,684*6,480舉例年收入50,00030,000132,6321,90000113,6841,620*生活費(fèi)保障缺口額度=相應(yīng)費(fèi)用