金融監(jiān)管與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

金融監(jiān)管與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)2011年3?15期間，搜狐網(wǎng)財(cái)經(jīng)中心發(fā)了一場(chǎng)由網(wǎng)友投票，選出金融機(jī)構(gòu)服務(wù)紅黑榜，參選的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn)、以及基金公司。此次活動(dòng)歷時(shí)20天，得到了搜狐網(wǎng)友的積極參與。在金融黑榜中，安全問(wèn)題上升為消費(fèi)者最關(guān)注話題，管理不善也是消費(fèi)者的隱憂；在金融紅榜中，消費(fèi)者對(duì)銀行看重良好的服務(wù)體驗(yàn)要?jiǎng)儆诳粗劂y行規(guī)模，但對(duì)保險(xiǎn)則偏好于大公司大品牌。以下是此次金融服務(wù)黑榜的最終投票結(jié)果

銀行催債“涉黑”客戶隱私難保證2012.10中行、建行和南京銀行等多家分行公開承認(rèn)與第三方催債公司合作，向信用卡欠款用戶追債，讓銀行惹上“涉黑”爭(zhēng)議。華夏銀行私售產(chǎn)品案例—金融監(jiān)管2012年12月初，華夏銀行因一款高達(dá)1.19億元理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付，致多名投資者聚集在上海華夏銀行大廈門前抗議。據(jù)報(bào)道，這些客戶通過(guò)銀行購(gòu)買的宣稱收益率高達(dá)11%的投資產(chǎn)品到期后不僅沒(méi)有獲利，上億元投資反而血本無(wú)歸。對(duì)此，華夏銀行解釋稱，這些產(chǎn)品不是華夏銀行自有產(chǎn)品，也非華夏銀行代銷產(chǎn)品，而是由嘉定支行前理財(cái)經(jīng)理私人銷售，相關(guān)理財(cái)經(jīng)理正被公安機(jī)關(guān)調(diào)查。金融消費(fèi)者保護(hù)不力，將引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致金融危機(jī)。2007～2009年全球金融危機(jī)發(fā)生后，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題已引起了全球的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)代金融監(jiān)管的首要基礎(chǔ)價(jià)值即在于保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。因?yàn)?，金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)不僅直接關(guān)涉消費(fèi)者的微觀利益、人權(quán)保護(hù)、公平正義，更關(guān)乎整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。一、金融服務(wù)亂象（一）銀行業(yè)銀行領(lǐng)域存在許久的ATM機(jī)吐假鈔、亂收費(fèi)、銷售理財(cái)產(chǎn)品存在欺詐等問(wèn)題，卻很少在這天被關(guān)注，甚至銀行客戶本身在權(quán)利受損時(shí)，也不會(huì)第一時(shí)間想到向消協(xié)投訴。（二）證券行業(yè)從雷曼兄弟到曼氏金融，面對(duì)信息不對(duì)稱的證券市場(chǎng)，散戶們顯得弱小無(wú)力，甚至不知道自己的錢已經(jīng)被用作“豪賭”的資本。（三）保險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，近年來(lái)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)者的投訴焦點(diǎn)，投訴率居高不下。2010年，保監(jiān)會(huì)處理了群眾來(lái)信來(lái)訪有效投訴9374件，投訴銷售誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為1323件，為眾多投訴中的最大類。其中，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為主要存在3大類違法違規(guī)問(wèn)題：一是“三假”，即虛假費(fèi)用、虛假賠案和虛假賬目；二是銷售違規(guī)，如擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、搭售商業(yè)險(xiǎn)等；三是理賠違規(guī)，存在惜賠或拒賠問(wèn)題，沒(méi)有履行賠償義務(wù)。二、金融監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)概況（一）國(guó)內(nèi)情況華夏銀行私售產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。應(yīng)該說(shuō)，問(wèn)題并非出自華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品本身，而是該行在管理上出了漏洞。但投資者并不知情，在他們的理解中，銀行賣的就應(yīng)該是自己的理財(cái)產(chǎn)品，而在一般人的印象里，銀行的理財(cái)產(chǎn)品總應(yīng)該是安全的。然而，國(guó)內(nèi)銀行出售的各種理財(cái)產(chǎn)品，真的沒(méi)有問(wèn)題嗎？（二）國(guó)際情形國(guó)際金融危機(jī)暴露出許多重大問(wèn)題，其中之一就是由于對(duì)消費(fèi)者的金融欺詐和權(quán)益侵害行為，令公眾對(duì)金融體系的信心嚴(yán)重受損。由此看來(lái)，把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)“放在更加突出位置”，重心是要增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成和傳遞，有效維護(hù)金融穩(wěn)定與安全。2010年以來(lái)，美、英等國(guó)家以及一些國(guó)際組織實(shí)際上已經(jīng)相繼通過(guò)改革相關(guān)立法和監(jiān)管體制，修復(fù)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的制度性缺陷，以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)。三、制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法的意義金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不僅對(duì)于保障個(gè)人合法權(quán)益有重要作用，而且對(duì)于改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定都有重要意義。（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是維護(hù)金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要。2008年爆發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)表明：金融消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)薄弱，不僅損害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，而且傷害金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展，危害金融穩(wěn)定。金融消費(fèi)者保護(hù)已經(jīng)成為維護(hù)金融穩(wěn)定的核心議題，世界各國(guó)都開始采取措施，切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。作為中央銀行，有必要站在維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融發(fā)展的角度，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是保障居民權(quán)利的客觀要求。現(xiàn)實(shí)中存在侵犯金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、資產(chǎn)安全權(quán)、隱私權(quán)的現(xiàn)象，比如一些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員在金融產(chǎn)品銷售過(guò)程中隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益，設(shè)置不合理的貸款條件，進(jìn)行捆綁銷售等。這些行為損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要予以重視并加以解決，將保障居民權(quán)利落到實(shí)處。（三）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是改進(jìn)金融服務(wù)的必然選擇。金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮消費(fèi)者心理，兼顧消費(fèi)者利益，這樣才能實(shí)現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。四、金融消費(fèi)者界定金融消費(fèi)者，是指購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。

英美兩國(guó)的金融消費(fèi)者均指為滿足個(gè)人和家庭需要而取得和使用貸款的個(gè)人。日本則按照投資者的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和財(cái)力，將投資群體分為專業(yè)投資者、可變更的專業(yè)投資者、可變更的一般投資者與一般投資者，根據(jù)投資者類型進(jìn)行區(qū)分保護(hù)，并不簡(jiǎn)單地區(qū)分為個(gè)人、法人或企業(yè)。在現(xiàn)代生活消費(fèi)中，金融消費(fèi)已進(jìn)入日常生活的方方面面并與生活消費(fèi)結(jié)為一體，在很多情況下，已經(jīng)很難區(qū)分是“生活消費(fèi)”還是“生產(chǎn)消費(fèi)”。因此，應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者的概念做擴(kuò)大解釋，只要交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，地位和實(shí)力懸殊，對(duì)于弱者，只要不是專業(yè)投資者，都可被視為“金融消費(fèi)者”。五、當(dāng)前金融消費(fèi)者保護(hù)中存在的主要問(wèn)題

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范尚不完善。（二）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管制度安排尚不健全。從金融監(jiān)管的角度分析，我們實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，在現(xiàn)行法律制度下，“一行三會(huì)”如何在各自監(jiān)管范圍內(nèi)開展對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，在開展金融消費(fèi)者保護(hù)方面如何協(xié)調(diào)關(guān)系，如何劃分職權(quán)等均缺乏明確的依據(jù)，給金融消費(fèi)者維權(quán)增添了難度

（三）缺乏成熟高效的投訴處理機(jī)制和平臺(tái)。

（四）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后，弱勢(shì)地位特征明顯。（五）金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)與能力不強(qiáng)。六、發(fā)達(dá)國(guó)家和國(guó)際組織的經(jīng)驗(yàn)（一）以組織規(guī)則見(jiàn)長(zhǎng)的英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》認(rèn)同消費(fèi)者保障與維持金融市場(chǎng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)地位的整體利益息息相關(guān)，該法例給予了消費(fèi)者全面的保障，明確規(guī)定金融服務(wù)管理署（FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。2001年6月FSA啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明；2005年5月發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形；2006年10月出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，總共11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條。英國(guó)主要銀行及房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)都同意遵守屬于行業(yè)自律性規(guī)則的《銀行業(yè)守則》，包含銀行業(yè)須做出承諾的主要事項(xiàng)，確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合本守則。為確保守則的貫徹執(zhí)行，銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式警戒沒(méi)有遵守該守則的機(jī)構(gòu)。

（二）以立法為先導(dǎo)的美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)

國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善，自上世紀(jì)60年代以來(lái)出臺(tái)了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主旨的金融立法，如《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等，并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局為應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)引起的金融動(dòng)蕩、恢復(fù)金融市場(chǎng)信心等問(wèn)題，2008年3月美國(guó)財(cái)政部對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了大規(guī)模改革，旨在增強(qiáng)美國(guó)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，保護(hù)美國(guó)消費(fèi)者利益和維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。奧巴馬政府2009年6月提出的全面整改金融體系監(jiān)管機(jī)制計(jì)劃中特別成立了金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)，以監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2010年9月成立的美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局，作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)視器負(fù)責(zé)實(shí)施美國(guó)有史以來(lái)最嚴(yán)厲的金融保護(hù)措施，形成了面向金融消費(fèi)者的強(qiáng)有力的監(jiān)管構(gòu)架。

（三）其他國(guó)家和國(guó)際組織的經(jīng)驗(yàn)

2001年6月加拿大出臺(tái)了一系列有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險(xiǎn)公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會(huì)法》和《金融消費(fèi)者管理局法》、《銀行營(yíng)運(yùn)守則》、《儲(chǔ)蓄互助社營(yíng)運(yùn)守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營(yíng)運(yùn)守則》等，并由專門的機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)立法負(fù)責(zé)消費(fèi)者的保護(hù)和權(quán)益維護(hù)問(wèn)題。

基于金融消費(fèi)的特殊性，經(jīng)合組織(OECD)2005年7月發(fā)布了《有關(guān)金融消費(fèi)者教育問(wèn)題的若干建議》，對(duì)其成員國(guó)和非成員國(guó)金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育工作方面提出若干原則和具體建議，旨在通過(guò)必要的金融教育提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)的理解認(rèn)識(shí)能力，通過(guò)提供有關(guān)金融信息、指導(dǎo)或客觀咨詢來(lái)提高消費(fèi)者辨別金融風(fēng)險(xiǎn)并把握金融投資機(jī)會(huì)的技能和信心，了解在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)尋求救助的方式和途徑，促使消費(fèi)者能采取其他有效手段提高其金融財(cái)富的安全性。七、加強(qiáng)金融監(jiān)管促進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)（一）提高監(jiān)管的剛性約束盡管針對(duì)金融機(jī)構(gòu)披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，金融監(jiān)管部門及相關(guān)組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強(qiáng)制性，剛性約束不足。比如在理財(cái)產(chǎn)品的信息披露上，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關(guān)配套制度，如沒(méi)有強(qiáng)制性披露要求、定期報(bào)告制度、重大信息披露制度等等；此外，對(duì)信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對(duì)信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會(huì)有動(dòng)力去改善信息披露的狀況。（二）逐步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)

加強(qiáng)金融消費(fèi)者利益保護(hù)是一個(gè)全球性課題，也是一個(gè)新課題。目前，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律仍是空白。應(yīng)通過(guò)金融立法，明確金融消費(fèi)者概念、權(quán)益、保護(hù)的模式、糾紛解決機(jī)制、維權(quán)途徑等，對(duì)金融消費(fèi)者提供切實(shí)有效的專業(yè)保護(hù)。亦可以修改消費(fèi)者法（三）建立完善金融消費(fèi)者保護(hù)的專職機(jī)構(gòu)

有利于為金融消費(fèi)者提供專業(yè)而全面的保護(hù)。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制下，可以先行在各金融監(jiān)管部門設(shè)立專門的從事金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)（四）進(jìn)一步完善金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制

搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)建立多元化的金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制。一是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者爭(zhēng)議解決程序；二是成立“金融消費(fèi)者監(jiān)管局，專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者行政保護(hù)工作；三是成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者糾紛處理機(jī)構(gòu)，即金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)；四是在我國(guó)各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立金融專業(yè)委員會(huì)，加大對(duì)金融消費(fèi)者的支持力度；五是金融行業(yè)自律組織應(yīng)建立專門的機(jī)構(gòu)，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育

使消費(fèi)者特別是弱勢(shì)消費(fèi)者真正知悉自身的權(quán)利，懂得如何實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利，以及在權(quán)利受到侵害時(shí)能夠通過(guò)合法途徑主張自己的權(quán)利，確保其金融消費(fèi)權(quán)益得到真正保護(hù)。構(gòu)建多維金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力。（六）金融業(yè)應(yīng)該變觀念加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)商業(yè)銀行提出了新的、更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的觀念和意識(shí)，包括在產(chǎn)品的銷售中以防范風(fēng)險(xiǎn)為本，加強(qiáng)行業(yè)自律，把“對(duì)的”產(chǎn)品賣給“對(duì)的”客戶；加快建立存款保險(xiǎn)制度，是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要機(jī)制，也是應(yīng)對(duì)危機(jī)的一個(gè)重要手段。

通過(guò)辛勤的工作獲得財(cái)富才是人生的大快事。一個(gè)人一生可能愛(ài)上很多人，等你獲得真正屬于你的幸福后，你就會(huì)明白以前的傷痛其實(shí)是一種財(cái)富，它讓你學(xué)會(huì)更好地去把握和珍惜你愛(ài)的人。7月-2321:0621:06:16人只有為自己同時(shí)代人的完善，為他們的幸福而工作，他才能達(dá)到自身的完善。每項(xiàng)事業(yè)成功都離不開選擇，而只有不同尋常的選擇才會(huì)獲取不同尋常的成功。21:06:1621:067月-23論命運(yùn)如何，人生來(lái)就不是野蠻人，也不是乞討者。人的四周充滿真正而高貴的財(cái)富—身體與心靈的財(cái)富。人生沒(méi)有彩排，每一個(gè)細(xì)節(jié)都是現(xiàn)場(chǎng)直播。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量來(lái)說(shuō)，不是100分就是0分。成功的經(jīng)理人員在確定組織和個(gè)人的目標(biāo)時(shí)，一般是現(xiàn)實(shí)主義的。他們不是害怕提出高目標(biāo)，而是不讓目標(biāo)超出他們的能力。管理就是決策。21:0621:06:167月-23經(jīng)營(yíng)管理，成本分析，要追根究底，分析到最后一點(diǎn)。再實(shí)踐。2023/7/121:06:16世上并沒(méi)有用來(lái)鼓勵(lì)工作努力的賞賜，所有的賞賜都只是被用來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)工作成果的。除了心存感激還不夠，還必須雙手合十，以拜佛般的虔誠(chéng)之心來(lái)領(lǐng)導(dǎo)員工。2023/7/121:0621:06:16預(yù)防是解決危機(jī)的最好方法。我們不一定知道正確的道路在哪里，但卻不要在錯(cuò)誤的道路上走得太遠(yuǎn)。不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里。用他，就要信任他;不信任他，就不要用他。溝通再溝通。01七月2023多掙錢的方法只有兩個(gè)：不是多賣，就是降低管理費(fèi)。我所做的，就是創(chuàng)辦一家由我管理業(yè)務(wù)并把我們的錢放在一起的合伙人企業(yè)。我將保證你們有5%的回報(bào)，并在此后我將抽取所有利潤(rùn)的50%。請(qǐng)示問(wèn)題不要帶著問(wèn)題請(qǐng)示，要帶著方案請(qǐng)示。匯報(bào)工作不要評(píng)論性地匯報(bào)，而要陳述性的匯報(bào)。2023年7月1日在漫長(zhǎng)的人生旅途中，有時(shí)要苦苦撐持暗無(wú)天日的境遇；有時(shí)卻風(fēng)光絕項(xiàng)，無(wú)人能比。溝通是管理的濃縮。7月-2321:06:1621:06員工培訓(xùn)是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最小，收益最大的戰(zhàn)略性投資。人類被賦予了一種工作，那就是精神的成長(zhǎng)。企業(yè)發(fā)展需要的是機(jī)會(huì)，而機(jī)會(huì)對(duì)于有眼光的領(lǐng)導(dǎo)人來(lái)說(shuō)，一次也就夠了。7月-237月-23發(fā)展和維護(hù)他們的家;至于女