金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文9篇

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文9篇金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇1一、中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M(fèi)者”在中國(guó)還無(wú)法稱(chēng)得上是一個(gè)法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類(lèi)型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，中國(guó)制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿(mǎn)足個(gè)人或家庭的需要而購(gòu)買(mǎi)、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱(chēng)為“金融消費(fèi)者”。雖然覺(jué)得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時(shí)候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專(zhuān)一化的原因，對(duì)于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個(gè)時(shí)候沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題所在。正因?yàn)槿绱耍瑐€(gè)人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個(gè)人、法人或其他組織“不具備金融專(zhuān)門(mén)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT(mén)裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個(gè)定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個(gè)人和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的情況下購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個(gè)方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場(chǎng)所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購(gòu)買(mǎi)、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象存在于金融市場(chǎng)的技術(shù)特點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)早期銀行的損益風(fēng)險(xiǎn)、成本與利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡(jiǎn)單的事。正因?yàn)槿绱?，得到和消費(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒(méi)有同意金融經(jīng)營(yíng)者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識(shí)別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者、類(lèi)型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來(lái)看待問(wèn)題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營(yíng)者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營(yíng)者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對(duì)方的責(zé)任，增加對(duì)方的負(fù)擔(dān)，解除對(duì)方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會(huì)如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識(shí)。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營(yíng)者的不法動(dòng)作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財(cái)產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，為了可以適應(yīng)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對(duì)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計(jì)劃上進(jìn)行了改變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過(guò)程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著中國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類(lèi)型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，中國(guó)金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問(wèn)題，尤其是不能有效地解決中國(guó)黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。二、中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的不足如今，中國(guó)在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門(mén)有必要及時(shí)采取適當(dāng)措施來(lái)解決問(wèn)題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時(shí)也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過(guò)程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識(shí)相對(duì)不高，這對(duì)實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒(méi)有幫助。第一個(gè)方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時(shí)候，金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)相對(duì)較少，在交易的時(shí)候，沒(méi)有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專(zhuān)門(mén)知識(shí)，消費(fèi)者便無(wú)法充分了解它們。第二個(gè)方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)相對(duì)不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小時(shí)，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對(duì)金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒(méi)有幫助，甚至是容易被削弱。同時(shí)，中國(guó)一些金融消費(fèi)者的法律意識(shí)淡薄，不懂得如何通過(guò)合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對(duì)消費(fèi)者造成的金融財(cái)產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢(qián)損失而大動(dòng)干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會(huì)受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個(gè)惡性循環(huán)。此外，中國(guó)絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開(kāi)拓業(yè)務(wù)、贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作為自身發(fā)展的中心，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒(méi)有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣(mài)消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)中國(guó)金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于中國(guó)金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對(duì)其嚴(yán)加監(jiān)管。中國(guó)負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個(gè)及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎?、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時(shí)約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危?？傊鹑诒O(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)中國(guó)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。中國(guó)缺乏專(zhuān)門(mén)的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等也涉及對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對(duì)性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時(shí)，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。三、全面維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的可行性策略上文已經(jīng)闡述了中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對(duì)這些問(wèn)題，金融管理部門(mén)有必要對(duì)癥下藥，根據(jù)問(wèn)題出臺(tái)針對(duì)性措施，防止問(wèn)題愈演愈烈，最終難以彌補(bǔ)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者對(duì)權(quán)益的保護(hù)意識(shí)。隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，這就要求金融機(jī)構(gòu)定時(shí)定期地對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識(shí)和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識(shí)，及時(shí)改變金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費(fèi)者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行社會(huì)教育，積極向公眾宣傳金融知識(shí)和維權(quán)知識(shí)，使得公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識(shí)，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時(shí)分辨及時(shí)維權(quán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財(cái)，減少盲目性，不給那些不法金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)侵權(quán)的可乘之機(jī)。最后，在群眾來(lái)到金融機(jī)構(gòu)辦理投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭(zhēng)端，推進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)的有序進(jìn)行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機(jī)制。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，那么對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實(shí)現(xiàn)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合中國(guó)服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無(wú)形的枷鎖，金融機(jī)構(gòu)也能在運(yùn)行過(guò)程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會(huì)也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時(shí)，進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費(fèi)者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)化的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。中國(guó)缺乏專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，針對(duì)這一弊端，有必要建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機(jī)構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨(dú)立性，它可以同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)秩序，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費(fèi)者宣傳、普及金融知識(shí)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費(fèi)者則能快速反應(yīng)，及時(shí)處理，減少損失。最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時(shí)還可任意日期抽查，以督促金融機(jī)構(gòu)重視對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。(四)更新中國(guó)消費(fèi)者訴訟制度。實(shí)踐情況表明，中國(guó)金融消費(fèi)者在訴訟時(shí)遇到的問(wèn)題重重，據(jù)此，金融消費(fèi)者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來(lái)，現(xiàn)代化的、新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時(shí)長(zhǎng)，也耗費(fèi)法律資源。面對(duì)情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費(fèi)者的訴訟，簡(jiǎn)潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)良好的訴訟環(huán)境。四、結(jié)語(yǔ)現(xiàn)代，中國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)管理部門(mén)要從根本上重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，出臺(tái)相應(yīng)的措施解決潛在的問(wèn)題，才能有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇2一、金融消費(fèi)者損害的不利影響1.制約銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自從中國(guó)加入WTO之后，便需要履行給予外資銀行國(guó)民待遇的入世承諾，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)諾言，僅僅依靠政策對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的扶持并不具有可持續(xù)性，銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展，只能擺脫政策扶持的模式，逐漸轉(zhuǎn)向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，要想提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，首先要提高市場(chǎng)占有份額，如此一來(lái)，爭(zhēng)奪金融消費(fèi)者就成了國(guó)內(nèi)各類(lèi)銀行的首要任務(wù)。然而，近年來(lái)國(guó)內(nèi)各地的銀行金融消費(fèi)者權(quán)益受損害的現(xiàn)象層出不窮，通常情況下，金融消費(fèi)者在交易過(guò)程中遭受權(quán)利損害后，會(huì)產(chǎn)生煩躁、不安、挫敗、失望等情緒，這些不良情緒會(huì)直接導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)銀行的金融產(chǎn)品產(chǎn)生消極甚至是抵觸情緒。除此之外，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益在遭受損害之后，還會(huì)通過(guò)口口相傳的方式告知他人，如此一來(lái)，銀行的金融產(chǎn)品銷(xiāo)量就會(huì)大大降低，勢(shì)必會(huì)降低銀行在金融市場(chǎng)中的占有份額，進(jìn)而影響銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而對(duì)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)造成阻礙。2.阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。所謂經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，就是將出口、投資等拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式逐漸向出口、投資、消費(fèi)共同拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)如今，要想拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，最有效的方式就是依靠消費(fèi)，也就是說(shuō)，只有擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，才能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。要想將內(nèi)需逐漸擴(kuò)大，就需要把握住消費(fèi)者。然而，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象不勝枚舉，當(dāng)消費(fèi)者在與銀行的交易過(guò)程中存在不愉快經(jīng)歷，那么金融消費(fèi)者自然不愿意再與經(jīng)營(yíng)者開(kāi)展交易，甚至不愿意參與到金融市場(chǎng)的活動(dòng)中來(lái)。誠(chéng)然，中國(guó)在很久以前就已經(jīng)意識(shí)到消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性，然而消費(fèi)者尤其是金融消費(fèi)者合法權(quán)益受損害的現(xiàn)象難以完全杜絕，并且與之相關(guān)的各種問(wèn)題層出不窮，目前中國(guó)金融消費(fèi)者利益受損的嚴(yán)重性已是有目共睹，對(duì)于金融消費(fèi)者需求的影響也是難以估量的。與此同時(shí)，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，金融行業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為重要的影響，同時(shí)金融消費(fèi)需求的增長(zhǎng)又是使整體消費(fèi)需求擴(kuò)大的關(guān)鍵性因素。基于此，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益遭到損害后，必然會(huì)影響消費(fèi)者需求，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需產(chǎn)生負(fù)面影響因素，進(jìn)而制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。二、金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境1.法律規(guī)定缺乏針對(duì)性。中國(guó)在1993年頒布了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，該項(xiàng)法律針對(duì)消費(fèi)者的9項(xiàng)基本權(quán)利進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，其中包括消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)、獲得補(bǔ)償權(quán)、監(jiān)督權(quán)等，對(duì)于這項(xiàng)法律，對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)看似比較全面，然而其中很多規(guī)定缺乏針對(duì)性。首先，對(duì)于消費(fèi)者一般性權(quán)利的規(guī)定缺乏靈活性，導(dǎo)致這些規(guī)定的可操作性較低，這就導(dǎo)致金融消費(fèi)者在對(duì)銀行的交易過(guò)程中遭遇的一些特殊情況無(wú)法運(yùn)用法律手段進(jìn)行解決，致使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)缺乏法律保障；其次，金融交易過(guò)程與一般性的商品交易不同，其中往往存在一些特殊要求，然而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的規(guī)定難以滿(mǎn)足金融交易的特殊要求。一般說(shuō)來(lái)，金融交易過(guò)程中，金融商品具有較強(qiáng)的復(fù)雜性，同時(shí)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，隨著社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，現(xiàn)有的法律規(guī)定難以滿(mǎn)足金融交易過(guò)程的特殊要求；除此之外，對(duì)于金融消費(fèi)者的本質(zhì)屬性，學(xué)界以及經(jīng)濟(jì)界依然存在爭(zhēng)論，一些學(xué)者認(rèn)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》主要針對(duì)生活消費(fèi)者的保護(hù)，而金融消費(fèi)者的交易行為包括投資需求，立法上對(duì)于金融消費(fèi)者的本質(zhì)屬性有待進(jìn)一步確認(rèn)。2.保護(hù)機(jī)構(gòu)不健全。對(duì)于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)來(lái)說(shuō)，設(shè)立并完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)是首要任務(wù)。中國(guó)于1994年由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立了消費(fèi)者協(xié)會(huì)，旨在保護(hù)消費(fèi)者在交易過(guò)程中其合法權(quán)益不受損害，然而就目前來(lái)看，消費(fèi)者協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛處理方面，依然是捉襟見(jiàn)肘。近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融消費(fèi)者逐漸增多，同時(shí)金融消費(fèi)者參與商品房、金融保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等購(gòu)買(mǎi)行為逐漸增多，這些金融商品的數(shù)額普遍較高，同時(shí)這些金融商品的復(fù)雜性較強(qiáng)，因此處理起來(lái)比較復(fù)雜，尤其是金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，已經(jīng)發(fā)展成為投訴的熱點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)此類(lèi)問(wèn)題，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的處理能力依然有待提高。就目前而言，消費(fèi)者協(xié)會(huì)從本質(zhì)屬性上來(lái)說(shuō)，依然屬于社會(huì)團(tuán)體，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是賦予了消費(fèi)者協(xié)會(huì)監(jiān)督、檢查、建議以及調(diào)解的權(quán)利，其中，調(diào)解并不具備法律的強(qiáng)制性以及約束力，這就導(dǎo)致消費(fèi)者協(xié)會(huì)在處理金融消費(fèi)者與銀行之間的糾紛中力度較小。3.監(jiān)督體系有待完善。就目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制依然有待完善，就工商部門(mén)來(lái)說(shuō)，其管轄在一定程度上缺乏效力性，對(duì)于其他行業(yè)來(lái)說(shuō)，工商部門(mén)可以通過(guò)對(duì)流通領(lǐng)域產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管以及對(duì)違法經(jīng)營(yíng)者的處罰來(lái)對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，然而銀行只受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管與處罰，也就是說(shuō)，工商部門(mén)不能對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管與處罰，如果銀行侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，工商部門(mén)難以做到真正保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。然而，雖然銀監(jiān)會(huì)享有監(jiān)督并依法處罰銀行的權(quán)力，但就目前來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)的信訪制度依然缺乏權(quán)威性。到目前為止，銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的投訴電話(huà)，只是在其內(nèi)部設(shè)立了一套信訪制度，這就導(dǎo)致銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)并履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)不夠明確，與此同時(shí)，信訪這種行為本身就具有較強(qiáng)的隨意性，同時(shí)信訪機(jī)構(gòu)的審級(jí)劃分與制度又存在較強(qiáng)的復(fù)雜性與功能錯(cuò)位等情況，這就導(dǎo)致信訪制度缺乏權(quán)威性，對(duì)于金融交易的糾紛問(wèn)題，就難以做到切實(shí)的解決與處理，同時(shí)也不能對(duì)金融交易過(guò)程起到有效的監(jiān)督作用。4.缺乏爭(zhēng)議解決機(jī)制。就目前來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者可以選擇的糾紛解決途徑主要包括向人大提出議案、向媒體曝光、向法院提起訴訟等手段，然而這些途徑均存在一定的問(wèn)題，不能有效的對(duì)金融消費(fèi)者與銀行之間的糾紛問(wèn)題進(jìn)行有效的解決。向媒體曝光與向法院提出議案這兩種方式需要考慮利用輿論壓力的影響，這兩種解決糾紛的方式會(huì)對(duì)銀行的社會(huì)信譽(yù)造成不良影響，對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有著負(fù)面影響。與此同時(shí)，如果社會(huì)輿論壓力過(guò)大，很可能造成大面積的負(fù)面影響，導(dǎo)致金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生消極以及抵觸情緒，并對(duì)銀行的可持續(xù)發(fā)展造成比較嚴(yán)重的負(fù)面影響，甚至影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)。除此之外，向法院提起訴訟是國(guó)家維護(hù)金融消費(fèi)者的最后一道屏障，然而現(xiàn)階段中國(guó)集體訴訟制度尚不完善，并且訴訟的成本較高，金融消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上本身就處于弱勢(shì)地位，因此訴訟這種維權(quán)手段不僅會(huì)造成大量資源的浪費(fèi)，同時(shí)也給法院帶來(lái)了相當(dāng)大的審判壓力。因此說(shuō)，中國(guó)目前依然缺乏對(duì)金融交易爭(zhēng)議與糾紛解決的有效措施。三、金融消費(fèi)者保護(hù)的有效路徑1.提高法律規(guī)定的針對(duì)性。對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定，在立法的過(guò)程中需要對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)確定，一是需要明確“金融消費(fèi)者”的概念，在法律上賦予其準(zhǔn)確的定義，并在“保護(hù)誰(shuí)”的層面對(duì)定義進(jìn)行清晰的解釋。通常情況下，金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，并且不具備專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，因此在金融交易中處于弱勢(shì)地位，這就要求法律對(duì)其進(jìn)行合理的保護(hù)，應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者是否屬于金融服務(wù)的主體進(jìn)行判斷，然后對(duì)其是否處于弱勢(shì)地位進(jìn)行明確，從而在制定法律規(guī)定的過(guò)程中提高針對(duì)性。二是需要明確“監(jiān)管對(duì)象”的范圍，在制定法律規(guī)定的過(guò)程中需要對(duì)金融市場(chǎng)以及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，明確他們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位以及與金融消費(fèi)之間的關(guān)系。一般說(shuō)來(lái)“，被監(jiān)管對(duì)象”包括三類(lèi)機(jī)構(gòu)，即符合條件的各類(lèi)大型銀行、信用社和儲(chǔ)貸社以及符合對(duì)象的其他類(lèi)型銀行、儲(chǔ)貸社與信用社。三是需要提高法律規(guī)定的靈活性與可操作性，從而對(duì)于金融交易過(guò)程中的一些特殊情況與特殊要求進(jìn)行有效的處理，避免在金融消費(fèi)者與銀行的交易過(guò)程中存在法律以及規(guī)章制度方面的漏洞。2.建立健全保護(hù)機(jī)構(gòu)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)當(dāng)前中國(guó)的國(guó)情設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，筆者建議向美國(guó)與英國(guó)學(xué)習(xí)，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行負(fù)責(zé)監(jiān)管，并對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提供保護(hù)，確保金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行，同時(shí)向金融消費(fèi)者提供金融機(jī)構(gòu)的信息，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)與金融意識(shí)。此外，需要提高消費(fèi)者協(xié)會(huì)的保護(hù)力度，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，賦予消費(fèi)者協(xié)會(huì)一定的法律權(quán)力，從而使其在保護(hù)金融消費(fèi)者的過(guò)程中，可以運(yùn)用法律手段解決一些問(wèn)題。除此之外，銀行業(yè)協(xié)會(huì)需要在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮其重要作用，要加強(qiáng)自律，規(guī)范自我經(jīng)濟(jì)行為，然后需要向金融消費(fèi)者主動(dòng)提供銀行運(yùn)營(yíng)的信息以及金融商品的各種資料，同時(shí)還需要促進(jìn)金融消費(fèi)者提高自身金融知識(shí)以及金融操作能力，幫助金融消費(fèi)者了解金融商品，同時(shí)規(guī)避各種金融風(fēng)險(xiǎn)。3.完善監(jiān)督體系。就目前來(lái)看，對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)來(lái)說(shuō)，工商部門(mén)的監(jiān)督與銀監(jiān)會(huì)的信訪制度均存在不合理的內(nèi)容，其作用以及有效性較差，工商部門(mén)對(duì)于金融交易的監(jiān)督不具有針對(duì)性，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)存在一系列漏洞，而銀監(jiān)會(huì)的信訪制度本身就不具有權(quán)威性，因此說(shuō)工商部門(mén)與銀監(jiān)會(huì)對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)的有效性較差。這就要求中國(guó)相關(guān)部門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，并針對(duì)經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展形勢(shì)規(guī)定并調(diào)整監(jiān)督方式。其目標(biāo)應(yīng)該是確保金融消費(fèi)者在金融交易過(guò)程中可以及時(shí)得到準(zhǔn)確、清晰的信息，從而做出自負(fù)其責(zé)的交易判斷與決策，目的在于對(duì)金融消費(fèi)者的知情權(quán)與公平交易權(quán)提供保障，保護(hù)金融消費(fèi)者免受不公平或者歧視條款的侵害。除此之外，金融消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)審慎監(jiān)管力度，從宏觀方面與微觀方面雙管齊下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，并提高對(duì)金融商品與金融服務(wù)的監(jiān)督與檢查，將金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為進(jìn)行制止，并對(duì)金融商品與金融服務(wù)中不合理的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，從而保證金融消費(fèi)者有效行使其合法權(quán)益。4.規(guī)范糾紛處理程序。如果金融消費(fèi)者在與銀行的交易過(guò)程中受到損害，必然會(huì)與銀行產(chǎn)生糾紛問(wèn)題，因此就需要規(guī)范糾紛處理程序。一是在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立消費(fèi)者投訴處理機(jī)構(gòu)，從而構(gòu)建銀行內(nèi)部處理糾紛最直接的處理方式。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，將糾紛在內(nèi)部進(jìn)行解決，可以避免與金融消費(fèi)者的矛盾激化，從而避免與消費(fèi)者形成對(duì)立的形勢(shì)，并且還可以在一定程度上維護(hù)銀行的聲譽(yù)，同時(shí)銀行在內(nèi)部解決與金融消費(fèi)者的糾紛問(wèn)題時(shí)，還可以對(duì)銀行的內(nèi)部管理、調(diào)控結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，發(fā)現(xiàn)銀行金融商品與服務(wù)的不足之處，從而對(duì)其進(jìn)行完善。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在銀行內(nèi)部監(jiān)理并完善糾紛處理程序，可以以最直接的方式對(duì)金融糾紛問(wèn)題進(jìn)行處理，同時(shí)還避免了消費(fèi)者資源的浪費(fèi)問(wèn)題。二是國(guó)家相關(guān)部門(mén)要積極配合，通過(guò)協(xié)同合作組織金融糾紛處理機(jī)構(gòu)，其中，工商管理部門(mén)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、各類(lèi)銀行等都需要參與進(jìn)來(lái)，根據(jù)自身的職能與發(fā)展情況，積極承擔(dān)自身需要付諸實(shí)踐的任務(wù)，從而通過(guò)合作，為金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)提供基礎(chǔ)保障。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)的繁榮，也帶動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)的高速發(fā)展，同時(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展使得金融消費(fèi)者與日俱增。然而，就目前來(lái)看，金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)依然存在較多的漏洞，這不僅限制了銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型造成了阻礙。因此，國(guó)家相關(guān)部門(mén)以及各類(lèi)銀行應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)提起足夠的重視，并不斷改進(jìn)、優(yōu)化金融消費(fèi)者的保護(hù)措施，從而促進(jìn)銀行的平穩(wěn)發(fā)展，保證中國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展與繁榮。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇3一、什么是金融消費(fèi)者《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》中，銀行業(yè)消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人。《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，金融消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。二、金融消費(fèi)者的基本權(quán)益1.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶(hù)資金。2.知情權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。3.自主選擇權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。4.公平交易權(quán)--金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。5.依法求償權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢(xún)系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。6.受教育權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。7.受尊重權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。8.信息安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇4【摘要】通過(guò)對(duì)副標(biāo)題中的案例分析，探討目前中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所遇到的問(wèn)題，以及現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上的改進(jìn)建議?！娟P(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；權(quán)益保護(hù)法健康的金融產(chǎn)品市場(chǎng)是穩(wěn)定國(guó)內(nèi)融資渠道，以及確保社會(huì)正常運(yùn)行的大事，消費(fèi)者則是市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。一旦消費(fèi)者無(wú)法信任現(xiàn)有的金融產(chǎn)品甚至金融市場(chǎng)，將直接影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)的融資能力甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。因此積極和正確的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，具有維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義?！?】金融消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)，使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)的自然人。與一般意義上的消費(fèi)者相比，金融消費(fèi)者有其自身的特點(diǎn)：一是為自然人，購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品期望獲得的收益主要為滿(mǎn)足個(gè)人及家庭開(kāi)支需要，與機(jī)構(gòu)投資者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和使用金融工具操作獲得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)有本質(zhì)區(qū)別；二是在財(cái)富能力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)能力均處于弱勢(shì)地位，購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的資金來(lái)源一般為個(gè)人薪酬和財(cái)產(chǎn)性收益累積，同時(shí)也不具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與分析能力；三是金融產(chǎn)品絕大部分為虛擬環(huán)境下的虛擬產(chǎn)品交易，如果出售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)定評(píng)估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者對(duì)金融產(chǎn)品的信息披露不足，則金融消費(fèi)者難以判斷金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和有可能產(chǎn)生的損失。【2】中國(guó)目前在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益立法上遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于迅猛發(fā)展的金融消費(fèi)市場(chǎng)。一是缺乏高階的上位法，使得監(jiān)管部門(mén)不得不依靠自身的部門(mén)規(guī)章制度與行政法規(guī)實(shí)施監(jiān)管，在實(shí)行中往往由于與其他部門(mén)法規(guī)沖突或效力不足而無(wú)法有效監(jiān)管；而“一行三會(huì)”的各種法規(guī)也導(dǎo)致政出多門(mén)，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益這種吃力不討好的領(lǐng)域，往往互相推卸責(zé)任，無(wú)人負(fù)責(zé)。另一個(gè)則是消費(fèi)者本身對(duì)法律的不信任，使得金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)，經(jīng)常采取信訪甚至聚眾鬧事的行為來(lái)維權(quán)，進(jìn)一步削弱了法律對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的能力。【3】因此當(dāng)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品而遭到損失時(shí)，就會(huì)面臨認(rèn)定損失責(zé)任的多重問(wèn)題：是否出于自己缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)而產(chǎn)生的不謹(jǐn)慎行為，金融機(jī)構(gòu)是否明確盡到了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務(wù)，正確評(píng)估并通報(bào)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。通過(guò)《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財(cái)產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書(shū)》這一案例，我們可以看到法院對(duì)于責(zé)任界定的判定邏輯與標(biāo)準(zhǔn)。在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對(duì)殷紅作出《客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估報(bào)告》，認(rèn)定其風(fēng)險(xiǎn)承受程度為平衡型，購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在3R與3R以下的產(chǎn)品。殷紅購(gòu)買(mǎi)了80萬(wàn)該行代銷(xiāo)的基金，贖回時(shí)約虧損36萬(wàn)元。隨后殷紅因理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。一審判決認(rèn)為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為平衡型，只能購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在3R與3R以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5R等級(jí)，超出殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度，盡管銀行在形式上做出風(fēng)險(xiǎn)警示，但仍未履行正確評(píng)估與適當(dāng)推薦的義務(wù)。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評(píng)估與不當(dāng)推介的過(guò)錯(cuò)存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，可以減輕侵權(quán)人責(zé)任。殷紅對(duì)自身的投資能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)，盲目買(mǎi)入涉案產(chǎn)品，本身存在過(guò)錯(cuò)。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務(wù)。交通銀行股份有限公司杭州東新支行對(duì)一審判決不服，提出上訴稱(chēng)：盡管《客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估報(bào)告》認(rèn)為殷紅的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)