【淺析電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響8600字（論文）】

淺析電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響TOC\o"1-3"\h\u4440引言 2232791電子貨幣概述 35521.1電子貨幣的概念與發(fā)展歷程 3101011.2電子貨幣的主要類(lèi)型 3127551.2.1依據(jù)載體劃分 36011.2.2依據(jù)用途劃分 3262611.2.3根據(jù)使用條件劃分 426691.3電子貨幣的特性 4305741.3.1依托于計(jì)算機(jī)技術(shù)手段 421091.3.2無(wú)紙化傳輸價(jià)值 4271441.3.3可以支付 5299382.電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題 5154882.1電子貨幣的發(fā)展 53592.2電子貨幣發(fā)展中的問(wèn)題 688792.2.1缺乏監(jiān)管 6263192.2.2信任風(fēng)險(xiǎn) 6314152.2.3反洗錢(qián)挑戰(zhàn) 7219143.電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響分析 768633.1電子貨幣對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響 7273103.2電子貨幣對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響 7125013.3電子貨幣對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響 833263.3.1中間業(yè)務(wù) 8190953.3.2傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 9168334.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣影響的措施 1066134.1加速創(chuàng)新，建設(shè)自有電子商城 10124344.2優(yōu)化客戶(hù)服務(wù) 10185264.3創(chuàng)建完善的電子貨幣支付系統(tǒng) 11544結(jié)論 1220955參考文獻(xiàn) 13【摘要】貨幣基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，受到互聯(lián)網(wǎng)以及不斷更新發(fā)展的信息技術(shù)的影響，在近些年以來(lái)，產(chǎn)生了多種形態(tài)。其中，商業(yè)銀行在電子貨幣的產(chǎn)生及發(fā)展中，受到了巨大的沖擊，但同時(shí)也得到了新的發(fā)展機(jī)遇。電子貨幣的發(fā)展是對(duì)支付和結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)的新研究，它促使貨幣政策工具變得更為多樣、創(chuàng)新了金融監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)防范等。電子貨幣自產(chǎn)生起，由于支付方便和交易成本低廉等特點(diǎn)，一直占據(jù)很大的市場(chǎng)份額。但是，在支付過(guò)程中使用電子貨幣也面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響并提出了相應(yīng)措施，希望在理論上能為商業(yè)銀行在電子貨幣的影響下獲得更好的發(fā)展提供一定參考?！娟P(guān)鍵詞】電子貨幣；商業(yè)銀行；第三方支付引言作為一種新的貨幣形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，電子貨幣可以顯著增進(jìn)交易效率并減少交易成本，電子貨幣因此在電商與網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展下得以迅速發(fā)展。現(xiàn)代金融業(yè)也因?yàn)殡娮迂泿诺漠a(chǎn)生獲得了機(jī)遇與效率，但也沖擊力傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。在我國(guó)，商業(yè)銀行就是金融中心，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)收到商業(yè)銀行發(fā)展的影響。但在當(dāng)前形勢(shì)下，必須指出，商業(yè)銀行的發(fā)展并不樂(lè)觀，銀行必須增強(qiáng)創(chuàng)新力度，優(yōu)化服務(wù)，增進(jìn)合作，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，適應(yīng)發(fā)展浪潮。因此，本文將探討電子貨幣的起源以及發(fā)展?fàn)顩r。在簡(jiǎn)要介紹電子貨幣相關(guān)知識(shí)的基礎(chǔ)上，剖析電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，詳細(xì)分析電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響，分析商業(yè)銀行借助電子貨幣加速創(chuàng)新的策略，以期為研究商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的影響提供理論支持和參考。1電子貨幣概述1.1電子貨幣的概念與發(fā)展歷程電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中扮演著十分重要的角色，它能促使交易效率提升與交易成本減少，讓用戶(hù)的交易更加方便，極大的影響了人們的社會(huì)生活。理論界主要從途徑以及依附載體來(lái)定義電子貨幣，即電子貨幣屬于儲(chǔ)值產(chǎn)品，電子貨幣需要提前購(gòu)買(mǎi)，因購(gòu)買(mǎi)所支出的資金借助一定載體通過(guò)“價(jià)值“的形式存在，其載體包括"塑料卡片"或"技術(shù)設(shè)備"，當(dāng)用戶(hù)通過(guò)電子貨幣交易時(shí)，便會(huì)減少其預(yù)先存儲(chǔ)的電子設(shè)備價(jià)值。然而這一觀點(diǎn)并未展現(xiàn)出電子貨幣所擁有的支付特點(diǎn)，并且單純的把電子貨幣的載體確定為只有塑料卡片的思想存在一定的不足。因而本文根據(jù)以往的研究，認(rèn)為電子貨幣的定義應(yīng)如下：在計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，使用商業(yè)電子設(shè)備和各種交易卡，利用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)將電子數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在銀行和客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行流通和支付的貨幣。1.2電子貨幣的主要類(lèi)型1.2.1依據(jù)載體劃分產(chǎn)品在不同的設(shè)計(jì)理念中是存在差異的，在進(jìn)行電子貨幣開(kāi)發(fā)時(shí)，也就具有了不同的電子貨幣形態(tài)。一種是卡基電子貨幣是為了取代流通中的現(xiàn)金，以實(shí)現(xiàn)電子兌換產(chǎn)品的主要電子貨幣形式，其載體為諸如我們常見(jiàn)的各種禮品卡、電話(huà)卡等物理卡片。數(shù)基電子貨幣則是另一種電子貨幣形態(tài)，與卡基電子貨幣不同，它一般通過(guò)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，不依賴(lài)特殊的物理介質(zhì)。因而持有電子貨幣的人，只需要聯(lián)通相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，即可經(jīng)由特定的數(shù)字指令便利的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。1.2.2依據(jù)用途劃分經(jīng)由特定發(fā)行機(jī)構(gòu)所發(fā)行，使用存在一定局限，僅可在特定產(chǎn)品上或是商家中使用的電子貨幣稱(chēng)之為單用途電子貨幣，例如各種會(huì)員卡、購(gòu)物卡等。而多用途電子貨幣則使用條件相較而言要更多一些，因而可以被多家機(jī)構(gòu)或是商戶(hù)接受。1.2.3根據(jù)使用條件劃分依據(jù)認(rèn)證與否、離線與否的不同交易條件，可以把電子貨幣分為四種類(lèi)型。發(fā)行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，會(huì)保存電子貨幣持有者的一些基礎(chǔ)的個(gè)人信息，在進(jìn)行電子貨幣交易時(shí)，發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)驗(yàn)證持有者的信息，這一過(guò)程是能夠進(jìn)行追蹤的。倘若一定要利用網(wǎng)絡(luò)完成交易，則是在線認(rèn)證系統(tǒng)；倘若可以離線進(jìn)行，則是離線認(rèn)證系統(tǒng)。持有者在使用電子貨幣時(shí)也可以選擇匿名，匿名情況下的交易也有在線與離線之分，因?yàn)榻灰赘嗟氖亲⒁庳泿疟旧?，而非用?hù)身份，所以對(duì)兩者交易均很難去查看。匿名支付因其便捷的優(yōu)點(diǎn)，具有良好的市場(chǎng)前景。1.3電子貨幣的特性1.3.1依托于計(jì)算機(jī)技術(shù)手段電子貨幣是一種基于現(xiàn)代電子技術(shù)的無(wú)形貨幣，它沒(méi)有實(shí)體。通常來(lái)講，電子貨幣的交易過(guò)程與票據(jù)或是信用卡相比，是無(wú)紙化的。首先，電子貨幣不需要銀行等第三方的干預(yù)，能夠直接在所有人之間進(jìn)行貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移。在這方面，電子貨幣功能與真實(shí)貨幣功能非常相似。電子貨幣不論是發(fā)行還是交易都是基于信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議等進(jìn)行的，并不用機(jī)構(gòu)組織提供擔(dān)保支持。從理論上講，能夠在很大程度上確保沒(méi)有人能夠操縱電子貨幣或是一些人為因素而引發(fā)通貨膨脹。電子貨幣沒(méi)有時(shí)空限制，整個(gè)支付過(guò)程更加便捷高效。以跨境轉(zhuǎn)賬匯款為例。傳統(tǒng)的海外轉(zhuǎn)賬需要復(fù)雜的銀行手續(xù)，完成這一過(guò)程需要很長(zhǎng)時(shí)間，通常需要1-8天，且手續(xù)費(fèi)較高。而電子貨幣則可以提供更加經(jīng)濟(jì)、高效、實(shí)惠的境外轉(zhuǎn)賬服務(wù)。1.3.2無(wú)紙化傳輸價(jià)值電子貨幣依賴(lài)于計(jì)算機(jī)技術(shù)，根據(jù)價(jià)值承載載體的不同可分為卡載體和計(jì)算機(jī)載體?；诳ㄊ捷d體的電子貨幣可以通過(guò)專(zhuān)用終端和設(shè)備，識(shí)別和傳輸卡內(nèi)的貨幣信息。基于計(jì)算機(jī)載體的電子貨幣，依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的支持。交易前需要特殊軟件支持。由于軟件和計(jì)算機(jī)的特殊處理功能，電子貨幣的價(jià)值可以計(jì)算和轉(zhuǎn)移，而傳統(tǒng)的提款卡則沒(méi)有這種優(yōu)越的存儲(chǔ)和處理功能。1.3.3可以支付傳統(tǒng)貨幣是一種特殊的商品，它是為實(shí)現(xiàn)交換目的而產(chǎn)生的特殊商品。所以，一個(gè)產(chǎn)品，不論什么材料，不論借助什么表現(xiàn)形式，如果具有貨幣的本質(zhì)屬性，即在商品交換中起著一般等價(jià)物的作用，就可以稱(chēng)為貨幣。而電子貨幣是一種價(jià)值符號(hào)，以紙幣為單位計(jì)算，基于一定載體，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子數(shù)據(jù)來(lái)執(zhí)行電子貨幣的基本功能。電子貨幣作為新型的貨幣產(chǎn)品，是否是通貨，不僅需要擁有傳統(tǒng)貨幣的基本特點(diǎn)，還要看是否可以獨(dú)立實(shí)現(xiàn)同伙只能。目前，電子貨幣能夠進(jìn)行支付和結(jié)算，但只能稱(chēng)為準(zhǔn)貨幣。這是因?yàn)樵跊](méi)有貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的情況下，電子貨幣不能單獨(dú)計(jì)量和反映商品的價(jià)值和價(jià)格，沒(méi)有價(jià)值保存的能力，而只能借助現(xiàn)實(shí)貨幣的價(jià)值尺度以及其儲(chǔ)藏職能。再加上由于電子貨幣需要依托電子設(shè)備。因此，還無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)流通手段的智能。此外，目前電子貨幣最基本的任務(wù)是作為支付手段，但現(xiàn)有的電子貨幣不能作為完全獨(dú)立的支付手段，在當(dāng)前階段，電子貨幣可以被視為一種基于既有通貨的新型貨幣形式。2.電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題2.1電子貨幣的發(fā)展首位進(jìn)行有關(guān)電子貨幣相關(guān)內(nèi)容研究的國(guó)家就是美國(guó)，而我國(guó)，則較晚開(kāi)始研究電子貨幣的相關(guān)問(wèn)題，銀行卡也較晚開(kāi)始投入使用。自1993年以來(lái)，中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)逐漸起步。經(jīng)過(guò)三年發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)在1996年開(kāi)始快速發(fā)展。2002年，我國(guó)銀聯(lián)成立，此后，隨著POS機(jī)和ATM機(jī)的激增，銀行卡消費(fèi)也有了大幅提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，中國(guó)的電子銀行也在迅速發(fā)展。根據(jù)2021年的調(diào)查顯示，許多零售電子銀行渠道的用戶(hù)份額正在迅速增長(zhǎng)，用戶(hù)對(duì)安全性和速度的意識(shí)有一定的增強(qiáng)。在電子銀行不斷優(yōu)化發(fā)展下，電子銀行已經(jīng)是金融服務(wù)不可或缺的一部分。隨著手機(jī)銀行的日益普及，我國(guó)的手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)量已從2014年的6.7億增加到2019年的20.9億。到2021年，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)數(shù)達(dá)到63%，增長(zhǎng)7%。不過(guò)，用戶(hù)在手機(jī)和網(wǎng)上銀行的使用上，頻率依然較低，使用微信則鮮明的高頻許多。隨著電子商務(wù)近年來(lái)的快速發(fā)展，電子錢(qián)包等電子支付工具已經(jīng)更為豐富。電子貨幣由于其靈活性、便利性和速度而成為一種越來(lái)越多普遍的貨幣形式。2.2電子貨幣發(fā)展中的問(wèn)題 2.2.1缺乏監(jiān)管盡管?chē)?guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到電子貨幣存在很大風(fēng)險(xiǎn)，但相關(guān)的法律條例仍然處于探索之中，難以為其給予充分的保護(hù)?，F(xiàn)有法律法規(guī)不對(duì)金融機(jī)構(gòu)以外的發(fā)行人作出要求，所以不能確定出口商的權(quán)利和義務(wù)，一些犯罪分子便會(huì)通過(guò)這些漏洞實(shí)施犯罪。此外，對(duì)于電子貨幣系統(tǒng)及在其進(jìn)行交易時(shí)沒(méi)有一套嚴(yán)格的監(jiān)督管理措施，從而為逃稅和洗錢(qián)等違法行為的產(chǎn)生創(chuàng)造條件?？偟膩?lái)說(shuō)，相關(guān)法制的不完善使得犯罪所需成本大大降低，并導(dǎo)致了電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。2.2.2信任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)指的是一方在進(jìn)行支付清算時(shí)，因?yàn)閭鶆?wù)無(wú)法清償，而很可能使得收款方或提供支付清算服商造成損失。在轉(zhuǎn)賬的過(guò)程中，因?yàn)橄逻_(dá)支付命令可能與現(xiàn)實(shí)資金的轉(zhuǎn)移有偏差，因此，如果在支付命令已經(jīng)生效但資金交易并未完成時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就有很大概率會(huì)被誘發(fā)。貨幣是基于信任而獲得發(fā)展，它的安全普及需要銀行、個(gè)人等信用保障。然而，在現(xiàn)實(shí)中，虛假申領(lǐng)的現(xiàn)象比比皆是。一些個(gè)人信用薄弱的人或詐騙團(tuán)伙通過(guò)虛假信息、虛假身份證或其他方式欺騙發(fā)卡機(jī)構(gòu)以獲取信用卡。這類(lèi)卡經(jīng)過(guò)交易后，資金最終無(wú)法清償，這會(huì)使發(fā)卡機(jī)構(gòu)受到損失。還有人通過(guò)信用卡惡意進(jìn)行過(guò)度資金提取，騙取資金后拒絕償還債務(wù)，從而給銀行和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響。2.2.3反洗錢(qián)挑戰(zhàn)電子貨幣在電子商務(wù)在交易中具有數(shù)字化、匿名化等十分鮮明的特征。一方面，電子貨幣的使用給人們帶來(lái)了諸多便利，另一方面也為洗錢(qián)犯罪帶來(lái)了方便。犯罪分子可以更容易地偷藏和流轉(zhuǎn)贓款，而洗錢(qián)活動(dòng)更難被察覺(jué)，這給反洗錢(qián)工作帶來(lái)了新的問(wèn)題。3.電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響分析3.1電子貨幣對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響隨著電子貨幣的普及，不可避免的會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種：一種是完全依托于互聯(lián)網(wǎng)而興起的網(wǎng)絡(luò)銀行；另一種由傳統(tǒng)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸，提供全天候連續(xù)服務(wù)，節(jié)約銀行運(yùn)營(yíng)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行較之傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)成本，所需的投入更少，在營(yíng)業(yè)收入中僅占據(jù)15%至20%，傳統(tǒng)銀行需要更高的運(yùn)營(yíng)成本，占營(yíng)業(yè)收入的60%。同時(shí)，研究還表明，一家網(wǎng)上銀行的成本或許僅需上百萬(wàn)美元，但倘若你想創(chuàng)建一家傳統(tǒng)銀行，僅在分行上花費(fèi)的成本就在150萬(wàn)美元到200萬(wàn)美元之間，而且每年還需花費(fèi)大量金額在運(yùn)營(yíng)和管理成本。以上數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢(shì)非常鮮明，因而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成很大威脅。3.2電子貨幣對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響電子貨幣能夠在世界各地的電子網(wǎng)絡(luò)上流通，打破了中央銀行對(duì)貨幣發(fā)行權(quán)絕對(duì)壟斷的神話(huà)。高資本、高技術(shù)性的機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)行和管理大量電子貨幣，如同商業(yè)銀行一般，這對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)造信用造成極大影響。當(dāng)非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行自己品牌的電子貨幣時(shí)，它們或許會(huì)直接向非銀行客戶(hù)提供金融服務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)的市場(chǎng)份額產(chǎn)生了很大影響。3.3電子貨幣對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響3.3.1中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)非常具有代表性的業(yè)務(wù)就是代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)為代銷(xiāo)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在銷(xiāo)售基金、信托、保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，利用其自有客戶(hù)資源，幾乎對(duì)這些代銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行了壟斷。曾經(jīng)一度在第三方支付平臺(tái)的銷(xiāo)售中，這些金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況十分慘淡，在銷(xiāo)售中的占比也不高。然而，自2011年以后，第三方支付機(jī)構(gòu)以及公司取得了正式的法律地位。這不但使得在這些機(jī)構(gòu)中，諸如基金等金融產(chǎn)品在銷(xiāo)售中所占據(jù)的比例以及成果獲得了極大的提高，還積極和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了密切的合作，研發(fā)新的產(chǎn)品類(lèi)型。這還僅僅只是影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，使其代銷(xiāo)業(yè)務(wù)收益降低，過(guò)了過(guò)往傳統(tǒng)商業(yè)壟斷代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的局面。例如，支付寶在2013年投入使用了余額寶，這是一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)不經(jīng)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行，直接與中小型金融機(jī)構(gòu)合作的例子。截止到2015年年底，余額寶用戶(hù)實(shí)際數(shù)量增長(zhǎng)到2.6億，較2014年底增長(zhǎng)42%，成為單指基金用戶(hù)最多的產(chǎn)品。其利潤(rùn)截至2015年底達(dá)到6207億元，比2014年增長(zhǎng)14%，2015年用戶(hù)總收益為231億元。2015年6月以后，基金收益回歸正常，收益市場(chǎng)也恢復(fù)正常。但在此期間，盡管余額寶收益在縮水，但用戶(hù)的數(shù)量卻沒(méi)有減少，而是呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。這也反映出，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)相比，支付寶推出的余額寶擁有難以匹敵的黏性。尤其是2016年農(nóng)歷新年開(kāi)始集福瓜分的5億現(xiàn)金的活動(dòng)，使得用戶(hù)忠誠(chéng)度變得更強(qiáng)，收益變動(dòng)帶給用戶(hù)的沖擊則大大減弱。第三方支付平臺(tái)的這項(xiàng)舉措，毫無(wú)疑問(wèn)沖擊到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在代銷(xiāo)方面的優(yōu)勢(shì)。在支付結(jié)算方面，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行特有的重要業(yè)務(wù)。然而隨著電子貨幣出現(xiàn)的第三方支付行業(yè)的發(fā)展，逐步的取代了一些銀行的功能，逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)的前臺(tái)。以匯款為例，各家商業(yè)銀行跨行轉(zhuǎn)賬均要收取一定的手續(xù)費(fèi)用，而支付寶，作為第三方平臺(tái)，自2013年12月開(kāi)始，在其app內(nèi)就不要對(duì)轉(zhuǎn)賬和匯款收取手續(xù)費(fèi)，即便是進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)也較低一些。較之傳統(tǒng)行業(yè)，第三方支付機(jī)構(gòu)所擁有的服務(wù)費(fèi)用較低的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，很大程度上弱化了銀行支付的中間職能。盡管事實(shí)上傳統(tǒng)商業(yè)銀行在交易過(guò)程中作為中介機(jī)構(gòu)，用戶(hù)要通過(guò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，需要的成本是比第三方支付平臺(tái)要多一些的，然而因?yàn)橛脩?hù)獲取信息存在不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，所以多數(shù)用戶(hù)無(wú)法理解也不知道傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著比第三方支付平臺(tái)更多轉(zhuǎn)賬費(fèi)用的原因。這就導(dǎo)致消費(fèi)者覺(jué)得傳統(tǒng)商業(yè)銀行是在進(jìn)行壟斷，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行整體有著負(fù)面看法，在很大程度上降低了用戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。再加上第三方支付平臺(tái)引入生活繳費(fèi)、醫(yī)療、購(gòu)票等服務(wù)時(shí)，通過(guò)提供近乎于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量與更為便利的服務(wù)，便會(huì)令傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的功能越來(lái)越弱。3.3.2傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收取存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。第三方支付作為一個(gè)完整的支付流程，就要求第三方支付平臺(tái)必須在商業(yè)銀行設(shè)立流動(dòng)資金存管賬戶(hù)，用以存放資金。乍一看，該資金最終仍然會(huì)回歸銀行的存款系統(tǒng)，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)是在提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款，讓銀行獲取更多的存款收入。然而，讓我們來(lái)看看當(dāng)前占據(jù)市場(chǎng)半壁江山的支付寶來(lái)看，支付寶平臺(tái)上的每日現(xiàn)金流數(shù)額已經(jīng)高達(dá)數(shù)十億。就形式而言，支付寶上的資金均是借助傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)處理交易的，但實(shí)際上銀行無(wú)法將這筆巨額資金轉(zhuǎn)化為真正的經(jīng)濟(jì)利益。這就影響了銀行的存款業(yè)務(wù)。此外，這種回流系統(tǒng)是存在漏出效應(yīng)的。除此之外，前文所述的余額寶這種創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)硬性到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款。不僅是對(duì)存款業(yè)務(wù)，電子貨幣的出現(xiàn)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源就是貸款業(yè)務(wù)。然而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有著貸款手續(xù)麻煩，貸款門(mén)款高等問(wèn)題，但這些問(wèn)題在一定程度上被第三方平臺(tái)很好解決了。第三方平臺(tái)全面掌握整條產(chǎn)業(yè)鏈的信息記錄以及交易行為，是其經(jīng)營(yíng)信貸平臺(tái)的主要優(yōu)勢(shì)之一。盡管當(dāng)前的P2P模式金融模式詬病頗多，體系也有待健全，但在諸如支付寶等在線支付平臺(tái)已經(jīng)早已搶占了原屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額貸用戶(hù)份額。盡管較之傳統(tǒng)商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)的貸款額并不具有足夠比重，但作為一個(gè)新興行業(yè)，第三方支付行業(yè)的潛力是巨大的。4.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣影響的措施4.1加速創(chuàng)新，建設(shè)自有電子商城商業(yè)銀行要積極拓展原有銀行業(yè)務(wù)，建立投資賬戶(hù)、消費(fèi)賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等個(gè)人金融賬戶(hù)，辦理組合工具、教育投資信貸等業(yè)務(wù)，和大型購(gòu)物中心開(kāi)展互利合作。一些單位經(jīng)常使用電子貨幣，可以為其添上POS機(jī)。在政府、銀行、單位以及個(gè)人之間建立聯(lián)系，構(gòu)建覆蓋廣泛的服務(wù)網(wǎng)，將商業(yè)銀行作為其中核心。此外，商業(yè)銀行需要不斷探索和創(chuàng)新銀行業(yè)?；贗P技術(shù)的信息革命推進(jìn)，電子在線支付一直在推出新的付款方式，這將會(huì)在很大程度上降低商品和貨幣流通中，交易成本方面所具有的比較優(yōu)勢(shì)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始越來(lái)越重視向企業(yè)和個(gè)人提供理財(cái)建議和增值金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣大大削弱了傳統(tǒng)銀行在分行和支付系統(tǒng)方面的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，總分制商業(yè)銀行將可以實(shí)時(shí)快速地提供個(gè)性化和高度互動(dòng)的金融服務(wù)，未來(lái)結(jié)算和支付將逐漸成為更便宜或免費(fèi)的金融服務(wù)，因?yàn)榻Y(jié)算和支付是銀行搶占用戶(hù)和爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)份額而內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果。銀行的發(fā)展將愈發(fā)向證券交易、拍賣(mài)、保險(xiǎn)以及其他投資交易靠攏，銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息服務(wù)，在銀行具有較為充裕的電子貨幣資金環(huán)境下，銀行業(yè)和證券業(yè)有著越來(lái)越緊密的融合，投資技能將會(huì)變得稀缺。有關(guān)理財(cái)與投資咨詢(xún)的信息資本帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)將會(huì)是影響銀行成敗的關(guān)鍵。4.2優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)電子貨幣產(chǎn)生后，商業(yè)銀行不得不在其職能方面實(shí)行重大轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)各產(chǎn)業(yè)對(duì)電子貨幣總體流通規(guī)模帶來(lái)的巨大影響。商業(yè)銀行在電子貨幣的支付與結(jié)算領(lǐng)域，大力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的情況也愈演愈烈激烈。因而商業(yè)銀行需要持續(xù)提升電子貨幣相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的品質(zhì)，這甚至?xí)斐梢恍I(yè)務(wù)完全免費(fèi)，為了控制金融信息的流動(dòng)，商業(yè)銀行與其他在線金融服務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)正在加劇。從本質(zhì)上講，商業(yè)銀行想要操控金融信息流的競(jìng)爭(zhēng)是為了爭(zhēng)搶客戶(hù)群，即搶占金融市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照客戶(hù)的實(shí)際需求對(duì)金融進(jìn)行創(chuàng)新，利用電子貨幣提供金融服務(wù)，以滿(mǎn)足他們的需求。同時(shí)，要推出一些激勵(lì)措施，例如，為了增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，商業(yè)銀行可以考慮向因使用電子貨幣而遭受損失的客戶(hù)提供一些補(bǔ)償。商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式應(yīng)注意要以客戶(hù)為中心，以便客戶(hù)能夠充分利用更安全，更便捷的銀行服務(wù)，并進(jìn)一步擴(kuò)大客戶(hù)群體。從第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程上，可以看到其發(fā)展的關(guān)鍵就在于如何滿(mǎn)足第三方支付平臺(tái)用戶(hù)的需求。從這個(gè)意義上說(shuō)，第三方消費(fèi)者天然便會(huì)考慮安全風(fēng)險(xiǎn)。除了考慮到信用安全，作為第三方支付平臺(tái)，其轉(zhuǎn)賬并不是及時(shí)就能完成的，因此經(jīng)常會(huì)存在資金滯留的問(wèn)題。這些資金是用戶(hù)在該平臺(tái)上存放的資金，因此大多數(shù)用戶(hù)會(huì)關(guān)注該資金的去向和是否安全的問(wèn)題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)展的網(wǎng)上業(yè)務(wù)大體集中在賬戶(hù)管理、資產(chǎn)管理等方面。因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)的使用非常普遍，用戶(hù)通常更加關(guān)注網(wǎng)上銀行操作的流暢性，注重它的快捷方便，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以實(shí)現(xiàn)的，也是導(dǎo)致用戶(hù)體驗(yàn)不容易得到改善的直接原因之一。推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付的進(jìn)行合作，可以解決其中一個(gè)問(wèn)題——加強(qiáng)用戶(hù)體驗(yàn)。二者的合作能夠構(gòu)建以中國(guó)人民銀行為主、傳統(tǒng)商業(yè)銀行為輔的協(xié)同監(jiān)管體系，從而創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)也可以增強(qiáng)自我約束力，使用戶(hù)的心理需求得到滿(mǎn)足，提供安全以及信用保障。不僅解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的不足，也滿(mǎn)足了平臺(tái)用戶(hù)對(duì)便捷、準(zhǔn)確、靈活等方面的要求。同時(shí)，它能轉(zhuǎn)變用戶(hù)的觀念，此前用戶(hù)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而認(rèn)為傳統(tǒng)銀行的成本與第三方平臺(tái)差不多，從而導(dǎo)致用戶(hù)難以理解兩者收取費(fèi)用存在差距，進(jìn)而引發(fā)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行出現(xiàn)負(fù)面情緒，而合作可以很好的促使用戶(hù)改變這一認(rèn)知。雙方的合作也是引進(jìn)創(chuàng)新金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。4.3創(chuàng)建完善的電子貨幣支付系統(tǒng)使用電子貨幣時(shí)，安全性往往是最令人擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題。從整體情況上講，多家信用卡組織為了能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，信用卡的支付提供安全保證，構(gòu)建安全性更強(qiáng)的在線信用卡支付系統(tǒng)，而簽訂了專(zhuān)門(mén)的在線信用卡支付的安全電子交易協(xié)議。當(dāng)前的無(wú)條件匿名支付系統(tǒng)可以很好的保證電子貨幣支付的安全性。然而，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的限制，人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的顧慮并沒(méi)有減少。不論是哪一家電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)組織都希望能夠嚴(yán)格管理賬戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以避免系統(tǒng)中存在虛假電子貨幣交易的情況。但在現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的發(fā)展和信息使用途徑的豐富，很難保證系統(tǒng)的安全性。黑客能夠借助互聯(lián)網(wǎng)在任意地方訪問(wèn)電子銀行系統(tǒng)，預(yù)防安全性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)變得愈發(fā)重要。而一旦電子貨幣業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)被入侵破壞，則容易形成欺詐交易。在其他形式的電子銀行中，沒(méi)有得到許可便入侵不僅會(huì)造成直接的損失，還可能導(dǎo)致另外一些問(wèn)題。電子銀行不僅容易被外部人員闖入，還可能會(huì)遭到內(nèi)