內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展狀況分析

內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展狀況分析

一、麥金農(nóng)和安氏金融發(fā)展論1969年，美國經(jīng)濟學(xué)家雷蒙德w戈德史密斯（re蒙德w.戈德）在《金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展》一書中提出了計量國家金融發(fā)展水平的指標。1973年,美國經(jīng)濟學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖先后出版了兩部其代表性的著作:《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》。麥金農(nóng)認為正規(guī)金融機構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)小額信貸者服務(wù)上不成功,銀行為大公司、國有企業(yè)、跨國公司的附屬物,成為政府金融工具,經(jīng)濟中的其他部門的融資,必須由放債人、當鋪老板和合作社等非金融機構(gòu)的不足資金來滿足。他把這種現(xiàn)象成為“金融抑制”。肖認為金融抑制是經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的一個典型特征,在被抑制的經(jīng)濟中,政策策略就是干預(yù)主義。以后的學(xué)者修正和深化了“麥金農(nóng)—肖理論”。二、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展分析本文用金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率三個方面考察分析1998年—2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展狀況。(一)內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的日益完善,內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融資產(chǎn)總量不斷增長。截止2008年年底內(nèi)蒙古金融機構(gòu)人民幣存款余額達到7381億元人民幣,是1978年的16.5億元人民幣的387倍,年均增長22.1%;進入21世紀,隨著資金積累規(guī)模的不斷擴大,從2001年開始,由“貸差”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖璨睢?金融資產(chǎn)總量迅速擴大的同時,由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相對不合理及城鄉(xiāng)差異的過大,造成了金融機構(gòu)運用資金的能力不高,存貸差規(guī)模及存貸比不斷擴大。截止2008年年末,內(nèi)蒙古自治區(qū)金融機構(gòu)“存差”達到1816億元,是2001年的123倍,存貸比擴大到1.4倍。從區(qū)域布局上看,由于區(qū)域發(fā)展不平衡,金融資產(chǎn)主要集中在“金三角”——呼包鄂地區(qū),在2008年這三個地區(qū)的存款余額占全區(qū)存款余額的57%,貸款余額占55%。在指標分析上,表示金融資產(chǎn)規(guī)模方面,麥氏指標M2/GDP得到廣泛應(yīng)用。然而亦有不少學(xué)者指出,麥氏指標并不具有普遍性?；诮y(tǒng)計資料的可得性,結(jié)合內(nèi)蒙古經(jīng)濟金融體系仍以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主的特點,本文采用Loan/GDP指標。從圖1中看到,在過去的十年內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)貸款余額一直處于較快的增長的上升趨勢,特別在2008年的農(nóng)業(yè)貸款余額增幅達到37%。而內(nèi)蒙古農(nóng)村L/GDP比值一直處于較低下水平,和內(nèi)蒙古整個金融規(guī)模比較,農(nóng)村金融規(guī)模遠遠低于整個水平,說明金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度不足,農(nóng)村金融發(fā)展水平較低。與全國相比有一定的差距,說明我區(qū)農(nóng)村牧區(qū)更缺乏資金,更需要資金支持。(二)農(nóng)村金融發(fā)展設(shè)計目前,衡量一國金融結(jié)構(gòu),廣泛運用的指標為戈德史密斯提出金融相關(guān)率(FIR)概念,金融相關(guān)率是指“某一時點上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額(含有重復(fù)計算成分)與國民財富———實物資產(chǎn)總額加上對外凈資產(chǎn)之比”。但是由于缺乏農(nóng)村金融資產(chǎn)和M的統(tǒng)計數(shù)據(jù),利用農(nóng)村存貸款的數(shù)據(jù)來設(shè)計農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的一個窄的衡量指標。定義金融相關(guān)為FIR=(D+L)/GDP。其中L表示貸款;D表示存款。而農(nóng)村金融相關(guān)率=(農(nóng)業(yè)存款+農(nóng)村居民儲蓄存款+農(nóng)業(yè)貸款)/農(nóng)業(yè)GDP,以RFIR表示。(三)金融效率的測度金融效率是指“一國金融整體在國民經(jīng)濟運行中所發(fā)揮的效率”。在農(nóng)村,金融機構(gòu)的資金來源主要是各項存款,存款資金被看作為農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)出的價值符號;農(nóng)村金融機構(gòu)的資金運用主要是各項貸款,貸款被看作是農(nóng)村經(jīng)濟投入的價值反映。所以,在城鄉(xiāng)金融的特點和統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可得性的基礎(chǔ)上,本文用儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率來衡量金融效率。用SLR表示,SLR=D/L。從圖3中看到,內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的金融效率遠遠高于整體水平,而這差距沒有明顯縮小的跡象。這是因為農(nóng)村是資金輸出地,農(nóng)村存款遠遠大于農(nóng)村貸款,說明農(nóng)村存款增加或農(nóng)村貸款減少或者兩者皆有,意味著內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)正規(guī)金融支持力度的嚴重不足。三、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的金融體系存在一些問題(一)農(nóng)村信貸貸款難由于農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主要不斷發(fā)展壯大,并且要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,經(jīng)營資金不足便成為其發(fā)展壯大的主要障礙,于是農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款需求浮出水面。而多數(shù)農(nóng)村信用社受信貸制度的制約,貸款品種單一(主要是針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶短期貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等品種),貸款額度較小,貸款期限過短,貸款利率過高,很難滿足農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主的信貸資金需求。而農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)不合理,主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性貸款較多,生活性消費貸款較少;短期流動資金貸款較多,中長期貸款較少;小額貸款較多,大額貸款較少。在小額農(nóng)貸快速增長的同時,農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主等大額貸款增幅不大,這與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款需求量大幅增長的市場需求不同步,反映出農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款存在嚴重的貸款難問題。(二)減少對貸款的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)銀行進行股份制后,為追求利潤最大化,降低不良資產(chǎn)率,他們大規(guī)模收縮農(nóng)村牧區(qū)戰(zhàn)線、壓縮基層金融機構(gòu),減少對貸款規(guī)模小、償還能力較弱、信息搜集成本高、違約風(fēng)險大的農(nóng)牧民的貸款,轉(zhuǎn)移到城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),選擇企業(yè)大客戶。而農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)比較單一,僅在農(nóng)牧產(chǎn)品的收購、儲備、購銷資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)牧業(yè)開發(fā)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面的投入微乎其微,起不到改善農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用。(三)小額貸款公司的成立促進了農(nóng)村有效金融結(jié)構(gòu)的改變2007年4月28日,由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。到現(xiàn)在其控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行,既有中資銀行也有外資銀行,既有獨資的有限責任公司也有多元的股份有限公司,已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。從2006年10月內(nèi)蒙古自治區(qū)第一家小額貸款公司“融豐小額貸款公司”在鄂爾多斯市東勝區(qū)正式掛牌成立到2010年全區(qū)共149家,居全國首位。這些金融機構(gòu)的成立填補了我區(qū)農(nóng)村牧區(qū)非銀行金融機構(gòu)空白,在一定程度上緩解了農(nóng)村牧區(qū)金融短缺狀況。但由于都是一些新成立的機構(gòu),其注冊資本較少、風(fēng)險防范能力比較有限、潛在的風(fēng)險也沒能全部顯現(xiàn)出來,其服務(wù)能力有限,無法從根本上解決金融短缺問題。四、關(guān)于政治建議(一)大力推進農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和現(xiàn)代化，實現(xiàn)農(nóng)村牧區(qū)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)必須改變目前的粗放式發(fā)展模式,走集約化的的生產(chǎn)方式,實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。(二)缺乏資金,影響生態(tài)環(huán)境目前農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍都存在不同程度的資金外流現(xiàn)象,使內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)缺乏資金,嚴重影響了整個經(jīng)濟社會的發(fā)展。資金外流現(xiàn)象體現(xiàn)了當前的制度安排本身的不足,必須從制度上使資金回流農(nóng)村,甚至從城市流向農(nóng)村,讓城市反哺農(nóng)村。(三)村“蓄—放松對非正規(guī)金融的管制,允許農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化非正規(guī)金融能夠彌補農(nóng)村正規(guī)金融供給的不足,實現(xiàn)農(nóng)村“儲蓄—投資”轉(zhuǎn)化機制的順利運行;同時通過增加金融機構(gòu)的數(shù)量,打破國有銀行的壟斷格局,構(gòu)建銀行業(yè)競爭,以實現(xiàn)金融發(fā)展、經(jīng)濟增長和農(nóng)民增收的良性循環(huán)。(四)建立