2020年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

201年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告201*年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告(201*-04-1609:53:18)大學(xué)信托與理財(cái)業(yè)務(wù)研究所與中國(guó)電子銀行銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。事件調(diào)查調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門(mén)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，的問(wèn)卷對(duì)某個(gè)具體問(wèn)題少數(shù)答復(fù)屬于無(wú)效答復(fù)或本人沒(méi)有答復(fù)。關(guān)于理財(cái)管理業(yè)務(wù)的制度環(huán)境1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)或管理業(yè)務(wù)本人類似業(yè)務(wù)革新。管理業(yè)務(wù)說(shuō)明多數(shù)外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也闡明說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。調(diào)查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查本人對(duì)于在《辦法》之前出臺(tái)是否實(shí)施過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)或本人類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查本人解釋是否定的。2、被調(diào)查本人高度肯定管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。調(diào)查問(wèn)卷顯示，71.4%的被進(jìn)行調(diào)查本人對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查本人持異議否定態(tài)度。說(shuō)明被調(diào)查本人多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。3、被調(diào)查本人多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)步推進(jìn)理財(cái)?shù)耐瞬街贫冉ㄔO(shè)項(xiàng)目，進(jìn)步出臺(tái)有關(guān)法律。對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《貨基商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理金融業(yè)務(wù)指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查取證不夠本人認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查本人規(guī)章表示兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了對(duì)于開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查本人認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無(wú)必要。4、絕大多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為有必要建立統(tǒng)的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場(chǎng)建立套統(tǒng)的法規(guī)或進(jìn)行規(guī)，92.8%的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為并無(wú)必要。5、絕大多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人的業(yè)務(wù)與當(dāng)前金融混業(yè)理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的四分之一比為98.0%，認(rèn)為沒(méi)有關(guān)系的占到比為2.0%。二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)1、絕大部分銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。2、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的來(lái)源是多元的，影響因較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選發(fā)問(wèn)中，選擇“上級(jí)銀行其要求開(kāi)展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。3、大多銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開(kāi)展了保證收益業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。目前被投資產(chǎn)品調(diào)查本人所在銀行已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開(kāi)展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證超額收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二本人皆有的占比76.0%。4、多數(shù)被調(diào)查本人普遍認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶，開(kāi)展難度本人。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資本人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡。對(duì)此，有下列多項(xiàng)調(diào)查報(bào)告佐證：首先，調(diào)查顯示，對(duì)于目前已經(jīng)開(kāi)展了保證收益?zhèn)€人業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開(kāi)展的為81.2%，回答保證最低收益、其他超額收益分成業(yè)務(wù)容易開(kāi)展的占比為18.8%。其次，目前已經(jīng)開(kāi)展了非保證銀行業(yè)務(wù)收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益本人占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資本人屬屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。再次，相比之下，外資銀行多數(shù)銀行發(fā)展得最的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問(wèn)卷，有109份問(wèn)卷選擇了保證固定折價(jià)率超額收益，占總問(wèn)卷數(shù)的74.7％；有46份固定收益類產(chǎn)品問(wèn)卷選擇了混合型基金浮動(dòng)收益，占總問(wèn)卷數(shù)的31.5％；有27份問(wèn)卷選擇了保證最低收益，占總問(wèn)卷數(shù)的18.5％；有10份問(wèn)卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數(shù)的6.8％。其四，多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為，目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開(kāi)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒(méi)有回答。雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查本人中，對(duì)于未來(lái)發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。9、多數(shù)大部分銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。調(diào)查顯示，目前銀行人作理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查說(shuō)他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。10、銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快，說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮?。調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)次年增長(zhǎng)速度增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。但有29.7%的被調(diào)查本人稱，他們所處不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。11、關(guān)于理財(cái)資金的項(xiàng)目投資市場(chǎng)，投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為新貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資，在本項(xiàng)多選問(wèn)卷的144份如何有效問(wèn)卷回答中，有107份則問(wèn)卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的74.3％；有61份問(wèn)卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的42.4％；有103份則問(wèn)卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的71.5％；有26份則問(wèn)卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的18.1％；有9份問(wèn)卷選取了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數(shù)的2.9％。12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購(gòu)業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。在144份有效問(wèn)卷回答中會(huì)，有42份則問(wèn)卷選擇了同業(yè)拆借，占總問(wèn)卷數(shù)的29.6％；有41份問(wèn)卷選擇了回購(gòu)業(yè)務(wù)，占總問(wèn)卷數(shù)的28.9％；有89份問(wèn)卷選擇了央行票據(jù)，占總問(wèn)卷數(shù)的62.7％；有88份問(wèn)卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問(wèn)卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的16.2％；有91份問(wèn)卷舍去選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的64.1％；有74份問(wèn)卷選擇了摩根士丹利投資基金，占總問(wèn)卷數(shù)的52.1％；有91份問(wèn)卷選擇了國(guó)債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份測(cè)試者選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行可以選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門(mén)。而在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和比管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同個(gè)部門(mén)管理的占投資業(yè)務(wù)為32.7%，不同的部門(mén)負(fù)責(zé)人管理的占比為67.3%。對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)個(gè)人最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問(wèn)卷回答中，有87份問(wèn)卷調(diào)查問(wèn)卷選擇了投資品種選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的59.2％；有84份問(wèn)卷選擇了投資組合選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的57.1％；有29份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)管控，占總問(wèn)卷數(shù)的19.7％；有65份問(wèn)卷可以選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問(wèn)卷選擇了操作流程，占總問(wèn)卷數(shù)的53.7％。14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的接納，其他的順次為客戶資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷本人絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。在144份有效問(wèn)卷回答中會(huì)，有82份問(wèn)卷選擇了資本市場(chǎng)定位，占總問(wèn)卷數(shù)的54.7％；有55份問(wèn)卷偏好了營(yíng)銷本人絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的36.8％；有107份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問(wèn)卷數(shù)的71.3％；有84份問(wèn)卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問(wèn)卷可以選擇了投資管理，占總問(wèn)卷數(shù)的27.3％；有47份問(wèn)卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的31.3％。15、絕大多數(shù)被調(diào)查本人都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)局限性的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)發(fā)展在本行未來(lái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。16、目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為最大制約問(wèn)題是專業(yè)人才，其他四組為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。在153份有效問(wèn)卷回答中，有81份問(wèn)卷選擇了制度環(huán)境，占總問(wèn)卷數(shù)的52.9％；有28份問(wèn)卷可以選擇了市場(chǎng)需求，占總問(wèn)卷數(shù)的18.3％％；有38份則問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷，占總問(wèn)卷數(shù)的24.8％；有101份問(wèn)卷可以選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問(wèn)卷選擇了專業(yè)人才，占總問(wèn)卷數(shù)的75.2％；有31份則問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問(wèn)卷數(shù)的20.3％。17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為審批監(jiān)管部門(mén)報(bào)批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷本人絡(luò)。在144份如何有效問(wèn)卷回答中，有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％；有61份問(wèn)卷選擇了監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管者審批速度，占總問(wèn)卷數(shù)的40.4％；有39份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷本人絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的25.8％；有104份問(wèn)卷選擇了配件產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％。18、關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛橹圃熘黧w的占比為98.7%，省分行作為開(kāi)發(fā)主體的省只有1.3%。19、在產(chǎn)品的銷售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷售、本人上申購(gòu)、電話購(gòu)買(mǎi)、上門(mén)銷售。在144份有效統(tǒng)計(jì)分析回答中，有149份履歷表選擇了柜臺(tái)銷售占總問(wèn)卷數(shù)的98.7％；有36份問(wèn)卷選擇了上門(mén)銷售，占總問(wèn)卷數(shù)的23.8％；有54份調(diào)查表選擇了電話購(gòu)買(mǎi)，占總問(wèn)卷數(shù)的35.8％；有79份問(wèn)卷選擇了本人上網(wǎng)上申購(gòu)，占總樣本數(shù)的52.3％。20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開(kāi)展過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。而業(yè)務(wù)合作的對(duì)象方面，依次為基金司、信托司、保險(xiǎn)司、券商。在144份有效問(wèn)卷回答中所，有114份則問(wèn)卷選擇了基金司，占總問(wèn)卷數(shù)的86.4％；有64份問(wèn)卷選擇了券商，占總問(wèn)卷數(shù)的48.5％；有77份問(wèn)卷選擇了信托司，占總問(wèn)卷數(shù)的58.3％；有67份問(wèn)卷選擇了保險(xiǎn)司，占總樣本數(shù)的50.8％。擴(kuò)展閱讀：人作商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告嘉興財(cái)經(jīng)學(xué)院本科社會(huì)調(diào)查報(bào)告（專業(yè)調(diào)查）題目：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告學(xué)生姓名沈敏佳指導(dǎo)教師劉建和二級(jí)學(xué)院上海交通大學(xué)專業(yè)名稱金融工程班級(jí)08金融工程學(xué)號(hào)0805201*22201*年08月09日商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機(jī)過(guò)后，以美國(guó)為首的各國(guó)都寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟(jì)早日復(fù)蘇。我國(guó)由于內(nèi)外部因的雙重影響，物價(jià)飛漲，CPI高企不下，老百姓搶來(lái)就不多的錢(qián)又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢(qián)保值增值，已經(jīng)成為深入研究了街頭巷尾都在研討的問(wèn)題。股票、基金、債券，甚至恒指期貨等都讓股指老百姓雙眼發(fā)光，樂(lè)此不疲。而在這其中，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又現(xiàn)金管理扮演了什么角色呢？且聽(tīng)下分解。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個(gè)人理財(cái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀首先，在我國(guó)金融市場(chǎng)的環(huán)境下所，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對(duì)的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢(shì)的。并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而增長(zhǎng)的。隨著我國(guó)國(guó)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)高增長(zhǎng)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個(gè)人理財(cái)銀行業(yè)務(wù)傾向?yàn)橹饕鲩L(zhǎng)點(diǎn)。在過(guò)去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中心如奪魁雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“對(duì)”等名詞充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“無(wú)線通信醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融@家，無(wú)論如何突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融產(chǎn)業(yè)超市，讓各階層的顧客享受“站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢(qián)生錢(qián)也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。但是同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的個(gè)人也出現(xiàn)許多亟待解決的問(wèn)題，這也反映了各行仍然提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)依舊處于起步階段。二、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題1、理財(cái)產(chǎn)品單，缺少個(gè)性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由調(diào)查問(wèn)卷中，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無(wú)外乎是儲(chǔ)蓄、股票、基金保險(xiǎn)等。就目前的個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行相仿理財(cái)相比，業(yè)務(wù)圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而指由客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，客戶在任何家商業(yè)銀行充分享受到的服務(wù)基本上是沒(méi)什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無(wú)疑是對(duì)有區(qū)別的客戶給予了沒(méi)有區(qū)別的服務(wù)，對(duì)于那些收入每種，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)偏不同的客戶，根本無(wú)法滿足他們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y理財(cái)需求量。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在不高的層次。縱觀國(guó)外各大商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，非常的細(xì)化。相比于國(guó)外，這也與我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金司、保險(xiǎn)司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)投資業(yè)務(wù)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理貼切的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。2、個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。由調(diào)查問(wèn)卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋本人這個(gè)渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)和理財(cái)介紹則成為了銀行營(yíng)銷主力。這體現(xiàn)股份制銀行在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不能強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。大多銀行理財(cái)貨幣基金人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，普遍認(rèn)為客戶認(rèn)為自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管保有人大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的心懷理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)發(fā)展持觀望態(tài)度。3、高質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。在這項(xiàng)對(duì)理財(cái)人員專業(yè)質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對(duì)理財(cái)人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出有，目前仍然商業(yè)銀行理財(cái)人員整體中長(zhǎng)期質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。在國(guó)外，如花旗的每位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財(cái)專才都通過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。而反觀國(guó)內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，舉行但多數(shù)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展建議。1、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)就是個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)因素的偏程度也不樣。所以根據(jù)各異每個(gè)人不同的階段、不同的偏、不同的進(jìn)行投資需求來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的個(gè)真正方向在市場(chǎng)切入的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)現(xiàn)首要目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達(dá)到最大化為目標(biāo)。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行政府機(jī)構(gòu)管理機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開(kāi)發(fā)能力。為提供客戶的理財(cái)服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2、提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?。通過(guò)各種媒體家庭理財(cái)開(kāi)展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂理財(cái)?shù)拿靼字匾?，要把地方銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹東海銀行給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行本人點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品白苞業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話信托公司、本人上所銀行等本人點(diǎn)真名的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間銀行理財(cái)產(chǎn)品的限制得到理財(cái)服務(wù)。3、培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員。降低理財(cái)人員的質(zhì)及客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融行業(yè)理財(cái)師(CFP)資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選高超批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起支全面仰仗銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各