2020年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

201年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告201*年銀行理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場調(diào)研報告(201*-04-1609:53:18)大學(xué)信托與理財業(yè)務(wù)研究所與中國電子銀行銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結(jié)果作出。事件調(diào)查調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，的問卷對某個具體問題少數(shù)答復(fù)屬于無效答復(fù)或本人沒有答復(fù)。關(guān)于理財管理業(yè)務(wù)的制度環(huán)境1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務(wù)或管理業(yè)務(wù)本人類似業(yè)務(wù)革新。管理業(yè)務(wù)說明多數(shù)外資銀行及其分支機構(gòu)對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也闡明說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對于制度建設(shè)也存在推動作用。調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查本人對于在《辦法》之前出臺是否實施過理財業(yè)務(wù)或本人類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查本人解釋是否定的。2、被調(diào)查本人高度肯定管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構(gòu)建和規(guī)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。調(diào)查問卷顯示，71.4%的被進行調(diào)查本人對于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查本人持異議否定態(tài)度。說明被調(diào)查本人多數(shù)認(rèn)可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。3、被調(diào)查本人多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進步推進理財?shù)耐瞬街贫冉ㄔO(shè)項目，進步出臺有關(guān)法律。對于銀行個人理財業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《貨基商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理金融業(yè)務(wù)指引》兩個法規(guī)規(guī)和管理銀行個人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達78.8%的被調(diào)查取證不夠本人認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進步加強制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查本人規(guī)章表示兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了對于開展個人理財業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查本人認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無必要。4、絕大多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為有必要建立統(tǒng)的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立套統(tǒng)的法規(guī)或進行規(guī)，92.8%的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為并無必要。5、絕大多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為銀行個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個人的業(yè)務(wù)與當(dāng)前金融混業(yè)理財發(fā)展趨勢，認(rèn)為有關(guān)系的四分之一比為98.0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占到比為2.0%。二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)1、絕大部分銀行開展理財業(yè)務(wù)的理財業(yè)務(wù)時間在3年以下，可以說理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。關(guān)于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務(wù)的，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的來源是多元的，影響因較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因影響、上級行的要求、客戶的要求等。關(guān)于銀行開展個人理財創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選發(fā)問中，選擇“上級銀行其要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。3、大多銀行開展的理財業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時開展了保證收益業(yè)務(wù)和非保證收益理財業(yè)務(wù)。目前被投資產(chǎn)品調(diào)查本人所在銀行已經(jīng)開展的個人綜合理財業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開展保證收益理財業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證超額收益理財業(yè)務(wù)占比12.7%，二本人皆有的占比76.0%。4、多數(shù)被調(diào)查本人普遍認(rèn)為，保證固定收益的理財業(yè)務(wù)更容易為客戶，開展難度本人。這也顯示多數(shù)理財產(chǎn)品的投資本人屬于風(fēng)險厭惡。對此，有下列多項調(diào)查報告佐證：首先，調(diào)查顯示，對于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)€人業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他超額收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。其次，目前已經(jīng)開展了非保證銀行業(yè)務(wù)收益?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)的銀行中，對于更有市場競爭力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動收益本人占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結(jié)果佐證了多數(shù)理財產(chǎn)品的投資本人屬屬于風(fēng)險厭惡型。再次，相比之下，外資銀行多數(shù)銀行發(fā)展得最的理財業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。在本項調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定折價率超額收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份固定收益類產(chǎn)品問卷選擇了混合型基金浮動收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的6.8％。其四，多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為，目前尚不具備在國內(nèi)大量開展非保本浮動收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務(wù)作為未來理財業(yè)務(wù)的重點。被調(diào)查本人中，對于未來發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。9、多數(shù)大部分銀行機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。調(diào)查顯示，目前銀行人作理財業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查說他們不清楚所在行理財業(yè)務(wù)的規(guī)模。10、銀行機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度非常之快，說明理財產(chǎn)品市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｕ{(diào)查結(jié)果顯示，目前個人理財業(yè)務(wù)次年增長速度增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。但有29.7%的被調(diào)查本人稱，他們所處不知道所在銀行的理財業(yè)務(wù)增長速度。11、關(guān)于理財資金的項目投資市場，投資于境內(nèi)資本市場占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為新貨幣市場、信用市場、產(chǎn)業(yè)市場。對于目前銀行的個人理財產(chǎn)品主要投資，在本項多選問卷的144份如何有效問卷回答中，有107份則問卷選擇了境內(nèi)資本市場，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份則問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份則問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選取了產(chǎn)業(yè)市場，占總樣本數(shù)的2.9％。12、目前個人理財業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。在144份有效問卷回答中會，有42份則問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務(wù)，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷舍去選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了摩根士丹利投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份測試者選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。13、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的管理，在組織機構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行可以選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門。而在市場風(fēng)險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。選擇個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和比管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同個部門管理的占投資業(yè)務(wù)為32.7%，不同的部門負責(zé)人管理的占比為67.3%。對于在銀行個人理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險控制對個人最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷調(diào)查問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機構(gòu)管控，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷可以選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。14、對于目前本行個人理財業(yè)務(wù)的核心競爭力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的接納，其他的順次為客戶資源、市場定位、營銷本人絡(luò)、風(fēng)險管理、投資管理。在144份有效問卷回答中會，有82份問卷選擇了資本市場定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷偏好了營銷本人絡(luò)，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷可以選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風(fēng)險管理，占總問卷數(shù)的31.3％。15、絕大多數(shù)被調(diào)查本人都充分肯定理財業(yè)務(wù)未來局限性的重要性。認(rèn)為個人理財發(fā)展在本行未來業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。16、目前開展個人理財業(yè)務(wù)長期存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查本人認(rèn)為最大制約問題是專業(yè)人才，其他四組為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機構(gòu)建設(shè)、市場需求。在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的52.9％；有28份問卷可以選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份則問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷可以選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份則問卷選擇了機構(gòu)建設(shè)，占總問卷數(shù)的20.3％。17、對于被調(diào)查銀行理財產(chǎn)品推出的速度，制約因最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為審批監(jiān)管部門報批速度、市場營銷本人絡(luò)。在144份如何有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門監(jiān)管者審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷本人絡(luò)，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了配件產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。18、關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛橹圃熘黧w的占比為98.7%，省分行作為開發(fā)主體的省只有1.3%。19、在產(chǎn)品的銷售方面，個人理財產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺銷售、本人上申購、電話購買、上門銷售。在144份有效統(tǒng)計分析回答中，有149份履歷表選擇了柜臺銷售占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份調(diào)查表選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了本人上網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。20、銀行與其他金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個人理財業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。而業(yè)務(wù)合作的對象方面，依次為基金司、信托司、保險司、券商。在144份有效問卷回答中所，有114份則問卷選擇了基金司，占總問卷數(shù)的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險司，占總樣本數(shù)的50.8％。擴展閱讀：人作商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查報告嘉興財經(jīng)學(xué)院本科社會調(diào)查報告（專業(yè)調(diào)查）題目：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查報告學(xué)生姓名沈敏佳指導(dǎo)教師劉建和二級學(xué)院上海交通大學(xué)專業(yè)名稱金融工程班級08金融工程學(xué)號0805201*22201*年08月09日商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)調(diào)查報告摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機過后，以美國為首的各國都寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟早日復(fù)蘇。我國由于內(nèi)外部因的雙重影響，物價飛漲，CPI高企不下，老百姓搶來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經(jīng)成為深入研究了街頭巷尾都在研討的問題。股票、基金、債券，甚至恒指期貨等都讓股指老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。而在這其中，銀行的個人理財業(yè)務(wù)又現(xiàn)金管理扮演了什么角色呢？且聽下分解。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個人理財我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀首先，在我國金融市場的環(huán)境下所，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢的。并且個人理財業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟的發(fā)展而增長的。隨著我國國民個人財產(chǎn)高增長的穩(wěn)定增長，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個人理財銀行業(yè)務(wù)傾向為主要盈利增長點。在過去的幾年里，各銀行個人理財業(yè)務(wù)中心如奪魁雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“對”等名詞充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機”、“無線通信醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融@家，無論如何突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融產(chǎn)業(yè)超市，讓各階層的顧客享受“站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。但是同時理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的個人也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行仍然提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)依舊處于起步階段。二、目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題1、理財產(chǎn)品單，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由調(diào)查問卷中，對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的各項了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個人理財業(yè)務(wù)，無外乎是儲蓄、股票、基金保險等。就目前的個人投資理財市場，與成熟市場的銀行相仿理財相比，業(yè)務(wù)圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，而指由客戶的需要進行個性化的設(shè)計，客戶在任何家商業(yè)銀行充分享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務(wù)，對于那些收入每種，系統(tǒng)性風(fēng)險偏不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財?shù)耐顿Y理財需求量。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在不高的層次。縱觀國外各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，非常的細化。相比于國外，這也與我國對商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金司、保險司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財投資業(yè)務(wù)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理貼切的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。2、個人投資理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋本人這個渠道來購買個人理財產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財介紹則成為了銀行營銷主力。這體現(xiàn)股份制銀行在銀行市場營銷觀念不能強，廣告宣傳做得不深不透。大多銀行理財貨幣基金人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，普遍認(rèn)為客戶認(rèn)為自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識，有些人盡管保有人大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的心懷理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)發(fā)展持觀望態(tài)度。3、高質(zhì)專業(yè)理財人才缺乏，且風(fēng)險意識淡薄。在這項對理財人員專業(yè)質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對理財人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出有，目前仍然商業(yè)銀行理財人員整體中長期質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。在國外，如花旗的每位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，舉行但多數(shù)理財業(yè)務(wù)經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)的機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財業(yè)務(wù)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展建議。1、加強個人理財管理業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務(wù)，實現(xiàn)市場細分。個人理財?shù)闹攸c就是個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣粯拥模煌娜藢τ陲L(fēng)險問題風(fēng)險因素的偏程度也不樣。所以根據(jù)各異每個人不同的階段、不同的偏、不同的進行投資需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的個真正方向在市場切入的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)首要目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達到最大化為目標(biāo)。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險、證券、信托等非銀行政府機構(gòu)管理機構(gòu)尋求合作，不斷推進產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶的理財服務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。2、提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ取Ｍㄟ^各種媒體家庭理財開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂理財?shù)拿靼字匾?，要把地方銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹東海銀行給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在風(fēng)險因素的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行本人點進行理財產(chǎn)品白苞業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話信托公司、本人上所銀行等本人點真名的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間銀行理財產(chǎn)品的限制得到理財服務(wù)。3、培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員。降低理財人員的質(zhì)及客戶管理水平，加強專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融行業(yè)理財師(CFP)資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選高超批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融中國經(jīng)濟經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)建立起支全面仰仗銀行業(yè)務(wù)，同時具備各