【中小銀行普惠金融風險管理研究9200字（論文）】

中小銀行普惠金融風險管理研究目錄TOC\o"1-3"\h\u27240摘要 I16623一、緒論 13479二、深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 16618（一）歷史背景 113709（二）產(chǎn)生與發(fā)展 27024（三）發(fā)展原因與發(fā)展優(yōu)勢 239711.國家方面 241042.市級方面 2200753.經(jīng)濟方面 243214.環(huán)境方面 322611三、深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題 332364（一）行業(yè)內(nèi)競爭分析 3235561.地理位置 3174162.經(jīng)濟結(jié)構(gòu) 3307923.市場分析 42705（二）經(jīng)濟政策與環(huán)境分析 4109491.優(yōu)惠政策 4226402.環(huán)境變化 410830（三）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程問題成因 4212541.體制機制改革不完善 4125662.市場營銷能力較弱 5134893.信貸人員素質(zhì)較低 574704.科技資源成為短板 525532四、深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展建議 616944（一）國家層面 614833（二）市級政府層面 623813（三）經(jīng)濟環(huán)境層面 6188631.不斷開發(fā)新型金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融服務 6253902.制定個性化的融資服務解決方案 75291（四）發(fā)展戰(zhàn)略層面 7289171.提高自身風險控制水平 725042.創(chuàng)新優(yōu)化運營管理模式 830311結(jié)論 82735參考文獻 9摘要隨著近年來國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，金融監(jiān)管力度的不斷加強、利率市場化進一步開放、金融脫媒深化以及金融科技的蓬勃發(fā)展，對農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式形成了較大的沖擊。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫，特別是城市所規(guī)劃的新區(qū)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，更要進一步探索和加強，因此，本文以深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為例，基于大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題加以分析，并在參考雄安新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗上，提出大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的策略建議，希望能夠為大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供一些有益思路。關鍵詞：大鵬新區(qū)；農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略一、緒論伴隨著我國金融業(yè)改革開放的進程，農(nóng)村商業(yè)銀行取得了長足的進步。和全國總體的情況相似，深圳市的農(nóng)村商業(yè)銀行大多經(jīng)歷了農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等若干發(fā)展階段。作為中小銀行中的典型代表，農(nóng)村商業(yè)銀行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的，公司制度架構(gòu)完善的現(xiàn)代金融企業(yè)，并始終堅持服務“三農(nóng)”，服務中小微企業(yè)為基本定位的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中最核心最重要的部分，活躍和豐富了整個農(nóng)村金融市場。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性法人金融機構(gòu)在近幾年有了較大的發(fā)展，憑借其相對快速的市場反應性，靈活的管理機制，在小微金融、農(nóng)村金融市場上占據(jù)了較大的市場份額，為促進我國中小微企業(yè)發(fā)展成長、推動農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展做出了不可替代的貢獻。對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，目前的經(jīng)營管理思維模式也應該從過去高經(jīng)濟增長背景下的快速發(fā)展，切換到經(jīng)濟“新常態(tài)”下穩(wěn)健發(fā)展，擺脫單純依靠規(guī)模擴張，而在提升管理效率和技術進步中創(chuàng)造更大價值，從而能夠應對當前經(jīng)濟發(fā)展新形勢，提升自身的競爭能力，不斷升級，走出一條長期可持續(xù)發(fā)展之路。這是包括大鵬新區(qū)農(nóng)商行在內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行當前需要認真思考和迫切解決的問題。研究農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，也為當下我國進入“新時代”大背景下的金融發(fā)展提供微觀視角的支持，為偏遠經(jīng)濟新區(qū)中國經(jīng)濟進入中高速發(fā)展的“新常態(tài)”，既要保證經(jīng)濟增長達到一定水平，也必須進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當前農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨相似的挑戰(zhàn)：既要深入謀劃客戶定位和服務模式，實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略，也要保持一定的發(fā)展速度創(chuàng)造更多價值，推動升級。二、深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）歷史背景深圳市大鵬新區(qū)提出了“聚焦三農(nóng)、服務三農(nóng)、促進發(fā)展”的總基調(diào)，明確提出了農(nóng)村商業(yè)銀行要服務“三農(nóng)”，服務實體經(jīng)濟的目標定位。當前，國家出臺了諸多的有利政策，全力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，包括建設美麗鄉(xiāng)村、脫貧攻堅戰(zhàn)等，都對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了良好發(fā)展基礎，為農(nóng)村商業(yè)銀行打開了新的服務領域和發(fā)展方向，對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融供給提出很多新課題，農(nóng)村商業(yè)銀行破解課題之時也就是獲得新發(fā)展動能之時。當前，經(jīng)濟發(fā)展增速放緩，“三農(nóng)”經(jīng)濟作為新的增長點，受到政府給予了充分的政策支持，由需求側(cè)向供給側(cè)改革的過程中，銀根收緊，企業(yè)必然出現(xiàn)一定的融資困難，但小微客戶卻有著較大的資金需求，特別是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”以來，資金更為緊張缺乏。這與深圳市農(nóng)村商業(yè)銀行大鵬鵬城支行的戰(zhàn)略定位相吻合，業(yè)務市場廣闊。（二）產(chǎn)生與發(fā)展近年來，農(nóng)商行大鵬鵬城支行堅持以支持“三農(nóng)”、社區(qū)、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，獲得了良好的社會效益和經(jīng)營效益，綜合實力與社會影響力不斷提升。第一，業(yè)務規(guī)模不斷擴大。農(nóng)商行大鵬鵬城支行加權風險資產(chǎn)凈額和貸款總額在深圳市農(nóng)信系統(tǒng)中名列前茅。第二，資本實力穩(wěn)步提高。近年來，農(nóng)商行大鵬鵬城支行根據(jù)市場化原則進行增資擴股，顯著提高實收資本與資本公積，使資本充足率等重要指標得以改善。2016-2019年，農(nóng)商行大鵬鵬城支行資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.97%、14.51%、14.37%、14.68%以及10.82%、10.99%、11.10%、11.40%，呈現(xiàn)穩(wěn)中有升的態(tài)勢。 第三，經(jīng)營管理穩(wěn)定合規(guī)。農(nóng)商行大鵬鵬城支行對資產(chǎn)負債管理進行深入分析，對流動性風險加以嚴格管控；促進內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，對各個考核結(jié)果如考核排名、支行成本及存款績效等加以利用；進行宏觀審慎評價，提高調(diào)控資產(chǎn)負責結(jié)構(gòu)及指標規(guī)劃的力度。第四，財務收支日益合理。農(nóng)商行大鵬鵬城支行2015年實現(xiàn)了經(jīng)營利潤翻番的目標，2016年營業(yè)凈收入提高了52.9個百分點，與業(yè)務支出與管理支出相比提高了32%，2017-2019年成本收入比分別為31.74%、29.91%和28.71%，運營管理效率逐年提高。（三）發(fā)展原因與發(fā)展優(yōu)勢1.國家方面在加強金融監(jiān)管、引導銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時，為了更好地支持新農(nóng)村建設和推動農(nóng)村金融發(fā)展，我國也相繼頒布出臺了諸多政策條例，逐步改善農(nóng)村金融生態(tài)。比較有重大意義的包括，2003年6月，國務院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》（國發(fā)〔2003〕15號）將農(nóng)村信用社的管理交由市級政府負責。2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的意見》，按有關規(guī)定設立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并不斷細化相關支持政策，使其得到長足發(fā)展，在某種程度上也對改變了深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村金融領域的競爭格局。2.市級方面現(xiàn)階段，深圳市仍然有著良好的經(jīng)濟發(fā)展前景。深圳市市委和市政府相繼推出了深圳大鵬新區(qū)建設和產(chǎn)業(yè)發(fā)展等發(fā)展規(guī)劃，尤其是提出深圳市要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，深圳要打造“全國數(shù)字經(jīng)濟第一城”。這些推動深圳新工業(yè)化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的相關政策，在一定程度上促進了深圳金融業(yè)的發(fā)展，也給大鵬新區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)造了良好的發(fā)展機遇。3.經(jīng)濟方面深圳大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行位于深圳市大鵬新區(qū)。2019年，深圳大鵬新區(qū)GDP同比增長8.8%，達到2601.89億元。良好的經(jīng)濟基礎，為深圳大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。近年來，深圳大鵬新區(qū)經(jīng)濟呈現(xiàn)比較平穩(wěn)的增長，經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)穩(wěn)定，保障了深圳大鵬新區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，人民的消費水平和互聯(lián)網(wǎng)意識也逐步增強，農(nóng)村商業(yè)銀行得到更加廣闊的發(fā)展空間。4.環(huán)境方面從經(jīng)濟整體上看，目前我國正在由高儲蓄高投資驅(qū)動向投資消費平衡驅(qū)動方向轉(zhuǎn)變。由于我國的消費觀念以及不完善的金融體系，間接致使儲蓄率居高不下。但是近年來的新情況顯示我國儲蓄率呈現(xiàn)波動下降的趨勢，而消費占GDP的比重則有顯著上升。尤其是年輕人的消費觀念有了較大的變化，“月光族”甚至超前消費的情況并不鮮見。從金融文化領域來看，一是股權融資和投資的比例不高。與發(fā)達經(jīng)濟體相比，我國資本市場發(fā)展相對落后，間接融資比例保持在高位。二是信用消費、消費金融領域發(fā)展不夠規(guī)范。部分居民，尤其是中老年居民沒有形成信用消費習慣；同時由于消費金融領域某些方面的監(jiān)管缺位，導致有些領域消費金融發(fā)展不規(guī)范、甚至存在欺詐消費者現(xiàn)象。這在消費金融領域造成了一些風險因素，但也給合規(guī)經(jīng)營的個人金融服務提供了發(fā)展空間。三、深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題（一）行業(yè)內(nèi)競爭分析1.地理位置大鵬新區(qū)，別稱“大鵬半島”，廣東市深圳市轄區(qū)，位于深圳市東南部，三面環(huán)海，東臨大亞灣，與惠州接壤，西抱大鵬灣，遙望香港新界，是粵港澳大灣區(qū)的重要節(jié)點。轄區(qū)面積600平方公里，其中陸域面積295平方公里，約占深圳市六分之一，海域面積305平方公里，約占深圳市四分之一，海岸線長128公里，約占全市的二分之一，管轄葵涌、大鵬、南澳三個辦事處，25個社區(qū)。雖然在地理位置上，大鵬新區(qū)處于一個較為不錯的位置，深圳市也將大鵬新區(qū)作為農(nóng)村重點發(fā)展區(qū)域，但是由于大鵬新區(qū)位于深圳市及其靠近東南邊，其實還是屬于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商行在大鵬新區(qū)也只有一個分行，在地理位置上處于深圳市的弱勢地位。2.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行目前利潤來源過于單一，核心競爭力欠缺。現(xiàn)階段，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新業(yè)務與研發(fā)能力等方面相對落后，存款與貸款利息差就是利潤的主要渠道，中間業(yè)務盈利能力不足，存在投入大、收入小的現(xiàn)象。與同業(yè)相比，沒有塑造出競爭優(yōu)勢的拳頭產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，產(chǎn)品差異性不大，多數(shù)產(chǎn)品技術含量不高、附加值不高。與深圳義烏農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳稠州商業(yè)銀行、深圳銀行等同行相比，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的非利息收入占比較低，而且這種差距還呈現(xiàn)出擴大的趨勢。3.市場分析一是金融監(jiān)管日益嚴格。監(jiān)管當局實施新的資本管理辦法，進一步強化了對商業(yè)銀行的資本約束。監(jiān)管重點由單一的合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，監(jiān)管標準更高，要求更嚴。大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要作出適應性調(diào)整，進一步更新經(jīng)營理念，強化審慎經(jīng)營。受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境的壓力影響，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的一些核心指標在2017年己經(jīng)出現(xiàn)下行的苗頭。雖然營業(yè)收入增長11.2%，但利潤總額卻比2016年下降了5.21%，在盈利能力上出現(xiàn)了下滑；一級資本充足率等核心指標也顯現(xiàn)出風控能力有待進一步加強。二是同業(yè)競爭日趨激烈。當前中國金融業(yè)發(fā)展步入新階段，傳統(tǒng)銀行進入“微利”時代。近年來，我國大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率總體上不斷下滑，從2013年3月的1.47%、1.25%、1.30%和1.60%分別下滑到2020年6月的0.88%、0.81%、0.74%和0.76%，其中農(nóng)村商業(yè)銀行下滑0.84個百分點，下滑幅度是這四種類型商業(yè)銀行中最大的。這表明，隨著利率市場化進入提速推進期，主要依靠存貸利差的“單一盈利”模式受到較大沖擊，倒逼大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。（二）經(jīng)濟政策與環(huán)境分析1.優(yōu)惠政策自我國2012年經(jīng)濟轉(zhuǎn)型調(diào)整開始后，全國各大銀行均不同程度的受到了影響，不良資產(chǎn)快速增加，沖減了銀行利潤，使整體銀行業(yè)承擔了巨大的資產(chǎn)管控壓力，尤其國有銀行的壓力最為明顯，不得不調(diào)整主要精力放在貸款清收和保全工作上，分散了業(yè)務發(fā)展的精力。比如，工商銀行不良資產(chǎn)大面積出現(xiàn)后，區(qū)分行不但從貸款規(guī)模上進行了管控，而且上收了市分行的貸款審批權限。相比較而言，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)規(guī)模還較小，基數(shù)低、管控壓力也較輕。2.環(huán)境變化區(qū)域性挑戰(zhàn)不斷加強。深圳市是金融機構(gòu)競相進駐的熱點地區(qū)，目前區(qū)域內(nèi)行業(yè)競爭十分激烈。國有四大行、外資銀行等國內(nèi)外大型商業(yè)銀行不斷深耕深圳市場，本土銀行也在不斷挖掘深圳市場。作為立足于深圳、發(fā)展于深圳的大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，受到了巨大的競爭壓力，導致大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務市場份額呈現(xiàn)不可避免的萎縮之勢。（三）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程問題成因1.體制機制改革不完善改制以后的大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行雖然強力推進了機制轉(zhuǎn)換工作，但是在以下五個方面還亟待完善：一是在提高董事會履職效能、優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)、強化監(jiān)事會監(jiān)督評價職能、嚴格授權管理制度方面還未按照現(xiàn)代化公司治理機制進行設置；二是在強化制度建設、實施全面風險管理、完善內(nèi)部監(jiān)督機制、嚴格責任追究方面未建立嚴格的內(nèi)部控制機制；三是在完善資本管理體系，合理核定資本規(guī)模，發(fā)揮資本導向作用方面未建設有效的資本管理機制；四是在科學設定薪酬績效考核指標體系，創(chuàng)新績效考核模式，完善薪酬分配制度方面未建設市場化的薪酬激勵機制；五是在轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品，創(chuàng)新服務方式方面未建設前瞻性的經(jīng)營創(chuàng)新機制。2.市場營銷能力較弱大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行開始改制以前，存款業(yè)務主要依賴協(xié)理員，企事業(yè)單位吸收存款較少，農(nóng)民居民存款占據(jù)了絕大部分比例，貸款業(yè)務主要是固定企業(yè)客戶。加上業(yè)務種類單一，營銷開展較少，員工普通沒有營銷意識，隨著金融產(chǎn)品種類豐富，落后的營銷意識必然制約本行發(fā)展。3.信貸人員素質(zhì)較低從信貸人員條線來看，一是大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層和執(zhí)行層多由40歲及以上的人員構(gòu)成，這部分人員是由原農(nóng)信社人員中流轉(zhuǎn)過來，對于競爭環(huán)境不激烈、業(yè)務結(jié)構(gòu)單一、市場嗅覺薄弱的老農(nóng)信社來說，在金融專業(yè)能力、管理能力、營銷能力上都與其他商業(yè)銀行存在較大差距，原農(nóng)信社老員工不可避免缺乏創(chuàng)新精神及專業(yè)學識，思維較為固化，且相對年輕員工來說缺乏持續(xù)學習的能力；二是近10年來新招聘的年輕員工，有金融相關專業(yè)學歷的比例不足40%，專業(yè)對口比例較低；三是受職業(yè)生涯規(guī)劃、行業(yè)大環(huán)境等各方面的影響，年輕員工出現(xiàn)就職波動性，近5年來，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行平均每年都有至少一名年輕員工辭職，這部分辭職員工往往是工作能力和學習能力較強的人考調(diào)到其他企業(yè)或單位，造成了大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行一部分人才的流失，且對其他同類型員工從業(yè)穩(wěn)定性造成了或多或少的影響。4.科技資源成為短板大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的所有科技資源都是源于區(qū)聯(lián)社的統(tǒng)一部署，而區(qū)聯(lián)社在科技方面起步較晚、缺乏創(chuàng)新類產(chǎn)品，缺乏先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，且在招聘時對科技崗位招聘占比不大，然而巨大的研發(fā)費用單個農(nóng)商行又無力承擔，這就導致了各個法人機構(gòu)缺乏科技人才、缺乏新技術的支撐，不管是信貸產(chǎn)品，還是信貸流程，科技含量都非常低。貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查都是依賴于傳統(tǒng)的全人工管理，擠占了大量的人力、時間成本，制約了業(yè)務發(fā)展和市場拓展。而大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的科技信息系統(tǒng)平臺仍是沿用上級的系統(tǒng)，無法做到與大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行客戶的實際需求相結(jié)合，進而創(chuàng)新服務手段，再加上科技人才的匱乏，使得自身的科技進步受到嚴重阻礙，發(fā)展空間受到嚴格限制進一步影響著大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。四、深圳市大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展建議（一）國家層面在大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌文化上，要以國家戰(zhàn)略和宏觀政策為導向，承擔更多社會責任，立足“基于大零售的社區(qū)銀行”、“綜合金融服務提供商”、“科技賦能銀行”和“流程銀行”的自身定位，做好“杭城市民信任的銀行”的品牌口碑。在理念文化上，要進一步倡導和諧、嚴格、公正、透明、執(zhí)行有力等價值觀，使其真正成為銀行發(fā)展強勁而持續(xù)的動力。在組織文化上，要進一步重視黨建工作，提高干部工作作風，充分發(fā)揮黨員先進性，營造一個公正、清廉、和諧、積極的經(jīng)營環(huán)境。在員工文化方面，建設和維護好員工活動中心、文體中心和健身中心，通過鼓勵員工積極參加各項文體競賽等方式，塑造企業(yè)員工文化、提升員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，提高員工責任感和集體榮譽感，真正為銀行的健康發(fā)展提供持續(xù)的文化動力和內(nèi)在激勵。（二）市級政府層面大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行積極服務地方經(jīng)濟，使其成為立足新區(qū)、輻射深圳的區(qū)域性銀行。以新區(qū)本地為根據(jù)地，將業(yè)務向深圳地區(qū)輻射，穩(wěn)步發(fā)展區(qū)外金融市場，逐漸提高區(qū)域金融市場的知名度和影響力。目前，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行主要經(jīng)營目標就是從地方經(jīng)濟發(fā)展出發(fā)，靈活掌握地方政府政策方針，堅持“服務三農(nóng)、服務企業(yè)”，打造內(nèi)部治理架構(gòu)清晰、層次分明、效益良好、綜合性跨區(qū)域性的商業(yè)銀行。大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行立足新區(qū)金融市場的同時，也努力向深圳市甚至全國輻射和拓展。經(jīng)過多年發(fā)展，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行已成為新區(qū)市重要的金融機構(gòu)之一，是本身最具成長價值的企業(yè)之一。今后大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行將會樹立“以新區(qū)市場為中心，向深圳地區(qū)發(fā)展，逐漸建立起區(qū)域性商業(yè)銀行”。在支行層面，主要定位于服務于中小微企業(yè)、社區(qū)、個體戶和居民個人，提高細分市場競爭力。在支行網(wǎng)點建設方面，要科學理性規(guī)劃，以立足本地市場為指導，選擇新區(qū)周邊的空白市場作為重點發(fā)展對象。（三）經(jīng)濟環(huán)境層面1.不斷開發(fā)新型金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融服務第一，提高產(chǎn)品設計標準化水平。大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶群體、業(yè)務特點，優(yōu)化配置營銷服務資源，建立統(tǒng)一的產(chǎn)品設計標準，建立模塊化業(yè)務。一方面，這可以提高組合推廣效率，另一方面，這可以提高服務水平，降低經(jīng)營成本。第二，優(yōu)化調(diào)整金融產(chǎn)品組合。大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行要采用標準化、模塊化業(yè)務發(fā)展模式，借助這種方式滿足客戶多樣化需求。第三，加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。充分借鑒和學習雄安新區(qū)先進經(jīng)驗和做法，結(jié)合大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行實際情況，加強金融業(yè)務和產(chǎn)品組合創(chuàng)新，不斷完善電子銀行營銷體系，促進新舊金融業(yè)務融合發(fā)展。第四，針對具體客戶人群開發(fā)設計有針對性的金融產(chǎn)品和服務，為客戶提供人性化、一站式的金融服務。2.制定個性化的融資服務解決方案在長期的經(jīng)營時間中，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行有不少成功的案例。例如，新區(qū)一家小型電子商務企業(yè)，是由幾個大學生創(chuàng)辦的，他們依托全國名優(yōu)產(chǎn)品，加強質(zhì)量和成本控制，為全國客戶提供優(yōu)質(zhì)、低廉的產(chǎn)品，收到了不錯的市場反響。這家電子商務公司未來發(fā)展空間巨大，但由于其創(chuàng)辦人是幾個畢業(yè)生，存在嚴重的資金瓶頸。在獲知這樣的客戶信息之后，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行十分重視這家企業(yè)的融資需求，并實行差異化營銷策略，為這家小型電子商務企業(yè)推出了個性化的融資服務。大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行在高新技術企業(yè)信貸基金中，專門拿出了一筆資金為企業(yè)發(fā)放貸款，有效地滿足了這家電子商務企業(yè)信貸需求。另外，為了提高信貸審批效率和服務質(zhì)量，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行指派信貸專員進駐信貸申請企業(yè)，為客戶提供信貸業(yè)務指導，同時收集潛在風險信息。之后幾年，該家電子商務企業(yè)業(yè)務快速擴張，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為其提供了更多的融資支持，有效保證了公司發(fā)展資金需求，奠定了公司在行業(yè)的市場地位，同時大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行也取得了不錯的業(yè)務回報，實現(xiàn)了互利共贏目標。從這個案例中可以發(fā)現(xiàn)，標準化服務流程和個性化服務方案相結(jié)合是實現(xiàn)大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和客戶“雙贏”的法寶。標準化服務流程是強調(diào)在金融服務過程中始終堅持合規(guī)經(jīng)營，強化風險管理；個性化服務方案是指相關業(yè)務人員從主動了解客戶，深入分析前景，提供綜合金融服務方案，進行貸后管理和后續(xù)服務，維護客戶關系角度，提供了有針對性，體現(xiàn)差異化的綜合性客戶服務。大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行需要從這些積極的案例中不斷提煉和總結(jié)提供個性化服務的成功經(jīng)驗，結(jié)合客戶畫像和大數(shù)據(jù)分析技術，總結(jié)出適合本行實際情況的客戶選擇模型和客戶個性化服務指引，推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提升金融服務水平和核心競爭力。（四）發(fā)展戰(zhàn)略層面1.提高自身風險控制水平人們在銀行進行交易活動的時候，交易安全是每個人最為關注的，因此，商業(yè)銀行對于風險的控制就成為了人們關注的重點。在以往應對風險的過程中，商業(yè)銀行雖然有著大量的經(jīng)驗，但是，在遇到大的金融風險時，還是不能很好的控制風險。例如，2008年的金融危機，直接考驗著銀行的風控體系，也提示著銀行要不斷完善自己的風控體系，實現(xiàn)風險的可操作管理，因此，要做到以下幾點。第一、不斷總結(jié)成功的經(jīng)驗，增加風險可控性管理。目前，絕大多數(shù)的銀行對于風險的控制都是以抵押為基礎，雖然效率低，但是，安全性有保證。而互聯(lián)網(wǎng)金融對于風險的控制不同于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對于風險控制有著自己獨特的模式。例如，美國的P2P網(wǎng)絡貸款平臺，是根據(jù)貸款人的信用水平來評定其貸款的利率，并且沒有任何的抵押，是一種純信用貸款，這樣的模式要求平臺具有較高的技術水平。商業(yè)銀行可以此為例，借鑒其風控模式，以商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢為基礎，首先打造客戶信用數(shù)據(jù)庫，聯(lián)合征信評價機構(gòu)，打造一套屬于自己的風控體系。第二、不斷加強與第三方的合作。目前市場上有著專門從事風險控制技術的機構(gòu)，商業(yè)銀行可以加強與這類機構(gòu)的合作，擺脫競爭過程中的不利局面。第三、不斷關注行業(yè)動態(tài)，關注新風險的防控。對于互聯(lián)網(wǎng)風控，商業(yè)銀行沒有更多的經(jīng)驗。因此，在打造新產(chǎn)品的同時，就要不斷關注風險的防控。對于一般的操作性風險，要加強培訓，降低風險。2.創(chuàng)新優(yōu)化運營管理模式商業(yè)銀行的發(fā)展，離不開完善的管理機制。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，效益與安全能夠有效的結(jié)合在一起，而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以有著強大的競爭力，就是由于其能夠快速的適應市場，不斷改進自己的管理機制。因此，大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應該吸取經(jīng)驗，不斷發(fā)展自己的管理模式，完善自己的運行機制，快速的適應市場，明確自己在市場中的定位。第一、合理定位自身在市場中角色。商業(yè)銀行要以自己龐大的客戶信息為基礎，充分發(fā)揮優(yōu)勢，快速定位自身在市場中的角色，根據(jù)不同的業(yè)務，找到不同的資源，為新的管理模式奠定基礎。第二、時刻關注行業(yè)動向，調(diào)整自己的業(yè)務策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上打破了銀行的壟斷地位。如果商業(yè)銀行不作出改變，必將降低在市場中的占比，業(yè)務渠道不斷被壓縮。因此，要想在未來的市場競爭中，能夠占有一席之地，就要不斷調(diào)整戰(zhàn)略，優(yōu)化自己的管理模式。結(jié)論大鵬新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行作為深圳市發(fā)展新區(qū)的商業(yè)銀行，在經(jīng)營發(fā)展中面臨發(fā)展機遇的同時也存在多種挑戰(zhàn)。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，如何實現(xiàn)跨越式發(fā)展，如何更好地應對日后挑戰(zhàn)，