商業(yè)銀行對中小型企業(yè)貸款的風(fēng)險控制

商業(yè)銀行對中小型企業(yè)貸款的風(fēng)險控制

中小型企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展的重要載體，在絕對和意義上發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)在很多區(qū)域都鼓勵中小型企業(yè)的發(fā)展,政府還會給予一定的支持。鼓勵中小型企業(yè)的發(fā)展,帶動國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是目前主要的方針。而絕大多數(shù)的中小型企業(yè)都需要進(jìn)行融資,此時就需要在銀行進(jìn)行商業(yè)貸款。但是由于中小型企業(yè)的局限性與不穩(wěn)定因素導(dǎo)致了目前銀行方的風(fēng)控管理,如何才能打開目前的瓶頸呢?筆者結(jié)合此話題進(jìn)行討論。1中小型企業(yè)本身管理方面的缺陷。在管理上第一,我國目前的企業(yè)有國有企業(yè)、私人企業(yè)、民營企業(yè)、股份制企業(yè)等,而在這中間民營企業(yè)占據(jù)多數(shù)?，F(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)都未建立起一套成熟的管理制度,雖然在發(fā)展過程中有很大的改革,但是很多方面還是多于一些形式化。而有的企業(yè)中親戚成為主體,家族性質(zhì)的企業(yè)往往存在風(fēng)險。第二,企業(yè)的管理體系不成熟,管理上不規(guī)范。作為管理者需要提升自我的素質(zhì),個別企業(yè)在管理上相當(dāng)?shù)幕靵y,財務(wù)報表不真實(shí),作假的行為比比皆是。第三,企業(yè)在生存過程中面臨著不同的風(fēng)險,有大有小。當(dāng)出現(xiàn)一定強(qiáng)度的風(fēng)險時很有可能面臨的就是倒閉,抗拒風(fēng)險的能力太差。對于一些小型企業(yè)而言在進(jìn)行貸款時的抵押物質(zhì)不足以銀行放心的放款。中小型企業(yè)在管理上由于本身的缺陷與管理上的不足,導(dǎo)致了風(fēng)險的進(jìn)一步加大。根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)顯示,中小型企業(yè)從成立到結(jié)束不超過4年左右,而有的小型企業(yè)發(fā)展還未步入正軌就不足以支撐下去。2中小企業(yè)融資困難目前我國所成立的中小型企業(yè)很多,大多數(shù)成立的時間很短暫,公司自有的資金很緊缺,面對風(fēng)險的能力如同一葉扁舟,隨時都可能存在倒閉的風(fēng)險。所以在進(jìn)行商業(yè)貸款時銀行會規(guī)避這些小型的企業(yè),因?yàn)轱L(fēng)險過高,銀行方風(fēng)控嚴(yán)格,不敢向這些類似的企業(yè)放款。在企業(yè)融資中,企業(yè)的資金來自不同的地方,所以說企業(yè)融資也是多樣化?，F(xiàn)在很多中小型企業(yè)的資金都是來源于親戚以及朋友的融資。但是這樣的方式局限了企業(yè)的發(fā)展。資金上難以滿足擴(kuò)大生產(chǎn)的需求。在商業(yè)信貸中,此操作方式適合于短時間進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)上使用,不適宜于一個企業(yè)的長期發(fā)展。多數(shù)企業(yè)面臨著融資困難的風(fēng)險,資金上得不到解決,隨時都有可能面臨倒閉的風(fēng)險。這也是為什么多數(shù)的企業(yè)在還沒有正式開始就面臨著結(jié)束。這也說明一個企業(yè)的發(fā)展與資金是密不可分的關(guān)系存在。隨著社會主義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,銀行在對商業(yè)貸款的企業(yè)上考察制度相當(dāng)嚴(yán)格,在審核的過程中銀行會以當(dāng)前企業(yè)的穩(wěn)定性、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)在發(fā)展中的供應(yīng)需求、技術(shù)的成熟與否進(jìn)行參考該企業(yè)是否適合貸款。如果該企業(yè)的市場經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定,公司人員流動性很大,抗風(fēng)險能力較差,那么銀行方是不會對這類似的企業(yè)進(jìn)行放款,銀行會認(rèn)為這樣的企業(yè)風(fēng)險度較高,信用較差而進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險。而大型企業(yè)貸款,相對而言風(fēng)險就會降低它自身有一套成熟的財務(wù)系統(tǒng),財務(wù)狀況穩(wěn)定,管理制度成熟,面對市場的抗風(fēng)險能力弱,一般情況下進(jìn)行商業(yè)貸款,銀行還是會優(yōu)先進(jìn)行考慮。3信貸業(yè)務(wù)對公司的影響3.1企業(yè)無歷史信用數(shù)據(jù)信用的缺失是企業(yè)面臨貸款最常見的問題。這是因?yàn)槠髽I(yè)無歷史的信用數(shù)據(jù),企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí),不具備信用擔(dān)保條件而導(dǎo)致。中國金融經(jīng)濟(jì)的失衡也阻礙了一個企業(yè)的發(fā)展。3.2債務(wù)和利息(1)來自外部因素的制約在企業(yè)經(jīng)營中利潤與業(yè)績誰占為主導(dǎo)?如果一個企業(yè)過分看重銷售業(yè)績的增長,忽略了利潤的增長是致命的錯誤。表面上業(yè)績是上去了,但是在背后自身的財務(wù)狀況一直都不良好,反而是負(fù)債增加。這樣的企業(yè)在未來的發(fā)展道路上是非常難于更進(jìn)一步的發(fā)展。在做好業(yè)績上升的同時也要做好利潤空間的提升,儲蓄更多的資金,為以后企業(yè)擴(kuò)展鋪設(shè)更好的道路。(2)企業(yè)技術(shù)團(tuán)隊的缺失在現(xiàn)在的企業(yè)中,誰來對企業(yè)的風(fēng)險與信用埋單?在如今激烈的市場競爭環(huán)境中,很多企業(yè)選擇外包的形式,在自己公司的團(tuán)隊中缺少了培養(yǎng)自己的技術(shù)團(tuán)隊,導(dǎo)致在未來的發(fā)展中受到阻礙。這樣不僅對未來發(fā)展受到了影響,還弱化了企業(yè)的抗風(fēng)險能力。企業(yè)再大,如果一味地實(shí)行個體化操作模式,終將會導(dǎo)致走向衰亡。(3)可能導(dǎo)致一事失信無論是在事前對資金的控制還是事后上的管理,如果存在管理不當(dāng)?shù)男袨楹苡锌赡軐?dǎo)致該企業(yè)一度的失信問題。一味地拖欠終將導(dǎo)致一個企業(yè)的信用度,很多企業(yè)只是付了首款后,尾款一直未到賬,這屬于缺乏管理的同時,給自己的企業(yè)造成了信用風(fēng)險上的問題。4公司內(nèi)部信用問題4.1企業(yè)之間的信用管理當(dāng)一個企業(yè)存在壞賬、爛賬的時候?qū)?yán)重影響企業(yè)的正常運(yùn)作。很多企業(yè)不是從根本上去解決問題的關(guān)鍵所在,而是在表面上做一些改變。這樣如果幾家企業(yè)存在于合作關(guān)系,終將會導(dǎo)致信用好的一方受到影響。這樣長久的下去很不利于一個企業(yè)的發(fā)展。所以在信用管理上一個企業(yè)還是需要做一番工夫。應(yīng)該做到不失信于人,提高自身的信用管理意識。4.2選擇欠缺的部位一個企業(yè)在發(fā)展中,應(yīng)該按照約定進(jìn)行償還應(yīng)有的債務(wù),而不是一味地選擇拖欠。當(dāng)一個企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損時,自身的債務(wù)償還能力將會大大地降低,這說明了該企業(yè)的業(yè)績效益不佳,該企業(yè)的信用基礎(chǔ)非常的薄弱。面對此類的問題,應(yīng)該從自身的管理以及公司產(chǎn)品的效益找原因。4.3做好客戶的溝通和溝通工作公司人員素質(zhì)表現(xiàn)在兩方面:一是員工私心重,為了一己私利選擇與客服私下運(yùn)作,導(dǎo)致公司受到虧損;二是業(yè)務(wù)員自身問題,不思上進(jìn),如果是一名銷售人員,這樣的問題屬于致命的。這樣不僅會導(dǎo)致很多重要的客戶流失,還會使自身的工作開展受到嚴(yán)重的阻礙。作為一名合格的銷售人員,在與客戶進(jìn)行溝通交流前需要深入地了解客戶的重要信息,做到知己知彼。如果在工作中將公司產(chǎn)品隨意的銷售給信用低的用戶,后期導(dǎo)致收賬困難,形成死賬、爛賬,導(dǎo)致公司受到損失。5企業(yè)與企業(yè)之間的互助和信用為了改變企業(yè)目前自身的