中國農業(yè)保險需求的經(jīng)濟分析

中國農業(yè)保險需求的經(jīng)濟分析

農業(yè)保險是食品安全標準之一。它是食品安全網(wǎng)絡的重要組成部分。近年來,農業(yè)保險越來越引起學術界和決策部門的高度重視。中國農保險自從1934年試辦以來,至今已經(jīng)有70多年的歷史,但國內對農業(yè)保險在理論上的研究還處于較低的層次(皮立波和李軍,2003),實踐中也很少有成功的經(jīng)驗(庹國柱和王國軍,2002)。較為典型的理論認為中國農業(yè)保險處于“供需雙冷”狀態(tài)(馮文麗,2004),即商業(yè)性農業(yè)保險市場表現(xiàn)為供給與需求都不旺盛,從而導致農業(yè)保險市場失靈。農業(yè)保險需求“不足”是困擾中國農業(yè)保險發(fā)展的重要問題,也是政策性農業(yè)保險的重要理論根據(jù)之一。然而,對于中國農業(yè)保險在需求方面的深入探討,尤其是實證研究還較為少見。本文的出發(fā)點即從農業(yè)保險的需求著手,分不同層次對影響農戶的保險與農業(yè)保險需求因素進行理論分析。在此基礎上,運用對河南省11個村662戶農民調查的問卷樣本進行實證研究。一、國外農業(yè)保險需求結構保險理論在經(jīng)濟學的發(fā)展過程中,起步比較晚。而保險需求理論主要是在馮·諾依曼和摩根斯坦(VonNeumann和Morgenstern,1947)的期望效用最大化框架下發(fā)展起來的。在中國,農業(yè)保險的對象主體往往為農民,農民的收入水平相對城市居民來講,往往又較低。因此,對農業(yè)保險需求問題的研究常會涉及貧困地區(qū)或貧困家庭。在農業(yè)保險需求問題的研究上,國外有較為翔實的研究,而國內的研究則較為貧乏。國外對農業(yè)保險的理論研究始于19世紀。Wright和Hewitt(1990)發(fā)現(xiàn),歷史上由私人來承擔農業(yè)保險多重險和一切險的嘗試無一幸存。對于農業(yè)一切險和多重險的保險,基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營。Calvin和Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn),農戶參與聯(lián)邦農業(yè)保險項目的原因中,風險規(guī)避僅僅是一個很小的因素,而主要是為了得到政府的補貼。一些模擬研究結果顯示MPCI②(作物多重險保險)收益會隨著農場位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。Vandeveer(2001)、TakeshiSakura和ThomasReardon(1997)、Smith和Baquet(1996)分別對越南、布基納法索(非洲)、蒙大納(美國)等地進行了荔枝保險需求、干旱地區(qū)保險潛在需求以及多重風險保險的需求研究。其中一些研究表明(KnightCoble,1996,1997),MPCI主要是對于所有沒有保險的農場或者對于那些風險厭惡的農場主。國外對于農業(yè)保險的需求研究主要是從逆向選擇這個角度進行的(Makki和AgapiSomwaru,2001)。由于美國等發(fā)達國家農戶在生產規(guī)模和結構,以及財富存量等方面與中國有非常大的差異,因此,對于美國農業(yè)保險需求的研究結果并不完全適合中國的實際情況,基于這個前提,中國經(jīng)濟學家在解釋農業(yè)保險市場失靈以及農業(yè)保險需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的研究。國內很多學者對農業(yè)保險市場失靈做過深入的研究(王世穎,1935;黃公安,1936;郭曉航,1983;李軍,1996;龍春霞等,2003;丁少群和庹國柱,1997;劉寬,1999;劉京生,2000;郭曉航,1986;庹國柱和王國軍,2002;皮立波和李軍,2003;楊世法等,1990;史建民和孟昭智,2003;胡亦琴,2003;等等)。歸納起來,農業(yè)保險市場失靈以及農業(yè)保險需求不旺的主要原因有:①保險費率過高,農戶難以承受。由于農業(yè)風險的復雜性以及高成災率,農業(yè)保險費率一般都比較高(比如山西、陜西);②險種設置不能滿足農戶要求;③農戶的僥幸心理嚴重,購買保險的意識不強;④農業(yè)保險消費過程中的正外部性作用,以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足;⑤在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),基于農戶收入中種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收入水平及份額的急劇下降,在保障水平不高(低于70%)的情況下,農民對這種補償收入的預期很小。這與國外的一些研究成果類似(Glauber和Collins,2002)。同時,庹國柱(2002)和劉京生(2000)還分析了農戶其他傳統(tǒng)風險分散途徑,例如,中國農戶土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等,客觀上產生了一種內在風險調節(jié)和分擔機制,從而使農民農業(yè)保險的需求出現(xiàn)下降。王紅(2004)根據(jù)兩個村莊的數(shù)據(jù),對樣本的農業(yè)保險需求問題進行了分析,認為農業(yè)保險需求較為低下。寧滿秀等(2005,2006)在新疆瑪納斯河流域對340戶棉農進行了影響農戶購買農業(yè)保險決策因素以及支付能力的實證研究。然而,對于中國農業(yè)保險需求問題從規(guī)范和實證兩個角度進行的研究目前還較少(Wang,2005),尤其是使用大規(guī)模農戶調查數(shù)據(jù)進行研究更為少見。本文將在對歷史文獻分析的基礎上,對農業(yè)保險需求問題做系統(tǒng)的理論分析,并以河南省11個村的農戶調查為例加以實證分析。二、分散風險的實現(xiàn):一個需要注重分散的基礎農業(yè)保險是農戶分散自然風險的一個工具。本文把農業(yè)保險視為農戶在日常生活中進行消費的一種商品。在對農業(yè)保險,或者是對保險這種商品進行消費的過程中,如果農戶在信息充分,并且符合經(jīng)濟學理性的前提下,他們會考慮:第一,在一定的預算約束條件下,如何才能在保險商品與其他生活消費束的消費之間有一個平衡;第二,如果農戶有選擇購買保險商品來滿足效用最大化的偏好,那么農戶會考慮另一個層面的問題,即:購買何種保險商品或者購買何種保險商品組合會使其效用最大化,因為農戶在日常生活中所遇到的各種風險是有一個輕重緩急的。同時,不同農戶的生活和生產結構、所面臨的風險結構也會有所不同。因此,即使農戶決定花費一定的成本用于分散風險,也要考慮需要首先分散何種風險的問題;第三,如果農戶認為分散自然風險可以在預算約束條件下實現(xiàn)效用最大化,他們會考慮第三個問題,即:比較使用農業(yè)保險分散自然風險的成本,與自己通過差異化種植、民間借貸等傳統(tǒng)方式分散風險的成本。由此,本部分的理論推導主要從上述三個方面進行分析。理論分析中,農業(yè)保險需求可以細分為兩個層面的問題:第一,農戶對農業(yè)保險的需要問題;第二,農戶對農業(yè)保險的有效需求問題,即既有對農業(yè)保險的需要意愿,又有支付能力。由于農業(yè)保險的開展在中國并不普遍,因此,難以進行實際參與率的研究,本文主要對農業(yè)保險的意愿需求(即需要)進行分析。1.中小企業(yè)的保險需求假設農戶是理性的,信息是充分的。其包含風險成本的效用函數(shù)為U(c,i,r,k)①,根據(jù)馬斯洛需求層次原理:保險屬于安全需求范疇。安全需求是在生理需求實現(xiàn)之后的需求。因此,在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū),保險需求首先取決于c,即常規(guī)消費品束有沒有被滿足。在一定程度上講,保險對于收入低下的農戶來講,是一種奢侈品(魏巧勤,2002)。在效用函數(shù)中,可以看出,農戶對于支付在風險規(guī)避上的成本將要和花費在其他消費品束的商品進行比較,即:只有花費在分散風險上的成本①和其他消費品上的成本對于邊際效用增加相同時,農戶才會考慮分散風險,以及使用保險來分散風險。同時對于保險商品的支出還涉及兩個重要問題:其一,農戶對于風險的態(tài)度r,理論上,在分析農戶對于農業(yè)保險需求問題的時候,往往假定農戶是風險規(guī)避的,而風險規(guī)避的程度也將決定保險對于農戶效用增加的程度,以及對于保險的需要程度(張躍華等,2005);其二,社會文化結構、法律法規(guī)、習慣與傳統(tǒng)和消費觀念等因素k也將對農戶保險的需求造成很大的影響(欒存存,2004)。2.注重分散風險的方法,避免進行物質消費。對于農業(yè)保險的標的主要來源于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況,假設農戶是理性的、信息充分的、風險規(guī)避的,同時,農戶需要保險,在風險分散的基礎上可以提高福利水平。那么,現(xiàn)在的問題是:農業(yè)保險在農村保險中的優(yōu)先序如何?什么因素將影響農戶對農業(yè)保險的需求?由于我國目前的農業(yè)保險僅僅是保障部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產過程中遭遇自然風險所造成的產量或者成本損失的風險,而很少包括價格風險與政策風險等,從而使農業(yè)保險對農戶的吸引力大大削弱。況且,農村風險還包括農村醫(yī)療風險、養(yǎng)老風險等其他風險。農戶將會對花費在農業(yè)保險上的成本和收益與花費在分散其他風險上的成本和收益進行比較。只有那些對農戶生活起重大影響的風險,在利用自身的力量或傳統(tǒng)的力量很難進行分散時,才會首先引起農戶的重視。對于次要的風險,農戶有可能會選擇自己分散風險的方法。由于農戶在不同保險之間的選擇涉及很多因素,首要的因素是哪種風險對他們生活的影響較大,他們就越傾向于在資金約束的情況下,選擇這種保險。例如,對于農業(yè)保險的選擇有可能和農戶在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上的收入比例有關,而養(yǎng)老以及醫(yī)療保險等會和農戶的年齡結構等因素有關。而無論如何,他們在對不同品種保險產品進行消費的過程中,所要考慮的問題仍然是兩種產品消費的邊際效用比較。這種比較的經(jīng)濟含義主要是衡量農業(yè)保險在農戶生活中的重要程度。農業(yè)保險需求問題的一個重要問題在于,被保障標的在農戶生活中的地位如何。我國解放前以及解放后,對農業(yè)保險進行承保的主要標的是耕牛,當時耕牛在農戶的生活和生產中占有非常重要的地位,因而,耕牛的風險在很大程度上可以左右一個農戶的再生產能力。在這種情況下,對耕牛的保險可以在一定程度上激起農戶對農業(yè)保險的興趣。因此,農業(yè)保險的標的和承保范圍與保障程度,在農戶的生活以及生產中占據(jù)位置的大小是否重要,是與一定的歷史時期、當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況相關的。同時,保險標的和承保范圍對農戶生活的影響程度也決定了這種保險產品的生命力。3.分散風險的成本如果農業(yè)生產中所遇到的自然風險在農戶生活中占據(jù)較為重要的位置,農戶就會考慮如何分散農業(yè)自然風險所帶來的不確定性,從而提高他們的福利水平。在這一過程中,他們所要考慮的核心是:是否一定需要利用農業(yè)保險來分散生產中所遭遇的自然風險?因為農業(yè)自然風險的分散不僅僅是可以通過保險市場來完成的。Ruthenberg(1971)、Binswanger和Rosenzweig(1986)以及Platteau和Abraham(1987)等發(fā)現(xiàn),農戶可以在社區(qū)內部通過差異化種植、采取保守技術、互惠信貸等方式進行風險防范或者風險共擔。因此,從這個意義上說,在考慮農業(yè)保險對農戶風險分散的作用時,需要考慮農戶利用農業(yè)保險分散風險的成本與農戶自己通過差異化等方法降低風險的成本進行比較。如果采用保險方式分散風險的成本小于農戶自己分散風險的成本,那么,農戶會選擇向保險公司投保來分散風險。反之,如果農戶采用自己分散風險的成本小于購買保險的成本,那么,農戶不購買農業(yè)保險,這是因為農民的行為是一種理性行為。4.農業(yè)保險的特殊性在前面三個層面對農業(yè)保險的理論分析基礎上,本文提出三個關于中國農業(yè)保險需求問題的假說。假說1:中國農戶由于收入低下,其保險能力較差。農戶在滿足日常消費品之后,很少有剩余去購買保險商品。因此,保險在農戶生活中并不屬于必需品。假說2:對農戶生活造成影響的諸因素中,農業(yè)風險并不是最主要的。農戶會首先考慮能夠最先、最大程度提高他們福利水平的險種。假說3:農戶利用農業(yè)保險進行農業(yè)生產風險分散的成本較高。一方面,由于農業(yè)風險的特殊性,極易引起保險過程中出現(xiàn)道德風險和逆向選擇,而道德風險和逆向選擇又會迫使保險公司提高費率以降低賠付率,保險費率的提高,直接增加農民利用保險分散農業(yè)自然風險的成本;另一方面,保險公司在理賠過程中由于技術落后等原因,使得農戶獲取賠償?shù)慕灰壮杀据^高,這同樣會影響農戶對農業(yè)保險所帶來間接效用提高的預期。三、調查方法及數(shù)據(jù)來源為了對農業(yè)保險需求問題有一個清晰的認識,作者于2005年春節(jié)期間,通過河南農業(yè)大學研究生處和河南大學“三農”研究會,組織學生對河南省境內11個村②進行了農村風險問題的問卷調查,共發(fā)放問卷1000份,收回有效問卷662份,每個村莊調查60戶左右。這11個村莊分布在河南省7個地區(qū),較有代表性。主要調查方法為街頭隨訪、隨機入戶調查。問卷調查內容包括三大部分:第一部分為農戶的基本情況,包括農戶家庭人口、年齡、教育程度、耕地面積等;第二部分為農戶風險情況,包括農戶生活中面臨風險的種類、農戶對保險的認知、農戶參與與利用保險進行風險分散的意愿、農戶對于農業(yè)保險的看法等;第三部分為農戶對政府補貼投資序的看法;第四部分為小麥保險問題。實證分析分為兩個主要部分:描述性實證和計量經(jīng)濟學實證。對樣本進行基本情況介紹及對樣本進行兩兩分析時采用描述性實證,使之更加直觀;對兩個變量以上的實證分析采用Logistic模型的方法,對影響農戶對保險參與率以及農業(yè)保險的看法進行計量分析。1.農戶是否參保及購買保險的問題(1)樣本的基本情況。就被調查者的年齡來看,平均年齡為42.28歲,其中年齡最小的為18歲,最大的為81歲。絕大多數(shù)樣本的年齡在26～55歲之間,占總樣本的83.4%。樣本的受教育程度以讀書時間作為衡量標準,讀書時間最小值為0年,最大值為18年,平均讀書時間為7.15年,即相當于初中二年級水平。總體來說,本次調查的樣本就年齡和文化看,都是一些具有表達自己行為能力者,其回答問題的真實可靠性應當說對于本次調查本身有重要幫助。(2)農戶生活中的風險以及對保險的認識。①農戶風險類型。可以看出,自然風險在農戶生活中所占的重要程度排列為第四,而價格風險與自然風險幾乎對等地作用于農戶的農業(yè)生產(見表1),因此,對于僅僅承保自然風險的農業(yè)保險來講,其對農戶福利的提高作用是局限在一定范圍內的。②農戶對風險的認知以及最需要的保險種類。被調查農戶中,有79.3%的樣本聽說過保險,有20.7%的農戶沒有聽說過保險。這個數(shù)值與在其他地區(qū)的調查相比較低,這也許和當?shù)剞r村保險業(yè)不發(fā)達有關系。在聽說過保險的樣本中,有23.6%的樣本了解保險,有58.2%了解一些,18.2%不了解。有34.7%的樣本回答已參加了保險,有52.2%的樣本則回答未參加保險,還有13.1%沒有表態(tài)。在問及“為什么不參加保險?”時,有54.32%選擇“沒有錢”,39.37%選擇“不了解保險”,20.84%選擇“保險不可靠”,20.84%選擇“沒有必要”,還有2.95%選擇其他原因。由此可以看出,農戶聽說保險的比例還算較高,但對保險的了解則非常有限,對于未參加保險的農戶調查顯示,未參加保險的主要原因在于農民收入較低,而對于保險的了解較少也是農戶沒有參與保險的重要原因之一。對樣本了解保險的程度與參加保險做交叉發(fā)現(xiàn):隨著對保險了解的深入,樣本購買保險的比例提高。這說明對農村進行保險知識的普及會促進保險參與率。而樣本購買保險的行為也往往是出于對保險的了解做出的理性選擇。在對農戶已經(jīng)購買的險種比例和他們的需求比例做一個比較可以看出(見表2):第一,對于農戶來講,他們最需要的險種是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險,而不是財產保險,因此,在一定的預算約束條件下,這有可能作為選擇其消費保險產品的一個順序;第二,從表中可以看出,對于養(yǎng)老保險的意愿需求和供給之間存在著很大的差距,農業(yè)保險同樣存在著很大的差距。(3)農業(yè)保險分散風險的成本問題。對于農戶自己分散風險的成本,因為很難度量,在調查中無法直接顯示出來。但是,對于保險公司提供的農業(yè)保險費率,當農戶不能承擔時,他們會放棄保險,仍采用傳統(tǒng)的方法進行風險分散。調查時,當問及如果沒有購買保險,“您的莊稼或牲畜遭受損失時,您是如何分散風險的?”93.42%的農戶選擇自己承擔,17.2%的農戶選擇親朋好友幫助,3.7%的農戶選擇政府救濟,還有1.35%的農戶選擇了其他方法。這一結果說明我國目前農戶絕大部分還是依靠自己來承擔和分散風險的,同時也有17.2%的農戶通過與親友之間的互助來分散風險。因此,對于小規(guī)模的災害,農戶可以通過自己或者親友借貸來進行風險分散。但是,如果發(fā)生大規(guī)模的災害,那么依靠自己分散風險與依靠親友之間分散風險的途徑將會大幅度降低。因為農業(yè)風險往往是系統(tǒng)性較強的風險,一旦發(fā)生災害,相鄰村莊,甚至一個地區(qū)都會陷入困境,很難進行相互救助。因此,農戶通過傳統(tǒng)方式分散巨災的風險成本非常高,甚至不太可能。由此可以判斷,當農戶遭遇較小的災害或者系統(tǒng)性不強的災害時,可以通過一定的途徑進行風險分散,但對于系統(tǒng)性災害,在費率合適的情況下,通過加入保險會更加有效率。2.變量選取及結果分析本文試圖在描述性分析的基礎上,對農戶參與保險與對農業(yè)保險的認知兩個層面進行計量經(jīng)濟學分析①。在計量分析中,由于使用的因變量均是(0,1)變量,而Logistic回歸是對定性變量的回歸分析(余建英和何旭宏,2003)。并且,在農業(yè)保險領域,Gardner和Kramer(1986)、Barnett、Skees、Hourigan和Niewoudt(1990)、Cannon和Barnett(1995)、Goodwin(1993)等人主要采用仿真、Logistic和Probit模型二分法對農業(yè)保險參與率進行計量經(jīng)濟學的研究。由于國內數(shù)據(jù)的不完整性,很難通過仿真來對農業(yè)保險問題進行深入研究,而Logistic和Probit模型二分法的功能較為相似,因此,本文選Logistic模型進行變量的估計。(1)農戶“參加保險”的微觀分析。①因變量的選擇:是否參加保險。在調查中,當問到“您家有沒有參加過保險?”時,有34.7%的樣本選擇參加了保險,有52.2%的樣本選擇沒有參加保險,還有13.1%沒有表態(tài)。由于目的是研究農戶參與保險的選擇,因此,在模型中只選擇那些表示明確的樣本。對參與保險的樣本賦值1,對未參與保險的樣本賦值0②。②自變量的設定與測量。從理論上講,對于農戶來說,影響其購買保險的因素很多。主要分為三個層面(肖云和石桂珍,2005):從宏觀層面來講,社會環(huán)境對農戶的影響,例如,整個社會保障體系的進步、保險業(yè)的迅速發(fā)展等;在中觀層面主要指農戶所屬村莊或地區(qū)的保險普及程度等因素;微觀層面主要指與農戶個人特征相聯(lián)系的參與保險的原因,例如,農戶的收入水平、教育水平等。本文對“是否參與保險”所選變量如下:年收入(x1)、讀書時間(x2)、年齡(x3)、是否務工(x4)、家庭人口(x5)。③微觀分析假說③。對于影響樣本購買保險的微觀因素,在本次調查中選取了5個,其假說如下:第一,年收入。隨著農戶年收入的不斷增加,其購買力在不斷增強,而保險作為一種滿足安全層面的商品,在樣本滿足生理需求之后,在一定階段,收入增高,會增強購買保險的能力和愿望。第二,讀書時間。鑒于教育程度提高可以使樣本更好地理解保險的作用以及特點,因此,這里假設,在其他條件不變的情況下,教育程度的提高可以促進農戶購買保險產品。第三,年齡。由于這里所討論的參與保險,并不僅僅是指商業(yè)保險,還包括養(yǎng)老保險等社會保險,而目前農村由于青壯年外出打工非常頻繁,留守在家里的多是一些年齡較大,或者勞動力不強的婦女兒童。而年齡偏大可能會使樣本對于養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險產生更大的興趣,在有保險供給的時候,購買率可能更高。第四,是否務工。樣本外出打工可能會增進他們對于保險的認識,以及收入的提高,因此,樣本戶中如果有外出打工者,其對于保險的認識和購買力可能會增加。第五,家庭人口。家庭人口的增多可以在一定程度上解決養(yǎng)老問題,而且兄弟姐妹之間的互助互濟在某種程度上可以起到分散風險的作用,因此,本文假設家庭人口增加會對保險的參與起到負面作用。④影響因素的Logistic回歸分析。在選人標準α=0.05和剔出標準α=0.10的水平上,使用SPSS11.5進行Logistic回歸處理。在處理過程中,使用向后篩選法,即首先將全部變量引入回歸方程,然后進行變量的顯著性檢驗,在一個或多個不顯著的變量中,將t值最小的那個變量剔出,再重新擬合回歸方程,并進行各種檢驗,直到方程中所有變量基本顯著為止。結果是,進入模型變量的有年收入(x1)、讀書時間(x2)、是否務工(x4)。同時,用發(fā)生比OR(OddsRatio)解釋模型中的變量。發(fā)生比率Exp(B)在回歸報告中給出。它表示變量一個單位的變化,或者相對于參照類而言,發(fā)生比的變化?；貧w結果見表3。⑤對結果的討論?！白x書時間”、“是否務工”以及“年收入”三個變量對于參與保險成正相關,與理論上的分析一致。因為讀書時間越長,其獲得保險知識的可能性就越大;年收入的提高會直接影響保險參與率的提高;出外務工基于某種程度上會增加年收入和開闊眼界,因而對于保險參與率是正面的作用,也或許與他們更多地意識到規(guī)避風險的重要性有關。而家庭人口和年齡在回歸結果里并不顯著,需要進一步地研究。(2)對于農戶參加農業(yè)保險可能性的微觀分析。①因變量的選擇:農業(yè)保險是否必要(y）。在調查中,當問到“在您的理解或實踐中,農業(yè)保險對您家的生產和生活必要性如何?”時,有31.5%的樣本認為必要①、31.3%認為還可以,還有24.9%認為“無所謂”。在本模型中,由于準備測度農戶對農業(yè)保險的購買欲望,因此,僅選擇那些認為“農業(yè)保險必要”與“無所謂”兩種表示明確的樣本。對認為農業(yè)保險“必要”的樣本賦值1,對認為“無所謂”的樣本賦值0。②自變量的設定與測量。從文獻中可知,影響農戶購買農業(yè)保險的因素很多。本模型根據(jù)理論推算以及文獻中常用變量構成本文自變量的設定。模型對“農業(yè)保險是否必要”所選變量如下:農業(yè)收入比例(x1)、讀書時間(x2)、是否務工(x3)、是否了解(保險)(x4)、(種糧)劃算與否(x5)、種植面積(x6)、災害損失(x7)。其中是否務工(x3)、是否了解(x:4)、劃算與否(x5)為虛擬變量。③微觀分析假說。對于影響樣本購買保險的微觀因素,在本次調查中選取了7個,其假說如下:第一,農業(yè)收入比例。對于農業(yè)保險而言,由于是承保種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的自然風險,因此,在農業(yè)上的收入可能會影響到他們對于農業(yè)風險問題的態(tài)度。如果農業(yè)收入比例很高,那么自然災害對其收入的沖擊可能會很大;反之,如果農業(yè)收入比例較小,那么,其有可能會對農業(yè)保險并不是很感興趣。因此選取農業(yè)收入在總收入中的比例作為變量。第二,讀書時間。同前。第三,是否務工。在外務工與否在一定程度上影響了農戶農業(yè)外收入的多少,因此,理論上分析,農業(yè)外收入的增加有可能會導致農業(yè)保險參與率的下降。第四,是否了解保險。對于樣本是否了解保險,理論上講,在一定程度上會影響他們是否參加農業(yè)保險。第五,種糧食是否劃算。種植糧食如果能夠給農民帶來較好的收益,那么他們或許會更加重視農業(yè)風險對他們所帶來的沖擊,從而認同農業(yè)保險對其生活的重要性。第六,種植土地面積。從理論上講,種植面積越大,自然風險對其影響可能越嚴重。第七,自然災害損失。前一年自然災害對樣本造成的損失大小,應該在一定程度上影響他們對于農業(yè)風險分散的重要性。④影響因素的Logistic回歸分析。原理同上。結果見表4,進入模型的變量有是否務工(x4)、是否了解(x5)、災害損失(x8)。⑤對結果的討論。對認為“農業(yè)保險必要”的農戶進行分析后發(fā)現(xiàn),“上年農業(yè)災害損失的大小”、“對保險是否了解”以及“是否在外務工