智慧理財(cái)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)

智慧理財(cái)營(yíng)造多彩人生

中國(guó)家庭理財(cái)教育活動(dòng)中國(guó)建設(shè)銀行第1頁(yè)中國(guó)家庭理財(cái)教育計(jì)劃主講人介紹

吳雪征建設(shè)銀行北京市分行財(cái)富管理中心個(gè)人客戶經(jīng)理?yè)碛凶?cè)財(cái)務(wù)策劃師資格第2頁(yè)中國(guó)家庭理財(cái)教育計(jì)劃主要內(nèi)容你不理財(cái)，財(cái)不理你——開動(dòng)腦筋，勤勞致富君子愛財(cái)，取之有道——選擇適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品72法則，復(fù)利魅力——早投資，早收獲雞蛋不要放在一個(gè)籃子里——風(fēng)險(xiǎn)管理很主要第3頁(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查將自住房以外房產(chǎn)做理財(cái)投資人數(shù)百分比買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)百分比買過(guò)基金產(chǎn)品人數(shù)百分比期望得到不一樣年回報(bào)率人數(shù)百分比3％以下3％－5％5％－10％10％－20％20％以上？能夠承受不一樣本金損失人數(shù)百分比03％以下3％－5％5％－10％10％－20％20％以上？？？第4頁(yè)目錄你不理財(cái)，財(cái)不理你——開動(dòng)腦筋，勤勞致富君子愛財(cái)，取之有道——選擇適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品72法則，復(fù)利魅力——早投資，早收獲雞蛋不要放在一個(gè)籃子里——風(fēng)險(xiǎn)管理很主要

B第5頁(yè)你不理財(cái)，財(cái)不理你理財(cái)就是合理地管理財(cái)富，安排收支，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，到達(dá)自己人生目標(biāo)。理財(cái)關(guān)鍵是投資收益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化。第6頁(yè)財(cái)富積累面對(duì)四個(gè)不利因素通貨膨脹

名目繁多稅費(fèi)

疾病、意外事件支出有限收入能力我們?yōu)楹涡枰碡?cái)?shù)?頁(yè)財(cái)富最大敵人：

通貨膨脹十幾年前，元80年代以來(lái)，4％現(xiàn)在，0元

第8頁(yè)一萬(wàn)元為例第9頁(yè)本金項(xiàng)目?jī)?chǔ)蓄存款銀行理財(cái)貨幣市場(chǎng)基金國(guó)債信托債券股票型基金2.448%2.50%2.00%3.24%6.00%8.00%比重20%20%30%30%0%0%100%收益24482,5003,0004,8600012808比重20%20%30%20%5%5%100%收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重10%15%35%20%10%10%100%收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重5%10%40%10%15%20%100%收益6121,2504,0001,6204,5008,00019982★★★★3.37%4.00%500,000500,000500,000★★風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)年收益率★★★2.56%2.94%500,000★累計(jì)綜合年化收益率

復(fù)利:理財(cái)力量第10頁(yè)本金（萬(wàn)元）綜合年化收益率1年后本金502.448%51.256.463.781.1502.56%51.356.764.482.9502.94%51.557.866.889.3503.37%51.759.069.697.0504.00%52.060.874.0109.6505.00%52.563.881.4132.7復(fù)利:理財(cái)力量5年后本金10年后本金20年后本金第11頁(yè)投資之前,先想保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，即未來(lái)不確定性。投資結(jié)果含有不確定性，這是投資風(fēng)險(xiǎn)，最壞結(jié)果是虧光老本，不過(guò)錢沒了還能去掙；人生一樣含有不確定性，這是生命與生存風(fēng)險(xiǎn)，生命一旦受損，掙錢也就不可能了。所以，投資之前，應(yīng)該先考慮人生風(fēng)險(xiǎn)最小化。第12頁(yè)怎樣使人生風(fēng)險(xiǎn)最小化經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)形式，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，取得貨幣化賠償，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自己及家人影響。社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)第13頁(yè)保險(xiǎn)作用與原理作用：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分?jǐn)偅蝗藶楸?，眾為一人提供貨幣化損失賠償強(qiáng)制儲(chǔ)蓄處理意外支出、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用

第14頁(yè)您應(yīng)知道商業(yè)保險(xiǎn)分類團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)與理財(cái)型保險(xiǎn)

第15頁(yè)您應(yīng)知道商業(yè)保險(xiǎn)種類人身保險(xiǎn)：普通壽險(xiǎn)：定時(shí)壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)年金險(xiǎn)：養(yǎng)老年金、教育年金意外險(xiǎn)：意外傷害、意外醫(yī)療健康險(xiǎn)：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)

理財(cái)型保險(xiǎn)：分紅型、萬(wàn)能型、投資聯(lián)結(jié)型

第16頁(yè)購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意問(wèn)題：先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保先保對(duì)自己而言概率更大，影響也更大風(fēng)險(xiǎn)先大人后孩子躲避保險(xiǎn)陷阱，識(shí)破保險(xiǎn)話術(shù)精研保險(xiǎn)條款或找一個(gè)可信保險(xiǎn)代理人合理規(guī)劃，防止過(guò)分投保，浪費(fèi)保費(fèi)重保障型保險(xiǎn)，輕理財(cái)型保險(xiǎn)

第17頁(yè)君子愛財(cái)，取之有道——選擇適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄國(guó)債基金黃金人民幣理財(cái)產(chǎn)品外幣理財(cái)產(chǎn)品第18頁(yè)儲(chǔ)蓄——傳統(tǒng)投資產(chǎn)品儲(chǔ)蓄存款是家庭投資品種中最穩(wěn)妥可靠投資工具。

安全性高

變現(xiàn)性好

操作簡(jiǎn)易

收益較低

第19頁(yè)儲(chǔ)蓄種類儲(chǔ)蓄品種利率活期儲(chǔ)蓄0.81％整存整取定時(shí)儲(chǔ)蓄1年3.33％（稅后3.16％）零存整取、整存零取、存本取息定時(shí)儲(chǔ)蓄1年2.34％定活兩便儲(chǔ)蓄按一年以內(nèi)定時(shí)整存整取同檔次利率打6折通知存款一天1.17％；七天1.71％第20頁(yè)國(guó)債——金邊債券1、憑證式國(guó)債2、儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）2、記賬式國(guó)債

代銷建設(shè)銀行收益比儲(chǔ)蓄高(未提升利率前）稅前4.95％稅后3.96％稅前4.41％稅后3.528％儲(chǔ)蓄存款4.62％4.11％憑證式國(guó)債（年3期）5年3年第21頁(yè)憑證式國(guó)債和儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）比較（1）

相同點(diǎn)：

1.都屬于儲(chǔ)蓄國(guó)債，均以國(guó)家信用為基礎(chǔ)。

2.收益水平均高于同期限儲(chǔ)蓄存款。

3.免繳利息稅。

年第一期儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式），期限2年，按年付息，年利率為3.42%（同期限定時(shí)存款年利率3.69％，稅后2.952％）；本期國(guó)債從年6月11日起息，按年付息，每年6月11日支付利息，206月11日償還本金并支付最終一次利息，利息免稅。第22頁(yè)憑證式國(guó)債和儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）比較（2）

不一樣點(diǎn)：

1.申請(qǐng)購(gòu)置手續(xù)不一樣。憑證式國(guó)債，可持現(xiàn)金直接購(gòu)置；儲(chǔ)蓄國(guó)債，需開立國(guó)債賬戶并指定對(duì)應(yīng)資金賬戶后購(gòu)置。2.債權(quán)統(tǒng)計(jì)方式不一樣。儲(chǔ)蓄國(guó)債，以電子記賬方式統(tǒng)計(jì)債權(quán)，憑證式國(guó)債，紙質(zhì)債權(quán)憑證。3.發(fā)行對(duì)象不一樣。儲(chǔ)蓄國(guó)債發(fā)行對(duì)象僅限個(gè)人。4.付息方式不一樣。憑證式國(guó)債到期一次還本付息；儲(chǔ)蓄國(guó)債現(xiàn)有按年付息品種，也有利隨本清品種。

5.到期兌付方式不一樣。憑證式國(guó)債，投資者到網(wǎng)點(diǎn)辦理兌付事宜，逾期不加計(jì)利息；儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）到期后，承接銀行自動(dòng)將投資者應(yīng)收本金和利息轉(zhuǎn)入其資金賬戶，轉(zhuǎn)入資金賬戶本息資金作為居民存款按活期存款利率計(jì)付利息。

第23頁(yè)記帳式國(guó)債

發(fā)行利率是由記賬式國(guó)債承銷團(tuán)組員投標(biāo)確定。能夠上市流通，投資人可在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行買賣。投資人除可得到持有期間利息收益外，還可經(jīng)過(guò)買賣差價(jià)賺取資本溢價(jià)收益（或虧損）。電子記帳方式。第24頁(yè)基金開放式基金和封閉式基金基金規(guī)模和存續(xù)期交易場(chǎng)所收益價(jià)格封閉式基金規(guī)模固定不變，有明確存續(xù)期限證券市場(chǎng)源于二級(jí)市場(chǎng)買賣差價(jià)和分紅受市場(chǎng)供求關(guān)系影響開放式基金規(guī)模和存續(xù)期限是改變要求營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，如銀行來(lái)自于贖回價(jià)與申購(gòu)價(jià)之間差價(jià)以基金單位對(duì)應(yīng)資產(chǎn)凈值為基礎(chǔ)第25頁(yè)借“基”生蛋——為何要投資基金教授管理，省時(shí)省心省力分散投資，有效控制風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性強(qiáng)，申購(gòu)贖回方便第26頁(yè)基金分類

指數(shù)型基金收益股票型基金配置型基金風(fēng)險(xiǎn)債券型基金保本型基金貨幣型基金第27頁(yè)貨幣市場(chǎng)基金——聰明“存錢”方式

本金安全。投資于短期債券、商業(yè)票據(jù)、銀行定時(shí)存單等貨幣市場(chǎng)工具，基金面值一直保持1元,，投資風(fēng)險(xiǎn)低。

流動(dòng)性強(qiáng)。申購(gòu)贖回方便，資金到賬快，贖回后第二天就可用款。

收益穩(wěn)定。年收益率普通在1.2%－2%。成本低。免認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)，進(jìn)出方便。分紅免稅。日日計(jì)息，月月分紅，享受復(fù)利，每個(gè)月分紅結(jié)轉(zhuǎn)份額，分紅免收所得稅。

例：建信貨幣市場(chǎng)基金，年4月25日正式成立，206月8日當(dāng)日，每萬(wàn)份基金單位收益0.7328，最近七日收益所折算年資產(chǎn)收益率為2.3560％。

第28頁(yè)股票型基金——高風(fēng)險(xiǎn)，高收益收益起源于股票紅利及股票上漲盈利

選擇適當(dāng)入市時(shí)機(jī)。前兩年股票市場(chǎng)走弱時(shí)候，股票型基金跌破一元情況曾大面積出現(xiàn)。去年到今年，市場(chǎng)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，很多股票基金收益超出了100％，甚至更高。

選擇業(yè)績(jī)良好基金企業(yè)?？疾榛鹜顿Y策略。

例：上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)證券投資基金，年9月15日正式成立，投資重點(diǎn)：動(dòng)態(tài)發(fā)展比較優(yōu)勢(shì)而立足于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上市企業(yè)。截止208月7日，基金單位凈值已經(jīng)到達(dá)5.07元，累計(jì)凈值5.52元，與去年同期比，該基金凈值繼續(xù)快速增加并實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)翻倍。第29頁(yè)債券基金——收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低

發(fā)行基金所籌集資金主要投資于可流通國(guó)債、金融債和企業(yè)債券等。

例：華夏債券基金年10月23日正式成立，債券型開放式基金；投資于固定收益類金融工具，包含國(guó)債、金融債、企業(yè)（企業(yè)）債（包含可轉(zhuǎn)債）等債券以及新發(fā)行股票等

；截止208月7日，基金份額凈值為1.073

，份額累計(jì)凈值為1.3030，平均年收益率靠近6％。第30頁(yè)指數(shù)基金跟蹤指數(shù)，分散投資按照某種指數(shù)組成標(biāo)準(zhǔn)，購(gòu)置該指數(shù)包含證券市場(chǎng)中全部或部分證券基金，從而到達(dá)與該指數(shù)一樣或相同收益水平。例：博時(shí)裕富證券投資基金，以新華富時(shí)中國(guó)A200符合指數(shù)為標(biāo)，年8月26日正式成立，在經(jīng)過(guò)大額分紅后，截止208月7日，基金單位凈值1.274元，累計(jì)凈值達(dá)3.25元。第31頁(yè)保本基金低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)保本基金是指在一定時(shí)期后（普通為3－5年），客戶會(huì)取得投資本金一個(gè)百分比回報(bào)，同時(shí)假如基金運(yùn)作成功，客戶還會(huì)得到額外收益。例：銀華保本增值證券投資基金，年3月2日正式成立，在3年后確保本金安全基礎(chǔ)上，尋求基金資產(chǎn)穩(wěn)定增值。在曾經(jīng)分紅0.4元/10份基金后，203月1日，本基金按照1：1.184422454拆分后（即每1份基金份額轉(zhuǎn)換為

1.184422454

份，拆分后，基金份額凈值及累計(jì)份額凈值為1.00元），截止208月7日，當(dāng)日基金單位凈值為1.1102，累計(jì)凈值為1.1102元。第32頁(yè)黃金投資品種特點(diǎn)：保值、投資、收藏、饋贈(zèng)

賬戶金俗稱紙黃金，是指客戶在銀行開立黃金賬戶，并進(jìn)行買賣一個(gè)黃金產(chǎn)品。投資人黃金份額在賬戶中統(tǒng)計(jì)，經(jīng)過(guò)低買高賣賺取差價(jià)，而不提取實(shí)物黃金。實(shí)物黃金。金條（普通金條和紀(jì)念金條）和金幣（普通金幣和紀(jì)念金幣）。

第33頁(yè)黃金價(jià)格年初至20底黃金價(jià)格走勢(shì)圖第34頁(yè)銀行人民幣理財(cái)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是銀行經(jīng)過(guò)專業(yè)高效投資管理，為客戶推出收益較高,適合含有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力客戶人民幣投資理財(cái)產(chǎn)品,按照投資方向分為:信托類/基金型/股票型/IPO型。收益比國(guó)債高期限較國(guó)債短多為3個(gè)月、6個(gè)月、一年、2年風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債稍高

例：建行利得盈人民幣理財(cái)產(chǎn)品第22期，年收益3.81％，一年期，投資于馬鞍山鋼鐵信托理財(cái)產(chǎn)品。

第35頁(yè)建行外匯理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人外匯買賣：利用匯率本身變動(dòng)，經(jīng)過(guò)不一樣貨幣之間低買高賣或高賣低買，賺取其中差額來(lái)獲取利益。

建行外匯理財(cái)產(chǎn)品：指銀行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成含有一定風(fēng)險(xiǎn)特征個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品，包含含有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、交換）和期權(quán)中一個(gè)或各種特征結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品品牌統(tǒng)一定名為“匯得盈”。第36頁(yè)建行外匯理財(cái)案例：中國(guó)建設(shè)銀行年第七期“匯得盈”產(chǎn)品產(chǎn)品名稱：6個(gè)月保本浮動(dòng)收益美元結(jié)構(gòu)產(chǎn)品交易幣種：美元約定年收益率：5.3％起點(diǎn)金額：USD5000（超出部分必須為100整數(shù)倍）投資期：年6月16日－年12月16日取消權(quán)：建行第一個(gè)季度末（即年9月16日）有一次取消權(quán)贖回要求：客戶不可贖回是否可質(zhì)押：可質(zhì)押存款證實(shí)：可開具存款證實(shí)

收益分析：收益較高，本金有確保。第37頁(yè)家庭慣用理財(cái)產(chǎn)品比較理財(cái)產(chǎn)品安全性贏利性變現(xiàn)性儲(chǔ)蓄＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊債券＊＊＊＊＊＊＊＊＊銀行理財(cái)產(chǎn)品＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊黃金＊＊＊＊＊＊＊＊＊基金＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊股票＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊風(fēng)險(xiǎn)越高工具，贏利可能性越強(qiáng)，相對(duì)等風(fēng)險(xiǎn)與收益成正相關(guān)關(guān)系。

第38頁(yè)生活理財(cái)工具——巧用信用卡和借記卡信用卡一卡雙幣，境內(nèi)外通用先消費(fèi)后還款，免息還款期（銀行記賬日至還款日）最長(zhǎng)50天循環(huán)信用借記卡——先存后支存取現(xiàn)金，購(gòu)物消費(fèi)，轉(zhuǎn)帳結(jié)算簽約借記卡，約定自動(dòng)還款

第39頁(yè)72法則，復(fù)利魅力——早投資，早受益投資72定律:資金實(shí)現(xiàn)翻倍投資年數(shù)n=72÷100i

例：將10000元投入兩種不一樣回報(bào)率投資中，假定債券收益為5％，股票為10％投資股票實(shí)現(xiàn)資金翻倍年數(shù)＝72÷（100×10％）＝7.2年投資債券實(shí)現(xiàn)資金翻倍年數(shù)＝72÷（100×5％）＝14.4年早投資，早受益

以投資股票為例：投資40年，本利和為452593；投資，本利和為67275。投資長(zhǎng)度加倍，最終財(cái)富不是增加1倍而是5.7倍。

第40頁(yè)

10.博彩9.期貨/期權(quán)8.股票7.股票基金6.債券基金5.黃金4.銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品3.貨幣市場(chǎng)基金2.國(guó)債1.銀行存款

高酬勞率低低風(fēng)險(xiǎn)高雞蛋不要放在一個(gè)籃子里——風(fēng)險(xiǎn)管理很主要第41頁(yè)測(cè)測(cè)您風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)偏好：

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：

一是家庭財(cái)務(wù)情況二是心理承受能力

現(xiàn)金投資債券或債券基金股票或股票基金房地產(chǎn)主動(dòng)型5％5％70％20％均衡型15％25％35％25％保守型25％45％15％15％第42頁(yè)分散投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取收益投資者1將100,000元投資到一個(gè)年收益率6%金融產(chǎn)品上25年后增值到：429,187投資者2將100,000平均投資到5種不一樣收益率金融產(chǎn)品上25年后增值到：962,800429,187100,000-20,000962,800658,379216,694