銀行經(jīng)營管理中常見法律問題(重慶版)90

1銀行經(jīng)營管理中常見法律問題馮濤Cell-mail:0292668972@163.com2銀行管理者的作用是什么？經(jīng)營回報(bào)管理層經(jīng)營環(huán)境和過程（諸多風(fēng)險(xiǎn)存在）經(jīng)營目的和目標(biāo)3銀行經(jīng)營失敗和破產(chǎn)的主要原因資料來源：Dun&BradstreetCompany4扁鵲三兄弟的故事扁鵲說：我們家里行醫(yī)的有弟兄三人。大哥能夠在我們一家人還沒有顯出得病癥狀的時(shí)候，就能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，及時(shí)地把病根鏟除。二哥總在病人剛剛發(fā)病就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并對(duì)癥下藥，使病情得到有效控制。扁鵲說自己只會(huì)在病人病情惡化后把大病治好。問題：三兄弟中，誰的醫(yī)術(shù)最高？為什么？5銀行經(jīng)營管理中常見法律問題概述銀行經(jīng)營管理中常見法律主要有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)中所發(fā)生的法律糾紛，以及擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛；這些法律風(fēng)險(xiǎn)基本是由《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》等法律來規(guī)范?！逗贤ā芳捌浞ɡ?，是規(guī)范銀行經(jīng)營管理中常見法律問題的基本法。本講座以案例分析為主要教學(xué)方法，通過案例，來講解銀行經(jīng)營管理中常見法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范方法。6案例1：辦理信貸業(yè)務(wù)中會(huì)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)7信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)分析一、貸款主體的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制1、合法的貸款主體：《貸款通則》與《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。2、不合法的貸款主體：未成年人，法人內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)、職能部門。3、具有法律瑕疵的貸款主體：非以盈利為目的，自身沒有經(jīng)營收入來源，以公益為目的的主體。如：政府機(jī)關(guān)、公立學(xué)校、醫(yī)院、軍隊(duì)、行為能力受到限制的公司法人。二、貸款用途的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

1、合法：不能從自法律所禁止性的事項(xiàng)。2、合規(guī)：人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，主體內(nèi)部規(guī)定。3、明確具體：擬用款的具體去向。8第一講合同法基本原理1、簽訂合同的目的：①為什么我們的生產(chǎn)與銷售活動(dòng)不完全通過現(xiàn)貨市場來進(jìn)行而必須與別人簽訂合同？②在與別人進(jìn)行該生產(chǎn)與銷售協(xié)作時(shí)，是否會(huì)發(fā)生某些變故，使得協(xié)作變得無利可圖甚至虧本？③哪么我們應(yīng)該怎么辦？2、合同的本質(zhì)是什么？風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和反機(jī)會(huì)主義。什么是好合同？什么是壞合同？案例1、裝修房屋致使古書湮滅案；案例2、可以做這個(gè)代理商嗎？9合同成立的條件合意要約承諾

要約人

承諾人

兩個(gè)以上的當(dāng)事人合同10案例分析2ATM機(jī)存1萬元現(xiàn)金，其中600元反復(fù)多次才被存款機(jī)識(shí)別接受，但隨即出現(xiàn)提示語：“操作超時(shí)，存款暫由銀行保管”并關(guān)閉了存款倉。ATM機(jī)自動(dòng)打印的客戶通知單未反映存款金額內(nèi)容。楊某立刻致電客戶中心并要求將該款另行調(diào)賬至另一賬戶上。銀行認(rèn)為存款交易已經(jīng)完成，拒絕了楊某另行調(diào)賬的要求。三天后，銀行通過人工方式將存款調(diào)至楊某存款時(shí)輸入的接受存款方賬號(hào)上。楊某對(duì)銀行的此種處理持異議，訴請(qǐng)法院判決銀行返還其存款1萬元。現(xiàn)問：ATM機(jī)識(shí)別接受了1萬元現(xiàn)金、顯示前述提示語并關(guān)閉存款倉之后，楊某與某銀行間1萬元的儲(chǔ)蓄存款合同是否已經(jīng)成立并生效？為什么？11案例分析31990年11月18日，原告張某在被告清X縣某銀行存款1000元，定期1年，利率7.2‰。由于原告將存折放入一條閑置被褥里一角落，后來竟然忘記，2010年7月份才發(fā)現(xiàn)該存折，時(shí)間長達(dá)近20年。原告持存單找被告20余次要求被告支付存款及利息，被告以存單時(shí)間較長、是手填存單、原告有可能通過掛失已領(lǐng)走、底帳查不到、需向上級(jí)行匯報(bào)種種理由拒絕。原告遂于2011年3月7日訴至法院，要求被告支付存款本金1000元及利息1708.8元，并賠償由此給原告造成的損失1000元。問：被告拒絕支付存款及利息的理由是否成立？12案例分析4夫妻離異，子隨母親生活；父高某以其子高小某之名義在銀行存款5萬元作為其生活費(fèi)。高某與銀行約定：取款時(shí)除其他應(yīng)有手續(xù)外，還必須“憑法院證明”。母親王某以高小某之法定代理人的身份同銀行協(xié)商取消附加條款，并持自己的戶口本及其本人身份證向銀行申請(qǐng)掛失，之后又取走3萬元。高小某發(fā)現(xiàn)后，要求銀行支付3萬元存款及利息。銀行則認(rèn)為已方行為不違反法律規(guī)定。雙方爭執(zhí)不下?，F(xiàn)問：銀行拒絕承擔(dān)高小某3萬元存款損失之賠償責(zé)任的理由是否成立？為什么？13案例5甲公司經(jīng)常派業(yè)務(wù)員乙與丙公司訂立合同。乙調(diào)離后，又與尚不知其已調(diào)離的丙公司訂立一份合同，并按照通常做法提走貨款，后逃匿。對(duì)此甲公司并不知情。丙公司要求甲公司履行合同，甲公司認(rèn)為該合同與己無關(guān)，予以拒絕。下列選項(xiàng)哪一個(gè)是正確的？A．甲公司不承擔(dān)責(zé)任B．甲公司應(yīng)與丙公司分擔(dān)損失C．甲公司應(yīng)負(fù)主要責(zé)任D．甲公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)簽約后果

14表見代理表見代理（Apparentauthority或ostensibleauthority

），是指善意相對(duì)人具有充分理由相信無權(quán)代理人享有代理權(quán)，為保護(hù)善意相對(duì)人的利益，法律上視其為有權(quán)代理，從而由本人承擔(dān)其責(zé)任。15《合同法》對(duì)表見代理的具體規(guī)定“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！薄胺ㄈ嘶蛘咂渌M織的法定代表人、負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效?！?/p>

無權(quán)處分他人財(cái)產(chǎn)，經(jīng)權(quán)利人追認(rèn)或者無處分權(quán)的人訂立合同后取得處分權(quán)時(shí)，合同自始有效。行為人未取得處分權(quán)，權(quán)利人又不追認(rèn)的，合同無效。但該無效不得對(duì)抗善意第三人。16案例分析62006年4月，謝某經(jīng)孫某介紹向SF銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款并簽訂合同，約定由銀行貸款27萬元給謝某，貸款期限10年。謝某以其所有的位于同城ZS北路的一處房產(chǎn)向銀行作抵押，以保證貸款的按約償還。雙方依法辦理了房屋抵押手續(xù)后，銀行將貸款劃入謝某在該行新開立的賬戶，但卻在未知會(huì)謝某的情況下，通知孫某到銀行領(lǐng)取了新賬戶的存折及密碼并由孫某代謝某在相關(guān)借據(jù)上簽了名。此后，孫某分批提取了賬戶內(nèi)的錢款。

2008年，孫某忽然失蹤，作為借款人的謝某以未獲銀行放貸為由，要求與銀行解除貸款合同。銀行認(rèn)為，當(dāng)初謝某明知貸款被孫某代領(lǐng)卻未向銀行提出異議，任由孫某代為還款，直到2008年孫某失蹤才提起訴訟，顯然是對(duì)孫某的行為的默認(rèn)。此外，孫某不但陪同謝某辦理貸款手續(xù)還代為向銀行遞交文件，支付相關(guān)費(fèi)用，銀行有理由相信孫某是謝某的委托代理人。請(qǐng)問：謝某和銀行的觀點(diǎn)，哪個(gè)是正確的？為什么？17案例分析7趙某孤身一人，因外出打工，將祖?zhèn)鞴哦挥舌従渝X某保管錢某因結(jié)婚用錢，情急之下謊稱該古董為自己所有，賣給了古董收藏商孫某，得款1萬元。孫某因資金周轉(zhuǎn)需要，向李某借款2萬元，雙方約定將該古董押給李某，如孫某到期不回贖，古董歸李某所有。在趙某外出打工期間，其住房有倒塌危險(xiǎn)，因此房與錢某的房屋相鄰，如該房屋倒塌，有危及錢某房屋之虞。錢某遂請(qǐng)施工隊(duì)修繕趙某的房屋，并約定，施工費(fèi)用待趙某回來后由趙某付款。房屋修繕后因遇百年不遇的臺(tái)風(fēng)而倒塌。年末，趙某回村，因古董和房屋修繕款與錢某發(fā)生糾紛。18意思表示不真實(shí)：可撤消的合同1、不一致：故意不一致：欺詐；無意不一致：重大誤解2、不自由：脅迫案例8、交大女同學(xué)買獎(jiǎng)券19合同的主要條款1、合同當(dāng)事人的名稱和住址，2、合同的標(biāo)的，3、合同的數(shù)量，4、合同的質(zhì)量，5、合同的價(jià)格或酬金，6、履行合同的時(shí)間、地點(diǎn)、方式，7、違約責(zé)任，8、合同爭議的解決方法。20合同主要條款約定不明確時(shí)的解決方法1、質(zhì)量要求不明確的，按照國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)履行；沒有國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，按照通常標(biāo)準(zhǔn)或者符合合同目的的特定標(biāo)準(zhǔn)履行。2、價(jià)款或者報(bào)酬不明確的，按照訂立合同時(shí)履行地的市場價(jià)格履行；依法應(yīng)當(dāng)執(zhí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)的，按照規(guī)定履行。3、履行地點(diǎn)不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行；交付不動(dòng)產(chǎn)的，在不動(dòng)產(chǎn)所在地履行；其他標(biāo)的，在履行義務(wù)一方所在地履行。4、履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)履行，債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。5、履行方式不明確的，按照有利于實(shí)現(xiàn)合同目的的方式履行。6、履行費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不明確的，由履行義務(wù)一方負(fù)擔(dān)。21

甲公司

乙公司

丙銀行

丁公司7.197.227.21，泥石流鐵路7.18戊公司欠款案例分析922合同履行的中止應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：1、經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；2、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；3、喪失商業(yè)信譽(yù)；4、有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人必須通知對(duì)方。23

債權(quán)人

債務(wù)人

次債務(wù)人向法院提起代位權(quán)訴訟原告被告第三人合同的保全24合同的解除及其條件有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：1、因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；2、在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；3、當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；4、當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；5、法律規(guī)定的其他情形。當(dāng)事人必須通知對(duì)方25合同履行的原則1、全面履行原則2、適當(dāng)履行原則3、協(xié)作履行原則4、情勢變更原則26案例分析10張某出差候車時(shí)裝有存折、身份證的包被搶，急忙電話委托施某去某儲(chǔ)蓄所掛失。某儲(chǔ)蓄所工作人員查驗(yàn)了施某的身份證，查驗(yàn)了張某賬戶中的存款余額為101491.08元。施某立即要求掛失，工作人員答復(fù)稱提供了賬戶密碼才能辦理掛失手續(xù)。施某不知密碼。待問清密碼再告知儲(chǔ)蓄所，張某的賬戶已被他人分兩次領(lǐng)取了3萬元?，F(xiàn)問：對(duì)于張某因存折丟失存款被人冒領(lǐng)的損失3萬元，某儲(chǔ)蓄所是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)？27違約責(zé)任1、定義2、構(gòu)成：行為、后果、因果關(guān)系、過錯(cuò)。3、過錯(cuò)原則：案例分析11：冷庫與膠卷批發(fā)部的糾紛28案例分析1220080304，儲(chǔ)戶周某到G行山陰路支行要求辦理本票業(yè)務(wù)，由于該行不辦理本票業(yè)務(wù)，銀行柜員便將一張空白的沒有注明業(yè)務(wù)名稱的個(gè)人業(yè)務(wù)憑證交其填寫，致周某將28萬元匯入犯罪分子冒名黃毅杰名字開設(shè)的用于詐騙的賬戶。在周某填寫業(yè)務(wù)憑證時(shí)，柜員同時(shí)辦理下一位儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)，并未向周某作任何解釋；周某直接填寫完畢后并簽字，銀行直接打印完畢并匯款，未交周某進(jìn)行確認(rèn)；上午1025匯入黃毅杰賬戶；1031，周某發(fā)現(xiàn)匯款出錯(cuò)，回支行向柜員交涉，柜員稱款項(xiàng)已匯出無法退回，并未采取任何措施；1047后，款項(xiàng)開始被取走。問題：銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)？如何擔(dān)責(zé)？為什么？29案例分析132010年8月14日，謝某通過XC公司客服電話預(yù)定了上海外灘MY大酒店三間江景房，房費(fèi)共計(jì)6039元。雙方電話約定，付款方式為現(xiàn)金支付，信用卡使用類型為擔(dān)保。XC客服人員明確告知“此訂單一經(jīng)確認(rèn)預(yù)定成功之后您不能取消，也不能更改。如果沒按照約定入住，我們將會(huì)扣除您一天的房費(fèi)，共計(jì)6039元?！蓖瑫r(shí)，謝某同意以MD貸記卡進(jìn)行擔(dān)保，并向XC客服人員提供了卡號(hào)、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗(yàn)碼、持卡人姓名與身份證號(hào)碼等。8月17日中午約12時(shí)，謝某致電XC公司，要求取消訂單，客服人員告知上海外灘MY大酒店不同意取消，當(dāng)天如果不入住將會(huì)按照約定，扣除房費(fèi)6039元。謝某遂致電GS銀行，要求拒付，GS行客服人員表示卡未作凍結(jié)，建議做掛失處理并與商戶進(jìn)行協(xié)商。8月24日，謝某的信用卡被扣劃6039元。由于謝某為該筆款項(xiàng)進(jìn)行交涉而延期支付，產(chǎn)生了利息101.19元，滯納金29.78元。謝某已經(jīng)向GS行歸還了上述款項(xiàng)合計(jì)6169.97元。謝某認(rèn)為銀行在接到明確要求不付款的情況下，擅自從信用卡扣款的行為嚴(yán)重侵犯了其合法權(quán)利，要求銀行與XC公司共同賠償損失6169.97元。請(qǐng)問：謝某的要求有法律依據(jù)嗎？為什么？30“審核”的含義最高人民法院（2004）民一提字第3號(hào)民事判決書摘錄：審核一詞應(yīng)含審查、核實(shí)之義，審核所要做的基本工作就是將提款人提交的資料與銀行記載的存款資料相對(duì)照。第一，審核存款事實(shí)是否存在，即對(duì)照提款人提交的取款憑證和密碼是否真實(shí)，與銀行記載的存款記錄是否相符；第二，審核提款人身份，即提款人提交的身份證件是否真實(shí)，是否與存款人本人相一致。賓陽G行工作人員在實(shí)際操作中只審查了取款憑證和密碼的真實(shí)性，遺漏了對(duì)提款人身份的核實(shí)，未完全盡到審核之責(zé)。31案例分析14代辦人楊某擅自開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)+銀行工作人員將借記卡、U盾及網(wǎng)銀密碼交代辦人→代辦人截留了U盾和網(wǎng)銀密碼→儲(chǔ)戶劉某賬戶48萬元損失→損失賠償糾紛劉某填寫完開戶申請(qǐng)表（業(yè)務(wù)種類：開戶+借記卡）后，應(yīng)黃某要求到銀行營業(yè)大堂內(nèi)的沙發(fā)處簽訂代購協(xié)議，便將自己的身份證交與開戶申請(qǐng)表交給與黃某同來的楊某代辦有關(guān)手續(xù)；銀行開戶申請(qǐng)表填寫說明第7條：申請(qǐng)個(gè)人網(wǎng)上銀行不能委托他人辦理。問題：銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)？為什么？32承擔(dān)違約責(zé)任的形式1、繼續(xù)履行；2、采取補(bǔ)救措施；3、賠償損失。案例分析15：煤礦與抽水機(jī)廠的合同糾紛，案例分析16：橡膠制品廠與火箭廠的合同糾紛

33問題：賠多少？

☆當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對(duì)方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，

★但不得超過違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。

34案例分析1720050427，泰和支行大道儲(chǔ)蓄所，“張以福”開戶；同日，泰和支行中山分理處辦理了另一“張以?！贝婵铋_戶+牡丹靈通卡。張以福與對(duì)方洽談投資辦廠過程中，存折被調(diào)換；20050509，50萬元，存入被調(diào)換存折之賬戶；兩天后，張發(fā)現(xiàn)有人用牡丹靈通卡在德陽城區(qū)支行取走40萬元，某自稱“朱文勝”者代理“張以?！痹诘玛杽P江支行營業(yè)柜臺(tái)用牡丹卡取走9.5萬元，余款通過德陽市內(nèi)的ATM機(jī)取走。庭審中，經(jīng)筆跡比對(duì)及照片辨認(rèn)，在泰和支行中山分理處的開戶人、在德陽城區(qū)支行的取款人不是張以福；中山分理處開戶人、城區(qū)支行取款者、凱江支行代理取款者所提供的“張以?！?、“朱文勝”的身份證均系偽造。現(xiàn)問：1、銀行對(duì)申請(qǐng)開戶人及大額現(xiàn)金取款人提供的身份證是否應(yīng)盡審慎審查的義務(wù)？為什么？2、銀行是否應(yīng)具有識(shí)別身份證件真?zhèn)蔚哪芰Γ?5違約金當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。36非違約方防止損失擴(kuò)大的義務(wù)當(dāng)事人一方違約后，對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方承擔(dān)。37案例分析18肖某將自有轎車向保險(xiǎn)公司投保，其保險(xiǎn)合同中含有自燃險(xiǎn)險(xiǎn)種。一日，該車在行駛中起火，刁某情急之下將一農(nóng)戶晾在公路旁的棉被打濕滅火，但車輛仍有部分損失，棉被也被燒壞。保險(xiǎn)公司對(duì)下列哪些費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任？A．車輛修理費(fèi)500元B．肖某誤工費(fèi)400元C．農(nóng)戶的棉被損失200元D．肖某乘其他車輛返回的交通費(fèi)30元38第二講擔(dān)保制度人之擔(dān)保：保證物之擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、留置錢之擔(dān)保：定金39中國工商銀行分行（原告）某電子元件廠（被告1）某機(jī)械廠（保證人）（被告2）2012年9月1日貸款100萬還款期限2013年2月15日前展期合同:還款延長6個(gè)月?lián)：贤瑔枺?.機(jī)械廠是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？為什么？2.如果約定了明確的保證期限為2年？3.如果分別是一般擔(dān)保、連帶擔(dān)保則如何？案例分析1940案例分析20甲居于某城市，因業(yè)務(wù)需要，以其座落在市中心的一處公寓（價(jià)值210萬元）作抵押，分別從乙銀行和丙銀行各貸款100萬元。甲與乙銀行于6月5日簽訂了抵押合同，6月10日辦理了抵押登記；與丙銀行于6月8日簽訂了抵押合同，同日辦理了抵押登記。后因甲無力還款，乙銀行、丙銀行行使抵押權(quán)，對(duì)甲的公寓依法拍賣，只得價(jià)款150萬元，乙銀行、丙銀行對(duì)拍賣款應(yīng)如何分配？A.乙75萬、丙75萬B.乙100萬、丙50萬

C.丙100萬、乙50萬D.丙80萬、乙70萬41案例分析21甲將房屋一間作抵押向某銀行借款200萬元。抵押期間，知情人丙向某甲表示愿以300萬元購買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣。對(duì)此，下列哪一表述是正確的？A．甲有權(quán)將該房屋出賣；但須事先告知某銀行B．甲可以將該房屋出賣，不必征得某銀行的同意C.甲可以將該房屋賣給丙，但應(yīng)征得某銀行的同意D．甲無權(quán)將該房屋出賣，因?yàn)榉课萆弦言O(shè)置了抵押權(quán)42案例分析221999年11月27日，濱海市黃山鎮(zhèn)綜合公司（以下簡稱綜合公司）與中國農(nóng)業(yè)銀行濱海市支行（以下簡稱濱海市支行）簽訂了一份貸款合同。合同簽訂后，濱海市支行經(jīng)過多方調(diào)查，發(fā)現(xiàn)綜合公司資金實(shí)力有限，資信無保證，提出終止合同。后綜合公司經(jīng)過與濱海市支行協(xié)商提出為這筆貸款提供保證人，濱海市支行遂同意貸款。由于該綜合公司的法定代表人與某家用電器總公司銷售公司的負(fù)責(zé)人私交很好，于是綜合公司遂請(qǐng)銷售公司為自己的這筆貸款提供保證。后來，三方即綜合公司、家用電器總公司銷售公司以及農(nóng)行濱海支行會(huì)合共同簽訂了保證合同。保證合同中明確規(guī)定，若綜合公司到期不能償還貸款本金和利息，則由銷售公司承擔(dān)。銷售公司負(fù)責(zé)人在保證協(xié)議上簽了名，并蓋上了刻有家用電器總公司銷售公司的公章。此后，銀行將137萬元匯至綜合公司賬上。次年2月，銀行要求綜合公司清償債務(wù)時(shí)，該公司不僅賬戶上沒有分文，而且對(duì)外已負(fù)債累累。銀行便向銷售公司提出請(qǐng)求，此時(shí)的銷售公司已經(jīng)換了負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人告訴銀行，銷售公司沒有獨(dú)立的法人資格，銷售公司所有的資金和財(cái)產(chǎn)都屬于總公司，且無權(quán)處分。償債請(qǐng)求需向總公司提出。于是銀行找到總公司，總公司答復(fù)：“分公司的財(cái)產(chǎn)是屬于總公司的，沒有總公司授權(quán)，分公司作的擔(dān)保，總公司不予承認(rèn)?！彪p方僵持不下。問：本案應(yīng)如何處理？43案例分析23A信托投資公司于1995年12月向B公司發(fā)放一筆貸款，雙方就貸款擔(dān)保事宜訂立了《房地產(chǎn)抵押合同》并辦理了登記，約定如《借款合同》期滿而A公司未受清償，則將作為抵押物的、B公司擁有的房地產(chǎn)之所有權(quán)轉(zhuǎn)移給A公司以抵貸款本息。還款期限屆至，A公司未受清償。問：A公司能否依前述抵押合同的約定取得抵押房產(chǎn)的所有權(quán)？為什么？

44案例分析24甲公司擬向丙銀行貸款200萬元，丙銀行要求甲公司提供擔(dān)保。甲公司表示愿意以本公司的廠房、機(jī)器設(shè)備作抵押。丙銀行經(jīng)審查、估價(jià)，認(rèn)為甲公司用作抵押的財(cái)產(chǎn)僅值150萬元，因此，要求甲公司另行提供擔(dān)保。甲公司遂找到乙公司，乙公司表示愿意提供保證擔(dān)保。之后，甲公司與丙銀行簽訂了貸款合同，合同約定由丙銀行向甲公司提供貸款200萬元，甲公司以其廠房、機(jī)器設(shè)備作為抵押，并到相應(yīng)的登記部門辦理了抵押物登記。乙公司與丙銀行簽訂了保證合同，合同約定乙公司對(duì)丙銀行就甲公司所享有的債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。債務(wù)履行期屆至，甲公司無力清償丙銀行的貸款本息。丙銀行考慮到有乙公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證，準(zhǔn)備直接找乙公司要求乙公司承擔(dān)保證責(zé)任，因此，與甲公司達(dá)成丙銀行放棄對(duì)甲公司之抵押權(quán)的協(xié)議。但是，當(dāng)丙銀行要求乙公司替甲公司償還全部貸款本息時(shí)，遭到乙公司的拒絕。雙方發(fā)生爭議。現(xiàn)問：1、丙銀行是否有權(quán)要求乙公司就200萬元貸款本息承擔(dān)連帶責(zé)任保證？為什么？

2、本案應(yīng)如何處理?45抵押、質(zhì)押和留置并存時(shí)的處理同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。同一財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時(shí)，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償。46案例分析25馮系養(yǎng)雞專業(yè)戶，為改建雞舍和引進(jìn)良種需資金20萬元。馮向銀行借款10萬元，以自己的一套價(jià)值10萬元的音響設(shè)備抵押，雙方立有抵押字據(jù)，但未辦理登記。馮又向朱借款10萬元，又以該設(shè)備質(zhì)押，雙方立有質(zhì)押字據(jù)，并將設(shè)備交付朱占有。馮得款后，改造了雞舍，且與縣良種站簽訂了良種雞引進(jìn)合同。合同約定良種雞款共計(jì)2萬元，馮預(yù)付定金4千元，違約金按合同總額的10%計(jì)算，馮以銷售肉雞的款項(xiàng)償還良種站的貨款。合同沒有明確約定合同的履行地點(diǎn)。后縣良種站將良種雞送交馮，要求支付運(yùn)費(fèi)，馮拒絕。因發(fā)生不可抗力事件，馮預(yù)計(jì)的收入落空，馮因不能及時(shí)償還借款和支付貨款而與銀行、朱及縣良種站發(fā)生糾紛。訴至法院后，法院查證上述事實(shí)后又查明：朱在占有該設(shè)備期間，不慎將該設(shè)備損壞，送蔣修理。朱無力交付修理費(fèi)1萬元，該設(shè)備現(xiàn)已被蔣留置。47養(yǎng)雞專業(yè)戶馮某向銀行借款10萬元抵押音響（有字據(jù)但未辦理登記）又向朱借款10萬元質(zhì)押音響（有字據(jù)且辦理占有轉(zhuǎn)移）縣良種站引進(jìn)良種雞合同：良種雞款－2萬元馮某預(yù)付定金－4000元違約金－合同總額10％！合同未約定履行地點(diǎn)！運(yùn)費(fèi)爭論！不可抗力，馮收入落空音響由蔣修理欠款，被蔣留置現(xiàn)問：1.馮與銀行之間的抵押關(guān)系是否有效？為什么？2.馮與朱之間的質(zhì)押關(guān)系是否有效？為什么？3.朱與蔣之間是何種法律關(guān)系？4.對(duì)該音響設(shè)備銀行要求行使抵押權(quán)，蔣要求行使留置權(quán)，應(yīng)由誰優(yōu)先行使其權(quán)利？為什么？5.馮無力支付縣良種站的貨款，合同中規(guī)定的定金條款和違約金條款可否同時(shí)適用？為什么？6.縣良種站要求馮支付送雞運(yùn)費(fèi)，該請(qǐng)求應(yīng)否支持？為什么？7.馮對(duì)縣良種站提出不可抗力的免責(zé)抗辯，能否成立？為什么？48第三講消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)49消費(fèi)者的權(quán)利保障安全權(quán)知悉真情權(quán)自主選擇權(quán)公平交易權(quán)獲得賠償權(quán)依法結(jié)社權(quán)知識(shí)獲取權(quán)人格尊嚴(yán)權(quán)監(jiān)督批評(píng)權(quán)

50經(jīng)營者的義務(wù)依法或依約定履行義務(wù)保障消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全義務(wù)提供真實(shí)信息的義務(wù)出具憑證、單據(jù)的義務(wù)品質(zhì)擔(dān)保義務(wù)提供售后服務(wù)義務(wù)從事公平、合理交易的義務(wù)尊重消費(fèi)者人格義務(wù)51案例分析26-281、“請(qǐng)妥善保管好自己的貴重物品，一旦丟失與本銀行無關(guān)”。2、在銀行等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)，將鉆戒丟失，銀行是否負(fù)賠償責(zé)任？3、在銀行等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)被搶劫，銀行是否負(fù)賠償責(zé)任？法律規(guī)定：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任。4、存款被盜取，銀行是否承擔(dān)責(zé)任？（P44案例-1）5、P101案例6、P59案例-3、P118案例-4。52案例分析29犯罪嫌疑人在Z行熱河南路支行自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器，柜員機(jī)上方安裝攝像裝置，竊取了王某借記卡的卡號(hào)、信息及密碼，復(fù)制了假的銀行卡，并從王某借記卡賬戶內(nèi)支取、消費(fèi)428709.50元?，F(xiàn)問：案涉銀行所持“本案犯罪嫌疑人已被抓獲，王某應(yīng)向犯罪分子追償”的主張能否獲得法院支持？為什么？53案例分析3020030226，官渡建行，有值班保安人員一名，有監(jiān)控錄像，事件發(fā)生后履行了追趕作案人、報(bào)警、急救等義務(wù)。但是：儲(chǔ)戶吳某在廳內(nèi)寫字臺(tái)上填寫存單時(shí)，有人在其身后窺視，后跟隨進(jìn)入柜臺(tái)前“一米線”內(nèi)并站到吳某身側(cè)卻未被值班安保人員注意和制止，因?yàn)樵摫０舱诨卮鹆硪幻麅?chǔ)戶關(guān)于往外地匯款方法的提問。搶劫時(shí)間1分20秒，錢袋及現(xiàn)金未被搶走，但吳某胸中兩彈，待急救車到達(dá)現(xiàn)場，已死亡?，F(xiàn)問：1、官渡建行有無過錯(cuò)？應(yīng)否承擔(dān)損害賠償責(zé)任？2、如何認(rèn)定損害賠償?shù)姆秶c標(biāo)準(zhǔn)？3、保安公司應(yīng)否承擔(dān)連帶責(zé)任？為什么？54提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍；增加賠償?shù)慕痤~不足五百元的，為五百元。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定55第四講市場競爭制度56商業(yè)賄賂行為經(jīng)營者采用財(cái)物或其他手段進(jìn)行賄賂以銷售或購買商品，這是一種不公平不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁幮袨?。但法律卻允許經(jīng)營者銷售或購買商品時(shí)，可以給對(duì)方折扣，也可以給中間人傭金。那么賄賂與折扣或傭金的區(qū)別是什么呢？從法律上看，最根本的區(qū)別是折扣或傭金的給受雙方是否如實(shí)入帳。若帳外暗給則為行賄，若帳外暗收則為受賄。即經(jīng)營者雙方將給予或接受的傭金或折扣如實(shí)入帳，作為企業(yè)的支出或收入則是合法的。經(jīng)營中的行賄受賄行為，其特點(diǎn)在于：是發(fā)生在經(jīng)營者銷售或者購買商品的過程中，以財(cái)物或其他手段賄賂。其他手段可以隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程而變化，如提供出國考查、游泳、色情服務(wù)等。賄賂的目的是為了銷售或購買商品以及不正當(dāng)?shù)亻_拓市場，損害了國家或其他經(jīng)營者的正當(dāng)利益；經(jīng)營者若送給對(duì)方折扣，給中間人傭金，只要是公開的并如實(shí)入帳，則不為行賄；經(jīng)營者接受折扣、傭金，只要是公開的并如實(shí)入帳，也就不應(yīng)認(rèn)定為受賄57引人誤解的宣傳特征：字面上可能是真實(shí)的，但很容易造成宣傳對(duì)象對(duì)其所宣傳事實(shí)的錯(cuò)誤理解。不引人誤解的虛假宣傳。58以低于成本的價(jià)格銷售商品經(jīng)營者以排擠競爭對(duì)手為目的，以低于成本的價(jià)格銷售商品。特點(diǎn)：經(jīng)營者以低于成本的價(jià)格銷售商品，這種情況在國際貿(mào)易中也是受到各國法律限制的；這種異常價(jià)格銷售商品，其目的在于排擠競爭對(duì)手，為以后獲取高額壟斷利潤作基礎(chǔ)；經(jīng)營者因特殊情況如①銷售鮮活商品；②處理有效期即將到期的商品或者其他積壓商品；③季節(jié)性降價(jià)；④因清償債務(wù)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、歇業(yè)等降價(jià)，以低于成本銷售商品不能認(rèn)為是傾銷的不正當(dāng)競爭行為。

59一個(gè)有些黑色幽默的故事謎面：星期天哪里去？打一電視劇名稱。謎底：乘長風(fēng)踏破萬里浪“連想，都不用想”——惠普款款神州，萬家追求。萬家樂崛起神州，挑戰(zhàn)世界60侵犯商業(yè)秘密行為1、以盜竊、利誘、脅迫或其他不正當(dāng)手段獲取權(quán)利人的商業(yè)秘密；2、披露、使用或允許他人使用以前項(xiàng)手段獲取權(quán)利人的商業(yè)秘密；3、違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密。4、第三人明知或者應(yīng)知前款所列違法行為，獲取、使用或披露他人的商業(yè)秘密，視為侵犯商業(yè)秘密。

經(jīng)營者侵犯商業(yè)秘密的行為：61第五講勞動(dòng)糾紛的法律風(fēng)險(xiǎn)62案例分析31陳某認(rèn)為，自己的護(hù)理工作是由醫(yī)院護(hù)士長指派，工資都由醫(yī)院計(jì)發(fā)，由醫(yī)院護(hù)士長發(fā)放。當(dāng)然與醫(yī)院之間存在勞動(dòng)關(guān)系。中心醫(yī)院認(rèn)為不然?，F(xiàn)問：他們之間是勞動(dòng)關(guān)系，還是中介、介紹的民事關(guān)系？陳某是被個(gè)人雇傭還是被單位雇傭？為什么？63問題的核心1、什么情況下發(fā)生勞動(dòng)合同關(guān)系？2、勞動(dòng)合同是否必須簽訂書面合同，否則無效？3、誰才有權(quán)代表企業(yè)雇