保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)資料

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)資料！第一章、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)的特性客觀性、損失性、不確定性（空間、時(shí)間、損失程度）2、風(fēng)險(xiǎn)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（無獲利機(jī)會(huì)）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有獲利機(jī)會(huì)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程（理解）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)4、風(fēng)險(xiǎn)管理措施①風(fēng)險(xiǎn)回避（消極）；②損失控制；③風(fēng)險(xiǎn)融資5、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系①風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提②在風(fēng)險(xiǎn)管理中，保險(xiǎn)仍然是最有效的措施之一③保險(xiǎn)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展是互相增進(jìn)的。6、保險(xiǎn)與賭博都存在一定的偶爾性(1)在賭博場(chǎng)所，風(fēng)險(xiǎn)是由交易自身發(fā)明出來的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)所，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不管你投保與否。(2)賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。7、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件①有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體②風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的也許性③損失的發(fā)生具有偶爾性④損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的⑤巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生⑥經(jīng)濟(jì)上的可行性8、保險(xiǎn)分類（1）按性質(zhì)：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)；（2）按標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)；（3）按業(yè)務(wù)承保方式不一樣：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、反復(fù)保險(xiǎn)（4）按實(shí)行方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)9、保險(xiǎn)的職能①單一職能：損失賠償②雙重職能：損失賠償、經(jīng)濟(jì)給付③多職能：包括“保障”、“分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)”、“損失賠償”④基本職能、派生職能：（基本）損失賠償、分散危險(xiǎn)；（派生）防災(zāi)防損、投資第二章、保險(xiǎn)協(xié)議1、保險(xiǎn)協(xié)議概念及必備條件保險(xiǎn)協(xié)議是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方為明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的協(xié)議。條件：①當(dāng)事人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力

②是雙方當(dāng)事人意思表達(dá)一致的行為

③必須合法2、保險(xiǎn)協(xié)議特性及含義①雙務(wù)性：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；②射幸性：保險(xiǎn)協(xié)議履行的成果建立在事件與否隨機(jī)發(fā)生的基礎(chǔ)上；③附和性：保險(xiǎn)人根據(jù)一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)協(xié)議的基本條款；投保人根據(jù)該條款，或同意接受，或不一樣意投保，一般狀況下無權(quán)修改其中條款；④條件性：只有在具有協(xié)議規(guī)定的條件的狀況下，保險(xiǎn)人才履行自己的義務(wù)；否則，保險(xiǎn)人可不履行自己的義務(wù)；⑤賠償性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失（不超過損失的數(shù)額）；人身保險(xiǎn)協(xié)議具有給付性；⑥個(gè)人性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議保障遭受損失的被保險(xiǎn)人個(gè)人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。3、保險(xiǎn)協(xié)議的主體（1）當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人（2）關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人、保險(xiǎn)協(xié)議輔助人4、保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。5、保險(xiǎn)協(xié)議形式投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、批單6、保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂和生效（1）簽訂：要約（表明）、承諾（接受）（2）生效：一般協(xié)議成立即生效，協(xié)議額外約定的除外。7、投保人的義務(wù)①繳納保費(fèi)的義務(wù)按約定期限及金額繳納保費(fèi)是投保人最重要義務(wù)。②告知義務(wù)（1）“危險(xiǎn)增長(zhǎng)”的告知義務(wù)（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的告知義務(wù)③防止損失擴(kuò)大的義務(wù)8、保險(xiǎn)人的義務(wù)①確定損失賠償責(zé)任②履行賠償給付義務(wù)9、保險(xiǎn)協(xié)議效力的變更（1）協(xié)議無效：①原因：約定無效、法定無效；②范圍：所有無效、部分無效；③時(shí)間：自始無效、失效（2）協(xié)議中斷和復(fù)效10、保險(xiǎn)協(xié)議的解釋原則①文義解釋②意圖解釋③有助于非起草人的方式解釋④補(bǔ)充解釋原則11、協(xié)議爭(zhēng)議的處理方式①和解②調(diào)解③仲裁④司法訴訟第三章：保險(xiǎn)原則1、保險(xiǎn)利益及應(yīng)當(dāng)具有的條件（1）含義：使投保人對(duì)投保標(biāo)的的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益（2）條件：①法律承認(rèn)；②客觀存在；③經(jīng)濟(jì)可確立2、各類保險(xiǎn)利益確定（純熟理解和掌握）①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定（1）所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)；（2）擁有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的法人及自然人對(duì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。（3）他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)承租的房屋；（4）公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或協(xié)議而也許承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任；（6）債權(quán)人對(duì)既有的或期待的債權(quán)等。②人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定第一，人身關(guān)系，即本人。任何人對(duì)其生命和身體都具有最大利害關(guān)系，因而投保人對(duì)自己的身體或生命具有保險(xiǎn)利益，可以以自己的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保多種人身險(xiǎn)。第二，親屬關(guān)系。家庭組員間由于具有婚姻、血緣、撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。一般認(rèn)為，夫妻之間、父母子女之間互相具有保險(xiǎn)利益。此外投保人對(duì)與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他組員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。第三，雇傭關(guān)系。企業(yè)對(duì)于其雇員在受雇期間，從事本職工作時(shí)的人身安全負(fù)有責(zé)任，因而企業(yè)或雇主對(duì)其雇員具有保險(xiǎn)利益。第四，債務(wù)關(guān)系。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有保險(xiǎn)利益。該項(xiàng)保險(xiǎn)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。第五，協(xié)議或財(cái)務(wù)管理關(guān)系。本人對(duì)為其管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。③團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益團(tuán)體保險(xiǎn)一般由該團(tuán)體的負(fù)責(zé)人或有關(guān)人員代理投保。人數(shù)眾多，投保人并未征求每一被保險(xiǎn)人的書面同意。保險(xiǎn)人對(duì)投保人簽發(fā)一份保險(xiǎn)單外，一般得對(duì)每一被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)卡（在我國(guó)為保險(xiǎn)證）。一般說團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，而僅對(duì)其重要人員具有保險(xiǎn)利益。此外，團(tuán)體保險(xiǎn)有兩種狀況，一是將該保險(xiǎn)作為團(tuán)體的一項(xiàng)福利，予以團(tuán)體內(nèi)的人員；二是團(tuán)體僅作為代理投保，保險(xiǎn)費(fèi)由團(tuán)體內(nèi)的每一人員交納。在這兩種狀況下，團(tuán)體對(duì)其人員，雖然是重要人員也不具有保險(xiǎn)利益。因而，團(tuán)體保險(xiǎn)的每一保險(xiǎn)的受益人，只能是每一被保險(xiǎn)人的家眷或被保險(xiǎn)人本人或其指定的人。否則，團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)視為無效。④責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法（或協(xié)議）對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。⑤信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是多種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時(shí)，會(huì)使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用品有保險(xiǎn)利益，而義務(wù)人對(duì)自身的信用品有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)效一般狀況下，在保險(xiǎn)協(xié)議有效期內(nèi)，可保利益一直存在，未發(fā)生轉(zhuǎn)移或消滅，保險(xiǎn)協(xié)議才有效。也有例外（海上保險(xiǎn)）。4、保險(xiǎn)的基本原則（案例）①可保利益原則：可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有多種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。可保利益構(gòu)成的條件：必須是確定的或可實(shí)現(xiàn)的；必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值且可以估計(jì)；必須是合法的。自始至終存在保險(xiǎn)利益。告知、保證②最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)協(xié)議步，必須保持最大程度的誠(chéng)意,雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則內(nèi)容：（1）告知：告知是投保人的義務(wù)。違反告知義務(wù)的法律后果：①協(xié)議無效；②保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)協(xié)議解除權(quán)，或采用提高保險(xiǎn)費(fèi)率或減少保險(xiǎn)金額的措施是協(xié)議繼續(xù)生效（2）保證：投保人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保某一時(shí)想的真實(shí)性。保證與告知的區(qū)別：都是投保人或保證人根據(jù)最大誠(chéng)信原則應(yīng)盡的義務(wù)，但兩者間還是有區(qū)別的，重要表目前：告知是在簽訂協(xié)議步投保人所做的陳說，而保證則是保險(xiǎn)協(xié)議的一部分。告知事項(xiàng)只有載于協(xié)議才可以成為保證；告知申報(bào)的是一種事實(shí)問題，只需投保人如實(shí)反應(yīng)即可，且告知內(nèi)容是可以撤回或者改正，而保證則規(guī)定與客觀事實(shí)完全一致，一旦違反，無論對(duì)保險(xiǎn)人有無損害，保險(xiǎn)人都可以宣布保險(xiǎn)協(xié)議無效。（3）棄權(quán)與嚴(yán)禁反言（案例時(shí)應(yīng)用，掌握）：①棄權(quán)，就是指協(xié)議當(dāng)事人一方清晰地懂得對(duì)方違約，卻作出某種行為，表達(dá)其不加反對(duì)甚至同意時(shí)，該方的行為就也許構(gòu)成法律上的棄權(quán)，導(dǎo)致其原有的某項(xiàng)協(xié)議權(quán)利的臨時(shí)甚至最終喪失。②嚴(yán)禁反言，也稱為嚴(yán)禁翻供，嚴(yán)禁反悔、嚴(yán)禁抗辯或者失權(quán)。在法律上，當(dāng)協(xié)議一方的行為引起對(duì)方相信他無意嚴(yán)格堅(jiān)持其協(xié)議項(xiàng)上的權(quán)利時(shí)，該方就也許被嚴(yán)禁反言，導(dǎo)致喪失原有協(xié)議權(quán)利?？梢娺@種情形下的棄權(quán)和嚴(yán)禁反言是一種邏輯上的連貫過程。③近因原則：保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成這兩者之間有直接因果關(guān)系的存在才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。前一種原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；④損失賠償原則（合用財(cái)險(xiǎn)）：在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人遭受的損失，或者以實(shí)物賠償，或修復(fù)原標(biāo)的。賠償程度：①以實(shí)際損失為限；②以保險(xiǎn)金額為限；③以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。上述三種狀況里，以最低的為限。⑤損失賠償原則的派生原則Ⅰ、代位追償原則（僅使用財(cái)險(xiǎn)）：是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)獲得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。Ⅱ、反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t：①比例責(zé)任；②限額責(zé)任；③次序責(zé)任第四章、人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)、分類（1）概念：人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)（2）特點(diǎn)：①定額保險(xiǎn)；②給付性保險(xiǎn)；③指定受益人；④保險(xiǎn)期較長(zhǎng)；⑤儲(chǔ)蓄性；⑥被保險(xiǎn)人為自然人（3）分類：①保障范圍：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)

②保險(xiǎn)期限：長(zhǎng)期（人壽保險(xiǎn)）、一年期（人身意外傷害保險(xiǎn)）、短期（旅客意外傷害保險(xiǎn)）

③實(shí)行方式：自愿保險(xiǎn)（大部分）、強(qiáng)制保險(xiǎn)（旅客意外傷害保險(xiǎn)）

④投保方式：個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)2、人壽保險(xiǎn)的特性及概念（1）概念：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的保險(xiǎn)。（2）特性：①風(fēng)險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定

②長(zhǎng)期性

③儲(chǔ)蓄性，日益成為投資手段

④以壽險(xiǎn)精算為確定保費(fèi)基礎(chǔ)3、人壽保險(xiǎn)常用條款（理解，案例用到）①不可爭(zhēng)條款:又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)起，超過法定期限（一般規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張協(xié)議無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。前款規(guī)定的協(xié)議解除權(quán)，自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人在協(xié)議簽訂時(shí)已經(jīng)懂得投保人未如實(shí)告知的狀況的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。②年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》三十二條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議，并按照協(xié)議約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使協(xié)議解除權(quán)，合用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)改正并規(guī)定投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！雹蹚?fù)效條款：協(xié)議履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些協(xié)議規(guī)定的必要條件，致使協(xié)議失去效力，稱為協(xié)議中斷；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，協(xié)議就恢復(fù)本來的效力，稱為協(xié)議復(fù)效。第三十七條協(xié)議效力根據(jù)本法第三十六條規(guī)定中斷的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并到達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，協(xié)議效力恢復(fù)。不過，自協(xié)議效力中斷之日起滿二年雙方未到達(dá)協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。保險(xiǎn)人根據(jù)前款規(guī)定解除協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。④寬限期條款：對(duì)協(xié)議約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未準(zhǔn)時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或協(xié)議約定予以投保人一定的寬限時(shí)間（一般為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)協(xié)議效力正常。在寬限期內(nèi)，雖然投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，協(xié)議仍然有效。假如此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。第三十六條協(xié)議約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除協(xié)議另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，協(xié)議效力中斷，或者由保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

⑤自殺條款：將自殺作為責(zé)任免除條款，重要是為了防止蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。不過，自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)企業(yè)用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了多種死亡原因，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來很大的困難。并且，大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。雖然當(dāng)時(shí)有這種想法，2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。因此，為到達(dá)一種平衡，自殺條款規(guī)定了一種“二年”的期限。4、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及特點(diǎn)（1）新產(chǎn)品：變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)（2）①增長(zhǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品彈性②突出受限的儲(chǔ)蓄型和盈利性，對(duì)壽險(xiǎn)投資提出更高規(guī)定③保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄分離5、人生意外傷害保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)責(zé)任必須滿足條件、責(zé)任期、給付方式（1）概念：以被保險(xiǎn)人因遭受非本意的、外來的、忽然的意外事故傷害導(dǎo)致殘廢或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)（2）構(gòu)成：①傷害：致害物（直接）；致害對(duì)象（被保險(xiǎn)人的身體）；致害事實(shí)

②意外：事先不能預(yù)見；違反被保險(xiǎn)人的主觀意愿（3）責(zé)任期：一般是90天或180天（4）給付方式：死亡——100%；殘廢——?dú)垙U程度6、意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)①承保的條件相稱寬松而保險(xiǎn)金的給付條件較為嚴(yán)格②保險(xiǎn)期限較短且有責(zé)任期限的約定③純費(fèi)率完全根據(jù)職業(yè)和生活環(huán)境而定④定額給付具有特殊性第五章、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念、分類（1）概念：指以多種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以賠償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)賠償制度（2）分類：①火災(zāi)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等②運(yùn)送保險(xiǎn)：貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)③工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等④農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等2、火災(zāi)保險(xiǎn)概念、分類（1）概念：指寄存在固定場(chǎng)所并處在相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）我國(guó)開辦的火險(xiǎn)：①企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)（火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運(yùn)行物體墜落、停水停電等導(dǎo)致的損失、必要且合理的施救費(fèi)用）；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)（范圍更廣泛）②機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)③家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、絕對(duì)免賠率、相對(duì)免賠率、賠償額（超額保險(xiǎn)判斷）絕對(duì)免賠率：當(dāng)保險(xiǎn)事故損失不不小于等于絕對(duì)免賠額時(shí)，不賠償；超過時(shí)，賠償超額部分相對(duì)免賠率：當(dāng)保險(xiǎn)事故損失不不小于等于絕對(duì)免賠額時(shí)，不賠償；超過時(shí)，賠償全額賠償額：保險(xiǎn)賠償額＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額＋施救費(fèi)）×保險(xiǎn)保障程度（或者保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）4、運(yùn)送保險(xiǎn)概念、特性概念：以處在流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。特性：①保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性②保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地③第三者責(zé)任大5、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是運(yùn)送工具保險(xiǎn)中的重要業(yè)務(wù)，它以機(jī)動(dòng)車輛自身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的，其保險(xiǎn)客戶重要是擁有多種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人，其保險(xiǎn)標(biāo)的重要是多種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。（一）機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其容許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，導(dǎo)致本車毀損時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：①碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸。②雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、隧道坍塌、空中運(yùn)行物墜落。③全車失竊在3個(gè)月以上。④載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害或意外事故（僅限于有駕駛?cè)藛T隨車照顧者）。⑤發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)人對(duì)車輛采用施救、保護(hù)措施所產(chǎn)生的必要和合理費(fèi)用（二）交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：但凡對(duì)第三方導(dǎo)致?lián)p失的，無論與否有責(zé)任，都是交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍（必須投）（三）機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（計(jì)算）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人或其容許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛時(shí)因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（選擇投、交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上限額以上賠償）免責(zé)范圍：①被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)。②私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭組員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。③本車的駕駛?cè)藛T。④本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。⑤拖帶的未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物所導(dǎo)致的損失。⑥保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，引起停電、停水、停產(chǎn)、停業(yè)或停駛導(dǎo)致的損失以及多種間接損失。⑦酒后開車或無有效駕駛證時(shí)導(dǎo)致的損失。計(jì)算（例）：某車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)企業(yè)投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12萬元；向B保險(xiǎn)企業(yè)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)所有責(zé)任。則：（1）A保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？

（2）B保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？分析：（1）A保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償12萬元。由于A保險(xiǎn)企業(yè)承保車輛損失險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)賠償本車的財(cái)產(chǎn)損失；又由于保險(xiǎn)金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實(shí)際價(jià)值為15萬元，故保險(xiǎn)企業(yè)只賠償12萬元。（2）B保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償18萬元。由于B保險(xiǎn)企業(yè)承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額為20萬元，在本案例中，由于車主責(zé)任導(dǎo)致對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，合計(jì)18萬元，未到達(dá)20萬元的賠償限額。6、貨品運(yùn)送保險(xiǎn)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)是以運(yùn)送中的貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的，承包期因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特性：①保險(xiǎn)期限采用倉(cāng)至倉(cāng)條款②保險(xiǎn)估值具有定值性③承運(yùn)方的影響巨大7、建筑工程保險(xiǎn)大部分建筑工程保險(xiǎn)單附加交叉責(zé)任條款，其基本內(nèi)容就是：各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生的互相責(zé)任事故導(dǎo)致的損失，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，不必根據(jù)各自的責(zé)任互相進(jìn)行追償。8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是農(nóng)業(yè)種植業(yè)中的多種農(nóng)作物。特性：①保險(xiǎn)標(biāo)的的種類繁多②出險(xiǎn)責(zé)任不易劃分③投保人的逆選擇嚴(yán)重分類：①種植業(yè)保險(xiǎn)②養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)第六章、責(zé)任保險(xiǎn)1、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及分類概念：責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以第三者向被保險(xiǎn)人提出損害賠償規(guī)定的保險(xiǎn)，屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。特點(diǎn)：①責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是健全的法律制度②以保障被保險(xiǎn)人的利益為直接目的，以保障第三者的利益為間接目的③責(zé)任保險(xiǎn)只有賠償限額而無保險(xiǎn)金額④責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的復(fù)雜性分類（以承保對(duì)象不一樣）：①公眾責(zé)任保險(xiǎn)②產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)③雇主責(zé)任保險(xiǎn)④職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)2、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的概念責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指法人或公民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)活動(dòng)以及平常生活中，因疏忽或過錯(cuò)導(dǎo)致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)對(duì)受害方承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的也許性。（分類：直接責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)議責(zé)任）3、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式（一）作為完全獨(dú)立的險(xiǎn)種單獨(dú)承保（二）作為與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相聯(lián)絡(luò)的險(xiǎn)種獨(dú)立承保（三）作為一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的附加險(xiǎn)承保（四）作為一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的基本責(zé)任承保4、責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)（1）期內(nèi)發(fā)生式：以責(zé)任事故發(fā)生的時(shí)間為承保基礎(chǔ)，即只要應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的民事?lián)p害賠償責(zé)任事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生，不管責(zé)任事故何時(shí)被發(fā)現(xiàn)，也不管被保險(xiǎn)人提出的索賠是在保險(xiǎn)期間內(nèi)還是在期滿之后，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）期內(nèi)索賠式：以被保險(xiǎn)人提出的索賠時(shí)間為承?；A(chǔ)，即不管責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)還是保險(xiǎn)期限之前，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人均應(yīng)予賠償。5、公眾責(zé)任保險(xiǎn)概念、分類、賠償限額和免賠額（1）概念：公眾責(zé)任保險(xiǎn)，重要承保被保險(xiǎn)人（企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及多種組織單位等）在多種固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（2）分類：①綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)②場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)③承包人責(zé)任保險(xiǎn)④承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)⑤環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)⑥其他公眾責(zé)任保險(xiǎn)（3）賠償限額和免賠額：賠償限額：公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額確實(shí)定一般有兩種措施：一是規(guī)定每次事故賠償限額，無合計(jì)賠償限額；二是規(guī)定每次事故賠償限額，同步規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)合計(jì)賠償限額。（國(guó)內(nèi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)單賠償限額一般包括保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的最高賠償限額及訴訟費(fèi)用）。免賠額：免賠額是被保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的自負(fù)額。免賠額有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額之分，公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般使用絕對(duì)免配額。6、影響公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的原因（多選）①被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、產(chǎn)生損害賠償責(zé)任也許性的大?。虎诒槐ｋU(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)類型；③被保險(xiǎn)人的管理水平與管理效果；④被保險(xiǎn)人以往事故和賠償記錄；⑤承保區(qū)域范圍的大?。虎匏痉ü茌牱秶?。7、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償限額和免賠額（1）概念：指承保因生產(chǎn)商和銷售商生產(chǎn)、銷售或修理的產(chǎn)品存在缺陷，致使顧客或消費(fèi)者在使用過程中由于意外事故發(fā)生而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人（產(chǎn)品的生產(chǎn)商、銷售商或修理商）承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（2）特點(diǎn)：①不承擔(dān)產(chǎn)品的自身?yè)p失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的非產(chǎn)品自身的損害。②強(qiáng)調(diào)續(xù)保的持續(xù)性和保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。③規(guī)定保險(xiǎn)協(xié)議雙方有良好的協(xié)商和信息溝通能力。④產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于生產(chǎn)性企業(yè)，尤其是外向型生產(chǎn)性企業(yè)的作用越來越重要。（3）保險(xiǎn)責(zé)任：Ⅰ、在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，導(dǎo)致使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人在替被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任時(shí)應(yīng)滿足如下條件：①該產(chǎn)品事故必須在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生；②事故必須具有“意外”和“偶爾”的性質(zhì)；③最高賠償金額不能超過保單中規(guī)定的賠償限額。Ⅱ、被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品事故應(yīng)支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)事先書面同意支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)企業(yè)也負(fù)責(zé)賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與賠償金額之和以保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的責(zé)任限額為限。（4）賠償限額和免賠額賠償限額：在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，一般實(shí)行每次事故賠償限額和保單合計(jì)賠償限額，即保險(xiǎn)人對(duì)每一次產(chǎn)品事故規(guī)定一種最高賠償限額，對(duì)保險(xiǎn)有效期內(nèi)的賠償合計(jì)規(guī)定一種最高限額。免賠額：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)下的免賠額與公眾責(zé)任保險(xiǎn)下的免賠額的規(guī)定同樣，僅限于對(duì)每次事故第三者的財(cái)產(chǎn)損失。8、影響產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原因①產(chǎn)品的特點(diǎn)和也許對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致?lián)p害的風(fēng)險(xiǎn)大?、诔斜５牡貐^(qū)范圍③產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理狀況。④賠償限額與免賠額的高下9、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)概念：指承保多種專業(yè)技術(shù)人員因在從事技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過錯(cuò)導(dǎo)致其客戶或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。特點(diǎn)：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)除具有一般責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)外，還具有如下特性：①職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。②職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因職業(yè)疏忽、過錯(cuò)導(dǎo)致的對(duì)第三者的賠償責(zé)任。③由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生與索賠時(shí)間的不一致，因此職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多采用期內(nèi)索賠式為承?；A(chǔ)。④對(duì)于大部分職業(yè)來說，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不僅是由于受到責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的壓力，更是為了以此來提高自身信譽(yù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。⑤職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大多是以團(tuán)體作為投保人。10、雇主責(zé)任保險(xiǎn)概念指承保雇員在保險(xiǎn)期間內(nèi)從事本職工作時(shí)，遭受意外事故導(dǎo)致傷殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，依法或根據(jù)雇用協(xié)議應(yīng)由雇主（被保險(xiǎn)人）承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任。11、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與勞動(dòng)保險(xiǎn)的區(qū)別①雇主責(zé)任保險(xiǎn)是基于雇主由于過錯(cuò)或疏忽而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，勞動(dòng)保險(xiǎn)雖然也承保雇員遭受人身傷亡或疾病時(shí)的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無過錯(cuò)責(zé)任。②雇主責(zé)任保險(xiǎn)由雇主支付保險(xiǎn)費(fèi)，而勞動(dòng)保險(xiǎn)常常由政府、雇主和雇員一起支付保險(xiǎn)費(fèi)。③雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金由雇主領(lǐng)取，而勞動(dòng)保險(xiǎn)的賠償金直接交給受傷雇員（或有法院交給雇員）。④雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而勞動(dòng)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)。12、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和免賠額賠償限額：一般以雇員若干個(gè)月（一般12、36或48）的工資收入作為賠償限額免賠額：一是按金額確定，即設(shè)每次事故免賠金額；二是準(zhǔn)時(shí)間確定，一般的免賠時(shí)間為七天至十五天（雇員的工資）。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的雇主責(zé)任保險(xiǎn)單一般都是準(zhǔn)時(shí)間確定免賠額的。第七章、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)1、信用保險(xiǎn)的概念、特性、分類（1）概念：指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人信用的一種保險(xiǎn)，其原理是把義務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)義務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）特性：①承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性②經(jīng)營(yíng)方式的特殊性③保險(xiǎn)協(xié)議的特殊性④對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的嚴(yán)格性（3）分類：Ⅰ、商業(yè)信用保險(xiǎn)：①賒銷信用保險(xiǎn)②貸款信用保險(xiǎn)③個(gè)人信用保險(xiǎn)

Ⅱ、出口信用保險(xiǎn)——>出口信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任重要包括：商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)

Ⅲ、投資保險(xiǎn)2、信用保險(xiǎn)的作用①協(xié)助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力②增進(jìn)貿(mào)易活動(dòng)的健康穩(wěn)定發(fā)展③有助于一國(guó)出口創(chuàng)匯3、保證保險(xiǎn)概念、特性及分類（1）概念：指被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的規(guī)定，祈求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。（2）特性：①保證保險(xiǎn)的當(dāng)事人波及三方：保證人，即保險(xiǎn)人；被保證人，即投保人（債務(wù)人）；權(quán)利人，即被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）。②保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生且對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后，有權(quán)利向投保人進(jìn)行追償，而在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人不存在被追償?shù)呢?zé)任。③保證保險(xiǎn)協(xié)議是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)償付、違約或失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾，實(shí)際上是對(duì)權(quán)利人的擔(dān)保。④保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查投保人（被保證人）的資信。⑤保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)企業(yè)以自身名義提供擔(dān)保而收取的手續(xù)費(fèi)用。（3）分類：Ⅰ、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：

①概念：承保雇主因其雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

②分類：指名保證保險(xiǎn)、職位保證保險(xiǎn)、總括保證保險(xiǎn)、偽造保證保險(xiǎn)、3D保單

Ⅱ、確實(shí)保證保險(xiǎn)：

被保證人因無力或不履行應(yīng)盡義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)。

Ⅲ、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)：

①概念：指被保險(xiǎn)人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能到達(dá)協(xié)議規(guī)定的效能而應(yīng)對(duì)使用者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)質(zhì)量有缺陷的產(chǎn)品自身以及由此引起的的有關(guān)間接損失與費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

②保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任：保險(xiǎn)責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)修理或更換有質(zhì)量缺陷產(chǎn)品的費(fèi)用和損失；（2）賠償消費(fèi)者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用原則而喪失使用價(jià)值的損失以及由此引起的額外費(fèi)用（3）被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府部門的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所遭受的損失和費(fèi)用。除外責(zé)任：（1）保險(xiǎn)企業(yè)不負(fù)責(zé)產(chǎn)品消費(fèi)者故意行為或過錯(cuò)引起的損失；（2）消費(fèi)者未按闡明書規(guī)定安裝、調(diào)試和使用所引起的損失；（3）產(chǎn)品的自然消耗或磨損；（4）產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)技術(shù)水平尚不能發(fā)現(xiàn)的缺陷；（5）產(chǎn)品在運(yùn)送途中因外部原因?qū)е碌膿p失和費(fèi)用；（6）因產(chǎn)品的缺陷而致使他人人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、住院和護(hù)理等其他費(fèi)用或財(cái)產(chǎn)損失。4、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別：（1）性質(zhì)不一樣。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)的一種，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)則屬于責(zé)任保險(xiǎn)。（2）賠償范圍不一樣。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)只賠償由于質(zhì)量問題引起的產(chǎn)品自身的損失，不負(fù)責(zé)由于產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致第三者的損害責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)恰好相反，只賠償由于產(chǎn)品缺陷引起的損害責(zé)任，而不賠償產(chǎn)品自身的損失。（3）承擔(dān)責(zé)任的條件不一樣。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的賠償不以消費(fèi)者或使用者的損害為要件，只要產(chǎn)品不符合協(xié)議規(guī)定的質(zhì)量規(guī)定就可提出索賠。而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)那疤崾且虍a(chǎn)品缺陷導(dǎo)致侵權(quán)行為，即導(dǎo)致消費(fèi)者或使用者的損害發(fā)生。

第八章、再保險(xiǎn)1、再保險(xiǎn)概念、特性概念：再保險(xiǎn)亦稱分保，是保險(xiǎn)人通過簽訂協(xié)議而把自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任所有或部分地轉(zhuǎn)移給另一種保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：合作性、責(zé)任性2、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系(一)聯(lián)絡(luò)①兩者都是保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任的承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)嫁。②再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)具有持續(xù)性，兩者互相依存。③再保險(xiǎn)關(guān)系的建立同原保險(xiǎn)關(guān)系的建立合用同樣的保險(xiǎn)原則。（二）區(qū)別繳納保費(fèi)的方式不一樣。①原保險(xiǎn):投保人繳保費(fèi)給保險(xiǎn)人②再保險(xiǎn)：分出人繳分保費(fèi)給分入人，分入人繳分保傭金給分出人（三）比較①協(xié)議當(dāng)事人不一樣:原保險(xiǎn)當(dāng)事人——保險(xiǎn)人、投保人，再保險(xiǎn)當(dāng)事人——原保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人②保險(xiǎn)標(biāo)的不一樣：原保險(xiǎn)—被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身、信用及有關(guān)利益和責(zé)任；再保險(xiǎn)—分出人的責(zé)任。③協(xié)議性質(zhì)不一樣：原保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有賠償性、人身險(xiǎn)具有給付性，再保險(xiǎn)——具有賠償性。④協(xié)議主客體廣度不一樣：原保險(xiǎn)——多為國(guó)內(nèi)一家保險(xiǎn)企業(yè)承保；再保險(xiǎn)——成千上萬的協(xié)議匯聚為一種分保協(xié)議，再分給若干個(gè)、甚至上百個(gè)保險(xiǎn)人。3、再保險(xiǎn)的微觀作用（1）對(duì)分保分出人：①分散風(fēng)險(xiǎn)，均衡業(yè)務(wù)量；

②控制責(zé)任，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；

③擴(kuò)大承保能力，增長(zhǎng)業(yè)務(wù)量；

④減少營(yíng)業(yè)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益（2）對(duì)分保接受人：①擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面；

②節(jié)減營(yíng)業(yè)費(fèi)用；

③是借鑒先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的重要途徑（3）對(duì)被保險(xiǎn)人：①加強(qiáng)安全保障；

②簡(jiǎn)化投保手續(xù)；

③提高企業(yè)信用；

④支持自辦保險(xiǎn)4、再保險(xiǎn)的宏觀作用（一）對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)的作用

①建立風(fēng)險(xiǎn)分散網(wǎng)絡(luò)

②提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平

③提供理解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的途徑

④增進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展（二）宏觀管理及經(jīng)濟(jì)效用

①再保險(xiǎn)是政府管理保險(xiǎn)業(yè)的措施之一

②國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的手段

③再保險(xiǎn)為國(guó)家發(fā)明外匯收入

④再保險(xiǎn)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積聚資金（三）再保險(xiǎn)的社會(huì)意義

通過再保險(xiǎn)來保障保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償能力，從而到達(dá)分散風(fēng)險(xiǎn)，均衡責(zé)任，保障人民生活的安定與財(cái)產(chǎn)的安全。5、再保險(xiǎn)的實(shí)行方式Ⅰ、比例再保險(xiǎn)：比例再保險(xiǎn)是分出人與分入人簽訂協(xié)議，按照保險(xiǎn)金額比例來分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的一種分保措施。（1）成數(shù)再保險(xiǎn)：成數(shù)再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的分保比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。特點(diǎn)：協(xié)議雙方利益一致；手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)省人力和費(fèi)用；缺乏靈活性；不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（2）溢額再保險(xiǎn)：分出企業(yè)以保額為基礎(chǔ)，規(guī)定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的一定額度作為自留額，并將超過自留額即溢額的部分轉(zhuǎn)給分入企業(yè)。再保險(xiǎn)人以自留額的一定倍數(shù)（或稱線數(shù)）約定分保限額。當(dāng)保險(xiǎn)金額超過約定的自留額時(shí)，分出企業(yè)將超過部分分給再保險(xiǎn)人。分入企業(yè)按照所承擔(dān)的溢額占總保險(xiǎn)金額的比例收取分保費(fèi)，攤付分保賠款

自留額+分出額=協(xié)議容量特點(diǎn)：可以靈活確定自留額；對(duì)大額或高額業(yè)務(wù)的處理有彈性；協(xié)議雙方的經(jīng)營(yíng)成果不完全一致；手續(xù)繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。（應(yīng)用最廣泛）（3）分層溢額再保險(xiǎn)：在原有溢額的基礎(chǔ)上，設(shè)置多層次的溢額。第一溢額是指保險(xiǎn)金額超過度出企業(yè)自留額以上的部分，第二溢額是指保險(xiǎn)金額超過度出企業(yè)自留額及第一溢額協(xié)議中各再保險(xiǎn)人責(zé)任總額以上的部分，第三溢額以此類推。溢額再保險(xiǎn)的多層次設(shè)計(jì)，既滿足了分出企業(yè)對(duì)大額或高額風(fēng)險(xiǎn)分散的需要，也使風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任平均化。Ⅱ、非比例再保險(xiǎn)：非比例再保險(xiǎn)是以賠款金額為基礎(chǔ)來確定分出企業(yè)自付責(zé)任和接受企業(yè)分保責(zé)任的在保險(xiǎn)方式

（1）險(xiǎn)位超額分保（鎖定損失超額再保險(xiǎn)）：以每一風(fēng)險(xiǎn)單位的賠款為基礎(chǔ)確定自留額和分出額

（2）事故超額分保

（3）事故超額分保——分層再保險(xiǎn)6、非比例再保險(xiǎn)與比例在保險(xiǎn)的區(qū)別(1)自負(fù)責(zé)任與分保責(zé)任確實(shí)定基礎(chǔ)不一樣比例再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任的，接受企業(yè)的責(zé)任額要受原保險(xiǎn)金額大小的影響；而非比例再保險(xiǎn)是以賠款為基礎(chǔ)來確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任的，接受企業(yè)的責(zé)任額不受原保險(xiǎn)金額大小的影響，而與賠款總額有關(guān)聯(lián)。(2)分保費(fèi)計(jì)算的方式不一樣比例再保險(xiǎn)的分保費(fèi)完全按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，是投保人支付的原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分，且按照分出業(yè)務(wù)的同一比例支付；非比例再保險(xiǎn)是采用單獨(dú)的費(fèi)率制度，再保險(xiǎn)費(fèi)以業(yè)務(wù)年度的凈保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，由訂約雙方協(xié)議而定，另行計(jì)算，與原保險(xiǎn)費(fèi)沒有比例關(guān)系。非比例再保險(xiǎn)與比例再保險(xiǎn)比較，保險(xiǎn)費(fèi)的量要少得多，一般采用年初預(yù)付，年終調(diào)整的付費(fèi)方式。(3)分保手續(xù)費(fèi)與否支付不一樣在比例再保險(xiǎn)中，分出企業(yè)一般規(guī)定接受企業(yè)支付一定比例的分保乎續(xù)費(fèi)；而在非比例再保險(xiǎn)中，分出企業(yè)一般不規(guī)定接受企業(yè)支付分保手續(xù)費(fèi)。(4)保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金與否扣留不一樣比例再保險(xiǎn)往往規(guī)定扣留保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金，以便應(yīng)付未了責(zé)任和其他意外；非比例再保險(xiǎn)的接受企業(yè)一般不對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，僅在賠款超過起賠點(diǎn)時(shí)才予負(fù)責(zé)，因此，一般不扣存保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金(5)賠款的償付方式不一樣比例再保險(xiǎn)的賠款償付，除個(gè)別巨災(zāi)賠款分出企業(yè)規(guī)定接受企業(yè)以現(xiàn)金賠償外，一般都通過賬戶處理，按期結(jié)算，例如通過季度賬單或六個(gè)月賬單進(jìn)行結(jié)算；而非比例再保險(xiǎn)的賠款多以現(xiàn)金償付，接受企業(yè)于收到分出企業(yè)的損失清單后短期內(nèi)如數(shù)償付。7、非比例再保險(xiǎn)的優(yōu)缺陷（1）長(zhǎng)處：①非比例再保險(xiǎn)使分出企業(yè)能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的程度之內(nèi)，有助于其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。②非比例再保險(xiǎn)起賠點(diǎn)以內(nèi)的大量小額賠款由分出企業(yè)承擔(dān)，因此分出企業(yè)付出的保險(xiǎn)費(fèi)較少。③非比例再保險(xiǎn)不必分出企業(yè)編制業(yè)務(wù)報(bào)表，且?guī)?wù)計(jì)算比較簡(jiǎn)樸，一般是年初預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)，年終予以結(jié)算，比較節(jié)省經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。④在非比例再保險(xiǎn)中，接受企業(yè)可以較早得到保險(xiǎn)費(fèi)，并且既不需要提存保險(xiǎn)費(fèi)或賠款準(zhǔn)備金，也不需要支付保險(xiǎn)費(fèi)手續(xù)費(fèi)，可以充足地運(yùn)用資金。因此再保險(xiǎn)人樂于接受這種再保險(xiǎn)方式。（2）缺陷：①在非比例再保險(xiǎn)中，一般沒有分保傭金的規(guī)定，即再保險(xiǎn)接受人不分?jǐn)偡殖銎髽I(yè)承攬及管理業(yè)務(wù)的費(fèi)用，顯然，這對(duì)分出企業(yè)較為不利。②非比例再保險(xiǎn)一般不規(guī)定再保險(xiǎn)人提存準(zhǔn)備金，這樣使分出企業(yè)得不到接受企業(yè)履行義務(wù)的保證，使分出企業(yè)承擔(dān)著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。③非比例再保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率不像原保險(xiǎn)那樣有客觀的原則，很大程度上依賴于分出企業(yè)的主觀意志，給較為合理地制定再保險(xiǎn)費(fèi)率帶來一定的困難。④在非比例再保險(xiǎn)中，分出企業(yè)自負(fù)責(zé)任額確實(shí)定與保險(xiǎn)金額及風(fēng)險(xiǎn)大小無直接關(guān)系。8、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念從實(shí)多種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的再保險(xiǎn)互換關(guān)系總和，也是指買賣再保險(xiǎn)的場(chǎng)所第九章、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特性①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一種特殊的服務(wù)活動(dòng)；②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性；③保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性；④保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則①風(fēng)險(xiǎn)大量原則②風(fēng)險(xiǎn)選擇原則③風(fēng)險(xiǎn)分散原則3、展業(yè)：保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)企業(yè)積極積極爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)，也是為社會(huì)公眾提供保險(xiǎn)保障的一項(xiàng)服務(wù)工作。通過展業(yè)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)來源，積累雄厚的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)企業(yè)所有活動(dòng)的先導(dǎo)，在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中有著重要作用。重要分為：直接展業(yè)、代理人展業(yè)、經(jīng)紀(jì)人展業(yè)4、保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)是社會(huì)防災(zāi)工作的一部分；但兩者有著明顯的區(qū)別，重要表目前如下的幾種方面：①防災(zāi)的主體不一樣保險(xiǎn)防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)，社會(huì)防災(zāi)的主體是社會(huì)專門防災(zāi)部門或機(jī)構(gòu)。②防災(zāi)的對(duì)象不一樣社會(huì)防災(zāi)的對(duì)象十分廣泛，遍及社會(huì)所有的團(tuán)體和個(gè)人，而保險(xiǎn)防災(zāi)的對(duì)象重要是保險(xiǎn)企業(yè)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的。③防災(zāi)的根據(jù)不一樣保險(xiǎn)企業(yè)是根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議有關(guān)權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)工作。社會(huì)防災(zāi)部門則是根據(jù)國(guó)家有關(guān)法令和規(guī)定，對(duì)防災(zāi)工作提出規(guī)定、督促檢查。④防災(zāi)的手段不一樣保險(xiǎn)企業(yè)是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)提議，促使其采用措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防備。假如拒不整改，則不予承保或不承擔(dān)賠償責(zé)任。社會(huì)防災(zāi)部門則可以運(yùn)用行政手段促使單位和個(gè)人采用措施消除危險(xiǎn)隱患，對(duì)不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個(gè)人可以予以一