個(gè)人消費(fèi)信貸

個(gè)人消費(fèi)信貸個(gè)人消費(fèi)信貸(PersonalConsumptionLoans)目錄［隱藏］???????2個(gè)人消費(fèi)信貸的種類3個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程4個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)5加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的意義6個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析7商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議■5［編輯］個(gè)人消費(fèi)信貸的概述個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對(duì)購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。個(gè)人消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。特別是個(gè)人短期信用貸款的開辦，標(biāo)志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破；個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動(dòng)市場、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)一消費(fèi)一生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展；個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，對(duì)引導(dǎo)個(gè)人有計(jì)劃消費(fèi)、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。但由于我國目前尚未建立完善的個(gè)人信用機(jī)制、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范，加之個(gè)人消費(fèi)信貸開辦的時(shí)間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以，此項(xiàng)業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。［編輯］個(gè)人消費(fèi)信貸的種類目前，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有:1、 個(gè)人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。2、 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。3、 個(gè)人旅游貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。4、 國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。5、 個(gè)人汽車貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。6、 個(gè)人住房貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。除此之外，還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。［編輯］個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節(jié)。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi)，作為貸款主體的自然人流動(dòng)性很大，不易控制，在實(shí)際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實(shí)際使用方向根本無法控制，所以，在這三個(gè)環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人為自然人，借款又為非營利目的，他們相對(duì)更注意貸款的成本，如果花了費(fèi)用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)也會(huì)造成負(fù)面影響。個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程如下：申請(qǐng)一貸前調(diào)查一審查、審批一簽訂合同一辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)一發(fā)放貸款一貸款償還一清戶撤押個(gè)人消費(fèi)信貸的初審由資信調(diào)查組審驗(yàn)，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵（質(zhì)）押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時(shí)，初審顯得尤為重要。因?yàn)檗k理抵押品登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等均需交納一定的費(fèi)用，有了初審既可避免借款人盲目花費(fèi)用辦理各項(xiàng)手續(xù)，也可避免抵押物價(jià)值高估給銀行帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。［編輯］個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn)：1、 貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。2、 貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。3、 貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。4、 貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長，如個(gè)人住房貸款期限最長可達(dá)30年。5、 貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。［編輯］加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的意義1、 加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理是實(shí)現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性與贏利性的需要。實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則，要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則，必須加強(qiáng)信貸管理。銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高，安全性就越低；反之，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低，安全性則越高。所以，為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的安全性，就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強(qiáng)貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會(huì)越來越大。如果個(gè)人消費(fèi)信貸資金的流動(dòng)緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動(dòng)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機(jī)。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。如不加強(qiáng)貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。2、 加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)范防是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競爭就無從談起。要保證個(gè)人消費(fèi)信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風(fēng)險(xiǎn)，沉淀越多、沉淀的時(shí)間越長，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越大。如果貸款進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實(shí)，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強(qiáng)個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理。3、 加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款到開辦存款、個(gè)人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款的管理，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。只有加強(qiáng)個(gè)消費(fèi)信貸的管理，才能防止個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損實(shí)，防范內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，才能使個(gè)人消費(fèi)信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。［編輯］個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析1、 個(gè)人征信系統(tǒng)不健全個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。當(dāng)前，我國尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期，可利用資源儲(chǔ)備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。2、 商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目前，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時(shí)間不長，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時(shí)在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對(duì)客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度，內(nèi)容泛泛，面面俱到，針對(duì)性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實(shí)際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。3、 相關(guān)的法律法規(guī)不健全我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。4、 抵押物難以變現(xiàn)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高，貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級(jí)市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時(shí)，由于執(zhí)行上的不規(guī)范，引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存在，進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級(jí)市場很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。5、盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患近年來，為擴(kuò)大盈利水平，搶占市場份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。［編輯］商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：1、 逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)存量客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。2、 認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體所謂高端個(gè)人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對(duì)較高，對(duì)自身的社會(huì)聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。3、 健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對(duì)存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措