淺析美國醫(yī)療保障制度-1

淺析美國醫(yī)療保障制度【摘要】文章利用福利經濟學的基本分析方法，對美國的現(xiàn)行制度進行了評述。分析得出美國商業(yè)醫(yī)療保險有其合理性，可以較好地利用經濟手段解決由于信息不對稱而產生的逆向選擇和道德風險問題，并且可以通過控制成本而提高投保人的效用。

【關鍵詞】福利經濟學；醫(yī)療保障；社會保險；商業(yè)保險

醫(yī)療保險制度是一個國家的社會保障制度的重要組成，對醫(yī)療保險制度的研究受到了全球性的重視，長期以來，這一問題吸引了經濟學、政治學、社會學領域的學者的關注。美國的醫(yī)療保險制度歷史久遠，發(fā)展相對完善，長期以來都是研究的焦點。我國和美國，同作為人口眾多、幅員遼闊的大國，研究美國的醫(yī)療保險制度更具有特別的比較意義。本文利用福利經濟學的基本分析方法，對醫(yī)療保險的效用進行了一些基礎性的分析，而后從整體上對美國的現(xiàn)行制度進行了評述。

一、美國醫(yī)療保障制度現(xiàn)狀

1．醫(yī)療社會保險制度。美國的社會醫(yī)療保障由醫(yī)療照顧方案和醫(yī)療救助方案兩部分組成。醫(yī)療照顧方案是美國聯(lián)邦政府為年滿65周歲以上的老人和喪失勞動能力達兩年以上的殘疾公民、永久性腎臟病公民建立的一項全國性醫(yī)療保險計劃。醫(yī)療照顧方案的待遇包括住院保險和醫(yī)療保險等兩部分。受保人住院時，第一天的費用由自己負擔，以后的費用則由社會保障基金支付，療養(yǎng)康復所需費用也由社會保障基金支付，但療養(yǎng)期不得超過100天，這便是住院保險。醫(yī)療保險指的則是，看病及在家接受專職護士的康復所需的療養(yǎng)費用的20％由病人自付，其余80％由社會保障基金支付。醫(yī)療救助方案是聯(lián)邦政府對收入在貧困線以下和接近貧困線的低收入者以現(xiàn)金方式實施醫(yī)療資助的一種方式。享受醫(yī)療救助的對象主要有三路：需要醫(yī)療補助及長期療養(yǎng)的老人；需要保健服務及長期療養(yǎng)的傷殘者；需要醫(yī)療服務的低收入母親及其子女。

2．商業(yè)醫(yī)療保險。在美國，雇員的醫(yī)療保險是由雇主向商業(yè)醫(yī)療保險公司購買的，其等級與付費方式等均由雇員決定，福利較好的公司通常會全額支付雇員的保險費。美國政府向來鼓勵雇主為其雇員購買商業(yè)醫(yī)療保險。

二、對美國醫(yī)療保險制度的福利經濟學分析

按照福利經濟學的理論，商業(yè)保險會受到逆向選擇和道德風險問題的影響，造成保險成本增加，過高的成本會使人們不愿購買保險。一些研究表明，社會保險可以解決由于信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險問題。然而，我們從美國醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀可以看出，雖然美國的醫(yī)療保險以商業(yè)保險為主，但對降低逆向選擇和道德風險問題的負面影響也有相應的措施，使得這些問題得以適當?shù)慕鉀Q。

1．關于逆向選擇問題。美國的商業(yè)醫(yī)療保險組織解決逆向選擇的方法主要是價格策略。產生逆向選擇的原因并不是保險費的絕對高低，而是因為掌握自己信息的人對市場出售的保險產品的偏好。因為保費的高低對應著賠付水平的高低，在任意一種保費水平下，都存在著健康狀況低于人群平均水平的人對保險的偏好較高因而購買保險，同時健康狀況較人群平均水平高的人對保險的偏好較低因而不買保險。與稅收類似：對購買者而言，保險的價格好像比實際價格高，最終購買的人數(shù)少于預計的合理水平；對保險公司而言，保險的價格好像比實際價格低，最終出售保險獲得的收益比預計的低。比預計的合意水平少的那一部分就是逆向選擇造成的效率損失。這部分效率損失可以由更靈活的價格策略來降低。在實際的市場中，商業(yè)保險公司的做法正是如此，保險公司按照廣泛而長期的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過將人群劃分為高危人群、低危人群，按照相應的標準對他們收取醫(yī)療保險費，對健康人群收費較低，對身體不良者收費較高。實際的劃分更為復雜和細致，從而盡可能的針對不同類型的人群出售相應的保險產品。如果同一人群中的個體對保險的偏好沒有差異，保險公司就可以通過出售不同類型的保險產品這種方法消除逆向選擇的影響。

2．關于道德風險問題。道德風險同樣是因為信息的不對稱造成的。特別是因為醫(yī)療領域的專業(yè)性，醫(yī)療服務的提供者和購買者往往被認為處于不對等的位置，患者的選擇權十分有限。在美國的醫(yī)療保險領域，保險公司的做法是主動約束醫(yī)院的道德風險。這一行為是主動的是因為醫(yī)院的治療成本與保費支出緊密相關，另外一個前提是保險市場存在著充分的競爭。這樣一來，能為投保人提供優(yōu)質的醫(yī)療服務成為了保險公司爭取市場的重要手段。現(xiàn)實當中的一個結果是，很多商業(yè)醫(yī)療保險公司都有自己管轄的醫(yī)院，正是保險公司追求控制醫(yī)院服務質量和利潤的結果。在這種情況下，保險公司要對醫(yī)院的服務質量和利潤二者之間作出權衡，并且，還是在充分競爭的前提之下，醫(yī)院最終達到的服務水平與收費標準，應該是對社會而言最優(yōu)的結果。雖然在實際情況中，這種結果不能完全實現(xiàn)，但保險公司和醫(yī)院的利益相聯(lián)合，可以在一定程度上約束醫(yī)院的道德風險。

3．一般意義的商業(yè)保險與社會保險的成本比較。卡爾耶認為，保險的成本有以下幾部分組成，并且他認為在這些方面社會保險的成本小于商業(yè)保險，從而人們的效用更大：

營銷成本。競爭性保險公司將包括營銷成本，而在社會保險下則可能不存在這一成本。

處理成本。競爭性的保險公司會招致處理申請和確定適當?shù)谋ｋU費的成本。這些成本在社會保險下可能比較低

賠付成本。在審查聲明、追查詐騙者和對供方或病人的賠付等活動中競爭性保險人會產生成本，這種情形在社會保險中會很少，特別是當供應方通過社會保險基金支付或通過以資本受益為基礎發(fā)行以未來的綜合預算為基礎的政府債券來支付時。

然而，社會保險也有其成本，尤其是尋租等行為導致的非經濟成本，是無法控制的。商業(yè)保險公司對控制保險成本有著天然的動力，商業(yè)保險公司是以盈利為目的，所以保險公司會盡量減少成本；而社會保險公司對成本的控制力不如商業(yè)保險，有更多的環(huán)節(jié)需要考慮。

三、結語

雖然美國的醫(yī)療保障制度倍受爭議，大部分學者都建議將其商業(yè)保險體制轉為社會保障體制，但從經福利經濟學的一些分析來看，美國商業(yè)醫(yī)療保險仍然有其合理性，成功地利用經濟手段解決經濟問題。保險公司在長期競爭中提高了運營水平，降低了可能導致市場失靈的負面影響。本文認為至少在醫(yī)療保險的范圍內，社會保險應該做的不是擴大規(guī)模，增加保費收入，而是縮小范圍降低標準，降低參保人過高的預期收入。

【參考文獻】

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