論文我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要I1引言1.1研究背景ZY銀行是2014年底由河南省13家城商行新設(shè)合并而成的，于2016年11月22日獲得信用卡業(yè)務(wù)辦理資質(zhì)。截至2018年8月底，全行發(fā)卡量54萬(wàn)張，激活卡39萬(wàn)張，總收入3353.81萬(wàn)元，其中分期收入748.48萬(wàn)元，利息568.79萬(wàn)元，刷卡回傭1878.48萬(wàn)元，去除各項(xiàng)成本，盈利整體仍為負(fù)。雖然相對(duì)而言，ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)已經(jīng)取得不錯(cuò)的成績(jī)，但相對(duì)一個(gè)國(guó)有、股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)仍未深入開(kāi)發(fā)的人口大省，一家擁有1309萬(wàn)零售客戶(hù)群體的本土銀行，ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著諸多問(wèn)題，也同時(shí)蘊(yùn)含著諸多商機(jī)。經(jīng)過(guò)近年的發(fā)展，ZY銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面取得了優(yōu)異的成績(jī)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，ZY銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力方面不斷跨上新臺(tái)階，已成為H省內(nèi)、乃至全國(guó)范圍內(nèi)，一支不可忽略的金融新軍。面對(duì)日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，ZY銀行把“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”，努力打造獨(dú)具特色、金融科技領(lǐng)先的區(qū)域性銀行，深化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型作為發(fā)展改革的重要舉措。但是作為信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)的一名新軍，面對(duì)激烈復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如何在消費(fèi)金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)、信息技術(shù)的不斷革新的大環(huán)境下，對(duì)其他有經(jīng)驗(yàn)、有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)彎道超車(chē)是值得研究思考的。1.2研究意義目前，我國(guó)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究成果很多，主要集中在金融制度、法律制度、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。針對(duì)具體某家金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略的研究較少。如何使研究結(jié)果策略更能運(yùn)用于實(shí)際，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，無(wú)論對(duì)于理論研究來(lái)講，還是業(yè)務(wù)具體發(fā)展本身都是有所裨益的。因此，本文結(jié)合ZY銀行銀行業(yè)務(wù)具體發(fā)展實(shí)際，分析同業(yè)市場(chǎng)、省內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并結(jié)合消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，提出策略設(shè)計(jì)及實(shí)施保障，具有一定的積極意義。2ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題2.1ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1發(fā)卡規(guī)模快速提升自2016年11月ZY銀行獲得信用卡資質(zhì)以來(lái)，2017年底信用卡總體數(shù)量只有8.9萬(wàn)張，其中原十三家城市商業(yè)銀行存量的公務(wù)卡3.4萬(wàn)張，新增的全行員工信用卡1.2萬(wàn)張，行外全行發(fā)卡量只有4.5萬(wàn)張[1]。而截止2018年8月底，全行信用卡發(fā)卡量突破54萬(wàn)張，2018年8個(gè)月期間就已經(jīng)新增發(fā)卡量45萬(wàn)張。ZY銀行董事長(zhǎng)更是在年中會(huì)議上提出年底前發(fā)卡量目標(biāo)突破100萬(wàn)張，ZY銀行信用卡趁著新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)，發(fā)卡規(guī)模將會(huì)屢創(chuàng)新高。2.1.2產(chǎn)品服務(wù)逐漸增多ZY銀行信用卡目前有“e通天下”標(biāo)準(zhǔn)卡、H省18地市城市印象信用卡、ECT信用卡共計(jì)3個(gè)信用卡品種，相對(duì)2017年只有標(biāo)準(zhǔn)卡和6家地市城市印象信用卡，已經(jīng)擁有可以覆蓋全省所有地市的城市印象信用卡，以及為有車(chē)一族提供福利的ETC信用卡[2]。同時(shí)，ZY銀行在H省內(nèi)不斷開(kāi)發(fā)新的商戶(hù)，加強(qiáng)銀企合作。目前，特約商戶(hù)已達(dá)160余家，涉及旅游、餐飲、電影娛樂(lè)、高速通行等多個(gè)方面，不僅極大的滿(mǎn)足了部分客戶(hù)的需求，也為客戶(hù)帶來(lái)了實(shí)惠。同時(shí)，ZY銀行信用卡在大額分期、信貸產(chǎn)品上也在進(jìn)行探索，目前已經(jīng)推出的主要是車(chē)位分期。2.1.3信用卡品牌已有一定影響力ZY銀行信用卡一直堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)。目前ZY銀行信用卡推出的美食、購(gòu)物、加油立享滿(mǎn)減優(yōu)惠、每月26日6積分秒殺好禮、每周6元觀影、免費(fèi)提供300元以上短信提醒服務(wù)、高速通行95折優(yōu)惠等優(yōu)惠活動(dòng)，合作商戶(hù)覆蓋全省各地市，受到廣大用卡客戶(hù)的青睞。2.2ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題2.2.1營(yíng)銷(xiāo)方面存在的問(wèn)題（1）忽視長(zhǎng)尾市場(chǎng)傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)開(kāi)拓更多在意“二八定律”，認(rèn)為只有20%的高端客戶(hù)可以貢獻(xiàn)80%的利潤(rùn)。因此，ZY銀行信用卡客戶(hù)開(kāi)發(fā)方面也將其重心更多的放在開(kāi)發(fā)高端客戶(hù)群，也就所謂的高學(xué)歷、高收入、高消費(fèi)客戶(hù)群，重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)公務(wù)員、教師以及在煙草、金融、電力等企事業(yè)單位工作的“白領(lǐng)”。但信用卡盈利主要依靠利息收入、刷卡傭金、分期手續(xù)等，因此信用卡業(yè)務(wù)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)更是一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)，只要發(fā)卡量大、透支額度多，收入就越高[3]。并且作為一家信用卡業(yè)務(wù)起步晚，品牌形象有待提高，增值服務(wù)無(wú)法與工行、招行等相媲美，沒(méi)有突出的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，必須另辟蹊徑。首先，由長(zhǎng)尾理論我們可以看出，只要產(chǎn)品的銷(xiāo)量和流通夠大，試將聚沙成塔，創(chuàng)造市場(chǎng)規(guī)模，何況隨著科技的發(fā)展，信用卡營(yíng)銷(xiāo)和管理成本已經(jīng)不再那么高，那些所謂的“低端客戶(hù)”由“資信差”而被他行拒批，但ZY銀行信用卡授信將客戶(hù)歸類(lèi)于高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)的客戶(hù)，卻占比信用卡需求量的80%，是個(gè)潛在的藍(lán)海市場(chǎng)。其次，ZY銀行是H省唯一一家省級(jí)法人城市商業(yè)銀行，作為本土銀行，在縣域乃至農(nóng)村市場(chǎng)擁有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，能夠通過(guò)客戶(hù)與銀行之間的金融往來(lái)及時(shí)掌握客戶(hù)動(dòng)態(tài)，并且近年來(lái)農(nóng)民工收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念也逐漸得到很大的改善，是螞蟻花唄、京東白條、微粒貸等消費(fèi)金融申請(qǐng)用戶(hù)中一支不可小覷的客戶(hù)群，ZY銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，率先進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。再者，被ZY銀行所忽略的大學(xué)生客群，雖然沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源，卻是對(duì)ZY銀行現(xiàn)在客戶(hù)整體“老齡化”加劇的一種補(bǔ)充，更是為ZY銀行未來(lái)的發(fā)展奠定的前期基礎(chǔ)。最后，ZY銀行目前擁有著1400多萬(wàn)的零售客戶(hù)，是一個(gè)很大也很豐富的潛在信用卡客戶(hù)群，而ZY銀行目標(biāo)客戶(hù)中心卻不在此，通過(guò)能掌握的金融信息來(lái)適時(shí)挖潛內(nèi)在需求[4]。（2）品牌塑造缺乏宣傳ZY銀行信用卡目前圍繞“市民銀行”的品牌定位,給予客戶(hù)更好的用卡體驗(yàn)，但就目前的產(chǎn)品、服務(wù)和宣傳造勢(shì)上，多為借鑒他行信用卡業(yè)務(wù)模式，沒(méi)有自身特色，沒(méi)有有效組合自身產(chǎn)品和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品對(duì)接融合，也沒(méi)有結(jié)合自身品牌定位進(jìn)行多方位宣傳推介[5]。ZY銀行自2014年底新設(shè)合并后，雖然于2017年登陸香港港交所成功上市，但在本土的知名度不僅不如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行老牌銀行，也不如招商銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行，乃至郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社。每當(dāng)ZY銀行員工進(jìn)行給客戶(hù)介紹ZY銀行的時(shí)候，都要把H省唯一一家省級(jí)法人銀行的這層背景進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的闡述。目前ZY銀行的對(duì)外宣傳，市區(qū)多集中在公交站牌、路牌等，縣域乃至鄉(xiāng)村多采用傳統(tǒng)墻體廣告宣傳，偶爾在當(dāng)?shù)貓?bào)紙以新聞的方式出現(xiàn)，其他宣傳方式乏陳可見(jiàn)。而ZY銀行的信用卡也受因于此，品牌知名度和信譽(yù)度在市場(chǎng)上不夠出色。2.2.2服務(wù)方面存在的問(wèn)題（2）ZY銀行信用卡品種單一隨著信用卡的普及，人們的消費(fèi)意識(shí)也逐漸改變，對(duì)信用卡便捷服務(wù)認(rèn)可的同時(shí)，也致使傳統(tǒng)的信用卡數(shù)量營(yíng)銷(xiāo)不再具有優(yōu)勢(shì)。信用卡市場(chǎng)儼然已經(jīng)成為買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)變得更加重視客戶(hù)多樣化的需求，試圖在信用卡產(chǎn)品功能創(chuàng)新，設(shè)計(jì)附有客戶(hù)個(gè)性化需求的聯(lián)名卡、主題卡、異形卡等來(lái)吸引客戶(hù)，同時(shí)也避免信用卡市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題，并且可以借此建設(shè)自身信用卡品牌。目前市場(chǎng)上各家銀行也是“八仙過(guò)海，各顯神通”，H省主要的幾家銀行中工商銀行有包含標(biāo)準(zhǔn)卡系列、各種聯(lián)名卡、趣味主體卡、公務(wù)卡、分行特色卡等多達(dá)190多種信用卡種類(lèi)，招商銀行也有包含特色主題、生肖卡、商務(wù)旅行、網(wǎng)絡(luò)游戲、校園版、NBA球星卡等近100種系列的信用卡[6]。ZY銀行信用卡從無(wú)到有，自發(fā)行以來(lái)，以普、金、白、鉆標(biāo)準(zhǔn)卡四個(gè)等級(jí)卡種為基礎(chǔ)，以城市印象信用卡和ETC信用卡等聯(lián)名卡為亮點(diǎn)，發(fā)卡量近一年也有很好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但目前流通的信用卡種只有標(biāo)準(zhǔn)卡、各地市城市印象卡以及ETC信用卡共計(jì)3種。隨著各家銀行“以客戶(hù)為中心”理念的深入，信用卡產(chǎn)品個(gè)性化、特色化定制也漸漸走入“尋常百姓家”，因此ZY銀行信用卡品種相對(duì)其他行針對(duì)客戶(hù)興趣愛(ài)好、大型商超、汽車(chē)、美容、醫(yī)療、酒店、航空、生肖等設(shè)計(jì)的信用卡品種還比較單一。（2）服務(wù)靈活性有待提高1）缺乏客戶(hù)最習(xí)慣的還款方式。隨著金融科技的發(fā)展，作為一名信用卡使用者，除了要求信用卡最基本的刷卡透支消費(fèi)外，也希望信用卡刷卡、還款方便快捷，可以享受更多的增值服務(wù)。現(xiàn)如今客戶(hù)可以沒(méi)有哪家銀行銀行卡，但不能沒(méi)有支付寶、微信，而ZY銀行信用卡目前除了基礎(chǔ)的信用卡透支消費(fèi)、提現(xiàn)等功能外，客戶(hù)歸還信用卡透支額度還需要到網(wǎng)點(diǎn)或者ATM機(jī)存現(xiàn)金或者另行辦理一張ZY銀行借記卡用于綁定還款，而客戶(hù)常用的微信、支付寶卻還不支持綁定或者自助還款[7]。2）額度整體額度偏低，且沒(méi)有靈活變動(dòng)空間。ZY銀行信用卡授信審批的額度目前基本都是參考客戶(hù)他行信用卡已有授信額度，取其中間額度為標(biāo)準(zhǔn)，批復(fù)額度介于最低額度和中間額度之間。但當(dāng)客戶(hù)臨時(shí)有大額消費(fèi)需求時(shí)，無(wú)法通過(guò)臨時(shí)調(diào)整額度或者通過(guò)信用卡申請(qǐng)一筆信貸資金來(lái)滿(mǎn)足需求。3）客戶(hù)申請(qǐng)信用卡，都需要親自前往網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行激活設(shè)置密碼，而不能前期營(yíng)銷(xiāo)人員營(yíng)銷(xiāo)時(shí)進(jìn)行前期審核，審批拿到信用卡后自行通過(guò)電話(huà)銀行進(jìn)行激活。2.2.3風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問(wèn)題（1）缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)ZY銀行信用卡屢次出現(xiàn)盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事件，主要原因在于沒(méi)有一套實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行事先監(jiān)測(cè)預(yù)防。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是一套根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)變化研發(fā)應(yīng)用評(píng)分模型，實(shí)時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)部署監(jiān)控干預(yù)的高科技信息系統(tǒng)。在欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控方面，對(duì)量化識(shí)別的高風(fēng)險(xiǎn)欺詐交易可以進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截；在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，針對(duì)客戶(hù)大額、足額透支交易、違法監(jiān)管規(guī)定刷卡消費(fèi)交易，尤其批發(fā)類(lèi)商戶(hù)異常大額交易等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加大監(jiān)控干預(yù)力度[8]。（2）銀行員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄ZY銀行成立的前身是H省原十三家地市城市商業(yè)銀行，員工層面存在著教育水平普遍不高、年齡偏大、法律意識(shí)淡薄等問(wèn)題。因此，在進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，一些客戶(hù)經(jīng)理為了完成任務(wù)考核及營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用計(jì)提，采集的客戶(hù)信息不準(zhǔn)確，過(guò)分粉飾申請(qǐng)人資格，存在一定的信息欺詐現(xiàn)象。從審批層面來(lái)講，信用卡審批人員依然主要依靠傳統(tǒng)的線(xiàn)上審批系統(tǒng)和人工審批相結(jié)合的方式，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)模型自動(dòng)審批支持。三持卡人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡?。?）銀行信用卡客戶(hù)目前廣泛分布在H省各地市，對(duì)信用卡產(chǎn)品了解不多，法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱，相對(duì)大中型城市信用卡客戶(hù)群體而言，比較容易輕信詐騙推介。2.2.4盈利因素方面存在的問(wèn)題ZY銀行信用卡目前發(fā)卡量54萬(wàn)張，在H省信用卡市場(chǎng)占有率不足2.5%，總收入3353.81萬(wàn)元，其中分期收入748.48萬(wàn)元，占比22.32%；利息568.79萬(wàn)元，占比16.96%；刷卡回傭1878.48萬(wàn)元，占比55.12%；其他收入，占比5.60%。相比行業(yè)目前情況，利息收入一直占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，中國(guó)信用卡收入中利息收入占比42.4%，雖然相對(duì)美國(guó)的70%水平相差很大，但ZY銀行信用卡跟國(guó)內(nèi)信用卡同行業(yè)相比仍有較大發(fā)展空間[9]。盈利狀況如果考慮人資和市場(chǎng)開(kāi)拓費(fèi)用而言，目前是虧損情況，考慮到是新業(yè)務(wù)新市場(chǎng)，這些都屬正常，但業(yè)務(wù)模式上僅只有信用卡屬性，沒(méi)有跟自己行消費(fèi)金融公司進(jìn)行有效配合，進(jìn)行信貸產(chǎn)品搭配營(yíng)銷(xiāo)，相對(duì)他行少了許多利息收入。信用卡營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)源利息收入、刷卡回傭收入、分期手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)及其他收入。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)需要發(fā)卡量達(dá)到100萬(wàn)張，才能確保盈利。ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)至今未實(shí)現(xiàn)盈利，主要是發(fā)卡規(guī)模沒(méi)達(dá)標(biāo)，交易額及利息收入少。具體原因來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大而ZY銀行信用卡市場(chǎng)開(kāi)拓力度不夠，客戶(hù)刷卡消費(fèi)額度占用比例不足，以及可以帶來(lái)高利息收入的信貸產(chǎn)品沒(méi)有融合到ZY銀行信用卡中。3ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展建議3.1營(yíng)銷(xiāo)方面的對(duì)策與建議3.1.1聚焦中低端客戶(hù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。近十幾來(lái)年，各家信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)跑馬圈地，競(jìng)相爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，高端客戶(hù)市場(chǎng)儼然已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)紅海市場(chǎng)，而中低端客戶(hù)全體卻還未引起足夠的重視。ZY銀行信用卡在發(fā)展高端客戶(hù)的同時(shí)，結(jié)合自身特點(diǎn)和環(huán)境分析，應(yīng)該聚焦中低端客戶(hù)群。首先，中低端客戶(hù)群體基數(shù)大，會(huì)形成長(zhǎng)尾市場(chǎng)，只要通過(guò)靈活變動(dòng)方式，如資信不好的客戶(hù)在ZY銀行申請(qǐng)信用卡需要存入額度批復(fù)金額5-10倍的存款，并質(zhì)押信用卡額度相當(dāng)?shù)拇婵钭鳛楸ＷC金，后續(xù)跟進(jìn)客戶(hù)資信變化來(lái)考慮是否解除質(zhì)押等方式，就能平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益，所以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，中低端客戶(hù)群是可以大力發(fā)展的[10]。其次，在中低端客戶(hù)群中，包含著年輕的上班族和在校大學(xué)生，他們消費(fèi)超前，重視自身信用，也是調(diào)整ZY銀行零售客戶(hù)年齡層次的一大機(jī)會(huì)。目前ZY銀行客戶(hù)年齡層次存在著這樣的問(wèn)題，中老年人居多、年輕客戶(hù)比重偏少的特點(diǎn)，猶如社會(huì)老齡化趨勢(shì)一樣，對(duì)一家企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言，是致命的。而年輕人多沒(méi)有積蓄，但卻是當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)的生力大軍。因此，ZY銀行應(yīng)該考慮借助信用卡來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緊跟時(shí)代潮流，來(lái)招攬年輕客戶(hù)群體，尤其是年輕的大學(xué)生和新生代的外出務(wù)工者。特別是針對(duì)在校大學(xué)生客群，ZY銀行應(yīng)該借鑒同行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新在校大學(xué)生信用卡產(chǎn)品，根據(jù)在校成績(jī)、教師同學(xué)評(píng)價(jià)級(jí)信用狀況發(fā)行額度適中的信用卡，待其畢業(yè)參加工作后，再根據(jù)其工作、收入等進(jìn)行額度提升，不僅增加了發(fā)卡量，也是在培育潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)[11]。最后，培育中低端客戶(hù)群群體，提高他們風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，避免其陷于“校園貸”等非法貸款，也是ZY銀行作為一家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。3.1.2開(kāi)拓地市、縣域優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，縣域和農(nóng)村市場(chǎng)給人一種信用消費(fèi)觀念不成熟、社會(huì)信用體系不完善、支付環(huán)境差的印象，各家信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)其避而遠(yuǎn)之。但隨著國(guó)家服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和普惠金融的推進(jìn)，以及九年義務(wù)多年以來(lái)的普及，縣域地區(qū)和農(nóng)村市場(chǎng)已然成熟，將成為信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的下一個(gè)藍(lán)海戰(zhàn)場(chǎng)。尤其ZY銀行作為本土城商行，多年來(lái)對(duì)縣域和農(nóng)村市場(chǎng)深耕細(xì)作，積累了豐富的資源。目前在全省各縣域都開(kāi)立了支行網(wǎng)點(diǎn)，還在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村布局了3400余家惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)，這些物理網(wǎng)點(diǎn)都將成為ZY銀行宣傳推廣信用卡和培育潛在市場(chǎng)及客戶(hù)的堡壘。目前除了郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用聯(lián)合社已經(jīng)下沉到各地市縣域乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但農(nóng)信社目前仍未有信用卡資格，而郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡業(yè)務(wù)不是主推重點(diǎn)，并且相比較這兩家銀行的體制，ZY銀行有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，ZY銀行新設(shè)合并后，高層一直努力將ZY銀行向金融科技公司的方向打造，經(jīng)過(guò)前期各城商行的客戶(hù)沉淀，和成立后的積極市場(chǎng)開(kāi)拓，目前擁有著大量的優(yōu)質(zhì)單位代發(fā)客戶(hù)群，水電燃?xì)獾壬罾U費(fèi)客戶(hù)，尤其去年開(kāi)始ZY銀行又提出了“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，積極開(kāi)拓縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶(hù)，這些市場(chǎng)將會(huì)是信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的最后藍(lán)海，結(jié)合ZY銀行的普惠金融，加大惠農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新，將信用卡業(yè)務(wù)與之相結(jié)合，服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，也將擴(kuò)大自身信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。3.2服務(wù)方面的對(duì)策與建議習(xí)近平總書(shū)記在2018年9月17日的世界公眾科學(xué)素質(zhì)促進(jìn)大會(huì)上指出“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力”。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展若想盡快實(shí)現(xiàn)突破式發(fā)展，產(chǎn)品就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，ZY銀行就要緊跟市場(chǎng)需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。ZY銀行自開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)以來(lái)目前只有3類(lèi)信用卡品種，且城市印象信用卡還受區(qū)域限制，滿(mǎn)足不了客戶(hù)多樣化需求。隨著金融科技的日新月異，智能化轉(zhuǎn)型已成為各家銀行搭理推進(jìn)的戰(zhàn)略，ZY銀行一直以來(lái)堅(jiān)持“科技立行、科技興行”的戰(zhàn)略，努力向科技銀行、數(shù)據(jù)銀行跨越發(fā)展嘗試，先后成立了信息技術(shù)部、網(wǎng)絡(luò)金融部、敏捷轉(zhuǎn)型部落，并申請(qǐng)開(kāi)辦了ZY銀行博士后流動(dòng)站、上海聯(lián)合開(kāi)發(fā)中心[12]。在此背景下，ZY銀行信用卡應(yīng)該借著ZY銀行科技轉(zhuǎn)型的東風(fēng)，有效整合各方面資源，實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。（1）人才是關(guān)鍵。21世紀(jì)，是人才的競(jìng)爭(zhēng)。隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展和社會(huì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型，社會(huì)和企業(yè)對(duì)優(yōu)秀人才的需求，也日益突出，尤其是高精尖的IT人才。ZY銀行雖然成立的有科技部門(mén)，但研發(fā)能力依然不能滿(mǎn)足前沿業(yè)務(wù)需求，首先應(yīng)加大對(duì)相關(guān)人才、專(zhuān)家的引進(jìn)；其次，培養(yǎng)全行范圍內(nèi)尊重科技、學(xué)習(xí)科技的氛圍，加強(qiáng)員工對(duì)信用卡新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)及培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)和素養(yǎng)；最后，注重行內(nèi)人才挖潛，一萬(wàn)四千余名員工，也是一個(gè)強(qiáng)大的人才儲(chǔ)備庫(kù)，要打通總分支科技優(yōu)秀人才晉升通道。組建一支思維活躍、有前沿創(chuàng)造力的科技人才梯隊(duì)。（2）堅(jiān)持以客戶(hù)需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向。產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，不能閉門(mén)造車(chē)，從設(shè)計(jì)開(kāi)始就應(yīng)該樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的觀念，充分調(diào)研客戶(hù)需求和未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使產(chǎn)品面世后就能迎合市場(chǎng)需求，迅速打開(kāi)市場(chǎng)，乃至引領(lǐng)市場(chǎng)潮流。產(chǎn)品創(chuàng)意的收集是重要環(huán)節(jié)，調(diào)研客戶(hù)需求應(yīng)在圈定的目標(biāo)客戶(hù)群內(nèi)進(jìn)行，多采用封閉式問(wèn)題來(lái)提問(wèn)，聚焦問(wèn)題，方式包括但不限于發(fā)放問(wèn)卷、委托第三方調(diào)研機(jī)構(gòu)、邀請(qǐng)客戶(hù)參與設(shè)計(jì)等方式。（3）借鑒他行經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，互動(dòng)交流學(xué)習(xí)。成功最簡(jiǎn)單的方式，無(wú)非就是復(fù)制他人的成功。ZY銀行應(yīng)該借助政府平臺(tái)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)與行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的招商銀行、廣發(fā)銀行等信用卡業(yè)務(wù)比較突出的銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)及人才培養(yǎng)。以招商銀行為例，平均每年都有新的信用卡產(chǎn)品推出，更是針對(duì)不同客群，推出不同主題優(yōu)惠產(chǎn)品，ZY銀行應(yīng)搭建向招商銀行等信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較好的銀行學(xué)習(xí)的平臺(tái)，派駐員工前往其信用卡中心交流學(xué)習(xí)。3.3風(fēng)險(xiǎn)控制方面的建議與對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控提供了更多的保障。ZY銀行應(yīng)充分利用行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，加強(qiáng)與其他社會(huì)機(jī)構(gòu)的合作，信息共享，充分利用學(xué)信網(wǎng)、公積金網(wǎng)、房管局、車(chē)管所、移動(dòng)通信部門(mén)等第三方渠道信息，以及目前滲入居民生活中的支付寶芝麻信用、電商網(wǎng)站及社交軟件數(shù)據(jù)，從客戶(hù)的教育水平、消費(fèi)行為、信用狀態(tài)全面分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)的線(xiàn)束應(yīng)用優(yōu)勢(shì)在于可以深度挖潛數(shù)據(jù)中的關(guān)聯(lián)信息，即使發(fā)現(xiàn)已知或潛在風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該注重引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析方面的科技人才，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立科學(xué)合理精確地信用評(píng)分模型，對(duì)信用卡交易過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出可以的交易習(xí)慣、履約意愿和違約風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。此外，構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)干預(yù)系統(tǒng)，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)變化研發(fā)應(yīng)用評(píng)分模型，實(shí)時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)部署監(jiān)控干預(yù)。在欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控方面，對(duì)量化識(shí)別的高風(fēng)險(xiǎn)欺詐交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截；在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，針對(duì)客戶(hù)大額、足額透支交易、違法監(jiān)管規(guī)定刷卡消費(fèi)交易，尤其批發(fā)類(lèi)商戶(hù)異常大額交易等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加大監(jiān)控干預(yù)力度。3.4盈利方面的建議與對(duì)策ZY銀行信用卡利息收入占比較低的主要原因在于沒(méi)有相關(guān)信貸產(chǎn)品進(jìn)行匹配，而ZY銀行目前在市場(chǎng)最具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品就是個(gè)人房產(chǎn)抵押的“永續(xù)貸”和隨借隨還、按天計(jì)息的消費(fèi)金融兩種產(chǎn)品，都各自經(jīng)營(yíng)。永續(xù)貸業(yè)務(wù)是指借款人為滿(mǎn)足家庭購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、裝修、教育、醫(yī)療、旅游、日常消費(fèi)等符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定的消費(fèi)用途或借款人及其控制企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用，將借款人或其配偶名下房產(chǎn)作最高額抵押（一手住房按揭除外），并以此為擔(dān)保向我行申請(qǐng)的個(gè)人額度類(lèi)貸款業(yè)務(wù)。ZY銀行該項(xiàng)產(chǎn)品之所以能夠引爆市場(chǎng)，成為該行近兩年零售信貸業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品，主要是因?yàn)槠湫士?，可以?shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)放款；使用方便，可以7*24小時(shí)隨時(shí)支取消費(fèi)使用；房產(chǎn)抵押手續(xù)簡(jiǎn)便，即使按揭房源，也可幫你先解押再申請(qǐng)貸款，讓你享受房產(chǎn)增值給你帶來(lái)的金融服務(wù)。ZY銀行消費(fèi)金融是一種基于大數(shù)據(jù)分析個(gè)人資信來(lái)給予申請(qǐng)一個(gè)貸款額度，申請(qǐng)人可以隨借隨還、按天計(jì)息的一種個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)是申請(qǐng)方便，可以自己在其APP或微信公眾號(hào)乃至其銀行手機(jī)銀行客戶(hù)端申請(qǐng)；其次是還款方式多樣化選擇，尤其是可以選擇每月還息、一次還本；最后就是隨借隨還。在2017年ZY消費(fèi)金融公司取得了不俗的業(yè)績(jī)，累計(jì)放款超過(guò)355萬(wàn)筆，金額達(dá)到69.15億元，貸款余額目前31.32億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)數(shù)已超128.27萬(wàn)人次，總資產(chǎn)33億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入九千多萬(wàn)元，難能可貴的是全年貸款不良率僅有0.22%。截至2017年底，“ZY消費(fèi)金融”APP累計(jì)下載用戶(hù)已超110萬(wàn)人，注冊(cè)用戶(hù)已達(dá)83萬(wàn)人之多。通過(guò)信貸客戶(hù)資源來(lái)營(yíng)銷(xiāo)信用卡固然是一條思路，但如何將這兩款爆款信貸產(chǎn)品融合到信用卡業(yè)務(wù)中，將是一個(gè)考驗(yàn)，也將是一種業(yè)務(wù)上創(chuàng)新。房產(chǎn)抵押的“永續(xù)貸”信貸產(chǎn)品所配套的銀行卡，附有了貸記卡的功能外，又賦予其借記卡的功能，其配套的攬儲(chǔ)存款產(chǎn)品“存貸寶”，給予貸款客戶(hù)銀行卡留存資金活期存款根據(jù)日均長(zhǎng)短的不同給予不同期限的定期利率。同樣，ZY銀行信用卡也可以借鑒“永續(xù)貸”銀行卡，信用卡客戶(hù)可以拿信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡來(lái)使用，給予客戶(hù)他行ATM取現(xiàn)免費(fèi)筆數(shù)參考行內(nèi)金卡每月免費(fèi)5筆，存入信用卡里的資金，可以提前賬單最后還款日還款也可以先按借記卡的一些短期定期或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)計(jì)息、最后還款日自動(dòng)扣劃還款額也不影響客戶(hù)個(gè)人征信問(wèn)題。而消費(fèi)金融與信用卡業(yè)務(wù)的融合，則可以借鑒工商銀行的融e借和廣發(fā)銀行的“財(cái)智金”。ZY銀行完全也可以根據(jù)信用卡客戶(hù)的消費(fèi)記錄和消費(fèi)習(xí)慣，來(lái)給客戶(hù)畫(huà)像，從而根據(jù)客戶(hù)資信狀況給予一定的個(gè)人或家庭的消費(fèi)貸款額度，若信用卡客戶(hù)申請(qǐng)使用這筆貸款額度，又可以間接營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)開(kāi)立一張ZY銀行借記卡，做好資金沉淀，增加ZY銀行綜合收益。完全可以通過(guò)科學(xué)技術(shù)將兩種產(chǎn)品融合到信用卡中去，同時(shí)也可以營(yíng)銷(xiāo)存量的永續(xù)貸和消費(fèi)金融客戶(hù)申領(lǐng)信用卡?？偨Y(jié)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是一項(xiàng)牽一發(fā)而動(dòng)全身而又需兼顧多方面因素的系統(tǒng)工程。隨著我國(guó)信用體系的逐步建立，信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)成為居民消費(fèi)的一種主流。對(duì)于本文的研究對(duì)象ZY銀行信用卡來(lái)說(shuō)，該業(yè)務(wù)目前仍處于初級(jí)起步階段，未來(lái)的發(fā)展情況勢(shì)必關(guān)系到該行零售業(yè)務(wù)的未來(lái)乃至全行業(yè)務(wù)的未來(lái)布局。在當(dāng)前日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，ZY銀行信用卡未來(lái)的市場(chǎng)定位和發(fā)展思路，尤為重要。本文對(duì)ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)中目前發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的列示和分析，同時(shí)也參考市場(chǎng)同業(yè)相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)中發(fā)展比較先進(jìn)的銀行，在此基礎(chǔ)之上給出了ZY銀行信用卡的發(fā)展策略，并提出了確保業(yè)務(wù)長(zhǎng)久健康發(fā)展需要做好的保障措施。木文的結(jié)論如下:（1）信用卡業(yè)務(wù)將是ZY銀行品牌塑造、戰(zhàn)略性和效益型業(yè)務(wù)。ZY銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還處于起步階段，還存在一些亟待解決問(wèn)題，在整個(gè)H省內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還存在一定劣勢(shì)。（2）ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)目前應(yīng)明確業(yè)務(wù)目標(biāo)及市場(chǎng)定位，立足H省輻射周邊，對(duì)H省區(qū)域資源深耕細(xì)作，借助互聯(lián)網(wǎng)科技多渠道來(lái)挖潛H省外客戶(hù)資源。發(fā)揚(yáng)狼性企業(yè)精神，借助政府資源，將信用卡業(yè)務(wù)貼近居民生活，走特色化路線(xiàn)，打造市民銀行信用卡。（3）國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展比較與消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)的消費(fèi)金融新趨勢(shì)給ZY銀行信用卡發(fā)展帶來(lái)啟示，應(yīng)把握市場(chǎng)機(jī)遇，抓住未來(lái)年輕人客群，將具有特色優(yōu)勢(shì)的零售產(chǎn)品與信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，走在產(chǎn)品時(shí)代前沿，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，為ZY銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。（4）ZY銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)明確路徑選擇后，選擇適合自身情況的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。分析客群需求，個(gè)性化制定產(chǎn)品策略。并依據(jù)策略實(shí)施相關(guān)措施。并從人力資源、IT系統(tǒng)搭建、渠道開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新、品牌建設(shè)、運(yùn)營(yíng)管理及業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面推提供業(yè)務(wù)推進(jìn)保障。 致謝 西安交大兩年半的學(xué)習(xí)生活期間很快就要過(guò)去了，在此衷心的對(duì)所有關(guān)系和愛(ài)護(hù)我的家人、老師和同學(xué)們說(shuō)聲感謝。在來(lái)到西安交大之前，自己曾經(jīng)定下了一個(gè)目標(biāo)，就是要在大學(xué)階段通過(guò)自己的努力，抓住學(xué)習(xí)生活中的每一分每一秒來(lái)實(shí)現(xiàn)一個(gè)合格碩士研究生所應(yīng)該掌握的所有知識(shí)和實(shí)踐能力的要求。臨近畢業(yè)，隨著學(xué)位論文的定稿，這一目標(biāo)也漸漸的變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)。特別要感謝老師嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真的學(xué)術(shù)態(tài)度以及對(duì)論文嚴(yán)格要求的工作態(tài)度，沒(méi)有老師的高標(biāo)準(zhǔn)要求，我也不會(huì)順利的完成論文寫(xiě)作工作。在課堂教學(xué)中對(duì)于知識(shí)點(diǎn)的深刻解剖，在課下對(duì)每一課題的清晰引導(dǎo)，以及對(duì)于畢業(yè)論文的多次修改、指導(dǎo)工作，都對(duì)我法學(xué)知識(shí)學(xué)習(xí)過(guò)程中起到了重要的作用。真心感謝您們。參考文獻(xiàn)[1]謝俊寧.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(36):85-86.[2]安彬,雷霄.信用卡業(yè)務(wù)助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)金融,2018(24):57-58.[3]楊勇.對(duì)一起信用卡套現(xiàn)理財(cái)逾期案件的處理與思考[J].中國(guó)信用卡,2018(12):58-61.[4]本刊訊.興業(yè)銀行信用卡系統(tǒng)煥新升級(jí)[J].中國(guó)信用卡,2018(12):82.[5]王雪萌.中信信用卡業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究[D].蘭州大學(xué),2018.[6]蓋玉竹.廣發(fā)銀行營(yíng)口分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].吉林大學(xué),2018.[7]楊鳳嬌.SL信用社信用卡服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2018.[8]周捷.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代杭州銀行信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].蘭州理工大學(xué),2018.[9]