銀行不良貸款清收崗崗位職責(zé)

銀行不良貸款清收崗崗位職責(zé)長期關(guān)注不放棄尋找戰(zhàn)機(jī)破僵局一、借款人基本情況借款人：王志寅，男，原為寧夏潔宇活性炭有限公司董事長，貸款用途為購精煤，2011年10月向我行提出貸款申請(qǐng)，在我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營性貸款300萬元。2011年10月10日信貸員實(shí)地調(diào)查，廠區(qū)正常生產(chǎn)，認(rèn)為符合我行貸款條件，2009年11月24日給借款人發(fā)放貸款120萬元，月利率12.5734%，期限1年，還款方式為按月結(jié)息，到期還本，由平羅縣鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永剛提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。二、不良貸款形成原因前6期客戶能按時(shí)償還利息，第7期償還利息時(shí)出現(xiàn)逾期，信貸員多次電話、上門催收，得知廠區(qū)經(jīng)營情況出現(xiàn)惡化，銷售額明顯下降，庫存大，無足夠現(xiàn)金流償還貸款。2012年10月信貸員對(duì)該貸款多次電話、上門催收，因李**和其妻均外出打工無法聯(lián)系到本人，聯(lián)保小組其他2名成員稱發(fā)放貸款后他們3人合伙收購獼猴桃，他們2人只出資，收購獼猴桃主要是李**具體運(yùn)作，收購生意出現(xiàn)嚴(yán)重虧損也是事實(shí)，他們2人也無還款能力，只答應(yīng)打聽和掌握李**行蹤，拒絕承擔(dān)聯(lián)保還款責(zé)任。多次催收無效侯，支行于2010年5月啟動(dòng)司法程序，對(duì)聯(lián)保成員李**周**、呂**進(jìn)行起訴，法院在2010年5月底判決李**、周**、呂**（李**缺席），并申請(qǐng)了了強(qiáng)制執(zhí)行，但被告拒不履行還款義務(wù)，法院也沒有采取更有效措施。四、保全清收過程2010年6月份后，支行資產(chǎn)清收人員對(duì)該筆不良貸款進(jìn)行仔細(xì)分析，將聯(lián)保成員周**和呂**作為突破口，對(duì)這2人多次上門談話攻心，告知其將自身貸款轉(zhuǎn)借李**使用涉嫌挪用貸款、騙貸和詐騙，人態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，但因2人經(jīng)濟(jì)困難無力還款，答應(yīng)積極督促李**還款并積極打聽李**行蹤，及時(shí)向支行報(bào)告；2010年9月打聽到李**妻子在外地打工的詳細(xì)地址后，支行催收人員第一時(shí)間趕到外地，找到李**妻子后及時(shí)找其催收，但其妻說她也找不到李**本人李**也一直沒和她聯(lián)系過，家庭生活困難才自己出來打工的，催收人員沒有氣餒，在李**妻子租住處多日蹲守，確實(shí)沒有見到李**，才返回支行。2011年春節(jié)期間，支行催收人員也沒發(fā)現(xiàn)李**回家過年，一直督促周**和呂**關(guān)注李**的行蹤；2011年3月中旬，周**和呂**電話通知支行清收人員李**因其母親病逝回家安葬其母，清收人員第一時(shí)間趕到李**家中，催其按時(shí)還款，李**稱當(dāng)日安葬完其母后第二天就來支行還款，但第二天約定8:30時(shí)間過后仍未見李**。清收人員便及時(shí)趕到其家，其父稱李已經(jīng)出門，具體去哪他也不清楚，李**金蟬脫殼后，再次消失在清收人員視線之外。2011年8月17日，清收人員得到消息：李**父親在給村里村民蓋房時(shí)意外身故，并得到4萬元的意外身故賠償金。清收人2員從外圍證實(shí)消息后，吸取上次清收失敗的教訓(xùn)，沒有驚動(dòng)李**，及時(shí)和聯(lián)保小組其他2人周**和呂**見面溝通，讓其隨時(shí)報(bào)告李**動(dòng)態(tài)，并及時(shí)聯(lián)系法院執(zhí)行庭的執(zhí)行法官，提前辦理好強(qiáng)制執(zhí)行通知書和拘留證等相關(guān)法律手續(xù)；8月19日在李**父親下葬當(dāng)日10時(shí)許，支行清收人員和法院執(zhí)行人員就趕到該村，提前堵住所有出入村子的路口，11時(shí)左右在李**安葬完其父的第一時(shí)間控制住李**，出示了強(qiáng)制執(zhí)行通知書和拘留證，并讓李**簽字確認(rèn)，將李**帶回看守所羈押。8月22日李**妻子和其姐以及聯(lián)保小組成員周**和呂**一同到法院，償還了3.1萬貸款本金及1930元案件訴訟費(fèi)和1200元執(zhí)行費(fèi)，并制定了新的還款計(jì)劃：從9月份起每月償還本金2000元，每3月再另行歸還2萬元，確保在6個(gè)月后清償所有貸款本息，目前還款正常。四、催收啟示1、該筆不良貸款形成原因分析：信貸員在調(diào)查中社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，調(diào)查能力不強(qiáng)；貸后檢查不到位，對(duì)客戶發(fā)生集中用款情況沒有及時(shí)掌握，也沒有能及時(shí)掌握客戶收購獼猴桃的具體情況，沒有及時(shí)分析當(dāng)年獼猴桃收購的市場情況，致使資產(chǎn)保全工作難度加大。2、及時(shí)掌握借款人或被告的動(dòng)態(tài)，給法院執(zhí)行人員及時(shí)提供執(zhí)行信息，是司法催收該筆貸款成功的關(guān)鍵。本案中，李**因收購獼猴桃生意嚴(yán)重虧損外出打工躲債，其他2名聯(lián)保成員起初也借口經(jīng)濟(jì)困難拒絕還款，破解本案的關(guān)鍵是清收人員一直堅(jiān)持掌握李**的行蹤并及時(shí)掌握了執(zhí)行信息，雖然這在現(xiàn)實(shí)中很困難，但是必須堅(jiān)持這么去做，只有這樣做了，并做到位了，才有清收的可能。3、注意及時(shí)和法院訴訟及執(zhí)行人員保持長期良好的溝通方式方法，并形成有效的機(jī)制。多次和法院的催收接觸讓我們深知，一般情況下我行都能勝訴，關(guān)鍵還是執(zhí)行環(huán)節(jié)，雙方一定要保持良好的互動(dòng)，確保達(dá)到“召之即來，來之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的效果。4、清收人員一定要保持堅(jiān)定的信心，咬定青山不放松，堅(jiān)持不懈，知難而進(jìn)。在催收李**的貸款過程中，時(shí)間跨度較長，要求我們清收人員必須不辭辛苦、不怕艱難、不放棄任何一次可能的機(jī)會(huì)只有這樣才能奪取一次又一次清收戰(zhàn)斗的勝利。**支行清收組2011年9月30日不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時(shí)，應(yīng)從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。逾期貸款是指逾期（含展期后到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)工行發(fā)布一季報(bào)不良貸款率降至3.6%營已停止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。呆帳貸款是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行情償后，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分；經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。對(duì)于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實(shí)際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。對(duì)新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強(qiáng)管理，并做到合法合規(guī)，堅(jiān)決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對(duì)于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機(jī)關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。。比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應(yīng)付從事。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。靈活清收，通過對(duì)擔(dān)保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人有代償能力，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對(duì)外出租，同時(shí)擔(dān)保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時(shí)把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當(dāng)時(shí)給予了查封。擔(dān)保人感到了壓力，主動(dòng)跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔(dān)保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。通過法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對(duì)于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強(qiáng)制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟，通過法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。具體問題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。對(duì)于有些不良貸款戶具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實(shí)，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠2.9萬元。）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對(duì)于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項(xiàng)目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿Γ筛鶕?jù)信用評(píng)定和資信評(píng)級(jí)適當(dāng)給予信貸支持，幫助其發(fā)展項(xiàng)目，逐漸償還貸款。例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時(shí)間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項(xiàng)目，適當(dāng)給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關(guān)，從而更好的償還貸款。如何更好地催收不良貸款？1、調(diào)查借款人實(shí)際還款能力（收入、支出、資產(chǎn)狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意愿；如果有還款能力，加強(qiáng)追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經(jīng)濟(jì)偵查部門追索；2、如果借款人確實(shí)存在短期償還能力不足問題，但是經(jīng)營情況長期向好，則可以采取債務(wù)重組方式，重新確定還款期限，采用修生養(yǎng)息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經(jīng)營成果償還貸款；3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經(jīng)營上有向好的趨勢，要采取斷然措施，保全其資產(chǎn)，扣押抵押物或者追索保證人的保證責(zé)任。分類對(duì)待，有人喜歡錢，有人喜歡色，有人喜歡玩。還有人就是欠揍。對(duì)不同的客戶要找到他們的弱點(diǎn)。還有就是在他們面前別像三孫子一樣低聲下氣。這樣你就會(huì)先矮人一節(jié)了！增強(qiáng)清收工作中的主動(dòng)性?。。。。?！不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債不良貸款清收工作的存在的主要問題：（一）責(zé)任性不良貸款清收難。（二）政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。（三）村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。（四）以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。（五）因走死逃亡形成的不良貸款清收難。（六）因過去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。（七）抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。（八）因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。不良貸款清收的標(biāo)準(zhǔn)：（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。（三）原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。（四）確需自用的原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)，按農(nóng)業(yè)銀行購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差?；鶎由虡I(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實(shí)際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級(jí)行尚無相應(yīng)的政策規(guī)定，無法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專項(xiàng)不良貸款、糧食企業(yè)附營業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來。再是部分企業(yè)有的已名存實(shí)亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。這部分債權(quán)落實(shí)貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。二是清收手段單一?；鶎由虡I(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對(duì)員工考核時(shí)進(jìn)行績效掛鉤，這種辦法對(duì)金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對(duì)那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅(jiān)持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。三是貸款責(zé)任落實(shí)不到位，致使不良貸款清收工作難度加大。前幾年，商業(yè)銀行的授權(quán)授信和內(nèi)控制度建設(shè)不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級(jí)商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔(dān)保和物質(zhì)保障不足等問題。這部分貸款既有信貸審查不嚴(yán)，對(duì)資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對(duì)未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時(shí)，由于信貸管理沒有及時(shí)跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。近幾年，商業(yè)銀行雖然通過各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對(duì)不良貸款責(zé)任進(jìn)行了落實(shí)，但由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。四是貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難。大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當(dāng)部分企業(yè)在還貸無望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。同時(shí)，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過程當(dāng)中，法律部門執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時(shí)往往是動(dòng)用大量的人力、物力和財(cái)力，但實(shí)際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過程當(dāng)中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。五是信貸結(jié)構(gòu)失衡，致使國有商業(yè)銀行信貸投入萎縮?；鶎由虡I(yè)銀行的經(jīng)營管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級(jí)行授權(quán)授信責(zé)任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個(gè)人住房消費(fèi)額度貸款。對(duì)那些仍有前途但暫經(jīng)營困難的企業(yè)，不敢給予支持。多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導(dǎo)致資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)效益越來越差，信貸資金越來越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越低的惡性循環(huán)。不良貸款清收的建議和措施實(shí)行責(zé)任清收嚴(yán)格落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)責(zé)任。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：2004年6月1日之前形成的不良貸款，要采取積極措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降；2004年6月1日（不可抗拒因素除外）后形成的不良貸款，責(zé)任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素形成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)責(zé)任、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。實(shí)行協(xié)調(diào)清收對(duì)政府機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受政府干涉、村社集體承貸、企事業(yè)貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委政府或主管部門協(xié)調(diào)，通過財(cái)政撥補(bǔ)、政府及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。實(shí)行依法清收對(duì)于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。實(shí)行招標(biāo)清收可采取向社會(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。實(shí)行啟動(dòng)清收要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來，積極幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。實(shí)行處置清收對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。再有在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實(shí)際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營銷人員的積極性。如何防止不良貸款前清后增（一）加強(qiáng)不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。（二）加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。（三）加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。（四）加大五級(jí)分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時(shí)對(duì)正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進(jìn)行監(jiān)測，以防止新增不良貸款。（五）對(duì)新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強(qiáng)管理，并做到合法合規(guī)，堅(jiān)決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。清收措施（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度負(fù)責(zé)，成立專門清收小組。針對(duì)義堂支行不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀，支行組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以行長為組長，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶，取得了理想的清收效果。八月底合計(jì)現(xiàn)金收回不良貸款27元，轉(zhuǎn)貸盤活不良貸款87萬元。（二）先內(nèi)后外，內(nèi)外兼收，搞好“門前清”。對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門別類，認(rèn)真梳理。特別是內(nèi)部職工貸款或者由內(nèi)部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實(shí)行誰受理，誰負(fù)責(zé)，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。以內(nèi)帶外，在做好自家清的基礎(chǔ)上，再逐筆對(duì)外部貸款進(jìn)行清收，從而起到很好的模范帶頭作用。（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對(duì)于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機(jī)關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應(yīng)付從事。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。（四）靈活清收，通過對(duì)擔(dān)保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人有代償能力，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對(duì)外出租，同時(shí)擔(dān)保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時(shí)把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當(dāng)時(shí)給予了查封。擔(dān)保人感到了壓力，主動(dòng)跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔(dān)保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。（五）通過法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對(duì)于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強(qiáng)制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟，通過法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。（六）具體問題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。對(duì)于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實(shí)，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠2.9萬元。（七）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對(duì)于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項(xiàng)目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿?，可根?jù)信用評(píng)定和資信評(píng)級(jí)適當(dāng)給予信貸支持，幫助其發(fā)展項(xiàng)目，逐漸償還貸款。例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時(shí)間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項(xiàng)目，適當(dāng)給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關(guān)，從而更好的償還貸款。不良貸款清收為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)研究?，F(xiàn)將具體分析情況及今后四個(gè)月重點(diǎn)報(bào)告如下：一、基本情況截止xx年xx月底，全縣各項(xiàng)貸款余額為xx萬元，按五級(jí)分類劃分不良貸款余額XX萬元，占比為XX%，其中：次級(jí)類貸款XX萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降XX萬元，占比較年初下降XX個(gè)百分點(diǎn)。截止2009年XX月底，萬元（含）以下不良貸款XX筆XX萬元，其中：次級(jí)類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款XX筆XX萬元，損失類貸款XX筆XX萬元。其中：按形成時(shí)間劃分XX年以前XX筆XX萬元，XX年XX筆XX萬元，XX年以后XX筆XX萬元；按表現(xiàn)形式劃分:個(gè)人貸款集體用款XX筆XX萬元，個(gè)人貸款企業(yè)用款XX筆XX萬元個(gè)人貸款政府用款XX筆XX萬元，個(gè)人貸款他人用款XX筆XX萬元企業(yè)貸款個(gè)人用款XX筆XX萬元。二、清收措施近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實(shí)責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。一是結(jié)合本縣實(shí)際，合理下達(dá)任務(wù)，對(duì)已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實(shí)際情況梳成辮子，分類施策；二是認(rèn)真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點(diǎn)突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標(biāo)、有重點(diǎn)的予以清收；四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實(shí)可行的清收獎(jiǎng)勵(lì)辦法,做到重獎(jiǎng)重罰，實(shí)行清收一筆,獎(jiǎng)勵(lì)一筆的辦法,誰清收、誰受獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動(dòng)性。六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報(bào)當(dāng)前工作重點(diǎn)及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對(duì)有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進(jìn)一步摸底排查，對(duì)那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強(qiáng)制還款，最大限度保全資產(chǎn)。三、清收中存在的問題一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對(duì)于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。四、清收不良貸款對(duì)策一是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。二是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時(shí)回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)各自責(zé)任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進(jìn)行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進(jìn)行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔(dān)80％的賠償責(zé)任，信用社主管信貸的副主任負(fù)10％的賠償責(zé)任，信用社主任負(fù)10％的賠償責(zé)任（可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金）。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔(dān)以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收。出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分。四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。信用社在進(jìn)行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負(fù)70％收回責(zé)任，審查崗負(fù)10％收回責(zé)任（審查主責(zé)任人負(fù)5％責(zé)任，其余負(fù)5％責(zé)任），審批崗負(fù)20％收回責(zé)任（審批主責(zé)任人員負(fù)10％責(zé)任，其余負(fù)10％責(zé)任），如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責(zé)任劃分各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。五是建立清收激勵(lì)機(jī)制。我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對(duì)不良貸款管理清收工作的實(shí)施細(xì)則》，建立了不良貸款的清收激勵(lì)機(jī)制，明確了清收不良貸款的計(jì)酬辦法具體如下：對(duì)收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計(jì)發(fā)；對(duì)收回1979年一1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計(jì)發(fā)；對(duì)收回1986年一1996年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計(jì)發(fā)。上述獎(jiǎng)勵(lì)由信用社按月統(tǒng)計(jì)上報(bào)收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。在清收過程中因貸戶當(dāng)時(shí)資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計(jì)劃的每戶獎(jiǎng)勵(lì)信貸員1元。六是探索建立“黑名單”制裁制度?！昂诿麊巍敝撇弥贫鹊慕?，對(duì)于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款客戶的信用意識(shí)，有著至關(guān)重要的意義。對(duì)有不能按期還貸款、不及時(shí)結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進(jìn)行制裁。建議和專業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄強(qiáng)化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺(tái)，對(duì)有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機(jī)構(gòu)的“黑名單”。同樣，對(duì)于一些在其他金融機(jī)構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對(duì)其以“黑名單”制度進(jìn)行制裁，形成對(duì)不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人“金融封殺”的強(qiáng)大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的“信用環(huán)境”。銀行清收不良貸款標(biāo)兵材料一是抓農(nóng)村小額不良貸款。分析在清收中有兩個(gè)有利條件：這些貸款雖年代久遠(yuǎn)，但積欠利息也多些，雖是失去訴訟時(shí)間，但農(nóng)民都有認(rèn)債償還的思想，有潛力可挖：在國家減免農(nóng)業(yè)稅費(fèi)同時(shí)，務(wù)工收入增多，這些小額農(nóng)貸采取“磨、巧、法、釘”四法，就能取得顯著的成效。例如：我在清收某某貸款中，帶領(lǐng)幾名信貸人員，十幾次下去催收該戶貸款到期履行貸款義務(wù)，可該戶每次都是口頭答應(yīng)，到了約定的時(shí)間他就以很多借口推托了，雖然該戶在我行是抵押貸款，可經(jīng)過認(rèn)真分析認(rèn)為該戶就是個(gè)“賴皮戶”，并不是個(gè)霸道不講理的人，那個(gè)時(shí)候我考慮很久暫時(shí)不采取法律訴訟的措施，以免激怒了該戶更難收回貸款。在后來的幾個(gè)星期里我抽時(shí)間就去找該戶，可是回回都撲了空，好像是有意識(shí)在躲避我，經(jīng)過幾次教訓(xùn)，我已經(jīng)利用上班前6點(diǎn)鐘、下班后9點(diǎn)鐘的時(shí)間去該戶家中，每次在他家中該戶都不說話，我每次去的時(shí)間很短，每次去都給他家人做工作，在清收的一個(gè)月里，該戶終于開口把他的資金困難問題告訴了我，希望銀行能給他一個(gè)月的時(shí)間把資金收回來，面對(duì)他我用自己的真誠的實(shí)際行動(dòng)換來了他的誠懇，一個(gè)月我也沒有料到他帶著10多萬的現(xiàn)金就到我行把貸款還了。這些例子還很多，面對(duì)小額農(nóng)貸就要堅(jiān)持的是一個(gè)“誠”字，靠的是一個(gè)“磨”字。農(nóng)村貸款涉及千家萬戶，筆數(shù)多，金額小，就得發(fā)揚(yáng)“死磨活纏”精神，一戶一戶的做思想工作，一戶一戶地去銷。二是抓中小型企業(yè)貸款。抓住城市中小企業(yè)改制和招商引資的契機(jī)，從變賣企業(yè)房地產(chǎn)中清收貸款。我行借款戶某某有限公司就是這樣典型的例子。某某有限公司，一個(gè)已經(jīng)曾經(jīng)經(jīng)營良好最后倒閉的企業(yè)，199*年*月在我行貸款**萬元，在10年里信貸人員多次清收效果欠佳，20**年被我行起訴，法院將企業(yè)房地產(chǎn)全部扣押，但是于事無補(bǔ)，該戶房產(chǎn)無法找到合適處理辦法轉(zhuǎn)換成資金，為了盡早收回這筆貸款，保住銀行信貸資金流失，我找了許多政府部門的朋友多次咨詢，為某某有限公司房產(chǎn)得到一個(gè)更好的處置結(jié)果。面對(duì)這樣的“資金困難戶”，我上門做工作不下百余次，借款戶十分肯定我扎實(shí)過硬的工作作風(fēng)，堅(jiān)定不移清收態(tài)度。借款戶承諾只要是實(shí)現(xiàn)改制，就先把欠銀行貸款本金利息60多萬元一次償還。在清收中小型企業(yè)貸款上，堅(jiān)持一個(gè)“挖”字，靠的是個(gè)“巧”字。如今中小型企業(yè)，廠垮人散，貸款成了無頭債，企業(yè)自己抓住招商引資的契機(jī)，在轉(zhuǎn)賣這些小企業(yè)房地產(chǎn)和土地使用權(quán)上深挖不放松，就能巧妙地收回陳年貸款。歷經(jīng)春夏秋冬，搏擊風(fēng)雨霜雪。經(jīng)過10多年信貸工作的時(shí)間里，我在帶領(lǐng)清收小組人員，借用人力清收和智力清收雙管齊下的策略，以不變應(yīng)萬變，采取“一戶一策”的清收方案取得顯著的成效。在黨正確政策下，我付出的努力終換成點(diǎn)滴甘泉。今后我還是要堅(jiān)持自己工作目標(biāo)，一如既往地走下去，為銀行信貸資產(chǎn)獻(xiàn)出自己的一份成績！日期農(nóng)村合作銀行清收不良貸款攻堅(jiān)總結(jié)材料近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和農(nóng)村合作銀行改革的不斷深化，我縣農(nóng)村合作銀行存貸款業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。截止2008年底西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行各項(xiàng)存款余額l7.78億元、各項(xiàng)貸款余額11.94億元，分別占全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額和各項(xiàng)貸款總額的53.6%85.3％，存、貸款規(guī)?？偭亢退际袌龇蓊~均居全縣金融機(jī)構(gòu)之首，成為我縣農(nóng)村金融的主力軍和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。由于歷史遺留問題和其它諸多方面的原因，我縣農(nóng)村合作銀行形成了一些不良貸款，存在前清后增現(xiàn)象，不僅制約了農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，而且直接影響到我縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。為了切實(shí)抓好不良貸款清收，進(jìn)一步提高農(nóng)村合作銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)良性發(fā)展，以更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按照省政府辦公廳《關(guān)于幫助農(nóng)村信用社清收舊貸依法打擊逃廢債行為的通知》（陜政辦發(fā)〔2005〕89號(hào)）和市政府辦《轉(zhuǎn)發(fā)省聯(lián)社漢中辦事處關(guān)于開展農(nóng)村信用社不良貸款清收攻堅(jiān)年活動(dòng)實(shí)施意見的通知》（漢政辦發(fā)〔2009〕8號(hào)）要求，經(jīng)縣政府研究，決定將2009年確定為全縣農(nóng)村合作銀行不良貸款清收“攻堅(jiān)年”（以下簡稱“攻堅(jiān)年”）。為確?！肮?jiān)年”活動(dòng)順利開展，取得實(shí)效，特提出以下實(shí)施意見：一、不良貸款現(xiàn)狀和清收目標(biāo)（一）現(xiàn)狀：截止2008年末，西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行不能正常周轉(zhuǎn)使用的不良貸款余額達(dá)8226.08萬元，占貸款總量的比例達(dá)6.89％，其中占比高于6％的有合行營業(yè)部、沙河支行、城東支行3家。（二）清收目標(biāo)：通過近一年“攻堅(jiān)年”活動(dòng)的開展，實(shí)現(xiàn)西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行2009年不良貸款凈降1000萬元的目標(biāo)，力爭凈降1500萬元，不良貸款占比控制在6％以下。二、組織領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)活動(dòng)（一）針對(duì)西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行不良貸款清收工作量大、面廣，任務(wù)艱巨的實(shí)際情況，縣上成立西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行不良貸款清收“攻堅(jiān)年”活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府副縣長王若臣任組長，縣政府辦副主任、法制辦主任王道斌、人行西鄉(xiāng)支行行長宋海珠、西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行董事長王家友任副組長，縣法院、檢察院、經(jīng)貿(mào)局、鄉(xiāng)企局、監(jiān)察局、公安局、工商局主要領(lǐng)導(dǎo)為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組在西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)立辦公室，具體負(fù)責(zé)日常事務(wù)。各成員單位要密切配合，夯實(shí)責(zé)任，確保農(nóng)村合作銀行不良貸款清收“攻堅(jiān)年”活動(dòng)順利開展；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，把清收農(nóng)村合作銀行不良貸款工作作為當(dāng)前的一項(xiàng)重要任務(wù)，精心安排部署，配合轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作銀行機(jī)構(gòu)和縣上相關(guān)部門，迅速掀起清收不良貸款工作高潮。（二）結(jié)合學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)，廣泛深入開展誠信教育和宣傳。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行各機(jī)構(gòu)要利用廣播、電視、會(huì)議、墻（板）報(bào)等形式，組織開展內(nèi)容豐富、形式多樣、影響廣泛的誠信教育宣傳活動(dòng)，大力宣傳誠實(shí)守信意識(shí)，譴責(zé)曝光各種失信行為，在全社會(huì)營造濃厚的褒揚(yáng)守信者、譴責(zé)失信者，誠信光榮、失信可恥的道德氛圍，樹立“信用就是資本、信用就是財(cái)富”的共識(shí)和理念。（三）繼續(xù)深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組創(chuàng)建活動(dòng)，爭創(chuàng)“三無”（無逾期貸款、無呆滯貸款、無呆賬貸款）信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組。三、相關(guān)政策、措施（一）對(duì)不同時(shí)期形成的不良貸款，還款確有困難、一次難以還清的，根據(jù)上級(jí)有關(guān)政策和西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行相關(guān)規(guī)定，可采取“分期劃段、區(qū)別對(duì)象、利息適當(dāng)優(yōu)惠、一次性了斷”的辦法予以盤活。（二）區(qū)別情況，推行分類清收措施。一是對(duì)有償還能力而惡意拖欠貸款的借款人，要嚴(yán)格執(zhí)行加罰息制度，增加其失信成本；二是對(duì)有償還能力而拒不還貸，蓄意逃廢債務(wù)的借款人或拒不履行擔(dān)保責(zé)任的保證人，要依法起訴，采取強(qiáng)制手段收回貸款本息；三是對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營不正常，信用較差，經(jīng)營虧損嚴(yán)重，潛在風(fēng)險(xiǎn)高的借款人，要停止發(fā)放新貸款，及時(shí)處置抵押物或變賣資產(chǎn)收回貸款。（三）建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，激勵(lì)清收工作。一是西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行各支行要根據(jù)《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)清收處置激勵(lì)辦法》（陜農(nóng)信聯(lián)社[2008]161號(hào)）和《陜西西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行組織盤活資金考核實(shí)施細(xì)則》（西合銀發(fā)[2007]57號(hào)）規(guī)定，對(duì)參與清收工作的各職能部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組干部，凡以現(xiàn)金方式收回不良貸款本息的，予以相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)清收不良貸款積極性；二是實(shí)行信貸傾斜政策。對(duì)積極組織清收不良貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組，西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行各機(jī)構(gòu)要在信貸資金安排上優(yōu)先考慮，盡量滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”生產(chǎn)資金需求；三是對(duì)不積極組織“攻堅(jiān)年”活動(dòng)，甚至阻撓合作銀行清收不良貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組，造成轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作銀行機(jī)構(gòu)不良貸款占比偏高，將以收定貸，不再增加貸款。四、工作步驟和清收方法（一）工作步驟。西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行不良貸款清收“攻堅(jiān)年”活動(dòng)從2009年3月l日開始至2010年元月30日結(jié)束，共分三個(gè)階段：1.宣傳動(dòng)員階段（2009年3月1日一2009年4月1日）：主要是成立“攻堅(jiān)年”活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織召開“攻堅(jiān)年”活動(dòng)動(dòng)員大會(huì)，廣泛開展宣傳教育，充分利用新聞媒體和各種有效方式大力宣傳，在全社會(huì)營造濃厚的協(xié)助清收氛圍，做到家喻戶曉，人人皆知。2.集中清收階段（2009年4月1日－2009年12月31日）：西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行各機(jī)構(gòu)要逐戶逐筆抄列不良貸款催收花名冊，主動(dòng)與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣政府有關(guān)部門聯(lián)系，密切配合，全面開展突擊清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)，確?！肮?jiān)年”活動(dòng)取得實(shí)效。3.總結(jié)評(píng)比階段（2010年元月1日－2010年元月30日）：對(duì)“攻堅(jiān)年”活動(dòng)進(jìn)行總結(jié)評(píng)比。縣政府將根據(jù)清收工作進(jìn)展和清收盤活任務(wù)完成情況，對(duì)在清收不良貸款工作中做出突出貢獻(xiàn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部門和個(gè)人給予表彰、獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)未完成清收工作任務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門進(jìn)行通報(bào)。（二）清收方法。1．對(duì)縣鄉(xiāng)、村各級(jí)用于改善辦公條件，修建道路和學(xué)校、投入福利事業(yè)等形成的貸款，必須要落實(shí)債務(wù)，償還利息，制訂可行的貸款償還計(jì)劃，爭取項(xiàng)目資金還貸，也可采取分解、轉(zhuǎn)移債務(wù)的辦法，利用政府有權(quán)處置的房產(chǎn)、荒山、荒溝、荒灘、荒地、林地的使用權(quán)和收費(fèi)行業(yè)的經(jīng)營權(quán)等有效資產(chǎn)評(píng)估后作價(jià)予以抵貸。2．西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行要充分發(fā)揮清收不良貸款工作主力軍作用，不等不靠，積極主動(dòng)做好不良貸款的排查摸底、梳理分類、責(zé)任認(rèn)定，并落實(shí)責(zé)任追究制度。要加大考核力度，實(shí)行清收不良貸款任務(wù)與清收人員崗位工資及津貼收入掛鉤、與農(nóng)村合作銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的工作業(yè)績掛鉤，對(duì)不能按期收回貸款的責(zé)任人，要按照內(nèi)部管理規(guī)定給予經(jīng)濟(jì)處罰和政紀(jì)處分。目前，銀行不良貸款普遍存在任務(wù)大、困難多的實(shí)際情況，通過做信貸員到副主任15年的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和在實(shí)地調(diào)查研究，反復(fù)分析，總結(jié)了自己在清收不良貸款中的三個(gè)工作重點(diǎn)：一是抓農(nóng)村小額不良貸款。分析在清收中有兩個(gè)有利條件：這些貸款雖年代久遠(yuǎn)，但積欠利息也多些，雖是失去訴訟時(shí)間，但農(nóng)民都有認(rèn)債償還的思想，有潛力可挖：在國家減免農(nóng)業(yè)稅費(fèi)同時(shí)，務(wù)工收入增多，這些小額農(nóng)貸采取“磨、巧、法、釘”四法，就能取得顯著的成效。例如：我在清收某某貸款中，帶領(lǐng)幾名信貸人員，十幾次下去催收該戶貸款到期履行貸款義務(wù)，可該戶每次都是口頭答應(yīng)，到了約定的時(shí)間他就以很多借口推托了，雖然該戶在我行是抵押貸款，可經(jīng)過認(rèn)真分析認(rèn)為該戶就是個(gè)“賴皮戶”，并不是個(gè)霸道不講理的人，那個(gè)時(shí)候我考慮很久暫時(shí)不采取法律訴訟的措施，以免激怒了該戶更難收回貸款。在后來的幾個(gè)星期里我抽時(shí)間就去找該戶，可是回回都撲了空，好像是有意識(shí)在躲避我，經(jīng)過幾次教訓(xùn)，我已經(jīng)利用上班前6點(diǎn)鐘、下班后9點(diǎn)鐘的時(shí)間去該戶家中，每次在他家中該戶都不說話，我每次去的時(shí)間很短，每次去都給他家人做工作，在清收的一個(gè)月里，該戶終于開口把他的資金困難問題告訴了我，希望銀行能給他一個(gè)月的時(shí)間把資金收回來，面對(duì)他我用自己的真誠的實(shí)際行動(dòng)換來了他的誠懇，一個(gè)月我也沒有料到他帶著10多萬的現(xiàn)金就到我行把貸款還了。這些例子還很多，面對(duì)小額農(nóng)貸就要堅(jiān)持的是一個(gè)“誠”字，靠的是一個(gè)“磨”字。農(nóng)村貸款涉及千家萬戶，筆數(shù)多，金額小，就得發(fā)揚(yáng)“死磨活纏”精神，一戶一戶的做思想工作，一戶一戶地去銷。二是抓中小型企業(yè)貸款。抓住城市中小企業(yè)改制和招商引資的契機(jī)，從變賣企業(yè)房地產(chǎn)中清收貸款。我行借款戶某某有限公司就是這樣典型的例子。某某有限公司，一個(gè)已經(jīng)曾經(jīng)經(jīng)營良好最后倒閉的企業(yè)，199*年*月在我行貸款**萬元，在10年里信貸人員多次清收效果欠佳，20**年被我行起訴，法院將企業(yè)房地產(chǎn)全部扣押，但是于事無補(bǔ)，該戶房產(chǎn)無法找到合適處理辦法轉(zhuǎn)換成資金，為了盡早收回這筆貸款，保住銀行信貸資金流失，我找了許多政府部門的朋友多次咨詢，為某某有限公司房產(chǎn)得到一個(gè)更好的處置結(jié)果。面對(duì)這樣的“資金困難戶”，我上門做工作不下百余次，借款戶十分肯定我扎實(shí)過硬的工作作風(fēng)，堅(jiān)定不移清收態(tài)度。借款戶承諾只要是實(shí)現(xiàn)改制，就先把欠銀行貸款本金利息60多萬元一次償還。在清收中小型企業(yè)貸款上，堅(jiān)持一個(gè)“挖”字，靠的是個(gè)“巧”字。如今中小型企業(yè)，廠垮人散，貸款成了無頭債，企業(yè)自己抓住招商引資的契機(jī)，在轉(zhuǎn)賣這些小企業(yè)房地產(chǎn)和土地使用權(quán)上深挖不放松，就能巧妙地收回陳年貸款。日期篇三：不良貸款清收處置工作先進(jìn)材料總結(jié)報(bào)告不良貸款清收處置工作先進(jìn)材料總結(jié)報(bào)告充分肯定清收盤活工作所取得的成績，下一步要把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)的處置上來，明確責(zé)任主體，要堅(jiān)持速度快、成本低、協(xié)調(diào)力度大的原則，抓緊移交過戶清收回來的資產(chǎn)，抵償歷史形成的不良資產(chǎn)債務(wù)。今年是城信社組建城市商業(yè)銀行最為關(guān)鍵的一年，各有關(guān)部門要繼續(xù)支持誠信社的工作；城信社也要認(rèn)清形勢，不斷改革創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的競爭能力和發(fā)展能力，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低成本、提高效益，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控、堵塞漏洞、抵御風(fēng)險(xiǎn)，要深化改革、完善體制機(jī)制、增強(qiáng)發(fā)展的活力，要抓班子、帶隊(duì)伍、固根基。篇四：清收不良貸款總結(jié)材料寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行流沙河支行清收不良貸款總結(jié)材料2013年以來，寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行流沙河支行在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以“繼續(xù)推動(dòng)不良貸款持續(xù)下降，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平”為工作目標(biāo)，大力推進(jìn)不良貸款清收工作，成效比較明顯。至2013年末，我支行總計(jì)收回表外不良貸款本金221.11萬元，表外利息8.36萬元，完成全年任務(wù)的104%，收回表內(nèi)不良貸款本金226.5萬元，全行排名第五位。一、清收措施（一）成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要想實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機(jī)構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的清收機(jī)構(gòu)?？傂星迨战M入住流沙河支行以后，我們成立了以行長傅家寧同志任組長，副行長歐鵬輝同志、清收組組長丁文平同志任副組長，客戶經(jīng)理和其他清收組成員任主要成員的清收工作小組。落實(shí)專職專員，實(shí)行專業(yè)清收，實(shí)施專項(xiàng)考核，明確清收計(jì)劃，考核任務(wù)完成情況，落實(shí)獎(jiǎng)罰措施，利用可調(diào)動(dòng)的一切關(guān)系，積極清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（二）摸清底子，完善手續(xù)。客戶經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況對(duì)不良貸款逐一進(jìn)行分類，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展資產(chǎn)保全工作，采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。（三）依法起訴，強(qiáng)制收貸。經(jīng)過客戶經(jīng)理和清收組的排查摸底，對(duì)有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書、書寫情況說明等手段，切實(shí)做到先保全后起訴。二、清收難點(diǎn)（一）信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。許多欠貸戶正是因?yàn)樯钤诖谁h(huán)境下，則存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避債務(wù)。對(duì)于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。（二）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、皮革廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使鄉(xiāng)鎮(zhèn)小個(gè)體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。三、清收辦法（一）對(duì)不同時(shí)期形成的不良貸款，還款確有困難、一次難以還清的，根據(jù)上級(jí)有關(guān)政策和流沙河支行相關(guān)規(guī)定，可采取“分期劃段、區(qū)別對(duì)象、利息適當(dāng)優(yōu)惠、一次性了斷”的辦法予以盤活。（二）區(qū)別情況，推行分類清收措施。一是對(duì)有償還能力而惡意拖欠貸款的借款人，嚴(yán)格執(zhí)行加罰息制度，增加其失信成本；二是對(duì)有償還能力而拒不還貸，蓄意逃脫債務(wù)的借款人或拒不履行擔(dān)保責(zé)任的保證人，依法起訴，采取強(qiáng)制手段收回貸款本息；三是對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營不正常，信用較差，經(jīng)營虧損嚴(yán)重，潛在風(fēng)險(xiǎn)高的借款人，停止發(fā)放新貸款。（三）建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，激勵(lì)清收工作。一是根據(jù)總行的相關(guān)規(guī)定和文件，對(duì)參與清收工作的人員，凡以現(xiàn)金方式收回不良貸款本息的，予以相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)清收不良貸款積極性；二是實(shí)行信貸傾斜政策。對(duì)積極組織清收不良貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組，流沙河支行在信貸資金安排上優(yōu)先考慮，盡量滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”生產(chǎn)資金需求。2013年我行雖然順利實(shí)現(xiàn)不良貸款清收任務(wù)，但與其他兄弟行相比，還存在一定差距。對(duì)此，我們有比較清醒的認(rèn)識(shí)。今年，我們將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)求真務(wù)實(shí)、攻堅(jiān)克難的工作作風(fēng)，樹立迎難趕上的決心，繼續(xù)加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項(xiàng)工作目標(biāo)任務(wù)。篇五：清收簡報(bào)第一期清收簡報(bào)第一期湘陰縣清收不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2014年7月22日【編者按】籌建湘陰農(nóng)村商業(yè)銀行，重要環(huán)節(jié)是不良貸款清收到位。7月18日，縣委、縣政府召開全縣農(nóng)村商業(yè)銀行籌建暨信用社不良貸款清收工作動(dòng)員會(huì)議。標(biāo)志著全縣農(nóng)商行組建和清收工作全面啟動(dòng)?！肚迨蘸唸?bào)》作為清收