滇東北農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)研報告

滇東北農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)研報告

充分利用金融創(chuàng)新工具解決“三個受眾”發(fā)展問題是推進農(nóng)村改革發(fā)展的重要契機。這也是黨的17年級以來，我們黨的創(chuàng)新取得了巨大進展。加強農(nóng)村制度建設(shè)，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融體系的重要舉措。為深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀,促進祿勸縣金融科學(xué)發(fā)展,近期我們組織課題組對祿勸縣農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進行了調(diào)研。調(diào)查結(jié)果表明,“小額信貸祿勸模式”、“金穗惠農(nóng)卡模式”、“公司(專業(yè)協(xié)會)+農(nóng)戶模式”是祿勸農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的“三面紅旗”。與時俱進,時代特征突出,非常適合貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的需求。通過實踐,取得了較好的社會經(jīng)濟效果,值得認真總結(jié)推廣。但調(diào)查中也發(fā)現(xiàn),祿勸縣農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新前途光明,但任重道遠,需要全社會真誠關(guān)懷和高度關(guān)注。一、農(nóng)村金融機構(gòu)祿勸彝族苗族自治縣(以下簡稱祿勸縣)屬國家重點扶持縣、山區(qū)農(nóng)業(yè)縣、革命老區(qū)縣,國土面積4,249平方公里,山區(qū)面積占98.4%。2008年10月,總?cè)丝?6.7萬人,其中農(nóng)業(yè)人口43.49萬人,占93%;GDP142,914萬元,人均GDP3093元,地方財政收入14,656萬元;轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)192個村(居)民委員會2603個村民小組,農(nóng)民人均純收入2041元,屬昆明市發(fā)達的第三板塊。10月末,祿勸縣農(nóng)村金融機構(gòu)有縣人行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、信用聯(lián)社、郵政儲蓄、人民保險支公司、人壽保險支公司、住房公積金管理分中心及其分支機構(gòu)等網(wǎng)點47個,金融從業(yè)人員710人,其中縣城區(qū)18個網(wǎng)點,占金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)比重的38%;鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點29個,其中農(nóng)村信用社機構(gòu)16個,人壽保險網(wǎng)點11個。10月末,全轄金融機構(gòu)各項存款余額265,242萬元,比年初增加49,091萬元,增長22.71個百分點。各項貸款余額169,345萬元,比年初增加60,418萬元,增長55.47%,其中涉農(nóng)貸款100250萬元,占金融機構(gòu)貸款總數(shù)的60%。住房公積金余額16500萬元,公積金貸款余額8500萬元;保費收入994萬元,賠付837萬元,賠付率84.2%。全縣農(nóng)戶總數(shù)110698戶,獲得農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)戶77480戶,占70%。10月底,除人行、農(nóng)發(fā)行外,全縣金融機構(gòu)利潤總額為3756萬元,同比增長95.73%,金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力進一步增強。二、魯倫說服農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實踐(一)資金融通:資金與資源的引入我們將“人行搭平臺,樂施會建制度、農(nóng)信社出資、政府貼息”的小額信貸扶貧模式,稱之為“小額信貸祿勸模式”。香港樂施會祿勸項目辦于1992年開始先后在全縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施了以解決溫飽和改善貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活條件為主要目的的發(fā)展項目,項目類型主要有賑災(zāi)、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、環(huán)境保護、培訓(xùn)、社區(qū)發(fā)展基金(貸款)等。樂施會項目辦的實踐說明,社區(qū)貧困農(nóng)戶不僅可以自己管理好社區(qū)發(fā)展基金,而且可以通過小額信貸為自己積累起重要的資金基礎(chǔ),并創(chuàng)造一種可持續(xù)發(fā)展的資源管理機制。社區(qū)發(fā)展基金主要是解決貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)成本,要推進社區(qū)可持續(xù)發(fā)展還必須擁有更多的資源支持,如何在社區(qū)引入金融服務(wù)與支持,通過社區(qū)的中介模式,使那些有更高需求的農(nóng)戶能得到相應(yīng)的支持,進一步擴大小額信用貸款在貧困社區(qū)的受益面。為此,祿勸項目辦多次與金融機構(gòu)溝通交流,共同尋求可能的合作機制。經(jīng)過人民銀行多次牽線搭橋和共同協(xié)商,樂施會項目辦與農(nóng)村信用社達成合作。2008年,樂施會項目辦在中屏?xí)啻逦瘯那鄄颂?、翠華湯郎箐的秧草堆和大窩塘等三個村共評出信用戶87戶向信用社合作推薦貸款,信用社用扶貧貼息指標(biāo)為芹菜塘33戶農(nóng)戶發(fā)放貸款9.65萬元,為秧草堆11戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2萬元,為大窩塘19戶農(nóng)戶發(fā)放貸款6萬元,達不到信用戶標(biāo)準(zhǔn)而又有貸款需求的農(nóng)戶,社區(qū)用社區(qū)積累借貸。(二)節(jié)約型金融服務(wù)“金穗惠農(nóng)卡”是今年農(nóng)業(yè)銀行推出的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品?；蒉r(nóng)卡除具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)绕胀▋π羁üδ芡?還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款等特色服務(wù),并享受一定的金融服務(wù)收費優(yōu)惠?；蒉r(nóng)卡的推出,為解決“三農(nóng)”問題搭建了良好的金融服務(wù)平臺,同時也給農(nóng)民的生產(chǎn)生活帶來極大的便利?；蒉r(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款額度為3000元至3萬元,貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元;貸款期限一般為1年,最長不超過3年;貸款年利率為7.92%(1年期,月利率6.6%。);采取利隨本清還款方式。貸款采用聯(lián)保方式,每個借款人(以戶為單位)只能參加一個聯(lián)保小組,貸款全部還清前,不得退出聯(lián)保小組,聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的,在不良貸款還清前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。據(jù)調(diào)查,祿勸農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)已向農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡5300張,明年年底發(fā)放數(shù)將達到2萬張。(三)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)“公司(專業(yè)協(xié)會)+農(nóng)戶”模式就是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)交由農(nóng)戶,公司收購農(nóng)產(chǎn)品后加工、銷售,其優(yōu)勢在農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)公司較農(nóng)戶更易取得信貸支持,繼以開發(fā)利用農(nóng)業(yè)資源,使農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)形成規(guī)模和走向產(chǎn)業(yè)化,同時為種養(yǎng)殖農(nóng)戶提供了銷售渠道,促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。我縣的農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)公司從農(nóng)村信用社取得信貸支持,用于各類農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)、加工,公司在自身逐步發(fā)展的同時也帶動了種養(yǎng)殖農(nóng)戶生產(chǎn)的發(fā)展。我們調(diào)查了4個農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)公司,今年這4個公司一共從信用社取得貸款710萬元,帶動扶持了600余戶種養(yǎng)殖農(nóng)戶。三、魯勒說服農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新和政治建議(一)多方合作,推動協(xié)調(diào)發(fā)展樂施會項目辦在祿勸的扶貧開發(fā)具有整村推進、社區(qū)發(fā)展的示范意義,其核心就是政府、非政府組織、金融機構(gòu)三方合作,共同推動農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展。而在這之中,政府應(yīng)該充分利用和發(fā)揮行政輻射功能,協(xié)助村組建立健全中介服務(wù)組織,并引導(dǎo)和提升中介服務(wù)組織的自我管理和發(fā)展能力,以適應(yīng)經(jīng)濟和社會發(fā)展需要,增強社區(qū)的自我發(fā)展能力。(二)加大農(nóng)村市場支持力度,推進金融服務(wù)社會化農(nóng)村信用社事實上已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)壟斷性金融機構(gòu),對農(nóng)村的一些政策性金融服務(wù)只能通過農(nóng)村信用社這個服務(wù)載體來完成,因此,政府要更加關(guān)注、關(guān)心農(nóng)村信用社的發(fā)展,在宏觀經(jīng)濟政策允許范圍內(nèi)開展好協(xié)調(diào)與合作,如加大貼息力度、增加扶貧貸款指標(biāo)、擴大扶貧貼息貸款覆蓋面等,更好地開展好政策性農(nóng)村金融服務(wù)工作。(三)創(chuàng)新金融服務(wù)方式破解難題農(nóng)民貸款難,難就難在無擔(dān)保、無抵押、無固定收入來源,社區(qū)中介服務(wù)組織、公司加農(nóng)戶、惠農(nóng)卡等創(chuàng)新金融服務(wù)方式,有效破解了三無難題,為農(nóng)村發(fā)展提供了捷徑。(四)培育競爭性金融市場在國有商業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)退出農(nóng)村地區(qū)之后,地方政府應(yīng)扶持發(fā)展農(nóng)村資金互助組織,鼓勵創(chuàng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作,培育競爭性金融市場,成為農(nóng)村金融服務(wù)主體缺失現(xiàn)狀下支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的補充力量。(五)作用區(qū)域小祿勸金融服務(wù)創(chuàng)新思路和發(fā)展無疑是成功的,但就其規(guī)模、覆蓋面、作用而言,畢竟量