防洪保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

防洪保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

防洪保險(xiǎn)是一項(xiàng)非防洪措施的重要組成部分，是改變洪損失負(fù)擔(dān)，降低國家救災(zāi)成本的有效措施。防洪保險(xiǎn)雖不能防止洪水災(zāi)害的發(fā)生,卻可以把不規(guī)則的洪水損失變成一個(gè)均勻的年支付系列,也就是使用所有保險(xiǎn)戶每年交納并積累起來的保險(xiǎn)費(fèi),去補(bǔ)償部分被保險(xiǎn)者因洪水災(zāi)害而造成的經(jīng)濟(jì)損失。我國的保險(xiǎn)事業(yè)曾一度中斷,1980年才恢復(fù)。由于我國剛剛開始防洪保險(xiǎn)的研究,要搞全國性的洪水保險(xiǎn)還需做大量的基礎(chǔ)性工作,如:編制全國性的洪水風(fēng)險(xiǎn)圖,制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率等等。防洪保險(xiǎn)費(fèi)合理確定是防洪保險(xiǎn)事業(yè)的基礎(chǔ)工作,但目前缺乏比較成熟的理論和方法。本文提出防洪保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法,并結(jié)合實(shí)例分析說明方法的可行性。(一)當(dāng)前防洪費(fèi)算方法的討論1.洪水風(fēng)險(xiǎn)率法該法是以洪水風(fēng)險(xiǎn)圖為基礎(chǔ),依據(jù)所在區(qū)域的洪水風(fēng)險(xiǎn)率大小,取所有財(cái)產(chǎn)值的一定比例作為保險(xiǎn)費(fèi)用。該法的優(yōu)點(diǎn)是體現(xiàn)了洪水風(fēng)險(xiǎn)率與財(cái)產(chǎn)價(jià)值損失程度的關(guān)系。缺點(diǎn)是洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的建立比較困難,且財(cái)產(chǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)費(fèi)比例的確定帶有較大的隨意性。此法在美國等國家得到廣泛應(yīng)用,我國由于缺乏基礎(chǔ)資料等多種原因尚未推廣應(yīng)用。2.設(shè)計(jì)參數(shù)2—洪災(zāi)損失法該法以多年平均洪災(zāi)損失為依據(jù)來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。采用公式為:式中l(wèi)——保險(xiǎn)費(fèi);——多年平均洪災(zāi)損失;K——頻率系數(shù);σ——有記錄的年洪災(zāi)損失標(biāo)準(zhǔn)差。該法優(yōu)點(diǎn)是體現(xiàn)了洪災(zāi)損失與保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系,但是沒有把防洪保險(xiǎn)與其它一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格區(qū)別開來。英國等國家采用此法,我國淮河流域也采用此法進(jìn)行試點(diǎn)。3.企業(yè)所應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)用該法直接計(jì)算各類財(cái)產(chǎn)的期望年損失,并取期望年損失的百分比作為保險(xiǎn)費(fèi)用。它能直接提供某一戶或某一廠礦企業(yè)所應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)用。缺點(diǎn)是期望損失百分比的取值亦帶有較大的主觀隨意性。韓國、日本等國家及我國部分防洪保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)也采用此法。比較上述幾種保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法,筆者認(rèn)為危險(xiǎn)區(qū)域法是一種比較科學(xué)、符合防洪保險(xiǎn)特點(diǎn)的計(jì)算方法。本文在該法基礎(chǔ)上作了一些改進(jìn),使其更科學(xué),更接近實(shí)際,稱之為“改進(jìn)的危險(xiǎn)區(qū)域法”。(二)完善危險(xiǎn)區(qū)域法1.洪水風(fēng)險(xiǎn)率估算洪水風(fēng)險(xiǎn)圖一般是指與各種頻率洪水相對應(yīng)的淹沒范圍圖。在此引伸為與一定洪水淹沒程度和洪水風(fēng)險(xiǎn)率相對應(yīng)的一簇曲線。據(jù)此可估算出某一年出現(xiàn)一定大小的洪水,使洪泛區(qū)達(dá)到一定淹沒范圍的風(fēng)險(xiǎn)率。洪水風(fēng)險(xiǎn)圖的建立可按下列步驟進(jìn)行:(1)根據(jù)流量資料建立洪水風(fēng)險(xiǎn)率模型;(2)建立相應(yīng)的流量～水深或流量～高程曲線;(3)建立洪水風(fēng)險(xiǎn)圖。2.個(gè)人經(jīng)驗(yàn)關(guān)系以往用危險(xiǎn)區(qū)域圖求保險(xiǎn)費(fèi)的具體方法是:首先求出危險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值,然后根據(jù)所在危險(xiǎn)區(qū)遭遇超標(biāo)準(zhǔn)洪水的風(fēng)險(xiǎn)率大小,取該財(cái)產(chǎn)值的一定比例作為防洪保險(xiǎn)費(fèi)用。該比例值一般是根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)選定。遭遇洪水風(fēng)險(xiǎn)率大的地區(qū),上述比例值就大;反之,上述比例就小。由于該比例值沒有經(jīng)過經(jīng)濟(jì)計(jì)算分析,帶有較大的主觀隨意性,因而使得保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算帶有較大的隨意性。為避免這一缺點(diǎn),本文改用保險(xiǎn)費(fèi)率代替上述的比例值,即對每一風(fēng)險(xiǎn)率相同的淹沒區(qū),求各類財(cái)產(chǎn)在不同標(biāo)準(zhǔn)洪水下的洪災(zāi)損失率,并以此值為依據(jù)確定該區(qū)各類財(cái)產(chǎn)的防洪保險(xiǎn)費(fèi)率。用該區(qū)各類財(cái)產(chǎn)價(jià)值乘以相應(yīng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率作為該區(qū)該類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用,累加后即得該區(qū)總保險(xiǎn)費(fèi)用。(三)防洪保險(xiǎn)費(fèi)率的確定1.防洪保險(xiǎn)費(fèi)率fb正確制定保險(xiǎn)費(fèi)率是合理收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和前提。根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的基本概念和原理,防洪保險(xiǎn)費(fèi)率fb由兩部分構(gòu)成,即:式中fbs——純費(fèi)率,反映了每一單位保險(xiǎn)額的平均賠償支付水平;fbq-附加費(fèi)率,反映保險(xiǎn)部門的業(yè)務(wù)支出水平。2.．防損費(fèi)率測算的風(fēng)險(xiǎn)圖為了更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能,更多地為國家積累防洪基金.發(fā)展我國防洪保險(xiǎn)事業(yè),在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),應(yīng)遵循“公平合理”、“相對穩(wěn)定”、“促進(jìn)防損”這三條原則。(1)“公平合理”原則。即以洪水發(fā)生概率和洪水風(fēng)險(xiǎn)圖為依據(jù),按照該地區(qū)遭遇洪水的風(fēng)險(xiǎn)率大小及財(cái)產(chǎn)的多年平均損失率等具體情況,運(yùn)用大數(shù)法則對保險(xiǎn)純費(fèi)率加以平衡,合理調(diào)整附加費(fèi)率占總費(fèi)率的比例,正確處理好費(fèi)率與保險(xiǎn)基金的關(guān)系,測算出經(jīng)濟(jì)可行的保險(xiǎn)費(fèi)率。(2)“相對穩(wěn)定”原則。即要求制定出的保險(xiǎn)費(fèi)率在一定時(shí)期內(nèi)具有穩(wěn)定性,以便減少保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的矛盾,有利于防洪事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。(3)“促進(jìn)防損”原則。防災(zāi)防損也防洪保險(xiǎn)的重要作用之一。因此,防止事故災(zāi)害發(fā)生減少災(zāi)害事故所致的損失,這對事后補(bǔ)償,對促進(jìn)生產(chǎn)、提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益更具有積極意義。防災(zāi)防損所需費(fèi)用是按一定比例從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的。因此,在制定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中,全面、充分地貫徹這一原則乃是十分必要的。3.基金保費(fèi)的測算在保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成中,純費(fèi)率是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ),它由兩部分組成:一是以多年平均損失率為依據(jù)的凈費(fèi)率,由此集中的保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償年度正常損失;二是由實(shí)際年損失與其多年平均值之差值組成一個(gè)系列,據(jù)該系列的標(biāo)準(zhǔn)差來確定安全附加費(fèi)率。由此集中的保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償某些年度出現(xiàn)的超常損失。為此,保險(xiǎn)費(fèi)率又可表達(dá)為:式中fbj-凈費(fèi)率;fba——安全附加費(fèi)率;gbq——附加費(fèi)率。(1）凈費(fèi)率的確定凈費(fèi)率是制定純費(fèi)率的基礎(chǔ),它影響著保險(xiǎn)賠償實(shí)施的可能性。因凈費(fèi)率是以多年平均損失率為依據(jù)的,因此確定多年平均損失率是計(jì)算凈費(fèi)率的關(guān)鍵。多年平均損失率的計(jì)算方法是先確定發(fā)生某一頻率洪水的一次洪災(zāi)損失率,然后以洪水頻率為權(quán)重,求出各類財(cái)產(chǎn)(或綜合財(cái)產(chǎn))損失率的平均值,即為相應(yīng)的多年平均損失率(見參考文獻(xiàn)、、)。凈費(fèi)率fbj由下式得出:式中一一多年平均損失率;A——系數(shù),其取值依據(jù)災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及遭遇洪災(zāi)的概率而定。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、遭災(zāi)概率大的地區(qū),A值可取大些;反之,A值可取小些。(2)安全附加費(fèi)率安全附加費(fèi)率fba可表示為:式中B是系數(shù);β0是某一頻率洪水相應(yīng)的損失率;P是洪水頻率。上式說明安全附加費(fèi)率的設(shè)置主要考慮了洪災(zāi)損失率在多年系列中所存在的變動(dòng)幅度(以標(biāo)準(zhǔn)差σ表示)。因安全附加費(fèi)率部分所征收的防洪保險(xiǎn)基金是用于補(bǔ)償年度超常損失的,因此,系數(shù)B取值多大是一個(gè)需要研究的問題。根據(jù)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,目前我國國內(nèi)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)取2σ～3σ作為安全附加費(fèi)率,以應(yīng)付巨災(zāi)賠付。而防洪保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同。防洪保險(xiǎn)是社會(huì)公益事業(yè),它一方面強(qiáng)制性收取保險(xiǎn)費(fèi),另一方面又有補(bǔ)貼性賠償投保人損失的性質(zhì)。從我國具體情況看,我國防洪保險(xiǎn)開展不久,積累的防洪保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)還不充足。同時(shí),我國洪泛區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較低,人們對洪水災(zāi)害認(rèn)識(shí)不夠,對參加洪水保險(xiǎn)積極性不高,所以B的取值不宜太大。筆者認(rèn)為防洪保險(xiǎn)費(fèi)率中的安全附加費(fèi)率可取σ～2σ。(3)附加費(fèi)率附加費(fèi)率主要用于支付保險(xiǎn)部門的防災(zāi)防損及經(jīng)營管理費(fèi)用,是保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成的一個(gè)組成部分。附加費(fèi)率是以過去若干年各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開支與保險(xiǎn)金額總數(shù)的比率為依據(jù)進(jìn)行推算的,在保險(xiǎn)費(fèi)率中所占比重較小,通常用凈費(fèi)率的百分比表示,或根據(jù)經(jīng)驗(yàn)規(guī)定附加費(fèi)率在保險(xiǎn)費(fèi)率中所占有的比例。需要注意的是,對于天然滯洪區(qū)而言,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低,為調(diào)動(dòng)單位和群眾參加保險(xiǎn)的積極性,實(shí)際執(zhí)行的費(fèi)率應(yīng)略低于計(jì)算的費(fèi)率;對于有計(jì)劃修建的分、滯洪區(qū)而言,一方面為鼓勵(lì)公眾參加保險(xiǎn),另一方面因其受災(zāi)是為保全大局而做出犧牲,所以,實(shí)際費(fèi)率更應(yīng)低于計(jì)算的費(fèi)率。至于低多少,則應(yīng)根據(jù)分、滯洪區(qū)為保護(hù)受益區(qū)而受淹的頻繁程度、受災(zāi)程度及分、滯洪區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及分、滯洪區(qū)所在單位和群眾的社會(huì)心理和經(jīng)濟(jì)承受能力等因素來確定。對于受分、滯洪區(qū)保護(hù)的下游鄰近受益區(qū).由于他們受災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)大為減少,應(yīng)分擔(dān)部分防洪保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)該指出,這種防洪保險(xiǎn)費(fèi)用的分?jǐn)偸菑陌ǚ?、滯洪區(qū)和受益區(qū)在內(nèi)的洪泛區(qū)全局考慮的必要措施。至于受益區(qū)分擔(dān)費(fèi)用的多少,可用相同的防洪保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)在不分洪情況下,受益區(qū)的多年平均損失率來確定。由此算出的保險(xiǎn)費(fèi)不僅可用來補(bǔ)償超常受災(zāi)的保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)償費(fèi),還可用來新建或擴(kuò)建防洪工程或?qū)嵤┓篮榇胧┑?。另一方?受益區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定也應(yīng)考慮受益區(qū)單位和群眾的社會(huì)心理和經(jīng)濟(jì)承受能力。(四)計(jì)算1.滯洪區(qū)洪水特征泥河洼滯洪區(qū)是沙穎河防洪系統(tǒng)中的重要組成部分。沙穎河是河南省重要防洪河道.其上游有昭平臺(tái)、白龜山、孤石灘、白沙四座大型水庫及泥河洼滯洪區(qū)等工程。泥河洼滯洪區(qū)位于京廣鐵路以西39km沙浬河之間的易澇地區(qū),主要作用在于調(diào)蓄沙河上、中游洪水,使沙河過漯河的洪水量不超過河道安全泄量,以保證京廣鐵路正常通車和沙河下游廣大人民生命財(cái)產(chǎn)的安全。泥河洼滯洪區(qū)控制流域面積11900km2,占漯河以西流域面積的95%。設(shè)計(jì)蓄洪水位68.0m,設(shè)計(jì)蓄洪量2.36億m3,涉及舞陽縣4個(gè)鄉(xiāng)、11個(gè)自然村,耕地面積12萬畝,總?cè)丝?萬多人。滯洪區(qū)由沙河馬灣進(jìn)水閘、浬河羅灣進(jìn)水閘控制。滯洪區(qū)啟用原則為:沙河馬灣水位達(dá)69.10m或浬河羅灣水位達(dá)69.70m時(shí),根據(jù)指示分洪。從1955年開始投入運(yùn)行后的30多年中,滯洪區(qū)在上、中游不同類型洪水情況下都發(fā)揮了顯著的作用,成為控制漯河洪水流量的重要非工程防洪措施,防洪效益十分顯著。但對區(qū)內(nèi)人民來講,卻為保護(hù)下游地區(qū)而付出了巨大代價(jià)。本文結(jié)合滯洪區(qū)的具體情況,對防洪保險(xiǎn)問題作一初步探討。由于時(shí)間和資料所限,本文只對南支浬河發(fā)生洪水時(shí),需在羅灣向滯洪區(qū)分洪的情況進(jìn)行分析、討論。2.洪水沒收頻率確定(1)不同頻率洪水淹沒范圍的確定根據(jù)上游何口水文站控制水位所對應(yīng)的流量,計(jì)算發(fā)生頻率為20.0%、10.0%、6.7%、5.0%、3.3%和2.0%洪水時(shí)分入滯洪區(qū)的水量。根據(jù)分洪水量,由泥河洼滯洪區(qū)水位～庫容關(guān)系曲線及滯洪區(qū)水位～淹沒面積、淹沒耕地關(guān)系曲線,即可求得上述6種頻率的洪水淹沒面積與淹沒耕地。計(jì)算結(jié)果見表1。(2)不同頻率洪水淹沒損失率的確定泥河洼滯洪區(qū)淹沒機(jī)會(huì)頻繁,村莊和各類居民點(diǎn)均建在蓄洪堤外的莊臺(tái)上或圍堤內(nèi),主要淹沒對象為農(nóng)作物及面上一般水利工程設(shè)施。根據(jù)滯洪區(qū)管理所提供的經(jīng)濟(jì)資料和淹沒損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),參考類似洪泛區(qū)的調(diào)查分析資料,計(jì)算得出各種頻率洪水下的洪災(zāi)損失率(表1)。表1中所列數(shù)據(jù)為按1988年水平計(jì)算的成果,即:農(nóng)作物畝均產(chǎn)值78元/畝,面上工程設(shè)施價(jià)值50元/畝,面上所有財(cái)產(chǎn)價(jià)值520元/畝,面上農(nóng)作物畝均總產(chǎn)值156元/畝。(3)多年平均損失率的確定采用頻率法計(jì)算各年平均損失率.可得到農(nóng)作物多年平均損失率βoI.為6.96%.綜合財(cái)產(chǎn)多年平均損失率βoz以為2.15%。3.保費(fèi)fb的確定(1)保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算公式,費(fèi)率由以下幾部分組成:①凈費(fèi)率fbj。采用公式(3),根據(jù)滯洪區(qū)的實(shí)際情況,取A為1。則農(nóng)作物保險(xiǎn)凈費(fèi)率為6.96%,綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)凈費(fèi)率為2.15%。②安全附加費(fèi)率fba。采用公式(5)，取β為1.則農(nóng)作物保險(xiǎn)安全附加費(fèi)率為5.27%,綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)安全附加費(fèi)為1.23%。③附加費(fèi)率fbq。根據(jù)經(jīng)驗(yàn),fbq一般可取凈費(fèi)率的10%,則農(nóng)作物保險(xiǎn)附加費(fèi)率為0.7%.綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加費(fèi)率為0.22%。由此可得出泥河洼滯洪區(qū)農(nóng)作物防洪保險(xiǎn)費(fèi)率為12.93%,綜合財(cái)產(chǎn)防洪保險(xiǎn)費(fèi)率為3.6%。(2)保險(xiǎn)費(fèi)Fb的確定有關(guān)系:Fb=Mb·fb(6)式中Mb——保險(xiǎn)金額;fb——保險(xiǎn)費(fèi)率。按上式計(jì)算得滯洪區(qū)農(nóng)作物的年保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)為242.1萬元,綜合財(cái)產(chǎn)的年保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)為224.6萬元。4.滯洪區(qū)受益區(qū)的負(fù)擔(dān)泥河洼滯洪區(qū)是沙穎河上、中游防洪規(guī)劃體系中一個(gè)重要組成部分,是滯洪、緩洪、調(diào)錯(cuò)洪峰和防止洪水泛濫危及下游漯河地區(qū)及京廣鐵路的一道重要防線,在沙穎河防洪體系中占有舉足輕重的位置。按照“誰受益,誰負(fù)擔(dān)”的經(jīng)濟(jì)原則來解決滯洪區(qū)防洪保險(xiǎn)費(fèi)問題,筆者認(rèn)為有以下三個(gè)途徑:①滯洪區(qū)群眾負(fù)擔(dān)小部分。滯洪區(qū)群眾作為災(zāi)后補(bǔ)償主要對象,有義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)。但考慮到滯洪區(qū)受災(zāi)往往是為了保護(hù)別的地區(qū),以繳納較少部分為宜。②漯河市等下游受益地區(qū)和單位分擔(dān)大部分。該地區(qū)是主要受益區(qū),而且漯河市等下游地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高,有能力承擔(dān)大部分。③國家負(fù)擔(dān)一部分。漯河市等下游廣大地區(qū)在免受洪災(zāi)的情況下,不僅發(fā)展了自身的經(jīng)濟(jì)建設(shè),而且也為國家上交了大量利稅。因此,滯洪區(qū)也保護(hù)了國家的整體利益。考慮到國家每年要拿出資金用于滯洪區(qū)救生設(shè)施和配套工程建設(shè),所以分擔(dān)的