城鎮(zhèn)化中金融支持

PAGE2PAGE5農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持現(xiàn)狀的分析姓名：崔丹鳳學(xué)號：2012110401002農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持現(xiàn)狀的分析近年來，國家把農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的“三農(nóng)”問題作為了全黨的重要任務(wù)之一，農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。然而金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化之間存在互動(dòng)機(jī)制，并且農(nóng)村金融對于支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有顯著的推動(dòng)作用：城鎮(zhèn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)民市民化過程都離不開金融支持。本文對我國城鎮(zhèn)化過程中的金融支持的作用及現(xiàn)狀加以分析，初步分析了當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面的亟待解決的問題。關(guān)鍵詞：農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持金融抑制農(nóng)村城鎮(zhèn)化理論基礎(chǔ)進(jìn)入新世紀(jì)以來，全球尤其是發(fā)展中國家的城鎮(zhèn)化趨勢不斷得到強(qiáng)化。中國作為世界農(nóng)業(yè)大國，在過去5年中將城鎮(zhèn)化率由45．9％提升至52．6％，未來10年，還將繼續(xù)增加4億左右的城鎮(zhèn)人口，這一數(shù)字將達(dá)到全球新增城鎮(zhèn)人口6．2億的64．5％?？梢姡袊某擎?zhèn)化將在全球城鎮(zhèn)化中占據(jù)重要地位。城鎮(zhèn)化是我國全面建成小康社會(huì)過程中不可逾越的發(fā)展階段。“農(nóng)村城鎮(zhèn)化”的國際通用術(shù)語是“農(nóng)村城市化”，是指各種生產(chǎn)要素在農(nóng)村城鎮(zhèn)中不斷集聚并有效的流動(dòng)和重組，城鎮(zhèn)人口不斷增多，城鎮(zhèn)數(shù)量、規(guī)模不斷增大，質(zhì)量不斷提高的過程。它是以工業(yè)為主體的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展的必然結(jié)果，是傳統(tǒng)“散居”式的落后的農(nóng)農(nóng)村金融供給主體我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融供給主體主要包括正規(guī)金融組織、非正規(guī)金融組織、財(cái)政支農(nóng)。正規(guī)金融組織是指獲得政府的允許并由政府部門進(jìn)行監(jiān)督的可以經(jīng)營金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織；在我國農(nóng)村金融體系中，正規(guī)金融組織主要包括：政策性金融一中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；商業(yè)性金融一包括四大國有銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、全國股份制銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)階段主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行等；合作性金融一農(nóng)村信用合作社，其主要業(yè)務(wù)是提供儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款等。①政策性金融組織的金融支持我國中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是由國家投入原始資本金而成立，通過財(cái)政撥付、發(fā)行金融債券等途徑籌集信貸資金，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供政策性金融支持，具有產(chǎn)業(yè)扶持和救濟(jì)的性質(zhì)。農(nóng)發(fā)行有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能，實(shí)行有償借貸，但是其業(yè)務(wù)對象有明確的指向，通常只針對農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)等領(lǐng)域，政策性傾向明顯。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如水利、電網(wǎng)、公路等需要大量的資金投入，而農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于此類投資具有公共性質(zhì)、回收期長、投資報(bào)酬率較低等原因金融資金供給不足，這類農(nóng)村建設(shè)需要具有政策性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)，以補(bǔ)充商業(yè)性金融組織。但是迄今為止農(nóng)發(fā)行的職能主要承擔(dān)糧棉油收購貸款等，這使得其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，職能比較單一。②商業(yè)性金融組織的金融支持在我國農(nóng)村金融市場中，商業(yè)性金融組織主要包括已經(jīng)上市的中國農(nóng)業(yè)銀行、成功改制的郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行在支農(nóng)力度上并沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，存在著明顯的不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)銀行出于利潤最大化的經(jīng)營原則，經(jīng)營重點(diǎn)由農(nóng)村、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少，金融供給降低。農(nóng)行建立之初就是為了扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售，但現(xiàn)實(shí)的狀況卻是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)并沒有直接關(guān)系，貸款的大部分都投向了城市，農(nóng)村貸款所占比重很低。郵儲銀行在縣和縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都顯示，郵儲銀行在農(nóng)村金融體系中有著重要的作用，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了不可估量的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行是在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高、對商業(yè)化的現(xiàn)代金融需求較大的情況下，由農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)等而成立的地方金融機(jī)構(gòu)；大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位于服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村金融市場上不可或缺的組成部分。③合作性金融組織的金融支持農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融市場具有合作性質(zhì)的正規(guī)金融組織，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村，分支機(jī)構(gòu)數(shù)最多，如此龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村信用社提供農(nóng)村金融服務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占所有金融機(jī)構(gòu)中的絕大部分，起了主力軍的作用。農(nóng)信社農(nóng)村貸款占比呈逐年下降的趨勢(2005年除外），并且后幾年下降趨勢非常明顯；因此農(nóng)信社可以說既是農(nóng)村金融市場的主力軍，也是農(nóng)村資金外流的重要渠道之一。非正規(guī)金融組織的具體形式主要包括：民間借貸、合會(huì)、民間集資等。合會(huì)是一種規(guī)模比較小的民間金融組織，是依據(jù)地緣和血緣關(guān)系形成的信用組織；民間集資是由資金需求者和資金供給者雙方不經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，在以償還本息原則下，雙方直接進(jìn)行洽談的一種直接融資形式非正規(guī)金融組織在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中提供了大量的資金支持，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，雖然其規(guī)模巨大，形式多樣，但是還有待規(guī)范。民間融資是正規(guī)軍的補(bǔ)充，中央銀行在2011年6月份對6000多家民間融資的供求雙方進(jìn)行了調(diào)查，到2011年5月末全國的民間融資總量約為3.38萬億，占當(dāng)時(shí)貸款余額的6.7%,占企業(yè)貸款余額比重約為10.2%。農(nóng)村金融需求主體在我國城鎮(zhèn)化建設(shè)中的農(nóng)村金融需求主體主要包括三類：農(nóng)戶、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村政府機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地區(qū)最主要的主體在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中起著非常重要的作用，它既是農(nóng)村資金的來源渠道也是農(nóng)村金融的主要服務(wù)對象。我國農(nóng)村中小型企業(yè)的金融需求主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，即資金融出需求（即存款）、結(jié)算需求和資金融入需求，以資金融入需求為主；其金融需求特征表現(xiàn)在融資市場化程度高、資產(chǎn)負(fù)債率高以及非正規(guī)的直接融資占其負(fù)債比例較高。地方政府是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“準(zhǔn)市場主體”，它不僅需要提供地方性公共物品、維護(hù)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，還需要保證我國地方經(jīng)濟(jì)逐步增長，這兩項(xiàng)基本職責(zé)造就了這一產(chǎn)權(quán)邊界模糊的“準(zhǔn)市場主體”的融資行為。公共物品存在著非排他性使得基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入不足，需要政府的財(cái)政支持，而光靠政府是不夠的，所以需要農(nóng)村金融的支持，而政府就作為需求主體。(1)農(nóng)戶的金融需求農(nóng)戶對于金融需求的主要形式是存款、貸款以及對金融服務(wù)的需求三個(gè)方面，由于農(nóng)戶融出資金主要考慮安全性、流動(dòng)性以及收益性，在加上我國農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)，缺乏多樣性的投資渠道，其選擇最多的仍然是存款的方式。儲蓄的目的是為了保障和預(yù)防生產(chǎn)和生活中的一些突發(fā)事件以及以后的大額消費(fèi)，抑制農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前的消費(fèi)水平。農(nóng)村金融需求不僅是貸款需求額度少而且還存在空間上的過于分散，與城鎮(zhèn)市場的金融需求是完全不同的。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，使得農(nóng)戶對金融服務(wù)有了更高、更多的需求，不僅有基本的存、貸款需求，也產(chǎn)生了對包括信用卡、結(jié)算、匯兌、保險(xiǎn)、票據(jù)、金融咨詢、證券買賣、保險(xiǎn)箱等在內(nèi)的多種新型金融服務(wù)的需求。(2)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求農(nóng)村企業(yè)的金融需求主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：資金融出需求（存款）、結(jié)算需求和資金融入需求，以資金融入需求為主；在存款需求方面，我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本滿足了農(nóng)村企業(yè)資金融出服務(wù)需求；而在結(jié)算服務(wù)需求方面，由于農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)多，資金清算功能相比農(nóng)村信用社而言更強(qiáng)大，農(nóng)村企業(yè)的資金結(jié)算服務(wù)功能基本都能得到農(nóng)業(yè)銀行的滿足。在我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)村企業(yè)發(fā)揮著極其重要的作用，不僅能帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題；農(nóng)村城鎮(zhèn)化必然伴隨著農(nóng)村工業(yè)化，是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。金融困境原因分析通過上面的分析，可以看出在我國城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持的力度不高；不管是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村市場上的滲透率和覆蓋率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”的需要，存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。農(nóng)村金融市場不完善，究其原因是農(nóng)村的金融市場供需雙重不足，即一是對于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款等資金需求，農(nóng)村正規(guī)融組織供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要，由此直接形成了“供給型金融抑制”；二是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于各種原因沒有從農(nóng)村正規(guī)金融部門取得資金供給，轉(zhuǎn)而求助于其他民間組織，這樣就造成了對正規(guī)金融組織的資金有效需求不足，間接形成了“需求型金融抑制”。供給型金融抑制從整體而言，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，我國農(nóng)村金融的供給型金融抑制主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類比較少，金融資源的供給總量存在嚴(yán)重不足①政策性金融機(jī)構(gòu)一農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村金融市場唯一的政策性金融組織，其職能定位不規(guī)范，沒有起到相應(yīng)的政策性支農(nóng)作用。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)在主要經(jīng)營糧食收購貸款等，糧棉收購與儲備的貸款占其信貸資金比重高達(dá)98%。②商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一包括郵儲銀行在內(nèi)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存在著“惜貸”現(xiàn)象以及對農(nóng)村資金“倒吸”的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行的存、貸款總額逐年不斷的上升，但對農(nóng)村貸款所占比重卻逐年下降，可以看出農(nóng)業(yè)銀行也是農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，大量的儲蓄資金通過農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽離到城市，對農(nóng)村的支農(nóng)力度逐年減少，“惜貸”現(xiàn)象非常嚴(yán)重。③合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一農(nóng)村信用合作社在商業(yè)銀行逐步撤離農(nóng)村金融市場后，逐漸成為農(nóng)村金融市場的主力軍。但是存貸差額巨大，一方面農(nóng)村金融市場資金供給嚴(yán)重不足，另一方面農(nóng)信社存在巨大的存差而未加運(yùn)用，反映出農(nóng)信社缺乏動(dòng)力開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，資金運(yùn)營效率低下，金融創(chuàng)新不足，農(nóng)信社改革迫在眉睫。④非正規(guī)金融組織一民間金融組織無合法地位，缺乏正規(guī)指引。民間金融在發(fā)展過程中沒有相應(yīng)的法律、法規(guī)的規(guī)范和指引，所以使其發(fā)展受到諸多的限制，也產(chǎn)生了很多問題。(2)農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理在我國欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融服務(wù)大多限于存、貸款等種類，票據(jù)和信用卡等業(yè)務(wù)很少見，創(chuàng)新金融工具就更少。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的對象基本僅限于那些有抵押品的或者擁有較高資本存量的農(nóng)戶以及農(nóng)村龍頭企業(yè)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村專業(yè)化合作組織、農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的支持幾乎為零。需求型金融抑制當(dāng)前我國農(nóng)村存在著明顯的資金有效需求不足，由于農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的資金有效需求相對于非正規(guī)金融組織而言數(shù)量有限，由供給型金融抑制的存在而間接產(chǎn)生了“需求型金融抑制”，以下從農(nóng)村金融市場的需求主體來分析我國農(nóng)村的金融抑制表現(xiàn)，主要包括以下兩個(gè)方面：(1)農(nóng)戶的金融需求傾向于“私人借貸”研究表明，中國農(nóng)戶的資金信貸需求長期遵循以下的邏輯次序：首先會(huì)尋求內(nèi)源融資的辦法，即尋求各種方法增加除農(nóng)業(yè)之外的其他收入；其次是親友借貸和向國家尋求信貸支持，即當(dāng)非農(nóng)收入不能滿足家庭的幵支時(shí)，農(nóng)戶就會(huì)利用自己的親緣關(guān)系，運(yùn)用各種非正式的借貸方式來滿足資金需求，這是關(guān)系型信用；最后在前面兩種情況都不能滿足家庭開支所需時(shí)，農(nóng)戶才會(huì)選擇高息借貸或向正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)借貸，而一般標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性貸款很少涉及到單個(gè)農(nóng)戶，可以說這只是一種可望而不可及的制度安排，實(shí)際上很少發(fā)生。(2)農(nóng)村企業(yè)的金融需求傾向于“關(guān)系型貸款”關(guān)系型貸款的對象是銀行通過長期合作和多種渠道的接觸對其基本情況和特別信息有所了解的企業(yè)，而貸款決策主要基于長期接觸所了解的關(guān)于借款企業(yè)和企業(yè)主的特定信息而