我國航空旅客人身意外傷害保險的現(xiàn)狀與問題

我國航空旅客人身意外傷害保險的現(xiàn)狀與問題

中國北方航空公司的“5-7”航空賬單和中國的“4-15”航空賬單和中國的“5-25”航空賬單顯著增加了人們的保險意識。據(jù)各種媒體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最近購買國家航空公司（以下簡稱國家航空公司）的乘客比4月份以前增加了20%。與此同時，航空意外保險也成為各方同意的焦點?？v觀我國航空意外保險市場,個中存在著諸多亟待解決的問題,這些問題的解決將對規(guī)范我國航空意外保險市場和提升保險業(yè)形象有著重要意義。一、錄入出票、錄入保險目前航意險銷售一般是根據(jù)機(jī)票上列明的乘機(jī)人姓名和航班資料進(jìn)行手工筆錄出票,然后由銷售點和保險公司各保留一張保單存根聯(lián),再將正本交給乘客。并且,保單并不要求投保人填寫座位號和身份證號碼,“受益人”欄目也是可填可不填。多次購買的人群據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人透露,僅北京市就有360多個民航機(jī)票代售網(wǎng)點,而這些網(wǎng)點之間至今未能聯(lián)網(wǎng)。但是,只要乘客已經(jīng)購買機(jī)票,就可以在任何時間,在任何航空代理點多次購買航意險,也就是說,一位旅客既可在購買機(jī)票時買保險,也可在登機(jī)前買保險,還可以在中間地點買保險,甚至還可以在不同時間不同地點多次購買保險。這種狀況可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果——保單會被遺漏。如果空難發(fā)生,就需要根據(jù)遇難旅客實際購票時間,對全國所有代理航意險銷售點的保單存根進(jìn)行清點,這在技術(shù)和操作上都很困難,從而也就有可能直接損害被保人的索賠權(quán)益。受害者第三,行使保險利益由于全由手工操作,保單正本通常又由乘客帶上飛機(jī),如果發(fā)生筆誤且沒有及時發(fā)現(xiàn),那么在空難之后正本很難找到的情況下,乘客的保險利益也就可能無法得到保障。雖然姓名筆誤對于索賠的影響較小,但航班號的筆誤則可能使得遇難乘客喪失獲得賠償?shù)馁Y格,因為遇難航班的保單清理工作主要是找出與遇難航班號相同的保單存根,然后再核實姓名。如果粗心將0和6寫得難以分辨,在清點中就可能被遺漏。補(bǔ)買保險是否發(fā)生由于全國機(jī)票代售點并不聯(lián)網(wǎng),而保單內(nèi)容,包括購買日期也都是手工填寫,那么,就很難排除有人鉆空子“托關(guān)系”補(bǔ)買保險的情況發(fā)生,其結(jié)果既損害了保險公司的權(quán)益,也損害了大部分旅客的權(quán)益。筆者曾查看過“航空旅客人身意外傷害保險單”。的確,上面既沒有寫座位號,也不用填寫身份證號碼,“航班號”和“乘機(jī)日”兩欄都由手工填寫。在這樣的操作方式下,空難發(fā)生后,旅客家屬還來得及補(bǔ)辦航意險,因此,目前航空意外保險尚難防范這種“逆選擇”的道德風(fēng)險。核賠人員核查能力的考驗盡管在同一航班上有兩位(或兩位以上)的乘客同名同姓同性別的概率很低,但不能排除其發(fā)生的可能性。由于既不要求填寫座位號又不要求填寫身份證號,一旦發(fā)生同名同姓的情況,則是對核賠人員核查能力的考驗,核賠人員必須提供充分的證據(jù),證明其中一位旅客購買了航意險,而其他同名同姓的旅客未購買航意險,保險賠償金由購買航意險者的家屬獲得;而如果核賠人員不能提供充分證據(jù),那么保險公司就應(yīng)本著有利于旅客的原則進(jìn)行賠付,即認(rèn)定所有同名同姓的旅客均可獲得相同金額的航意險。這種做法,一方面提高了空難發(fā)生后保險公司得理賠成本,另一方面使被保險人對保單的公正公平產(chǎn)生疑問,因為航意險是旅客向保險公司購買的商業(yè)保險,在航意險理賠過程中,主動權(quán)自始至終掌握在保險公司手里,在此僅僅依靠行業(yè)規(guī)范很難保證理賠過程完全公正公平。受益人身份及其真實意愿盡管保險監(jiān)管部門和各保險公司對于航意險采取了相對規(guī)范的管理措施,然而筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很少有銷售點告訴乘客如何填寫保單才算有效。在某機(jī)票代售點,筆者就看到這樣一份航意險保單,只在“受益人姓名及地址”欄填寫了“法定”二字,連投保人姓名和航班號都未填寫。受益人是被保險人在保險事故發(fā)生后指定享有保險金利益的關(guān)系人,此欄目如果空白或草率填寫,則意味著被保險人身故后有權(quán)領(lǐng)取保險金的是被保險人的法定繼承人,其結(jié)果有可能違背被保險人的真實意愿。同時,在一些不負(fù)責(zé)任的航意險銷售點,乘客付款后所得到的保險單上既沒有乘客姓名也沒有航班號,這樣的保險單對于乘客則沒有任何保障意義。二、機(jī)構(gòu)保險經(jīng)營技術(shù)難度較高,且與社會經(jīng)據(jù)來自權(quán)威部門的統(tǒng)計結(jié)果:“4·15”空難中,在北京購買機(jī)票的21名國內(nèi)乘客無一人購買航空人身意外傷害保險,購買率為零;只有兩名國航機(jī)組人員,分別投保了一份人身險和一份財產(chǎn)險;“5·7”空難中,根據(jù)目前最新的統(tǒng)計資料,103名遇難乘客只有45人購買航意險,購買率只有43.6%;雖然兩次空難后航意險的購買率有所上升,但百分之四五十的投保率與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)人均5-7張保單、航意險購買率95%相比形成了鮮明的反差,反映百姓的保險意識亟待提高。長期以來,大家習(xí)慣于把手中的閑錢存進(jìn)銀行,或者投入股市炒股,對保險這一保障、投資工具沒有充分的認(rèn)識。航意險營銷方式的失當(dāng)在當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的業(yè)態(tài)環(huán)境中,還有些人對保險業(yè)務(wù)員抱有一種錯誤的偏見。他們認(rèn)定,凡主動前來向自己介紹和提供服務(wù)的業(yè)務(wù)員,目的都很明確——“賺我的錢”,于是便對其產(chǎn)生戒心和敵意。這實際是對保險這種讓客戶免于風(fēng)險恐懼、今日為明日規(guī)劃的營銷方式的巨大誤解。不久前,航意險遭到某些人的詰難,把它貶之為保險公司賺昧心錢的“搖錢樹”,是暴利買賣。雖然中國保監(jiān)會出面鄭重聲明,這一詰難沒有事實依據(jù),但其在社會上造成的負(fù)面影響卻不容低估。兩次空難,航意險購買率如此之低,與近期“航意險暴利”的聒噪可能有一定關(guān)聯(lián)。實際上,保險公司開發(fā)、銷售航意險本是國際慣例,其根本目的就是為廣大航空旅客提供更加充分可靠的保險保障。一旦發(fā)生意外事故,可以使身故者的親人和家庭多得到一份保險賠償,也可使身體致殘者多得到一份殘疾保險金。《中國客戶購買新生兒險的理念上的偏差》據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示,一些針對少兒、婦女、老人等弱勢群體的險種往往更為暢銷,這暴露了客戶選擇保險產(chǎn)品的不合理之處。比如,在“5·7”空難中遇難的王先生于1997年4月份在長春為其子投保了5份少兒險,隨后為其愛人投保了人身保險5萬元,而恰恰沒有給自己投保。保險公司在最短時間內(nèi)為其做好了少兒險豁免賠案,豁免保費1萬余元;同日,保險公司查實,遇難的一名北京旅客李女士于1997年為她剛出生的孩子投保了25份少兒險,年交保費9000元。保險公司將根據(jù)保單的規(guī)定豁免其應(yīng)繳納的剩余10年的保險費,共計9萬元,而孩子仍將享有各項保險利益,但她自己卻沒有為自己購買任何保險。很可惜的是,王先生、李女士作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故,給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的損失卻得不到應(yīng)有的補(bǔ)償。這兩個例子說明,中國客戶購買保險還存在著一些理念上的偏差:究竟為誰買保險?因為主要經(jīng)濟(jì)來源者往往都面臨著比較大的職業(yè)、健康、意外等方面的壓力與風(fēng)險,在保險業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū),家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者往往是投保的主要對象。這樣,一旦出現(xiàn)任何意外失去這個支柱,維持家庭生活、保證孩子學(xué)習(xí)等基本家庭需求可以得到一定的保障。人們購買保險產(chǎn)品時一定要認(rèn)識到,購買保險是每一位投保人對自己和家人,甚至更多是為家人準(zhǔn)備的一份關(guān)愛和責(zé)任。意外險的保障特性目前客戶購買保險時,存在一種過于追求投資、理財?shù)裙δ艿膬A向,對規(guī)避風(fēng)險的最初目的認(rèn)識不夠。這兩次空難事故中意外險的投保比例低就是一個明證。有關(guān)統(tǒng)計資料顯示,意外事故的死亡人數(shù)占所有死亡人數(shù)10.37%,成為僅次于惡性腫瘤的第二號“殺手”。工業(yè)意外、交通意外無時不在威脅人們的安全。意外險具有參保年齡廣、保障范圍寬、保費低廉、無差別費率等特性。國際上的一般情況是,主險和意外險的購買比例是1:5,假設(shè)購買20萬元的主險,那么一般附加購買的意外險的保額在100萬元左右。三、第一,對共保的反應(yīng)多共保的出現(xiàn),對保險市場秩序好轉(zhuǎn)起到了重要作用,但它是“沒有辦法時的辦法”,不利于保險公司的創(chuàng)新和服務(wù)意識提高,不符合消費者的利益。在當(dāng)前的保險市場上,保險主體越來越多,實行共保也就越來越難。就