保證貸款管理辦法

恩施市民豐小額貸款股份有限公司貸款確保管理制度第一章總則第一條為對的運用擔保手續(xù)防備貸款風險，規(guī)范貸款確保行為，加強貸款確保管理，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制訂本制度。第二條本制度所稱的貸款確保，是指發(fā)放貸款時，規(guī)定借款人提供連帶責任確保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。第三條辦理貸款確保應(yīng)當嚴格遵照《擔保法》的原則、辦法和有關(guān)規(guī)定，使確保貸款含有正當性、有效性和可靠性。第四條貸款確保管理的任務(wù)是：通過建立確保管理制度，完善確保貸款審批程序，規(guī)范確保合同內(nèi)容，強化確保貸款監(jiān)管，努力實現(xiàn)債權(quán)，以提高安全性、流動性和效益性。第五條本制度合用于轄區(qū)內(nèi)的公司法人、其它經(jīng)濟組織和自然人申請的確保貸款。凡貸款應(yīng)當辦理確保合同，按本制度執(zhí)行。第六條除非股東會有決策或法律另有規(guī)定，我司普通不對外提供確保。第二章貸款確保人的審查第七條公司應(yīng)當根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，嚴格審查確保的正當性、有效性和可靠性。確保的正當性重要是指確保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；確保的有效性重要是指在正當性前提下確保的各項手續(xù)完備；確保的可靠性重要是指所設(shè)確保確有代償能力并易于實現(xiàn)。第八條對確保人應(yīng)審查以下事項：（一）確保人與否含有正當?shù)拇_保人資格，個人重要審查確保人個人品質(zhì)、社會信譽、家庭戶主姓名、家庭構(gòu)成、經(jīng)濟狀況、通訊號碼及重要生產(chǎn)經(jīng)營項目，企事單位重要審查公司性質(zhì)，注冊資本金、公司代碼、公司章程、公司股東構(gòu)成狀況、經(jīng)營范疇、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門狀況及法人代表的個人品質(zhì)、資信，經(jīng)營管理能力等狀況，如為分支機構(gòu)與否有法人授權(quán)書等。（二）確保人的資信狀況，財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力。重要審查有無穩(wěn)定可靠的經(jīng)濟收入，含有還本付息能力。（三）其它需要審查事項。第九條確保人有下列狀況之一的，不能為借款人提供確保：（一）本身有貸款的自然人，特別有逾期貸款和有欠息行為等不良統(tǒng)計，為別人已經(jīng)提供確保貸款未償還的，企事單位資產(chǎn)負債率超出80%以上或有信用不良行為。（二）確保人生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文嚴禁或嚴重有害于社會公益和道德的產(chǎn)品和項目的。（三）用非法手段牟取收入的。（四）列入金融黑名單的。（五）社會閑散人員和無固定經(jīng)濟收入人員。第三章確保合同的訂立第十條通過審查確認借款人提供確保含有正當性、有效性和可靠性，經(jīng)同意后，公司方可與確保人訂立貸款確保合同。第十一條確保人應(yīng)提供的材料（一）確保人身份證明，若公司單位作為確保人須提供營業(yè)執(zhí)照、公司代碼證、公司稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程等。（二）年收入證明。單位工作人員提供單位出具的年收入證明，農(nóng)村人員應(yīng)出具年收入的有效根據(jù)，企事業(yè)單位應(yīng)提供近期資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、利潤表等。（三）個人應(yīng)提供家庭人員具體狀況，企事業(yè)單位提供公司的基本經(jīng)營狀況，如經(jīng)營生產(chǎn)產(chǎn)品和項目，股東等。第十二條新發(fā)放確保貸款的確保人不同對象所確保的金額限制。（一）個人確保貸款原則上不得超出10萬元。（二）國家公務(wù)人員、行政事業(yè)單位人員，根據(jù)年收入50%計算確保金額，最高不得超出5萬元，農(nóng)村人員確保根據(jù)經(jīng)濟狀況不得超出年收入的30%，最高額度不得超出4萬元。（三）企事業(yè)單位為其它自然人貸款確保不得超出20萬元。（四）上述確保貸款遇特殊狀況或超原規(guī)定權(quán)限一律上報董事會審批。第十三條確保合同訂立操作程序：（一）通過綜合系統(tǒng)查詢確保人與否本身有貸款或為別人借款提供確保，企事業(yè)單位通過人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢，理解確保人在金融系統(tǒng)內(nèi)的貸款及有關(guān)狀況。（二）填寫確保人承諾書（三）填寫個人貸款調(diào)查表，必須如實填寫確保人的有關(guān)材料。（四）訂立借款確保合同。訂立時要借款人、確保人、信貸款實施“三見面”，依法合規(guī)訂立合同。第十四條確保人承當連帶確保責任的期間為借款合同推行期屆滿貸款本息未受清償之日起2年。確保貸款的審批和發(fā)放第十五條公司按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行審查和審批。第十六條貸款審查崗人員負責對調(diào)查狀況和提供有關(guān)資料進行核算，分析評定和審查，作出審查意見并訂立姓名。第十七條公司建立由董事長（總經(jīng)理）審批貸款的管理制度。第十八條對超出貸款審批權(quán)限的貸款，由總經(jīng)理訂立明確意見后報董事長審批。第十九條貸款發(fā)放（一）經(jīng)辦信貸員在審查貸款資料并確保無誤后，填寫借款借據(jù)，借款內(nèi)容必須與借款合同保持一致；（二）經(jīng)辦信貸員按照規(guī)定，登記貸款臺帳，建立信貸檔案；由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人到財務(wù)處辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將所發(fā)放貸款轉(zhuǎn)入借款人的結(jié)算帳戶，憑借款人本人身份證和簽名按合同規(guī)定使用。第五章貸款確保的監(jiān)管第二十條借款合同推行期間，應(yīng)對貸款資產(chǎn)和確保人同時進行檢查和管理。以防備可能出現(xiàn)的確保風險，確保已設(shè)定的貸款確保真實、有效。第二十一條對貸款確保進行檢查的重要內(nèi)容：（一）確保人的正當資格，信用等級和償還能力與否發(fā)生變化。（二）確保人的經(jīng)營狀況和組織構(gòu)造與否變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響確保人推行確保責任的狀況。第二十二條因確保人發(fā)生變化可能影響確保人推行確保責任的，應(yīng)及時對該筆貸款及其確保人實施專人監(jiān)管，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)盡快采用保全方法，如規(guī)定借款人另行提供擔保。第二十三條擬同意借款人延期還款，應(yīng)當事先獲得確保人同意，繼續(xù)確保的書面證明，否則貸款社不得辦理展期。第六章確保債權(quán)的實現(xiàn)第二十四條借款合同推行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴重違約，需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，應(yīng)及時書面規(guī)定確保人推