社會與民生問題

社會與民生問題

一、社企單位是農(nóng)村市場法人農(nóng)村信用社是由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的一個由成員組成的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。它是民主管理的，主要為成員提供金融服務(wù)。農(nóng)村信用社是由其所有資產(chǎn)對農(nóng)村信用社的債務(wù)負(fù)責(zé)。法律上受民事財(cái)產(chǎn)法。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動受國家法律保護(hù)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國家法律和金融政策規(guī)定,農(nóng)村信用社組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展,支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì),限制和打擊高利貸。二、農(nóng)村市場信用體系的構(gòu)建中國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史共分為五個階段:第一階段為解放初期到1958年,這段時間是信用社普遍建立和大發(fā)展時期,當(dāng)時,全國好多省市根據(jù)中央政府“三大合作”的指示,紛紛建立了農(nóng)村信用合作社。雖然那時的信用社是由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來的,規(guī)模比較小,管理水平低,但我國信用合作事業(yè)的發(fā)展由此起步。第二階段是1958-1978年,這段時間是信用社經(jīng)歷挫折和摧殘的時期。當(dāng)時,受“左”的路線和錯誤政策的影響,農(nóng)村信用合作事業(yè)損失重大。這二十年,農(nóng)村信用社先后下放給人們公社、生產(chǎn)大隊(duì),以及后來又交給貧下中農(nóng)管理。信用社的干部隊(duì)伍、資金和業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的損害和損失。信用合作事業(yè)從總體看,這段時間在萎縮,很多地方的農(nóng)村信用社幾乎到了破產(chǎn)的邊緣。第三階段,從1978-1983年,這段時間是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開始恢復(fù)的時期,農(nóng)村信用社交由國家銀行管理,首先交給人民銀行管理,后來交給農(nóng)業(yè)銀行管理。當(dāng)時,雖然在國家銀行的領(lǐng)導(dǎo)下,信用社的業(yè)務(wù)得到了一些恢復(fù),信用社走上官辦的道路,信用社的發(fā)展受到約束,自主權(quán)受到傷害。第四階段,從1983-1996年,農(nóng)村信用社進(jìn)入初步改革和發(fā)展階段。農(nóng)村信用社被辦成合作金融組織。在此期間,業(yè)務(wù)也得到了一些發(fā)展,內(nèi)部管理也都有一定的加強(qiáng)。第五階段,從1996年至今,農(nóng)村信用社管理體制的改革成為農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)。改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織。三、農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀(一)農(nóng)村市場管理體制改革農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)村信用社的發(fā)展應(yīng)適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境,信用社的管理與政策應(yīng)當(dāng)因地制宜。但目前信用社的發(fā)展存在著很大問題?！秶鴦?wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中指出:“農(nóng)村信用社管理體制改革,是農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)。改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織”。農(nóng)村信用社先后下放人們公社、生產(chǎn)大隊(duì)、貧下中農(nóng)以及現(xiàn)在又交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理。目前,農(nóng)信社實(shí)行由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)和管理,還在其內(nèi)部設(shè)立了管理部門。機(jī)構(gòu)體制官辦化,導(dǎo)致行社之間的體制摩擦、資金摩擦、利益摩擦從未間歇,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。(二)資金來源,方式不清關(guān)于農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題,曾有人提出不同的主張。有人主張實(shí)行股份合作制,即勞動聯(lián)合與資本聯(lián)合混合。但股份合作制是一種新興的企業(yè)組織形式,目前正處于發(fā)展過程中,有很多內(nèi)容還沒有規(guī)范定型,尚無準(zhǔn)確的概念和范疇界定,這種方式不好實(shí)施,產(chǎn)權(quán)不明晰。假若信用社在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了問題,這時各參股社員就有推卸責(zé)任、不認(rèn)賬的的可能,“責(zé)、權(quán)、利”未得到充分落實(shí),產(chǎn)權(quán)關(guān)系被嚴(yán)重扭曲。還有人認(rèn)為,既然股份合作制有股份制內(nèi)容,就干脆實(shí)行股權(quán)原則,其權(quán)利和義務(wù)均以股東所注入的資本額為標(biāo)準(zhǔn),以股金的數(shù)額確定對企業(yè)的管理權(quán),實(shí)行一股一票,股股平等,大股控權(quán);即由大股東當(dāng)家作主,小股東享受勞動分紅。但是這種方式也存在著問題,這種方式是只要錢多,肯出資,就可為信用社的大股東,擁有絕對的管理權(quán)。假若比較富裕的某些人出巨資買下信用社的大部分股份,在信用社擁有絕對的管理權(quán)。這時,信用社的某些政策可能就會偏離信用社的宗旨——為三農(nóng)服務(wù)。(三)運(yùn)營困難農(nóng)村信用社經(jīng)營困難主要來自以下幾個方面:1.業(yè)務(wù)適用范圍狹窄(1)農(nóng)村信用社資產(chǎn)運(yùn)用主要形式的貸款業(yè)務(wù)受到國家政策的局限,如不允許從事一般加工業(yè)和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),不允許農(nóng)村資金進(jìn)鎮(zhèn)入城,限制貸給非農(nóng)企業(yè),不得按商業(yè)貸款條件自主貸款,這些限制造成其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍過于狹窄。(2)在稅收方面,西方大多數(shù)國家對其信用社實(shí)行優(yōu)惠扶持政策,而我國卻將農(nóng)信社視同銀行企業(yè),在征收所得稅的同時,相繼開征10多種稅賦,營業(yè)稅稅率與銀行相差無幾。2.貸款對象的確定農(nóng)村信用社主要的服務(wù)對象是農(nóng)業(yè),市場定位主要為農(nóng)業(yè)。按照要求,農(nóng)村信用社要首先安排農(nóng)業(yè)貸款。新增農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重必須達(dá)到60%以上。農(nóng)業(yè)風(fēng)險比較大,再加上我國農(nóng)業(yè)保險步伐的滯后,致使風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)信社?！叭r(nóng)”是我國農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象,農(nóng)民是主要的貸款對象。貸款的主要用途就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),包括購買種子、化肥、農(nóng)藥及生產(chǎn)設(shè)備或者發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)周期長、自然風(fēng)險較大、附加值較、低利潤率等特點(diǎn)。而且農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)還會受到氣候的影響,一旦生產(chǎn)受到不利氣候的影響,農(nóng)村當(dāng)年很可能就會血本無歸,更不說還貸款了。有的地方政府和部門出于政績和地方利益的考慮,對農(nóng)信社貸款進(jìn)行干預(yù),使其不良資產(chǎn)比重不斷上升。3.商業(yè)銀行能辦的業(yè)務(wù)農(nóng)信社國家對信用社行業(yè)品種范圍和金融工具創(chuàng)新上予以限制,商業(yè)銀行能辦的業(yè)務(wù)農(nóng)信社不能辦。這就導(dǎo)致了信用社經(jīng)營品種單一,業(yè)務(wù)比較單調(diào),風(fēng)險過于集中,不能有效分散風(fēng)險,信用社獲利能力低,資金利用效率低。4.所受專業(yè)的培訓(xùn)不多農(nóng)村信用社作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行,其從業(yè)人員的素質(zhì)有待提高。從業(yè)人員素質(zhì)不高的原因一部分是由信用社的性質(zhì)決定的,信用社最初的設(shè)立宗旨是為三農(nóng)服務(wù)。其管理層一般是社員,其所選拔的員工一般也是當(dāng)?shù)氐纳鐔T。員工所受專業(yè)的培訓(xùn)不多。另外,若人們想找在金融機(jī)構(gòu)的工作,一般首選都是一些大銀行,很少有人會首先想到去信用社。這就造成了大的金融機(jī)構(gòu)和信用社人才的不均衡分布。不過在近幾年有所改善。(四)金融創(chuàng)新的本質(zhì)在于創(chuàng)造新的金融要素金融創(chuàng)新是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具,以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤。金融創(chuàng)新的本質(zhì)在于創(chuàng)造出新的金融要素,或?qū)鹑谝剡M(jìn)行重新組合。相對于國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的程度來講,農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的能力更為落后。主要表現(xiàn)在以下三個方面:1.控制創(chuàng)新活動這主要是由于制度體系造成的,農(nóng)信社金融創(chuàng)新采用自上而下的方式進(jìn)行,省級農(nóng)村信用聯(lián)社嚴(yán)格控制創(chuàng)新活動,基層農(nóng)村信用社有時按照上級要求推廣創(chuàng)新產(chǎn)品?？梢钥吹?上級部門可能出于風(fēng)險方面的考慮而嚴(yán)格控制創(chuàng)新,下面也不能有新的想法,結(jié)果就很難推出自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,更多的是在別人創(chuàng)新的基礎(chǔ)上做一些改進(jìn)而已,這顯然抑制了下面的創(chuàng)新活力。2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)力度不夠隨著金融業(yè)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成了銀行業(yè)務(wù)很重要的一部分,但是在農(nóng)信社中,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度還不強(qiáng),沒有開展衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù),“表外化”品種的貸款業(yè)務(wù)也沒有得到推廣。比如貸款證券化、回購協(xié)議等。3.研發(fā)產(chǎn)品的缺乏目前在市場上主要的創(chuàng)新產(chǎn)品是勞動密集型產(chǎn)品,缺少在知識密集和科技含量高的創(chuàng)新產(chǎn)品方面的研發(fā)。這種做法增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的成本,減少了收益。四、農(nóng)村信用社的發(fā)展一些建議和前景分析(一)農(nóng)村市場,經(jīng)營組織“省控股”省聯(lián)社模式,是指將縣聯(lián)社和信用社原來的兩級法人合并為一級法人,在縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上,出資建立省級聯(lián)社。從市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律來看,一般是誰出資誰受益,進(jìn)而承擔(dān)相應(yīng)的負(fù)債,權(quán)利與義務(wù)是對等的。農(nóng)村信用社的性質(zhì)決定了農(nóng)信社不適合這種模式。從某種程度上講,農(nóng)村信用社既具有政策性又具有商業(yè)性,說其具有政策性是指農(nóng)村信用社是為三農(nóng)服務(wù)的,以農(nóng)業(yè)為主要市場定位,是為了解決三農(nóng)問題,扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的。說其具有商業(yè)性,是因?yàn)檗r(nóng)村信用社也是一個盈利性機(jī)構(gòu),是要自負(fù)盈虧的。我覺得農(nóng)村信用社可以采取省控股的方式,就是說將農(nóng)村信用社的控制權(quán)集中到省一級,下面的市級縣級通過參股建立市級縣級分社,但省級的具有絕對控股權(quán)。同時對參股人員和參股比例進(jìn)行一些設(shè)置。確保農(nóng)村信用社的發(fā)展方向偏離其建立宗旨。(二)貸款風(fēng)險的防范由于農(nóng)村信用社的貸款重要是農(nóng)業(yè)貸款,貸款品種較為單一,而農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險一般較大,所以農(nóng)信社貸款的風(fēng)險主要來自于農(nóng)業(yè),風(fēng)險較集中,一旦農(nóng)業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題,信用社可能就會增加一大筆壞賬,這對信用社的持續(xù)發(fā)展是很不利的。針對這一問題,轉(zhuǎn)移風(fēng)險是降低信貸風(fēng)險的一種有效辦法。降低信貸風(fēng)險可以做到以下幾點(diǎn):1.對申請農(nóng)業(yè)貸款戶認(rèn)真做好貸款前的審查工作,可以從三個方面對其進(jìn)行審查。首先,從其家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,看其家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況,是否還有其他的貸款;然后再看其信用狀況,以前的借款是否按期償還;最后看其貸款所從事的行業(yè),看其是否屬于高風(fēng)險行業(yè),是否屬于朝陽行業(yè),針對其貸款所從事的行業(yè)采取適當(dāng)?shù)馁J款政策,還應(yīng)對其所從事的行業(yè)經(jīng)營方面給出一些指導(dǎo)意見,從而達(dá)到降低風(fēng)險的目的。2.要求貸款需要必要的抵押品,可以采取以有價資產(chǎn)進(jìn)行抵押,所押資產(chǎn)要求市場需求好,易變現(xiàn),且能夠保值。也可采用質(zhì)押的方式,如果貸款人不能還款,信用社則可以收回抵押財(cái)產(chǎn),來抵消貸款人的還款。通過這種方式就可以把貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給貸款人,也就實(shí)現(xiàn)到了風(fēng)險轉(zhuǎn)移。還可采取以人擔(dān)保的形式,當(dāng)貸款人不能按時全額償還貸款本息時,信用社可以要求擔(dān)保人償還貸款,這樣就減少了信貸風(fēng)險。不采用無抵押、無質(zhì)押、無擔(dān)保方式的貸款。3.給貸款買一份保險,信用社也可以向保險公司投保,這樣就將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,當(dāng)貸款人無法償還貸款時,信用社可以向保險公司要求賠償其損失?？梢酝ㄟ^兩種方式向保險公司投保,一種是信用社在放貸的時候直接向保險公司投保,在保險范圍內(nèi),由于各種原因?qū)е沦J款無法收回時,保險公司負(fù)責(zé)償還貸款本息;另一種方式是通過貸款對象向保險公司投保,轉(zhuǎn)移借款人的風(fēng)險,進(jìn)而保證了貸款安全。4.積極推薦金融產(chǎn)品創(chuàng)新,避免單一貸款帶來的集中風(fēng)險,如回購協(xié)議。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù),將貸款證券化,分散風(fēng)險。(三)完善農(nóng)民貸款制度,讓貸款更專業(yè)農(nóng)村信用社要想獲得可持續(xù)的發(fā)展,必須加大創(chuàng)新力度。創(chuàng)新是力量之源,是競爭力的核心之所在。農(nóng)村信用社要想增強(qiáng)自己的創(chuàng)新能力,應(yīng)做到以下幾點(diǎn):1.深入群眾,進(jìn)行調(diào)查,察看當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,察看農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平,因地制宜,因人制宜,開發(fā)出不同的產(chǎn)品。2.實(shí)現(xiàn)貸款抵押品多元化,鼓勵農(nóng)民生產(chǎn),讓農(nóng)民有款可貸。3.增加貸款業(yè)務(wù)品種,貸款種類呈現(xiàn)多樣性,使得不同的貸款適合不同的客戶需求。比如小額貸款業(yè)務(wù),因?yàn)樵S多農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)具有規(guī)模小的特點(diǎn),且農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較落后,所以開發(fā)小額貸款是適合農(nóng)村小規(guī)模的生產(chǎn)的。還可以推出助學(xué)貸款業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村的困難家庭子女上學(xué)。還可推出金融租賃業(yè)務(wù),幫助農(nóng)民買一些生產(chǎn)性農(nóng)具。4.開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品,增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入,向農(nóng)民宣傳金融方面的知識,鼓勵投資。(四)應(yīng)當(dāng)任人唯賢農(nóng)村信用社普遍存在員工素質(zhì)低下、各類專業(yè)人才匱乏,人才缺乏已成為制約農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的“瓶頸”。為了解決這些問題,應(yīng)做到以下幾點(diǎn):1.招聘員工時應(yīng)做到公平、公正、公開。