農(nóng)村信用社亟需改革農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村信用社亟需改革農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村市場改革的主要成果農(nóng)村信用合作社在中國有著悠久的歷史，它經(jīng)歷了幾次轉(zhuǎn)型，成為金融機(jī)構(gòu)的總部。1984年中國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行———中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤,受人民銀行代管,并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年,8個省開始進(jìn)行推行改革試點,取得了階段性的成效。2004年,在全國范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長的變革之后,已經(jīng)與國有商業(yè)銀行脫鉤,形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行,但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別,它們的優(yōu)劣勢也各不相同。一、農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個部分,后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義,就是主要服務(wù)三農(nóng),也是銀行機(jī)構(gòu)的一種,目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu),所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行,其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債,以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn),以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù),直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu),它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系:它們都屬于金融機(jī)構(gòu),并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的,品種較為簡單,儲蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等,如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財服務(wù)的,品種較為豐富。還有信用卡(透支的卡)、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級聯(lián)社為一個獨立核算的法人單位,在縣級以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的,分支機(jī)構(gòu)非獨立核算的營業(yè)單位,一般是一級法人單位。總的來看,農(nóng)村商業(yè)銀行相對國有商業(yè)銀行來說,資金實力較差,服務(wù)品種較少。二、分析與擴(kuò)展(一)農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢1.本地化優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場,在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩,與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣,可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng),它在接受國家扶持的同時也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動于基層(鄉(xiāng)村),密切聯(lián)系群眾,這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。2.資金管控優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū),卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地,而是憑借著對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私?將主要信貸對象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人,誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行,成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應(yīng),又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū),因此在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С帧＾r(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢是面在農(nóng)村,根在農(nóng)村,是農(nóng)民自己的銀行,有它獨特的人文關(guān)系。3.信息獲取效率優(yōu)勢。大銀行規(guī)模龐大,代理鏈條較長,且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序,手續(xù)較為煩瑣,決策需要層層上批,因而靈活性較差,不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點。相反,農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活,同時基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢,平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識,在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時,無須再耗費(fèi)過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息,就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力,從而及時滿足中小企業(yè)的貸款需求,在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時取得先人一步的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭,使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時,天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢。(二)農(nóng)村商業(yè)銀行資金來源欠缺1.抵抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制,兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢,使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人,管理層次較少,規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大,它們能抗得住風(fēng)波,被稱之為“航空母艦”,它們不怕壞賬,哪怕是幾個億,因為它們面向為全國,融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣,資金實力強(qiáng),而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實現(xiàn)免費(fèi)通存通兌,但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比,方便程度有著不小的明顯差距,全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢,對國內(nèi)資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力,并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入,而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段,不能滿足客戶的多樣化需求,也暫時無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點都有5人以上,但在從業(yè)人員當(dāng)中,第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的,占比卻很少。同時,各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大,對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后,真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。(三)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場特點1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是:依照國家法律和金融政策的規(guī)定,組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展,支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì),限制和打擊高利貸。當(dāng)前,農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者,其服務(wù)對象限定在三農(nóng)領(lǐng)域,作為風(fēng)險補(bǔ)償,國家在資金扶持、利率浮動、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策,這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的一份特有優(yōu)勢。2.市場領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始,工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場領(lǐng)域為農(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場空間,并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的市場份額是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。目前,在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競爭比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此,支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上,為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。(四)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點1.郵政銀行的成立對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民,用之于民,而是對農(nóng)村資金采取“抽血”式管理,集中運(yùn)用資金,鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點只吸收資金而非運(yùn)用資金,郵政儲蓄正在蓄勢待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場份額,這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立,現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競爭對手,且在市場競爭中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢。2.保險行業(yè)的滲透。保險行業(yè)的滲透,讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小,資金來源的弱化,勢必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少,接踵而至的是盈利能力削弱。需要大量的市場進(jìn)行拓展十七屆三中全會的召開,拉開了中國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役,農(nóng)村金融市場將會進(jìn)一步放開,各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中,沒有任何一家銀行能夠在每個