互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付平臺(tái)的發(fā)展策略研究

PAGEIIIPAGE互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付平臺(tái)的發(fā)展策略研究摘要當(dāng)前我國(guó)支持互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的大環(huán)境尚未健全，出現(xiàn)了部分變異亂象和風(fēng)險(xiǎn)，給金融監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)和宏觀(guān)調(diào)控帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。跟著現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的快速成長(zhǎng)，第三方支付服務(wù)正由一個(gè)支出付款工具轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)。近些年來(lái)，大量因?yàn)榈谌街Ц断到y(tǒng)出現(xiàn)插漏導(dǎo)致的安全事故出現(xiàn)在我國(guó)，本文通過(guò)對(duì)第三方支付系統(tǒng)有關(guān)的安全隱患做進(jìn)一步分析和研究以更好的建立起安全防范機(jī)制。首先對(duì)第三方支付的概念、主要功能以及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，其次分析互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)危害，然后根據(jù)現(xiàn)實(shí)案例分析互聯(lián)網(wǎng)第三方支付—支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)，最后通過(guò)支付寶存在的支付風(fēng)險(xiǎn)提出規(guī)避的策略。關(guān)鍵詞：第三方支付；安全；支付寶；互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

AbstractCurrentourcountrysupportInternetfinancialenvironmentofthird-partypaymenthasnotbeenperfect,emergedsomemessandvariationsintherisks,financialregulation,financialconsumerprotectionandmacroeconomicregulationandcontrolhasbroughtnewchallenges.WiththerapidgrowthofInternetfinanceande-commerceatthisstage,third-partypaymentservicesarebeingtransformedfromanexpensepaymenttoolintoanindependentindustry.Becauseinrecentyears,alargenumberofthird-partypaymentsystemleakagecausesafetyaccidentsinourcountry,thisarticlethroughtothethirdpartypaymentsystemrelatedtothesafehiddentroubleforfurtheranalysisandresearchtobetterestablishthesecuritymechanism.Firstconcept,themainfunctionofthethirdpartypaymentandmadeabriefanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofthesecondanalysisofInternetthird-partypaymentriskofharm,andthenaccordingtotherealcaseanalysisofthedevelopmentoftheInternetthird-partypayment,paytreasuretothestatusquoandrisk,andfinallythroughthepaytreasureofpaymentriskaversionstrategiesareputforward.Keywords:third-partypayment;Safety;Paytreasure.Internet;Riskregulation

目錄14454摘要 I28955Abstract II209581緒論 190101.1研究背景 1228651.2研究目的與意義 1270921.2.1理論意義 1194821.2.2現(xiàn)實(shí)意義 193551.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2116141.3.1國(guó)外研究 2278081.3.2國(guó)內(nèi)研究 2125631.4研究?jī)?nèi)容與方法 3283531.4.1研究?jī)?nèi)容 380851.4.2研究方法 3283342第三方支付平臺(tái)的基本概念和發(fā)展現(xiàn)狀 4161462.1第三方支付概念 4116592.2第三方支付分類(lèi) 4146252.3支付寶概念 5285552.4支付寶發(fā)展歷程 5261742.5支付寶發(fā)展現(xiàn)狀 610273第三方支付平臺(tái)所存在的問(wèn)題 8302143.1信用風(fēng)險(xiǎn) 828713.2操作風(fēng)險(xiǎn) 8251873.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 10203113.4法律風(fēng)險(xiǎn) 11197194對(duì)策及建議 12293104.1完善內(nèi)部信用體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 1286894.2構(gòu)建完整的用戶(hù)認(rèn)證體系，規(guī)范交易行為 124494.3采用先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)安全教育與培訓(xùn) 13283594.4完善法律制度，明確監(jiān)管職責(zé) 13157495結(jié)論 147752參考文獻(xiàn) 1410681致謝 16PAGE151緒論1.1研究背景由于時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，得到的關(guān)注度也越來(lái)越大，發(fā)揮的綜合影響力也是尤為重大的。這時(shí)期第三方支付不停的發(fā)展到壯大，形成了自身的良性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅占有了一定的市場(chǎng)份額還對(duì)很多其他的傳統(tǒng)行業(yè)造成了必然的沖擊和影響?，F(xiàn)階段，第三方支付市場(chǎng)表現(xiàn)出較高的集中程度，以支付寶為代表的第三方支付巨擘占有著整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的半壁山河，而且其策劃經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域也在不停的擴(kuò)展，從一開(kāi)始的處理支付結(jié)算到如今涉及保健醫(yī)療、查詢(xún)繳費(fèi)、衣食出行等日常生活的各個(gè)方面。然則跟隨著第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和交易范圍的擴(kuò)大，第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始慢慢的暴露出來(lái)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一步影響著第三方支付的良性發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大局勢(shì)下，怎樣高效控制第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害，使其在合理運(yùn)作的領(lǐng)域內(nèi)充分施展自身優(yōu)勢(shì)為群眾供應(yīng)多變的快捷服務(wù)成為現(xiàn)階段亟待管理的課題。1.2研究目的與意義1.2.1理論意義隨著互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的高速發(fā)展，行業(yè)規(guī)模的壯大和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張，第三方支付的一系列風(fēng)險(xiǎn)也慢慢的暴露出來(lái)了，比如網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)等，并且日漸影響著第三方支付的進(jìn)一步良性發(fā)展。為了使第三方支付擁有良好的生存環(huán)境，保證其可持續(xù)發(fā)展就不可避免的需要對(duì)第三方支付進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義本文通過(guò)對(duì)第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)有關(guān)的安全隱患做進(jìn)一步分析和研究以更好的建立起安全防范機(jī)制。本文對(duì)電子商務(wù)第三方支付活動(dòng)中的信息安全技術(shù)的內(nèi)容進(jìn)行研究，探討信息安全技術(shù)在電子商務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。了解和研究電子商務(wù)中信息安全問(wèn)題及其安全技術(shù)有著重要的作用。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國(guó)外研究Sahut（2011）針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題提出9個(gè)安全性相關(guān)的指標(biāo)，分別是：、耐久性、身份的可識(shí)別性、消費(fèi)者資料的可保密性、數(shù)據(jù)的完整性、身份的可鑒定性、客戶(hù)的可解性、便捷性、匿名性、交易的不可抵賴(lài)性。Forrester（2014）通過(guò)研究提出了網(wǎng)絡(luò)詐騙是組織消費(fèi)者進(jìn)行第三方支付的最大障礙，并進(jìn)一步論證了在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的過(guò)程中每$1，000的交易額中就會(huì)有$1的收入是欺詐收入。他針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)詐騙提出了相關(guān)的研究建議。SolomonAntony（2016）通過(guò)建立一系列的模型對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付提供商提供中介服務(wù)的影響因素進(jìn)行了驗(yàn)證。研究結(jié)果表明，中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制情況會(huì)影響商家是否使用擔(dān)保服務(wù)，商家合作伙伴的信譽(yù)會(huì)對(duì)中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)生無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率的不利影響，而商家的欺詐率會(huì)對(duì)中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生積極影響。Ya-chuYu（2012），通過(guò)對(duì)臺(tái)灣區(qū)域第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，以TAM為主要的理論對(duì)第三方支付的有效性、易用性、兼容性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行了研究，成果表明，對(duì)行為意向有積極影響的因素是消費(fèi)者感知有效性和易用性，對(duì)行為意向有負(fù)面影響的因素是感知風(fēng)險(xiǎn)性，面對(duì)行為意向沒(méi)有什么影響的因素是感知兼容性。1.3.2國(guó)內(nèi)研究由于互聯(lián)網(wǎng)的大力的發(fā)展和盛行，很多的第三方支付平臺(tái)在這樣的一種綜合的發(fā)展之下，得到了較大的發(fā)展，這些第三方支付平臺(tái)的呈現(xiàn)都促進(jìn)了我國(guó)第三方支付行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成長(zhǎng)，這也就促使我了我國(guó)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付的研究。傅鉛生（2016）對(duì)我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了評(píng)述，他說(shuō)第三方支付是隨著現(xiàn)代信息科技和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的，第三方支付對(duì)于實(shí)現(xiàn)企業(yè)的較大的發(fā)展，不管是從宏觀(guān)的層面上，還是從微觀(guān)的層面上來(lái)看，發(fā)揮的綜合影響力都是尤為重大的，也是對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要的一項(xiàng)環(huán)節(jié)，而要實(shí)現(xiàn)這樣的一項(xiàng)目標(biāo)，至關(guān)重要的就是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，較好較快的發(fā)展。而網(wǎng)上支出中存在的安全和信用相關(guān)問(wèn)題限定著網(wǎng)上支付的成長(zhǎng)。例如木馬程序的惡意沖擊、電腦本身中病毒、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全漏洞、相關(guān)操作職員的操作失誤等等，這些問(wèn)題的存在都妨礙著第三方支付的成長(zhǎng)。王海全（2013），通過(guò)在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)分析的過(guò)程中，著重的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在具體的發(fā)展過(guò)程中的綜合發(fā)展形式，并且在具體的發(fā)展過(guò)程中，也發(fā)現(xiàn)了較大的發(fā)展契機(jī)，接著指出了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力薄弱、法律制度存在問(wèn)題及監(jiān)管處于真空狀態(tài)、制度建設(shè)不到位等諸多問(wèn)題，最后則建議我們應(yīng)該提高相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管意識(shí)；制定相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)；明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)等內(nèi)容。李真（2014），指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在自身風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，比如第三方支付存在線(xiàn)上資金、虛擬賬戶(hù)資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)等；而網(wǎng)絡(luò)信貸具有信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、征信系統(tǒng)與信息共享機(jī)制缺失風(fēng)險(xiǎn)等，并針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)提出了適合我國(guó)的可行性路徑。王強(qiáng)強(qiáng)（2015）認(rèn)為雖然近年來(lái)我國(guó)第三方支付快速發(fā)展，但是在快速發(fā)展的過(guò)程中也產(chǎn)生了許多的問(wèn)題。他對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付體系在具體的實(shí)施過(guò)程中的綜合發(fā)展前景以及存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)作出了系統(tǒng)的分析和理解，并且在具體的實(shí)施過(guò)程中，也是采取了各項(xiàng)有效的措施，實(shí)現(xiàn)了這樣的一種問(wèn)題的有效研究和管理。他認(rèn)為我國(guó)第三方支付的發(fā)展必須要在清楚認(rèn)識(shí)我國(guó)國(guó)情的根本上，再去借鑒海外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，然后結(jié)合我國(guó)第三方支付發(fā)展的實(shí)際情況，針對(duì)具體問(wèn)題具體分析。1.4研究?jī)?nèi)容與方法1.4.1研究?jī)?nèi)容本文通過(guò)對(duì)第三方支付系統(tǒng)有關(guān)的安全隱患做進(jìn)一步分析和研究以更好的建立起安全防范機(jī)制。首先對(duì)第三方支付的概念、主要功能以及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，其次分析互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)危害，然后根據(jù)現(xiàn)實(shí)案例分析互聯(lián)網(wǎng)第三方支付—支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)，最后通過(guò)支付寶存在的支付風(fēng)險(xiǎn)提出規(guī)避的策略。1.4.2研究方法根據(jù)對(duì)大量文獻(xiàn)的閱讀和研究確定了本文的研究方向。這種研究方法既克服了對(duì)第三方支付純理論的研究的缺點(diǎn)，又彌補(bǔ)了純實(shí)證研究缺少現(xiàn)實(shí)意義的不足，是比較科學(xué)的辯證統(tǒng)一的研究方法。本文采取了數(shù)據(jù)分析法。本文通過(guò)大量收集數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和交易規(guī)模等進(jìn)行了分析。數(shù)據(jù)分析法通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)收集、整理和分析使得更加清晰的認(rèn)識(shí)第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀，分析出的結(jié)果才更加可信。2第三方支付平臺(tái)的基本概念和發(fā)展現(xiàn)狀2.1第三方支付概念第三方支付的概念是馬云2005年提出來(lái)的，馬云表示，電子商務(wù)第一點(diǎn)必須注意的就是安全，只有誠(chéng)實(shí)可信的、安全有保障的、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子商務(wù)才會(huì)領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)，如果需要想解決電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)安全問(wèn)題，就必需先要管理好在買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中不可避免的支付問(wèn)題。第三方支付，就是在銀行和用戶(hù)之外由第三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)支付方式而言，第三方支付平臺(tái)能夠給予買(mǎi)方以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，監(jiān)督貨物質(zhì)量、交易安全可靠、售后保障全面等，由于電子商務(wù)買(mǎi)賣(mài)雙方不能直接見(jiàn)面，通過(guò)這樣的方式第三方支付平臺(tái)對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方都具有了一定的約束力，同時(shí)也為買(mǎi)賣(mài)的快速順利完成提供了必須的支持，所以隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，第三方支付行業(yè)才得以迅猛成長(zhǎng)，并且這樣的一種支付形式在具體的實(shí)施過(guò)程中，得到的關(guān)注度和認(rèn)可度也正在逐漸的增強(qiáng)，綜合的范圍也實(shí)現(xiàn)了較大范圍的加強(qiáng)。2.2第三方支付分類(lèi)（1）互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線(xiàn)支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。（2）金融型支付企業(yè)以銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、匯付天下、易寶、拉卡拉等為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。（3）第三方支付公司為信用中介以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司為信用中介，類(lèi)似銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、嘉聯(lián)支付這類(lèi)手機(jī)刷卡器產(chǎn)品，這類(lèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品通過(guò)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，具備很好的實(shí)力和信用保障，是在銀行的監(jiān)管下保證交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)者與銀行之間建立一個(gè)某種形式的數(shù)據(jù)交換和信息確認(rèn)的支付的流程。樂(lè)富支付向廣大銀行卡持卡人提供基于POS終端的線(xiàn)下實(shí)時(shí)支付服務(wù)，并向終端特約商戶(hù)提供POS申請(qǐng)/審批、自動(dòng)結(jié)帳/對(duì)帳、跨區(qū)域T+1清算、資金歸集、多帳戶(hù)管理等綜合服務(wù)。2.3支付寶概念支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開(kāi)始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢(qián)包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開(kāi)始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠(chǎng)商。支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)。包括網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線(xiàn)、連鎖商超和出租車(chē)等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。還推出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。支付寶與國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。2016年10月12日，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。支付寶的個(gè)人用戶(hù)每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。北京、廣州、深圳、杭州開(kāi)放到位功能。2016年11月27日下午開(kāi)始，支付寶新上線(xiàn)的“圈子”在微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)引發(fā)熱議。2.4支付寶發(fā)展歷程浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（原名支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）是國(guó)內(nèi)獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由前阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線(xiàn)支付解決方案。支付寶最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶發(fā)展歷程大體上經(jīng)歷兩個(gè)階段，從最初的“植根淘寶”到“獨(dú)立支付平臺(tái)”，與同時(shí)期誕生的其他第三方支付平臺(tái)不同，支付寶一開(kāi)始只面向淘寶，即與淘寶網(wǎng)購(gòu)物的應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，服務(wù)于淘寶交易。而后面支付寶獨(dú)立發(fā)展，向獨(dú)立支付平臺(tái)轉(zhuǎn)型，支付寶成為電子商務(wù)的一項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)，擔(dān)當(dāng)著“電子錢(qián)包”的角色。支付寶2003年最初上線(xiàn)主要針對(duì)淘寶上購(gòu)物的信用問(wèn)題，即解決網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)的需求，推出“擔(dān)保交易”模式，讓買(mǎi)家在確認(rèn)滿(mǎn)意所購(gòu)的產(chǎn)品后才將款項(xiàng)發(fā)放給賣(mài)家，降低網(wǎng)上購(gòu)物的交易風(fēng)險(xiǎn)，支付寶植根于淘寶網(wǎng)購(gòu)需求，充當(dāng)淘寶網(wǎng)資金流工具角色。支付寶實(shí)際上只是一種虛擬的電子貨幣交易平臺(tái)，并通過(guò)對(duì)應(yīng)銀行實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)資金的轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)支付寶資金的轉(zhuǎn)移通過(guò)用戶(hù)支付寶賬戶(hù)和銀行賬戶(hù)進(jìn)行，商業(yè)銀行為支付寶提供基礎(chǔ)服務(wù)，而支付寶更像是一款搭載在商業(yè)銀行上的支付應(yīng)用。2.5支付寶發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，網(wǎng)上移動(dòng)支付逐漸成為新潮，支付寶作為第三方支付為買(mǎi)賣(mài)交易雙方提供擔(dān)保，也愈發(fā)得到消費(fèi)者的支持，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（1）支付寶用戶(hù)規(guī)模大，粘性高2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨(dú)立”出來(lái)，至今已成為支付市場(chǎng)的主力軍。如今支付寶已然走過(guò)了10個(gè)年頭，積累了一定的網(wǎng)民用戶(hù)，其數(shù)量規(guī)模非常之大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年12月，支付寶用戶(hù)已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的消費(fèi)變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國(guó)網(wǎng)民10年網(wǎng)絡(luò)總支出數(shù)是423億筆。用戶(hù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，支付寶用戶(hù)黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表示，75%的用戶(hù)表示支付寶會(huì)成為他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)先選擇。2015年上半年近一半的支付寶用戶(hù)在淘寶以外的網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)商品，如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶(hù)表示他們?cè)敢庵Ц秾氈Ц?。調(diào)查還顯示，在近一半嘗試了新的購(gòu)物網(wǎng)站的用戶(hù)中，近80%的用戶(hù)表示會(huì)關(guān)注新增的網(wǎng)站能否進(jìn)行支付寶支付。而這些用戶(hù)對(duì)支付寶支持最終也會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。（2）支付寶開(kāi)拓創(chuàng)新能力強(qiáng)支付寶自成立以來(lái)，總體而言發(fā)展得十分順利，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，支付寶的老大地位也開(kāi)始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能、還能具有相對(duì)高收益的理財(cái)功能的余額寶的閃亮登場(chǎng)讓其在最近兩年內(nèi)被越來(lái)越多的用戶(hù)所熟知而大紅大紫。首先余額寶里的貨幣基金引起了大量用戶(hù)的關(guān)注，因?yàn)槠渲Ц斗绞椒浅：?jiǎn)便，通過(guò)網(wǎng)上或手機(jī)操作即可。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其銷(xiāo)售業(yè)績(jī)非常可觀(guān)，短短一星期就25億多。支付寶賬戶(hù)中的資金不僅可以獲取貨幣基金帶來(lái)的收益來(lái)使資本增值，還可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。根據(jù)支付寶給支付寶錢(qián)包的定位，未來(lái)的個(gè)人理財(cái)便是替換人人手中的實(shí)體錢(qián)包。支付寶錢(qián)包除了花錢(qián)，還能省錢(qián)，還能賺錢(qián)。特別是支付寶錢(qián)包將賺錢(qián)作為其核心主旨，這可能會(huì)在未來(lái)成為一種新潮。從2008年開(kāi)始，支付寶又在二十多個(gè)城市增加了水電煤的繳費(fèi)，更加人性化。另外支付寶在2011年推出了代替付款功能和付費(fèi)電視功能。代付功能的出現(xiàn)給未開(kāi)通網(wǎng)銀或支付寶中無(wú)余額的用戶(hù)帶來(lái)了便利；電視淘寶商城的出現(xiàn)創(chuàng)造了市民購(gòu)物的新方式?，F(xiàn)今，支付寶錢(qián)包這一應(yīng)用程序的出現(xiàn)無(wú)疑給廣大用戶(hù)帶來(lái)了便利，使人人都需要它。故支付寶將未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手視為真正的錢(qián)包，將它的應(yīng)用創(chuàng)新能力展現(xiàn)得淋漓盡致。（3）支付寶品牌知名度高支付寶錢(qián)包的推出很好地順應(yīng)了移動(dòng)客戶(hù)端發(fā)展的趨勢(shì)，手機(jī)支付、手機(jī)銀行和其他功能都十分完備。顯然，支付寶錢(qián)包已能自力更生且變?yōu)榱艘粋€(gè)獨(dú)特的品牌，相信將來(lái)定會(huì)是支付寶挖金的武器。近幾年的“雙11”活動(dòng)中，支付寶的交易結(jié)果讓人嘆為觀(guān)止。在2014年“雙11”活動(dòng)中，支付寶的總交易額達(dá)到571億，同比增長(zhǎng)58%，為阿里巴巴把支付寶錢(qián)包作為獨(dú)立品牌奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)支付寶的品牌宣傳片以“支付寶，知托付”為主旨、真實(shí)的故事為基礎(chǔ)陸續(xù)上線(xiàn)，用淳樸和鮮明的敘事手法覺(jué)醒了都市人淡漠的內(nèi)心，而且也通過(guò)鄭棒棒、啤酒哥、“鑰匙阿姨”的故事顯示出了支付寶的品牌核心思想。如今觀(guān)眾的自發(fā)流傳使支付寶的品牌信譽(yù)已得到社會(huì)的認(rèn)可，這正是最能打動(dòng)人心的流傳形式，因此這種影片的流轉(zhuǎn)也將象征著“支付寶”，從而提升了支付寶的品牌知名度。（4）支付寶獲得阿里巴巴集團(tuán)資源支持支付寶公司曾表示，阿里巴巴在未來(lái)幾年會(huì)不斷向支付寶投入50億元資金，為國(guó)內(nèi)電子商務(wù)創(chuàng)造更完備的支付服務(wù)。阿里巴巴將投資重心轉(zhuǎn)移到人才、技術(shù)、配置的擴(kuò)展和升級(jí)，特別是要吸引并提拔大量專(zhuān)業(yè)人士，使用戶(hù)體驗(yàn)得到改善，并迎合更普遍的社會(huì)需求。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的計(jì)劃，當(dāng)下最成功的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不僅擔(dān)當(dāng)?shù)氖蔷€(xiàn)上支付領(lǐng)域的責(zé)任，還包括社會(huì)公共服務(wù)的范疇，使其成為刺激消費(fèi)的中流砥柱。當(dāng)支付寶首先帶頭出現(xiàn)在淘寶上時(shí)，支付寶CEO彭蕾表示這種交易模式會(huì)解決互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信任和支付問(wèn)題，支付寶誕生的目的就是來(lái)解決交易中買(mǎi)賣(mài)雙方的信用問(wèn)題。當(dāng)然阿里集團(tuán)的大量投資亦是為了創(chuàng)建更完備的誠(chéng)信體制，服務(wù)全社會(huì)。圖2-1第三方支付市場(chǎng)規(guī)模變化圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：wind咨詢(xún)）評(píng)價(jià)一個(gè)行業(yè)的集中度通常選取這一市場(chǎng)上排名前四或前八的企業(yè)所占的市場(chǎng)份額比例，根據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前第三方支付市場(chǎng)的集中度很高，整個(gè)第三方支付市場(chǎng)交易基本被幾大主要第三方支付企業(yè)壟斷著。2013年國(guó)內(nèi)主要的第三方支付企業(yè)市場(chǎng)交易規(guī)模如下圖所示（見(jiàn)圖2-2）。圖2-22013年中國(guó)主要第三方支付企業(yè)交易規(guī)模份額示意圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：wind咨詢(xún)）3第三方支付平臺(tái)所存在的問(wèn)題3.1信用風(fēng)險(xiǎn)由于在網(wǎng)上支付和資金的轉(zhuǎn)賬是在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)空間中完成的，那么信用風(fēng)險(xiǎn)不可避免就成為了最棘手的問(wèn)題。比如說(shuō)，在第三方支付平臺(tái)模式下，由買(mǎi)方確認(rèn)付款前在途資金一般是會(huì)存放在第三方在銀行建立的賬戶(hù)，由于大部分資金存放的時(shí)間長(zhǎng)短不一，該部分資金就會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)：（1）第三方支付平臺(tái)為了給這些停放時(shí)間長(zhǎng)短不一的資金不停的提供保障，這使得第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)不停的上升，其平臺(tái)為買(mǎi)賣(mài)雙方交易提供信用保障，而平臺(tái)自身的保障誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？（2）第三方支付平臺(tái)有大量的預(yù)存滯留資金，倘若這些金錢(qián)沒(méi)有得到有效的管理，就有可能導(dǎo)致資金到期贖回延期，也就造成了資金信用的違約，這就給客戶(hù)造成了不利的影響，也對(duì)自身的市場(chǎng)依賴(lài)性有所影響。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，是指參與第三方支付中的各個(gè)交易方在限定期限之前不能完全履行其該承擔(dān)的義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，包括交易雙方和第三方支付平臺(tái)，也就是支付寶。在虛擬的空間完成交易和資金轉(zhuǎn)移，信用必然成為最突出的問(wèn)題。支付寶從創(chuàng)建開(kāi)始，一直努力當(dāng)好第三方支付平臺(tái)的信用中間人的角色，一定程度上解決了社會(huì)信用不足的問(wèn)題。支付寶深知信用的重要性，不斷升級(jí)信用體系，完善信任計(jì)劃以支撐起這個(gè)全球最大的“客對(duì)客”平臺(tái)。但是，正如支付寶官方網(wǎng)站所言，“沒(méi)有最安全，只有更安全”。在中國(guó)的信用體系沒(méi)有發(fā)展到各方認(rèn)可的模式時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)始終是各家第三方支付機(jī)構(gòu)聚焦的中心。3.2操作風(fēng)險(xiǎn)支付寶使用過(guò)程中，可能會(huì)產(chǎn)生竊取用戶(hù)提交的銀行帳號(hào)、密碼等隱私泄密的情況，影響支付方式的安全性、可靠性。同時(shí)會(huì)導(dǎo)致支付寶被釣魚(yú)使得財(cái)務(wù)極大損失這一風(fēng)險(xiǎn)因素和事項(xiàng)；另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)則定義為造成風(fēng)險(xiǎn)損失的偶發(fā)事件，如消費(fèi)者自主打開(kāi)釣魚(yú)網(wǎng)站、收到詐騙短信、填寫(xiě)釣魚(yú)郵件中個(gè)人信息等。正是由于風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生，才使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性大大增加。（1）釣魚(yú)網(wǎng)站通常是指?jìng)窝b成銀行及電子商務(wù)等網(wǎng)站，故其造成風(fēng)險(xiǎn)主要存在于網(wǎng)購(gòu)支付。支付寶使用過(guò)程中，其主要危害是竊取用戶(hù)提交的銀行帳號(hào)、密碼等私密信息影響風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、存在及發(fā)展的因素，可分為風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及損失針對(duì)支付寶被釣魚(yú)致使財(cái)物損失這一風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)因素可概括為消費(fèi)者疏忽大意及支付寶支付身份驗(yàn)證不完善風(fēng)險(xiǎn)因素即造成損失的內(nèi)在或間接原因，由于消費(fèi)者自身原因，支付時(shí)未能辨別網(wǎng)站真?zhèn)危沟眯畔⒈槐I取，這也是致?lián)p后財(cái)物無(wú)法追回的根本原因而客戶(hù)身份驗(yàn)證步驟不夠完善，使得用戶(hù)名、密碼信息被盜取即可人侵賬戶(hù)獲取貨款，則是另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)則定義為造成風(fēng)險(xiǎn)損失的偶發(fā)事件，此處為消費(fèi)者打開(kāi)釣魚(yú)網(wǎng)站、收到并打開(kāi)釣魚(yú)郵件輸人個(gè)人賬戶(hù)信息，正是由于風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生，才使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)損失是指非預(yù)期非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少，此處包括可用貨幣衡量的經(jīng)濟(jì)損失，即賬戶(hù)內(nèi)錢(qián)財(cái)被盜取，及不可以貨幣衡量的損失，即被欺詐財(cái)物兩空且損失無(wú)法追回給消費(fèi)者心理帶去的創(chuàng)傷數(shù)據(jù)顯示，釣魚(yú)網(wǎng)目前已成網(wǎng)購(gòu)頭號(hào)威脅，每12人網(wǎng)購(gòu)支付就有1人被盜，其風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p威脅幾乎隨處可見(jiàn)。（2）綁定設(shè)備丟失風(fēng)險(xiǎn)為完善僅密碼認(rèn)證的支付體系，各大商行陸續(xù)推出優(yōu)盾、電子密碼器等與網(wǎng)銀支付寶綁定的即時(shí)密碼獲取設(shè)備服務(wù)，由于消費(fèi)者疏忽使得設(shè)備丟失密碼被破譯造成損失風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。近年來(lái)，支付寶曾多次出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問(wèn)題，例如：某網(wǎng)民打算在淘寶上購(gòu)入充值卡，為手機(jī)充值，金額為50元。商品拍下后，隨即付款到第三方平臺(tái)中。隨后，商家讓該網(wǎng)民登錄某網(wǎng)站，將0.1元用網(wǎng)銀匯入提供的賬戶(hù)中，聲稱(chēng)用以提取單號(hào)。小香放松了警惕，認(rèn)為0.1元也是個(gè)小數(shù)目，于是就按提示進(jìn)行支付，結(jié)果多次出現(xiàn)超時(shí)間題。賣(mài)家還“好意”提供技術(shù)人員與之交談，最后付款之前，還再一次確認(rèn)金額只有一毛錢(qián)才付款。但不一會(huì)兒，便收到從銀行發(fā)來(lái)提示訊息，顯示“支出20581元”。很明顯，該網(wǎng)民進(jìn)入的是騙子提供的釣魚(yú)網(wǎng)站，還利用“技術(shù)人員”降低其防范意識(shí)。這樣的風(fēng)險(xiǎn)不光靠支付寶實(shí)行一系列措施監(jiān)督防范，也要靠網(wǎng)民自身提供風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。為防釣魚(yú)網(wǎng)站，支付寶做出了許多努力，開(kāi)發(fā)了智能風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，幫助保護(hù)用戶(hù)免遭欺詐和未經(jīng)授權(quán)的使用；同時(shí)還在其官網(wǎng)上提供了一系列的方法，包括對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)的建議。網(wǎng)民在初涉網(wǎng)購(gòu)之前，應(yīng)該多加學(xué)習(xí)和關(guān)注，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其實(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這樣。支付寶內(nèi)部監(jiān)管出現(xiàn)問(wèn)題，需要給予相應(yīng)的補(bǔ)償；法規(guī)條例有不完善的地方，被意圖不軌者利用，打擦邊球；內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，進(jìn)行非法操作；軟硬件系統(tǒng)不穩(wěn)定，甚至出現(xiàn)技術(shù)問(wèn)題或是網(wǎng)站被黑客闖入等各類(lèi)問(wèn)題的出現(xiàn)，都會(huì)帶來(lái)?yè)p失。像這樣的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)稱(chēng)為操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常難以避免，我們能做的就是和支付寶等第三方平臺(tái)聯(lián)手，共同保護(hù)自己的信息、財(cái)產(chǎn)安全，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。3.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)第三方支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)價(jià)格會(huì)因市場(chǎng)的各種因素變化而變動(dòng)進(jìn)而造成損失的可能性。買(mǎi)賣(mài)雙方在市場(chǎng)上進(jìn)行商品的交換，而在電子商務(wù)中，市場(chǎng)是虛化的，沒(méi)有實(shí)體，買(mǎi)賣(mài)雙方是是基于第三方支付平臺(tái)來(lái)完成的。買(mǎi)賣(mài)雙方和第三方支付平臺(tái)三個(gè)主體構(gòu)成了電子交易。（1）來(lái)自銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，受到了來(lái)自各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，其中表現(xiàn)的最為明顯的就是來(lái)自于銀行的相關(guān)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的金融部門(mén)的影響，如果缺了銀行對(duì)第三方支付行業(yè)的支持，第三方支付平臺(tái)是根本無(wú)法運(yùn)作的。第三方支付來(lái)自銀行的風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)很大的，不可被忽視。（2）來(lái)自客戶(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者是第三方支付平臺(tái)的使用者，也就是第三方支付平臺(tái)的客戶(hù)。第三方支付平臺(tái)客戶(hù)共同的特點(diǎn)便是人口基數(shù)大、忠誠(chéng)度不高。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)不斷涌入，他們通過(guò)各種手段不斷的搶占市場(chǎng)。因此，第三方支付客戶(hù)對(duì)收費(fèi)是比較敏感的，一旦某個(gè)第三方支付企業(yè)的收費(fèi)較其它平臺(tái)高，大量的客戶(hù)便可能流失。第三方支付行業(yè)在與客戶(hù)的議價(jià)能力方面還處于被動(dòng)的地位。（3）來(lái)自潛在競(jìng)爭(zhēng)者的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)殂y行具有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，并有著大量的終端客戶(hù)，如果它們涉入這一行業(yè)，必將對(duì)第三方支付企業(yè)產(chǎn)生潛在的威脅。（4）來(lái)自“替代品”的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于第三方支付企業(yè)來(lái)講，替代品即是能夠替代第三方支付企業(yè)供應(yīng)相同或相似服務(wù)的企業(yè)。除了比如跨行清算系統(tǒng)為個(gè)人和單位用戶(hù)提供資金匯劃、跨行查詢(xún)和跨行扣款等來(lái)自銀行的服務(wù)給第三方企業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)外，還存在一些其他的替代品，比如提供郵寄匯款和貨到付款的一些公司也參與到網(wǎng)上支付中，就更加加劇了目前行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。（5）來(lái)自行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)在具體的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)因素也是在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要著力的關(guān)注和重視的問(wèn)題。這種做法不僅壓縮了第三方支付市場(chǎng)的盈利空間，而且很有可能導(dǎo)致第三方支付企業(yè)采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)，最終導(dǎo)致兩敗俱傷。3.4法律風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段，第三方支付平臺(tái)的定位及經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域還沒(méi)有明確的確定。第三方支付平臺(tái)充當(dāng)?shù)慕巧亲鳛樾庞脫?dān)保和保障安全交易，實(shí)際處于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相交叉的模糊地帶，提供的服務(wù)與銀行的清算結(jié)算業(yè)務(wù)相似。從法律意義上說(shuō)，并不能明確定意是否合法。在中國(guó)信用體系并不完善，電子商務(wù)市場(chǎng)又快速成長(zhǎng)的大環(huán)境下，還沒(méi)有法律法規(guī)對(duì)第三方平臺(tái)支付有明確的鑒定。沒(méi)有法律法規(guī)對(duì)第三方支付提供保障，使得第三方支付暴露在法律風(fēng)險(xiǎn)中?！爸Ц督Y(jié)算機(jī)構(gòu)和管理辦法”和“電子支付準(zhǔn)則（二）”的法律法規(guī)出臺(tái)，將在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題。目前，第三方支付平臺(tái)的定位及經(jīng)營(yíng)范圍并不明確。作為在網(wǎng)上從事信用擔(dān)保、承擔(dān)支付中間人角色的機(jī)構(gòu)，第三方支付實(shí)際處于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相交叉的模糊地帶，提供的服務(wù)與銀行的清算結(jié)算業(yè)務(wù)相似。從法律意義說(shuō)，這既不合法，也不違法。第三方支付平臺(tái)是出現(xiàn)在中國(guó)信用體系不完善，而電子商務(wù)市場(chǎng)又高速發(fā)展的大環(huán)境下，但是，其存在的合法性尚沒(méi)有法律法規(guī)可以參照。除此之外，近年來(lái)需要注意的還有洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。首先，在第三方支付交易活動(dòng)中，由于其特殊的交易支付模式，使得本來(lái)由銀行可以掌控的交易過(guò)程變得隱蔽起來(lái)，第三方支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)存在信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象。一些違法犯罪分子通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)上出售虛構(gòu)的商品，再通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易和結(jié)算來(lái)掩蓋其洗錢(qián)的行為。第三方支付平臺(tái)掌握了客戶(hù)的信息并對(duì)此進(jìn)行了加密，但在保護(hù)客戶(hù)信息隱私的同時(shí)也屏蔽了銀行及各方對(duì)交易主體身份的識(shí)別。有這些種種存在的不確定性、虛擬性使得洗錢(qián)活動(dòng)變得更為隱蔽、不易被發(fā)現(xiàn)，也更不利于日常監(jiān)管。其次，資金來(lái)源多樣化使得對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的監(jiān)控更加困難。以支付寶為例，其網(wǎng)站顯示用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、儲(chǔ)蓄卡快捷支付、卡通等方式都可以為自己在支付寶開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)進(jìn)行充值。如此之多的充值模式，就意味著資金來(lái)源各不相同，同時(shí)資金的規(guī)模也是不容小覷的，要想對(duì)每一種、每一筆資金的來(lái)源都做到嚴(yán)格監(jiān)管是具有現(xiàn)實(shí)操作困難的。如果不法分子利用購(gòu)買(mǎi)充值卡將資金打入第三方支付賬戶(hù)中，再將資金轉(zhuǎn)移到銀行賬戶(hù)最后進(jìn)入流通領(lǐng)域，就能避開(kāi)銀行監(jiān)管進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。4對(duì)策及建議4.1完善內(nèi)部信用體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 對(duì)于支付寶企業(yè)來(lái)講，要想最大程度的實(shí)現(xiàn)該企業(yè)較大的發(fā)展，至關(guān)重要的一項(xiàng)因素就是在相關(guān)的支付體系的較為完善的經(jīng)營(yíng)和管理。只有在具體的信用管理體系上，實(shí)現(xiàn)了一種較為完善的管理和發(fā)展，才能夠維持企業(yè)較好的發(fā)展，盡管對(duì)于支付寶企業(yè)來(lái)講，要想最大程度的實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身較好的發(fā)展，是需要較為龐大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作為主要的支撐的，但是這樣的一種信用體系，是實(shí)現(xiàn)支付寶企業(yè)發(fā)展所必不可少的一項(xiàng)環(huán)節(jié)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)其較好的發(fā)展，意義也是非常重大的。作為第三方支付企業(yè)，一方面要最大程度的實(shí)現(xiàn)自身的綜合信用的較好的管理和建立，同時(shí)相關(guān)的信用在建立起來(lái)以后，要最大程度的實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)信用的較好的管理和較大化的維護(hù)。所以對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)講，尤為重要的一項(xiàng)換節(jié)就是實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的較為優(yōu)質(zhì)的信用體系的管理，這可以說(shuō)是第三方支付平臺(tái)的立身之本，也是企業(yè)在具體的發(fā)展過(guò)程中，需要重點(diǎn)管理的環(huán)節(jié)。4.2構(gòu)建完整的用戶(hù)認(rèn)證體系，規(guī)范交易行為 一是要有權(quán)威的行業(yè)協(xié)會(huì)和系統(tǒng)的行業(yè)規(guī)則，對(duì)第三方支付行業(yè)的方方面面進(jìn)行規(guī)范。二是建議完整的監(jiān)督體系，這就要求第三方支付體系在具體的運(yùn)作過(guò)程中，。能夠有一個(gè)較為規(guī)范以及完善的制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)問(wèn)題的較好的約束和管理，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)的機(jī)構(gòu)或者是企業(yè)在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，能夠按照相關(guān)的規(guī)定以及要求實(shí)現(xiàn)相關(guān)的要求以及規(guī)范性的操作和措施，這一點(diǎn)對(duì)于實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的較好的管理，意義是非常重大的。三是要有高效的問(wèn)題查處機(jī)制。對(duì)部分問(wèn)題的查處將可能遇到困難，必須要有相應(yīng)的法律體系提出充足的依據(jù)。4.3采用先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)安全教育與培訓(xùn) 對(duì)一些關(guān)鍵的要素是非常有必要給予系統(tǒng)性的明確的規(guī)定和要求的，只有這樣，整個(gè)系統(tǒng)在具體的實(shí)施過(guò)程中，才能夠最大程度的發(fā)揮出其原有的各項(xiàng)效益的綜合運(yùn)營(yíng)和實(shí)施，在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)這樣的一項(xiàng)問(wèn)題的較大的發(fā)展和較好的管理，對(duì)于實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)和實(shí)施，也是尤為重要的。消費(fèi)者可以借助法律的力量，最大程度的實(shí)現(xiàn)自身的綜合權(quán)益的保護(hù)，從而最終實(shí)現(xiàn)自身的各項(xiàng)綜合實(shí)施狀況的最優(yōu)化，第三方支付消費(fèi)者是有權(quán)利對(duì)危及自身個(gè)人綜合權(quán)益的行為，進(jìn)行必要的管控和拒絕的，這樣的一種狀況也是能夠較好的實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的綜合權(quán)益的較好的保護(hù)，這一點(diǎn)是尤為重要的，若第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)消費(fèi)者同意的情況下公開(kāi)消費(fèi)者的隱私，有權(quán)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)，并采取嚴(yán)懲的方式來(lái)保證類(lèi)似的行為不再發(fā)生。4.4完善法律制度，明確監(jiān)管職責(zé) 而第三方支付機(jī)構(gòu)就處于這樣一個(gè)監(jiān)管范圍中，它是一個(gè)具有類(lèi)似金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)并以IT技術(shù)作為支持的非金融機(jī)構(gòu)。針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和行為，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律進(jìn)行補(bǔ)充和約束，只有明確經(jīng)營(yíng)范圍和行為才能明確監(jiān)管主體和職責(zé)。最后，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，面對(duì)不斷出現(xiàn)的新的情況和問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要及時(shí)制定相應(yīng)措施、不斷補(bǔ)充，推動(dòng)第三方產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。要通過(guò)相關(guān)規(guī)章制度的建立健全，來(lái)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付等非傳統(tǒng)模式支付的規(guī)范性管理。而第三方支付機(jī)構(gòu)就處于這樣一個(gè)監(jiān)管范圍中，它是定位于一個(gè)具有類(lèi)似金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的，以工T技術(shù)作為支持的非金融機(jī)構(gòu)。針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和行為，應(yīng)制定并對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行補(bǔ)充，明確經(jīng)營(yíng)范圍和行為才能明確監(jiān)管主體和職責(zé)。其次，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的稅收監(jiān)管，也應(yīng)制定相關(guān)政策和辦法控制，嚴(yán)懲逃稅漏稅的惡劣行徑。再次，要用法律的效力保護(hù)用戶(hù)的信息安全和利益。最后，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，肯定會(huì)不斷出現(xiàn)新的情況和問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需及時(shí)制定對(duì)應(yīng)措施或者新的規(guī)定，不斷補(bǔ)充，促使第三方行業(yè)的良性發(fā)展。5結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的覆蓋普及，IT技術(shù)不斷更新完善，致使利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付成為一種必然的趨勢(shì)，第三方支付平臺(tái)因此出現(xiàn)在人們的視野之中。第三方支付平臺(tái)可以滿(mǎn)足用戶(hù)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的需要，扮演中間人角色，發(fā)揮擔(dān)保的作用，為用戶(hù)提供安全快捷的網(wǎng)上支付通道。第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)也產(chǎn)生了十分長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。目前，我國(guó)的第三方支付企業(yè)在水平技術(shù)上良莠不齊，一些實(shí)力不強(qiáng)的企業(yè)投入到技術(shù)安全方面的精力和資金十分有限，就算是實(shí)力比較強(qiáng)大的企業(yè)在管理安全系統(tǒng)上也存有不妥的地方。支付寶作為第三方支付企業(yè)將助長(zhǎng)第三方支付業(yè)務(wù)逐漸通往規(guī)范化的道路，推動(dòng)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

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