保險學(xué)期末復(fù)習(xí)資料

第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險是在特定環(huán)境下，某種隨機事件發(fā)生后給社會和人的利益造成損失的可能性。其中，不擬定性是風(fēng)險的本質(zhì)。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（風(fēng)險因素—引發(fā)—風(fēng)險事故—造成—損失）1.風(fēng)險因素：又稱風(fēng)險條件，是促使或引發(fā)風(fēng)險事故發(fā)生，或在風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件。2．風(fēng)險事故：又稱風(fēng)險事件，指風(fēng)險的可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以致引發(fā)損失的成果。風(fēng)險事故是損失的直接因素。3.損失：指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。三、風(fēng)險的種類按風(fēng)險性質(zhì)分類：純正風(fēng)險、投機風(fēng)險按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險按保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險、人身風(fēng)險按產(chǎn)生的因素分類：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、科技風(fēng)險按其它風(fēng)險的分類：承當(dāng)風(fēng)險的主體：個人、家庭、公司、國家和國際風(fēng)險經(jīng)濟單位承當(dāng)能力：可承受和不可承受風(fēng)險風(fēng)險涉及的范疇：基本和特定風(fēng)險、有形和無形風(fēng)險保險領(lǐng)域：可保和不可保風(fēng)險四、風(fēng)險管理：是指為了實現(xiàn)一定的管理目的和方略，在全方面、系統(tǒng)及動態(tài)風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上構(gòu)建的風(fēng)險控制、風(fēng)險融資、風(fēng)險賠償?shù)臎Q策體系、辦法與過程的總稱。（課本）風(fēng)險管理：經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本獲得最大安全保障的管理辦法。（課件）五、風(fēng)險管理的基本程序1、目的的建立2、風(fēng)險的識別3、風(fēng)險的估算4、選擇對付風(fēng)險的方式5、計劃的實施6、檢查和評定六、風(fēng)險的管理辦法1．風(fēng)險控制型解決方式：（1）風(fēng)險回避（2）損失控制（3）風(fēng)險隔離2．融資型風(fēng)險解決方式：（1）風(fēng)險自留（2）合同轉(zhuǎn)移3、通過衍生金融工具進行套期保值4、運用其它合約進行融資5、保險七、可保風(fēng)險的條件1、風(fēng)險損失必須是能夠用貨幣來計量2、風(fēng)險發(fā)生必須是含有偶然性的3、風(fēng)險發(fā)生必須是意外的4、風(fēng)險必須是大量標(biāo)的都有遭受損失的可能性5、風(fēng)險發(fā)生必須是應(yīng)有重大損失的可能性第二章保險概述一、《保險法》第二條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承當(dāng)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)成合同商定的年紀(jì)、期限等條件時承當(dāng)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險運行的基本要素：(1)可保風(fēng)險（廣義是指能夠運用風(fēng)險管理技術(shù)來分析、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；狹義是指能夠用保險方式了解決的風(fēng)險）1.可保風(fēng)險必須是純正風(fēng)險2.風(fēng)險必須含有不擬定性3.風(fēng)險的發(fā)生是意外的4.風(fēng)險必須使大量標(biāo)的都有遭受損失的可能性5.風(fēng)險的損失必須是能夠用貨幣計量的(2)多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散(3)保險基金的聚集與投資運行(4)保險運行的法律基礎(chǔ)(5)保險精算技術(shù)基礎(chǔ)三、保險的特性（1）經(jīng)濟性（2）互助性（3）法律性（4）科學(xué)性四、保險的分類按照保險實施的方式分類：1.自愿保險2.強制保險按照保險標(biāo)的分類1.財產(chǎn)損失保險2.人身保險（1）人壽保險：生存保險、死亡保險、生死兩全保險（2）意外傷害保險（3）健康保險3.責(zé)任保險（1）公眾責(zé)任保險（2）雇主責(zé)任保險（3）產(chǎn)品責(zé)任保險（4）職業(yè)責(zé)任保險4.信用保險5.農(nóng)業(yè)保險按照承保方式分類1.原保險2.再保險：保險人將其所承當(dāng)?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)分給另一種或幾個保險人分擔(dān)的保險。3.重復(fù)保險：投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一分別保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，各保險合同的保險金額加起來超出保險價值的保險。4.共同保險五、保險的職能（1）經(jīng)濟賠償?shù)穆毮?．分散風(fēng)險2．賠償與給付(財產(chǎn)險賠償、人身險給付)（2）資金融通功效1、通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會儲蓄。2、通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足將來支付需求。（3）社會管理的功效1.社會風(fēng)險管理2.社會關(guān)系管理3.社會信用管理4.社會保障管理六、保險的作用（1）保險的微觀作用1．保障公司和家庭的財務(wù)穩(wěn)定，減輕人們的不安情緒2．增進公司和家庭有效控制風(fēng)險（2）保險的宏觀作用1．保險是政府推行社會安全保障職能的重要手段2．保險能夠增進資本的有效配備3．保險能夠增進金融繁華和金融穩(wěn)定4．保險有助于活躍經(jīng)濟，增進貿(mào)易往來七、保險的產(chǎn)生和發(fā)展1.海上保險的萌芽——共同海損分?jǐn)?、海上保險的雛形——船舶和貨品抵押借款3.當(dāng)代海上保險的發(fā)源地——意大利4、勞合社不是保險公司，是一種社團，更確切地說，它是一種保險市場。5、巴蓬有“當(dāng)代保險之父”的稱號。6、埃德蒙·哈雷（英）于1693年編制了第一張生命表。7、中國第一家民族保險公司是1865年的上海義和公司保險行。8、1980年中國保險業(yè)務(wù)開始恢復(fù)。9、1991年4年，我國第一家全國性、綜合性的股份制保險公司——中國太平洋保險公司10、1998年11月18日，中國保險監(jiān)管監(jiān)督管理委員會成立，保險監(jiān)管開始走向?qū)I(yè)化和規(guī)范化的道路。保險合同一、保險合同：投保人與保險人商定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。二、保險法第三十條規(guī)定：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照普通理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險人和受益人的解釋。三、保險合同的特點/法律特性1．保險合同是特殊的雙務(wù)合同2．保險合同是格式合同3．保險合同是射幸合同4．保險合同是最大誠信合同四、保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同商定承當(dāng)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。五、投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)含有一定條件：1.對應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力2.必須對保險標(biāo)的含有保險利益3.必須承當(dāng)支付保險費的義務(wù)六、被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。被保險人應(yīng)含有的條件：1.被保險人必須是保險合同保障的人2.被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損害的人3.被保險人是享有保險金請求權(quán)的人七、受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。八、保險利益：投保人或被保險人對于保險標(biāo)的，因含有多個利害關(guān)系而得以享有的經(jīng)濟利益，或者因法律規(guī)定得以享有的利益。九、保險金額：保險人承當(dāng)賠償或者給付保險金的最高限額十、要約:又稱訂閱合同，是一方向另一方提出訂立合同的建議。十一、承諾:也稱接受合同，是指受約人在收到要約后對要約的全部內(nèi)容表達(dá)同意并作出樂意訂立合同的意思表達(dá)。十二、保險合同的形式1.保險單2.保險憑證3.暫保單4.經(jīng)保險人簽章的投保單十三、1、投保人提出保險規(guī)定,經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成合同，保險合同即告成立2、依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人能夠?qū)贤男Яι潭ǜ綏l件或者附期限。十四、投保人推行的義務(wù)1.如實告知2.準(zhǔn)時繳納保險費3.維護保險標(biāo)的安全4.風(fēng)險增加告知5.保險事故發(fā)生告知6.出險施救7.提供單證8.協(xié)助追償十五、保險人推行的義務(wù)1.承當(dāng)保險責(zé)任2.闡明條款3.及時簽發(fā)保單4.為投保人、被保險人或再保險分出人保密十六、保險合同變更：保險合同沒有推行或沒有完全推行之前，當(dāng)事人根據(jù)狀況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充的變動。十七、保險合同的終止1.因合同解除而終止2.保險合同終止的其它因素①保險合同商定的保險起見屆滿而終止②保險人完全推行賠償或給付義務(wù)而終止③合同主體行使合同終止權(quán)而終止④標(biāo)的全部滅失而終止⑤法律規(guī)定的狀況出現(xiàn)而終止十八、解決保險合同爭議的方1和解2調(diào)解3.仲裁4訴訟十九、保險合同條款的解釋原則及辦法1．文義解釋2．意圖解釋3.補充解釋原則二十、保險合同條款的解釋效力1.立法解釋：國家最高權(quán)力機關(guān)常設(shè)機關(guān)—全國人大常委會對憲法和法律進行的解釋2.司法解釋：國家最高司法機關(guān)（最高人民法院）在合使用方法律過程中，對于具體應(yīng)使用方法律問題所作的解釋。3.行政解釋：國家最高行政機關(guān)及其主管部門對自己根據(jù)憲法和法律所指定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所進行的解釋。4.學(xué)理解釋：普通社會團體、專家學(xué)者對法律進行的法理型解釋，但不含有法律效力。第四章保險的基本原則一、保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所含有的經(jīng)濟上的利害關(guān)系或者法律上承認(rèn)的利益。二、保險利益原則1、投保時，投保人對保險標(biāo)的必須含有保險利益，否則合同無效；2、索賠時，保險公司對被保險人的賠償以保險利益為限，被保險人不可獲得超出保險利益以外的額外利益。三、規(guī)定保險利益的意義1、與賭博從本質(zhì)上劃清了界限2、避免道德風(fēng)險的產(chǎn)生3、限制保險賠償?shù)某潭人?、保險利益的種類1、保險利益的種類及歸屬（1）現(xiàn)有利益：普通涉及全部權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等產(chǎn)生的保險利益；（2）期待利益：預(yù)期獲得將來財產(chǎn)的人員對該預(yù)期財產(chǎn)含有的保險利益；（3）責(zé)任利益：生產(chǎn)、買賣、提供服務(wù)的人員對其生產(chǎn)的產(chǎn)品、買賣的商品、提供的服務(wù)可能含有的責(zé)任含有保險利益；（4）合同利益：基于合同而產(chǎn)生的保險利益五、保險利益存在的時效1、在財產(chǎn)保險中，訂約時不一定需要投保人或被保險人保險利益存在，但當(dāng)損失發(fā)生時，規(guī)定有保險利益。2、對人身保險，僅規(guī)定投保人訂約之時對保險人含有保險利益，而不問保險事故發(fā)生時與否含有。六、《保險法》第31條規(guī)定：投保人對下列人員含有保險利益：（1）本人；（2）配偶、兒女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其它組員、近親屬；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人含有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不含有保險利益的，合同無效。七、保險利益的轉(zhuǎn)移：財產(chǎn)保險1、財產(chǎn)保險所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移（1）讓與（2）繼承（3）破產(chǎn)2、保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓八、最大誠信原則的含義誠實，就是一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；信用，就是任何一方當(dāng)事人都得善意地、全方面地推行自己的義務(wù)。九、最大誠信的內(nèi)容1、告知：規(guī)定當(dāng)事人按照法律，實事求是、盡自己所知、毫無保存地告訴對方所應(yīng)懂得的狀況。告知形式有兩種：無限告知和詢問回答告知（我國是后者）2、確保：是保險人和投保人在保險合同中商定，投保人擔(dān)保對某一事項的作為或不作為或擔(dān)保某一事項的真實性。3、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言：①棄權(quán)：雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中能夠主張的某種權(quán)利。②嚴(yán)禁反言：一方當(dāng)事人放棄了合同中能夠主張的權(quán)利，此后不得重新主張這種權(quán)利。十、近因：不是指最初的因素，也不是最后的因素，而是一種能動而有效的因素（課本）近因：指造成某一事件的最直接、最有效、起決定性作用的因素。（課件）十一、近因原則的應(yīng)用（詳見課本P149）1、單一因素致?lián)p近因的判斷2、多個因素持續(xù)致?lián)p近因的判斷3、多個因素同時致?lián)p近因的判斷4、多個因素間斷發(fā)生致?lián)p近因的判斷十二、保險的賠償原則：保險的賠償原則是指投保人與保險人訂立保險合同，將特定的風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險人承當(dāng)，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人予以被保險人的經(jīng)濟賠償正好彌補被保險人遭受保險事故的經(jīng)濟損失。十三、賠償原則包含的兩層含義：（括號的為課件的）1、保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任發(fā)生保險責(zé)任范疇內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按保險合同的商定，獲得全方面、充足的賠償。（責(zé)任范疇內(nèi)的損失，有損失，有賠償）2、保險賠償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲利。（在保險金額范疇內(nèi)，損失多少，賠償多少）十四、賠償原則的例外人身保險、定值保險、重置成本保險十五、保險代位原則：在財產(chǎn)保險中，保險人賠償被保險人的損失后，第三人對保險事故的發(fā)生或保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的，保險人有權(quán)在保險賠償范疇內(nèi)向第三人追償，被保險人應(yīng)將保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。保險代位原則不合用于人身保險。十六、代位求償權(quán)行使中保險雙方的權(quán)利與義務(wù)1、保險人應(yīng)在賠償金額的程度內(nèi)行使權(quán)利代位追償權(quán)，如果代位追償權(quán)獲得第三者的賠款金額超出保險人的賠償金額，其超出賠償金額的部分應(yīng)歸被保險人全部；2、被保險人有權(quán)就未獲得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；3、被保險人不能損害保險人代位追償權(quán)十七、物上代位：是指當(dāng)保險標(biāo)的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可獲得對該保險標(biāo)的的全部權(quán)，即代位獲得對該標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。第五章保險市場一、保險市場的概念當(dāng)代意義的保險市場是指增進保險交易實現(xiàn)的諸多環(huán)節(jié)，涉及供應(yīng)者、需求者、中介人、管理者在內(nèi)的整個市場運行機制。二、保險市場的特點1、保險市場是直接經(jīng)營風(fēng)險的市場2、保險市場是非即時結(jié)清市場(即時清潔市場是指市場交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻就能夠確切懂得交易成果的市場。)3、保險市場是特殊的“期貨”交易市場（要懂得為什么？）4、保險市場是政府主動干預(yù)的市場三、保險需求(量)含義就是個人或經(jīng)濟單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，樂意并且能夠購置保險服務(wù)的需要(總量)。四、影響保險需求總量的因素1.風(fēng)險因素：保險需求和風(fēng)險因素成正比例關(guān)系2.經(jīng)濟發(fā)展因素：保險需求和國民生產(chǎn)總值成正比例關(guān)系3.經(jīng)濟制度的因素：保險需求與經(jīng)濟制度的發(fā)展成正比例關(guān)系4.科學(xué)技術(shù)因素：保險需求與技術(shù)進步成正比例關(guān)系5.風(fēng)險管理因素：保險需求與風(fēng)險管理水平成反比例關(guān)系6.保險價格因素：保險需求與保險價格正反比例關(guān)系7.利息率因素：保險需求與利息率高低成反比例關(guān)系五、保險供應(yīng)(量)含義就是在一定保險價格條件下，保險市場上各家保險公司樂意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量總和。六、制約保險供應(yīng)總量的因素1.資本因素：經(jīng)營保險業(yè)資本總量與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系2.從業(yè)人員因素：從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系3.經(jīng)營管理因素：經(jīng)營管理水平與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系4.交費能力因素：繳費能力與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系5.保險價格因素：保險價格與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系6.保險利潤率因素：保險平均利潤率與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系7.政府行為因素：政府行為效力與保險供應(yīng)成正比例關(guān)系七、保險價格含義所謂保險價格，就是某種保險的單位保險金額的保險費。具體形式是保險費，普通指毛保費，由純保費和附加保費兩部分構(gòu)成。保險費率又稱毛費率，由純費率和附加費率（彌補營業(yè)費用損失）構(gòu)成。八、保險中介的分類1.保險代理人2.保險經(jīng)紀(jì)人3.保險公估人九、保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范疇內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。十、保險代理人的法律特性保險代理人必須是以被代理人名義從事活動保險代理人必須在保險人的授權(quán)范疇內(nèi)進行活動保險代理人必須與第三者產(chǎn)生民事法律行為保險代理人的民事法律活動的后果必須由保險人最后承當(dāng)十一、保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。十二、保險經(jīng)紀(jì)人的法律特性1保險經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)范疇廣，服務(wù)專業(yè)性強；2保險經(jīng)紀(jì)人要獨立承當(dāng)法律責(zé)任；3保險經(jīng)紀(jì)人代表的是被保險人的利益；4對保險經(jīng)紀(jì)人的酬勞支付方式多樣化；5保險經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入條件及監(jiān)管規(guī)定較高。十三、.保險公估人:是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故評定、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按商定收取酬勞的機構(gòu)。十四、保險市場普通組織形式國有獨資保險公司2、股份有限保險公司3、互相保險4、個人保險組織（我國無）十五、我國保險公司的組織形式1．保險集團控股公司2.保險公司3．保險資產(chǎn)管理公司4.保險中介機構(gòu)第六章人身保險一、人身保險：投保人根據(jù)保險合同的商定，向保險人支付保險費，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或生存到合同商定的年紀(jì)或期限時，由保險人承當(dāng)給付保險金的責(zé)任。二、人身保險的特點：1.人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體2.人身保險的保險金額是雙方商定的3.人身保險的保險金支付屬于商定給付4.人身保險大多是含有儲蓄功效的長久性合同三、人壽保險：簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的、以生死為給付保險金條件的人身保險。四、人壽保險按保險事故劃分：1．死亡保險2．生存保險3．兩全保險（有強儲蓄功效）五、年金保險：是指被保險人生存期間，保險人按合同商定的金額、方式、期限、由規(guī)則并且定時向被保險人給付保險的生存保險。年金保險特性：1.被保險人生前既能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金；身故后其受益人也能夠領(lǐng)取保險金。2.投保條件寬松。3.交費方式多樣。4.領(lǐng)取時間可選擇。5.領(lǐng)取方式靈活。六、健康保險：也稱疾病保險，是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的一種保險。七、健康保險構(gòu)成要件：1、由于非明顯的外來因素造成的2、由于非先天的因素造成的3、由于非長存的因素造成的。八、健康保險的特性：1、承保原則嚴(yán)格性。2、給付金額的特殊性（像財產(chǎn)險的損失賠償）3、保單續(xù)保方式靈活性。4、損失費用的分?jǐn)傂?。九、健康保險的種類：1、醫(yī)療保險。2、疾病保險。3、殘疾收入賠償保險。十、意外傷害保險：是指投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接因素或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或臨時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人保險金的人身保險。十一、意外傷害保險的三層含義：1.必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故因素是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。2.被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的成果。3.意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的成果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險人遭受傷害的因素，而被保險人遭受傷害是意外事故的后果。十二、責(zé)任期限：是指被保險人遭受意外傷害之日起的一定時間期限。十三、分紅壽險：是指保險公司在經(jīng)營有盈余的狀況下，以紅利的方式把保險公司的一部分可分派盈余分派給客戶。十四、分紅壽險來源：死差益、利差益、費差益。十五、萬能壽險：又稱綜合人壽保險。極具靈活性和投資特性，保單全部人能定時變化保險費金額、還能夠變化保險金額，甚至能夠暫停交費。十六、不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超出法定時限(普通規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或回絕給付保險金。（重應(yīng)用）十七、自殺條款：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承當(dāng)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。十八、寬限期條款：保險法第36條，合同商定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有商定外，投保人自保險人催告之日起超出三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超出商定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中斷，或者由保險人按照合同商定的條件減少保險金額。十九、中斷、復(fù)效條款：合同推行過程中，在一定時期內(nèi)，由于失去某些合同規(guī)定的必要條件，致使合同失去效力，成為合同中斷；一旦在法定或商定的時間內(nèi)所需要條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，成為合同復(fù)效。二十、共同災(zāi)難條款：只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領(lǐng)?。蝗魺o其它受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)解決（按繼承給付）。第七章財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險：保險人對被保險人的財產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險責(zé)任范疇內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟損失時予以賠償?shù)谋ｋU。二、財產(chǎn)保險的種類(1)財產(chǎn)損失保險是指以賠償多個有形財產(chǎn)的損失為目的的保險。(2)責(zé)任保險是指被保險人對第三者依法應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷沦r償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同。(3)信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的一種保險。1.商業(yè)信用保險2.出口信用保險3.投資保險（4）確保保險是指保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險。1.合同確保保險2.忠實確保保險3.商業(yè)信用確保保險三、公司財產(chǎn)保險金額的擬定1、固定資產(chǎn)的保險金額。（1）按賬面原值擬定保險金額；（2）按賬面價值加成數(shù)擬定保險金額；（3）按重置價擬定保險金額；（4）按其它方式擬定保險金額。2、流動資產(chǎn)的保險金額。流動資產(chǎn)的保險金額由被保險人按近來12個月任意月份的賬面余額擬定，或由被保險人自行擬定。流動資產(chǎn)的保險價值是出險時的賬面余額。3、賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額。被保險人自行估價或重置價值，其保險價值是出險時的重置價值或賬面余額。四、家庭財產(chǎn)保險理賠方式家庭財產(chǎn)保險對室內(nèi)財產(chǎn)的損失普通采用第一危險賠償方式，即在發(fā)生保險責(zé)任范疇內(nèi)的損失時，應(yīng)在保額的程度內(nèi)按實際損失賠償，而不是按責(zé)任比例分?jǐn)倱p失，但最高賠償金額不得超出保險金額。對房屋的損失仍采用比例分?jǐn)偡绞截?fù)責(zé)賠償。五、機動車輛保險的種類1.基本險（1）車輛損失險（2）機動車交通事故責(zé)任強制保險（3)第三者責(zé)任險2.附加險1.全車盜搶險2、玻璃單獨破碎險3、車輛停駛損失險4、自燃損失險5、新增設(shè)備損失險6、不計免賠特約險六、責(zé)任保險：是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或通過特別商定的合同責(zé)任作為承保對象的保險。七、信用確保保險：是保險人根據(jù)權(quán)利人的規(guī)定擔(dān)保義務(wù)人(被確保人)信用的保險；確保保險是義務(wù)人(被確保人)根據(jù)權(quán)利人的規(guī)定，規(guī)定保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。八、信用保險與確保保險的區(qū)別1、投保對象與投保人不同2、承保方式的區(qū)別3、信用保險合同除保險人外只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方，而確保保險由于往往規(guī)定義務(wù)人提供反擔(dān)保，因此確保保險除保險公司外，還涉及義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。4、在信用保險中，被保險人交納保險費是為了將可能因義務(wù)人不推行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人承當(dāng)著實實在在的風(fēng)險。第八章保險公司的運作一．保險承保：即指保險合同訂立的過程，即保險人對樂意購置保險的單位或個人所提出的投保申請進行審核，作出與否同意接受和如何接受的決定的過程。二投保申請為什么要審核？在保險經(jīng)營中，首先由于大數(shù)法則的規(guī)定，保險公司必須不停擴大承保數(shù)量，拓展承保面，從而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)