農(nóng)村小額信貸貸款存在的問題及對策

農(nóng)村小額信貸貸款存在的問題及對策

2002年，黑河市農(nóng)村信用社新增農(nóng)業(yè)貸款44000萬元，其中新增小信貸款6377萬元，新增農(nóng)業(yè)聯(lián)合貸款12266萬元，新增農(nóng)業(yè)其他貸款25357萬元。分別占農(nóng)業(yè)貸款的14.5%、27.9%和57.6%。到2002年末，評定信用戶32919戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的19.1%（全市農(nóng)戶總數(shù)172,257戶），建立經(jīng)濟檔案55911戶，占農(nóng)戶總數(shù)的32.5%，評定信用村35個，占全市行政村總數(shù)的5.3%，（全市行政村總數(shù)651個）從投小額信用貸款的額度和評定的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)量和占比看，還有一定的差距，有待于在2003年的工作中做好這項工作。一、主要問題推行小額信用貸款它是一項支農(nóng)業(yè)務創(chuàng)新，在開展過程中難免存在一些問題，存在的問題主要有以下幾點：1“最低生活”規(guī)定，“最低生活”小根據(jù)《小額信用貸款指導意見》中規(guī)定的小額信用貸款額最高限不得超過3000元，（根據(jù)黑河市的實際小額信用貸款的額度最高限不得超過5000元）這一規(guī)定在人均耕地少的地區(qū)比較適合，但在糧食主產(chǎn)區(qū)這一問題表現(xiàn)的尤為突出，遠遠不能滿足種田大戶的需要，種田大戶在辦理小額信用貸款的基礎上，還得進行第二次聯(lián)保、或抵（質(zhì)）押貸款，而且貸款手續(xù)繁雜，給貸款戶帶來了諸多麻煩，加大了農(nóng)村信用社的業(yè)務量，增加農(nóng)村信用社的費用支出，對此基層農(nóng)村信用社和種田大戶反響強烈。2貧困戶人口增加。在一般自據(jù)從市農(nóng)委獲悉，由于農(nóng)業(yè)連續(xù)四年受災，貧困戶逐年增加，以黑河市為例，1997年末貧困戶2500戶，貧困人口8045人，分別占農(nóng)戶總戶數(shù)和農(nóng)業(yè)總人口的1.4%和1.2%，到2001年末貧困戶猛增到25762戶，貧困戶人口上升到88877人（其中特困戶6500戶）分別占農(nóng)戶總數(shù)和農(nóng)業(yè)人口的14.4%和12.9%。2001年末全市人均純收入比1997年減少411元，農(nóng)業(yè)總收入占GDP分額由1997年的40%下降到2000年的32%，下降了8個百分點。全市651個行政村中，省級貧困村就達162個，占全市行政村總數(shù)的24.9%，（省級貧困村是指年人均收入860元以下）這些貧困戶由于在農(nóng)村信用社有歷年的陳欠貸款，根據(jù)農(nóng)戶小額信用貸款《指導意見》規(guī)定，又評定不上信用戶，找不到貸款聯(lián)保、擔保戶，所以，貧困戶處在生活難、種地難、貸款更難的“三難”境地。3利率優(yōu)惠政策不明確《指導意見》第十八條明確規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款利率可以適當優(yōu)惠，但具體的利率優(yōu)惠幅度、標準沒有確定，使農(nóng)村信用社在實際工作中無法操作，農(nóng)村信用社為追求自身經(jīng)濟效益，在實際操作過程中，都執(zhí)行同檔次貸款利率；個別農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款期限確定的不合理。4信貸風險較化一是個別農(nóng)村信用聯(lián)社領導對開辦農(nóng)戶小額信用貸款認識不足，行動遲緩，害怕形成新的信貸風險，承擔責任。二是操作不規(guī)范，評定信用戶、建立經(jīng)濟檔案個別社沒有評審人員簽字，家庭財產(chǎn)登記不詳。三是部分農(nóng)村信用社對小額信用貸款的評定過信于村委會，沒有堅持評定條件深入農(nóng)戶開展評定工作。二、一些建議針對農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問題，為更好的發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款在支持“三農(nóng)”工作中的作用，提出以下幾點建議。1黨政部門要加強對農(nóng)戶小額信用貸款的領導。根據(jù)落實開展小額信用貸款業(yè)務，是黨中央、國務院解決農(nóng)民貸款難問題的重大舉措，因此，各級黨政部門要從支持、關懷、愛護農(nóng)村信用社出發(fā)，加強對農(nóng)戶小額信用貸款的領導。農(nóng)村信用社要改善金融服務，堅持為“三農(nóng)”服務的宗旨，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融橋梁紐帶作用。2根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，可以相應提高農(nóng)民的小額信用貸款金額，以最大限度地滿足農(nóng)民的經(jīng)濟需求確保種田大戶種上地、種好地，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務。3適度投放民間借貸，幫助貧困戶增收“三農(nóng)的根本問題是農(nóng)民脫貧問題”。各級黨政部門和農(nóng)村信用社每年要制定扶貧計劃，確定重點村屯、農(nóng)戶做為幫扶對象，適時適度投放小額信用貸款，使這些農(nóng)戶不在因生產(chǎn)、生活在進行民間借貸。要支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，鼓勵他們調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，轉移農(nóng)村剩余勞動力，千方百計拓寬致富門路，用能人的智力，加貧困戶的體力，使他們早日脫貧致富。從根本上鏟除“高利貸”滋生的土壤，維護良好的金融秩序。4.中國人民銀行應該為農(nóng)村信用社制定具體的利率優(yōu)惠計劃，以實施農(nóng)村保險的實際運作小額信用貸款政策性強，期限的約定即要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，又要防止個別農(nóng)村信用社追求自身利益，變相增加農(nóng)民負擔問題的出現(xiàn)。5清收不良貸款要利用公、檢、法、紀檢、監(jiān)察等部門幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款，多管齊下，才能收到事半功倍的效果，只靠農(nóng)村信用社自己清收不良貸款，畢競是身單力薄，起訴費沒少花，效果不明顯。農(nóng)村信用社收回的陳欠貸款應全部用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展