國外農(nóng)業(yè)保險制度比較及對我國的啟示8

國外農(nóng)業(yè)保險制度比較及對我國的啟示8一、農(nóng)業(yè)保險市場制度供給的國際比較從世界各國農(nóng)業(yè)保險進展的歷史、特點、操作方式以及法律制度上看，通?？蓪⑵渲贫饶Ｊ綒w納為以下五種形式：(一)政府主導模式以美國、加拿大為代表，其要緊特點是以國家專門保險機構(gòu)主導和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主，有健全完善的農(nóng)作物保險法律體系；政府補貼較高，并實行稅收優(yōu)待政策；實行強制與自愿保險相結(jié)合的投保方式。(二)民營保險相互會社模式以日本為代表，其要緊特點是政策性強，通過立法對要緊的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入阻礙較大的農(nóng)作物和畜種實行法定保險；經(jīng)營組織具有互助性和民間色彩；中央政府進行監(jiān)督和指導并對保費和治理費進行補貼。在農(nóng)業(yè)保險體系設(shè)置上，日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采納“三級”村民共濟制度，將農(nóng)業(yè)風險在全國范疇內(nèi)分散。(三)政府壟斷模式往常蘇聯(lián)和原東歐部分國家為代表。這種政府主導的社會保證型模式的特點是以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險總局)采納對全國農(nóng)業(yè)保險實行壟斷經(jīng)營、強制保險，政府成立相關(guān)基金關(guān)心降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的高風險，并補貼大部分經(jīng)營治理費用等措施。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，差不多近乎消逝，但對農(nóng)業(yè)保險制度的進展仍舊具有一定的現(xiàn)實意義。(四)政策優(yōu)待模式以西歐國家為代表，要緊包括法國、荷蘭、西班牙等國。要緊特點為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險要緊由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，政府不直截了當參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負擔，也給予一定的保費補貼和稅收等政策優(yōu)待。(五)國家重點選擇性扶持模式以亞洲進展中國家為代表，要緊包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國。要緊特點：一是農(nóng)業(yè)保險要緊由政府專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)或國家保險公司提供；二是承保以本國要緊農(nóng)作物為主，目的確實是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)固；三是農(nóng)業(yè)保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業(yè)務(wù)費用補貼，政府金融機構(gòu)通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構(gòu)貸款結(jié)合。盡管世界各國農(nóng)業(yè)保險進展模式各具特色，但在實際運作中卻有一定的共性。要緊做法包括：(一)以完善的法律體系作為推動農(nóng)業(yè)保險進展的基礎(chǔ)如美國以1980年的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》和《1994年農(nóng)作物保險改革法》為核心，建立完備的農(nóng)業(yè)保險法律體系，從法律上規(guī)定了聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營治理也都有專門的法律來規(guī)范運營。隨著實踐的進展，這些法律也在不斷地修訂和完善，僅對《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的較大修改就接近20次。專門是《1994年農(nóng)作物保險改革法》又取消了政府救濟打算，進一步強調(diào)了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)進展的主體作用。同樣，日本、法國、泰國等國家也均建立了各項法律制度，能夠說完備的法律制度奠定了這些國家農(nóng)業(yè)保險進展的基礎(chǔ)。(二)實行政府補貼的農(nóng)業(yè)保險政策美國、日本、法國等許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險都實行了高標準的補貼政策，如在美國，政府對農(nóng)民所交保險費的補貼比例都在50%左右，1998—2000年，美國政府為投保的農(nóng)戶提供的純保費補貼率為55%，三年累計補貼了36億美元，同時為辦理農(nóng)業(yè)保險的私營公司提供費用補貼和再保險支持，免征農(nóng)業(yè)保險的稅賦。成本的降低促進了農(nóng)業(yè)保險的進展，美國現(xiàn)在參加農(nóng)作物保險的作物己達100余種。2000年，農(nóng)作物保險承保面積為2.0億英畝，占可保面積的76%；200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險，占總農(nóng)戶數(shù)的65%。日本政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼是實行差別補助：費率在2%以下農(nóng)業(yè)保險，政府補貼為50%；費率在2%—4%的農(nóng)業(yè)保險，政府補貼為55%；費率在4%以上的農(nóng)業(yè)保險，政府補貼為60%。在日本，對農(nóng)作物保險的承保率達到90%。其他農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家也均有一定的補貼政策。因此，補貼政策的制定和實行，有效的調(diào)動和愛護了農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。(三)完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，降低相關(guān)經(jīng)營風險由于農(nóng)業(yè)保險盈利難度大，風險難以得到有效開釋，許多國家都依照本國國情對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式進行了精心的設(shè)計。如日本在1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災難補償法》中規(guī)定：日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采取“三級”制，即以市町村的農(nóng)業(yè)共濟組合為本位，直截了當承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；以都道府縣共濟組合聯(lián)合會為中心，承擔農(nóng)業(yè)共濟組合的分保業(yè)務(wù)；以全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會承擔各共濟組合聯(lián)合會的再保險業(yè)務(wù)。如此，就構(gòu)成了一個“一層的直截了當承保、兩層的再保險”的三重風險保證機制，將各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險在全國范疇內(nèi)進行分散。另外，加拿大通過設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局建立了分級負責制度、法國設(shè)立的農(nóng)業(yè)相互保險集團體系、美國設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等經(jīng)營體系也差不多上在實踐的過程中產(chǎn)生了適合本國農(nóng)業(yè)進展特點的制度體系，他們要緊作為行業(yè)治理者、經(jīng)營參與者或風險承擔人(要緊提供再保險服務(wù))等不同角色發(fā)揮作用。(四)推行措施具有一定的強制性美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但由于1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險打算的農(nóng)民，不能得到政府其他福利打算(如農(nóng)產(chǎn)品貸款打算、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和愛護打算等)；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。加拿大盡管不強制保險，然而投保農(nóng)業(yè)保險也是與農(nóng)業(yè)信貸和其它農(nóng)業(yè)支持措施掛鉤的。這就造成，假如不參加農(nóng)業(yè)保險，也就失去了從政府獲得農(nóng)業(yè)信貸和其它支持措施的資格。日本政府1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災難補償法》，也對一些關(guān)系到國計民生的大宗產(chǎn)品實行強制性保險。亞洲部分進展中國家，如斯里蘭卡、泰國、印度、菲律賓等國，也差不多上強制性的要求農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，只是方式有所區(qū)別。(五)國家對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予稅收支持法國對所有農(nóng)業(yè)保險部門都實行了對其資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅的政策，并通過法律的形式給予保證。美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》明確規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地點政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。菲律賓則規(guī)定農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險不僅能夠得到政府的直截了當補貼，還能夠得到銀行的支持。二、我國農(nóng)業(yè)保險制度體系的現(xiàn)狀和要緊問題我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險具有龐大而富有潛力的市場，與歐美以及亞洲部分進展中國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險市場在系統(tǒng)性風險、信息不對稱、正外部性、高賠付率、高風險等方面面臨著相同或相似的問題，但進展水平卻相差甚遠，專門是20世紀90年代中期以來，我國農(nóng)業(yè)保險的進展一直處于停滯不前、日益萎縮的局面。2003年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占全國保險業(yè)保費收入總額的0.081%和財產(chǎn)險保費收入總額的0.5%。另外，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，下降到目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險賠付率不斷上升，2003年達到92.1%，大大高于保險界公認的70%的臨界點。究其緣故要緊是在制度供給方面，專門是政府參與度方面，存在專門大的不足，除了國家1996年開始免征農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅以外，政府對農(nóng)業(yè)保險的立法、補貼、體系建設(shè)等方面幾乎沒有其他的舉措，制度建設(shè)存在嚴峻不足。要緊表現(xiàn)在：(一)農(nóng)業(yè)保險法律體系存在嚴峻缺失鑒于農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性作用和內(nèi)在的風險性，發(fā)達國家在進展農(nóng)業(yè)保險時均先制定農(nóng)業(yè)保險法及事實上施細則。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險法》，以及1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災難補償法》，都對其國家的農(nóng)險進展起到了推動和保證作用。然而我國除了1995年頒布的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險有簡單規(guī)定外，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺。這是造成農(nóng)業(yè)保險陷入進展逆境的最全然的制度緣故，導致農(nóng)業(yè)保險法律地位不明。因此，健全我國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險市場進展的前提和保證。只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。因此，我國進展農(nóng)業(yè)保險的立法工作應盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險能夠在法律的框架內(nèi)健康進展。(二)農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)愛護制度中的主體地位沒有得到確認同西方要緊發(fā)達國家以農(nóng)業(yè)保險為主、災難直截了當補助為輔的農(nóng)業(yè)愛護方式相比，我國要緊是采取直截了當提供災難補助的方式來應對農(nóng)業(yè)自然災難，專門少采取政府對農(nóng)作物保險進行資金補貼的方式。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)愛護政策，長期以來實行的是以直截了當撥款救濟災民的政策導向，不僅沒有充分利用WTO承諾的綠箱政策，在實踐中還表現(xiàn)出對農(nóng)民援助力度的不足，財政資金使用效率低下等問題。同時，阻礙了農(nóng)民風險意識和保險意識的提高，直截了當抑制了農(nóng)民參加保險的積極性，結(jié)果只會使政府負擔越來越重和農(nóng)業(yè)保險自身的進展逐步萎縮。更重要的是，這種不包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)愛護制度具有短期性和隨意性，阻礙了國家農(nóng)業(yè)愛護政策的穩(wěn)固性和有效性。(三)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營治理體系不健全與農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的國家設(shè)立的各類政策性農(nóng)業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、相互保險公司、商業(yè)性保險公司以及由農(nóng)民自己組成的保險合作組織等內(nèi)容完備的組織體系相比，我國不管中央，依舊地點，農(nóng)業(yè)保險都缺乏相應的經(jīng)營機構(gòu)和治理機構(gòu)。盡管自1982年我國復原辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，部分省市也結(jié)合自身的情形，與有關(guān)各方也進行了嘗試，形成了幾種農(nóng)業(yè)保險組織形式，但仍要緊是商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在國家補助、專業(yè)再保險機構(gòu)、農(nóng)民保費減免等各種配套措施不健全的情形下，也難以解決農(nóng)業(yè)保險正外部性、系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題。三、完善我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的有關(guān)建議(一)加快立法進程，為農(nóng)業(yè)保險的進展提供法律依據(jù)全國人大應盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險法》。假如國家立法條件尚不成熟，也可在農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)先行制定地點性法規(guī)，進一步明確農(nóng)業(yè)保險在愛護農(nóng)業(yè)進展、降低災難缺失、保證農(nóng)民收入中的關(guān)鍵作用，為農(nóng)業(yè)保險制造自身進展所需的法律環(huán)境，同時制定有關(guān)實施細則，以便使該法案具有現(xiàn)實可操作性。(二)依照國情選擇合理的農(nóng)業(yè)保險進展模式從國際體會看，政策性保險與商業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合的方式是國外調(diào)劑農(nóng)業(yè)保險市場的成功方法。我國經(jīng)濟進展的客觀現(xiàn)實也決定了現(xiàn)時期應采取政策支持和市場運作兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險。在經(jīng)營體系上，應充分利用人保等商業(yè)保險公司的體會和現(xiàn)有資源，將農(nóng)業(yè)保險交給商業(yè)保險公司運作。同時，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，對商業(yè)保險公司進行政策監(jiān)督和再保險支持，以保證農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)固。同時，政府應利用利益誘導機制來推動農(nóng)業(yè)保險的進展，清理國家、省、市各類農(nóng)業(yè)補貼，專門是在不符合Wm綠箱政策的各類補貼的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)保險補貼基金，直截了當對農(nóng)民交納的農(nóng)業(yè)險保費進行補貼，降低農(nóng)民負擔，增加保險需求；對不同的農(nóng)作物實行差別補貼，將小麥、大米等關(guān)系國計民生的要緊農(nóng)作物險種，確定為政策性險種，由政府對其提供保費補貼、財務(wù)費用補貼和免稅支持。同時，對保險公司進行稅負減免和財政補貼，提高保險公司經(jīng)營的積極性。另外，還應該設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，從而在全國范疇內(nèi)分散風險，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)的風險。(三)結(jié)合農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)以農(nóng)業(yè)保險為核心的農(nóng)村信用抵押融資體系目前，制約我國農(nóng)村進展的一個重要因素是資金問題。由于農(nóng)產(chǎn)晶在生產(chǎn)、儲藏等各個環(huán)節(jié)的特點，使其不具備成為銀行等金融機構(gòu)抵押晶的條件，同時，土地的國有性質(zhì)使得農(nóng)民難以提供符合條件的抵押資產(chǎn)。而農(nóng)業(yè)險保單本身所具有的標