金融學(xué)-我國校園貸存在的問題及治理對策分析

AnalysisoftheExistingProblemsandGovernanceCountermeasuresofCampusLoansinChinaAbstract:Afterthewithdrawalofstudentcreditcardwithhighbaddebtratefromthecollegemarket,"campusloan"becamepopularwiththerapiddevelopmentofInternetfinance,andtheconsumptionmethodof"campusloan"becamepopularamongcollegestudents.However,intheprocessofitsrapidexpansion,duetothesupervisionofrelevantdepartmentsisnotinplace,someplatformsareillegal,students'consumptionpsychologyisnothealthy,resultinginachaoticsituationinthe"campusloan"market,"campusloan"hasbecomeahottopicofsocialdiscussion.Therefore,itisurgenttocurbthechaosof"campusloan".Accordingtothelackofsupervision,lowthresholdandimperfectlawsofcollegesandgovernments,thispaperputsforwardcorrespondingcountermeasurestoensurethestableandorderlydevelopmentof"campusloan".Keywords:campusloan,Consumerbehavior,supervise目錄TOC\o"1-4"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1我國校園貸產(chǎn)生背景早在2002年，首張以學(xué)生為服務(wù)對象的信用卡在我國招商銀行發(fā)行。隨后，各家銀行也紛紛效仿發(fā)行學(xué)生信用卡，全力開拓大學(xué)市場，以求快速搶占領(lǐng)市場。在各銀行競爭下，大學(xué)生的信用卡市場爆炸式發(fā)展起來。但由于高壞賬率和高違約率等問題。銀監(jiān)會不得不及時(shí)作出相應(yīng)措施，于是在2009年7月下令，銀行不得面向18周歲以下的學(xué)生發(fā)行信用卡，如果需要對已經(jīng)滿18歲的學(xué)生發(fā)行信用卡，貸款額度要低，并且還必須要調(diào)查其父母等其他第二方還款來源。由此給大學(xué)生發(fā)放信用卡的門檻瞬間被大大提高，政策的限制致使學(xué)生信用卡市場備受沖擊，學(xué)生信用卡舉步維艱逐步，銀行不得不暫停大學(xué)信用卡市場業(yè)務(wù)。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與日俱進(jìn)不斷地冒出，其瞄準(zhǔn)了大學(xué)生巨大的消費(fèi)力及需求，針對一部分超前消費(fèi)和非理性的學(xué)生群體，推出的一系列以個人信貸方式發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，就是的如火如荼校園貸，也稱“校園網(wǎng)貸”。校園貸的出現(xiàn)給大學(xué)生的日常生活帶來便利的同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是，其快速擴(kuò)張也帶來了一些不好的現(xiàn)象，而且這些惡劣的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。從曝光的案件來看，都是徘徊在監(jiān)管灰色地帶的借貸平臺存在很多“坑人”的現(xiàn)象。某些校園貸平臺掩蓋或模糊實(shí)際費(fèi)用、逾期金，滯納金。當(dāng)大學(xué)生發(fā)生貸款消費(fèi)的行為后，就會被告知要償還貸款本金十倍甚至好幾十倍的利息或者逾期金的消息。還有的是貸款平臺為了能收回債務(wù)，使用違法違規(guī)的手段，比如騷擾恐嚇、囚禁、強(qiáng)制抵債等等。這些不良現(xiàn)象發(fā)生頻率非常之高，涉及范圍也廣，非但侵害到借款人合法權(quán)益，還給社會造成惡劣的影響。1.2研究意義1.2.1理論意義在理論的角度看，既可以利于大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)觀念的研究，也可以豐富大學(xué)生的思想政治理論課的知識內(nèi)容。社會是不斷在前行的，高校思想政治理論課的知識內(nèi)容必須得跟上前進(jìn)的節(jié)奏，做到推陳出新。校園貸亂象能反映出當(dāng)下部分大學(xué)生的消費(fèi)觀念存在問題，應(yīng)該讓其作為一個全新的教育素材積極融入到思政教育體系中去，才能夠更好地達(dá)到思政教育真實(shí)目的。思想政治教育是屬于教育實(shí)踐的范疇，其特點(diǎn)是具有計(jì)劃性和組織性的實(shí)踐活動，其的形成應(yīng)當(dāng)要契合當(dāng)前社會需要的思想政治道德活動。也就是說，為了討大學(xué)生的消費(fèi)觀念，研究校園貸問題起了重要作用。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義從現(xiàn)實(shí)意義的角度看，校園貸問題是當(dāng)下校園和社會廣泛存在的熱點(diǎn)話題，這問題是屬于我國大學(xué)生本身經(jīng)濟(jì)利益的實(shí)際問題。由于校園貸業(yè)務(wù)種類不斷增加以及大學(xué)生的對消費(fèi)需求和金融需的也不斷擴(kuò)大，辦理并使用校園貸業(yè)務(wù)的大學(xué)生群體越發(fā)龐大?；诖吮尘?，本文通過以違法校園貸所具有的各種不良問題以及違法校園貸能給大學(xué)生造成嚴(yán)重危害的后果為基礎(chǔ)，提出建設(shè)性的解決對策與預(yù)警措施，使大學(xué)生遠(yuǎn)離不良誘惑，避免大學(xué)生再陷入校園貸風(fēng)波。1.3國內(nèi)外校園貸研究文獻(xiàn)1.3.1國外研究現(xiàn)狀在國外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高國家，校園貸摸索階段早早過去，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了研究的成熟。由于這部分國家，校園網(wǎng)貸的平臺很早時(shí)期已經(jīng)出現(xiàn)并投入使用，其在風(fēng)險(xiǎn)防范層面的研究已經(jīng)比較深入，對我國學(xué)者的研究方向有著重要參考的意義。以下是筆者收集到的國外相關(guān)研究資料：美國著名學(xué)者哈里斯表示，為了減少學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)要采取嚴(yán)厲的懲罰制度，如對拖欠貸款的學(xué)生要吊銷或撤回其學(xué)位證書；美國前總統(tǒng)奧巴馬表示為了能有效控制一些不良信用機(jī)構(gòu)收取青少年亂收取高額的費(fèi)用的行為，通過新法案來禁止信用卡機(jī)構(gòu)向大學(xué)生以及未成年青少年發(fā)放貸款。美國教育經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰斯頓為了讓大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)變小，提出了“成本分擔(dān)的理論”；CapitalOne（2017）從案例分析，論述了在風(fēng)控應(yīng)用方面大數(shù)據(jù)能夠起到至關(guān)重要的作用，金融科技發(fā)展必須得穩(wěn)健，要認(rèn)真做好風(fēng)控管控和大數(shù)據(jù)。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀通過查閱了我國對校園貸有關(guān)聯(lián)的文獻(xiàn)資料，筆者發(fā)現(xiàn)，我國對于這些方面的研究還是多的，但是尚不能形成系統(tǒng)使之推廣并投入實(shí)踐里面。研究內(nèi)容絕大部分是對已經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的悲劇的深思，大多集中在網(wǎng)絡(luò)借貸、高校網(wǎng)貸亂象分析、高校的校園借貸風(fēng)險(xiǎn)及解決對策研究等的方面，對于宏觀層面整體的系統(tǒng)性研究文獻(xiàn)寥寥無幾。下面是筆者收集到的國內(nèi)學(xué)術(shù)界有關(guān)校園貸的研究資料：我國學(xué)者許群英（2017）以校園貸的特點(diǎn)進(jìn)行分析研究,發(fā)現(xiàn)我國校園貸平臺存在廣告誘導(dǎo)性、平臺審核把控不到位等問題,之后列出其存在的風(fēng)險(xiǎn)致因和危害，最后闡述校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育機(jī)制構(gòu)建和完善大學(xué)生信貸體系的風(fēng)險(xiǎn)防范對策的重要性。學(xué)者羅嘉敏提出在攀比心以及虛榮心的心態(tài)驅(qū)動下，許多大學(xué)生開始選擇了“超前消費(fèi)”。學(xué)者趙永峰(2017)提出不但要新建相關(guān)的法律體系，而且還要創(chuàng)建專門的投訴機(jī)制,要嚴(yán)格把關(guān)那些進(jìn)校宣傳的校園貸機(jī)構(gòu)，以防出現(xiàn)不必要的危害。學(xué)者顧海亮（2016）表示我國政府必須正視校園貸存在監(jiān)管不到位的問題,因此，理應(yīng)建立日常的檢測的機(jī)制，對校園貸加以監(jiān)管，學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)教育方面還需要下功夫,以及要給大學(xué)生普及互聯(lián)網(wǎng)和金融安全的知識，此外在學(xué)生資助信貸體系建設(shè)和誠信文化建設(shè)兩方面也得加強(qiáng)。1.4研究內(nèi)容與方法1.4.1研究內(nèi)容本文一共有五部分內(nèi)容，具體內(nèi)容如下安排：第一章：緒論主要講述校園貸產(chǎn)生的背景下，以及國內(nèi)外學(xué)者對校園貸的研究，列出國外校園貸成功的制度和國內(nèi)對校園貸的研究狀況。闡述我國校園貸不足之處。第二章：闡述了我國校園貸的主要特點(diǎn)和他存在的形式，為下文該校園貸模式下，會相應(yīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做鋪墊。第三章：主要從我國校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因的兩個方面進(jìn)行挖掘，為分析就我國校園貸治理，應(yīng)當(dāng)采取怎樣的措施做鋪墊。第四章：論述了針對我國校園貸現(xiàn)存的各種亂象提出具體治理對策。1.4.2研究方法文獻(xiàn)研究法：通過大量搜集和查閱校園貸相關(guān)期刊和電子資料的研究成果，全面了解國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，整理出對校園貸的治理有重要研究意義的案例。確立研究的立足點(diǎn)和側(cè)重點(diǎn)，總結(jié)借鑒優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)。系統(tǒng)分析法：通過對大量相關(guān)文獻(xiàn)的查閱，并對這些文獻(xiàn)進(jìn)行綜合的系統(tǒng)分析、整理和歸納，挖掘其存在的精髓。找到校園貸對大學(xué)生消費(fèi)觀影響原因。并分析校園貸存在缺陷及其原因。并從國外文獻(xiàn)中借鑒其成熟的經(jīng)驗(yàn)，歸納總結(jié)在我國校園貸環(huán)境之下，應(yīng)當(dāng)采取哪些對策。比較分析法：本文通過查閱國內(nèi)外文獻(xiàn)，對比分析兩者校園貸存在的現(xiàn)狀差異及其原因。得出我國校園貸監(jiān)管較薄弱以及運(yùn)營機(jī)制缺乏，進(jìn)而得出我國校園貸該如何改進(jìn)。第2章我國校園貸的相關(guān)概念2.1校園貸的基本含義校園貸的概念是什么？現(xiàn)階段我國法律上并沒有相關(guān)的明確的定義，在學(xué)術(shù)界上，也沒有一致認(rèn)同的答案。當(dāng)前，廣義上的校園貸涉及的領(lǐng)域是較為廣泛的，大致上可以分為以下的五種類型：一、與京東白條相似，其是擁有電商背景的借貸平臺。二、消費(fèi)金融公司——提供的消費(fèi)金融分期的產(chǎn)品。三、P2P貸款機(jī)構(gòu)的平臺——用于解決學(xué)術(shù)上學(xué)資金問題或者學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的平臺。四、線下私人貸款機(jī)構(gòu)，俗稱高利貸。五、是針對大學(xué)校園的銀行金融機(jī)構(gòu)——向?qū)W生提供的金融產(chǎn)品，金融服務(wù)?；谧非笞畲罄娴哪康?，不良校園貸平臺會大面積發(fā)布具有誘導(dǎo)性和欺騙性的廣告。通常是放貸的門檻降低或者是暗藏其他收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段誘惑學(xué)生上當(dāng)。此外，由于部分大學(xué)生們的沒有法律和金融知識缺乏，當(dāng)自己切身利益受到侵害時(shí)，往往不會意識到，但事情惡化到無法挽回，這部分學(xué)生有的會采取極端的方式逃避問題。通過各類文獻(xiàn)的共性，筆者將校園貸簡單分為成兩大類型。一類是可以進(jìn)行分期購物，第二類是提供現(xiàn)金服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)。2.2我國校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1服務(wù)對象為在校大學(xué)生大學(xué)生是校園貸服務(wù)的主要對象。從法律角度來說，大學(xué)生已屬于完全民事行為能力人，是要獨(dú)立承擔(dān)一切民事責(zé)任。但是，很多大學(xué)生唯一的經(jīng)濟(jì)來源來自家庭，所以當(dāng)家里的資助不足，而其又迫切需要用錢時(shí)，校園貸就會成為他們的不二之選。但我國校園貸平臺的良莠不齊，大學(xué)生稍不注意就會掉入不良校園貸的陷阱中。2.2.2借貸方式網(wǎng)絡(luò)化校園貸都是通過線上運(yùn)營的模式開展的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提升，大學(xué)生借助這些新技術(shù)從手機(jī)或電腦能夠獲取互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，類似分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等校園貸APP，然后只需要簡單注冊信息就可以擁有貸款資格。這一流程里，互聯(lián)網(wǎng)扮演者尤其重要的角色。2.2.3平臺種類多為了在大學(xué)生網(wǎng)貸平臺取得優(yōu)勢，各式各樣的網(wǎng)貸平臺迅速的建立起來。由這些平臺的主要運(yùn)營方式可以分為三類，傳統(tǒng)電商平臺、現(xiàn)金分期購物的分期平臺還有新興類貸款平臺。2.2.4借貸門檻低不同于傳統(tǒng)的借貸機(jī)構(gòu)，相比之下，校園貸的門檻是很低的，辦理手續(xù)簡單，甚者有的機(jī)構(gòu)可以無抵押進(jìn)行貸款。大學(xué)生只需要憑借學(xué)生的身份，簡單注冊后，只需要提供自己的身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式等信息就能獲得貸款。2.2.5利率高和違約金高網(wǎng)絡(luò)平臺之所以輕易的發(fā)放貸款金額，是因?yàn)槠鋾杖「哳~的手續(xù)費(fèi)、詢問費(fèi)、利息費(fèi)等費(fèi)用。當(dāng)學(xué)生不能按時(shí)還款時(shí)就會產(chǎn)生巨額的違約金。其實(shí)際就是“高利貸”2.2.6單筆貸款額度小鑒于服務(wù)主體是大學(xué)生，其經(jīng)濟(jì)來源單一，因此校園貸平臺往往會將發(fā)放額度降低，以滿足大學(xué)生的需要。另一方面，借貸平臺較低的借貸額度，也能夠給自身降低風(fēng)險(xiǎn)和給學(xué)生還款提供緩解的時(shí)間。第3章我國校園貸主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)致因3.1大學(xué)生使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)3.1.1輕信虛假廣告，面臨巨額賬單網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)人員深知大學(xué)生具有經(jīng)濟(jì)來源單一、需求金額小、貸款快則快特點(diǎn)，會帶目的性發(fā)放“低利息”“無抵押”“極速小貸”等誘惑性字眼的小廣告，捉住大學(xué)生心理。但真實(shí)情況卻是，貸款審批的過程緩慢，根本沒有所謂的三分鐘內(nèi)急速發(fā)放貸款的情況。利率也是與廣告宣傳的大相徑庭，其實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于名義利率。這似乎就是一個經(jīng)過精美包裝后的陷阱。吸引著有需求的大學(xué)生貸款。此外許多不法校園貸機(jī)構(gòu)存在以下陷阱：亂添加費(fèi)用。如有咨詢費(fèi)、會員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等；宣傳時(shí)的低利率也并非人們默認(rèn)的年利率，而是日息或者月息利率。根據(jù)《２０１６年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》可以知道，在所有接受調(diào)查的機(jī)構(gòu)中，絕大部分的平臺費(fèi)率是較為含糊不清的，只有少數(shù)的平臺的費(fèi)率較為清晰。由此可見，我國校園貸市場十分混亂。也因各大平臺機(jī)構(gòu)都是以營利為最終目的，其只是不停地誘惑無力償還貸款的大學(xué)生選擇更多的不良機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行借貸，讓大學(xué)生以東拆西補(bǔ)的方式暫時(shí)補(bǔ)救，這樣的方法無異于挖肉補(bǔ)瘡。當(dāng)大學(xué)生面對巨額賬單時(shí)，尚處于消費(fèi)者的大學(xué)生極容易出現(xiàn)奔潰，最后導(dǎo)致悲劇的上演。3.1.2遭受暴力催收，危害健康校園貸產(chǎn)業(yè)鏈可以分為四個關(guān)鍵群體，分別是：貸款運(yùn)營商、中介機(jī)構(gòu)、校園代理商、催收人員。當(dāng)借款的大學(xué)生不能按約定期限還款或者故意拖欠債務(wù)時(shí)，貸款運(yùn)營商就會派出聘請的催收人員，這批人往往會實(shí)施極其惡劣手段進(jìn)行追討。他們會發(fā)帶有恐嚇性的信息給欠款學(xué)生的親朋好友，讓其接受道德上的譴責(zé)。有的催收人員還會找到欠債的學(xué)生，把其囚禁起來并折磨。還有的變態(tài)校園貸平臺，以提高借款額度為由，會讓女大學(xué)生樓露臉和和手持身份證的裸體照來充當(dāng)?shù)盅海偃缗髮W(xué)生若沒有按時(shí)清償債務(wù)，催收人員就會在網(wǎng)上廣發(fā)發(fā)布這些照片，以達(dá)到收回債款的目的。大學(xué)生的法律意識薄弱和盲目借貸給了不良校園貸機(jī)構(gòu)的生存空間。這些一切只為營利的機(jī)構(gòu)的極端的追債嚴(yán)重摧殘了大學(xué)生的健康，也破壞本該和諧的校園環(huán)境，引起惡劣的社會影響。3.1.3泄露個人信息，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生普遍是法律意識淡薄的，不懂得保護(hù)好自己個人信息，實(shí)際上是為自己帶來安全隱患。如前段時(shí)間報(bào)道的李麗佳事件。案例中，原告任逸控告李麗佳使用其身份證從校園貸款平臺上借款。此前，被告人李麗佳曾有多次欠債沒及時(shí)還的行為，已經(jīng)被某校園貸平臺列入黑名單中，因而被告人無法使用自己的信息從平臺上獲得貸款。所以被告人就向同學(xué)，也就是原告進(jìn)行幫助。平臺貸款金打到原告賬戶上后，原告又轉(zhuǎn)給了被告人。但由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺登記的都是原告的信息，所以當(dāng)平臺不能按時(shí)收到還款時(shí)，只能對原告進(jìn)行追債。從案例可以體現(xiàn)，部分大學(xué)生法律知識欠缺，意識不到網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)只將被錄入了信息的人作為第一責(zé)任人。也體現(xiàn)校園貸平臺的運(yùn)作上的漏洞。除此之外，有些校園貸平臺想方設(shè)法要求貸款的大學(xué)生向平臺軟件開放訪問通訊錄權(quán)限，然后快速竊取其個人信息及隱私。如果還貸逾期，平臺就會將竊取到貸款者通訊錄的聯(lián)系人進(jìn)行電信騷擾。3.1.4深陷網(wǎng)貸深淵，誘發(fā)犯罪行為大學(xué)生申請校園貸時(shí)，可能會陷入高利貸陷阱。很多沒有經(jīng)營許可證校園貸平臺肆無忌憚的發(fā)放貸款給學(xué)生。政府部門又沒有完善的網(wǎng)絡(luò)信貸管理機(jī)制，并且監(jiān)管理力度較弱。一旦大學(xué)生不能按期償還貸款本息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就會以各種違法違規(guī)的行為進(jìn)行催債，使大學(xué)生心理處于極其恐懼之中。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)奔潰時(shí)很有可能會走上違法犯罪道路上。3.2高校校園貸的風(fēng)險(xiǎn)成因3.2.1大學(xué)生的非理性消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)意識及安全意識淡薄越來越多的不良校園貸平臺的出現(xiàn)，讓校園貸不再是為家庭處于困境時(shí)的天使，而是轉(zhuǎn)變?yōu)楸破却髮W(xué)生走向萬丈深淵的元兇。當(dāng)人們紛紛指著校園貸的同時(shí)，我們也要認(rèn)清大學(xué)生的確是缺乏正確消費(fèi)觀念，認(rèn)清大學(xué)生的法律風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，這也是校園貸得以生存的原因。另外，據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示大學(xué)生在使用網(wǎng)貸軟件時(shí)，閱讀但了解不清晰的大學(xué)生占了約三分之一。因此缺乏法律意識的大學(xué)生通常會忽略了不良校園貸挖的坑。當(dāng)出現(xiàn)選還貸逾期時(shí)，不僅得按照合約繳納違約金還需支付高額利息，甚至?xí)馐艿讲涣假J款平臺的暴力收債手段3.2.2高校缺乏良好的監(jiān)管和引導(dǎo)機(jī)制許多大學(xué)生開始接觸到校園貸，是被校園貸廣告誘導(dǎo)的，這些很容易就能走進(jìn)高校，充斥在大學(xué)生周圍。幾乎每所高校，都能夠看見各借貸小廣告，不管教室書桌、、飯?zhí)?、廁所等，都被粘貼了借貸小廣告。然而這些亂象卻始終沒有得到高校的注意，更沒有采取相關(guān)監(jiān)管措施和事后反應(yīng)機(jī)制。高校對網(wǎng)絡(luò)借貸的嚴(yán)重性認(rèn)知不到位，在事前沒有做好防控措施，也沒有掌握大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知?？梢哉f高校對網(wǎng)絡(luò)借貸不夠足夠的重視，也是大學(xué)生無所禁忌的主要原因，這就極大助長了大學(xué)生走上網(wǎng)絡(luò)借貸的道路的可能性。3.2.3校園貸平臺建設(shè)門檻低，網(wǎng)貸的市場混亂網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操創(chuàng)辦 十分簡易，因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的審查機(jī)構(gòu)，網(wǎng)貸市場魚龍混雜，很多不具備開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺也混進(jìn)市場。創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不復(fù)雜，更不需要專業(yè)人士操辦，因此任何個人或機(jī)構(gòu)都可以開辦校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。另外，國內(nèi)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場監(jiān)管不嚴(yán)，至今沒有出臺嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入政策，對經(jīng)營者資格、經(jīng)營范圍模糊不清，所以存在許多問題。3.2.4政府對校園貸監(jiān)管力度不夠因特網(wǎng)快速發(fā)展和普及為校園貸的繁榮創(chuàng)造了條件，但是相關(guān)的法律制度卻沒跟上校園貸前進(jìn)的步伐。2016年4月，中國銀監(jiān)會辦公廳攜手教育部辦公廳共同發(fā)布了一則與加強(qiáng)防范不良貸款的引導(dǎo)通知（以下簡稱《通知》），其中明確指出，未經(jīng)同意在校內(nèi)推廣網(wǎng)絡(luò)借貸行為的個人或者機(jī)構(gòu)都要被依法處置。但是，《通知》的中心依舊沒有具體到違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸上，還是只停留在規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和網(wǎng)絡(luò)安全知識普及的層面上。監(jiān)管力度不夠，首先主要體現(xiàn)在政府目前還沒規(guī)定網(wǎng)貸平臺必須取得相關(guān)的營業(yè)照，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的標(biāo)準(zhǔn)也劃分不清，另外相關(guān)的法律缺失甚者空白。很多平臺都鉆政策的空子，以普通電子商務(wù)公司開辦了貸款業(yè)務(wù)的工作。其次，各借貸平臺沒有建立共同的征信體，給了大學(xué)生可以向多家借貸平臺進(jìn)行借貸的機(jī)會。有報(bào)道稱，湖北某大學(xué)生在網(wǎng)上申請貸款購買iPhone6和進(jìn)行其他消費(fèi)，到了還款日時(shí)，繼續(xù)通過網(wǎng)絡(luò)向其他貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，用于還清之前的債務(wù)，最終在數(shù)家機(jī)構(gòu)“利滾利”之下，欠下了共計(jì)７０余萬元。然而，這名大學(xué)生最初借款金額僅僅為３萬元。第三，有關(guān)部門對各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管方面沒有具體落實(shí)到位，對于平臺的資本的運(yùn)營運(yùn)作和平臺的宣傳方式等都沒有做要求，導(dǎo)致校園貸壞賬率上升，也催生了各種暴力和違法的催債方式。

第4章關(guān)于我國校園網(wǎng)貸治理對策的建議4.1大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀校園貸風(fēng)險(xiǎn)安全教育，也應(yīng)從大學(xué)生自身著入手。網(wǎng)貸的服務(wù)大軍是大學(xué)，只要讓他們建立理性的消費(fèi)觀和合理的消費(fèi)習(xí)慣，就能有效的降低陷入不良校園貸的概率。同時(shí)也要讓大學(xué)生知道保護(hù)個人信息的重要性，避免被不法分子盜用，造成自己不必要的損失。最后，填補(bǔ)大學(xué)生大學(xué)生基礎(chǔ)的金融知識知識的空白，以便他們能夠簡單分析借貸產(chǎn)品可能產(chǎn)生的各種利息和附加費(fèi)用，辨別出其產(chǎn)品是否為高利貸。4.2行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)校園貸款行業(yè)的自律和規(guī)范經(jīng)營當(dāng)前背景下的校園貸款行業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格依照我國的法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，積極發(fā)揚(yáng)社會主義核心價(jià)值觀，做到保證自己營利的同時(shí)，也不會侵害到借貸人的合法權(quán)益。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮擁有的較為成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該對校園網(wǎng)貸平臺進(jìn)行盤查和了解，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對存在不合法經(jīng)營的企業(yè)及進(jìn)行時(shí)處理。同時(shí)制定規(guī)范化的校園貸行業(yè)準(zhǔn)則，提高行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對各網(wǎng)貸平臺的管理和引導(dǎo)。4.3政府層面4.3.1建立大學(xué)生校園貸相關(guān)法律政府相關(guān)部門應(yīng)該加快出臺校園貸立法層面的相關(guān)政策，將校園貸內(nèi)部管理規(guī)范及治理工作落到實(shí)處，使其在運(yùn)營上合理合規(guī)。在具體的的立法上。必須界定校園貸的邊緣行為，劃分出具體的校園貸邊界，并從加大對不良校園貸打擊力度和處罰力度。也就是說，在制定相關(guān)法律條例時(shí)，要讓校園貸的相關(guān)行為與《民商法》聯(lián)系緊密起來，做到能夠清楚判定哪些校園貸行為沒有法律效應(yīng)。其次，要為多樣性的校園貸制定明確的金融行為標(biāo)準(zhǔn)，用于規(guī)范和調(diào)整實(shí)際中與標(biāo)準(zhǔn)不相符的校園貸。當(dāng)然立法時(shí)還要明確校園貸的弱勢一方。比如，大學(xué)生陷入校園貸圈套時(shí)，應(yīng)該如何請求法律援助。另外，立法時(shí)，必須明確相關(guān)責(zé)任部門和針對校園貸平臺及執(zhí)法時(shí)的具體法律制度，改變現(xiàn)階段這種法律上的空白，建立一個有法可依。有可法制的校園貸平臺。4.3.2政府應(yīng)加強(qiáng)校園貸平臺監(jiān)管和整頓力度要合理規(guī)范校園信貸市場，政府相關(guān)工作部門應(yīng)當(dāng)采用堵疏結(jié)合的模式。一方面，呼吁大學(xué)生及社會大眾對校園貸平臺進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的信貸平臺，要迅速舉報(bào)給相關(guān)部門。并且政府相關(guān)部門應(yīng)對校園貸存在違法違規(guī)行為的平臺進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和處罰，避免非法校園貸危害擴(kuò)散。另一方面，對大學(xué)生合理使用消費(fèi)信貸的行為，應(yīng)給予正視的態(tài)度，積極鼓勵合規(guī)金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行合理開辦校園消費(fèi)信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在校園消費(fèi)信貸市場的業(yè)務(wù)空白。此外，需要適當(dāng)提高校園貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，校園貸機(jī)構(gòu)必須具備規(guī)定的所有資格才能運(yùn)營。即讓校園貸機(jī)構(gòu)必須繳納一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員必須具備金融素養(yǎng)?；蛘邔氖滦@貸行業(yè)的機(jī)構(gòu)是否合法合規(guī)定期檢查，如果發(fā)現(xiàn)其存在已逾期費(fèi)、管理費(fèi)為名的變相發(fā)放貸款的高利貸，采取殘暴手段收債的機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處罰，該停業(yè)整頓的停業(yè)整頓，該取締的取締，這才能打造一個和諧、良性的校園貸市場。

第5章結(jié)語校園貸是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的最火熱的產(chǎn)物，其很大層度上緩解了大學(xué)生貸款困難的問題。在刺激社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也貢獻(xiàn)很大。并且，校園貸是“普惠金融”理念的踐行者，積極影響著傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的改造升級。經(jīng)過近些年來的“放養(yǎng)模式”發(fā)展后，我國校園貸行業(yè)暴露出來的亂象越來越多，信貸平臺良莠不齊、大學(xué)生和信貸機(jī)構(gòu)法律意識薄弱、政府部門監(jiān)管力度不夠和有關(guān)校園貸層面的法律缺白等等。面對如此多的問題，需要多方面共同努力。大學(xué)生擺正消費(fèi)觀念，從跟本上斷絕不良校園貸；學(xué)校方面要提高警惕，積極配合參與管理；政府相關(guān)部門明察秋毫，針對層出不窮的校園貸亂象情況，出臺符合實(shí)際情況的有針對性的法律，進(jìn)行監(jiān)管。相信在多方面正視校園貸，相互配合下，不良校園貸將無處遁形能讓，校園貸也會回歸其本質(zhì)，為有需求的大學(xué)生提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：黃志敏,熊緯輝“校園貸”類p2p平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[N].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016-06-20作者.篇名.報(bào)紙名[N]，年-月-日吳輝.“坑人”的校園貸[J].理財(cái)，2016（10）：62-63作者.篇名[J].刊名，年份（期號）：起止頁碼[3]楊京橙，鮑夏悅.“校園貸”亂象的原因分析與監(jiān)管建[J].經(jīng)營管理，2017(6):153-157作者.篇名[J].刊名，年份（期號）：起止頁碼顧海亮.杜絕