銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法

銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法（節(jié)選）第四章代理資格和銷售人員管理第十一條代理保險業(yè)務(wù)必須遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定（一）每個代理網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險業(yè)務(wù)合作。（二）網(wǎng)點(diǎn)選擇合作的保險公司應(yīng)在總行確定的合作保險范圍內(nèi)進(jìn)行選擇，并上報(bào)總行個人金融部和公司業(yè)務(wù)部。（三）向客戶銷售保險產(chǎn)品的網(wǎng)點(diǎn)人員，應(yīng)當(dāng)是持有《保險銷售從業(yè)人員資格證書》的我行人員。第十二條代理網(wǎng)點(diǎn)資格管理（一）代理保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)須取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》。（二）《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》按照保險監(jiān)督管理部門相關(guān)規(guī)定辦理，相關(guān)事宜由我行委托省聯(lián)社向中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管局申請辦理，我行代理保險業(yè)務(wù)主辦部門負(fù)責(zé)協(xié)助申請。（三）代理保險業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)必須將《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》放置于營業(yè)場所顯眼位置，以備監(jiān)督管理部門查驗(yàn)。（四）網(wǎng)點(diǎn)在開展代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置擺放統(tǒng)一制式的人身保險投保提示書。（五）代理保險業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。第十三條保險銷售人員資格管理（一）各支行必須配備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的保險銷售人員，以確保業(yè)務(wù)合規(guī)、健康、順利開展。（二）保險銷售人員實(shí)行持證上崗制度。1、每個代理網(wǎng)點(diǎn)必須至少配備一名以上持有《保險銷售從業(yè)人員資格證書》的人員。除滿足上述條件外，投資連結(jié)險保險銷售人員還應(yīng)具備至少1年以上保險銷售經(jīng)驗(yàn)，且接受不少于40小時的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。2、從事代理銷售財(cái)產(chǎn)保險的人員，需持有《財(cái)產(chǎn)保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》。（三）保險銷售人員每年接受后續(xù)教育時間不得少于36小時，其中接受保險法律和職業(yè)道德教育時間累計(jì)不得少于12小時。（四）各支行應(yīng)建立保險銷售人員檔案，并進(jìn)行動態(tài)管理，及時更新銷售人員檔案資料。保險銷售人員檔案包括銷售人員身份證復(fù)印件、《保險銷售從業(yè)人員資格證書》復(fù)印件，《財(cái)產(chǎn)保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》復(fù)印件等。第六章銷售管理第十六條各支行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司或其授權(quán)的保險公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制，內(nèi)容應(yīng)與保險公司提供的已加蓋省級分公司業(yè)務(wù)印章的宣傳資料一致。各網(wǎng)點(diǎn)不得自行設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品?？傂袘?yīng)對保險公司提供的宣傳資料進(jìn)行審查和存檔管理。審查內(nèi)容包括但不限于：（一）代理保險產(chǎn)品宣傳材料是否由保險公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制。（二）代理保險產(chǎn)品宣傳材料是否按照保險條款全面、準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品；是否在醒目位置對經(jīng)營主體、保險責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價值和費(fèi)用扣除等情況進(jìn)行提示；是否有夸大或變相夸大保險合同利益，承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，虛假、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。（三）各類保險單證和宣傳資料不得使用帶有我行名稱的中英文字樣或我行的形象標(biāo)識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”、“與農(nóng)商行共同推出”等字樣，不得違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。第十七條代理網(wǎng)點(diǎn)在開展代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（一）明確向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，告知客戶代理保險業(yè)務(wù)中我行與保險公司法律責(zé)任的界定，尤其是告知客戶保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時應(yīng)當(dāng)與保險公司進(jìn)行溝通,我行可以協(xié)助聯(lián)系。（二）如實(shí)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng),充分揭示保險產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險，不得對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售，做好風(fēng)險提示與投資者教育。（三）不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，夸大保險產(chǎn)品收益。（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實(shí)物、保險等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。（五）不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，虛假或者誤導(dǎo)宣傳。（六）不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行法定的如實(shí)告知義務(wù)。（七）不得代投保人、被保險人或者受益人簽訂保險合同或與合同相關(guān)的文件。（八）不得用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。（九）不得擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率，不得向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益。（十）指導(dǎo)客戶如實(shí)、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語句、簽名。（十一）法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他事項(xiàng)。第十八條不允許保險公司人員派駐網(wǎng)點(diǎn)宣傳營銷。若發(fā)現(xiàn)保險公司業(yè)務(wù)員對我行員工或客戶進(jìn)行誤導(dǎo)性培訓(xùn)、宣傳時，應(yīng)提出警告，并向保險公司管理部門反映；對拒不糾正的，應(yīng)停止業(yè)務(wù)合作。第十九條嚴(yán)格履行反洗錢職責(zé)我行代理保險業(yè)務(wù)人員必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律和規(guī)章制度要求，對大額及可疑交易進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控和上報(bào)。我行業(yè)務(wù)人員在辦理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格履行客戶身份識別，按要求核對客戶的有效身份證件，登記客戶身份基本信息，當(dāng)達(dá)到以下條件之一時需留存客戶有效身份證件的復(fù)印件或者影印件：（一）保險費(fèi)金額人民幣1萬元（含）以上且以現(xiàn)金形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險合同的投保人；（二）單個被保險人保險費(fèi)金額人民幣2萬元（含）以上且以現(xiàn)金形式繳納的人身保險合同的投保人；（三）保險費(fèi)金額人民幣20萬元（含）以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險合同的投保人；（四）代理人身保險業(yè)務(wù)還需要被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份證件。第七章業(yè)務(wù)管理第二十二條業(yè)務(wù)操作流程（一）測評。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，填寫《保險需求分析與風(fēng)險承受能力測評問卷》（附1），根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。（二）業(yè)務(wù)介紹。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員負(fù)責(zé)全面客觀介紹保險產(chǎn)品，包括為客戶提供保險宣傳資料、推薦保險產(chǎn)品，以及按保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶，不得欺騙、誤導(dǎo)客戶等。（三）投保提示。代理銷售保險產(chǎn)品時應(yīng)向客戶出示保險公司統(tǒng)一印制的《代理銷售保險產(chǎn)品客戶投保提示書》，并提示客戶仔細(xì)閱讀理解并簽字確認(rèn)。投保提示內(nèi)容包括：1、客戶購買的是我行代理保險公司銷售的保險產(chǎn)品，所購買保險產(chǎn)品出現(xiàn)問題時客戶應(yīng)當(dāng)與保險公司進(jìn)行溝通，并公布保險公司客服電話。2、提示客戶詳細(xì)閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書，尤其是保險產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性風(fēng)險、保險責(zé)任、猶豫期和退保事項(xiàng)、利益演示、費(fèi)用扣除等內(nèi)容。3、客戶向我行和保險公司咨詢及投訴渠道。（四）填寫投保單。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：1、投保人填寫確實(shí)有困難，并進(jìn)行了書面授權(quán)，填寫了《代填投保單授權(quán)書》（附2）；2、投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進(jìn)行了口頭授權(quán)。在代填過程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項(xiàng)核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。投保人確認(rèn)投保單填寫內(nèi)容為自己真實(shí)意思表示后簽字或蓋章。書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由我行交由保險公司進(jìn)行歸檔管理。若代理銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品或財(cái)產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況之一的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：1、躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍。2、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%。3、保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60。4、保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況，并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險。（五）審核投保單。主要包括以下事項(xiàng)：1、投保人姓名、出生日期、家庭住址、聯(lián)系方式及身份證號碼。2、被保險人姓名、出生日期、家庭住址及同投保人的關(guān)系。3、受益人同投保人、被保險人的關(guān)系及其它事項(xiàng)。4、投保人購買的險種、保險期限、投保份數(shù)、繳費(fèi)方式、投保金額、保險費(fèi)支付方式等。銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險人確認(rèn)的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認(rèn)。銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險公司。（六）收取保費(fèi)。保險公司承保后，由我行向投保人代為收取保險費(fèi)，并存入保險公司指定的賬戶。對投保人的續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)，我行應(yīng)按照與保險公司約定的方式代收續(xù)期保費(fèi)。若通過銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并簽訂獨(dú)立于投保單等單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。（七）保險單打印和交接。出具保險單有兩種模式，一是由我行通過“銀保通”系統(tǒng)出單，二是由保險公司出具保險單。1、由我行通過“銀保通”系統(tǒng)出單的，根據(jù)與保險公司簽訂的協(xié)議，直接打印正式的保單，經(jīng)復(fù)核后交投保人。2、由保險公司出單的，代理網(wǎng)點(diǎn)將客戶投保單及保費(fèi)收據(jù)交給保險公司核保后，由保險公司出具正式保險單，并把整套合同材料交回我行，由我行送交投保人。合同材料包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。保險公司不得對合同材料進(jìn)刪減或截取內(nèi)容。如遇特殊情況需通過保險公司送交投保人的，應(yīng)辦妥交接手續(xù)。若投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。1、投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入。2、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。第二十四條檔案資料管理（一）在代理保險業(yè)務(wù)開展過程中，各支行必須建立客戶檔案資料，記錄有關(guān)要素和信息?？蛻魴n案資料至少包括：《保險需求分析與風(fēng)險承受能力測評問卷》、投保人身份證復(fù)印件、繳費(fèi)憑證復(fù)印件、繳費(fèi)賬戶復(fù)印件、投保單復(fù)印件、人身投保提示書復(fù)印件、銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書（如有）、《代填投保單授權(quán)書》（如有）等?？蛻魴n案資料保管期限自保險合同終止之日起計(jì)算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。（二）銷售人員負(fù)有對客戶資料信息保密義務(wù)，未經(jīng)客戶授權(quán)，嚴(yán)禁將客戶資料用于其它商業(yè)用途；否則，將依法追究法律責(zé)任。第八章財(cái)務(wù)管理與臺賬管理第二十五條各代理網(wǎng)點(diǎn)必須將保費(fèi)按筆足額存入保險公司指定賬戶內(nèi)，任何代理網(wǎng)點(diǎn)或個人不得擠占或挪用所收取的保費(fèi)。第二十六條對于見費(fèi)出單業(yè)務(wù)，代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)依據(jù)見費(fèi)出單范圍和制度要求，接受客戶委托，直接將保費(fèi)由投?？蛻糍~戶匯劃到合作保險公司指定賬戶。對于監(jiān)管部門出臺的新制度或新要求，各代理網(wǎng)點(diǎn)需在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，與合作保險公司約定新的、切實(shí)可行的方式進(jìn)行相關(guān)操作。第二十七條手續(xù)費(fèi)管理（一）合作雙方應(yīng)當(dāng)在平等互利、友好協(xié)商、著眼長遠(yuǎn)的基礎(chǔ)上簽訂合作合同，并嚴(yán)格按照保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，明確代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。（二）合作保險公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)向我行列支代理手續(xù)費(fèi)，我行據(jù)以向其開具監(jiān)管規(guī)定的發(fā)票。合作保險公司不得以任何名義、任何形式向代理網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作合同規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動費(fèi)或以業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的其他利益。（三）代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，不得以保費(fèi)收入抵扣代理手續(xù)費(fèi)。代理手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。我行及工作人員不得在合作合同規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將進(jìn)行行內(nèi)通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重者作待崗處理。（四）我行應(yīng)開設(shè)一個保險代理業(yè)務(wù)手