我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題及對(duì)策

摘要當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)際金融大市場(chǎng)環(huán)境下穩(wěn)定發(fā)展，但由于發(fā)展歷程短等諸多因素使得商業(yè)銀行也出現(xiàn)了許多不完善的問題。大多在功能上面都是夠完善；營(yíng)銷模式和渠道建設(shè)滯后，營(yíng)銷思想太過守舊；從業(yè)人員專業(yè)能力不足，對(duì)客戶的專業(yè)服務(wù)方面還不到市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)；完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；建披露制度，讓客戶能充分了解信息，做出正確的決策。1緒論1.1研究背景近年來，受社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度有了很大的提高，其中個(gè)人收入水平有很大的提升，并且越來越展現(xiàn)出集中的趨勢(shì)。人們對(duì)于自己的收入的使用也產(chǎn)生了許多新的想法，對(duì)于相關(guān)的資金管理的使用與投資等方面也越來越關(guān)注。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)統(tǒng)籌兼顧的組合業(yè)務(wù)，它需要個(gè)人投資者運(yùn)用自己在市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)與判斷，2001年中國(guó)加入WTO后，外資銀行憑借豐富的資本金、經(jīng)營(yíng)機(jī)制的多變和管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)先，與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)奪重要的客戶資源?，F(xiàn)在由于市場(chǎng)環(huán)境的壓力的增大，迫使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在舊的業(yè)務(wù)下拓展新業(yè)務(wù)和尋求新的發(fā)展機(jī)會(huì)，此時(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)憑借其自身的優(yōu)勢(shì)在占領(lǐng)更多客戶資源、獲得更大的利益的大市場(chǎng)環(huán)境下，成為商業(yè)銀行的生存和進(jìn)一步發(fā)展的必要前提。隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，這些面臨的劣勢(shì)，和如何將這些劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)來促進(jìn)銀行更好的發(fā)展，將成為我國(guó)金融業(yè)需要進(jìn)一步研究的問題。1.2研究意義而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下發(fā)，可以從中發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行，可以為商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考，找到解決這些問題的對(duì)策，促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展。金融體系中更好的發(fā)展，從而更好的發(fā)展我國(guó)金融業(yè)，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的平穩(wěn)快速發(fā)展。1.3研究?jī)?nèi)容、框架及方法的現(xiàn)狀、存在的問題及對(duì)策。本文通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的歸納研究，在多家學(xué)術(shù)網(wǎng)站上查閱相關(guān)文獻(xiàn)，然后仔細(xì)閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，了解中外商業(yè)銀本內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并提出對(duì)策。2文獻(xiàn)綜述2.1文獻(xiàn)摘要從參考文獻(xiàn)來看，呂春梅分析我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀是理財(cái)品種逐步呈現(xiàn)出多樣化，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以[1]；徐永金認(rèn)為客戶在方面知識(shí)的缺少和客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不同的偏好都會(huì)使客戶在進(jìn)行金融投資時(shí)[2]。鄭鴿把我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分為四個(gè)方面：產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、潛在市場(chǎng)發(fā)展空間大和理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)張態(tài)勢(shì)放緩[3]。第二部分則是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。黃賽丹認(rèn)為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類似化和從業(yè)人員的知[4]。黎佳認(rèn)為金融市場(chǎng)的不完全統(tǒng)一性也是造成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展困難的一個(gè)原因[5]。常偉認(rèn)為金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式造成了理財(cái)產(chǎn)品無法在資源上面共享[6]。李孝靜則認(rèn)為我國(guó)商[7]。程剛認(rèn)為我國(guó)客[8]。趙草原認(rèn)為個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的銷售還是選擇[9]。李捷認(rèn)為在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)有些商業(yè)銀行不履行信息披露義務(wù)，使客戶進(jìn)行盲目投資，造成了客戶的損失加大[10]。慕偉認(rèn)為商業(yè)銀行主要理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)四大類風(fēng)險(xiǎn)[11]。夏林艷認(rèn)為隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)生大的波動(dòng)，我國(guó)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大[12]。高莉娟把個(gè)人理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)分為四個(gè)部分：一是合同條款中不明確的權(quán)利、義務(wù)劃分；二是財(cái)富管理產(chǎn)品的實(shí)際投資和推廣之間存有偏差；三是財(cái)富管理產(chǎn)品的訂閱協(xié)議；四是財(cái)富管理產(chǎn)品的規(guī)范[13]。[14]。趙彥芳認(rèn)為個(gè)人理財(cái)應(yīng)該獨(dú)立的發(fā)展，不受公司體制的限制[15]。李靖提倡加強(qiáng)監(jiān)管，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息披露制[16]。楊秀猛認(rèn)為應(yīng)該強(qiáng)同時(shí)實(shí)施有效的激勵(lì)機(jī)制，致使商業(yè)銀行理財(cái)[17]。查小金認(rèn)為應(yīng)該普及理財(cái)知識(shí)和培養(yǎng)理財(cái)專才，對(duì)他們[18]。毛源堅(jiān)提倡要多注重商業(yè)銀行個(gè)人理[19]。向悅主張?jiān)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中要?jiǎng)澐趾貌煌愋屯顿Y的相關(guān)流程，按照流程和合理的分配來安排不同的投資組合[20]。YanniZhao和Navami認(rèn)為要適應(yīng)國(guó)家發(fā)展的政策，跟著國(guó)家的發(fā)展來調(diào)整不同市場(chǎng)情況下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[21-22]。Dr.AnupamaSundarD利用印度現(xiàn)有的不同理財(cái)規(guī)劃方案管理其理財(cái)?shù)倪^程，采用SPSS工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和解釋[23]。KumarMadapuriRudra,DeebanChakravarthyV.,RanganathamT.N.,RamanaKadiyala這四位則提出了個(gè)人金融交易指數(shù)評(píng)分采用機(jī)器學(xué)習(xí)模型[24]。AlhanoofAlthnian提出了一個(gè)新架構(gòu)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理(PFM)系統(tǒng)，旨在引導(dǎo)用戶達(dá)到CFPB定義的財(cái)務(wù)福利狀態(tài)[25]。2.2文獻(xiàn)總結(jié)環(huán)境等的變化，不斷創(chuàng)新使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)適應(yīng)時(shí)代的變化和發(fā)展，擴(kuò)大其市場(chǎng)規(guī)模。3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)述3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念動(dòng)。3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類務(wù)兩部分。的專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授方式分享與承擔(dān)。。4商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀4.1國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀4.1.1發(fā)展歷程而且這方面的特殊服務(wù)是每個(gè)客戶專屬的，每個(gè)客戶都會(huì)擁有不同的服務(wù)，并且這些服務(wù)都是不會(huì)泄露客戶隱私2000年已經(jīng)增長(zhǎng)了67%,在這幾年里，每年都已12%的速度持續(xù)增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)也達(dá)到了日新月異的進(jìn)步，這時(shí)由于技術(shù)的便利使得商業(yè)銀行在銷售和宣傳的成本上降低了。也隨著發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)面這些潛在的機(jī)會(huì)，就開始向擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展，在以前傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，又新增了面對(duì)那些大部分居民的可以接受，可以投資的業(yè)務(wù)。4.1.2現(xiàn)狀分析4.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀4.2.1發(fā)展歷程（1）初步萌芽階段（2003-2005年）我國(guó)在2001年底加入WTO，擴(kuò)大了我國(guó)的海外市場(chǎng)，同年，我國(guó)在金融方面也做出了全面開放金融業(yè)的重大改年，招商銀行推出了我國(guó)首個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品——“金葵花”，這意味著我國(guó)在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上面開啟了一2005年初，我國(guó)出現(xiàn)了人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，這是一種將國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融市場(chǎng)相結(jié)合起來發(fā)展的銀行開始發(fā)展理財(cái)顧問和專業(yè)性人才，都是還未向居民群眾普及理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)知識(shí)。（2）快速發(fā)展階段（2006-2008年）在這個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的階段，我國(guó)大型的商業(yè)銀行都紛紛推出了不同方面的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2007的個(gè)人理財(cái)推出了一種“零利潤(rùn)”的產(chǎn)品。由于這個(gè)發(fā)展過程過于迅速，發(fā)展的基礎(chǔ)還不是特別穩(wěn)定，就存在了很多還未被發(fā)現(xiàn)的危機(jī)。2008年全球金融危機(jī)開始爆發(fā)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也受到了波及。在這次危機(jī)下，我國(guó)的投資者都遭受了損失，都紛紛提高了缺失的理財(cái)意識(shí)。在這次危機(jī)為后面我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)變能力和市場(chǎng)適應(yīng)力做出了巨大的貢獻(xiàn)。（3）逐步成熟階段（2009年至今）。4.2.2現(xiàn)狀分析品在巨大發(fā)展?jié)摿涂臻g下穩(wěn)步發(fā)展，但也存在著許多不完善的問題。5我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題5.1產(chǎn)品開發(fā)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重隨著市場(chǎng)利率化的推進(jìn)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的改革，市場(chǎng)大環(huán)境將會(huì)產(chǎn)生倒逼機(jī)制使這些類似、具有同質(zhì)化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也隨著發(fā)展而進(jìn)行改革。5.2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不完善的興起以及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)收益的增加推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。此時(shí)，個(gè)財(cái)產(chǎn)品更加廣為人知的同時(shí)變得難以監(jiān)管，信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)性也增大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，而個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在期5.3營(yíng)銷模式和渠道建設(shè)滯后模式來拓寬個(gè)人理財(cái)，與普通的廣告銷售類似，的滯后，從而阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。5.4從業(yè)人員專業(yè)能力較低資而無法避免的發(fā)生。5.5個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善而且也沒有具體規(guī)定于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。雖然我國(guó)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行針對(duì)個(gè)人理財(cái)方面出臺(tái)了《暫行辦金融實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，我國(guó)仍然對(duì)金融業(yè)實(shí)施的還是分業(yè)管理模式，并沒有隨著大勢(shì)所趨而改金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。這種模式限制了不同金融機(jī)構(gòu)之間可能產(chǎn)生的很難被投資者看好，就會(huì)因此而失去大業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資很難得到我們想要的成效，甚至?xí)魇Т罅康目蛻糍Y源。5.6客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解匱乏信息準(zhǔn)確、真實(shí)、完整、及到理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和投資收益等，在這個(gè)的基礎(chǔ)上面，客戶將會(huì)息，甚至有的從業(yè)人員還會(huì)故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不從客戶的要求和差異化出發(fā)，甚至還會(huì)夸大投資理財(cái)?shù)念A(yù)期收?qǐng)霏h(huán)境下失去有力的競(jìng)爭(zhēng)地位。6我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的相關(guān)對(duì)策6.1研發(fā)有創(chuàng)新有市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面需要研發(fā)有創(chuàng)新有市場(chǎng)的，這是根據(jù)我們上面分析的問題得出來的一個(gè)重要舉他們的重要性，從而產(chǎn)生被重視的感覺，對(duì)商業(yè)銀行的信任度也會(huì)上一個(gè)層次。6.2完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)險(xiǎn)。第二種方式就是通過組合投資的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是根據(jù)投資者的個(gè)人差異化來制定組合方案以在一定的程度上改善我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)上發(fā)展的不足之處，提高其發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定性。6.3建立多元化營(yíng)銷渠道6.4加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)作為唯一的考核標(biāo)準(zhǔn)，而是以多方位的建立考核標(biāo)準(zhǔn)，考察從業(yè)人員專業(yè)性的同時(shí)也提高了他們的積極性。6.5健全相關(guān)法律法規(guī)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，先從外部制定可以穩(wěn)定金融市場(chǎng)環(huán)境的相關(guān)法律政策或者是能夠促進(jìn)的市場(chǎng)環(huán)境穩(wěn)定的政資客戶多一份放心。6.6完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露制度的道德操守，減少他們對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)披露的行為。7結(jié)語(yǔ)行在國(guó)際金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。參考文獻(xiàn)：[1]呂春梅.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(15):321-322.[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(30):115-116.[3]鄭鴿.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2019(09):50-51.[4]黃賽丹.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析及對(duì)策探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(信息版),2019(10):4-5.[J].成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2018,34(02):80-82.[6]常偉.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題與對(duì)策分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(18):272+274.[7]李孝靜.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的問題與對(duì)策[J].市場(chǎng)研究,2020(05):47-48.[8]程剛.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的問題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)管理文摘,2019(24):124-125.[9]趙草原.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及建議[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2019(11):203-204.[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2019(04):32-35.[11]ResearchontheProblemsandCountermeasuresofCommercialBanks’FinancialServicesinChina[J].社會(huì)科學(xué)前沿,2020,09(12).[12]夏林艷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2019,33(06):40-42.[13]高莉娟.論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)法律控制[J].河北企業(yè),2019(09):139-140.[14]孫亮靚.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀的思考[J].中外企業(yè)家,2019(11):25.[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(10):342.[16]李靖.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].科技風(fēng),2015(20):255.[J].現(xiàn)代商業(yè),2021(03):133-135.[18]查小金.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)問題研究[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2019(08):9-12.[19]毛源堅(jiān).商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制策略研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2020(32):170-173.[20]向悅.基于資管新規(guī)分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展[J].營(yíng)銷界,2019(48):116+118.[21]YanniZhao.ReformandInnovationofCommercialBankBusinessManagementQualityCourseundertheBackgroundofRapidDevelopmentofFinancialIndustry[A].InstituteofManagementScienceandIndustrialEngineering.Proceedingsof20199thInternationalConferenceonManagement,EducationandInformation(MEICI2019)[C].InstituteofManagementScienceandIndustrialEngineering:計(jì)算機(jī)科學(xué)與電子技術(shù)國(guó)際學(xué)會(huì)(ComputerScienceandElectronicTechnologyInternationalSociety),2019:7.Navami.D,M.AChinnamma.ReformandInnovationofCommer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