企惠融資擔(dān)保有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國商業(yè)銀行小微企業(yè)授信管理研究

圖7.2所示）。①線上貸款申請小微企業(yè)客戶通過在商業(yè)銀行建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)授信管理平臺進(jìn)行注冊、登記、驗證，成為商業(yè)銀行授信網(wǎng)絡(luò)管理平臺會員后，提交相關(guān)企業(yè)信息和財務(wù)證明，同時發(fā)出網(wǎng)絡(luò)貸款申請。由于貸款的申請和受理全部在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，客戶可能存在產(chǎn)品或操作方面的問題，因此網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)設(shè)置在線機器人回答常見問題，并設(shè)置一些網(wǎng)絡(luò)客服及時響應(yīng)和解決客戶遇到的問題。①①網(wǎng)絡(luò)貸款申請委托代理協(xié)議網(wǎng)絡(luò)客戶終端（小微企業(yè)）C級P2P通道服務(wù)P2P代銷產(chǎn)品行內(nèi)數(shù)據(jù)采集信息自主完善人數(shù)據(jù)挖掘機器人信息服務(wù)專業(yè)機構(gòu)商業(yè)銀行信息處理中心缺失信息自主填報系統(tǒng)信用評級與審核模塊授信與定價模塊A級網(wǎng)絡(luò)放款中心B級P2P產(chǎn)品中心商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)放款中心商業(yè)銀行P2P產(chǎn)品服務(wù)部④授信貸后跟蹤與風(fēng)控管理②信息挖掘與處理③⑤貸后管理信息挖掘與處理模塊貸后跟蹤與管理模塊圖7.SEQ圖7.\*ARABIC2商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)授信管理流程控制圖解資料來源：作者編制②貸前信息挖掘與處理小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺提交授信申請后，商業(yè)銀行在貸前需要挖掘和處理的信息主要包括企業(yè)自有信息、行業(yè)數(shù)據(jù)、政府公開數(shù)據(jù)等。獲得信息的主要渠道包括了三個方面：第一，對于已經(jīng)從本行獲得貸款并有良好還款記錄的客戶，網(wǎng)絡(luò)授信審核系統(tǒng)可以直接從商業(yè)銀行信息處理中心采集貸款申請人的信息，該類客戶的信息較全，信譽度較高，從銀行獲得貸款的可能性較高，且可以盡量縮短貸款審核發(fā)放周期。第二，商業(yè)銀行可以與信息服務(wù)專業(yè)機構(gòu)合作，降低信息搜尋成本，充分發(fā)揮該類機構(gòu)在信息挖掘與處理方面的優(yōu)勢。尤其針對產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，通過在貸款企業(yè)端與核心企業(yè)的電子化交易平臺上配置數(shù)據(jù)挖掘機器人，實現(xiàn)對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的全天候自動化采集，確保數(shù)據(jù)的歷史性、全面性和及時性。第三，對于上述兩個渠道難以采集到的信息數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以設(shè)置缺失信息自主填報系統(tǒng)，由貸款申請人自主完善和補充。例如，貸款申請人按要求定期進(jìn)行經(jīng)營數(shù)據(jù)填報，以實現(xiàn)商業(yè)銀行對企業(yè)歷史及未來生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的跟蹤采集。對于第三種渠道，必要時仍需企業(yè)持相關(guān)實物證明到商業(yè)銀行實行面對面審核確認(rèn)，審核后相關(guān)記錄自動進(jìn)入商業(yè)銀行信息處理中心并保存。③信用評級與審核商業(yè)銀行根據(jù)對貸款申請企業(yè)信息挖掘和篩選的結(jié)果，進(jìn)行評分并評級，將企業(yè)信用水平分成A、B、C三個級別，并分別對應(yīng)不同的通道入口和產(chǎn)品類型。其中，信用評級為A級的企業(yè)貸款申請對接商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)放款中心，貸款的利率水平應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)根據(jù)評級分?jǐn)?shù)自動生成，只有網(wǎng)絡(luò)放款中心的主管人員有權(quán)限根據(jù)具體情況酌情修改，且對于某項貸款利率的修改授權(quán)人員不得少于兩名，從而避免操作風(fēng)險。信用評級為B級的企業(yè)貸款申請對接商業(yè)銀行內(nèi)部的P2P產(chǎn)品中心。其信用評級結(jié)果，一方面決定了該類貸款申請企業(yè)不能直接獲得銀行授信，只能通過銀行的P2P平臺獲得融資，因此是否能夠全額滿足融資需求還要視P2P產(chǎn)品的銷售情況而定；另一方面，貸款申請的信用評級結(jié)果可以供商業(yè)銀行P2P產(chǎn)品服務(wù)部在產(chǎn)品設(shè)計和打包整合時參考，由于融資需求具有多樣性和復(fù)雜性，其整合與拆分需要一個去量綱的過程，那么信用評級分?jǐn)?shù)將成為具有絕對參考價值的重要指標(biāo)。信用評級為C級的企業(yè)貸款申請對接商業(yè)銀行P2P產(chǎn)品代銷部，商業(yè)銀行將通過網(wǎng)絡(luò)資源挖掘的貸款申請企業(yè)信息全部共享給簽訂代銷協(xié)議的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但對行內(nèi)評級結(jié)果保密，不參與外部P2P銷售機構(gòu)對融資項目的評級和定價，商業(yè)銀行只承擔(dān)代銷責(zé)任和義務(wù)。④定價與授信由于不同信用評級的貸款申請所對應(yīng)的產(chǎn)品具有較大差異性，且分別對接不同的部門，因此在流程管理上也應(yīng)當(dāng)差別對待。信用評級為A級的企業(yè)貸款申請對接商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)放款中心，由商業(yè)銀行進(jìn)行線上授信。由于該類產(chǎn)品屬于商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險的授信行為，為了避免系統(tǒng)漏洞和操作風(fēng)險，仍然需要設(shè)置至少兩名放款風(fēng)控人員進(jìn)行人工核準(zhǔn)。但是，該種授信方式必須保證放款效率，貸款申請是否通過的回復(fù)不應(yīng)超過T+2天，貸款到賬時間不應(yīng)超過T+3天。信用評級為B級的企業(yè)貸款申請對接商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置的P2P產(chǎn)品服務(wù)部，由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)程序自動配比打包融資需求形成P2P產(chǎn)品，每項產(chǎn)品包含多個貸款項目，并進(jìn)行科學(xué)計算自動形成產(chǎn)品收益率水平，由商業(yè)銀行在P2P投融資平臺發(fā)布并撮合P2P產(chǎn)品的交易，商業(yè)銀行從中獲取服務(wù)費用。對于該類P2P產(chǎn)品融資需求配比與打包，需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诠こ汤碚撆c方法進(jìn)行設(shè)計，是把相似評級分?jǐn)?shù)的融資需求進(jìn)行打包，還是選取不同檔次評級分?jǐn)?shù)的融資需求進(jìn)行打包，哪種方法更科學(xué)尚待驗證，這也是本課題后續(xù)要深入研究的問題之一。信用評級為C級的企業(yè)貸款申請對接商業(yè)銀行P2P產(chǎn)品代銷部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)直接鏈接與商業(yè)銀行簽訂委托代理協(xié)議的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的P2P產(chǎn)品。商業(yè)銀行挖掘的企業(yè)信息可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享，同時貸款申請企業(yè)也不用重復(fù)注冊和提交融資申請信息，實現(xiàn)商業(yè)銀行P2P產(chǎn)品代銷的一站式服務(wù)。對于該類產(chǎn)品的定價，建議商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)協(xié)商確定代銷業(yè)務(wù)提成來抵補成本，而不加收委托代理服務(wù)費，從而提供與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無差異的P2P產(chǎn)品利率水平，避免在市場競爭機制環(huán)境下失去競爭力。在定價管理方面，對于C級小微企業(yè)，商業(yè)銀行以代銷現(xiàn)有或定制的P2P產(chǎn)品向其提供融資服務(wù)，并沒有此類產(chǎn)品的定價權(quán)限。因此，這里所說的授信定價管理主要是針對評級為A級和B級的小微企業(yè)，詳見6.3節(jié)。⑤貸后跟蹤與管理B級和C級對應(yīng)的融資產(chǎn)品都屬于P2P類型，產(chǎn)品風(fēng)險由P2P產(chǎn)品投資人承擔(dān)，商業(yè)銀行不承擔(dān)任何違約擔(dān)保責(zé)任，這在產(chǎn)品銷售時會對投資者發(fā)出警示并簽訂免責(zé)條款。因此，商業(yè)銀行只對A級產(chǎn)品的授信進(jìn)行貸后跟蹤與管理。與貸前信息挖掘的渠道相同，商業(yè)銀行可以通過商業(yè)銀行信息處理中心（行內(nèi)數(shù)據(jù)采集）、信息服務(wù)專業(yè)機構(gòu)（產(chǎn)銷、物流等互聯(lián)網(wǎng)實時更新經(jīng)營數(shù)據(jù)）和自主填報系統(tǒng)（貸款企業(yè)更新經(jīng)營動態(tài)和財務(wù)情況）進(jìn)行實時的貸后跟蹤與風(fēng)險控制管理。通過持續(xù)采集貸后企業(yè)信息，商業(yè)銀行可以隨時進(jìn)行貸后風(fēng)險跟蹤和預(yù)警處置，通過多種方式有效提升風(fēng)險抑制率。首先，提高信息對稱程度。通過互聯(lián)網(wǎng)在線填報和在線監(jiān)管的操作模式擊穿信息滯后的壁壘，實現(xiàn)商業(yè)銀行和企業(yè)間、商業(yè)銀行同業(yè)間等各條線間的信息對稱，確保貸后管理工作客觀、及時。其次，實現(xiàn)量化的客戶風(fēng)險管理。運用管理平臺將企業(yè)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險量化并進(jìn)行動態(tài)跟蹤，從企業(yè)經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿?、管理效率等多方面指?biāo)以圖、表、數(shù)的形式為企業(yè)進(jìn)行造影，更直觀地描述企業(yè)情況、揭示潛在風(fēng)險。同時，通過統(tǒng)一、客觀的評價標(biāo)準(zhǔn)弱化貸后管理人員的個體差異因素對風(fēng)險評估結(jié)果的影響，避免產(chǎn)生異議。最后，提高工作效率。通過構(gòu)建云端管理平臺，各業(yè)務(wù)人員可以實現(xiàn)“多線程并發(fā)處理模式”，提升部門間協(xié)作效率，減少“口口相傳”、“層層匯報”對人力、時間成本的浪費，優(yōu)化工作流程。在以往的貸后跟蹤調(diào)查工作中，大量時間消耗在交通上，且短時間內(nèi)各處奔波調(diào)查多個項目對業(yè)務(wù)人員的身心也造成較大的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在，通過在線方式進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)管，就可以足不出戶了解批量企業(yè)近況，并按照企業(yè)情況有的放矢地進(jìn)行檢查。最大限度縮短風(fēng)險潛伏期、減少檢查盲區(qū)。7.7授后動態(tài)管理與風(fēng)險控制授后管理的改進(jìn)是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下融資市場需求的重要環(huán)節(jié)，沒有完善的授后管理系統(tǒng)，就無法使小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險得到有效控制。首先，提高信息對稱程度并實現(xiàn)實施跟蹤管理。商業(yè)銀行應(yīng)改變以往僅以財務(wù)數(shù)據(jù)作為核心指標(biāo)的傳統(tǒng)信用評價思維，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^機器人技術(shù)實時捕捉囊括多個方面的新數(shù)據(jù)，更新大數(shù)據(jù)庫并實現(xiàn)自動分析、即時掌控風(fēng)險波動的實時信用評價思維。要實現(xiàn)這個目標(biāo)，商業(yè)銀行一方面可以要求小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)在線填報的方式來進(jìn)行在線監(jiān)管，另一方面可以聘用技術(shù)人員自主研發(fā)能夠自動捕捉小微企業(yè)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，將二者結(jié)合進(jìn)行分析，既能保證信息的真實性，又能做到實時監(jiān)控貸后風(fēng)險。通過這種網(wǎng)絡(luò)實施監(jiān)控，商業(yè)銀行可以徹底擊穿信息滯后的壁壘，實現(xiàn)金融機構(gòu)和企業(yè)間、金融機構(gòu)等各條線間的信息對稱，確保貸后管理工作客觀、及時。其次，實現(xiàn)量化的客戶風(fēng)險管理。通過自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)模型計算分析，商業(yè)銀行可以預(yù)測企業(yè)未來一段時間的發(fā)展趨勢，量化風(fēng)險，實時監(jiān)管，在同時保證對企業(yè)經(jīng)營行為模式的準(zhǔn)確預(yù)測，和幫助各金融機構(gòu)最大限度的防范和控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對未來可能遇到的嚴(yán)重風(fēng)險作出自動提醒，并快速預(yù)警。商業(yè)銀行若能效仿這一模式，研發(fā)出更符合自身經(jīng)營特點的大數(shù)據(jù)模型，運用管理平臺將企業(yè)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險量化并進(jìn)行動態(tài)跟蹤，并從企業(yè)經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿Α⒐芾硇实榷喾矫嬷笜?biāo)以圖、表、數(shù)的形式綜合性地為企業(yè)進(jìn)行造影，就可做到更直觀地描述企業(yè)情況、揭示潛在風(fēng)險。同時，通過統(tǒng)一、客觀的評價標(biāo)準(zhǔn)弱化貸后管理人員的個體差異因素對風(fēng)險評估結(jié)果的影響，避免產(chǎn)生異議。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的授后管理模式面對小微企業(yè)不斷擴(kuò)大的數(shù)量和大量涌現(xiàn)出的數(shù)據(jù)、信息和新的技術(shù)，都在逐漸展現(xiàn)出不足，因此改革勢在必行。將風(fēng)險量化，提高可視性，并做到實時監(jiān)控、預(yù)警，成為了授后管理改進(jìn)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行不能只是依靠多年經(jīng)營積累的客戶和管理經(jīng)驗，而應(yīng)該通過自主研發(fā)出大數(shù)據(jù)模型，或與第三方征信服務(wù)機構(gòu)密切合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，提高授后信息捕捉的準(zhǔn)確性，實現(xiàn)授后管理的無人化實施跟蹤。結(jié)論與展望隨著利率市場化進(jìn)程加快和金融脫媒程度加深，長期處于賣方市場的商業(yè)銀行正面臨議價能力下降、信貸流動性不足、資本占用過高等一系列問題。同時，未來基金、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)的直銷平臺將逐步建立，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)將面臨巨大的分流壓力。在諸多不利因素的影響下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新已迫在眉睫。本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行小微企業(yè)授信管理改進(jìn)的思路與方法。從動因上來看，我國商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實踐進(jìn)行小微企業(yè)授信管理改進(jìn)既有“內(nèi)因”的積累，也有“外因”的推動。其中，信息不對稱造成的信貸配給，是商業(yè)銀行實施小微企業(yè)授信管理改進(jìn)的內(nèi)在原因；而近期互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成的競爭壓力，則是商業(yè)銀行實施小微企業(yè)授信管理改進(jìn)的外在推動力。在內(nèi)外因的共同作用下，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融實踐進(jìn)行小微企業(yè)授信管理改進(jìn)勢在必行。本文利用SWOT分析和PEST分析方法將商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的小微金融業(yè)務(wù)競爭力進(jìn)行了對比分析，找到各自的優(yōu)劣勢，提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行小微企業(yè)授信管理改進(jìn)的新要求和新方向。通過兩者的對比分析，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要在“信息、成本、風(fēng)險、效率”四個方面相比傳統(tǒng)金融存在優(yōu)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展徹底改變了小微企業(yè)融資市場的博弈環(huán)境，因此本文在小微企業(yè)信貸市場的博弈關(guān)系主體中加入了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使得銀企雙邊博弈演變?yōu)樯虡I(yè)銀行、小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的三方博弈關(guān)系。通過三方博弈模型的建立與分析，本文推論出三方的最優(yōu)策略為（商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理念進(jìn)行小微企業(yè)授信管理改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款融資）。三方博弈模型為商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行小微企業(yè)授信管理改進(jìn)提供了政策空間設(shè)計的思路，本文在最后兩章分別從制度層面和操作層面提出了改進(jìn)的思路和策略。在制度方面，本文設(shè)計了差異化的授信準(zhǔn)入管理制度，提出信用評級與融資產(chǎn)品對接管理的思路，并采用不同的分級定價管理策略，利用智能化網(wǎng)絡(luò)授信平臺為小微企業(yè)提供一站式服務(wù)，并強化和改進(jìn)授信風(fēng)險控制管理。在操作層面，本文根據(jù)制度設(shè)計制定了差異化的授信準(zhǔn)入條件，提出通過雙信息渠道比對“去偽存真”的方法，根據(jù)小微企業(yè)特點設(shè)計分檔信用評級指標(biāo)體系和企業(yè)主征信評分模型，并對互聯(lián)網(wǎng)平臺的運作和授信流程進(jìn)行了設(shè)計。雖然本文在理論研究與應(yīng)用設(shè)計方面做了大量工作，但由于研究背景比較新，且相關(guān)數(shù)據(jù)很難獲得，“進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融實踐對改革后商業(yè)銀行業(yè)績影響的實證分析”的研究計劃卻最終沒有實現(xiàn)，這是本文研究的最大缺陷和缺憾。本人長期從事銀行業(yè)的工作，日后會對本論文相關(guān)領(lǐng)域做長期的跟蹤和研究，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融實踐對改革后商業(yè)銀行業(yè)績影響的實證研究和對策研究，將是本人日后研究和關(guān)注的重點課題。參考文獻(xiàn)陳宇.風(fēng)吹江南之互聯(lián)網(wǎng)金融［M］.北京：東方出版社，2014：50-106高正平.中小企業(yè)融資新論[M].北京：中國金融出版社.2004.7：169-196黃孟復(fù).中國中小企業(yè)融資狀況調(diào)查[M].北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2010.1：36-99金雪軍，盧紹基等，融資平臺浙江模式創(chuàng)新——合政府與市場之力解決中小企業(yè)融資難[M].杭州：浙江大學(xué)出版社.2010.2：106-130金俐.信貸配給論制度分析[M].上海財經(jīng)大學(xué).2006：32-36陸岷峰.中國小企業(yè)金融問題研究[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2010.6：52-68羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融［M］.北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2014.5：33，134穆爭社.企業(yè)融資與非對稱信息[M].中國金融出版社，2009.1：60-69史建平.中國中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告[M].中國金融出版社，2009：52-85萬建華.金融e時代：數(shù)字化時代的金融變局[M].北京：中信出版社，2013：56-95王愛儉.中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2006:10-36王淼.構(gòu)建銀行合格借款者項目源培育體系——政府引導(dǎo)中小企業(yè)突圍間接融資困境的系統(tǒng)性框架[M].中國金融出版社，2012.4：20-56姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融——即將到來的新金融時代［M］.北京：中信出版社，2014：21-33，291白麗麗.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略[J].金融保險，2014年第6期：113-117柏曉琳.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式下的風(fēng)險[J].環(huán)球市場信息導(dǎo)報（理論），2014年第5期：27-27曹清山，鄒玉霞，王勁松.商業(yè)銀行貸款定價策略和模型設(shè)計[J].金融論壇，2005年第1期：33-37，63陳超，韓中陽.互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2014年第7期：171-173陳勇俊.大數(shù)定律與小微企業(yè)授信模式研究[J].上海金融，2012年第12期：114-116 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