【互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)探析8400字（論文）】

XI互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析目錄TOC\o"1-3"\h\u10462一、緒論 15426二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn) 128508（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念 212379（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 2143601.漸進(jìn)性 2217952.普及性 2255813.便捷性 2158004.金融資源的可獲得性強(qiáng) 3138405.交易信息相對(duì)對(duì)稱 3131396.資源配置去中介化 325177三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響 35062（一）對(duì)銀行支付功能的沖擊 427441（二）對(duì)銀行融資格局的沖擊 427727（三）對(duì)銀行分銷渠道的沖擊 413189（四）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 4201991.瓜分商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng) 5111692.對(duì)商業(yè)銀行的信貸效率提出挑戰(zhàn) 6241363.突破了傳統(tǒng)“重?fù)?dān)保”的風(fēng)險(xiǎn)控制手段 611489（五）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 71753（六）對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響 731580（七）對(duì)商業(yè)銀行存款帶來(lái)的影響 723421四、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略 75642（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新 863921.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面 8221322.負(fù)債業(yè)務(wù)方面 8100133.中間業(yè)務(wù)方面 817914（二）改變服務(wù)方式 929256（三）加強(qiáng)組織框架建設(shè) 924663結(jié)論 921552參考文獻(xiàn) 11【摘要】近幾年，信息時(shí)代迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代席卷而來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始走入人們的視野，它的出現(xiàn)與發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式構(gòu)成不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷占據(jù)原來(lái)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，銀行為了維護(hù)原有的份額，不得不對(duì)其原有的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改良，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，其意義深遠(yuǎn)。本文通過(guò)文獻(xiàn)研究法以及綜合分析法對(duì)已有的文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理和歸納，又結(jié)合一些有份量的網(wǎng)絡(luò)資料，從論述有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及現(xiàn)狀開(kāi)始，接著從多方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響，其中重點(diǎn)以阿里巴巴集團(tuán)為例，通過(guò)本文的研究，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)剛剛才迅猛的崛起，由于理論方面的研究相對(duì)薄弱，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遇到了很多的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的影響。為此，在這樣的情況下探尋互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該采取的革新策略，并以此來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)性發(fā)展，使其能夠充分發(fā)揮對(duì)商業(yè)銀行和中國(guó)金融市場(chǎng)的積極作用，以期更好地推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的全面升級(jí)?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響，應(yīng)對(duì)策略一、緒論銀行一直都是站在金融山頂上的城市，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓高高在上的銀行放下了姿態(tài)，逼迫自己做出改變，真正的開(kāi)始以客戶為中心。“中國(guó)銀行業(yè)正在面臨一把雙刃劍?！卑Ｉ艽笾腥A區(qū)銀行業(yè)總經(jīng)理陳文輝說(shuō)過(guò)。從余額寶的出現(xiàn)到微信紅包的崛起，余額寶上線不到一年就吸引了超過(guò)8100萬(wàn)用戶，所以如今的商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題都是前所未見(jiàn)的。近年來(lái)P2P公司如雨后春筍般大量冒出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也隨之生成，這使得普通民眾能夠在一個(gè)相對(duì)自由、平等的金融體系中得到理財(cái)所帶來(lái)的財(cái)富滿足感。在中國(guó)，這類型的普通民眾人口眾多，而這種利于大眾的金融服務(wù)模式，更是銀行所無(wú)法滿足的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行形成了較大的挑戰(zhàn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是站在互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行這兩大巨頭肩上發(fā)展起來(lái)的，相比之下它的優(yōu)勢(shì)是更靈活方便?；ヂ?lián)網(wǎng)不是獨(dú)立的生產(chǎn)者或資源的分配，它是一種流動(dòng)的信息工具，互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值在各種渠道中是主要的信息流通、快速的信息收集、信息和財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)。主要用于資源配置，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。對(duì)于財(cái)務(wù)資源、政策的運(yùn)用才是其真正的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融性質(zhì)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，為銀行、證券、保險(xiǎn)等金融服務(wù)、資金供求、新的金融支付結(jié)算和信貸中介功能。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指的都是具有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的精神。例如：第三方支付、P2P網(wǎng)貸公司互聯(lián)網(wǎng)銷售的金融產(chǎn)品、金融和電子商務(wù)；狹義的網(wǎng)上銀行是指電子貨幣的虛擬化，指的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融中介的功能。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融具有傳統(tǒng)金融模式所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式結(jié)合了傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)：1.漸進(jìn)性在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，不為贏利，只為客戶提供電子商務(wù)服務(wù)，通過(guò)不斷創(chuàng)新的金融模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推向商業(yè)化發(fā)展，為客戶提供越來(lái)越多的商業(yè)服務(wù)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)期出現(xiàn)了兩個(gè)桎梏商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題。首先，由于信任因素的影響，可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)交付支付風(fēng)險(xiǎn)和買方與賣方之間難以協(xié)調(diào)；第二，銀行可能導(dǎo)致不同的交易不能按時(shí)完成。這兩個(gè)問(wèn)題一直阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也存在著這些問(wèn)題，使得人們停止互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，深入研究如何規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，因此，第三方支付平臺(tái)現(xiàn)在開(kāi)始，并贏得了廣大客戶的青睞。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程是漸進(jìn)的，這是一個(gè)不斷完善、進(jìn)步的過(guò)程。2.普及性隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上的普及主要是借助于先進(jìn)的信息技術(shù)，是一種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)模式，它也具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有龐大的客戶群，這不僅是一種客戶層次和設(shè)計(jì)平臺(tái)，與商業(yè)銀行相比更具有普遍性。從財(cái)務(wù)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)金融服務(wù)的移動(dòng)客戶端用戶推出僅僅依靠移動(dòng)終端可以實(shí)時(shí)對(duì)其所需的金融服務(wù)，提高對(duì)下降降低了金融業(yè)務(wù)的成本和金融服務(wù)門檻金融服務(wù)效率。3.便捷性便利是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個(gè)重要特征，傳統(tǒng)的金融服務(wù)客戶需要辦理金融業(yè)務(wù)實(shí)體，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程序允許用戶處理網(wǎng)絡(luò)只需要完成各種金融服務(wù)，在快節(jié)奏的金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代極大地滿足客戶的需求，節(jié)省時(shí)間和成本。4.金融資源的可獲得性強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資本可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行快速、高效的信息從復(fù)雜的搜索，以滿足他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)信息的需求。利用先進(jìn)的信息技術(shù)搭建了一個(gè)開(kāi)放、平等的交易平臺(tái)，大大降低了交易信息的不對(duì)稱性和交易成本。雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上提供資金，方便了解其他信息。目前，一些中小企業(yè)和個(gè)人客戶融資成本較高，融資需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致這些客戶的財(cái)務(wù)排斥。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)的金融模式弱勢(shì)群體可以利用廉價(jià)、高效、便捷的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋找所需的金融資源。這將大大緩解金融排斥和提高中國(guó)金融市場(chǎng)的資源配置效率。5.交易信息相對(duì)對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何企業(yè)和個(gè)人都會(huì)或多或少地利用互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)上留言，而這種信息就是搜索，攫取的成本非常低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式，低成本、高效率的信息采集，并通過(guò)這些信息資源來(lái)評(píng)估對(duì)方和信用。減少信息不對(duì)稱。當(dāng)借款人違約時(shí)，正是因?yàn)槿菀撰@得互聯(lián)網(wǎng)信息，有效地傳播互聯(lián)網(wǎng)金融公司的特征，披露對(duì)方違約信息，降低信用評(píng)級(jí)會(huì)大大增加違約成本。6.資源配置去中介化傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模式、資金供給方和需求方經(jīng)常出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況。一方面，對(duì)資金的需求迫切需要財(cái)政支持，而沒(méi)有途徑可尋。另一方面，資金的供給不能滿足自己的要求，符合自己的偏好項(xiàng)目。信息不對(duì)稱下的傳統(tǒng)金融模式導(dǎo)致了金融資源配置效率低下。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息交流更直接地在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上，供需雙方實(shí)現(xiàn)供求信息的直接對(duì)接，不再依賴中介機(jī)構(gòu)。在供需雙方信息自動(dòng)匹配網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，去除中介的趨勢(shì)比較明顯。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)衍生出了許多金融模式，各種模式對(duì)商業(yè)銀行的影響也不一樣，具體如表1所示：表1互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債對(duì)比表互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端資產(chǎn)負(fù)債負(fù)債端P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人貸款活期存款第三方支付在線小微企業(yè)貸款公司貸款定期存款貨幣市場(chǎng)基金眾籌融資企業(yè)貸款理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品在線銷售利潤(rùn)來(lái)源存貸款利息差收入傭金及手續(xù)費(fèi)收入（一）對(duì)銀行支付功能的沖擊商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是通過(guò)信用卡、回款、托收、票據(jù)等方式，但隨著電子設(shè)備的更新?lián)Q代，越來(lái)越多的用戶選擇通過(guò)移動(dòng)電子設(shè)備支付結(jié)算，避開(kāi)了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如今第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信已經(jīng)是全民普及的使用方式了，傳統(tǒng)商業(yè)銀行慢慢喪失了這部分資金的市場(chǎng)份額。支付結(jié)算作為銀行主要的業(yè)務(wù)之一，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下在一定程度上被替代。（二）對(duì)銀行融資格局的沖擊P2P融資模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，迅速被國(guó)人所熟知，P2P融資以其低廉的交易費(fèi)用、雙贏的借貸利率、差異化的利率定價(jià)抓住眾多小微企業(yè)以及個(gè)人的心。P2P相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)明顯，它能為借貸雙方在保證資金風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提供簡(jiǎn)潔、公正、快捷的金融服務(wù)。它對(duì)銀行融資格局的影響體現(xiàn)在對(duì)銀行的客戶群規(guī)模、市場(chǎng)份額、服務(wù)效率以及風(fēng)險(xiǎn)防范水平提出了挑戰(zhàn)，也影響著銀行客戶對(duì)銀行自身運(yùn)營(yíng)安全性和穩(wěn)健性的評(píng)價(jià)判斷。（三）對(duì)銀行分銷渠道的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以運(yùn)用信息技術(shù)，高密度的分析和定位客戶，這種優(yōu)勢(shì)運(yùn)用得當(dāng)將延伸到其交易的每個(gè)角落，在此優(yōu)勢(shì)下已經(jīng)影響到中國(guó)商業(yè)銀行的多種分銷渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了用戶的金融和生活習(xí)慣，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的渠道優(yōu)勢(shì)已被削弱，而且銀行傳統(tǒng)的渠道管理并沒(méi)有真正貫徹“以零售客戶為中心”。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，真正做到以客戶為中心，將實(shí)體網(wǎng)店渠道、線上渠道、電話渠道等結(jié)合，并實(shí)施渠道整合已是勢(shì)在必行。（四）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2014年12月末，我國(guó)大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額71.0萬(wàn)億兒，同比增長(zhǎng)8.25%；其中商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到了31.4萬(wàn)億，增長(zhǎng)了16.50%，與2013年的9.3%和14.5%增幅基本持平。為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)流程都會(huì)有嚴(yán)格的規(guī)定。而且大型企業(yè)比較容易獲得貸款，但是小微企業(yè)相比就很難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是針對(duì)小微企業(yè)或個(gè)人的貸款提供了渠道，這些群體龐大，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。具體影響體現(xiàn)在：1.瓜分商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的壟斷地位漸漸的被打破。其一，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，運(yùn)用自身網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，可將輕松查到用戶的消費(fèi)記錄并判斷出信用度，從而省去信用調(diào)查這一費(fèi)時(shí)費(fèi)力的步驟，可以很便捷的把一部分客戶從商業(yè)銀行體系中挖過(guò)來(lái)。其二，P2P公司的大量出現(xiàn)，為諸多小微提供了便捷的融資渠道，以阿里巴巴為例，2012年推出的小額信貸業(yè)務(wù)，一開(kāi)始服務(wù)對(duì)象主要是淘寶網(wǎng)和天貓商城的商戶，貸款業(yè)務(wù)主要是信貸貸款和訂單貸款，截至2016年底，阿里巴巴為這些小微企業(yè)的貸款累計(jì)貸款金額已經(jīng)超過(guò)8千億元。除阿里巴巴外，互聯(lián)網(wǎng)上還活躍著大量的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，下面就2016年網(wǎng)貸行業(yè)信貸年度表現(xiàn)進(jìn)行回顧。如下圖所示：圖1成交量2016年是單年成交量破萬(wàn)億的首年，全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20457.8億元，較2015年全年成交量同比增長(zhǎng)108.8%，較上年增長(zhǎng)率下滑180個(gè)百分點(diǎn)，2016年各月成交量均保持千億元以上。圖2貸款余額網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)模存量也隨成交量的增長(zhǎng)穩(wěn)步高歌，截至2016年底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)突破9000億元，達(dá)到9253.6億元，全年凈增4884.6億元，增幅111.8%。交易額上升、借款期限延長(zhǎng)是促進(jìn)存量增長(zhǎng)主要因素，2017年突破萬(wàn)億規(guī)模指日可待。圖3收益率變化2016年網(wǎng)貸綜合加權(quán)收益率為9.76%，相比2015年的13.2%降低3.4%。2016年收益率延續(xù)了前兩年的下滑趨勢(shì)，下降幅度也開(kāi)始加重，從同比變化看，除11月、12月兩月外，2016年同比降幅均超過(guò)2015年，最低收益率出現(xiàn)在2016年10月，僅為8.87%。成本升高、壞賬隱患和競(jìng)爭(zhēng)加劇是促使行業(yè)收益下滑的主導(dǎo)因素。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中國(guó)很多實(shí)力薄弱的小微企業(yè)得到了融資方面的滿足，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食。2.對(duì)商業(yè)銀行的信貸效率提出挑戰(zhàn)傳統(tǒng)各個(gè)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)辦理上，為了規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)有一套復(fù)雜的流程，繁瑣的授信體系雖然能在一定程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但也阻擋了許多急于需求資金的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的信貸效率提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)的時(shí)效性、精準(zhǔn)性、便利性，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可以很快分析出借款人的信用狀況，不需要繁瑣的調(diào)查、審批。以阿里金融為例，阿里金融是阿里巴巴集團(tuán)利用自身網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，阿里金融能夠憑借自身搜索平臺(tái)挖掘出潛在的信貸客戶，通過(guò)用戶在淘寶、阿里巴巴等商城的交易數(shù)據(jù)分析出用戶的信用狀況，這樣即避免了借貸雙方信息不對(duì)稱的情況，又減少了因中介而產(chǎn)生的費(fèi)用。3.突破了傳統(tǒng)“重?fù)?dān)?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)控制手段大家都熟知，傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦貸款，擔(dān)保是其常用手法，銀行一般會(huì)選擇汽車、房產(chǎn)、等作為擔(dān)保，一旦客戶的貸款無(wú)法及時(shí)歸還，銀行就能夠以擔(dān)保降低損失。這種重?fù)?dān)保的手段擋住了大批想貸款但固定資產(chǎn)又少的企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢成熟的現(xiàn)在，利用重?fù)?dān)保來(lái)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式已經(jīng)受到嚴(yán)重影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，形成了一個(gè)信息共享的網(wǎng)絡(luò)化社區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是通過(guò)收集網(wǎng)絡(luò)真實(shí)數(shù)據(jù)，對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)估，這種信息是第一手的，有效避免了信息傳遞過(guò)程中失真或泄露的情況發(fā)生，信息的準(zhǔn)確度也更有保障。（五）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響銀行的資金主要來(lái)自兩個(gè)方面，一個(gè)是其自有資金，自有資金的所占比例一般在10%左右，另一方面是來(lái)自吸收銀行存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)，大概占到80%左右，可以說(shuō)吸收存款才是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的前提和基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的突起使得人們存款多了一種更為便捷和多元化的渠道，個(gè)人或企業(yè)無(wú)需將錢存在銀行，也不用非得在銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的存款等負(fù)債業(yè)務(wù)也造成了較強(qiáng)的負(fù)面影響，提高了其負(fù)債成本。比如2013年余額寶的出現(xiàn)就對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。（六）對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響是直接的。主要表現(xiàn)兩方面，一是手續(xù)費(fèi)和傭金收入，銀行的很大一部分收入來(lái)源是利息和手續(xù)費(fèi)，一般在70%以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)建立支付平臺(tái)，轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的沖擊。二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，其收益率遠(yuǎn)高于銀行，例如余額寶在初期的收益率高達(dá)6%，而商業(yè)銀行一年的定期收益率為3%左右，并且余額寶的收益按天結(jié)算，客戶的體驗(yàn)度高，優(yōu)勢(shì)顯著，使得余額寶在短期內(nèi)吸收進(jìn)大量的資金，對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)造成了一定的影響。（七）對(duì)商業(yè)銀行存款帶來(lái)的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的影響主要分以下三個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，明顯減少了商業(yè)銀行的存款，且搶占了部分支付業(yè)務(wù)。以支付寶為例，支付寶是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶數(shù)量最多、也是最為成熟的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，用戶無(wú)需經(jīng)過(guò)銀行就可以直接實(shí)現(xiàn)資金的支付和結(jié)轉(zhuǎn)，而為了便于及時(shí)的進(jìn)行支付和交易，客戶一般會(huì)備一些資金在支付寶賬戶中，支付寶的用戶量龐大，所以即便是個(gè)人備少量資金，人數(shù)積累到一定量還是會(huì)對(duì)商業(yè)銀行存款帶來(lái)很大的影響。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，用戶的理財(cái)資金有了新的去除，減少了流向銀行存款的資金。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式多種多樣，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位有很大的沖擊。余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融與基金公司合作的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)使得銀行許多客戶有了新的存款渠道，這主要是因?yàn)橛囝~寶的收益率高和風(fēng)險(xiǎn)低的特性造成。四、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略經(jīng)過(guò)上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊已是不爭(zhēng)的事實(shí)，銀行“啃息差”的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，“躺著掙錢”也已經(jīng)一去不返了。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須有所改變，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，然后通過(guò)積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，才能得到長(zhǎng)久的健康發(fā)展。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行可采取以下幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略：（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面首先，是貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行可以將業(yè)務(wù)、資金和信息網(wǎng)絡(luò)整合，開(kāi)發(fā)出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。就目前而言，工行推出了個(gè)人貸款網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的新要求?？蛻羧绻霸诠ば修k理了房產(chǎn)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，現(xiàn)在又有新的貸款需求，可以自行用網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行進(jìn)行提款。這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，操作簡(jiǎn)單便捷，資金即時(shí)到賬，并且可以隨借隨還。另外，商業(yè)銀行可以打造自營(yíng)電商平臺(tái)，并與傳統(tǒng)電商平臺(tái)合作，融入強(qiáng)強(qiáng)合作的大潮中來(lái)。如建行的“善融商務(wù)”，平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)等等，都是商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而開(kāi)發(fā)的聯(lián)合電商的新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為合作伙伴，增進(jìn)合作共贏，緊跟新時(shí)代的前進(jìn)發(fā)展步伐。以民生銀行為例，2013年末就與阿里小微達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，二者共同開(kāi)發(fā)，專門為小微型企業(yè)和平民百姓建造了金融開(kāi)放平臺(tái)。目前民生銀行已經(jīng)是國(guó)內(nèi)致力于促進(jìn)中小型企業(yè)融資的領(lǐng)頭羊。2.負(fù)債業(yè)務(wù)方面目前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大體相同，沒(méi)有多樣化個(gè)性化的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，比如活期和定期存款，這些普通大眾化產(chǎn)品已經(jīng)使用很多年。而從支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功案例，可以看出產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是否能夠滿足客戶使用喜好的重要性。這些產(chǎn)品在剛剛投入運(yùn)營(yíng)和使用之后，不斷收集客戶體驗(yàn)的反饋，時(shí)時(shí)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更新改造。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和需求通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查等方式，深入分析研究，盡可能做出客戶需求滿意的產(chǎn)品。3.中間業(yè)務(wù)方面在中間業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的安全性較高，而且有雄厚的資金支撐，可以順勢(shì)開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，如發(fā)展移動(dòng)客戶端業(yè)務(wù)。同時(shí)，加大同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。因?yàn)?，此舉不僅使商業(yè)銀行可以拓展支付結(jié)算的業(yè)務(wù)覆蓋面，還能進(jìn)一步增強(qiáng)在這方面的主導(dǎo)地位。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的客戶需要使用電商平臺(tái)進(jìn)行支付，銀行拓展電商平臺(tái)的交易傭金業(yè)務(wù)，這也將進(jìn)一步拓展銀行的收入渠道。（二）改變服務(wù)方式面對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極的應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)本身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用。2017年原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在博鰲亞洲論壇上曾說(shuō)過(guò)：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者不抵觸，二者是可以相互合作的，他們之間合作能使金融的覆蓋面大。例如，商業(yè)銀行可以調(diào)整服務(wù)模式，把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式提供給客戶，不僅能讓工作人員免受地域的限制，憑借網(wǎng)絡(luò)深入到更多的社區(qū)，而且能給用戶提供便利，實(shí)現(xiàn)專業(yè)智能化服務(wù)?，F(xiàn)在民生銀行的社區(qū)金融服務(wù)站已經(jīng)在這方面獲得了一定的成功。這一服務(wù)型式，不僅可以遠(yuǎn)程為客戶辦理開(kāi)卡，還可以為客戶提供便利的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，新推行的“聯(lián)名IC卡”，涵蓋了借記卡、小區(qū)門禁卡、繳費(fèi)卡和停車卡等多項(xiàng)功能，同時(shí)設(shè)立了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)，客戶可以自行購(gòu)買理財(cái)、信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這些無(wú)疑大大加強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，滿足當(dāng)前快節(jié)奏的生活需要。（三）加強(qiáng)組織框架建設(shè)商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門，有效利用優(yōu)勢(shì)資源，對(duì)具體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取不同的對(duì)策專門管理。如，目前眾多銀行開(kāi)辟的新模式，一種是成立獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門而專注于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的部門。例如，中行、建行、光大、浦發(fā)銀行等設(shè)立了獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)金融部門，工行針對(duì)這一情況成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心，這些部門獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門，主導(dǎo)全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，有了這些部門的補(bǔ)充，銀行可以強(qiáng)化資源的更優(yōu)配置。另一種是建立針對(duì)性的事業(yè)部和子公司。比如，平安銀行成立了公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的研發(fā)。民生銀行還建立了直銷銀行二級(jí)部門，致力于憑借互聯(lián)網(wǎng)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，使業(yè)務(wù)去柜臺(tái)化，免受時(shí)間和地域的束縛。結(jié)論知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)威脅和挑戰(zhàn)，也帶來(lái)機(jī)遇。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的改革和發(fā)展，擁有資本優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的信用、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和人才儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)，要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的實(shí)質(zhì)及商業(yè)銀行的專業(yè)特長(zhǎng)，在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)+道路上，制定清晰、正確的應(yīng)對(duì)或轉(zhuǎn)型策略。結(jié)合互聯(lián)