解答《存款保險條例》

本文格式為Word版下載后可任意編輯和復(fù)制第第頁解答《存款保險條例》為什么要制定《存款保險條例》?保障范圍是什么?想要知道具體狀況，下面請看我給大家整理的解答《存款保險條例》，盼望對大家有關(guān)心。

問：為什么要制定條例?

答：存款保險制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下愛護(hù)存款人利益的重要措施，是金融平安網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險，是指汲取存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營消失問題時，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進(jìn)行準(zhǔn)時償付，并實行必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金平安的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。20xx年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在愛護(hù)存款人權(quán)益，準(zhǔn)時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

建立存款保險制度，有利于完善我國金融平安網(wǎng)，更好地愛護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信念，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康進(jìn)展。早在1993年，國務(wù)院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益。中國人民銀行[微博]會同有關(guān)部門作了長時間系統(tǒng)討論，充分征求了各方面看法建議。目前，建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例，目的是為建立和規(guī)范存款保險制度供應(yīng)明確的法律依據(jù)。

問：存款保險的保障范圍是什么?

答：為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公正性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公正競爭，條例規(guī)定的存款保險具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的汲取存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參與存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有支配的除外。

從存款保險掩蓋的范圍看，既包括人民幣(6.6782,-0.0018,-0.03%)存款，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險。這也是國際通行做法。

問：存款保險的保費(fèi)誰來交，按什么標(biāo)準(zhǔn)交?

答：存款保險的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。存款保險實行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依據(jù)經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)狀況以及存款保險基金的累積水公平因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。實行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度，有利于促進(jìn)公正競爭，形成正向激勵，強(qiáng)化對投保機(jī)構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營，健康進(jìn)展。綜合考慮國際閱歷、金融機(jī)構(gòu)承受力量和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

問：50萬元的最高償付限額是怎么確定的，償付限額以上的存款是不是就沒有平安保障了?

答：確定存款保險的最高償付限額，既要充分愛護(hù)存款人利益，又要有效防范道德風(fēng)險。從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行[微博]會同有關(guān)方面依據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強(qiáng)、儲蓄存款擔(dān)當(dāng)肯定社會保障功能的實際狀況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人供應(yīng)全額愛護(hù)。同時，這個限額并不是固定不變的，將依據(jù)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時調(diào)整。

需要特殊說明的是，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有平安保障了。根據(jù)條例的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的閱歷看，多數(shù)狀況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對消失問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，連續(xù)得到全面保障。的確無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才根據(jù)最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

問：在什么狀況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款?

答：從法律制度上明確在什么狀況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款，對于保障存款人利益特別重要，也是存款人非常關(guān)懷的問題。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)投保機(jī)構(gòu)的接管組織;二是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人準(zhǔn)時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

問：如何保障存款保險基金的平安?

答：為保障存款保險基金的平安，條例對存款保險基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制，規(guī)定存款保險基金的運(yùn)用遵循平安、流淌和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。同時，為做到風(fēng)險的早發(fā)覺和少發(fā)生，借鑒國際上比較勝利的做法，在不轉(zhuǎn)變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，根據(jù)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則，給予存款保險基金管理機(jī)構(gòu)早期訂正和風(fēng)險處置職能。主要包括：對于和保費(fèi)計算有關(guān)的狀況進(jìn)行核查，對投保機(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實性進(jìn)行核查;參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，通過信息共享獵取相關(guān)信息，不能滿意掌握存款保險基金風(fēng)險、保證準(zhǔn)時償付、確定差別費(fèi)率等需要的，可以要求投保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)時報送其他相關(guān)信息;發(fā)覺投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款平安以及存款保險基金平安的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示;在投保機(jī)構(gòu)的資本充分率大幅度下降，嚴(yán)峻危及存款平安以及存款保險基金平安時，可以實行必要的風(fēng)險訂正措施。這意味著，條例規(guī)定的存款保險基金不是單純的出納或者“付款箱”。此外，為削減存款保險基金的損