電子商務中的網上支付問題的研究

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【內容摘要】電子商務是人類社會發(fā)展史上的又一次革命，它代表了一種基于信息技術與數字化手段的全新理念和模式,并徹底改變了傳統的商業(yè)模式與戰(zhàn)略。在電子商務中，網上支付是其關鍵一環(huán)。我國電子商務和網上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而也存在很多問題。從目前我國的網上支付發(fā)展情況看,非技術因素的影響越來越明顯。本文論述了網上支付理論、協議以及相關概念,分析了我國網上支付發(fā)展的現狀和存在的主要問題，為了加快發(fā)展和完善我國的網上支付體系，本文針對以上問題提出了一些對策和建議?！娟P鍵詞】電子商務、網上支付、網上銀行、信用、認證體系【引言】網上支付是以開放性的因特網為基礎的在線電子支付，它使個人和企業(yè)不受時間和空間的限制，進行與網上交易同步的網上支付結算。網上支付是電子商務發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)和基礎條件，沒有實時的網上支付手段相配合，電子商務就只能是電子商情、電子合同，而無法實現網上成交。高效低價的網上支付在金融危機中優(yōu)勢凸顯，網上支付有效地解決了電子商務資金流的問題，所以對于電子商務的發(fā)展起到了催化劑的作用，大大促進電子商務的發(fā)展，并且給電子商務帶來了繁榮[1]。一、電子商務的概念、特性及發(fā)展歷程（一）電子商務的概念電子商務通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿易活動中，在因特網開放的網絡環(huán)境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動，實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業(yè)運營模式。（二）電子商務的特性普遍性：電子商務作為一種新型的交易方式，將生產企業(yè)、流通企業(yè)以及消費者和政府帶入了一個網絡經濟、數字化生存的新天地；方便性：在電子商務環(huán)境中，人們不再受地域的限制，客戶能以非常簡捷的方式完成過去較為繁雜的商務活動，如通過網絡銀行能夠全天侯地存取資金帳戶、查詢信息等，同時使得企業(yè)對客戶的服務質量可以大大提高；整體性：電子商務能夠規(guī)范事務處理的工作流程，將人工操作和電子信息處理集成為一個不可分割的整體，這樣不僅能提高人力和物力的利用，也可以提高系統運行的嚴密性；安全性：在電子商務中，安全性是一個至關重要的核心問題，它要求網絡能提供一種端到端的安全解決方案，如加密機制、簽名機制、安全管理、存取控制、防火墻、防病毒保護等等，這與傳統的商務活動有著很大的不同；協調性：商務活動本身是一種協調過程，它需要客戶與公司內部、生產商、批發(fā)商、零售商間的協調，在電子商務環(huán)境中，它更要求銀行、配送中心、通訊部門、技術服務等多個部門的通力協作，往往電子商務的全過程是一氣呵成的[2]。（三）電子商務的發(fā)展歷程第一階段：電子郵件階段這個階段可以認為是從70年代開始，平均的通信量以每年幾倍的速度增長。第二階段：信息發(fā)布階段從1995年起，以Web技術為代表的信息發(fā)布系統，爆炸式地成長起來，成為目前Internet的主要應用。中小企業(yè)如何把握好從“粗放型”到“精準型”營銷時代的電子商務。第三階段：EC(ElectronicCommerce），即電子商務階段EC在美國也才剛剛開始，之所以把EC列為一個劃時代的東西，筆者認為，是因為Internet的最終主要商業(yè)用途，就是電子商務。同時反過來也可以很肯定地說，若干年后的商業(yè)信息，主要是通過Internet傳遞。Internet即將成為我們這個商業(yè)信息社會的神經系統。1997年底在加拿大溫哥華舉行的第五次亞太經合組織非正式首腦會議（APEC）上美國總統克林頓提出敦促各國共同促進電子商務發(fā)展的議案，其引起了全球首腦的關注，IBM、HP和Sun等國際著名的信息技術廠商已經宣布1998年為電子商務年。第四階段：全程電子商務階段4.微型支付系統

在現金、支票和銀行卡這些傳統支付工具中，現金最適合于低價值的交易。盡管現金是通用的，但是它也具有一定的局限性，即交易不能低于最小面值硬幣（比如1分）的價值。在傳統商務中，解決該問題的方法就是采用支付的"預訂模式"，即購買者提前支付并在某固定期間內使用產品或服務?？梢钥闯?，預訂模式并沒能很好地解決上述問題。因此需要有一種支付系統，它可以在單筆交易中有效地轉移很小的金額（可能低于1分）。這種系統我們稱之為微型支付系統[5]。三、網上支付的現狀與問題分析（一）我國網上支付的現狀隨之電子商務的不斷發(fā)展與普及，網上支付已是電子商務一個重要的組成部分。目前在我國網上支付發(fā)展非常迅速，市場需求非常旺盛，應用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個大有作為的行業(yè)。金融服務的發(fā)展創(chuàng)新開展網上支付業(yè)務，可以減少銀行成本，加快業(yè)務處理速度，方便客戶，同時也有利于銀行拓展業(yè)務，增加中間業(yè)務的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費者在任何地方、任何時間，通過互聯網獲得銀行業(yè)務服務。但是我們必須清醒認識到，網上支付的基礎環(huán)境還有許多的問題，值得關注和改善。網上支付的安全，網上支付工具發(fā)展滯后，社會誠信體系以及網上支付相關的法規(guī)等等，都是現在制約網上支付發(fā)展的重要因素[6]。（二）影響網上支付的主要因素1.網上支付的安全問題電子商務在國內近十年的發(fā)展過程中，始終遭遇一個重大的瓶頸，就是網上支付安全問題，這個瓶頸嚴重制約我國電子商務的發(fā)展，據調查有相當數量的客戶希望通過網上方便購物，但是在權衡網上購物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。分析原因，一是網支付虛擬性的交易特點容易使客戶對安全性產生懷疑，二是傳統的一手交錢一手交貨的思維定勢阻礙新的網上支付方式的發(fā)展。因此發(fā)展網上支付首先應該把安全擺在重要的位置上，沒有安全的保證，應該說一切都無從談起。2.網上支付工具發(fā)展滯后網上支付需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。況且現在的銀行卡使用情況可說是五花八門，工行的、交行的、建行的、農行的等等，每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的，這就需要一個第三方網絡平臺的出現，對各種信用卡進行統一的管理和約束，使得網上支付能夠順暢運行。3.社會誠信體系不健全網上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構和第三方支付平臺的誠信程度。我國信用體制不夠健全，市場環(huán)境不是很完善，應該說是制約電子商務發(fā)展非常重要的一個因素，因此我們應該呼吁各界共同努力，盡快建立和完善社會的誠信體系，以支持電子商務健康發(fā)展。4.網上支付法律法規(guī)不健全網上支付業(yè)務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，我國對于網絡支付立法相對滯后?，F行許多法律都是適用于傳統金融業(yè)務形式的。但由于網絡糾紛的特殊性，用傳統法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題。目前在網上支付業(yè)務的許多方面，沒有任何法律法規(guī)可用于規(guī)范業(yè)務及各方關系，而在網上支付業(yè)務的有些方面，雖然已有一些傳統的法律法規(guī)，但其是否應該適用，適用程度如何，當事人都不太清楚，有的時候，監(jiān)管機構也未必明白。在這種情況下，當事人一方面可能不愿意從事這樣的活動，一方面也可能在出現爭執(zhí)以后，誰也說服不了誰，解決不了問題[7]。四、發(fā)展我國網上支付的對策（一）建立統一的安全認證體系作為網上支付的主力軍，國內的各大商業(yè)銀行都開設了自己的網站，并提供具有支付功能的網上銀行業(yè)務。但這些網上銀行互不相連，缺乏統一性，主要表現在以下方面：第一，技術不統一問題。我國大部分的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議。這種缺乏統一規(guī)劃的先天不足，給未來的網上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網上支付。第三，統一身份認證工作問題。為了保證網上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業(yè)銀行表達了統一電子證書的意愿，但直到現在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數。針對這些問題，筆者認為，要保證網上支付的安全性，建立統一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統一技術標準，還有必要建立全國統一的網上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網上支付信息的交換和網上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節(jié)約社會資源。只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現有各商業(yè)銀行的數字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業(yè)銀行的數字證書，逐步達到統一數字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業(yè)銀行統一證書的維護與管理[8]。（二）完善第三方支付平臺在我國目前信用機構不是很健全的情況下，信用擔保第三方支付平臺的出現，一方面有效地打通了電子商務支付通道，帶來了國內電子商務市場的空前的活躍和繁榮，促進了我國電子商務的發(fā)展。由阿里巴巴集團創(chuàng)辦的支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案，支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。短短三年時間，用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領域。中國的電子支付行業(yè)才剛剛起步，支付寶將為建立網上支付信用體系、打造功能更為強大、體系更為健全的網上支付平臺而不斷努力。始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯網環(huán)境邁出了非常有意義的一步。（三）建立社會誠信體系目前站在銀行的角度，解決網上支付誠信問題，主要的辦法：第一是要嚴把關口，從根本上解決賣家和貨源本身誠信問題。第二是對開戶的商戶交易情況進行實時監(jiān)控，發(fā)現異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現。同時還可以跟商戶簽訂保證金的協議，以控制商戶欺詐行為。第三，研究規(guī)范網上支付市場規(guī)則，解決好網上支付法律滯后和業(yè)務監(jiān)管薄弱的問題，沒有規(guī)矩不成方圓，任何行業(yè)規(guī)范發(fā)展離不開配套的法律法規(guī)正確指引和業(yè)務監(jiān)管，隨著近年來電子商務的發(fā)展，網上支付領域出現一些新的交易形式，針對網上支付業(yè)務法律法規(guī)建設以及業(yè)務監(jiān)管也提出新的要求和挑戰(zhàn)，這也需要相關法律法規(guī)的配套和規(guī)范的操作，以防范其中可能會發(fā)生一些風險問題，以保障支付電子商務發(fā)展能夠在健康的道路上發(fā)展。（四）完善相關法律法規(guī)網上支付作為一項近幾年迅速發(fā)展的新興產業(yè)，相應的政策與法規(guī)的出臺明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進入該領域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但在網上支付領域，相關政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進一步加強相關法律法規(guī)的制定工作，并進一步健全和完善相應的法規(guī)制度。筆者認為，在網上支付工具方面，立法的重點應明確利用網上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機構的中央銀行則要結合我國國情并借鑒國外發(fā)展經驗，嚴格技術標準，強化業(yè)務監(jiān)管。同時，針對在網上支付過程中出現的新事物與新情況，及時制定相應的規(guī)定或出臺新的制度，彌補舊制度的不足之處，確保我國電子商務良性發(fā)展。（五）實現網上支付工具多樣化作為網上支付業(yè)務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現網上支付的必要條件。在傳統的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯網上的支付系統應是對現有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業(yè)務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統觀念的影響，更是無從談起。理想的支付系統要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業(yè)務，從而有力地促進電子商務的發(fā)展。按照我國目前的信用狀況，可在網上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我