互聯(lián)網(wǎng)-金融淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析一、互聯(lián)網(wǎng)金融(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下最熱門的話題之一,關(guān)于它的內(nèi)涵尚無(wú)統(tǒng)一界定。準(zhǔn)確定義互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的還是要挖掘金融的本質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的理論與現(xiàn)實(shí)。從金融本質(zhì)意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金供需雙方摒棄實(shí)體中介機(jī)構(gòu)的介入，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)直接交易，以降低信息不對(duì)稱程度，提升資本流動(dòng)效率，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)靈活高效配置的商業(yè)模式。在理想的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金以直接、自由的狀態(tài)流通，不再依賴于金融中介，而是通過大數(shù)據(jù)分析來(lái)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到公開、透明的理念。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在大致可分為四個(gè)重要的模式:1.第三方支付，是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約的方式，借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網(wǎng)上支付工具,提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)銜接的交易支持平臺(tái)。代表產(chǎn)品是支付寶。2.P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸，需要借款的人群和有出借能力的人群通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金流的借貸。代表產(chǎn)品是人人貸。3.眾籌，其本質(zhì)是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，每個(gè)投資者只貢獻(xiàn)少量資金，通過互聯(lián)網(wǎng)向眾多投資者籌集資金，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。代表產(chǎn)品是眾籌網(wǎng)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融用自身的優(yōu)勢(shì)為其發(fā)展提供了廣闊的空間。它高效、靈活，相比傳統(tǒng)金融，更能滿足人們的生活需要。低成本一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺(tái)、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運(yùn)行成本將很低;另一方面，交易雙方在信息收集、信用評(píng)估、合同簽約等交易成本上可以進(jìn)行有效的節(jié)約。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢(shì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的背景下，也凸顯出了一些弊端。1.安全問題突出金融服務(wù)不同于普通的服務(wù)，評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)也不僅僅是服務(wù)本身，更為重要的是提供的金融服務(wù)是否能夠保證客戶的資金安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題就是安全性沒有保障。比如第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶注冊(cè)時(shí)，對(duì)客戶的真實(shí)身份難以確認(rèn)，尤其是在大額資金匯劃時(shí)，只需輸入設(shè)定的密碼，風(fēng)險(xiǎn)性高，難以取得人們的信任。2.沒有政策紅利我國(guó)的商業(yè)銀行享受國(guó)家體制和政策的紅利，壟斷和控制了大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，在金融市場(chǎng)處于強(qiáng)勢(shì)地位。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最大的缺點(diǎn)就是沒有獲得銀行營(yíng)業(yè)的牌照，不得不依靠商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行資金的存取和轉(zhuǎn)賬。除此之外，商業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的國(guó)家信譽(yù)支持，在金融這個(gè)關(guān)乎國(guó)家命脈的特殊行業(yè)中占有重要的地位。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)分析1.有助于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革利率市場(chǎng)化是以中央銀行利率為基礎(chǔ)、貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展恰恰為利率市場(chǎng)化提供了一個(gè)很好的試驗(yàn)田,其發(fā)揮的鯰魚效應(yīng)所引發(fā)的自主利率市場(chǎng)化進(jìn)程,要比監(jiān)管部門自上而下推動(dòng)容易得多。例如：余額寶推出以后,讓用戶們看到了高于銀行活期存款利息的真實(shí)市場(chǎng)利率,并幫助他們?nèi)〉昧烁咏袌?chǎng)利率的收益,客觀上又推進(jìn)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。2.與商業(yè)銀行合作共贏商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說，既有競(jìng)爭(zhēng)的可能，又有合作的機(jī)會(huì)。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)尋找與商業(yè)銀行合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。一是與傳統(tǒng)金融業(yè)融合,將資金風(fēng)險(xiǎn)控制歸入線下銀行賬戶監(jiān)管。部分地區(qū)可通過資本運(yùn)作、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等方式，引入成熟網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，幫助其發(fā)展地方網(wǎng)絡(luò)金融，帶動(dòng)本地網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。二是在小微信貸方面,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一種新的信貸模式，商業(yè)銀行可以將小微企業(yè)的信用記錄作為授信評(píng)級(jí)的指標(biāo)，使小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)來(lái)增加貸款額度。(四)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題是我國(guó)面臨的一大挑戰(zhàn)威脅。網(wǎng)絡(luò)犯罪，黑客攻擊的頻繁出現(xiàn)給用戶造成了很大的影響。一旦用戶的信息被不法分子竊取，他們的資金將面臨巨大的隱患。1.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的大量業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作都是由計(jì)算機(jī)程序和軟件完成的，具有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此，電子設(shè)備安全管理成為了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。又由于互聯(lián)網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議過于簡(jiǎn)單，很容易遭到不法分子的改造攻擊，泄露個(gè)人信息，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成威脅。調(diào)查表明，不同行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊速度有所增長(zhǎng)，黑客可通過網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)入主機(jī)，竊取客戶重要信息，破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等。與傳統(tǒng)金融相比，安全風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)是局部的損失，一旦遭到攻擊，將導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中止，造成安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，中國(guó)具有自主產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大多為進(jìn)口，對(duì)金融安全產(chǎn)生潛在的威脅。2.用戶操作風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時(shí)空限制、降低交易成本的同時(shí)，也帶來(lái)了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在開放的環(huán)境中生長(zhǎng)，相互關(guān)聯(lián)的單位很多，在與關(guān)聯(lián)單位的合作中信息保護(hù)方面容易出現(xiàn)隱患。比如,用戶在一些非安全的環(huán)境下,來(lái)使用幾個(gè)人的賬號(hào)以及密碼,互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，這樣極易造成用戶的敏感信息泄露。此外，我國(guó)廣大用戶對(duì)自己的信息缺乏保護(hù)意識(shí)，常常讓自己的信息如信用卡密碼，交易賬號(hào)在不經(jīng)意間泄露給不法分子，導(dǎo)致不必要的損失，這些操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。3.法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段，行業(yè)并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的行為規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不完善，還處于起步階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律制度不多，對(duì)于一些重大問題的規(guī)定不夠深入，條文的可操作性不足，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐。其次，由于監(jiān)管的缺失，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中，會(huì)讓一些監(jiān)管不到位，難以監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，一旦發(fā)生問題，除了會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身之外，還會(huì)威脅到整個(gè)金融業(yè)。最后，我國(guó)的電子合同制不夠完善。電子合同相對(duì)于一般的書面合同來(lái)說，具有獨(dú)特的無(wú)形性,很容易對(duì)其進(jìn)行修改,從而使得電子形式的合同、簽名的可執(zhí)行性具有一定的爭(zhēng)議,容易導(dǎo)致法律糾紛。因此,法律制度必須在這一方面進(jìn)行具體的規(guī)定,為實(shí)際合同糾紛提供具有參考意義的法律依據(jù)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策(一)完善配套征信系統(tǒng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信大多是通過線下完成的，不能面對(duì)面的審核。因此可以將互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用信息納入到銀行授信范圍內(nèi)，這樣可以形成信息數(shù)據(jù)庫(kù)。從而提高