【小概率原理在保險(xiǎn)中的應(yīng)用綜述2200字】

小概率原理在保險(xiǎn)中的應(yīng)用保險(xiǎn)費(fèi)指定的原則在日常生活中，許多消費(fèi)者經(jīng)常面臨冒險(xiǎn)的選擇。對(duì)于一些損失較小的事件，無論它發(fā)生的概率是高是低，我們一般保持著任其發(fā)生的心態(tài)面對(duì)，比如說家里面使用年份已久的炒菜鍋壞了，那么我們只要去修一下或者換一臺(tái)新的就好了，誰也不會(huì)去保險(xiǎn)公司買一個(gè)鍋險(xiǎn)，因?yàn)檫@類事件沒有做保險(xiǎn)意義。但是對(duì)于發(fā)生概率極低但是高風(fēng)險(xiǎn)的事件，如個(gè)人財(cái)產(chǎn)、生命健康安全等，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)者一般都會(huì)歸避這樣的高風(fēng)險(xiǎn)，大部分消費(fèi)者通過購買保險(xiǎn)的手段逃避或化解自己的風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而購買保險(xiǎn)的費(fèi)用相當(dāng)于保障來說還是比較低的，這就促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的興旺?，F(xiàn)在，讓我們來談?wù)勏M(fèi)者和保險(xiǎn)公司如何相互自愿受益，原則上是進(jìn)行保險(xiǎn)交易，因此我們很有必要通過小概率原理，研究保費(fèi)的制定。每一種商品都有價(jià)格，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。與其他特定商品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)客戶提供的針對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的一種保障，也是對(duì)客戶的一種承諾。那么，保險(xiǎn)公司使用什么因素和原則來制定保險(xiǎn)費(fèi)呢？保險(xiǎn)費(fèi)的基本原則是等值兌換和等額收支。保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司與被保人雙方簽訂合同，保險(xiǎn)公司需要按照合同約定向被保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)對(duì)合同規(guī)定的可能發(fā)生的事故，或者被保險(xiǎn)人死亡而造成的財(cái)產(chǎn)損失、受傷或殘疾承擔(dān)賠償責(zé)任。達(dá)到合同規(guī)定的年齡和期限時(shí)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任的行為。對(duì)于某些不可避免的財(cái)產(chǎn)損失，交通事故等，保險(xiǎn)被看作被保險(xiǎn)人有形或無形財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益的保證，因?yàn)檫@些小概率事件可能隨時(shí)發(fā)生在每個(gè)人身上。所以很多人通過購買保險(xiǎn)及時(shí)預(yù)防這些事件的發(fā)生，然而面對(duì)生活當(dāng)中各種各樣的事，我們要承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)，因而會(huì)采取不同的方案。在一般保險(xiǎn)商品的情況下，保險(xiǎn)公司將根據(jù)事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)大小，未來的給付、費(fèi)用支出、利潤目標(biāo)確定保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的很大一部分用于支付保險(xiǎn)合同規(guī)定的各種福利。在身故利益方面，保險(xiǎn)公司使用許多規(guī)則來確定每個(gè)客戶的身故利益的平均成本。舉個(gè)簡單的例子，如有1萬人投保了身故保險(xiǎn)1萬元，如果1人死亡，保費(fèi)為平均每人支付1元。即使是現(xiàn)金利潤、到期利潤等儲(chǔ)蓄性利潤，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)未來的投資收益等進(jìn)行預(yù)測，通過投資，公司每年從客戶處收取的保險(xiǎn)費(fèi)都會(huì)產(chǎn)生足夠的價(jià)值來支付。因此，雖然保險(xiǎn)費(fèi)的確定先于保險(xiǎn)費(fèi)的支付，但保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)做出假設(shè)，并通過最終結(jié)算確定最終的保費(fèi)。首先，保險(xiǎn)活動(dòng)的需求方是消費(fèi)者，假如消費(fèi)者擁有一處房產(chǎn)價(jià)值萬美元。但是相應(yīng)地，也面臨盜竊、火災(zāi)和其他危險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，他將損失美元，并且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性為。假設(shè)消費(fèi)者愿意向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，以避免這種財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn).我們知道，對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者，他愿意付出代價(jià)購買保險(xiǎn)，無論是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，他們都可以安全地保管好此財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)在的問題是消費(fèi)者愿意支付多少保險(xiǎn)費(fèi)來對(duì)沖自己的風(fēng)險(xiǎn)？換句話說，他愿意支付的保險(xiǎn)金額到底是多少？一般來說，原則是消費(fèi)者愿意的支付保險(xiǎn)金額應(yīng)等于他財(cái)產(chǎn)的預(yù)期損失，即或者說，消費(fèi)者支付的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)使得保險(xiǎn)后的財(cái)產(chǎn)等于他的預(yù)期財(cái)產(chǎn)值。即上述等式左邊等于消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之后穩(wěn)妥的財(cái)產(chǎn)值，右邊等于消費(fèi)者在面臨風(fēng)險(xiǎn)后預(yù)期財(cái)產(chǎn)值，因此保險(xiǎn)可以滿足投保人的預(yù)期，即滿足上述條件，投保人才愿意購買保險(xiǎn)，達(dá)成契約。下面我們舉例子來說明一下吧。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生財(cái)產(chǎn)期望值不購買保險(xiǎn)30萬元50萬元48萬元購買保險(xiǎn)48萬元48萬元48萬元概率0.10.9例：如果消費(fèi)者的初始財(cái)產(chǎn)是元，則他面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，他將損失，發(fā)生該風(fēng)險(xiǎn)的概率為，財(cái)產(chǎn)損失的期望值，因此該消費(fèi)者支付保險(xiǎn)金等于財(cái)產(chǎn)損失的期望值，即2萬元，其具體情況如下表所示。

收入48萬元，也就是說，他只是使保險(xiǎn)條件下的穩(wěn)定財(cái)產(chǎn)等于風(fēng)險(xiǎn)條件下的財(cái)產(chǎn)的期望。簡而言之，只要消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)上的支出等于財(cái)產(chǎn)損失期望值，消費(fèi)者愿意購買保險(xiǎn)，這樣當(dāng)自己遭受損失時(shí)就可以獲得全額賠償，從而消除了風(fēng)險(xiǎn)。最后，檢查保險(xiǎn)公司（即保險(xiǎn)公司）的供應(yīng)方。為了便于分析，假設(shè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本為零。保險(xiǎn)公司的利潤最大化目標(biāo)可以改寫為追求利潤最大化的目標(biāo)。根據(jù)上述示例，如果未發(fā)生損失，則保險(xiǎn)公司無需支付賠償，并且保險(xiǎn)公司的收入為，如果發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司需要支付賠償，并且賠償?shù)扔谙M(fèi)者的損失，那么保險(xiǎn)公司的收入為，由此可知，保險(xiǎn)公司的預(yù)期收入為（1）

因此，只要保險(xiǎn)公司的預(yù)期收入（2）保險(xiǎn)公司就愿意接受這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。換換言之，由(2)可知。換句話說，可以看出，只要大于或等于且由消費(fèi)者支付的保險(xiǎn)費(fèi)，就會(huì)大于或等于預(yù)期的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司接受此業(yè)務(wù)。讓我們來看一個(gè)例子。一家人壽保險(xiǎn)公司有3,000名同年齡段的人參加該保險(xiǎn)。每個(gè)人一年中死亡的概率為0.1％。參加保險(xiǎn)的人于1月1日繳納10元保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)年他去世時(shí)，其家人可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取2000元。求出保險(xiǎn)公司賠錢的可能性。假設(shè)一年的死亡人數(shù)為人，保險(xiǎn)公司的年收入為,付出為，“參加保險(xiǎn)的每個(gè)人是否都在這一年內(nèi)死亡”被認(rèn)為是隨機(jī)試驗(yàn)，并且有3000人參加。該試驗(yàn)相當(dāng)于3000次伯努力重復(fù)試驗(yàn)，即，，根據(jù)棣莫佛-拉普拉斯定理：則即保險(xiǎn)公司虧本的概率為0.0418從以上分析可以看出，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是采用小概率事件原理。知道賠錢的